什么是存款保險制度.doc

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文秘知識/規(guī)章制度 什么是存款保險制度 什么是存款保險制度，如果大家對什么是存款保險制度不了解的話就來了解一下吧！下面是小編為大家收集的關(guān)于什么是存款保險制度，歡迎大家閱讀！什么是存款保險制度存款保險制度，是為保障存款人權(quán)益和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，針對銀行等金融機構(gòu)在存款保險特征、機構(gòu)設(shè)置以及問題金融機構(gòu)處置等方面做出的一種制度安排。存款類金融機構(gòu)或是強制性地，或是自愿性地，以它們所吸收的存款為基數(shù)，按照一定比率向保險機構(gòu)繳納保險費建立存款保險基金。當(dāng)這些金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營困難時，存款保險機構(gòu)可以為其提供財務(wù)救助;如果發(fā)生破產(chǎn)或者倒閉，存款保險機構(gòu)可以向儲戶支付一部分或全部的存款。存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，1934年為了挽救在大蕭條沖擊下瀕臨崩潰的銀行體系，美國專門組建聯(lián)邦存款保險公司，向銀行等金融機構(gòu)提供保險。20世紀(jì)80年代以來，世界上大規(guī)模的系統(tǒng)性銀行危機時有發(fā)生，這項制度在世界范圍內(nèi)得到認(rèn)可和推廣，在國際貨幣基金組織給發(fā)展中國家提出的金融改革建議中，建立存款保險制度往往是其中一項重要內(nèi)容。到2019年已經(jīng)有107個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。1997年東南亞金融危機后，亞洲有多個國家開始引入該項制度或者對相關(guān)制度進(jìn)行修訂。其所以要建立存款保險制度，是因為在現(xiàn)代金融體系中，銀行等能夠吸收存款的金融機構(gòu)具有十分重要的地位。與一般企業(yè)不同，金融機構(gòu)具有高負(fù)債特點，它們所運營的資金大多來自社會公眾的存款。一旦某家銀行出現(xiàn)危機，往往會引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”，引起擠兌風(fēng)潮，進(jìn)而對整個銀行體系產(chǎn)生沖擊。建立存款保險制度，就是為了在金融機構(gòu)破產(chǎn)時提供財務(wù)援助，對給儲戶造成的損失給予部分或全部補償，由此提高公眾的信心，降低發(fā)生銀行擠兌的可能性，從而維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定性。當(dāng)然，存款保險制度也會引發(fā)新問題，目前存疑的就是它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。這種風(fēng)險主要表現(xiàn)在存款人和銀行兩個方面。對銀行來說，它們知道一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會按照規(guī)定進(jìn)行救助，因此銀行可能會利用相關(guān)救助孤注一擲采取冒險行為，而把全部風(fēng)險拋給保險機構(gòu)。在此邏輯下，那些資金實力弱、風(fēng)險高的銀行，很可能在經(jīng)營中過度投機;而那些經(jīng)營穩(wěn)健、注重風(fēng)險防范的銀行，則可能在競爭中受損。對儲戶來說，他們會將錢存到愿意支付最高利息的銀行中去，而不考慮這家銀行的信譽和風(fēng)險，因為即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險制度也能夠保障存款人的利益，這種情形在利率完全放開的環(huán)境下會表現(xiàn)得更加突出。對此，我們必須在充分論證的基礎(chǔ)上做好相應(yīng)的制度安排。存款保險制度與我們每個人的生活息息相關(guān)，對于普通公眾來說，應(yīng)當(dāng)著重關(guān)注存款保險機構(gòu)的組織形式、保險范圍和保險限額等內(nèi)容。關(guān)于保險機構(gòu)的組織形式，通常有三種，即由政府出面建立、由政府與銀行界共同建立、由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，目前大部分國家采取的是第一種形式。關(guān)于保險范圍，基本奉行的是屬地原則，即在本國境內(nèi)吸收存款的全部金融機構(gòu)，也包括外資銀行的分支機構(gòu)，都在承保范圍內(nèi)，但本國銀行在海外的分支機構(gòu)一般不在其中。關(guān)于保險限額，需要關(guān)注是全部保險還是部分保險的問題，目前大多數(shù)國家都是部分存款保險制度，即設(shè)定一個最高限額，在該限額之內(nèi)的存款受到全額保護(hù)，超過部分不予保護(hù)或者部分保護(hù)。存款保險條例第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。第六條 存款保險基金的*包括：（一）投保機構(gòu)交納的保費;（二）在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);（三）存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;（四）其他合法收入。第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：（一）制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;（二）制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);（三）確定各投保機構(gòu)的適用費率;（四）歸集保費;（五）管理和運用存款保險基金;（六）依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;（七）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;（八）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。第九條 存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。第十條 投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。第十一條 存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：（一）存放在中國人民銀行;（二）投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;（三）國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：（一）投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;（二）投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進(jìn)行核查;（三）對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進(jìn)行核查。對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;（二）委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;（三）為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：（一）存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織;（二）存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;（三）人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;（四）經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：（一）違反規(guī)定收取保費;（二）違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;（三）違反規(guī)定不及時、足額償付存款。存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用了職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：（一）未依法投保;（二）未依法及時、足額交納保費;（三）未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;（四）拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進(jìn)行的核查;（五）妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0。05%的滯納金。第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。第二十三條 本條例自2019年5月1日起施行。更多相關(guān)*推薦：1。最新存款保險制度五一正式實施2。什么是問責(zé)條例3。什么是校園霸凌4。什么是雙隨機一公開5。什么是供給側(cè)改革？6。什么是供給側(cè)改革7。什么是程序員8。什么是積分入學(xué)9。什么是供給側(cè)結(jié)構(gòu)10。什么是“職業(yè)指導(dǎo)”