支付機(jī)構(gòu)刷臉支付技術(shù)現(xiàn)狀及問(wèn)題研究

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1、支付機(jī)構(gòu)刷臉支付技術(shù)現(xiàn)狀及問(wèn)題研究 摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)的深入發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了目前我國(guó)增速最快的支付方式。生物識(shí)別技術(shù)也被應(yīng)用到移動(dòng)支付領(lǐng)域，如指紋支付與刷臉支付等。2021年8月，人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2021-2021年）》，明確了刷臉支付的發(fā)展方向，認(rèn)可了其“科技賦能支付服務(wù)”的能力。本文主要闡述了目前最具代表性的支付機(jī)構(gòu)在刷臉支付技術(shù)上的發(fā)展歷程、支付流程、終端產(chǎn)品技術(shù)特點(diǎn)，并就刷臉技術(shù)應(yīng)用中存在的問(wèn)題提出相關(guān)對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞：支付機(jī)構(gòu)；人臉識(shí)別；刷臉支付；生物信息 一、我國(guó)支付機(jī)構(gòu)刷臉支付技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀 （一）刷臉

2、支付技術(shù)的發(fā)展歷程。刷臉支付主要依賴(lài)于人臉識(shí)別技術(shù)，將人臉識(shí)別應(yīng)用于支付領(lǐng)域起源于芬蘭。2021年7月，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出了第一款基于人臉識(shí)別的支付系統(tǒng)。該刷臉支付流程為：用戶面對(duì)收款機(jī)的屏幕攝像頭，收銀系統(tǒng)會(huì)對(duì)用戶的面部進(jìn)行自動(dòng)拍照和掃描，再通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息與已采集到用戶面部圖像數(shù)據(jù)進(jìn)行比較。同時(shí)，用戶面部數(shù)據(jù)信息關(guān)聯(lián)到支付系統(tǒng)，用戶身份信息會(huì)在收銀屏幕顯示，觸摸顯示屏數(shù)據(jù)信息確認(rèn)，便完成支付交易。在此之后，美國(guó)、英國(guó)與日本也相繼推出了各自的刷臉支付系統(tǒng)，如Google的支付應(yīng)用HandsFree等。隨著人臉識(shí)別技術(shù)不斷發(fā)展和完善，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)行刷臉支付的技術(shù)研發(fā)與商用探索

3、，目前具有代表性的有支付寶、微信與銀聯(lián)三家支付機(jī)構(gòu)（見(jiàn)表1所列）。（二）支付機(jī)構(gòu)刷臉支付技術(shù)分析。1.刷臉支付人臉識(shí)別技術(shù)。在人臉識(shí)別中，根據(jù)人臉的表達(dá)模型不同，目前主要有二維和三維人臉識(shí)別技術(shù)。其中，三維人臉識(shí)別研究的時(shí)間相對(duì)較短，二維人臉識(shí)別相對(duì)成熟。但是由于二維信息存在深度數(shù)據(jù)丟失的局限性，無(wú)法完整地表達(dá)出真實(shí)人臉，所以存在識(shí)別準(zhǔn)確率不高與活體檢測(cè)準(zhǔn)確率不高等問(wèn)題。三維人臉識(shí)別在顏色、紋理、深度等方面的數(shù)據(jù)信息更豐富，無(wú)論在識(shí)別準(zhǔn)確度上還是活體檢測(cè)準(zhǔn)確度上，均比二維人臉識(shí)別更加具有優(yōu)勢(shì)。目前，支付機(jī)構(gòu)在刷臉支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，通常采用的是三維人臉識(shí)別技術(shù)。對(duì)用戶進(jìn)行人臉識(shí)別時(shí)，系統(tǒng)運(yùn)用軟

4、件與硬件結(jié)合的方式進(jìn)行活體檢測(cè)，由此辨別對(duì)采集到的面部數(shù)據(jù)是由為照片、視頻和其他軟件虛擬生成。刷臉支付不僅需要人臉識(shí)別算法的支持，還需要相應(yīng)攝像頭模組等硬件設(shè)備的支持。2.刷臉支付硬件需求。目前，支付寶、微信和銀聯(lián)支付機(jī)構(gòu)刷臉支付終端產(chǎn)品采用的是三維結(jié)構(gòu)光攝像頭。三維結(jié)構(gòu)光技術(shù)原理是以紅外發(fā)射激光器投出2萬(wàn)-3萬(wàn)個(gè)散斑點(diǎn)，然后根據(jù)紅外接收攝像頭感知到的光線折回后的變化來(lái)完成對(duì)位置深度的測(cè)算。由于攝像頭模組涉及精密光學(xué)設(shè)計(jì)、芯片、算法與生產(chǎn)多個(gè)環(huán)節(jié)，技術(shù)門(mén)檻高，因此國(guó)內(nèi)當(dāng)前能夠達(dá)到規(guī)?；慨a(chǎn)維攝像頭模組的企業(yè)數(shù)量很少。目前，支付寶“蜻蜓”選用了螞蟻金服與奧比中光共同成立的螞里奧提供的攝像頭；微信

5、“青蛙”采用華捷艾米作為三維攝像頭模組服務(wù)提供商；銀聯(lián)“刷臉付”則多來(lái)自于奧比中光與華捷艾米。3.刷臉技術(shù)人臉識(shí)別算法區(qū)別。目前，支付寶、微信與銀聯(lián)主要采取自研或者與專(zhuān)業(yè)人臉識(shí)別公司合作的策略。其中，支付寶“蜻蜓”與微信“青蛙”的人臉識(shí)別算法主要來(lái)源于自研，銀聯(lián)“刷臉付”的人臉識(shí)別技術(shù)主要來(lái)自于云從科技、依圖科技、商湯科技、曠視科技等服務(wù)提供方（見(jiàn)表2所列）。（三）刷臉支付流程。1.支付寶、微信支付刷臉支付流程。由于目前刷臉支付的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程尚未標(biāo)準(zhǔn)化，所以不同機(jī)構(gòu)的刷臉支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程尚存在一定的差異。其中，支付寶和微信支付基本一致，具體如下：用戶進(jìn)入支付環(huán)節(jié)，選擇刷臉支付方式；采集符合質(zhì)量

6、要求的人臉并完成活體檢測(cè)；用戶輸入支付寶（微信）所綁定的手機(jī)號(hào)，根據(jù)后臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)智能決策系統(tǒng)，要求輸入的手機(jī)號(hào)位數(shù)可能會(huì)不同。從實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，用戶如果偶爾光顧某家門(mén)店使用刷臉支付，通常需要輸入11位手機(jī)號(hào)。對(duì)于經(jīng)常光顧門(mén)店使用刷臉支付的用戶，只需要輸入后4位手機(jī)號(hào)甚至不需要輸入手機(jī)號(hào)，就可以直接進(jìn)入支付確認(rèn)頁(yè)面（手機(jī)號(hào)輸入位數(shù)的判定邏輯由刷臉支付系統(tǒng)自動(dòng)決定），如圖1所示。2.銀聯(lián)刷臉支付流程。銀聯(lián)刷臉支付的業(yè)務(wù)流程與支付寶和微信支付有所不同，采用了“刷臉+支付口令”的安全驗(yàn)證方式，主要流程如下：用戶進(jìn)入支付環(huán)節(jié)，選擇刷臉支付方式；采集符合質(zhì)量要求的人臉并完成活體檢測(cè)；用戶需要輸入支付密碼

7、，如果正確，則會(huì)進(jìn)入支付確認(rèn)頁(yè)面，進(jìn)行確認(rèn)支付，如圖2所示。 二、刷臉支付存在的問(wèn)題 （一）刷臉支付終端機(jī)具安全問(wèn)題。目前，《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2021-2021年）》明確了刷臉支付線下應(yīng)用的發(fā)展方向，提出利用專(zhuān)用口令、“無(wú)感”活體檢測(cè)等實(shí)現(xiàn)交易驗(yàn)證。支付機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)企業(yè)相繼推出了刷臉支付的諸多終端機(jī)具設(shè)備，并在宣傳中主打活體檢測(cè)。軟件層面，通過(guò)大量的訓(xùn)練和實(shí)踐讓深度學(xué)習(xí)算法具有極強(qiáng)的檢測(cè)能力。硬件層面，通過(guò)紅外等各種技術(shù)輔助驗(yàn)證，成熟廠商的刷臉支付終端機(jī)具設(shè)備的錯(cuò)誤率已經(jīng)降至十萬(wàn)甚至百萬(wàn)分之一，基本解決人臉誤識(shí)、誤判的問(wèn)題，但仍存在3D假體欺詐以及乘其不備盜刷他人賬戶的問(wèn)

8、題，其中假體攻擊包括通過(guò)AI換臉技術(shù)盜刷以及通過(guò)高3D頭部模型與照片盜刷等。2021年12月，美國(guó)公司Kneron表示通過(guò)高清3D面具和照片欺詐了多個(gè)人臉識(shí)別系統(tǒng)，包括支付寶和微信。2021年1月21日，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)公布了一起案件，不法分子通過(guò)制作公民3D頭像騙過(guò)支付寶人臉認(rèn)證識(shí)別系統(tǒng)，注冊(cè)支付寶賬戶，非法獲利4萬(wàn)元。上述案例說(shuō)明了，目前支付機(jī)構(gòu)刷臉支付硬件本身存在一定的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。（二）刷臉支付監(jiān)管制度不完善。《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第二十條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以‘最小化’原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶

9、信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外?！钡@種原則性規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，未明確對(duì)包括臉部信息在內(nèi)的不可更改的生物特征信息進(jìn)行區(qū)別性嚴(yán)格規(guī)定。同時(shí)，關(guān)于違反信息責(zé)任的罰則也較輕，《管理辦法》引用《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條作為罰則，如果發(fā)生信息泄露，在無(wú)違法所得的情況下只能處以最高200萬(wàn)元的罰款。（三）云端服務(wù)器信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。支付寶、微信、銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)的刷臉支付技術(shù)，都是通過(guò)將硬件設(shè)備采集到的用戶面部信息數(shù)據(jù)與云端服務(wù)器存儲(chǔ)的個(gè)人臉部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行匹配、核對(duì)，當(dāng)兩者數(shù)據(jù)相同時(shí)即可解鎖完成支付。這說(shuō)明了云端服務(wù)器數(shù)據(jù)重要性。如果支付機(jī)構(gòu)云端服務(wù)器中毒或被黑客攻擊，發(fā)

10、生數(shù)據(jù)庫(kù)信息數(shù)據(jù)泄露現(xiàn)象，易出現(xiàn)以下后果。一是不法分子可以售賣(mài)個(gè)人臉部數(shù)據(jù)信息進(jìn)行牟利。二是根據(jù)收集到的用戶個(gè)人臉部數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私信息，應(yīng)用AI技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)時(shí)換臉，再結(jié)合仿真音頻技術(shù)，與用戶個(gè)人親朋好友進(jìn)行視頻聊天進(jìn)而實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙，具有非常強(qiáng)的迷惑性。三是根據(jù)支付寶（微信）刷臉支付流程，如果不法分子獲得用戶個(gè)人臉部數(shù)據(jù)信息和注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼，進(jìn)行刷臉支付，用戶本人資金將被盜刷。（四）用戶生物信息安全問(wèn)題。一是臉部生物信息易丟失。相較于二維碼支付、指紋支付、聲紋支付等方式，刷臉支付在信息采集上略有不同。由于人臉長(zhǎng)時(shí)間暴露在外，各種攝像頭都有充足的機(jī)會(huì)捕捉到人臉特征，尤如“行走的密碼”，這也是刷臉支

11、付技術(shù)推廣中最為疑難的安全問(wèn)題。二是面部數(shù)據(jù)唯一性。用戶使用IC銀行卡密碼支付或者手機(jī)銀行二維碼支付時(shí)，密碼是可以更改的。如果用戶IC銀行卡或手機(jī)遺失，可以通過(guò)對(duì)IC銀行卡掛失止付或停用SIM卡等操作，確保資金安全。但是人臉支付、指紋支付則不同，指紋、人臉等生物信息具有唯一性和不可更換性，一旦泄露將無(wú)法變更，且容易產(chǎn)生用戶個(gè)人的資金被盜刷等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。 三、對(duì)策建議 （一）規(guī)范技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管。一是統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前支付機(jī)構(gòu)刷臉支付技術(shù)、終端機(jī)具設(shè)備各不相同，人民銀行應(yīng)出臺(tái)刷臉支付相關(guān)制度文件，統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，明確系統(tǒng)軟硬件要求，包括人臉識(shí)別算法、三維攝像頭參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)安全等方面。二

12、是強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管。刷臉支付是較為復(fù)雜的支付技術(shù)，要統(tǒng)籌各方監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)刷臉支付行業(yè)的監(jiān)管。建議建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)工作機(jī)制，人民銀行作為牽頭部門(mén)，積極做好與公安部、工信部等部門(mén)的監(jiān)管合作，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人信息的安全保護(hù)，堅(jiān)決打擊不法分子利用刷臉支付侵犯用戶個(gè)人權(quán)利的行為，督促支付機(jī)構(gòu)和關(guān)聯(lián)廠商對(duì)刷臉支付終端機(jī)具設(shè)備進(jìn)行技術(shù)改造和升級(jí)，不斷提高刷臉支付的安全性。（二）規(guī)范信息采集和加快立法保護(hù)。一是明確臉部信息采集內(nèi)容。人民銀行可通過(guò)實(shí)地調(diào)研、座談、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷等方式，收集銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、終端機(jī)具設(shè)備廠商、社會(huì)公眾關(guān)于人臉生物信息的采集、存儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)的意見(jiàn)和建議，制定出臺(tái)統(tǒng)一

13、的生物信息采集規(guī)范和細(xì)則。二是加快個(gè)人生物信息立法保護(hù)。目前，歐盟、巴西等組織和國(guó)家都統(tǒng)一在立法中加強(qiáng)了對(duì)用戶生物信息數(shù)據(jù)的保護(hù)，我國(guó)可以參照做法，以立法的形式，將個(gè)人生物信息保護(hù)等內(nèi)容納入《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》之中。三是強(qiáng)化商戶培訓(xùn)考核。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)最大限度地確保用戶信息安全，嚴(yán)防人臉等生物信息泄露，嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入條件，認(rèn)真審核商戶終端設(shè)備持有者的資料，加強(qiáng)對(duì)商戶培訓(xùn)，以定期考核等方式保證商戶操作者專(zhuān)業(yè)化水平的提升。（三）做好系統(tǒng)運(yùn)維和防范數(shù)據(jù)泄露。支付機(jī)構(gòu)要高度重視刷臉支付系統(tǒng)信息維護(hù)和安全管理工作。一是要建立完善的內(nèi)部管理制度。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的刷臉支付系統(tǒng)等內(nèi)部管理制度，明確

14、系統(tǒng)安全管理職責(zé)和人員配置。二是做好服務(wù)器升級(jí)維護(hù)工作。定期升級(jí)服務(wù)器防火墻和下載系統(tǒng)漏洞補(bǔ)丁，有效防范黑客利用服務(wù)器系統(tǒng)漏洞進(jìn)行惡意攻擊，造成用戶個(gè)人臉部數(shù)據(jù)和隱私信息泄露。三是做好服務(wù)器災(zāi)容備份。鑒于刷臉支付信息數(shù)據(jù)、人臉數(shù)據(jù)等信息的重要性，應(yīng)建立服務(wù)器異地災(zāi)容備份，定期開(kāi)展應(yīng)急演練，有效提高支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)處置和恢復(fù)能力，在災(zāi)難性事件時(shí)，可將損失降到最小。（四）提高社會(huì)公眾安全與防范意識(shí)。隨著刷臉支付三維人臉識(shí)別技術(shù)的日趨成熟，刷臉支付覆蓋了交通、餐飲、金融、醫(yī)療等人們生活的各個(gè)方面。其便捷性、智能性的特點(diǎn)，越來(lái)越受到社會(huì)公眾的喜愛(ài)，但同時(shí)也帶來(lái)一些問(wèn)題，需要用戶提高安全防范意識(shí)。人民銀行和

15、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)刷臉支付、指紋支付等生物支付宣傳工作，通過(guò)電視廣播報(bào)紙、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)答惑、電子屏幕、橫幅標(biāo)語(yǔ)、官方微信等線上線下方式進(jìn)行宣傳，向社會(huì)公眾宣傳刷臉支付等典型案件的技術(shù)特點(diǎn)、犯罪特征、防范措施，進(jìn)一步提高社會(huì)公眾的法律意識(shí)、安全意識(shí)。 四、結(jié)論 隨著人工智能和信息技術(shù)的不斷升級(jí)完善，刷臉支付技術(shù)的識(shí)別精準(zhǔn)率將持續(xù)提高，在一定程度上保障了刷臉支付的安全性。然而，目前我國(guó)的刷臉支付市場(chǎng)仍然處在試點(diǎn)推廣期，支付寶、微信和銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)刷臉支付在技術(shù)準(zhǔn)入、終端機(jī)具檢測(cè)認(rèn)證、支付方式等方面仍需不斷完善，刷臉支付存在一定的問(wèn)題和隱患，亟須監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)刷臉支付的準(zhǔn)入機(jī)制、技術(shù)認(rèn)證、支付流程、

16、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制進(jìn)行統(tǒng)一構(gòu)建和規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)在為用戶提供刷臉支付服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)在人臉識(shí)別的基礎(chǔ)上增加其他因素驗(yàn)證方式，從最大程度上保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)安全。只有做到安全與便捷同行，刷臉支付才能成為未來(lái)主流支付方式。 參考文獻(xiàn)： [1]趙淑鈺.生物識(shí)別信息法律規(guī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].中國(guó)信息安全，2021(11):37-39． [2]呂堯，周千荷.歐美限制人臉識(shí)別技術(shù)對(duì)我國(guó)的啟示[J].網(wǎng)絡(luò)空間安全，2021(2):93. [3]蔡雄山，袁俊.如何應(yīng)對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的安全隱憂[N].光明日?qǐng)?bào)，2021-12-26. [4]鄒棟，顏飛.計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)用實(shí)踐[J].計(jì)算機(jī)產(chǎn)品與流通，2021(9):13. 作者:劉曉明 夏天文 單位:1.中國(guó)人民銀行鹽城市中心支行2.中國(guó)人民銀行建湖縣支行 第 10 頁(yè) 共 10 頁(yè)