法學(xué)專業(yè)本科基礎(chǔ)課程課件：第三章保險合同總論

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1、n本章分為三節(jié)：本章分為三節(jié)： 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述 第二節(jié)第二節(jié) 保險利益保險利益 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立保險合同的訂立 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的主要內(nèi)容保險合同的主要內(nèi)容 第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行 第六節(jié)第六節(jié) 保險合同的變更、解除和終止保險合同的變更、解除和終止 第七節(jié)第七節(jié) 重復(fù)保險和超額保險重復(fù)保險和超額保險 第八節(jié)第八節(jié) 再保險再保險 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述 一、保險合同的概念和法律特征一、保險合同的概念和法律特征 （一）保險合同的含義（一）保險合同的含義n 定義（法第定義（法第1010條）：條）： 是投保人與保險人約定保險

2、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 n 含義：含義： 1. 1. 性質(zhì)：特種合同性質(zhì)：特種合同 2. 2. 主體：主體：投保人投保人和和保險人保險人 3. 3. 內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù)內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù) （詳細(xì)定義參見法第（詳細(xì)定義參見法第2 2條）條）（二）保險合同的特征（二）保險合同的特征 1. 1. 危險移受合同危險移受合同 （保障性合同）（保障性合同） 2. 2. 雙務(wù)有償合同雙務(wù)有償合同 單務(wù)無償單務(wù)無償 3. 3. 射幸合同射幸合同 交換交換 4. 4. 附合合同附合合同 議商議商-疑義解釋（疑義解釋（3131條）條） 5. 5. 諾成合同諾成合同

3、 實(shí)踐實(shí)踐 6. 6. 不要式合同不要式合同 要式合同要式合同 7. 7. 對人合同對人合同 對物對物財險轉(zhuǎn)讓（財險轉(zhuǎn)讓（3434條）條） 8. 8. 利他合同利他合同 9. 9. 最大誠信合同最大誠信合同投保方投保方保險人保險人保險金保險金二、保險合同的主體二、保險合同的主體（一）保險人（一）保險人n【保險人保險人】（概念）（概念） 又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?；蛘呓o付保險金責(zé)任的保險公司。 （法第（法第1010條）條）n法律特征：法律特征： 1. 1. 是保險合同當(dāng)事人。是保險合同當(dāng)事人。 2

4、. 2. 必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司。必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司。 （法第（法第6 6條）條） 3. 3. 是保險基金的組織、管理和使用人。是保險基金的組織、管理和使用人。 4. 4. 是履行賠償損失或給付保險金義務(wù)的人。是履行賠償損失或給付保險金義務(wù)的人。（二）投保人（二）投保人n【投保人投保人】（概念） 也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。（法第合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。（法第1010條）條）n 法律特征：法律特征： 1. 1. 是保險合同當(dāng)事人。是保險合同當(dāng)事人。

5、 2. 2. 必須具有權(quán)利能力和行為能力（必須具有權(quán)利能力和行為能力（1818周歲）。周歲）。 3. 3. 對保險標(biāo)的必須具有對保險標(biāo)的必須具有保險利益保險利益。（法第。（法第1212條）條） 4. 4. 負(fù)有支付保險費(fèi)的義務(wù)。負(fù)有支付保險費(fèi)的義務(wù)。（三）被保險人（三）被保險人n【被保險人被保險人】（概念）（概念） 是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。（法第的人，投保人可以為被保險人。（法第2222條）條）n法律特征：法律特征： 1. 1. 是保險合同的關(guān)系人。是保險合同的關(guān)系人。 2. 2. 是受保險

6、合同保障的人。是受保險合同保障的人。 3. 3. 是享有保險金請求權(quán)的人。是享有保險金請求權(quán)的人。 4. 4. 投保人可以為被保險人。投保人可以為被保險人。（四）受益人（四）受益人n【受益人受益人】（概念）（概念） 是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。 （法第（法第2222條）條）n法律特征：法律特征： 1. 1. 只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？ 2. 2. 與投保人、被保險人可以為一人。與投保人、被保

7、險人可以為一人。 3. 3. 由被保險人指定或變更。（法第由被保險人指定或變更。（法第6161、6363條）投保人？條）投保人？ 4. 4. 受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。（法第受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。（法第6565條）條） 5. 5. 無償享有受益權(quán)及獨(dú)立訴權(quán)。無償享有受益權(quán)及獨(dú)立訴權(quán)。n受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)的性質(zhì)： 1. 1. 賦予權(quán)賦予權(quán) 2. 2. 期待權(quán)期待權(quán) 3. 3. 特定權(quán)特定權(quán)- - 優(yōu)于繼承權(quán)優(yōu)于繼承權(quán) 4. 4. 不能被繼承不能被繼承 （日本例外）（日本例外）n受益權(quán)的行使順序：受益權(quán)的行使順序： （法第（法第6464條）條） 原始受益人（第一順位）原始受益人（

8、第一順位）- - 后繼受益人后繼受益人- - 繼承人繼承人n受益權(quán)的行使時間：受益權(quán)的行使時間： 被保險人死亡后？被保險人死亡后？n受益權(quán)的限制及相互影響：受益權(quán)的限制及相互影響： （法第（法第6565條）？條）？ 部分受益人喪失受益權(quán)是否影響其他受益人的受益權(quán)？部分受益人喪失受益權(quán)是否影響其他受益人的受益權(quán)？n現(xiàn)實(shí)中的錯誤認(rèn)識：現(xiàn)實(shí)中的錯誤認(rèn)識：n遺產(chǎn)遺產(chǎn) 撫恤金撫恤金（五）保險代理人（五）保險代理人【保險代理人】（概念）【保險代理人】（概念）n第第125125條條 保險代理人是保險代理人是根據(jù)保險人的委托根據(jù)保險人的委托，向保險人收取，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理

9、保險業(yè)務(wù)代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的的單位或者個人單位或者個人。 責(zé)任承擔(dān)與表見代理：責(zé)任承擔(dān)與表見代理：n第第128128條條 保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任由保險人承擔(dān)責(zé)任。（責(zé)任）。（責(zé)任） n保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究；但是保險人可

10、以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。（表見代理）越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。（表見代理） （六）保險經(jīng)紀(jì)人（六）保險經(jīng)紀(jì)人【保險經(jīng)紀(jì)人】（概念）【保險經(jīng)紀(jì)人】（概念）n第第126126條條 保險經(jīng)紀(jì)人是保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益基于投保人的利益，為投保人與保險，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位單位。責(zé)任承擔(dān)：責(zé)任承擔(dān)： n第第130130條條 因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

11、問題】【問題】 如果上述案件中的甲是保險經(jīng)紀(jì)公司，那么保險公如果上述案件中的甲是保險經(jīng)紀(jì)公司，那么保險公司是否應(yīng)予賠償？應(yīng)由誰承擔(dān)責(zé)任？司是否應(yīng)予賠償？應(yīng)由誰承擔(dān)責(zé)任？ （七）保險公估人（七）保險公估人三、保險合同的種類三、保險合同的種類（一）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同（一）財產(chǎn)保險合同和人身保險合同（二）原保險合同與再保險合同（二）原保險合同與再保險合同（三）單保險合同與復(fù)保險合同（三）單保險合同與復(fù)保險合同（四）補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同（四）補(bǔ)償性保險合同和給付性保險合同（五）定值保險合同與不定值保險合同（五）定值保險合同與不定值保險合同（六）足額、不足額保險合同與超額保險合同（六）

12、足額、不足額保險合同與超額保險合同（七）特定危險保險合同與一切危險保險合同（七）特定危險保險合同與一切危險保險合同（八）個別保險合同與集合保險合同（八）個別保險合同與集合保險合同（九）特定對象保險合同與統(tǒng)括保險合同（九）特定對象保險合同與統(tǒng)括保險合同 保險合同的種類保險合同的種類序序分類標(biāo)準(zhǔn)分類標(biāo)準(zhǔn)保險合同分類保險合同分類鏈鏈一一保險標(biāo)的性質(zhì)保險標(biāo)的性質(zhì)財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 人身保險人身保險二二保險人擔(dān)責(zé)次序保險人擔(dān)責(zé)次序原保險原保險 再保險再保險三三保險人數(shù)量保險人數(shù)量單保險單保險 復(fù)保險復(fù)保險四四保險人義務(wù)性質(zhì)保險人義務(wù)性質(zhì)補(bǔ)償性補(bǔ)償性 給付性給付性五五保險價值是否確定保險價值是否確定定值保險

13、定值保險 不定值保險不定值保險六六保險金額與保險價值比保險金額與保險價值比足額足額 不足額不足額 超額超額七七承保危險范圍承保危險范圍特定危險特定危險 一切危險一切危險八八保險標(biāo)的數(shù)量保險標(biāo)的數(shù)量個別保險個別保險 集合保險集合保險九九保險標(biāo)的范圍保險標(biāo)的范圍特定對象特定對象 統(tǒng)括保險統(tǒng)括保險第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立保險合同的訂立一、保險合同的形式一、保險合同的形式n保險合同的形式與其性質(zhì)密切相關(guān)。保險合同的形式與其性質(zhì)密切相關(guān)。n保險合同的保障性、射幸性、附合性等性質(zhì)說明保險合同保險合同的保障性、射幸性、附合性等性質(zhì)說明保險合同是一種重要的合同。是一種重要的合同。n但為什么保險合同是不要式

14、合同呢？但為什么保險合同是不要式合同呢？n英國英國16771677年年反欺詐法反欺詐法：五類重要合同須書面形式訂立：五類重要合同須書面形式訂立n英國英國19061906年年海上保險法海上保險法 ：口頭合同不能作為訴訟證據(jù)：口頭合同不能作為訴訟證據(jù)n美國紐約州美國紐約州保險法保險法：壽險合同須書面訂立：壽險合同須書面訂立n我國我國保險法保險法？保險合同的法定形式保險合同的法定形式保險法保險法第第1313條條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其

15、他保保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。事人雙方約定的合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。投保人投保人投保投保保險人保險人承保承保合同成立合同成立口頭合同口頭合同書面合同書面合同保險合同的法定形式保險合同的法定形式投保人投保人投保投保保險人保險人承保承保簽發(fā)簽發(fā)保險單保險單合同成立合同成立2.2.口頭合同口頭合同1.1.書面合同書面合同議商保險合同

16、和壽險合同一般應(yīng)采用議商保險合同和壽險合同一般應(yīng)采用書面形式訂立（要式）。書面形式訂立（要式）。附合保險合同和短期保險合同一般可承認(rèn)附合保險合同和短期保險合同一般可承認(rèn)口頭合同的效力（不要式）?？陬^合同的效力（不要式）?？陬^合同的效力口頭合同的效力“規(guī)則規(guī)則”：主張人應(yīng)舉證；主張人應(yīng)舉證；效力期間應(yīng)限于出具書面合同所需的合理期間內(nèi)；效力期間應(yīng)限于出具書面合同所需的合理期間內(nèi)；書面合同出具后，口頭合同失效，除非可證明欺詐。書面合同出具后，口頭合同失效，除非可證明欺詐。保險單證保險單證-保險合同標(biāo)準(zhǔn)化保險合同標(biāo)準(zhǔn)化n 保險合同的標(biāo)準(zhǔn)化保險合同的標(biāo)準(zhǔn)化n 保險業(yè)發(fā)展的需要與國家干預(yù)的原因保險業(yè)發(fā)展的

17、需要與國家干預(yù)的原因 1.1.投保單投保單-了解合同、表達(dá)要約、誠實(shí)告知 2.2.保險單保險單-正式記載合同內(nèi)容，是履約依據(jù) 保險單的法律意義：證據(jù)；證券 3.3.保險憑證保險憑證（簡化保單，適用團(tuán)體險和責(zé)任險） 4.4.暫保單暫保單（臨時保單，適用財險） 效力等同于正式保單，有效期短。 5.5.預(yù)約保險合同預(yù)約保險合同-適用于貨運(yùn)保險和再保險 6.6.批單批單-變更憑證，效力優(yōu)于保單二、保險合同的訂立程序二、保險合同的訂立程序（一）一般程序（一）一般程序 1.1.投保人要約投保人要約 2.2.保險人承諾保險人承諾 * * 例外例外 如美國如美國“車禍及旅行意外傷害保險單車禍及旅行意外傷害保險

18、單”案案（二）特殊程序（二）特殊程序 1.1.法定強(qiáng)制保險法定強(qiáng)制保險 如旅客意外傷害保險如旅客意外傷害保險 2.2.準(zhǔn)強(qiáng)制保險準(zhǔn)強(qiáng)制保險 如汽車第三者責(zé)任保險如汽車第三者責(zé)任保險保險合同成立保險合同成立n 要約要約承諾承諾 （合意）（合意）n 是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同）是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同）n 是否以交付保費(fèi)為要件？（諾成合同）是否以交付保費(fèi)為要件？（諾成合同）四、保險合同生效四、保險合同生效 1.1.一般情況一般情況 2.2.附生效條件附生效條件 3.3.附生效期限附生效期限 * * 保險合同生效與保險責(zé)任起始時間一致？保險合同生效與保險責(zé)任起始時間一致？思考題思考

19、題保險合同有效保險合同有效 1.1.主體合格主體合格 保險人：保險公司保險人：保險公司 經(jīng)營范圍經(jīng)營范圍 投保人：行為能力投保人：行為能力 保險利益保險利益 2.2.內(nèi)容合法內(nèi)容合法 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 受益人指定受益人指定 3.3.意思真實(shí)意思真實(shí) 誠實(shí)告知義務(wù)誠實(shí)告知義務(wù)保險合同無效保險合同無效 【保險合同無效】【保險合同無效】 是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權(quán)是指不符合法律規(guī)定，不具有法律約束力，雙方權(quán)利和義務(wù)不受法律保護(hù)的合同。利和義務(wù)不受法律保護(hù)的合同。 可分為：絕對無效和相對無效可分為：絕對無效和相對無效 全部無效和部分無效全部無效和部分無效* * 保險合同無效的條件保險

20、合同無效的條件 1.1.主體不合格主體不合格 投保人：無完全行為能力投保人：無完全行為能力 無保險利益無保險利益 保險人：不具備依法設(shè)立的合法資格保險人：不具備依法設(shè)立的合法資格 超范圍經(jīng)營超范圍經(jīng)營 無效代理無效代理 表見代理表見代理 2.2.內(nèi)容不合法內(nèi)容不合法 保險標(biāo)的違法保險標(biāo)的違法 內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益 惡意重復(fù)保險或超額保險惡意重復(fù)保險或超額保險 易誘發(fā)道德風(fēng)險易誘發(fā)道德風(fēng)險-死亡保險死亡保險n第第5555條條 投保人不得為無民事行為能力人投保以投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不死亡為給付保險金條件的

21、人身保險，保險人也不得承保。得承保。 n父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 n第第5656條條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。 n依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)險單，未經(jīng)被保險人書面同意，

22、不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。押。 n父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制?？钜?guī)定限制。 3.3.意思不真實(shí)意思不真實(shí) 無危險無保險無危險無保險-例外：追溯保險（善意）例外：追溯保險（善意） 不公平對等有償不公平對等有償-贈與保險贈與保險 不誠信不誠信-隱瞞或欺詐隱瞞或欺詐 不自愿不自愿-脅迫脅迫* * 保險合同無效的處理保險合同無效的處理 1.1.返還財產(chǎn)返還財產(chǎn) 2.2.賠償損失賠償損失 3.3.沒收違法所得沒收違法所得【案例【案例021021】 n20022002年年7 7月某機(jī)械廠將其閑置的廠房出租給某玉器廠，租月某機(jī)械廠將其閑置的廠房出租

23、給某玉器廠，租期期2 2年。玉器廠對承租的廠房及自己購置的紡織設(shè)備、流年。玉器廠對承租的廠房及自己購置的紡織設(shè)備、流動資產(chǎn)向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險的綜合險，其中廠房動資產(chǎn)向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險的綜合險，其中廠房投保投保120120萬元，玉器設(shè)備投保萬元，玉器設(shè)備投保155155萬元，流動資產(chǎn)投保萬元，流動資產(chǎn)投保135135萬元，保險期限起于萬元，保險期限起于20022002年年3 3月月3131日凌晨日凌晨0 0點(diǎn)，止于點(diǎn)，止于20032003年年3 3月月3131日日2424時。時。 n20032003年年1 1月月1616日，玉器廠因玉器設(shè)備電機(jī)發(fā)生短路引燃廠日，玉器廠因玉器設(shè)備電

24、機(jī)發(fā)生短路引燃廠房內(nèi)存放的玉器半成品最終釀成火災(zāi)，燒毀部分廠房、玉房內(nèi)存放的玉器半成品最終釀成火災(zāi)，燒毀部分廠房、玉器設(shè)備及半成品。經(jīng)保險公司查勘后認(rèn)定屬意外事故，定器設(shè)備及半成品。經(jīng)保險公司查勘后認(rèn)定屬意外事故，定損為損為3030萬元，其中廠房損失萬元，其中廠房損失1010萬元，玉器設(shè)備及半成品損萬元，玉器設(shè)備及半成品損失失2020萬元。萬元。 n資料整理過程中，理賠人員對機(jī)械廠與玉器廠簽訂的廠房資料整理過程中，理賠人員對機(jī)械廠與玉器廠簽訂的廠房租賃協(xié)議產(chǎn)生了興趣，特別是其中的第租賃協(xié)議產(chǎn)生了興趣，特別是其中的第9 9條：條：“凡因自然凡因自然災(zāi)害發(fā)生的事故，玉器廠不負(fù)責(zé)任。災(zāi)害發(fā)生的事故，

25、玉器廠不負(fù)責(zé)任?！?” n關(guān)于本案的賠付，圍繞著租賃協(xié)議第關(guān)于本案的賠付，圍繞著租賃協(xié)議第9 9條，保險公司內(nèi)部產(chǎn)生條，保險公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同的觀點(diǎn)：了兩種不同的觀點(diǎn)： n第一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險合同部分無效，保險公司只賠償玉器設(shè)第一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險合同部分無效，保險公司只賠償玉器設(shè)備及半成品損失合計備及半成品損失合計2020萬元。租賃協(xié)議第萬元。租賃協(xié)議第9 9條規(guī)定，玉器廠對條規(guī)定，玉器廠對因自然災(zāi)害發(fā)生事故不負(fù)責(zé)任，這意味著玉器廠對廠房不具因自然災(zāi)害發(fā)生事故不負(fù)責(zé)任，這意味著玉器廠對廠房不具保險利益，像火災(zāi)這些意外事故引發(fā)的自然災(zāi)害對玉器廠而保險利益，像火災(zāi)這些意外事故引發(fā)的自然災(zāi)害對玉器廠

26、而言不具利益損失。根據(jù)言不具利益損失。根據(jù)保險法保險法第第1212條第條第1 1、2 2款：款：“投保投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益的，保險合同無效。”因此，玉器廠與保險公司訂因此，玉器廠與保險公司訂立的保險合同中的立的保險合同中的“廠房廠房”保險部分是無效的。保險公司只保險部分是無效的。保險公司只賠償玉器設(shè)備及半成品損失賠償玉器設(shè)備及半成品損失2020萬元。萬元。 n第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)按玉器廠實(shí)際損失予以賠償，合計支付保第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)按玉器廠實(shí)際損失予以賠償，合計支付保險金險金30

27、30萬元。此次事故屬保險責(zé)任范圍，且發(fā)生在保險期限萬元。此次事故屬保險責(zé)任范圍，且發(fā)生在保險期限內(nèi)，因而租賃協(xié)議第內(nèi)，因而租賃協(xié)議第9 9條是不能作為拒付保險金的依據(jù)的，保條是不能作為拒付保險金的依據(jù)的，保險合同不存在部分無效的情況。險合同不存在部分無效的情況。 nn本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 n保險合同應(yīng)該全部有效。保險合同應(yīng)該全部有效。 n參考理論分析參考理論分析 n1.1.從廠房損毀與玉器廠的利益關(guān)系看，廠房部分毀損，而從廠房損毀與玉器廠的利益關(guān)系看，廠房部分毀損，而作為出租方的機(jī)械廠又未能及時對廠房進(jìn)行修復(fù)，在玉器作為出租方的機(jī)械廠又未能及時對廠房進(jìn)行修復(fù)，在玉器廠也未能自行修補(bǔ)的情況下

28、，將導(dǎo)致承租方玉器廠不能按廠也未能自行修補(bǔ)的情況下，將導(dǎo)致承租方玉器廠不能按期交付訂貨，損失了現(xiàn)實(shí)的可預(yù)期利益，同時又擔(dān)上了違期交付訂貨，損失了現(xiàn)實(shí)的可預(yù)期利益，同時又擔(dān)上了違約的責(zé)任。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)的可預(yù)期利益正是保險利益的構(gòu)約的責(zé)任。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)的可預(yù)期利益正是保險利益的構(gòu)成部分之一，所以從這方面看，玉器廠對廠房是具有保險成部分之一，所以從這方面看，玉器廠對廠房是具有保險利益的。利益的。 n2.2.從租賃協(xié)議本身看，雙方約定的從租賃協(xié)議本身看，雙方約定的“自然災(zāi)害自然災(zāi)害”也值得注也值得注意。自然災(zāi)害指不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀自然現(xiàn)象。意。自然災(zāi)害指不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀自然現(xiàn)象。

29、本案廠房受損是因電機(jī)短路造成的，即行為人在客觀上造本案廠房受損是因電機(jī)短路造成的，即行為人在客觀上造成的，但不是故意的，由不可預(yù)見因素導(dǎo)致的損害，是意成的，但不是故意的，由不可預(yù)見因素導(dǎo)致的損害，是意外事故，這是經(jīng)保險公司證實(shí)的，是不能同外事故，這是經(jīng)保險公司證實(shí)的，是不能同“自然災(zāi)害自然災(zāi)害”相混淆的。相混淆的。 n綜上所述，保險合同應(yīng)該全部有效，保險公司應(yīng)賠償廠房、綜上所述，保險合同應(yīng)該全部有效，保險公司應(yīng)賠償廠房、設(shè)備及半成品全部損失計設(shè)備及半成品全部損失計3030萬元。萬元。 【案例【案例022022】 n圣雅詩有限責(zé)任公司有一座倉庫，圣雅詩有限責(zé)任公司有一座倉庫，20042004年年

30、3 3月月1212日日董事會責(zé)成總經(jīng)理對倉庫投?；馂?zāi)險。公司總經(jīng)董事會責(zé)成總經(jīng)理對倉庫投?；馂?zāi)險。公司總經(jīng)理先在某賓館參加理先在某賓館參加3 3天訂貨會議后，于天訂貨會議后，于3 3月月1616日上日上午在福安保險公司辦理了倉庫火災(zāi)保險合同。午在福安保險公司辦理了倉庫火災(zāi)保險合同。 n當(dāng)日中午總經(jīng)理得到報告，倉庫失火。于是，馬當(dāng)日中午總經(jīng)理得到報告，倉庫失火。于是，馬上通知保險公司有關(guān)情況。上通知保險公司有關(guān)情況。 n保險公司現(xiàn)場勘查后，認(rèn)為火災(zāi)情況屬實(shí)。但拒保險公司現(xiàn)場勘查后，認(rèn)為火災(zāi)情況屬實(shí)。但拒絕賠償，理由是：火災(zāi)發(fā)生在午夜，而保險合同絕賠償，理由是：火災(zāi)發(fā)生在午夜，而保險合同是在次日上

31、午簽訂的，故不能賠償。是在次日上午簽訂的，故不能賠償。 n結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：結(jié)合以上案例，在此我們討論一下： n圣雅詩有限責(zé)任公司能否得到賠償？圣雅詩有限責(zé)任公司能否得到賠償？ n本案參考結(jié)論：本案參考結(jié)論： n圣雅詩有限責(zé)任公司不能得到賠償。圣雅詩有限責(zé)任公司不能得到賠償。 n參考理論分析參考理論分析 n該合同屬于無效保險合同。客體不合法。該合同屬于無效保險合同?？腕w不合法。 n對于無效保險合同我們可以從三方面看：對于無效保險合同我們可以從三方面看： 1.1.保險合同的主體是否合格。保險合同的主體是否合格。 2.2.保險合同的雙方當(dāng)事人的意思表示是否真實(shí)。保險合同的雙方當(dāng)事人的

32、意思表示是否真實(shí)。 3.3.保險合同的客體是否合法。保險合同的客體是否合法。 第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的主要內(nèi)容保險合同的主要內(nèi)容一、保險合同的條款一、保險合同的條款（一）基本條款（一）基本條款n （法第（法第1919條）條）（二）特約條款（二）特約條款 1.1.附加條款附加條款 2.2.保證條款保證條款 3.3.協(xié)會條款協(xié)會條款n 倫敦保險人協(xié)會倫敦保險人協(xié)會二、保險合同的解釋二、保險合同的解釋（一）一般原則（一）一般原則n整體解釋整體解釋-考慮合同整體內(nèi)容考慮合同整體內(nèi)容n意圖解釋意圖解釋-根據(jù)當(dāng)事人訂約目的根據(jù)當(dāng)事人訂約目的n公平解釋公平解釋-解釋結(jié)果須公平合理解釋結(jié)果須公平合理n合法解釋

33、合法解釋-解釋結(jié)果不得違法解釋結(jié)果不得違法n尊重文義尊重文義-不得任意推測曲解不得任意推測曲解n【案例【案例031031】保險合同解釋】保險合同解釋-文義（英）文義（英）n在在19241924年英國倫敦一火災(zāi)保險公司訴博蘭茲年英國倫敦一火災(zāi)保險公司訴博蘭茲案中，涉及案中，涉及“暴亂暴亂”的解釋，法院認(rèn)為，的解釋，法院認(rèn)為，“暴亂暴亂”是一個專門性的法律術(shù)語，刑法學(xué)是一個專門性的法律術(shù)語，刑法學(xué)將將“暴亂暴亂”解釋為：三個或三個以上的人所解釋為：三個或三個以上的人所實(shí)施的一種足以引起正常人恐慌的騷擾行為。實(shí)施的一種足以引起正常人恐慌的騷擾行為。（二）特殊原則（二）特殊原則1.1.效力規(guī)則效力規(guī)則

34、-沖突規(guī)則沖突規(guī)則n書面約定優(yōu)于口頭約定書面約定優(yōu)于口頭約定n手寫的優(yōu)于打印的條款手寫的優(yōu)于打印的條款n保險單優(yōu)于投保單保險單優(yōu)于投保單n特約條款優(yōu)于一般條款特約條款優(yōu)于一般條款n批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注2.2.有利于被保險人和受益人的原則有利于被保險人和受益人的原則n第第3131條條 對于保險合同的條款，保險人與對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保有利于被保險人和受益人的解釋。險人和受益人的解釋。 n【案例【案例03

35、2032】疑義利益解釋原則的確立】疑義利益解釋原則的確立 英國判例英國判例 n由由15361536年英國判例確立：年英國判例確立：n理查德理查德馬丁將他的業(yè)務(wù)從海上保險擴(kuò)大到人身保險，馬丁將他的業(yè)務(wù)從海上保險擴(kuò)大到人身保險，并在并在15361536年年6 6月月1818日為其一個嗜酒的朋友威廉日為其一個嗜酒的朋友威廉吉朋承吉朋承保人壽保險，保險金額保人壽保險，保險金額20002000英鎊，保險期限英鎊，保險期限1212個月，個月，保險費(fèi)保險費(fèi)8080英鎊。被保險人于英鎊。被保險人于15371537年年5 5月月2929日死亡，受益日死亡，受益人請求保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月，是人請求

36、保險金。但馬丁聲稱吉朋所保的十二個月，是以陰歷每月以陰歷每月2828天計算的，不是指日歷上的天計算的，不是指日歷上的1212個月，因個月，因而保險期限已于公歷而保險期限已于公歷5 5月月2020日屆滿，故無須支付保險金。日屆滿，故無須支付保險金。但受益人認(rèn)為應(yīng)按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有但受益人認(rèn)為應(yīng)按公歷計算，保險事故發(fā)生于合同有效期內(nèi)，保險人應(yīng)如數(shù)給付保險金。效期內(nèi)，保險人應(yīng)如數(shù)給付保險金。n最后，法院判決，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解最后，法院判決，應(yīng)作有利于被保險人和受益人的解釋，馬丁有義務(wù)給付保險金。釋，馬丁有義務(wù)給付保險金。3.3.尊重保險慣例的原則尊重保險慣例的原則n【案例

37、【案例033033】n某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責(zé)任包某磚瓦廠投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場括火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水等。下了一場大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公大雨將一批磚坯泡毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至司索賠，保險公司拒賠，產(chǎn)生爭議，訴至法院。法院。n保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同保險公司辯稱：大雨不是暴雨，保險合同中中“暴雨暴雨”一詞不是泛指一詞不是泛指“下得很大的下得很大的雨雨”，而是指達(dá)到一定測量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即，而是指達(dá)到一定測量標(biāo)準(zhǔn)的雨，即雨量每小時雨量每小時1616毫米以上或毫米以上或2424小時降水量大小時

38、降水量大于于5050毫米，才是保險合同中的毫米，才是保險合同中的“暴雨暴雨”。第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的履行保險合同的履行一、投保人的主要義務(wù)一、投保人的主要義務(wù)1.1.交納保險費(fèi)交納保險費(fèi)（法第（法第1414條）條）n財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。 投保人未在期限內(nèi)交付保險費(fèi)，保險人可以：投保人未在期限內(nèi)交付保險費(fèi)，保險人可以： 催告催告-限期交納保費(fèi)及遲延利息；限期交納保費(fèi)及遲延利息； 催告后仍不交納，合同即行終止；催告后仍不交納，合同即行終止； 直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。n人身保險合同，

39、一般分期交納，但按保險慣例，保險人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費(fèi)后生效。合同在投保人交納了第一期保險費(fèi)后生效。n寬限期？寬限期？n長期人身保險合同生效后，以后的交費(fèi)享長期人身保險合同生效后，以后的交費(fèi)享有一定的寬限期。有一定的寬限期。 （通常（通常1-21-2個月）個月）n效力中斷與復(fù)效效力中斷與復(fù)效n但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費(fèi)的，但投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費(fèi)的，保險人有權(quán)保險人有權(quán)中止中止保險合同。以后，如果投保險合同。以后，如果投保人補(bǔ)交保險費(fèi)及利息后，經(jīng)保險人同意，保人補(bǔ)交保險費(fèi)及利息后，經(jīng)保險人同意，保險合同的效力可以得到保險合

40、同的效力可以得到恢復(fù)恢復(fù)。n第第5858條條 合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限限6060日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 n第第5959條條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同

41、效力中止之日起二年內(nèi)雙同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 n保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)；投保人未交足二年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 n第第6060條條 保險人對人身保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方保險人對人身保險的保險費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。式要求投

42、保人支付。 【案例【案例023023】寬限期】寬限期-復(fù)效后如何起算？復(fù)效后如何起算？n甲于甲于20032003年年7 7月月3030日投保人壽保險日投保人壽保險1010萬元，夫人乙萬元，夫人乙為指定受益人，保險費(fèi)繳納日期為為指定受益人，保險費(fèi)繳納日期為7 7月月3030日，按年日，按年繳付保險費(fèi)。寬限期為繳付保險費(fèi)。寬限期為6060天。天。 n20052005年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費(fèi)。年已經(jīng)過了寬限期，甲未繳納保險費(fèi)。n20052005年年1010月月3030日，甲提出保險合同復(fù)效申請，保日，甲提出保險合同復(fù)效申請，保險公司于當(dāng)日就同意了甲的申請，甲也繳納了當(dāng)險公司于當(dāng)日就同意了甲的

43、申請，甲也繳納了當(dāng)年的保險費(fèi)和利息。保險合同效力恢復(fù)。年的保險費(fèi)和利息。保險合同效力恢復(fù)。 n20062006年甲又未交納保費(fèi)。年甲又未交納保費(fèi)。1111月月1313日，甲因車禍死日，甲因車禍死亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)亡，甲的夫人乙作為受益人，向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險取保險金。保險公司以超過寬限期仍然未繳保險費(fèi)，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費(fèi)。并向費(fèi)，保險合同已經(jīng)失效為由，拒付保險費(fèi)。并向乙發(fā)出拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。乙發(fā)出拒賠通知書，退還了保險單的現(xiàn)金價值。 n乙遂起訴于法院。乙遂起訴于法院。 n審理過程中，有審理過程中，有2

44、 2種意見：種意見： 1.1.認(rèn)為該保險合同的保險費(fèi)繳納日期為認(rèn)為該保險合同的保險費(fèi)繳納日期為7 7月月3030日，甲因日，甲因車禍死亡于車禍死亡于20062006年年1111月月1313日，已經(jīng)超過了寬限期，而日，已經(jīng)超過了寬限期，而甲沒有繳納保險費(fèi)。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險甲沒有繳納保險費(fèi)。這時，保險合同已經(jīng)中止，保險公司不應(yīng)承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。公司不應(yīng)承擔(dān)合同中止期間的保險責(zé)任。 2.2.認(rèn)為保險合同的恢復(fù)日期是認(rèn)為保險合同的恢復(fù)日期是20052005年年1010月月3030日，所以，日，所以，寬限期應(yīng)該從寬限期應(yīng)該從1010月月3030日計算，到日計算，到1111月月131

45、3日，還沒有超日，還沒有超過寬限期，所以保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。過寬限期，所以保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。 爭議的焦點(diǎn)爭議的焦點(diǎn)是：是：保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費(fèi)之保險合同復(fù)效以后，寬限期是從第一次繳納保險費(fèi)之日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費(fèi)之日起算？日起算，還是從復(fù)效時，繳納保險費(fèi)之日起算？n理論分析理論分析 ：n爭議的實(shí)質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性質(zhì)的理解。即保爭議的實(shí)質(zhì)是對于保險合同復(fù)效性質(zhì)的理解。即保險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個險合同復(fù)效，是原合同的效力恢復(fù)，還是導(dǎo)致一個新合同的成立？新合同的成立？ n雖然在實(shí)際生活中，恢復(fù)保險合同與新投保在程序雖然在實(shí)際生活中

46、，恢復(fù)保險合同與新投保在程序方面沒有什么區(qū)別。但是復(fù)效后的保險合同仍屬原方面沒有什么區(qū)別。但是復(fù)效后的保險合同仍屬原合同的繼續(xù)，而不視為重新訂立的一個新合同。合同的繼續(xù)，而不視為重新訂立的一個新合同。n中止的保險合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計入保險中止的保險合同恢復(fù)以后，中止期間仍然計入保險期間，保險期間視為從未間斷。所以，恢復(fù)后的保期間，保險期間視為從未間斷。所以，恢復(fù)后的保險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費(fèi)之日起險合同的寬限期，應(yīng)該從第一次繳納保險費(fèi)之日起算，不能從復(fù)效時，繳納保險費(fèi)之日起算。算，不能從復(fù)效時，繳納保險費(fèi)之日起算。 n本案參考結(jié)論：本案參考結(jié)論： n本案中，首期保險費(fèi)繳納

47、日為本案中，首期保險費(fèi)繳納日為7 7月月3030日，寬日，寬限期為限期為6060天，應(yīng)該截止到天，應(yīng)該截止到9 9月月2828日。該保險日。該保險事故發(fā)生在事故發(fā)生在1111月月1313日，這時還沒有繳納保險日，這時還沒有繳納保險費(fèi)，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保費(fèi)，已經(jīng)超過了寬限期，合同已經(jīng)中止，保險公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。險公司不承擔(dān)在此期間的保險責(zé)任。 【案例【案例024024】（美國判例】（美國判例-參考）參考）n阿姆斯特朗于阿姆斯特朗于19601960年年6 6月月4 4日購買了一份金額為日購買了一份金額為1010萬美元萬美元的保險，保險單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了每月支付

48、的保險，保險單受益人為妻子費(fèi)德，并選擇了每月支付保險費(fèi)的方式。保險費(fèi)的方式。7 7月月4 4日，阿姆斯特朗繳納了保險費(fèi)。日，阿姆斯特朗繳納了保險費(fèi)。 n到了到了8 8月月4 4日，阿姆斯特朗沒有繳保險費(fèi)。根據(jù)合同條款日，阿姆斯特朗沒有繳保險費(fèi)。根據(jù)合同條款規(guī)定，寬限期為規(guī)定，寬限期為3030天，在寬限期內(nèi)，保險單繼續(xù)有效。天，在寬限期內(nèi)，保險單繼續(xù)有效。 n9 9月月1111日，在超過寬限期的情況下，阿姆斯特朗向保險日，在超過寬限期的情況下，阿姆斯特朗向保險公司提出復(fù)效申請，并且繳納了公司提出復(fù)效申請，并且繳納了8 8月份和月份和9 9月份的保險費(fèi)。月份的保險費(fèi)。9 9月月2424日，保險公司

49、同意恢復(fù)保險單效力。日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力。 n1010月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險費(fèi)。月份，阿姆斯特朗沒有繳納保險費(fèi)。 n1111月月1010日，阿姆斯特朗死亡。日，阿姆斯特朗死亡。 n受益人費(fèi)德要求保險公司支付保險金。受益人費(fèi)德要求保險公司支付保險金。 n在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：在法庭訴訟中，費(fèi)德聲稱：9 9月月2424日，保險公司同意日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力，阿姆斯特朗繳納了保險費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)恢復(fù)保險單效力，阿姆斯特朗繳納了保險費(fèi)，這應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造了一個新的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從創(chuàng)造了一個新的繳費(fèi)期間，隨后的繳費(fèi)期間應(yīng)當(dāng)是從9 9月月2424日到日到1010月月2424日，

50、相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到日，相應(yīng)的寬限期應(yīng)該是截止到1111月月2424日。被保險人于日。被保險人于1111月月1010日去世，尚在寬限期內(nèi)，日去世，尚在寬限期內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。 n保險公司辯稱：保險公司辯稱：9 9月月2424日，保險公司同意恢復(fù)保險單日，保險公司同意恢復(fù)保險單效力，阿姆斯特朗繳納保險費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有效力，阿姆斯特朗繳納保險費(fèi)的行為，只是導(dǎo)致原有合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個新合同，所以，保合同效力的恢復(fù)，而不是簽訂一個新合同，所以，保險合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該是險合同的繳費(fèi)期間仍然應(yīng)該是9 9月月4 4日到日到1010月月4 4日，

51、寬日，寬限期截止到限期截止到1111月月4 4日。被保險人死于日。被保險人死于1111月月1010日，已經(jīng)日，已經(jīng)超過了寬限期，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。超過了寬限期，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。 n法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個新的合同，法官認(rèn)為：復(fù)效并不產(chǎn)生一個新的合同，只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味只是原合同的效力的重新恢復(fù)，這就意味著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。著原合同中的所有規(guī)定繼續(xù)有效。 【案例【案例025025】復(fù)效后期限的計算】復(fù)效后期限的計算 n20002000年年4 4月月1 1日，李德良在某保險公司投保了日，李德良在某保險公司投保了2020萬元萬元的終身壽險，指定其子

52、李小良為受益人。的終身壽險，指定其子李小良為受益人。20012001年李年李德良沒有按時繳納續(xù)期保險費(fèi)，而且超過了德良沒有按時繳納續(xù)期保險費(fèi)，而且超過了6060天的天的繳費(fèi)寬限期，保險合同于繳費(fèi)寬限期，保險合同于20012001年年6 6月月1 1日失效。日失效。20012001年年6 6月月1010日，李德良向保險公司申請保險單復(fù)效，并日，李德良向保險公司申請保險單復(fù)效，并且繳納了續(xù)期保險費(fèi)和利息。經(jīng)保險公司同意，保且繳納了續(xù)期保險費(fèi)和利息。經(jīng)保險公司同意，保險合同于險合同于20012001年年1111月月1010日恢復(fù)。日恢復(fù)。 n由于工作、生活十分緊張，李德良精神壓力太大，由于工作、生活

53、十分緊張，李德良精神壓力太大，20032003年年1 1月月3 3日，李德良自殺身亡。其子李小良作為日，李德良自殺身亡。其子李小良作為受益人，申請給付保險金。保險公司認(rèn)為：保險合受益人，申請給付保險金。保險公司認(rèn)為：保險合同復(fù)效日期為同復(fù)效日期為20012001年年1111月月1010日，李德良是在日，李德良是在20032003年年1 1月月3 3日自殺，沒有超過日自殺，沒有超過2 2 年，保險公司不承擔(dān)給付保年，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人李小良不服，起訴于法院。險金的責(zé)任。受益人李小良不服，起訴于法院。 n審理過程中，出現(xiàn)審理過程中，出現(xiàn)2 2種意見：種意見： n一種意見認(rèn)為：保

54、險合同的復(fù)效是原保險合同效一種意見認(rèn)為：保險合同的復(fù)效是原保險合同效力的恢復(fù)和繼續(xù)，所以，合同復(fù)效后，所有的條力的恢復(fù)和繼續(xù)，所以，合同復(fù)效后，所有的條款，包括自殺條款，如果沒有特別的約定，效力款，包括自殺條款，如果沒有特別的約定，效力都應(yīng)該恢復(fù)到合同成立時的狀態(tài)。因此，都應(yīng)該恢復(fù)到合同成立時的狀態(tài)。因此，2 2年自殺年自殺期間的計算，應(yīng)該從合同成立之日起計算，即期間的計算，應(yīng)該從合同成立之日起計算，即20002000年年4 4月月1 1日。這樣，李德良自殺時已經(jīng)超過日。這樣，李德良自殺時已經(jīng)超過2 2年，年，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 n另一種意見認(rèn)

55、為：保險合同失效后，保險合同中另一種意見認(rèn)為：保險合同失效后，保險合同中約定的有關(guān)期間即行中斷。保險合同恢復(fù)以后，約定的有關(guān)期間即行中斷。保險合同恢復(fù)以后，合同中約定的有關(guān)期間，包括自殺的期間，應(yīng)當(dāng)合同中約定的有關(guān)期間，包括自殺的期間，應(yīng)當(dāng)重新計算。因此，李德良自殺時沒有超過重新計算。因此，李德良自殺時沒有超過2 2年，保年，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 * * 理論分析理論分析 n本案中，爭論的焦點(diǎn)是保險合同復(fù)效以后，本案中，爭論的焦點(diǎn)是保險合同復(fù)效以后，2 2年的自年的自殺期間應(yīng)當(dāng)從什么時候開始計算？是從復(fù)效之日起殺期間應(yīng)當(dāng)從什么時候開始計算？是從

56、復(fù)效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算？重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算？ 自殺自殺 - 2 - 2 年？年？n 我國保險法對此沒有明確規(guī)定。我國保險法對此沒有明確規(guī)定。n第第6666條條 以死亡為給付保險金以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費(fèi)，保對投保人已支付的保險費(fèi)，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。價值。 n以死亡為給付保險金條件的合以死亡為給付保險金條件的合同，同，自成立之日起滿二年

57、后，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?？梢园凑蘸贤o付保險金。相關(guān)法條：相關(guān)法條：慢性自殺* * 說明：說明：n保險法將自殺作為除外責(zé)任，同時，又規(guī)定了一定保險法將自殺作為除外責(zé)任，同時，又規(guī)定了一定的限制條件。這是因為：的限制條件。這是因為： n1.1.防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險金，防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險金，避免道德風(fēng)險避免道德風(fēng)險。 n2.2.另一方面，也可能有人投保時，沒有以自殺詐騙另一方面，也可能有人投保時，沒有以自殺詐騙保險金的意圖，事后真的自殺了。這時如果不予賠保險金的意圖，事后真的自殺了。

58、這時如果不予賠付保險金，就會影響付保險金，就會影響受益人的利益受益人的利益，也有失公平。，也有失公平。 n3.3.于是規(guī)定了于是規(guī)定了2 2年的期限。因為，一個正常的人，年的期限。因為，一個正常的人，一般不會在一般不會在2 2年以前就預(yù)謀在年以前就預(yù)謀在2 2年以后自殺。年以后自殺。 n因此，是從復(fù)效之日起重新計算，還是從合同成立因此，是從復(fù)效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算，就看是著重防范道德風(fēng)險，還是之日起連續(xù)計算，就看是著重防范道德風(fēng)險，還是保護(hù)受益人的利益。保護(hù)受益人的利益。n在實(shí)踐中，通行的做法是保險單復(fù)效以后，重新計算在實(shí)踐中，通行的做法是保險單復(fù)效以后，重新計算自殺期

59、間。在保險公司的人身保險條款中，一般都明自殺期間。在保險公司的人身保險條款中，一般都明確規(guī)定確規(guī)定“被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起2 2年內(nèi)年內(nèi)故意自殺故意自殺”屬于除外責(zé)任。屬于除外責(zé)任。* * 本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 n通行的做法是保險單復(fù)效以后，重新計算自殺期間。通行的做法是保險單復(fù)效以后，重新計算自殺期間。故，李德良自殺時沒有超過故，李德良自殺時沒有超過2 2年，保險公司不應(yīng)當(dāng)承年，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。擔(dān)給付保險金的責(zé)任。 * * 相關(guān)情況介紹相關(guān)情況介紹 n從國外立法情況來看，從國外立法情況來看，2 2種情況都有，比如：種情況都有，

60、比如：n意大利和我國臺灣地區(qū)屬于意大利和我國臺灣地區(qū)屬于“保險合同復(fù)效以后，保險合同復(fù)效以后，2 2年的自殺期間是從復(fù)效之日起重新計算年的自殺期間是從復(fù)效之日起重新計算”的。的。n美國屬于美國屬于“保險合同復(fù)效以后，保險合同復(fù)效以后，2 2年的自殺期間是從年的自殺期間是從合同成立之日起連續(xù)計算合同成立之日起連續(xù)計算”的。的。 n【案例【案例026026】催告保費(fèi)】催告保費(fèi) n20052005年張女士為丈夫投保年張女士為丈夫投保1010萬元人壽保險保險。繳萬元人壽保險保險。繳費(fèi)方式是每年人工收取費(fèi)用。費(fèi)方式是每年人工收取費(fèi)用。 n20062006年，繳費(fèi)期屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定年，繳費(fèi)期

61、屆滿時，保險公司按保險合同規(guī)定的地址向張女士發(fā)出了催繳保險費(fèi)通知書。的地址向張女士發(fā)出了催繳保險費(fèi)通知書。 n由于張女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公由于張女士搬家，也沒有將新地址及時通知保險公司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費(fèi)通知書，司，沒有收到保險公司發(fā)出的催繳保險費(fèi)通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費(fèi)。最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險費(fèi)。 n后，張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張后，張女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財物被搶。張女士向保險公司索賠。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女女士向保險公司索賠。保險公司審查后發(fā)現(xiàn)，張女士超過了寬限期還沒有繳付保險費(fèi)，保險單已經(jīng)失士超過

62、了寬限期還沒有繳付保險費(fèi)，保險單已經(jīng)失效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 n張女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，遂起訴張女士認(rèn)為，保險單失效責(zé)任在保險公司，遂起訴于法院。于法院。 n分析：繳納保費(fèi)是投保人的義務(wù)。分析：繳納保費(fèi)是投保人的義務(wù)。n在人身保險中，投保人應(yīng)在繳費(fèi)期限方面注意如下幾點(diǎn)：在人身保險中，投保人應(yīng)在繳費(fèi)期限方面注意如下幾點(diǎn)： 1.1.在保險單規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)至在保險單規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)至6060日寬限期內(nèi)，投保人繳納了日寬限期內(nèi)，投保人繳納了保險費(fèi)的，一切正常，不受影響。保險費(fèi)的，一切正常，不受影響。 2.2.超過了超過了6060日寬限期，至日寬限期，至2

63、2年以內(nèi)，投保人補(bǔ)繳了保險費(fèi)以年以內(nèi)，投保人補(bǔ)繳了保險費(fèi)以及利息，保險單仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日及利息，保險單仍然可以恢復(fù)效力，保險公司從復(fù)效之日起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。起，繼續(xù)承擔(dān)承保責(zé)任。 3.3.在保險單復(fù)效之前，保險合同暫時失效。如果被保險人在在保險單復(fù)效之前，保險合同暫時失效。如果被保險人在保險合同暫時失效期內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險合同暫時失效期內(nèi)，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。保險金給付責(zé)任。 4.4.超過應(yīng)該繳費(fèi)日期超過應(yīng)該繳費(fèi)日期2 2年以后，保險單就可能永遠(yuǎn)失效，保年以后，保險單就可能永遠(yuǎn)失效，保險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價

64、值。險公司有權(quán)解除合同，退還投保人保險單的現(xiàn)金價值。 n故，保險公司不能強(qiáng)制投保人繳納費(fèi)用，保持保險單效力故，保險公司不能強(qiáng)制投保人繳納費(fèi)用，保持保險單效力的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險費(fèi)，才能使保險的責(zé)任在投保人自己，只有按期繳納保險費(fèi)，才能使保險單持續(xù)有效。單持續(xù)有效。 n本案中，張女士疏于繳納保險費(fèi)，責(zé)任在自己，不能得到本案中，張女士疏于繳納保險費(fèi)，責(zé)任在自己，不能得到保險金。保險金。 n同時，還有幾點(diǎn)值得注意：同時，還有幾點(diǎn)值得注意： 1. 1. 由于人壽保險具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險費(fèi)到由于人壽保險具有投資性質(zhì)和儲蓄性質(zhì)，所以，保險費(fèi)到期時，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自

65、己做主。如果保險期時，是否繼續(xù)繳納，完全由投保人自己做主。如果保險費(fèi)到期，于寬限期內(nèi)仍不繳費(fèi)，保險合同的效力中止。費(fèi)到期，于寬限期內(nèi)仍不繳費(fèi)，保險合同的效力中止。 n投保人不是保險專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保投保人不是保險專業(yè)人員，發(fā)生疏忽的情況是可能的。保險公司是專業(yè)人員，對此會比投保人更注意。我國保險法險公司是專業(yè)人員，對此會比投保人更注意。我國保險法規(guī)定繳費(fèi)的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣規(guī)定繳費(fèi)的注意義務(wù)全部由投保人承擔(dān)，過于嚴(yán)格。臺灣地區(qū)的保險法規(guī)定，保險人應(yīng)該承擔(dān)一定的注意義務(wù)。地區(qū)的保險法規(guī)定，保險人應(yīng)該承擔(dān)一定的注意義務(wù)。 2. 2. 我國保險法規(guī)定，保險合同

66、失效后，投保人又提出復(fù)效申我國保險法規(guī)定，保險合同失效后，投保人又提出復(fù)效申請，必須經(jīng)過保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人請，必須經(jīng)過保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力才能恢復(fù)。這實(shí)際上給予保險公補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力才能恢復(fù)。這實(shí)際上給予保險公司更多的選擇機(jī)會，對于投保人來說，與重新訂立一份新司更多的選擇機(jī)會，對于投保人來說，與重新訂立一份新合同的難度，一般無二。不利于保護(hù)被保險人的利益。合同的難度，一般無二。不利于保護(hù)被保險人的利益。 n相關(guān)情況介紹：相關(guān)情況介紹： n臺灣保險法規(guī)定，人壽保險費(fèi)到期未繳者，除契約臺灣保險法規(guī)定，人壽保險費(fèi)到期未繳者，除契約另有規(guī)定外，經(jīng)催告到達(dá)后仍未交付者，保險契約另有規(guī)定外，經(jīng)催告到達(dá)后仍未交付者，保險契約之效力停止。之效力停止。 n就是說，首先保險公司要催告通知，催告后，在合就是說，首先保險公司要催告通知，催告后，在合理的期限內(nèi)仍然不繳納的，保險合同才失效。如果理的期限內(nèi)仍然不繳納的，保險合同才失效。如果保險公司沒有催告，保險合同不能自動失效。保險公司沒有催告，保險合同不能自動失效。 n同時，由于人壽保險涉及人的健