論商業(yè)保險跨越式發(fā)展與解決老齡化社會問題(1)

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1、論商業(yè)保險跨越式發(fā)展與解決老齡化社會問題(1) [摘 要]中國人口老齡化帶來諸多社會問題，影響著中國社會發(fā)展的總體質量和全面建設小康社會目標的實現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會穩(wěn)定。解決老齡化社會問題，必須建立起系統(tǒng)的社會養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養(yǎng)老服務項目的開展。商業(yè)保險公司在解決養(yǎng)老問題上既有政策上的支持，又有現(xiàn)實的社會需求。商業(yè)保險公司應該勇于承擔社會責任，在解決養(yǎng)老問題中，充分發(fā)揮作用，成立養(yǎng)老服務公司，增加產業(yè)鏈條，實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。 　　[關鍵詞]老齡化社會；社會養(yǎng)老保險；養(yǎng)老服務公司；商業(yè)保險；跨

2、越式發(fā)展　　中國于1999年邁入老齡化社會。人口老齡化給中國的經濟、社會、政治和文化等領域帶來了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會服務等方面需求壓力也越來越大。商業(yè)保險公司有責任承擔起老齡事業(yè)發(fā)展的重任，在解決養(yǎng)老問題方面發(fā)揮自身的優(yōu)勢，把幫助政府解決老齡化社會問題與實現(xiàn)公司跨越式發(fā)展結合起來。　　一、中國人口老齡化現(xiàn)狀及由此帶來的養(yǎng)老問題　　(一)中國人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢　　根據國家統(tǒng)計局《2005年全國1%人口抽樣調查主要數(shù)據公報》調查數(shù)據推算，2005年年末全國總人口為130 756萬人。其中，65歲及以上的人口為10045萬人，占總人口的 7.69%。與第五次全國人口普查相

3、比，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點?！　?006年，全國老齡辦首次發(fā)布的有關人口老齡化的研究報告認為，21世紀的中國將是一個不可逆轉的老齡社會。到2020年，老年人口將達到2.48億人，老齡化水平將達到 17.17%；到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2.7億人，與0-14歲少兒人口數(shù)量相等；到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化水平推進到30%以上；到2051年，中國老年人口規(guī)模將達到峰值4.37億人，約為少兒人口數(shù)量的2倍?！　「鶕H慣例，一個國家65歲以上人口的比重達到7%，即為老齡化社會。目前，我國人口結構從年輕型轉變?yōu)槔夏晷?，已經進入老齡化社會?！　?二)人口老

4、齡化帶來的養(yǎng)老問題　　中國人口老齡化、高齡化的發(fā)展趨勢，已經給養(yǎng)老、代際關系處理等方面帶來了巨大的壓力，影響到代際和諧和家庭和諧，成為構建和諧社會進程中不可忽視的現(xiàn)實問題。　　老齡化社會問題，直接帶來的是養(yǎng)老問題，涉及到老年人口由誰來贍養(yǎng)(支付養(yǎng)老金)和如何來贍養(yǎng)(養(yǎng)老服務)兩個方面的問題，其實質是如何對待老年人的問題。　　傳統(tǒng)型社會，老年人的養(yǎng)老問題絕大多數(shù)是由家庭解決的。但是，與老齡化社會發(fā)生同步變化的是，現(xiàn)代家庭的規(guī)模也在逐漸縮小，在家庭中老年人占多數(shù)，四個老人，一對夫婦一個孩子，形成了“4—2—1”結構。因此，家庭養(yǎng)老承受的壓力越來越大。同時，老年人由于自身經濟收入的減少、工作與身體狀

5、況的變化，導致中國現(xiàn)階段老年人的生活現(xiàn)狀不容樂觀。在城市，老年人除了退休金之外，基本沒有其他方面的收入。在農村，老年人不但沒有養(yǎng)老金，甚至還要勞作到生命的最后一刻，基本沒有“退休”的可能。還有一個較為明顯的社會問題，不少老年人還要程度不同地負擔其失業(yè)子女甚至是第三代的生活費用?！　≡诶淆g化社會問題中，還存在著對老年人的歧視問題。有的年輕人由于缺乏道德觀念，法律意識淡漠，不但不盡贍養(yǎng)義務，反而虐待老人，侵犯老人合法權益。從全國來看，老年人由于孤獨、饑寒、疾病、受虐導致的自殺現(xiàn)象時有發(fā)生。 2004年3月“預防長者自殺”亞太地區(qū)會議在香港召開，會議資料顯示，根據保守估計，我國每年有25萬人自殺，2

6、00萬人自殺未遂，其中55歲以上的人占了20%，特別是農村老年人自殺率是世界平均水平的4-5倍。這種現(xiàn)象，已經成為代際和諧和家庭和諧中的極不和諧音，成為老齡化社會中又一個棘手的問題。　　老齡化社會帶來的一系列問題，影響著中國社會發(fā)展的總體質量和全面建設小康社會目標的實現(xiàn)，而且可能影響到中國的社會穩(wěn)定，養(yǎng)老問題的妥善解決勢在必行?！　?三)解決養(yǎng)老問題的途徑　　離開代代相傳與積累，人類社會不可能發(fā)展進步。因此，公正對待老年人，激勵青年人更好地為社會進步服務，妥善解決老齡化社會問題成為社會文明進步的必然要求。全社會都應該公正對待老年人，正視并科學解決這一問題，要保證老年人與其他社會成員一樣，共享社

7、會發(fā)展成果。社會有責任保障老年人的生活水準不低于當時社會生活的平均水準，并不斷提高?！　」龑Υ夏耆?，最迫切、最重要的問題就是有效解決養(yǎng)老問題，即要解決養(yǎng)老金的來源(經濟問題)與提供養(yǎng)老服務兩個方面的問題?，F(xiàn)實情況下，解決這一問題的方式無非有兩種，一種是傳統(tǒng)的家庭贍養(yǎng)方式，一種是通過健全社會保障體系的方式?！　∮捎诩彝ベ狆B(yǎng)能力和社會道德等因素的影響，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式正在受到沖擊。同時，隨著現(xiàn)代社會和市場經濟的發(fā)展，家庭的贍養(yǎng)功能也將不斷退化。我們的理想是，一方面，老年人得到良好的社會保障；另一方面，年輕人又不至于因此而承受過重的負擔。因此，在養(yǎng)老問題上，社會被期望承擔的責任與義務越來越大。

8、但是，與期望相比，與經濟發(fā)展幅度相比，中國的社會保障事業(yè)表現(xiàn)出一種嚴重滯后的情形。目前，中國共有各類老年社會福利機構養(yǎng)老床位 120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50至70張的水平相差甚遠。其它生活照料、精神慰藉等許多為老服務也都存在發(fā)展緩慢的問題，不能滿足老年人群日益增長的需求?！　∥覈窃诮洕钒l(fā)達的情況下進入老齡化社會的，如此低的經濟發(fā)展水平，要承受如此高程度的人口老齡化，決定了我國不能象西方國家那樣由政府包辦社會養(yǎng)老福利事業(yè)。這就需要開辟出一條養(yǎng)老職能社會化的道路，以緩解政府財政壓力。　　從未來發(fā)展趨勢分析，老年人特別是高齡老人對養(yǎng)

9、老金和養(yǎng)老服務的需求不斷增加。解決老齡化帶來的養(yǎng)老問題，必須建立起系統(tǒng)的社會養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老職能將更多地依賴于社會，依賴于社會各方面養(yǎng)老服務項目的開展。　　(四)現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度與社會經濟發(fā)展要求不相適應　　我國的社會保險制度經歷了“企業(yè) 社會”、“企業(yè)保險”和“社會保險”三個階段，在保險方式上從“社會統(tǒng)籌”到“統(tǒng)賬結合”，保險范圍也在不斷拓寬、完善，在穩(wěn)定社會和保障生活方面發(fā)揮著積極作用。但是，現(xiàn)行社會養(yǎng)老保險制度卻存在著與經濟社會發(fā)展要求不相適應的嚴峻問題，主要表現(xiàn)在資金短缺，導致支出遠大于收入的矛盾日益加劇?！　》治鲋饕颍皇谴嬖谥鴼v史欠賬，新制度實施前已經退休的“老人”需要相

10、當數(shù)量的養(yǎng)老金支出；二是在就業(yè)壓力下，一部分勞動者提早退休；三是人均壽命普遍延長；四是企業(yè)拖欠基本養(yǎng)老保險費；五是社會養(yǎng)老保險的覆蓋面狹窄等等。因此，具有條件享受社會保障的老年人所需要的養(yǎng)老金不斷增加，而政府和社會在社會保險支出方面無法實現(xiàn)同比例擴大，二者之間形成矛盾體。截止到2004年底，我國社會養(yǎng)老保險個人賬戶空賬已達7400億元，且每年以1 000多億元的規(guī)模在擴大。直接的后果是離退休老人不能按時領取養(yǎng)老金，最終將制約養(yǎng)老社會保險制度的縱深推進與健康發(fā)展。　　二、商業(yè)保險公司具有解決養(yǎng)老問題的優(yōu)勢條件　　我國黨和政府一貫關心老年人的生活，《中華人民共和國憲法》規(guī)定“中華人民共和國公民在年

11、老、疾病或者喪失勞動能力的情況下有從國家和社會獲得物質幫助的權利。國家發(fā)展為公民享受這些權利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)?！薄吨腥A人民共和國老年人權益保障法》規(guī)定“國家和社會應當采取措施，健全老年社會保障制度，逐步改善保障老年人生活、健康以及參與社會發(fā)展的條件，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂”。　　解決養(yǎng)老問題，關鍵是要集中社會各方面的力量，以積極的姿態(tài)和得力的措施去應對，要讓老年人在社會主義和諧大家庭中感受到幸福，使我國在實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的過程中，創(chuàng)造出一個不分年齡，人人共享改革發(fā)展成果的和諧社會。商業(yè)保險公司有責任、有能力在解決老齡化社會問題中發(fā)揮應有的

12、作用。　　(一)國家政策積極鼓勵和倡導商業(yè)保險公司在解決養(yǎng)老問題中發(fā)揮作用　　2006年6月16日，國務院下發(fā)23號文件《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)提出，作為金融體系和社會保障體系重要組成部分的商業(yè)保險，在社會主義和諧社會建設中具有重要作用，發(fā)揮著“經濟補償、資金融通和社會管理”功能。加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。該文件明確指出，我國正處在完善社會主義市場經濟體制的關鍵時期，人口老齡化進程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。　　在此意義上，國家政策積極鼓勵和倡導商業(yè)保險公司在解決老齡化社會問題中發(fā)揮作用，要求保險業(yè)積極拓寬服務領域，不斷提高服務水平。這是保險業(yè)服務于構建社會主義和諧社會的要求，也是商業(yè)保險公司應盡的一種社會責任。商業(yè)保險公司必須立足于改革發(fā)展穩(wěn)定大局，充分發(fā)揮保險的經濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，著力解決保險業(yè)與經濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾，在解決老齡化社會問題中體現(xiàn)出獨特的作用。