保證保險(xiǎn)法律論文

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1、保證保險(xiǎn)法律論文 保證保險(xiǎn)法律論文 2014/09/20 一、本文結(jié)論：保證保險(xiǎn)為保險(xiǎn) 根據(jù)對上述學(xué)說的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，他們大多是從保證保險(xiǎn)的表象進(jìn)行分析論證，對比保證保險(xiǎn)與保證制度或保險(xiǎn)制度的相似性或相異性，從而給出保證保險(xiǎn)的定性。我們知道，在界定一項(xiàng)制度的法律屬性時，應(yīng)當(dāng)從其制度本質(zhì)入手，而不能僅僅停留在表象的分析，表象的外在性、繁雜性、多變性很容易使我們的陷入無休止的爭論之中。在制度個性中，保證保險(xiǎn)最特有的個性當(dāng)屬其有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這一機(jī)制來源于保險(xiǎn)制

2、度。信用風(fēng)險(xiǎn)是在信貸消費(fèi)中普遍存在的，存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不具有必然性，而且不履行義務(wù)造成風(fēng)險(xiǎn)損失也是可測定的，這些都表明此類風(fēng)險(xiǎn)是一種可保風(fēng)險(xiǎn)，即可以運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行匯集和分散來解決的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營策略吸引有該類風(fēng)險(xiǎn)的潛在投保人投保，雙方簽訂保證保險(xiǎn)合同，依據(jù)商業(yè)經(jīng)營原則，收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，按照合同約定的責(zé)任范圍給予受損失的被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金積聚的根本目的即補(bǔ)償損失。這樣的運(yùn)行機(jī)制，使得所有投保人基于保險(xiǎn)基金形成了互濟(jì)共助的關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)分散給所有投保人，使風(fēng)險(xiǎn)在所有投保人之間分?jǐn)偅尡緫?yīng)由少數(shù)人承受的風(fēng)險(xiǎn)變成多數(shù)人來承擔(dān)，從而有效地解決了消費(fèi)信貸中的信

3、用風(fēng)險(xiǎn)。 為了更好地理解保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，我們還要回答以下兩個問題：問題一：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)并非依據(jù)保險(xiǎn)中大數(shù)法則、概率計(jì)算確定的，而僅僅是一種手續(xù)費(fèi)。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為營利性的市場主體，其承保信用風(fēng)險(xiǎn)這一將來可能需要賠付的業(yè)務(wù)，其必然要經(jīng)過精密計(jì)算以及調(diào)查、評估投保人的信用狀況等，以確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利。若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，那么費(fèi)用的高低如何確定，依據(jù)是什么？若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，不需要保險(xiǎn)公司特有的計(jì)算，那么任何其他實(shí)力雄厚的市場主體便亦可以經(jīng)營此項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，這與現(xiàn)實(shí)相矛盾。問題二：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向投保人追償，這與保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制不符。筆者認(rèn)為，首先，其忽視了

4、保險(xiǎn)制度中代位求償權(quán)的存在。在責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任人造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后有權(quán)向責(zé)任人追償。保證保險(xiǎn)中正是由于投保人沒能及時履行約定義務(wù)，才使保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人即為保險(xiǎn)事故的責(zé)任人。同時，由于在保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生與投保人存在如此緊密聯(lián)系，雖然我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，由于投保人故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償。但是在無法確定主觀故意等特殊情況下，實(shí)行對投保人的追償更有利于防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，保證保險(xiǎn)的代位追償有利于維護(hù)社會公共利益，若責(zé)任人因被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償而不承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)際上使得責(zé)任人通過保險(xiǎn)合同獲益，這不符合公平原則。另外，在某些情況

5、下，若保險(xiǎn)人沒有代位求償權(quán)，則債權(quán)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，仍然有可能再次向投保人主張債權(quán)，使其獲得雙重利益，這與保險(xiǎn)的填補(bǔ)損害原則不符，為防止這種沖突，由保險(xiǎn)人向投保人追償正當(dāng)合理。根據(jù)上述分析，保證保險(xiǎn)的主要制度個性在于其運(yùn)用保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制來集中并分散信用風(fēng)險(xiǎn)，使其區(qū)別于其他解決此類信用風(fēng)險(xiǎn)的制度。而由于保證保險(xiǎn)的這一制度個性源自于保險(xiǎn)制度，或者說是依托保險(xiǎn)制度的先天優(yōu)勢建立的，同時也同保險(xiǎn)制度集中、分散風(fēng)險(xiǎn)的制度核心追求相一致，所以其應(yīng)當(dāng)歸屬在保險(xiǎn)制度項(xiàng)下。由此，保證保險(xiǎn)的法律定性應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)。 二、保證保險(xiǎn)的法律適用 （一）保證保險(xiǎn)法律適用現(xiàn)狀基于多年來保證保險(xiǎn)在我國發(fā)展的這一嚴(yán)峻現(xiàn)狀

6、，使得關(guān)于保證保險(xiǎn)存在諸多亟待解決的問題，具體如下：第一，不存在一個具有普遍說服力的的理論觀點(diǎn)，致使理論界對該問題不存在統(tǒng)一的認(rèn)識，理論的滯后影響到保證保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展。這一問題是保證保險(xiǎn)在實(shí)踐運(yùn)用中出現(xiàn)問題的根本原因所在。第二，立法缺位。盡管保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國興起已有一段時間，但我國現(xiàn)行法律對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范屈指可數(shù)。我國對2002年的《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了一次修訂，但修訂后的《保險(xiǎn)法》并沒有涉及到保證保險(xiǎn)，隨后在2005年修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中僅僅是提到保證保險(xiǎn)這一名詞，接下來2009年修訂的《保險(xiǎn)法》也未對提到的保證保險(xiǎn)的概念和具體內(nèi)容以及法律適用進(jìn)行明確規(guī)定。這種立法現(xiàn)狀是

7、造成保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在實(shí)際開展的過程中無法可依以及在司法實(shí)踐中裁判不一的直接原因。第三，現(xiàn)行銀保合作關(guān)系存在障礙。銀行和保險(xiǎn)公司作為市場經(jīng)濟(jì)中重要的兩類重要的兩類金融機(jī)構(gòu)，他們在保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中處于至關(guān)重要的地位。但是，在進(jìn)行保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐中，二者存在一定矛盾沖突，或者至少說是存在不合作的現(xiàn)象。比如由于保證保險(xiǎn)合同使銀行錯誤的認(rèn)識到有保險(xiǎn)公司為其債權(quán)實(shí)現(xiàn)提供最后保障。所以其在借貸活動中放松了對借貸人的審查，間接地增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司為搶奪市場，放寬對客戶的要求，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)事故經(jīng)常發(fā)生，不利于保證保險(xiǎn)這一制度的健康發(fā)展。 （二）保證保險(xiǎn)法律適用問題的解決對策通過以上對我國保證保

8、險(xiǎn)的法律適用的現(xiàn)狀分析，為了使這一新生險(xiǎn)種得以在我國得到健康的發(fā)展，我們認(rèn)為可以從以下幾個方面進(jìn)行解決。首先，加強(qiáng)對這一理論問題研究的投入，期待盡快形成統(tǒng)一的理論認(rèn)識。其次，健全立法。針對現(xiàn)行保險(xiǎn)法中對保證保險(xiǎn)的規(guī)定只是提及該名詞的現(xiàn)狀，立法者應(yīng)當(dāng)考慮對這一規(guī)定進(jìn)行豐富與完善，同時行政機(jī)關(guān)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)出臺具體的實(shí)施細(xì)則，人民法院應(yīng)出臺針對保證保險(xiǎn)實(shí)踐當(dāng)中具體問題爭議解決的司法解釋。最后，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立互相信任的關(guān)系，在保證利益的前提下進(jìn)行互相協(xié)調(diào)，優(yōu)化合作質(zhì)量，在不減少保險(xiǎn)公司占有市場份額的前提下，加強(qiáng)對投保人代償能力的審查，最終實(shí)現(xiàn)共贏。 作者：田金花郭笑凝云濤蔣偉華尹吉利單位：佳木斯大學(xué)