電子商務(wù)專業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策——以合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司為例

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策 ——以合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司為例 目錄 引言 1 一 互聯(lián)網(wǎng)金融綜述 1 二 合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司簡介 1 三 合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司存在的問題 1 （一）累計(jì)成交額增速下降 1 （二）信用風(fēng)險(xiǎn) 2 （三）銀行存管 3 （四）監(jiān)管的滯后性 4 四 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施 4 （一）加強(qiáng)對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)探索新機(jī)制 4 （二）堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn) 4 （三）注重發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用 5 （四）明確各領(lǐng)域監(jiān)管范圍完善監(jiān)管體系 5 結(jié)語 5 參考文獻(xiàn) 5 引言 近年來，互聯(lián)網(wǎng)

2、發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融步入了發(fā)展的快車道，不僅大幅度的縮減了金融交易的時(shí)間，有效減少了相關(guān)成本，同時(shí)也使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較之以往更加順暢。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管體系不完善，參與者缺乏自律等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在較多的問題，面臨較大的挑戰(zhàn)。為解決互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，本文以合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司為例進(jìn)行深入分析，探究其存在的問題，提出相應(yīng)的解決策略，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。 一 互聯(lián)網(wǎng)金融綜述 互聯(lián)網(wǎng)金融又稱ITFIN，其利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融之間有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，通過依托大數(shù)據(jù)支付、云計(jì)算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和App等互聯(lián)網(wǎng)平臺形成一種新興資金融通、支付和信

3、息中介等業(yè)務(wù)功能化金融服務(wù)體系，其主要包括第三方支付理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)證券等[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅降低了資金供需雙方的交易成本，而且提高了資金融通與配置的效率，對我國金融脫媒作用極大[2]。 得益于現(xiàn)代信息科技的發(fā)展，各種物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日漸成熟，金融業(yè)的市場得到快速拓展，交易的成本也日趨降低。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，金融業(yè)內(nèi)領(lǐng)域之間得以相互滲透和融合，邊界有模糊化的趨勢，操作效率得到大幅度提高，同時(shí)像傳統(tǒng)金融一般受時(shí)間與地點(diǎn)的控制，從而降低了時(shí)間成本，有效減輕了金融業(yè)的營運(yùn)成本。 二 合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司簡介 合拍在線（合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司）于2012年6月正式上線

4、運(yùn)營，考慮到資金流轉(zhuǎn)效率和客戶平臺資金的安全性，合拍在線先后與第三方支付機(jī)構(gòu)通聯(lián)支付和中科智擔(dān)保集團(tuán)、中蘭德?lián)＜瘓F(tuán)、中蘭德理財(cái)簽署合作協(xié)議，有業(yè)內(nèi)知名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)，為日后吸引大量客戶打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同年八月及十二月，合拍在線分別與中國建設(shè)銀行和騰訊名下也是國內(nèi)知名第三方支付平臺財(cái)付通簽約合作，資金安全級別再上一層樓。不過在企業(yè)發(fā)展過程中，受限于各方因素，企業(yè)仍然存在多種問題，亟待解決。 三 合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司存在的問題 （一）累計(jì)成交額增速下降 圖1 根據(jù)圖1所示投資數(shù)據(jù)來定義閥值：若投資人在收回其末筆回款后，一個(gè)月內(nèi)未進(jìn)行其下一筆投資，則可認(rèn)為該投資人流失

5、。當(dāng)月流失的投資人數(shù)與所有收款的總投資人數(shù)的比率，即為該月平臺流失率。同理，投資人在收到一筆回款后，一個(gè)月內(nèi)再次進(jìn)行投資，可以認(rèn)為該投資人進(jìn)行了續(xù)投。當(dāng)月投資人續(xù)投的筆數(shù)與總有效回款筆數(shù)的比率，即為該月平臺投資人續(xù)投率。根據(jù)不同平臺的投資人流失率差異可以識別投資人為什么離開平臺；投資人續(xù)投率差異則反映了投資人什么情況下更可能再次投資網(wǎng)貸平臺。 圖2不同收益率平臺 根據(jù)2016年8月網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示（圖2所示），投資人在不同收益率平臺的流失率整體呈“兩頭高，中間低”的態(tài)勢，綜合收益率處于行業(yè)平均值的平臺投資人最為穩(wěn)定。此外，平臺續(xù)投率與綜合收益率成正相關(guān)關(guān)系，即綜合收益高的平臺續(xù)投率也相

6、對較高；綜合收益率敵的平臺續(xù)投率也相對較低。此時(shí)合拍在線的收益率與現(xiàn)在大抵相同，綜合網(wǎng)貸之家和網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)，收益率約為11%左右。數(shù)據(jù)落在第三個(gè)區(qū)間，流失率和續(xù)投率皆為最低。 自2017年監(jiān)管的各項(xiàng)政策落實(shí)以來，各個(gè)P2P平臺或多或少地都存在著成交額下降的情況，平臺們應(yīng)找準(zhǔn)自己成交額下降的原因，利用這兩個(gè)比率，找出自己流失或未續(xù)投的客戶，及時(shí)作出問題的反饋。同時(shí)完善自動(dòng)投標(biāo)的功能，加大自己營銷宣傳的力度，培養(yǎng)自己忠誠客戶，比如增加續(xù)投獎(jiǎng)勵(lì)，通過加息，抽獎(jiǎng)或者贈(zèng)送現(xiàn)金券的形式，給用戶長久的刺激。如此一來投資人的續(xù)投熱情會(huì)大大提高，平臺也就可以長久而穩(wěn)健地運(yùn)營下去。 （二）信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)

7、險(xiǎn)是每一個(gè)P2P平臺都會(huì)面臨的一個(gè)非常重要的問題。與一般的商業(yè)銀行貸款相比，給中小型企業(yè)公司提供貸款面臨著更為嚴(yán)重的不能按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)，這對平臺的風(fēng)控能力就提出了很高的要求。 圖3合拍在線前10大借款人借款總金額 截止至2017年12月，網(wǎng)貸之家調(diào)查合拍在線前10大借款人借款總金額數(shù)據(jù)結(jié)果顯示（圖3所示）：合拍在線前10大借款人借款總金額達(dá)到了平臺總借款金額的41.74%，嚴(yán)重超過的監(jiān)管限額；借款的平均期限為9.22個(gè)月。借款期限不短，并且第一名的借款大戶所借金額甚至超過10%，高達(dá)11.28%，蘊(yùn)含著不低的違約風(fēng)險(xiǎn)。在合拍在線早期運(yùn)營時(shí)，所放出來的許多標(biāo)的都沒有完整的風(fēng)控體系來進(jìn)

8、行審核，信用風(fēng)險(xiǎn)極高，從而導(dǎo)致出現(xiàn)了很多逾期的標(biāo)的，逾期后又多次對客戶作出無理由展期展期的處理，致使大部分投資人的資金無法順利收回，一時(shí)間惡評如潮。 對此，合拍作出的對策是慢慢建立起了自己的風(fēng)控體系，其中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是通過與多家擔(dān)保公司合作，以便讓擔(dān)保公司承諾保證投資人在每一筆貸款中獲取利益保障。而兩者合作的基本前提是擔(dān)保公司應(yīng)為投資人投資的所有項(xiàng)目提供全額本息擔(dān)保，平臺上每一筆借款項(xiàng)目都是先通過了擔(dān)保的機(jī)構(gòu)的審核之后又在合拍風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的復(fù)審中達(dá)到及格的。 （三）銀行存管 2017年3月18日，為了響應(yīng)監(jiān)管，合拍在線接入了自己的用戶資金存管銀行——江西銀行。這其實(shí)對合拍在線平臺健康運(yùn)

9、營發(fā)展有著一定的積極作用，比如：用戶賬戶資金在江西銀行建立獨(dú)立的存管賬戶，避免了資金的歸集，實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺運(yùn)營資金的全面隔離，有效防范平臺挪用客戶資金，眾所周知，許多倒閉跑路的平臺正是因?yàn)榕灿昧丝蛻舻馁Y金才走上了這么一條不歸路；銀行全面監(jiān)控和管理用戶每一筆資金流水，并且由銀行設(shè)定合規(guī)的資金操作規(guī)則，保證所有資金交易都真實(shí)可信，對交易記錄留底，對虛假異常交易起到了很好的防范作用；用戶充值和提現(xiàn)操作直接連接銀行操作，更加安全快捷，比較顯著的一點(diǎn)是提現(xiàn)需求銀行實(shí)時(shí)處理，無需人工審核，小額體現(xiàn)接近實(shí)時(shí)到賬，大額體現(xiàn)則視歸屬銀行和交易時(shí)間有所延遲；此外，合拍在線還可以借助江西銀行的公信力，為自己增信

10、；最后，這貫徹了合拍在線一直以來的運(yùn)營作風(fēng)，使得合拍在線在合規(guī)經(jīng)營的道路上再次走在了同行的前列。 但同時(shí)，這也存在著相當(dāng)程度的弊端。在銀行的存管下，平臺與第三方支付的合作受到限制，不利于形成一個(gè)規(guī)模交大的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)，對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系的發(fā)展有一定的抑制作用。并且。雖然在銀行存管下資金較為安全，但是存管費(fèi)用同第三方支付相比卻要高昂得多。自監(jiān)管一錘定音以來，銀行存管成了P2P平臺的生死線，隨之而來的是瘋漲的存管費(fèi)用。這里暫時(shí)沒有找到合拍在線資金所存管的江西銀行具體存管費(fèi)用數(shù)據(jù)，但根據(jù)網(wǎng)貸天眼論壇關(guān)于存管銀行的體驗(yàn)投票中，江西銀行以88.46%的絕對優(yōu)勢占據(jù)了第一名，可見提現(xiàn)秒到的江西銀行在同行

11、中的存管費(fèi)用是絕對不低的。2017年5月鳳凰財(cái)經(jīng)報(bào)道，從16年下半年到17年年中一年時(shí)間，即網(wǎng)貸行業(yè)完成存管“大限”將至之際，銀行存管的費(fèi)用漲了5倍，從20萬一年漲到了100萬一年。 因此，監(jiān)管在這方面應(yīng)該繼續(xù)完善，存管銀行必須強(qiáng)制對其存管行為負(fù)責(zé)，務(wù)必杜絕“只存不管”的亂象，要做到進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的健康有序發(fā)展。 （四）監(jiān)管的滯后性 由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)雜性，的確是不容易有效實(shí)行監(jiān)管?，F(xiàn)階段, 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入飛速增長的時(shí)期，然而其中存在不少問題，尤其是在監(jiān)管方面，存在較大的問題，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融自身，或者是外部的法律等環(huán)境，這些都影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)

12、展，也給當(dāng)前的政府監(jiān)管帶來了更大的挑戰(zhàn)。顯而易見, 目前的政府監(jiān)管發(fā)展水平尚未滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場，因此，建立一個(gè)適合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的長效機(jī)制是當(dāng)前金融市場可持續(xù)發(fā)展急需解決的任務(wù)[3]。 目前，監(jiān)督和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場平臺主要由專門的監(jiān)督行業(yè)協(xié)會(huì)來管理，其在很大程度上不僅可以解決立法更新的速度，比如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)[4]。不過要想讓行業(yè)協(xié)會(huì)完全發(fā)揮出作用, 必須建立完整的信用體系。在這方面, 我國還遠(yuǎn)落后于已經(jīng)建立成熟社會(huì)信用體系的美英兩國。中國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)征信體制還有所欠缺, 應(yīng)該加快腳步建設(shè)好社會(huì)信用體系。 四 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施 （一）加強(qiáng)對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)探索新機(jī)制

13、 針對合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司成交額下降的問題，首先需要加強(qiáng)對金融業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作，一方面，引導(dǎo)社會(huì)公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)行全面深入的了解和掌握，引導(dǎo)客戶樹立正確的交易理念。另一方面，可以構(gòu)建消費(fèi)者投訴渠道，這樣消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害時(shí)可以投訴有道，能夠找到恰當(dāng)?shù)姆绞絹斫鉀Q自身遇到的問題。這樣便能夠提高金融消費(fèi)者的忠誠度，從而確保企業(yè)的成交額在穩(wěn)定的水平上。另外，還需要探索互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)償機(jī)制[5]。一方面，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范，使其各種行為有相應(yīng)的規(guī)則來規(guī)整，還可以探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道和安全保障制度，從而使風(fēng)險(xiǎn)降至最低。另一方面，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)計(jì)提保障資金，構(gòu)

14、建一套完備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。要依照金融機(jī)構(gòu)要求，結(jié)合實(shí)踐情況，制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則，比如實(shí)施存款準(zhǔn)備金制度，接受央行準(zhǔn)備金的調(diào)控和管理，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造良好的條件，最終促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 （二）堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融想要走可持續(xù)發(fā)展道路，就要堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。首先，技術(shù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上也要注重制度創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上的“指明燈”，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融在正確的道路上加速前行。再次，隨著各種新興產(chǎn)品的相繼問世，監(jiān)管創(chuàng)新的地位就不言而喻。監(jiān)管必須緊跟產(chǎn)品與技術(shù)進(jìn)步的步

15、伐，使互聯(lián)網(wǎng)金融在有效的監(jiān)管里穩(wěn)步發(fā)展。最后，鼓勵(lì)創(chuàng)新要與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路更加順暢。綜上所言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展，需要社會(huì)各界、政府部門以及市場的通力協(xié)作，有效配合，這樣可以使信用風(fēng)險(xiǎn)降至最低，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展[6]。 （三）注重發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用 因?yàn)樵阢y行的存管下，平臺與第三方支付的合作受到限制，不利于形成一個(gè)規(guī)模交大的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)，對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系的發(fā)展有一定的抑制作用。所以，需要最大化發(fā)揮出行業(yè)自律組織效能，編訂和執(zhí)行統(tǒng)一的行為準(zhǔn)則與自律制度，確保成員能夠自覺地按照自律制度行事，嚴(yán)格在法律法規(guī)框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)借助自律

16、組織來約束參與者的不良行為，營造一個(gè)公平公正的環(huán)境，這樣便能夠切實(shí)維護(hù)市場秩序的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，確保市場秩序的穩(wěn)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融有良好的發(fā)展空間。這樣便可以與銀行達(dá)成一定的協(xié)議，以降低銀行的存管力度，減小企業(yè)的存管成本[7]。這樣既有利于促進(jìn)企業(yè)自身的發(fā)展，也有利于促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)整體健康有序發(fā)展。 （四）明確各領(lǐng)域監(jiān)管范圍完善監(jiān)管體系 鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)比較繁雜，涉及到的領(lǐng)域也非常廣泛，所及監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)劃清各領(lǐng)域界限，明確各領(lǐng)域監(jiān)管范圍，及早構(gòu)建出跨區(qū)域、跨行業(yè)的多層次監(jiān)管體系，制定各領(lǐng)域所適用的差異化監(jiān)管方案，努力實(shí)現(xiàn)不同監(jiān)管單位之間的職責(zé)分工以及聯(lián)動(dòng)協(xié)作，在合理的分工之下，各個(gè)領(lǐng)域便能夠更好的對

17、自己監(jiān)管范圍內(nèi)進(jìn)行合理監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)體系均納入監(jiān)管之中，這樣便能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)健康的監(jiān)管環(huán)境，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。其次，減少“灰色地帶”，嚴(yán)厲打擊監(jiān)管套利行為[8]，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須要依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行恰當(dāng)合理的監(jiān)管。最后，要按照職能監(jiān)管的原則，明確監(jiān)管的主體。協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管合作，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合監(jiān)管。 另外，互聯(lián)網(wǎng)金融不管如何發(fā)展都不能超出法律的框架之外，這一方面是依法治國戰(zhàn)略對其提出的必然要求，另一方面也是這種金融模式規(guī)范發(fā)展的基本前提與根本保障。互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前時(shí)期來看還屬于一種新興事物，而且其涉及到很多領(lǐng)域，在部分領(lǐng)域中發(fā)展較早，以往的法律法規(guī)已經(jīng)陳舊落

18、后，需要進(jìn)行增補(bǔ)完善和調(diào)整；而對于部分領(lǐng)域來說，發(fā)展較晚，仍處于法律監(jiān)督管理的真空狀態(tài)，迫切需要增加法律法規(guī)來加強(qiáng)監(jiān)管。對于相關(guān)政策出臺及時(shí)、內(nèi)容完善的領(lǐng)域，則需要進(jìn)一步貫徹落實(shí)。 結(jié)語 現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷著不斷的創(chuàng)新、變革，以及與其他產(chǎn)業(yè)的滲透融合，并在此過程持續(xù)壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展。不過在飛速發(fā)展過程中，其中存在的弊病以及問題也逐漸暴露出來，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步良性健康發(fā)展。存在信任風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力等現(xiàn)象都成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中較為突出的問題。在對合拍在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司進(jìn)行分析之后，筆者總結(jié)出其中常見的問題，即累計(jì)成交額增速下降、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行存管以及監(jiān)管

19、的滯后性，針對這些問題，筆者提出了加強(qiáng)對消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)探索新機(jī)制、堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)、注重發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用以及明確各領(lǐng)域監(jiān)管范圍完善監(jiān)管體系的策略，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。 參考文獻(xiàn) [1] 李偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范研究綜述[J]. 經(jīng)濟(jì)研究參考, 2017,7(54):23-26. [2] 錢誠.互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)有金融體系的影響[J].山東社會(huì)科學(xué),2015,4(S1):259-260. [3] 池春陽, 劉麗娃. 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)背景下眾籌模式可持續(xù)發(fā)展的對策研究[J]. 中國商論, 2017,5(21):126-128. [4] 史詩. 自律體系護(hù)航行業(yè)規(guī)范發(fā)展——中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立一周年[J]. 中國科技財(cái)富, 2017, 2(4):29-32. [1]龔衍斌. 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施研究[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2017(04):45-47. [2]侯婷艷,劉珊珊,陳華. 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題及其完善對策[J]. 金融會(huì)計(jì),2016(07):66-70. [3]李進(jìn). 我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度研究[D].山東大學(xué),2017. [4]左進(jìn)業(yè),賀根慶. 中國網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢分析[J]. 征信,2017,32(06):7-11. 6