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1、第四章財產保險合同n本章分為兩節(jié)：本章分為兩節(jié)： 第一節(jié)第一節(jié) 財產保險合同概述財產保險合同概述 第二節(jié)第二節(jié) 幾種主要的財產保險合同幾種主要的財產保險合同 【案例【案例040040】被盜車輛發(fā)生損壞】被盜車輛發(fā)生損壞 n車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當即向公安局車主王某發(fā)現(xiàn)其新購富康車被盜，當即向公安局和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車和保險公司報案。竊賊在盜車過程中，違規(guī)行車發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞。保險公司就如何賠付產生了內部分歧。如何賠付產生了內部分歧。 n分歧意見：保險公司就摩托車及其駕駛員的損傷即第三分歧意見：保險公司就摩托車
2、及其駕駛員的損傷即第三者責任是否應履行賠償責任，產生了兩種不同的意見：者責任是否應履行賠償責任，產生了兩種不同的意見：n第一種意見：對此應該拒賠。理由是盜賊使用保險車輛第一種意見：對此應該拒賠。理由是盜賊使用保險車輛致使第三者損傷的，顯然不屬于補償責任范圍。致使第三者損傷的，顯然不屬于補償責任范圍。n第二種意見：應該先向被保險人賠付，待盜賊被抓后，第二種意見：應該先向被保險人賠付，待盜賊被抓后，再向其追償，因為再向其追償，因為機動車輛條款機動車輛條款沒有明確規(guī)定保險沒有明確規(guī)定保險車輛失竊后，盜賊駕駛時造成的第三者責任應履行賠償車輛失竊后，盜賊駕駛時造成的第三者責任應履行賠償義務，但也沒有明確
3、規(guī)定其屬于除外責任，對于這一合義務，但也沒有明確規(guī)定其屬于除外責任，對于這一合同沒有約定事項，根據(jù)公平互利的原則，應先向被保險同沒有約定事項，根據(jù)公平互利的原則，應先向被保險人履行給付賠償金義務，再進行代位求償。人履行給付賠償金義務，再進行代位求償。n分析：n此案應按第一種意見處理，對于被盜車輛的損失，保險公司有義務進行賠償，而對于造成的第三者損傷不負補償責任，應拒賠。理由是：n1.從保險法律關系角度看：保險合同中的法律關系主體是被保險人和保險人，而非其他人，因他人造成的事故責任不屬于保險合同責任范圍。構成保險事故和賠償責任必須有以下要素：n行為主體必須是被保險人或其允許的駕駛員；n行為主體必
4、須是持有效駕照開車；n必須是發(fā)生意外事故。n而本案中盜賊顯然是保險合同關系的第三人，因其造成的意外事故而致使摩托車及其駕駛員的損傷責任不應屬于保險合同的責任范圍，保險人理應拒賠。 【案例【案例041041】被保險人交通肇事逃逸】被保險人交通肇事逃逸n王某系掛靠于某運輸公司的個體司機，駕駛中型貨車王某系掛靠于某運輸公司的個體司機，駕駛中型貨車從事長途運輸業(yè)務。從事長途運輸業(yè)務。20022002年初，王某向保險公司投保年初，王某向保險公司投保了責任限額為了責任限額為5 5萬元的第三者責任險。同年萬元的第三者責任險。同年3 3月，王某月，王某駕車撞上了?？坑诼愤叺囊惠v小貨車。事故發(fā)生后，駕車撞上了停
5、靠于路邊的一輛小貨車。事故發(fā)生后，王某企圖駕車逃逸，但駛出不遠便被交警截獲。交警王某企圖駕車逃逸，但駛出不遠便被交警截獲。交警扣押了王某及事故車輛，并對現(xiàn)場進行了查勘。王某扣押了王某及事故車輛，并對現(xiàn)場進行了查勘。王某見要承擔責任，便向保險公司報了案，保險公司也派見要承擔責任，便向保險公司報了案，保險公司也派人趕到了現(xiàn)場。兩周之后，交警部門作出處理：事故人趕到了現(xiàn)場。兩周之后，交警部門作出處理：事故發(fā)生后王某駕車逃逸，應承擔本案全部責任，承擔被發(fā)生后王某駕車逃逸，應承擔本案全部責任，承擔被撞小貨車修理費撞小貨車修理費2 2萬元，并處罰款萬元，并處罰款10001000元，吊銷駕駛元，吊銷駕駛執(zhí)照
6、。執(zhí)照。n接到上述處理決定后，王某向保險公司提出索賠，接到上述處理決定后，王某向保險公司提出索賠，認為本案屬于第三者責任險項下的保險事故，保險認為本案屬于第三者責任險項下的保險事故，保險公司應當補償自己對被撞車輛所承擔的賠款。公司應當補償自己對被撞車輛所承擔的賠款。n保險公司認為，王某駕駛過程中由于過失導致撞車保險公司認為，王某駕駛過程中由于過失導致撞車事件的發(fā)生，并因此承擔一定的賠償責任，屬于保事件的發(fā)生，并因此承擔一定的賠償責任，屬于保險事故；但是，王某在肇事之后有逃逸行為，險事故；但是，王某在肇事之后有逃逸行為，“肇肇事逃逸事逃逸”構成保單規(guī)定的免責事由，保險公司可以構成保單規(guī)定的免責事
7、由，保險公司可以免除賠償責任。因此，本次事故造成的損失應由王免除賠償責任。因此，本次事故造成的損失應由王某自行承擔。某自行承擔。n經(jīng)過多次交涉雙方未能達成一致，王某向法院提起經(jīng)過多次交涉雙方未能達成一致，王某向法院提起了訴訟。了訴訟。 n法院經(jīng)審理認為，王某與保險公司之間的保險合同合法有效，雙方均應按照合同行使自己的權利，履行自己的義務。王某由于過失導致事故發(fā)生，并承擔了相應的經(jīng)濟責任，構成第三者責任險項下的保險事故，保險公司應當予以賠償。第三者責任險保單“責任免責”中籠統(tǒng)地規(guī)定了“肇事逃逸”一項，保險公司能否據(jù)此免責，不能一概而論，須結合個案作具體分析。就本案而言，王某肇事后有逃逸行為，但未
8、實施完畢即被交警截獲，其行為沒有造成事故損失的擴大，也沒有影響保險公司對現(xiàn)場的勘察或加重保險公司的義務。根據(jù)權利義務相平衡的原則，保險公司不能一概拒賠，王某承擔的2萬元賠償金，應由保險公司予以補償?！景咐景咐?42042】保險競合】保險競合n20002000年年1111月月2020，丁某以其所有的北京吉普車向甲保險，丁某以其所有的北京吉普車向甲保險公司投保了第三者責任保險，保險期限一年。同年公司投保了第三者責任保險，保險期限一年。同年1212月月6 6日，某棉襪加工廠為其聘用的所有員工向乙保險日，某棉襪加工廠為其聘用的所有員工向乙保險公司投保雇主責任險，保險期限一年，該廠的一名外公司投保雇主
9、責任險，保險期限一年，該廠的一名外銷人員孫某，也在被保險名單內。銷人員孫某，也在被保險名單內。n20012001年年5 5月月2020日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)日，丁某駕駛的北京吉普在北京西三環(huán)路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛入非機動車輛道，路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛入非機動車輛道，撞上了正騎自行車送貨的孫某。丁某馬上打電話報警，撞上了正騎自行車送貨的孫某。丁某馬上打電話報警，并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥并盡快將孫某送到了醫(yī)院。住院期間孫某共花去醫(yī)藥費費84008400元。經(jīng)交通事故管理部門認定，這起交通事故元。經(jīng)交通事故管理部門認定，這起交通事故由丁某負完全責
10、任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費和由丁某負完全責任。丁某付清了孫某所有的醫(yī)藥費和交管部門鑒定費，共計交管部門鑒定費，共計86008600元。元。n隨后，丁某向甲保險公司提出隨后，丁某向甲保險公司提出86008600元的保險賠償元的保險賠償要求。要求。5 5月月2222日，棉襪加工廠以所雇員工孫某因工日，棉襪加工廠以所雇員工孫某因工負傷為由向乙保險公司索賠。在由哪家保險公司負傷為由向乙保險公司索賠。在由哪家保險公司賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，丁某、棉襪加工廠、賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，丁某、棉襪加工廠、甲財產保險公司和乙保險公司產生糾紛。后經(jīng)四甲財產保險公司和乙保險公司產生糾紛。后經(jīng)四方協(xié)商，由甲財產保險公司賠償方協(xié)商，由甲財產保險公司賠償86008600元，終了相元，終了相關糾紛。關糾紛。n對保險競合的處理，法律沒有明確規(guī)定，通常做法是被保險人可以有兩種以上的方式進行索賠。在保險競合的情況下提供保險保障的保險人都有賠償?shù)牧x務，被保險人可以依據(jù)任何一張保單提出索賠。在實踐中，被保險人一般依據(jù)先簽發(fā)的保險單索賠。根據(jù)保險的補償原則，被保險人從某一保險人那里得到補償后，就喪失了向另外保險人索賠的權利。如果被保險人從某一保險人沒有獲得損失的完全補償，不足部分可以向另外一家保險公司索賠。
法學專業(yè)本科基礎課程課件：第四章財產保險合同
