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1、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇及其影響因素研究4000字
摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在以前所未有的深度和廣度影響和改變著在校大學(xué)生的生活方式和價(jià)值觀。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)品，大學(xué)生對(duì)其的研究較少。本文采用調(diào)查問卷與個(gè)案研究法相結(jié)合的方式，對(duì)揚(yáng)州地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，統(tǒng)計(jì)整理了317份有效問卷，解讀互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)方式以及影響其投資的主要因素，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融在高校的健康發(fā)展提出建議。
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關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品 大學(xué)生理財(cái) 認(rèn)知行為
一、引言
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融以
2、其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式發(fā)展起來，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內(nèi)最先公開提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場悄然興起，為在校大學(xué)生提供了分期消費(fèi)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺(tái)也開始參與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)
3、金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可，參與程度迅速提高，影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。張玉濤（2011）分析了大學(xué)生理財(cái)?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯渴强尚械模彩潜匾摹?
國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴(kuò)招，大學(xué)生消費(fèi)市場的容量還在繼續(xù)擴(kuò)大。但目前大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)知偏差，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺風(fēng)險(xiǎn)，并沒有樹立良好的理財(cái)觀念。本文以大學(xué)生為研究對(duì)象，探索不同專業(yè)、不同年級(jí)的學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)理財(cái)方式的選擇及影響因素。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下
4、大學(xué)生理財(cái)方式的選擇及其影響因素
?。ㄒ唬?shù)據(jù)來源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對(duì)江蘇省揚(yáng)州市的在校大學(xué)生進(jìn)行問卷走訪調(diào)查。調(diào)查對(duì)象主要為揚(yáng)州本地各大高校的在校大學(xué)生。本組采取了問卷調(diào)查法和訪談法，通過借助問卷平臺(tái)和走訪發(fā)放紙質(zhì)問卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計(jì)了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問卷調(diào)查的學(xué)生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調(diào)查對(duì)象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學(xué)生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生占主要部分。（見表1）
?。ǘ┱{(diào)查結(jié)果分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)
5、生理財(cái)方式選擇
從被調(diào)查者的理財(cái)方式來看，64.29%的學(xué)生選擇了購買活期存款，51.19%的學(xué)生選擇余額寶等P2P理財(cái)，購買股票和基金的各占3.57%。對(duì)于大家使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學(xué)使用過余額寶，40.63%的學(xué)生使用過螞蟻花唄。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生在理財(cái)方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對(duì)高校學(xué)生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學(xué)生進(jìn)行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學(xué)生提供了更多的理財(cái)方式，理財(cái)產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對(duì)大學(xué)生理財(cái)市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。（見表2
6、）
2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇的影響因素
?。?）性別對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有較大的影響。對(duì)理財(cái)方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的學(xué)生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對(duì)大學(xué)生選擇理財(cái)方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財(cái)活動(dòng)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）
?。?）專業(yè)對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的選擇有一
7、定的影響，商科專業(yè)學(xué)生理財(cái)?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學(xué)生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膶W(xué)生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財(cái)?shù)拈T檻，讓更多想要理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生加入其中。（見表4）
?。?）理財(cái)最低金額限制對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。研究表明，在大學(xué)生中，沒有使用理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費(fèi)用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，并且6.02%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。由于大學(xué)生每月生活費(fèi)有限，所以每月結(jié)余的生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額決定了大學(xué)生所掌
8、握的流動(dòng)資金能否用于理財(cái)。余額寶的一大特點(diǎn)就是低門檻，理財(cái)金額低至1元，為大學(xué)生理財(cái)提供了極大的便利。
?。?）理財(cái)收益對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?，在調(diào)查中，19.28%的大學(xué)生認(rèn)為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學(xué)生理財(cái)，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達(dá)3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學(xué)生從傳統(tǒng)金融理財(cái)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。
（5）操作的便捷程度對(duì)大學(xué)生理財(cái)方式的影響。如今大學(xué)生都偏好用方便快捷的方式處理問題，
9、在調(diào)查中57.83%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學(xué)生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復(fù)雜的、高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品搬上線，直達(dá)手機(jī)端，而且以極其快捷個(gè)性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學(xué)生管理月末生活費(fèi)結(jié)余提供了存儲(chǔ)平臺(tái)，方便了大學(xué)生理財(cái)。比如余額寶，交易不受時(shí)空限制，非常便利，大學(xué)生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習(xí)慣。（見表5） 三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生在理財(cái)方式選擇上存在的主要問題
?。ㄒ唬W(xué)生難以獲得系統(tǒng)的金融理財(cái)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，缺乏理
10、論知識(shí)
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財(cái)務(wù)信息，少數(shù)學(xué)生通過報(bào)刊、校園課程和經(jīng)驗(yàn)積累獲得金融理財(cái)知識(shí)。這表明大多數(shù)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)了解財(cái)務(wù)管理，但通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識(shí)對(duì)了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學(xué)生通過課堂學(xué)習(xí)獲得金融知識(shí)，大學(xué)生很少有機(jī)會(huì)獲得系統(tǒng)的財(cái)務(wù)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，學(xué)校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。
?。ǘ┐髮W(xué)生缺少必要的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，沒有清晰的投資方向
許多大學(xué)生認(rèn)為財(cái)務(wù)管理等于投資，但事實(shí)上，投資只是財(cái)務(wù)管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標(biāo)。對(duì)于大學(xué)生來說，相關(guān)的投資理念只停留在書本上，缺乏實(shí)際的投資經(jīng)驗(yàn)。
11、因此，在財(cái)務(wù)管理時(shí)，盲目追求高收益，忽視其背后的高風(fēng)險(xiǎn)，不能選擇正確的理財(cái)方式，對(duì)投資方向也愈加困惑。
?。ㄈ┐髮W(xué)生資金有限，理財(cái)意識(shí)薄弱
大學(xué)生沒有固定的收入來源，每月的生活費(fèi)有限，這影響了大學(xué)生理財(cái)?shù)姆e極性。此外，許多大學(xué)生錯(cuò)誤地認(rèn)為，理財(cái)是“一錘子買賣”，也就是說，當(dāng)他們有閑錢時(shí)才會(huì)管理金錢，沒有閑錢時(shí)財(cái)務(wù)管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財(cái)。這也是理財(cái)意識(shí)薄弱的體現(xiàn)。
四、政策建議
（一）國家應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)政策，加強(qiáng)指導(dǎo)、鼓勵(lì)創(chuàng)新
為了應(yīng)對(duì)高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知應(yīng)用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對(duì)違法犯罪行
12、為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；國家應(yīng)該發(fā)揮指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)高校做好金融教育工作；國家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)大學(xué)生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。
（二）高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育，聯(lián)合家長引導(dǎo)大學(xué)生正確理財(cái)
首先，高校應(yīng)重視大學(xué)生的理財(cái)教育，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念，同時(shí)開展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學(xué)?？梢蚤_設(shè)相應(yīng)的理財(cái)基礎(chǔ)課，增加大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；開設(shè)與理財(cái)相關(guān)的社團(tuán)，搭建大學(xué)生與資深投資者面對(duì)面交流的平臺(tái)。此外，家長應(yīng)該與高校合作，做好對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，了解孩子的消費(fèi)支出情況，從而避免不恰當(dāng)、不合理的理?投資。
?。ㄈ?/p>
13、大學(xué)生應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使投資理財(cái)組合多樣化
投資和理財(cái)皆存在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生管理財(cái)務(wù)時(shí)，不能只關(guān)注利益而忽視風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)掌握基本的理財(cái)知識(shí)，應(yīng)根據(jù)所掌握的理財(cái)知識(shí)充分了解理財(cái)產(chǎn)品后再作選擇。盲目購買理財(cái)產(chǎn)品增加了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，選擇合理的理財(cái)方式可以降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加理財(cái)收入。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣化的投資理財(cái)，學(xué)會(huì)組合投資，而不是“把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下盡可能提高收益。
?。〒P(yáng)州大學(xué)商學(xué)院）
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互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式選擇及其影響因素研究4000字
