《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》課件

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1、第第4章章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定，投保人向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于投保投保人向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于投保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保

2、險(xiǎn)合同的概念有廣義與狹義之分。一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念有廣義與狹義之分。一般意義上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。般意義上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。n 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同泛指以有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同泛指以有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)（利益）為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（利益）為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。n狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同。n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。防損等多種職能。n基本職能就是用基本職能就是用分散危險(xiǎn)分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失分?jǐn)倱p失的的方法，建立集中的保

3、險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的功能在于補(bǔ)償損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的功能在于補(bǔ)償損失。損失補(bǔ)償原則：損失補(bǔ)償原則：（1）應(yīng)當(dāng)使被保險(xiǎn)人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；）應(yīng)當(dāng)使被保險(xiǎn)人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；（2）應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)）應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失予以補(bǔ)償；際損失予以補(bǔ)償；（3）被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償獲得額外利益。）被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)補(bǔ)償獲得額外利益。為此，損失補(bǔ)償原則以為此，損失補(bǔ)償原則以實(shí)

4、際損失為限；以保險(xiǎn)金額實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。為限；以保險(xiǎn)利益為限。n案情簡介案情簡介 n張某于張某于20002000年年7 7月月2626日購買一輛新捷達(dá)牌汽車，于次日日購買一輛新捷達(dá)牌汽車，于次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投?；倦U(xiǎn)附加全車盜搶險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投?；倦U(xiǎn)附加全車盜搶險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，保額保額8585萬元。保險(xiǎn)公司僅對(duì)車拍照后就予以承保。萬元。保險(xiǎn)公司僅對(duì)車拍照后就予以承保。9 9月月2828日張某報(bào)案稱車失竊。日張某報(bào)案稱車失竊。n保險(xiǎn)公司認(rèn)為該車至失竊時(shí)未上牌，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該車至失竊時(shí)未上牌，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款款第第5 5條條1111款規(guī)定：

5、除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，款規(guī)定：除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，均屬于行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，均屬于除外責(zé)任。除外責(zé)任。n被保險(xiǎn)人則認(rèn)為，自己在投保時(shí)并無不實(shí)告知，保險(xiǎn)公被保險(xiǎn)人則認(rèn)為，自己在投保時(shí)并無不實(shí)告知，保險(xiǎn)公司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了基本險(xiǎn)和盜司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了基本險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)合同有搶險(xiǎn)保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，

6、協(xié)商未果，訴諸效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。法院。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，故又稱產(chǎn)物，故又稱產(chǎn)物保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是損失補(bǔ)償性失補(bǔ)償性合同。故又稱損失合同。故又稱損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是根據(jù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確定保險(xiǎn)確定保險(xiǎn)金額的。金額的。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故致?lián)p之因保險(xiǎn)事故致?lián)p之時(shí)時(shí)的保險(xiǎn)利益。的保險(xiǎn)利益。5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是短期性短期性保險(xiǎn)合同。保

7、險(xiǎn)合同。6、代位求償代位求償和和委付制度委付制度是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的理賠環(huán)節(jié)。賠環(huán)節(jié)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類（一）按（一）按實(shí)施方式實(shí)施方式分為分為強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)和和自愿保自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系礎(chǔ)上通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)；的一種保險(xiǎn)；法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的。（二）

8、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定（二）按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)值保險(xiǎn) 1、定值保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值事先約定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。2、不定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)母鶕?jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額

9、予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)。案情簡介案情簡介 20082008年年5 5月，興安保險(xiǎn)公司向農(nóng)民宣傳麥場月，興安保險(xiǎn)公司向農(nóng)民宣傳麥場夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)，村民李旺旺于夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)，村民李旺旺于5 5月月2828日于該保日于該保險(xiǎn)公司簽訂一份保險(xiǎn)合同，投保小麥險(xiǎn)公司簽訂一份保險(xiǎn)合同，投保小麥7 7畝，預(yù)畝，預(yù)測畝產(chǎn)測畝產(chǎn)700700斤每斤元，合計(jì)承保小麥斤每斤元，合計(jì)承保小麥49004900斤，斤，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額19601960元。保期自同年元。保期自同年6 6月月5 5日小麥進(jìn)入日小麥進(jìn)入打麥場起，至打麥場起，至7 7月月5 5日止。日止。在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保

10、險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如果是投保人及其家屬故意行為造成火賠償。如果是投保人及其家屬故意行為造成火災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在打麥場以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司不賠償。打麥場以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司不賠償。李旺旺按期一次交清?，F(xiàn)金額李旺旺按期一次交清?，F(xiàn)金額1%1%的保險(xiǎn)費(fèi)。合同的保險(xiǎn)費(fèi)。合同生效。生效。6 6月月1414日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場無人看日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場無人看管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，所剩小麥無幾。當(dāng)日下午，李旺旺將火災(zāi)情況通知所剩小麥無幾。當(dāng)日下午，李旺

11、旺將火災(zāi)情況通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場勘察，結(jié)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場勘察，結(jié)論：失火原因不明，剩下小麥論：失火原因不明，剩下小麥250250斤。斤。李旺旺要求賠償李旺旺要求賠償18601860元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，實(shí)際收元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，實(shí)際收成沒有預(yù)計(jì)的成沒有預(yù)計(jì)的49004900斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法院。院。（三）按保險(xiǎn)保障的范圍：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信（三）按保險(xiǎn)保障的范圍：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。的的

12、保險(xiǎn)。2、信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的、信用保證保險(xiǎn)是以被保證人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證的一種保險(xiǎn)，分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。誠實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。3、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力（一）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)（一）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)1 1、依約交付保險(xiǎn)費(fèi)、依約交付保險(xiǎn)費(fèi) 向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不論投保人是為自己利益還是

13、為他人利益訂立不論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險(xiǎn)人交付合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同成立后，投保人拒絕交付拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)的，的，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式追索保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式追索保險(xiǎn)費(fèi)，也可以選擇解除合同或終止合同。也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，如解除合同，投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期間的保險(xiǎn)費(fèi)。間的保險(xiǎn)費(fèi)。案情簡介案情簡介 20052005年年4 4月月1 1日，某公司向某保險(xiǎn)公司投保日，某公司向某保險(xiǎn)公司投保了了70

14、0700萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)期自期自20052005年年4 4月月1515日零時(shí)至日零時(shí)至20062006年年4 4月月1414日日2424時(shí)時(shí)止。共計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)止。共計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)1500015000元。合同約定保險(xiǎn)費(fèi)分元。合同約定保險(xiǎn)費(fèi)分3 3期繳納：第一期保險(xiǎn)費(fèi)于期繳納：第一期保險(xiǎn)費(fèi)于20052005年年6 6月月1515日前繳納日前繳納50005000元；第二期保險(xiǎn)費(fèi)于元；第二期保險(xiǎn)費(fèi)于20052005年年9 9月月1515日前繳納日前繳納50005000元；第三期保險(xiǎn)費(fèi)于元；第三期保險(xiǎn)費(fèi)于20052005年年1212月月1515日前繳日前繳納

15、納50005000元，屆時(shí)繳納完畢。繳納方式是通過銀元，屆時(shí)繳納完畢。繳納方式是通過銀行辦理委托收款。行辦理委托收款。保險(xiǎn)合同簽定以后，保險(xiǎn)公司按合同約定，保險(xiǎn)合同簽定以后，保險(xiǎn)公司按合同約定，按時(shí)到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無按時(shí)到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無錢可劃撥。保險(xiǎn)公司多次找某公司催收保險(xiǎn)費(fèi)，錢可劃撥。保險(xiǎn)公司多次找某公司催收保險(xiǎn)費(fèi)，均被以各種借口推托。均被以各種借口推托。2006 2006年年4 4月月1111日，某企業(yè)倉庫由于電線短路日，某企業(yè)倉庫由于電線短路發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近160160萬元的貨物?；馂?zāi)發(fā)生萬元的貨物?；馂?zāi)發(fā)生當(dāng)日，某企業(yè)立即將全部

16、保險(xiǎn)費(fèi)交到銀行，然后，當(dāng)日，某企業(yè)立即將全部保險(xiǎn)費(fèi)交到銀行，然后，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。保險(xiǎn)公司拒絕賠償，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。某企業(yè)不理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。某企業(yè)不服，起訴于法院。服，起訴于法院。在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險(xiǎn)合同在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保有效，保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全部損失。部損失。保險(xiǎn)公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險(xiǎn)

17、費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)賠的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司無權(quán)單保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方面解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。方面解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 “被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。保險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，險(xiǎn)人可以按照合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、

18、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。可以采取安全預(yù)防措施。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第51條條3 3、及時(shí)發(fā)出危險(xiǎn)增加的通知。、及時(shí)發(fā)出危險(xiǎn)增加的通知。保險(xiǎn)人一般是以訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所保險(xiǎn)人一般是以訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)狀態(tài)

19、來確定其保險(xiǎn)費(fèi)率的。如果在合同處的危險(xiǎn)狀態(tài)來確定其保險(xiǎn)費(fèi)率的。如果在合同成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加，就意味成立后，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯增加，就意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)增加，當(dāng)事人之間的利著保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)增加，當(dāng)事人之間的利益失衡。益失衡?！霸诤贤行趦?nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)

20、的的因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5252條條案情簡介案情簡介 李某新建樓房竣工，并于李某新建樓房竣工，并于20052005年年4 4月月1 1日，在日，在保險(xiǎn)公司為該樓房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為保險(xiǎn)公司為該樓房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為5050萬元。萬元。20052005年年1212月，李某將該樓房出租給田某，田某月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司。20062006

21、年年2 2月月2 2日，化學(xué)藥品起火，該樓日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險(xiǎn)公司賠償房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險(xiǎn)公司賠償損失。損失。保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)，發(fā)出拒絕賠償通知。保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)，發(fā)出拒絕賠償通知。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 李某沒有盡通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人不李某沒有盡通知的義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任。4、及時(shí)發(fā)出保險(xiǎn)事故通知、及時(shí)發(fā)出保險(xiǎn)事故通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人有義務(wù)及時(shí)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況通知有義務(wù)及時(shí)將保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況通知保險(xiǎn)人，以便于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查、取證、保險(xiǎn)人，以便于保險(xiǎn)人及時(shí)調(diào)查、取證、確定責(zé)任

22、。確定責(zé)任?！巴侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第21條條5、采取補(bǔ)救措施避免損失

23、擴(kuò)大、采取補(bǔ)救措施避免損失擴(kuò)大。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人有義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人有義務(wù)采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險(xiǎn)人可不違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險(xiǎn)人可不予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是合理的、必要的合理的、必要的。“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。力采取必要的措施，防止或者減少損

24、失?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第57條條6、提供協(xié)助、提供協(xié)助 在保險(xiǎn)人依合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行防損在保險(xiǎn)人依合同約定對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行防損檢查，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人核實(shí)損害、檢查，或在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人核實(shí)損害、調(diào)查取證時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)調(diào)查取證時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)助。助?！氨ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等

25、有關(guān)的證明和資料。的證明和資料?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第22條條 “保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。所知道的有關(guān)情況。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第63條條7、不得放棄對(duì)第三人的索賠權(quán)、不得放棄對(duì)第三人的索賠權(quán) “保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)

26、人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險(xiǎn)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。還相應(yīng)的保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第61條條（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)1、承擔(dān)損失賠償責(zé)任、承擔(dān)損失賠償責(zé)任 保險(xiǎn)人的義務(wù)主要是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人的義務(wù)主要是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依約向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險(xiǎn)人依約向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險(xiǎn)

27、人的賠償義務(wù)以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為必要前提條件。的賠償義務(wù)以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為必要前提條件?！氨ｋU(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。知被保險(xiǎn)人或者受益人。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第23條條 “對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的

28、協(xié)議后十日內(nèi)，協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同對(duì)賠對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)險(xiǎn)人未及時(shí)履行義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第23條條 “對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)

29、出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第24條條 “保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起和有關(guān)證明、資料之日起六十日六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。相應(yīng)的差額?！北ｋU(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第25條條 保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)，

30、可以最大限度減少被保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)，可以最大限度減少被保險(xiǎn)人的損失，幫助被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生保險(xiǎn)人的損失，幫助被保險(xiǎn)人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生活?；睢１ｋU(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍為保險(xiǎn)金額限度內(nèi)保保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍為保險(xiǎn)金額限度內(nèi)保險(xiǎn)事故所發(fā)生的實(shí)際損失。在實(shí)踐中，有人主張險(xiǎn)事故所發(fā)生的實(shí)際損失。在實(shí)踐中，有人主張以保險(xiǎn)事故直接造成的損失作為實(shí)際損失，但多以保險(xiǎn)事故直接造成的損失作為實(shí)際損失，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險(xiǎn)標(biāo)的受損前后的價(jià)值差額作為數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險(xiǎn)標(biāo)的受損前后的價(jià)值差額作為實(shí)際損失更合理。實(shí)際損失更合理。值得注意的是，實(shí)際損失不包括必要的、合值得注意的是，實(shí)際損失不包括必要的、合理的施救費(fèi)用，

31、為查明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和理的施救費(fèi)用，為查明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)用等。因?yàn)椋鶕?jù)用等。因?yàn)椋鶕?jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的規(guī)定，這些費(fèi)用的規(guī)定，這些費(fèi)用單獨(dú)計(jì)算，并由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。單獨(dú)計(jì)算，并由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。2、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證 “投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，意承保，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)

32、憑時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。容。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第13條條3、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作 保險(xiǎn)人集中了大量的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，積累了豐富保險(xiǎn)人集中了大量的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，積累了豐富的有關(guān)危險(xiǎn)的資料和信息，能夠協(xié)助被保險(xiǎn)人的有關(guān)危險(xiǎn)的資料和信息，能夠協(xié)助被保險(xiǎn)人提高對(duì)危險(xiǎn)的管理水平，并配合防火、防汛等提高對(duì)危險(xiǎn)的管理水平，并配合防火、防汛等防災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)人應(yīng)充防

33、災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)人應(yīng)充分利用自身擁有的專業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)分利用自身擁有的專業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險(xiǎn)人可能遭害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險(xiǎn)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。受的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同憑證的形式合同憑證的形式投保單投保單暫保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單批單批單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證預(yù)約保險(xiǎn)合同預(yù)約保險(xiǎn)合同一、投保單一、投保單 1.概念：投保單亦稱要保書，是投保人為概念：投保單亦稱要保書，是投保人為申請保險(xiǎn)而填寫的單證，申報(bào)訂立保險(xiǎn)申請保險(xiǎn)而填寫的單證，申報(bào)訂

34、立保險(xiǎn)合同所必需的情況，以便保險(xiǎn)人考慮是合同所必需的情況，以便保險(xiǎn)人考慮是否承或以何種條件來承保。否承或以何種條件來承保。投保人填具投保單是要約。因此，投投保人填具投保單是要約。因此，投保單是保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，也是保單是保險(xiǎn)合同的一個(gè)組成部分，也是簽發(fā)保險(xiǎn)單的前提和依據(jù)。簽發(fā)保險(xiǎn)單的前提和依據(jù)。2、種類：一般按保險(xiǎn)險(xiǎn)別的種類來設(shè)計(jì)。大、種類：一般按保險(xiǎn)險(xiǎn)別的種類來設(shè)計(jì)。大 型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會(huì)涉及保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會(huì)涉及保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì) 人、再保險(xiǎn)公司。人、再保險(xiǎn)公司。3、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí)、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí) 回答保險(xiǎn)人在投保單中所詢問的各回答保險(xiǎn)人在投

35、保單中所詢問的各 項(xiàng)問題。項(xiàng)問題。保險(xiǎn)人接受了投保單并收取了保險(xiǎn)保險(xiǎn)人接受了投保單并收取了保險(xiǎn) 費(fèi)或出具了正式的保險(xiǎn)單后，投保費(fèi)或出具了正式的保險(xiǎn)單后，投保 單上的所有項(xiàng)目立即生效，并且約單上的所有項(xiàng)目立即生效，并且約 束保險(xiǎn)人和投保人。束保險(xiǎn)人和投保人。4、法律依據(jù)、法律依據(jù) 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事

36、人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?？钜?guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！氨ｋU(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始交付保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第14條條 “訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)者被保險(xiǎn)人的有關(guān)

37、情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第17條條5、投保書要點(diǎn)投保書要點(diǎn)（1）投保書是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合）投保書是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。同的書面要約。（2）投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格）投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。式的單據(jù)。（3）

38、投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供）投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種條件、費(fèi)率承保。保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、費(fèi)率承保。（4）保險(xiǎn)人一經(jīng)接受，投保單即成為保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)人一經(jīng)接受，投保單即成為保險(xiǎn)合同的一部分。的一部分。二、保險(xiǎn)單二、保險(xiǎn)單概念：保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間概念：保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間 訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件，亦是正式的保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件，亦是正式的保險(xiǎn)合同文本。合同文本。保險(xiǎn)法第十九條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：(一)保險(xiǎn)人名稱和住所 法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn) (

39、二)投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所（以及人身保險(xiǎn)的受 益人的名稱和住所）法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn)，自然人的名稱和居住地點(diǎn)必須以本人身 份證明和可以出具具有法律效力的居住證明文件為準(zhǔn)。(三)保險(xiǎn)標(biāo)的（名稱和地點(diǎn)）1.普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2.貨運(yùn)險(xiǎn) 3.責(zé)任與信用保險(xiǎn)(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間(六)保險(xiǎn)價(jià)值(七)保險(xiǎn)金額(八)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法(九)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 (十)違約責(zé)任和爭議處理 (十一)訂立合同的年、月、日1.證明保險(xiǎn)合同的成立2.確立保險(xiǎn)合同的內(nèi)容3.是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)4.具有證券作用概念：保險(xiǎn)憑證是被

40、保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng) 保障的證明文件，是一種簡化了的保險(xiǎn)單，具有與保險(xiǎn)單相同的作用和效力 在一張團(tuán)體保單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保 險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。當(dāng)用一張保險(xiǎn)單承保多輛汽車時(shí)，為了向沿途交通管理部門證明每輛車已經(jīng)參加保險(xiǎn)而簽發(fā)的單車保險(xiǎn)憑證。在簽有貨物運(yùn)輸險(xiǎn)預(yù)約合同的情況下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證。實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)卡、國實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)卡、國外的國際車輛保險(xiǎn)卡、雇主責(zé)任外的國際車輛保險(xiǎn)卡、雇主責(zé)任險(xiǎn)證。險(xiǎn)證。2.出具暫保單的原因：出具暫保單的原因：（1）保險(xiǎn)代理人在承攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，由于時(shí)間或交通等原因，在保險(xiǎn)人還沒有辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，為了避免業(yè)務(wù)流失，可

41、以先出具暫保單，作為保險(xiǎn)的證明；（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在承攬到超出業(yè)務(wù)審批權(quán)限或危險(xiǎn)單位比較特殊的業(yè)務(wù)后，由于時(shí)間或交通等原因，在上級(jí)公司還沒有作出承保與否的正式答復(fù)以前，為了避免業(yè)務(wù)外流所臨時(shí)出具保險(xiǎn)的證明；（3）在保險(xiǎn)人和投保人洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方已經(jīng)就主要的保險(xiǎn)條件達(dá)成共識(shí)，但是還有 一些枝節(jié)問題需要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，在雙方還沒有完全統(tǒng)一之前，保險(xiǎn)人為了給投保人提供保障，同時(shí)避免業(yè)務(wù)外流，可以出具暫保單；（4 4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人采購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，為了保障其客戶的利益，對(duì)于與保險(xiǎn)公司在某些方面未能達(dá)成一致的狀態(tài)下，建議保險(xiǎn)人將主要保險(xiǎn)責(zé)任予以承保的一種方式。（5 5）出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，

42、以證明出口貨物已辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。3.暫保單的內(nèi)容 與投保單類似或按保險(xiǎn)單明細(xì)表內(nèi)容1.概念：預(yù)約保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人事先就與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的主要保險(xiǎn)事項(xiàng)所簽定的協(xié)議，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的標(biāo)的，保險(xiǎn)人負(fù)自動(dòng)承保責(zé)任，被保險(xiǎn)人負(fù)自動(dòng)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。3.主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：與保險(xiǎn)單明細(xì)表大致相同，主要區(qū)別是保險(xiǎn)費(fèi)的結(jié)算方式不同。4.期限期限 預(yù)約保險(xiǎn)合同一般沒有保險(xiǎn)期限的規(guī)定，但訂有注銷條款。訂約的任何一方可提前發(fā)出注銷通知，當(dāng)通知到期日滿，合同即告終止。5.5.使用使用：（1）在有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人的申報(bào)（發(fā)貨通知）簽發(fā)保險(xiǎn)憑證并收取保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)全面申報(bào)。（2

43、）未及時(shí)或遺忘申報(bào)的，被保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)辦手續(xù)，對(duì)補(bǔ)辦當(dāng)時(shí)所發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人仍需負(fù)責(zé)。（3）在保險(xiǎn)人得知被保險(xiǎn)人遺忘通知時(shí)，即使在發(fā)現(xiàn)遺忘的時(shí)候，保險(xiǎn)標(biāo)的已安全運(yùn)抵目的地，被保險(xiǎn)人仍需補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。1.1.概念：概念：由保險(xiǎn)人應(yīng)投保人要求而出立的批改書稱為批單。它是雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)單內(nèi)容 進(jìn)行修訂或增刪的證明文件2.2.使用使用:(1).對(duì)于已經(jīng)印制好的的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單所作的部 分修正，這種修正并不改變保險(xiǎn)單的基本保 險(xiǎn)條件，或者是縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，或者是 擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍；(2).在保險(xiǎn)單已經(jīng)生效后對(duì)于某些保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行 的調(diào)整，這種調(diào)整一般是在不改變保險(xiǎn)單所 規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的前提下，對(duì)于

44、其他保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行的修正或更改。（1）.批單的形式有多種，無論一份保險(xiǎn)單需要增加多少批單，最后出具的批單的效力大于先前出具的批單，手寫的批單的效力大于同時(shí)出具的其他形式的批單；（2）.批單一旦簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)單的一 個(gè)重要組成部分，而且批單的內(nèi)容涉及與保險(xiǎn)單相同的內(nèi)容時(shí)，以批單的內(nèi)容為準(zhǔn)。第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會(huì)遭到損失的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會(huì)遭到損失的財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險(xiǎn)保財(cái)產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險(xiǎn)保障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)人

45、同意承保并負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目障的對(duì)象，也是保險(xiǎn)人同意承保并負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目標(biāo)。標(biāo)。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成要件（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的構(gòu)成要件1、投保的財(cái)產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來衡量的價(jià)值、投保的財(cái)產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來衡量的價(jià)值2、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益3、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須是合法的、投保的財(cái)產(chǎn)或利益必須是合法的（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的分類（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的分類1、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（一切有形的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（一切有形的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）2、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和、與財(cái)產(chǎn)有

46、關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和消極利益）消極利益）現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有并投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有并可繼續(xù)享有的利益。可繼續(xù)享有的利益。期待利益期待利益投保人或被保險(xiǎn)人依法或根據(jù)合同投保人或被保險(xiǎn)人依法或根據(jù)合同可取得的未來一定時(shí)期的利益?？扇〉玫奈磥硪欢〞r(shí)期的利益。消極利益消極利益投保人或被保險(xiǎn)人基于某種責(zé)任不投保人或被保險(xiǎn)人基于某種責(zé)任不發(fā)生而產(chǎn)生的利益。發(fā)生而產(chǎn)生的利益。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍1可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)（1）一般可保財(cái)產(chǎn)）一般可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人通常同意承保，能普遍成為保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人通常同意承保，能普遍成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的

47、的財(cái)產(chǎn)。包括屬于被保險(xiǎn)人標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。包括屬于被保險(xiǎn)人所有所有或與他人或與他人共有共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)經(jīng)營管理營管理或替他人或替他人保管保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。的財(cái)產(chǎn)。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)）特約可保財(cái)產(chǎn)經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人的特別約定，保險(xiǎn)人同經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人的特別約定，保險(xiǎn)人同意承保而成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。特約可保意承保而成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)主要是，財(cái)產(chǎn)主要是，市場價(jià)格變化大或無固定價(jià)格市場價(jià)格變化大或無固定價(jià)格的的稀有、珍貴財(cái)產(chǎn)，如金

48、銀、珠寶、玉器、古玩、稀有、珍貴財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他珍貴財(cái)物等。珍貴財(cái)物等。（3）不保財(cái)產(chǎn)）不保財(cái)產(chǎn) 不保財(cái)產(chǎn)是雖然符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的一般不保財(cái)產(chǎn)是雖然符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的一般條件，卻由于其財(cái)產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估沒有較合理的條件，卻由于其財(cái)產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估沒有較合理的客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測算或道德危險(xiǎn)大的物客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測算或道德危險(xiǎn)大的物品，保險(xiǎn)人不予承保，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品，保險(xiǎn)人不予承保，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。合同標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。不能確定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益不能確定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土

49、，如土地、礦藏；不是實(shí)際物資的財(cái)產(chǎn)，如：貨幣、地、礦藏；不是實(shí)際物資的財(cái)產(chǎn)，如：貨幣、票證；票證；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如：如：違章建筑等不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。違章建筑等不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。2可保利益可保利益（1）財(cái)產(chǎn)權(quán)益）財(cái)產(chǎn)權(quán)益（2）合同權(quán)益）合同權(quán)益（3）責(zé)任利益）責(zé)任利益（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的分類（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的分類1全部損失全部損失財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故后，已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近整體價(jià)值，或者已經(jīng)沒有

50、修復(fù)施救的價(jià)值，或者整體價(jià)值，或者已經(jīng)沒有修復(fù)施救的價(jià)值，或者被保險(xiǎn)人無可挽回的喪失保險(xiǎn)標(biāo)的物等。被保險(xiǎn)人無可挽回的喪失保險(xiǎn)標(biāo)的物等。2、局部損失、局部損失保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成部分損失。保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成部分損失。案情簡介案情簡介 19981998年年3 3月月2 2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4 4萬元，萬元，保險(xiǎn)期為保險(xiǎn)期為1 1年。年。同年同年6 6月月8 8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜日，該車在途

51、經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣某人民幣4 4萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到到8月月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車

52、以元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。王某。8月月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。是違法的，遂成糾紛。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。元。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的

53、保險(xiǎn)金額二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)金額的含義和作用（一）保險(xiǎn)金額的含義和作用 保險(xiǎn)金額是指投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額是指投保人在訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際投保的貨幣金額實(shí)際投保的貨幣金額。除另有。除另有約定外，約定外，一般保險(xiǎn)金額不是保險(xiǎn)人認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)一般保險(xiǎn)金額不是保險(xiǎn)人認(rèn)定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值價(jià)值，也不是保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，也不是保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠允諾賠付的數(shù)額付的數(shù)額。保險(xiǎn)金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：保險(xiǎn)金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：1它是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人計(jì)算賠償金額的它是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人計(jì)算賠償金額的依據(jù)依據(jù)2還是計(jì)算投保人應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依

54、據(jù)。還是計(jì)算投保人應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。（二）保險(xiǎn)金額的確定方法（二）保險(xiǎn)金額的確定方法1實(shí)際價(jià)值法。實(shí)際價(jià)值法。保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）水平來明確約定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）水平來明確約定保險(xiǎn)金額。2重置價(jià)值法重置價(jià)值法保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值來確定保險(xiǎn)金額。3賬面價(jià)值法賬面價(jià)值法保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動(dòng)資產(chǎn)余額來確定保險(xiǎn)金額?；蛄鲃?dòng)資產(chǎn)余額來確定保險(xiǎn)金額。4第一危險(xiǎn)法第一危險(xiǎn)法第一次發(fā)生保險(xiǎn)事故能造成的最高損失金額作為保險(xiǎn)金第一次發(fā)生保險(xiǎn)事故能造成的最高損失金額作為保險(xiǎn)金額。額。（

55、三）保險(xiǎn)金額的適用（三）保險(xiǎn)金額的適用1足額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即為足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，即為足額保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)就能夠按實(shí)際損失得到賠償。保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)就能夠按實(shí)際損失得到賠償。2不足額保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為不足額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為不足額保險(xiǎn)。其不足部分視作被保險(xiǎn)人自保，在發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只其不足部分視作被保險(xiǎn)人自保，在發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只能按比例賠償，被保險(xiǎn)人得不到充分保障。能按比例賠償，被保險(xiǎn)人得不到充分保障。3超額保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保

56、險(xiǎn)金額高于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為超額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額高于標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即為超額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只能按發(fā)生損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，保險(xiǎn)人只能按發(fā)生損失當(dāng)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償，被保險(xiǎn)人不能得到超過實(shí)際價(jià)值的賠償，保險(xiǎn)價(jià)值賠償，被保險(xiǎn)人不能得到超過實(shí)際價(jià)值的賠償，保險(xiǎn)金額超過標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的部分無效。金額超過標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的部分無效。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)危險(xiǎn)一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)危險(xiǎn)一旦發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的對(duì)被保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)

57、損失應(yīng)負(fù)的賠人的保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。償責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任一般區(qū)分為保險(xiǎn)責(zé)任一般區(qū)分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任特約責(zé)任。（一）基本責(zé)任（一）基本責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍。償責(zé)任的保險(xiǎn)危險(xiǎn)范圍。一般包含一般包含自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保險(xiǎn)危險(xiǎn)險(xiǎn)危險(xiǎn)（主要是被保險(xiǎn)人自有的供電、供氣、供（主要是被保險(xiǎn)人自有的供電、供氣、供水設(shè)備因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停水設(shè)備因保險(xiǎn)事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停氣、停水以致造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失）氣、停水以

58、致造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失）所造成所造成的損失的損失。（二）除外責(zé)任（二）除外責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失。險(xiǎn)損失。保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。保險(xiǎn)合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。1、明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭、軍事、明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染等；行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染等；2、不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任、不在列舉的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；范圍內(nèi)的損失；3、由于除外責(zé)任列舉事項(xiàng)引起的保

59、險(xiǎn)事故損失，如由于被、由于除外責(zé)任列舉事項(xiàng)引起的保險(xiǎn)事故損失，如由于被保險(xiǎn)人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆保險(xiǎn)人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險(xiǎn)責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險(xiǎn)人的故意行炸屬于保險(xiǎn)責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險(xiǎn)人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。為所引起，因而仍作除外責(zé)任。（三）特約責(zé)任（三）特約責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商同意后特約外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)損失，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大約定擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任，的保險(xiǎn)責(zé)任，故

60、也稱為故也稱為“附加責(zé)任附加責(zé)任”或或“附加險(xiǎn)附加險(xiǎn)”。它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險(xiǎn)的一項(xiàng)它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險(xiǎn)的一項(xiàng)補(bǔ)充，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)；或獨(dú)立存在，補(bǔ)充，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)；或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)?？梢詥为?dú)承保，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)賠償方法四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)賠償方法（一）比例責(zé)任賠償方法（一）比例責(zé)任賠償方法（二）第一危險(xiǎn)賠償方法（二）第一危險(xiǎn)賠償方法（三）定值賠償方法（三）定值賠償方法（四）限額賠償方法（四）限額賠償方法案情簡介案情簡介 2005年年7月月20日，紅星五金有限責(zé)日，紅星五金有限責(zé)任公司與四方

61、航空公司辦理了貨物托運(yùn)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)200臺(tái)臺(tái)29英寸彩英寸彩色電視機(jī)，總貨款色電視機(jī)，總貨款60萬元。同日，紅星萬元。同日，紅星五金有限責(zé)任公司又在長安保險(xiǎn)公司投五金有限責(zé)任公司又在長安保險(xiǎn)公司投保了運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為保了運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。紅萬元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保星五金有限責(zé)任公司交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。飛機(jī)在降落時(shí)，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動(dòng)，飛機(jī)在降落時(shí)，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動(dòng)，致使致使200臺(tái)電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)臺(tái)電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公

62、司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司審查了全部任公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司審查了全部有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公司司60萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付，理由是與保險(xiǎn)公司沒有方航空公司拒絕賠付，理由是與保險(xiǎn)公司沒有任何關(guān)系。保險(xiǎn)公司起訴，航空公司為被告，任何關(guān)系。保險(xiǎn)公司起訴，航空公司為被告，紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。保險(xiǎn)公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？保險(xiǎn)公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？案情簡介案情簡介 1998年年3月月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將日，個(gè)體運(yùn)輸專

63、業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期為萬元，保險(xiǎn)期為1年。年。同年同年6月月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣當(dāng)即

64、賠付張某人民幣4萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。自理。到到8月月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車歸王某。8月月20日，殘車被打撈起來，張某和王某日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后

65、，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。的殘車是違法的，遂成糾紛。保險(xiǎn)公司能否要求張某退還殘車轉(zhuǎn)讓費(fèi)保險(xiǎn)公司能否要求張某退還殘車轉(zhuǎn)讓費(fèi)4000元？元？一、保險(xiǎn)代位概述一、保險(xiǎn)代位概述（一）保險(xiǎn)代位的概念一）保險(xiǎn)代位的概念保險(xiǎn)代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系保險(xiǎn)代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故致指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故致推定全損推定全損或或保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)標(biāo)的因第三人責(zé)任致?lián)p第三人責(zé)任致?lián)p，保險(xiǎn)人為，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金給付后，依法獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金給付后，依法獲得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或取得對(duì)加害第三人的代位

66、追償所有權(quán)或取得對(duì)加害第三人的代位追償權(quán)。其主要包括權(quán)。其主要包括權(quán)利代位權(quán)利代位與與物上代位物上代位。（二）目的與功能（二）目的與功能目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是使被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人所能獲事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人所能獲得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實(shí)際損失為限，得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實(shí)際損失為限，而不能因投保而獲得額外的利益。而不能因投保而獲得額外的利益。功能：避免被保險(xiǎn)人獲雙重補(bǔ)償功能：避免被保險(xiǎn)人獲雙重補(bǔ)償；避免輕慢避免輕慢與放縱第三人責(zé)任與放縱第三人責(zé)任；通過減輕保險(xiǎn)人的給通過減輕保險(xiǎn)人的給付義務(wù)而降低保險(xiǎn)團(tuán)體的保費(fèi)付義務(wù)而降低保險(xiǎn)團(tuán)體的保費(fèi)。二、物上代位二、物上代位（一）物上代位的概念（一）物上代位的概念 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)給付義務(wù)范物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)給付義務(wù)范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人依圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)金額完全給付后保險(xiǎn)金額完全給付后，依法，依法取得該取得該標(biāo)的的所有權(quán)標(biāo)的的所有權(quán)。“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保