第七章 財產(chǎn)保險合同

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1、l第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同概述l一、財產(chǎn)保險合同的概念與特征l財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。（保險法第12條）財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。（原保險法第33條第1款）詳言之，財產(chǎn)保險合同是指投保人和保險人約定，投保人向保險人繳付保險費(fèi)，保險人對于投保的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。l財產(chǎn)保險合同的概念有廣義與狹義之分。但一般意義上所指的財產(chǎn)保險合同均為廣義的財產(chǎn)保險合同。廣義的財產(chǎn)保險合同泛指以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)（利益）為保險標(biāo)的的保險合同。狹義財產(chǎn)保險合同是指以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。l財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、

2、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡言之，即籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。l財產(chǎn)保險合同作為保險合同的一大基本種類，其保險保障的功能在于補(bǔ)償損失。為此，保險法確立了專門適用于財產(chǎn)保險合同制度的損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則的基本要求就是：（1）應(yīng)當(dāng)使被保險人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；（2）應(yīng)當(dāng)在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的實際損失予以補(bǔ)償；（3）被保險人不能因保險補(bǔ)償獲得額外利益。為此，損失補(bǔ)償原則以實際損失為限;以保險金額為限;以保險利益為限。l案情簡介 l張某于2000年7月26日購買一輛新捷達(dá)牌汽車，于

3、次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保基本險附加全車盜搶險，盜搶險，保額85萬元。保險公司僅對車拍照后就予以承保。9月28日張某報案稱車失竊。l保險公司認(rèn)為該車至失竊時未上牌，機(jī)動車輛保險條款第5條11款規(guī)定：除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，均屬于除外責(zé)任。l被保險人則認(rèn)為，自己在投保時并無不實告知，保險公司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了基本險和盜搶險保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險合同有效，保險公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。l（二）財產(chǎn)保險合同的特征l1、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)，故其又稱

4、產(chǎn)物保險。l2、財產(chǎn)保險合同是損失補(bǔ)償性合同。故其又稱損失保險。l3、財產(chǎn)保險合同是根據(jù)承保財產(chǎn)的價值確定保險金額的。l4、財產(chǎn)保險合同強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的因保險事故致?lián)p之時的保險利益。l5、財產(chǎn)保險合同一般是短期性保險合同。l6、代位求償和委付制度是財產(chǎn)保險合同特有的理賠環(huán)節(jié)。l二、財產(chǎn)保險合同的分類二、財產(chǎn)保險合同的分類l（一）按實施方式分為強(qiáng)制保險和自愿保險。l自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；l法定保險又稱強(qiáng)制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實行的。l（二）按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險

5、l定值保險是指保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。l不定值保險是指在保險合同中只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)谋ｋU。l案情簡介 l2008年5月，興安保險公司向農(nóng)民宣傳麥場夏糧火災(zāi)保險，村民李旺旺于5月28日于該保險公司簽訂一份保險合同，投保小麥7畝，預(yù)測畝產(chǎn)700斤每斤0.4元，合計承保小麥4900斤，保險金額1960元。保期自同年6月5日小麥進(jìn)入打麥場起，至7月5日止。l在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。如果是投保人及其家屬故

6、意行為造成火災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在打麥場以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險公司不賠償。l 李旺旺按期一次交清?，F(xiàn)金額1%的保險費(fèi)。合同生效。l6月14日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場無人看管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，所剩小麥無幾。當(dāng)日下午，李旺旺將火災(zāi)情況通知保險公司。保險公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場勘察，結(jié)論：失火原因不明，剩下小麥250斤。l 李旺旺要求賠償1860元。保險公司認(rèn)為，實際收成沒有預(yù)計的4900斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法院。l（三）按保險保障的范圍不同分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險。l財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。其又可分為企業(yè)

7、財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運(yùn)輸工具保險、貨物運(yùn)輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等。l信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險，分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險，保證保險是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險，包括誠實保證保險和確實保證保險。l責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。l三、財產(chǎn)保險合同的效力三、財產(chǎn)保險合同的效力l（一）投保人、被保險人的義務(wù)。（一）投保人、被保險人的義務(wù)。l1 1依約交付保險費(fèi)。依約交付保險費(fèi)。l向保險人交付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不向

8、保險人交付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險人交付保同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險人交付保險費(fèi)。在保險合同成立后，投保人拒絕交付保險費(fèi)。在保險合同成立后，投保人拒絕交付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)以訴訟方式追索保險費(fèi)，險費(fèi)的，保險人有權(quán)以訴訟方式追索保險費(fèi)，也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期間的保險費(fèi)。間的保險費(fèi)。l案情簡介 l2005年4月1日，某公司向某保險公司投

9、保了700萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險和附加盜竊險。保險期自2005年4月15日零時至2006年4月14日24時止。共計保險費(fèi)15000元。合同約定保險費(fèi)分3期繳納：第一期保險費(fèi)于2005年6月15日前繳納5000元；第二期保險費(fèi)于2005年9月15日前繳納5000元；第三期保險費(fèi)于2005年12月15日前繳納5000元，屆時繳納完畢。繳納方式是通過銀行辦理委托收款。l保險合同簽定以后，保險公司按合同約定，按時到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無錢可劃撥。保險公司多次找某公司催收保險費(fèi)，均被以各種借口推托。l2006年4月11日，某企業(yè)倉庫由于電線短路發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近160萬元的貨物?；馂?zāi)發(fā)生當(dāng)日，某

10、企業(yè)立即將全部保險費(fèi)交到銀行，然后，向保險公司提出索賠申請。保險公司拒絕賠償，理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險費(fèi)。某企業(yè)不服，起訴于法院。l在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險合同有效，保險事故發(fā)生在保險合同的有效期內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全部損失。l保險公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險費(fèi)的義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。l本案參考結(jié)論 l保險合同已經(jīng)成立，保險公司無權(quán)單方面解除保險合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。l2維護(hù)保險標(biāo)的的安全。l保險法第51條：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對

11、保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！眑3及時發(fā)出危險增加的通知。l保險人一般是以訂立保險合同時保險標(biāo)的所處的危險狀態(tài)來確定其保險費(fèi)率的。如果在合同成立后，保險標(biāo)的的危險程度明顯增加，就意味著保險人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險增加，當(dāng)事人之間的利益失衡。l保險法第52條：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除

12、合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！眑案情簡介 l李某新建樓房竣工，并于2005年4月1日，在保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為50萬元。2005年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知保險公司。2006年2月2日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償損失。l保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。l本案參考結(jié)論 l李某沒有盡通知的義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。l4及時發(fā)出保險事故通知。l保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)及時將保險事故發(fā)生的情

13、況通知保險人，以便于保險人及時調(diào)查、取證、確定責(zé)任。l保險法第21條：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外?！眑5采取補(bǔ)救措施避免損失擴(kuò)大。l在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險人可不予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是合理的、必要的。保險法

14、第57條：“保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！眑6提供協(xié)助。l在保險人依合同約定對保險標(biāo)的進(jìn)行防損檢查，或在保險事故發(fā)生后保險人核實損害、調(diào)查取證時，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)助。l保險法第22條：“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！眑保險法第63條：“保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。l7不得放棄對第三人的索賠權(quán)。l保險法第61條：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保

15、險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。”l（二）保險人的義務(wù)。l1、承擔(dān)損失賠償責(zé)任。l保險人的義務(wù)主要是在保險事故發(fā)生后，依約向被保險人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險人的賠償義務(wù)以保險事故的發(fā)生為必要前提條件。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果

16、通知被保險人或者受益人。（保險法第23條）l對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。（保險法第23條）l對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。（保險法第24條）l保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證

17、明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。（保險法第25條）保險人的先予支付義務(wù)，可以最大限度減少被保險人的損失，幫助被保險人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生活。l保險人的賠償責(zé)任范圍為保險金額限度內(nèi)保險事故所發(fā)生的實際損失。在實踐中，有人主張以保險事故直接造成的損失作為實際損失，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險標(biāo)的受損前后的價值差額作為實際損失更合理。l值得注意的是，實際損失不包括必要的、合理的施救費(fèi)用，為查明保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)用等。因為，根據(jù)保險法的規(guī)定，這些費(fèi)用單獨(dú)計算，并由

18、保險人負(fù)擔(dān)。l2、及時簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。l保險法第13條：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。”l3、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。l保險人集中了大量的社會風(fēng)險，積累了豐富的有關(guān)危險的資料和信息，能夠協(xié)助被保險人提高對危險的管理水平，并配合防火、防汛等防災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。保險人應(yīng)充分利用自身擁有的專業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險人可能遭受的風(fēng)險降到最低點(diǎn)。l一、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的l財產(chǎn)保

19、險的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會遭到損失的財產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險保障的對象，也是保險人同意承保并負(fù)擔(dān)保險責(zé)任的目標(biāo)。l（一）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的構(gòu)成要件l1、投保的財產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來衡量的價值l2、投保的財產(chǎn)或利益必須與被保險人之間存在保險利益l3、投保的財產(chǎn)或利益必須是合法的l（二）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的分類l1、物質(zhì)財產(chǎn)（一切有形的動產(chǎn)和不動產(chǎn)）l2、與財產(chǎn)有關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和消極利益）l現(xiàn)有利益是指投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有并可繼續(xù)享有的利益。l期待利益是指投保人或被保險人依法或根據(jù)合同可取得的未來一定時期的利益。l消極利益是指投保人或被保險人

20、基于某種責(zé)任不發(fā)生而產(chǎn)生的利益。l（三）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的范圍l1可保財產(chǎn)l（1）一般可保財產(chǎn)l一般可保財產(chǎn)是保險人通常同意承保，能普遍成為保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。包括屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。l（2）特約可保財產(chǎn)l特約可保財產(chǎn)是經(jīng)過投保人與保險人的特別約定，保險人同意承保而成為保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。特約可保財產(chǎn)主要是，市場價格變化大或無固定價格的稀有、珍貴財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他珍貴財物等。l（3）不保財產(chǎn)l不保財產(chǎn)是雖然符合財產(chǎn)保

21、險標(biāo)的的一般條件，卻由于其財產(chǎn)價值的評估沒有較合理的客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測算或道德危險大的物品，保險人不予承保，因而不能成為財產(chǎn)保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。不能確定保險價值的財產(chǎn)或利益，如土地、礦藏；不是實際物資的財產(chǎn)，如：貨幣、票證；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定如：違章建筑等不能作為保險標(biāo)的。l2可保利益l（1）財產(chǎn)權(quán)益l（2）合同權(quán)益l（3）責(zé)任利益l（四）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的損失的分類l1全部損失l全部損失是指財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的在遭受保險事故后，已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近整體價值，或者已經(jīng)沒有修復(fù)施救的價值，或者被保險人無可挽回的喪失保險標(biāo)的物等。l2、局部損失l局部損

22、失是指保險標(biāo)的因發(fā)生保險事故而造成部分損失。l案情簡介 l1998年3月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。l同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。l 到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由

23、王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。l8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。l本案參考結(jié)論 l保險公司可追回其所獲額外收入4000元。l二、財產(chǎn)保險合同的保險金額l（一）保險金額的含義和作用l財產(chǎn)保險的保險金額是指投保人在訂立財產(chǎn)保險合同時，對保險標(biāo)的實際投保的貨幣金額。除另有約定外，一般保險金額不是保險人認(rèn)定的財產(chǎn)價值，也不是保險人在財產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠付的數(shù)額。l保險金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：l1它是保險事故發(fā)生時保險人計算賠償金額的依據(jù)l2還是計算投保人應(yīng)繳納保險費(fèi)的依據(jù)。

24、l（二）保險金額的確定方法l1實際價值法。l就是根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值（市價）水平來明確約定保險金額。l2重置價值法l就是按照保險標(biāo)的的重置價值來確定保險金額。l3賬面價值法l就是按照保險標(biāo)的的賬面價值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動資產(chǎn)余額來確定保險金額。l4第一危險法l就是以第一次發(fā)生保險事故能造成的最高損失金額作為保險金額。l（三）保險金額的適用l1足額保險l財產(chǎn)保險的保險金額按保險標(biāo)的的實際價值確定，即為足額保險。在保險標(biāo)的發(fā)生損失時就能夠按實際損失得到賠償。l2不足額保險l財產(chǎn)保險的保險金額低于標(biāo)的的實際價值，即為不足額保險。其不足部分視作被保險人自保，在發(fā)生損失后，保險人只能按比例

25、賠償，被保險人得不到充分保障。l3超額保險l財產(chǎn)保險的保險金額高于標(biāo)的的實際價值，即為超額保險。財產(chǎn)發(fā)生損失后，保險人只能按發(fā)生損失當(dāng)時標(biāo)的的實際價值賠償，被保險人不能得到超過實際價值的賠償，保險金額超過標(biāo)的實際價值的部分無效。l三、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任和責(zé)任免除l財產(chǎn)保險的保險責(zé)任是指保險危險一旦發(fā)生時，保險人根據(jù)保險合同規(guī)定的對被保險人的保險標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。l保險責(zé)任一般區(qū)分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。l（一）基本責(zé)任l基本責(zé)任是指財產(chǎn)保險合同中載明的保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險危險范圍。l基本責(zé)任一般包含自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保險危險（主要是被保險人自

26、有的供電、供氣、供水設(shè)備因保險事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停氣、停水以致造成保險財產(chǎn)的直接損失）所造成的損失。l（二）除外責(zé)任l除外責(zé)任是指財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險損失。l保險合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。l一是明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射和污染等；l二是不在列舉的保險責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；l三是由于除外責(zé)任列舉事項引起的保險事故損失，如由于被保險人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。l（三）特約責(zé)任l特約責(zé)任是指

27、財產(chǎn)保險合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險損失，經(jīng)保險雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大的保險責(zé)任，故也稱為“附加責(zé)任”或“附加險”。它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險的一項補(bǔ)充，如企業(yè)財產(chǎn)保險附加盜竊險；或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任險。l四、財產(chǎn)保險合同的保險賠償方法l（一）比例責(zé)任賠償方法l（二）第一危險賠償方法l（三）定值賠償方法l（四）限額賠償方法l案情簡介案情簡介l2005年7月20日，紅星五金有限責(zé)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)200臺29英寸彩色電視機(jī)，總貨款60萬元。同日，紅星五金有限責(zé)任公司又在長安保險公司投保了

28、運(yùn)輸保險，保險金額為60萬元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險費(fèi)，保險公司出具了保險單。l飛機(jī)在降落時，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動，致使200臺電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公司向保險公司索賠，保險公司審查了全部有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公司60萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付，理由是與保險公司沒有任何關(guān)系。保險公司起訴，航空公司為被告，紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。l保險公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？l案情簡介 l1998年3月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。l同年6

29、月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。l到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。l8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。l保險公司能否要

30、求張某退還殘車轉(zhuǎn)讓費(fèi)4000元？l一、保險代位概述l（一）保險代位的概念l保險代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故致推定全損或保險標(biāo)的因第三人責(zé)任致?lián)p，保險人為保險金給付后，依法獲得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或取得對加害第三人的代位追償權(quán)。其主要包括權(quán)利代位與物上代位。l（二）目的與功能l目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。財產(chǎn)保險的目的是使被保險人因保險事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險人所能獲得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實際損失為限，而不能因投保而獲得額外的利益。l功能：避免被保險人獲雙重補(bǔ)償；避免輕慢與放縱第三人責(zé)任；通過減輕保險人的給付義務(wù)而降低保險團(tuán)體的保費(fèi)。l二、物上代位l（一）物上

31、代位的概念l物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險給付義務(wù)范圍內(nèi)的損失，保險人依保險金額完全給付后，依法取得該標(biāo)的的所有權(quán)。l我國保險法第59條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標(biāo)的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利?！眑（二）物上代位權(quán)的取得l物上代位源于對保險標(biāo)的的推定全損。所謂推定全損系指保險標(biāo)的因保險事故發(fā)生尚未達(dá)到完全損壞或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免或修復(fù)、施救費(fèi)用將超過其價值，或失蹤達(dá)一定時間，保險人按全損處理的一種推定性損失。l保險事故發(fā)生后，保險人按照推定全損

32、進(jìn)行處理。如果已經(jīng)向被保險人支付了全部保險金額，并且保險金額與保險價值相等的，保險人則取得保險標(biāo)的的全部權(quán)利；如保險金額低于保險價值，保險人則按照保險金額與保險價值的比例取得保險標(biāo)的的部分權(quán)利。l三、權(quán)利代位l（一）權(quán)利代位的含義和特征l權(quán)利代位又稱保險代位權(quán)，是指保險人在向被保險人進(jìn)行保險賠償之后，取得了該被保險人所享有的依法對造成保險標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方追償?shù)臋?quán)利，并依據(jù)此權(quán)利予以追償。l我國保險法第60條規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”l保險代位權(quán)的特征:l1、保險代位

33、權(quán)實質(zhì)上是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移；l2、保險代位權(quán)的取得必須以保險人履行賠償義務(wù)為前提；l3、保險代位權(quán)的范圍不得超過保險人的賠付金額。l（二）保險代位權(quán)的取得l關(guān)于保險代位權(quán)的取得方式，世界各國有兩種立法例：l一種是當(dāng)然代位主義，即代位求償權(quán)的取得僅以理賠為條件，只要保險人向被保險人給付保險金后即可自動取得代位求償權(quán)；l另一種是請求代位主義，即保險人向被保險人賠付后并不能自動取得代位求償權(quán)，還須被保險人明示地將享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓渡給保險人，保險人方能取得代位求償權(quán)。l我國保險法第60條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范

34、圍內(nèi)代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利”。l可見，我國保險立法采用的也是當(dāng)然代位主義，只要保險人支付了保險賠償金，就相應(yīng)取得了向第三人請求賠償?shù)臋?quán)利，而無須被保險人確認(rèn)。l（三）保險代位權(quán)的行使l1.行使保險代位權(quán)的名義l我國保險法對以誰的名義行使沒有明確規(guī)定，財產(chǎn)保險實踐中，既有以保險人的名義行使求償權(quán)的，也有以被保險人的名義行使求償權(quán)的。從法律理論上來說，保險代位權(quán)作為一種法定的債權(quán)轉(zhuǎn)移方式，應(yīng)以保險人的名義行使為宜。l2.行使保險代位權(quán)的條件l保險人行使保險代位權(quán)須滿足以下三個條件：l（1）被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權(quán)。這是保險人行使保險代位權(quán)的前提條件。l（2）保險人

35、對被保險人已給付保險金。這是保險代位權(quán)行使的實質(zhì)性條件。l（3）保險代位權(quán)的金額以給付的保險金額為限。這是保險代位權(quán)行使的額度條件。l3.行使保險代位權(quán)的對象l保險人的保險代位權(quán)，應(yīng)當(dāng)向?qū)τ诒ｋU標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人（包括法人和自然人）行使。對于保險標(biāo)的的損失依法不負(fù)民事賠償責(zé)任的第三人不能成為保險代位權(quán)的行使對象。l對于保險代位權(quán)的行使對象，不少國家和地區(qū)的保險法都有限制性的規(guī)定。一般規(guī)定保險人對于被保險人一定范圍內(nèi)的親屬或雇員沒有保險代位權(quán)。其目的在于防止被求償?shù)挠H屬或雇員與被保險人具有一致的利益，而使保險賠償失去任何實際意義。l我國保險法第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或

36、者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。”l案情介紹l1993年5月，蔣某投保了家庭財產(chǎn)險。蔣某之女蔣虹患精神分裂癥久治不愈，一直病休在家。某日，蔣某外出，家中只留蔣虹一人在家。蔣虹精神分裂癥發(fā)作不能自控縱火燒房，致蔣某新建房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟(jì)損失7000余元。蔣某向保險公司提出索賠。l保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠償？l案情介紹l某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家點(diǎn)、家具

37、等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。l保險公司是否賠付？l4.行使保險代位權(quán)的范圍l保險代位權(quán)的內(nèi)容對于被保險人對第三人的賠償請求權(quán)而言具有從屬性，表現(xiàn)在其內(nèi)容與之相同，其范圍受給付金額的限制。l（1）如果被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者處取得的賠償金額。l（2）保險人依法向第三者請求賠償時，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。l（3）保險人的代位權(quán)利僅限于被保險人所具有的權(quán)利，第三者可以對被保險人行使的任何抗辯，均可以對被保險人構(gòu)成抗辯。l我國保險法第60條規(guī)定：因第三者對保

38、險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。l5.行使保險代位權(quán)時被保險人的義務(wù)l（1）被保險人不得損害保險人的保險代位權(quán)。l保險法第61條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。l保險人向被保險人賠償保險金后，被保

39、險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。l被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。l（2）被保險人應(yīng)協(xié)助保險人行使保險代位權(quán)。l保險法第63條規(guī)定：保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。l史建華就自己的一輛新捷達(dá)轎車向永安保險公司投保全險，在保險合同有效期間，史建華的車輛被后面的車輛追尾，史建華跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其好朋友常曉芙，遂轉(zhuǎn)怒為笑，稱我的車已經(jīng)保險了，我找永安保險公司賠償，你就不要管了。l史建華找永安保險公司驗了車，然后修車花了4300元，要求永安保險公司賠償損失。永安保險公司要求史建華告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，但是史建華稱肇事者是自己的朋友，已經(jīng)不要她賠償了，永安保險公司聽說此情況后就拒絕賠償。l本案中永安保險公司拒絕賠償是否有法律根據(jù)？