互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響

《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響（10頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的影響 　　摘要：本文以蚌埠市三所高校在校大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，采用問(wèn)卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析的研究方法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響大學(xué)生消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的問(wèn)題進(jìn)行研究，并對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為提出合理化建議。 　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi);理財(cái);調(diào)查分析;建議;大學(xué)生 　　一、引言 　　互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國(guó)外起步較早，以美國(guó)為例，經(jīng)歷了金融體

2、系的長(zhǎng)期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國(guó)推出了美版支付寶paypal。在日本、德國(guó)、英國(guó)等其他發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺(tái)樂(lè)天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國(guó)的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國(guó)則是P2P借貸的起源地。 　　相比于國(guó)外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出"類(lèi)余額寶"產(chǎn)品，如理財(cái)寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過(guò)了2，500億元。余額寶的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們

3、的關(guān)注，也使得其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來(lái)越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。 　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來(lái)越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡(jiǎn)單便捷以及市場(chǎng)服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財(cái)投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類(lèi)齊全為生活帶來(lái)了便利，但它在我國(guó)尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。 　　二、文獻(xiàn)綜述 　　國(guó)外較早就有學(xué)者對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究，而對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)觀

4、念的研究較少。國(guó)外學(xué)者針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開(kāi)了研究。Donna Mccloskey(2002)指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey(2013)指出購(gòu)物樂(lè)趣、時(shí)尚意識(shí)、價(jià)格意識(shí)、購(gòu)物信心、方便意識(shí)及品牌忠誠(chéng)度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主要原因。 　　國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯可胁煌晟?。主要研究成果包括：王春?2009)認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時(shí)間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國(guó)巍、顧若愚(2012)等指出便捷、自由和價(jià)廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。 　　縱觀國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研

5、究，對(duì)于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念進(jìn)行研究，可以對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展，以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹(shù)立正確理財(cái)觀念，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響 　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠绊?，本文僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這兩方面對(duì)蚌埠市安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，本次

6、調(diào)查以實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查方式進(jìn)行，設(shè)計(jì)了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財(cái)情況調(diào)查問(wèn)卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，整理出500份有效問(wèn)卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級(jí)分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。 　　(1)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析。在500名受調(diào)查的大學(xué)生中，參加過(guò)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的占98.76%，未參加過(guò)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。 　　由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)

7、和月均生活費(fèi)圖可得知，大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1，200元以下，少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1，200元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)為500元以下，500元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛(ài)，大學(xué)生會(huì)拿出月均生活費(fèi)的10～30%來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購(gòu)物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。(圖1、圖2) 　　由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時(shí)間越長(zhǎng)、網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多，在上網(wǎng)時(shí)間為3～5小時(shí)的大學(xué)生中，電子設(shè)備中的網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量集中分布在2～5個(gè)之間，并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購(gòu)軟件

8、數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。(表1、表2) 　　(2)影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過(guò)以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們針對(duì)影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。 　　1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系，例如女性對(duì)于消費(fèi)偏愛(ài)的天性也決定了她們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛(ài)。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見(jiàn)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。 　　2、年級(jí)。年級(jí)不同，學(xué)生對(duì)于消費(fèi)的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學(xué)生進(jìn)

9、行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低，大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計(jì)者認(rèn)為，大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園，處于適應(yīng)大學(xué)生活中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少，而大四學(xué)生進(jìn)行過(guò)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多，加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低，大二、大三學(xué)生正處于對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期，相對(duì)而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。 　　3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕，進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對(duì)較多，月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢(qián)財(cái)花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。 　　4、大學(xué)生使用網(wǎng)購(gòu)app軟件的數(shù)量

10、。大學(xué)生使用網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量的多少對(duì)于其網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時(shí)間進(jìn)行"逛淘寶"、"逛天貓"等行為，從而有更多的消費(fèi)機(jī)會(huì)，進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購(gòu)軟件較少的大學(xué)生，所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購(gòu)軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。 　　5、大學(xué)校園的快遞種類(lèi)數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易，因此快遞種類(lèi)是否齊全對(duì)于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)中，93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類(lèi)齊全，92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大?？爝f種類(lèi)的不齊全，會(huì)影響買(mǎi)賣(mài)雙方能否達(dá)成交易，而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)

11、行消費(fèi)的意愿。 　　(3)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響 　　1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工具作為新時(shí)代的新技術(shù)，在社會(huì)中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢(qián)包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對(duì)可靠的支付平臺(tái)。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。 　　互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對(duì)于分期付款支持力度較低，小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款，而大學(xué)生對(duì)于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮，大學(xué)生在消費(fèi)中就

12、可以直接進(jìn)行分期付款，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi)，促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。 　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促?gòu)買(mǎi)，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。 　　網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)的產(chǎn)品種類(lèi)繁多，使大學(xué)生可以買(mǎi)到在附近買(mǎi)不到的東西，而低廉的價(jià)格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響 　　(1)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)統(tǒng)計(jì)分析。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)

13、卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余，25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無(wú)結(jié)余，54.96%的大學(xué)生知道有理財(cái)產(chǎn)品但并未使用過(guò)，29.34%的大學(xué)生使用過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財(cái)產(chǎn)品。(圖3) 　　由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念較為薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財(cái)，且理財(cái)方式相對(duì)單一，近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P平臺(tái)。(表3) 　　據(jù)圖表可知，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖?，而非理?cái)收益。 　　(2)影響大學(xué)生

14、理財(cái)?shù)囊蛩? 　　1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?，而月末結(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財(cái)?shù)姆绞?，月末結(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多，月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財(cái)選擇也相應(yīng)較少。 　　2、理財(cái)最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財(cái)最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動(dòng)資金能否進(jìn)行理財(cái)行為。 　　3、理財(cái)收益。財(cái)帛動(dòng)人心，收益是影響大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪髮W(xué)生進(jìn)行理財(cái)，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財(cái)?shù)挠? 　　4、理財(cái)方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛(ài)用方便快捷的方式處理問(wèn)題，理財(cái)方式是否方便快捷

15、也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)闹匾蛩刂??？旖莸睦碡?cái)方式能使大學(xué)生更方便的管理自己的錢(qián)財(cái)。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。 　　5、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛(ài)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。 　　(3)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的影響 　　1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財(cái)能力。理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的

16、美德。掌握理財(cái)知識(shí)，形成良好的理財(cái)習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 　　2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的廣泛使用，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來(lái)越多的大學(xué)生敢于購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財(cái)高收益，大學(xué)生的理財(cái)觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場(chǎng)，依靠自己的判斷進(jìn)行理財(cái)。 　　五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財(cái)對(duì)策建議 　　近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的問(wèn)題較多，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮

17、，而大學(xué)生社會(huì)閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財(cái)時(shí)需要更加理智和謹(jǐn)慎。 　　(1)加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念，同時(shí)開(kāi)展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙，降低大學(xué)生受騙風(fēng)險(xiǎn);其次，大學(xué)生要樹(shù)立合理的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，在進(jìn)行交易付款時(shí)看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長(zhǎng)也要做好對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)教育，與孩子保

18、持密切聯(lián)絡(luò)，了解孩子的消費(fèi)支出，避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。 　　(2)加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)，維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)?，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時(shí)，主動(dòng)與商家協(xié)商解決，若解決不了問(wèn)題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺(tái)投訴，對(duì)于仍舊未解決的問(wèn)題，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)等部門(mén)反映。總之，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識(shí)，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境。 　　(3)謹(jǐn)慎理財(cái)，接受理財(cái)教育，積極了解理財(cái)知識(shí)。大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握理財(cái)?shù)幕局R(shí)是必要的。不應(yīng)盲目從眾，而是應(yīng)該建立在理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)

19、理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分了解，進(jìn)而選擇購(gòu)買(mǎi)。盲目的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是對(duì)自己的不負(fù)責(zé)，而合理的理財(cái)方式則能夠降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，增加理財(cái)收益。因此，掌握理財(cái)知識(shí)至關(guān)重要。 　　(4)投資理財(cái)組合要多樣化，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。投資理財(cái)皆有風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財(cái)，在降低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，盡可能的提高收益，進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財(cái)思維和意識(shí)。 　　六、結(jié)語(yǔ) 　　通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無(wú)疑是光明的，它將成為大學(xué)生消費(fèi)投

20、資理財(cái)?shù)闹匾?。互?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時(shí)也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。 　　互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問(wèn)題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)知識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念，提高自身的判斷能力，運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)，為自己服務(wù)，為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)更加健康繁榮。 　　>參考文獻(xiàn)： 　　[1]曹素芳，彭興富.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀教育構(gòu)建和諧校園[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2006. 　　[2]胡娟.大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究[J].

21、心理科學(xué)，2003. 　　[3]謝平，鄒傳偉.The Theory of Internet Finance[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)人(英文版)，2013.2. 　　[4]趙昊燕.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2013. 　　[5]鄭晨曦.當(dāng)代大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知分析――以1066名90后在校大學(xué)生為樣本[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015.1. 　　[6]高靜，李竹欣.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生理財(cái)[J].財(cái)經(jīng)界，2015.17. 　　[7]孫卉.試析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響與發(fā)展趨勢(shì)[J].商，2015. 　　3、上

22、市公司盈利能力偏低。權(quán)衡理論觀點(diǎn)：當(dāng)公司盈利水平高時(shí)，由于公司有足夠的能力支付利息費(fèi)用，又由于利息支出是在應(yīng)稅收益之前扣除，這樣公司增加債務(wù)融資將會(huì)增加稅后業(yè)績(jī)，所以公司盈利能力與公司杠桿比率正相關(guān)。然而由于云南省上市公司盈利能力差，造成其難以承受債權(quán)融資還本付息的壓力。圖1對(duì)云南省有色金屬上市公司的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)凈資產(chǎn)收益率進(jìn)行分析，從圖中我們可以看出，上市公司資產(chǎn)收益率呈下降趨勢(shì)，說(shuō)明企業(yè)總體盈利能力、盈利水平呈逐年遞減，如2011年馳宏鋅鍺年平均資產(chǎn)收益率4.22%，云南銅業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.8%，貴研鉑業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.05%，錫業(yè)股份年平均資產(chǎn)收益率1.47%，云鋁股份年平均資產(chǎn)

23、收益率-0.61%，更低的ST鋅電-47.87%。(圖1) 　　因?yàn)閲?guó)家政策的傾向，云南省上市公司改制前大部分為國(guó)有企業(yè)，企業(yè)改制上市并不能解決所有的問(wèn)題，配套的公司治理結(jié)構(gòu)改革滯后，一系列相關(guān)因素造成了上市公司業(yè)績(jī)普遍較低，而且平均收益普遍下滑的現(xiàn)象;而企業(yè)的內(nèi)源融資主要來(lái)源于公司的盈余積累，因而較低甚至虧損的業(yè)績(jī)水平限制了云南省上市企業(yè)的內(nèi)部融資比例;且在外部債務(wù)融資中，也導(dǎo)致上市公司偏高的流動(dòng)負(fù)債融資，由于流動(dòng)負(fù)債的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，高比例的流動(dòng)負(fù)債又約束了上市公司擴(kuò)大總負(fù)債的動(dòng)機(jī)和高負(fù)債率的能力。 　　二、優(yōu)化有色金屬企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的措施 　　通過(guò)對(duì)云南有色金屬

24、資源型企業(yè)融資結(jié)構(gòu)形成的成因分析，可以看出云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司發(fā)展中的許多不足之處。怎樣從理論角度正確地解決融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題，引導(dǎo)云南上市公司進(jìn)一步快速發(fā)展，成為當(dāng)前面臨的重要問(wèn)題。因而，本章就云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供一些措施建議。 　　(一)政府行為 　　1、完善證券法律法規(guī)，規(guī)范證券市場(chǎng)。全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?biāo)，以打造具有資源優(yōu)勢(shì)、獨(dú)特價(jià)值和發(fā)展后勁的云南上市公司板塊為重點(diǎn)，以推進(jìn)融資改革創(chuàng)新為動(dòng)力，提升資本運(yùn)作水平，加快企業(yè)上市步伐，積極拓寬融資渠道，積極構(gòu)建政府推動(dòng)、企業(yè)為主、市場(chǎng)化運(yùn)作"三

25、位一體"良性互動(dòng)機(jī)制，進(jìn)―步提高云南省資源、資產(chǎn)證券化水平，加快資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的進(jìn)程，為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展注入新的活力。 　　(1)鼓勵(lì)股權(quán)融資和弱化債權(quán)融資。就股權(quán)融資而言，近幾年出現(xiàn)的配股熱、增發(fā)熱反映出相關(guān)制度方面存在缺陷，在一定程度上導(dǎo)致了融資結(jié)構(gòu)的不合理，因此要健全完善法律法規(guī)，規(guī)范證券市場(chǎng)發(fā)展;根據(jù)《公司法》、《證券法》及證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券交易所的相關(guān)規(guī)定，擬定重點(diǎn)培育企業(yè)入庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。通過(guò)企業(yè)申報(bào)、州(市)人民政府推薦(省屬?lài)?guó)有企業(yè)由省國(guó)資委推薦)，按照企業(yè)條件、時(shí)間進(jìn)度和上市目的，確定工作目標(biāo)，"一企一議"地制定培育計(jì)劃，幫助企業(yè)進(jìn)入后備資

26、源庫(kù)加快上市步伐。 　　從政策來(lái)看，在制度上加強(qiáng)股市管理的力度，鼓勵(lì)股權(quán)融資。如明確管理層的責(zé)任、規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為、降低大股東在股權(quán)融資中的影響，充分維護(hù)中小投資者的利益;堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心、以股東利益最大化為原則，徹底杜絕虛假會(huì)計(jì)信息，制定一套科學(xué)合乎實(shí)際的指標(biāo)體系，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。在政府對(duì)公司發(fā)行股票融資的政策方面，要簡(jiǎn)化股票發(fā)行審批程序，加快銀行體制改革，深化銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)督約束，改善股權(quán)融資市場(chǎng)環(huán)境，用上市公司融資的市場(chǎng)環(huán)境和機(jī)制約束上市公司融資行為。 　　(2)強(qiáng)化融資擔(dān)保體系，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。各級(jí)政府要根據(jù)本地實(shí)際，通過(guò)補(bǔ)充資本金、鼓勵(lì)社會(huì)資本參

27、股、合作等方式增強(qiáng)政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力，支持業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況較好、支撐作用較強(qiáng)的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。強(qiáng)化對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)管，提高為企業(yè)融資擔(dān)保的服務(wù)能力和水平，降低擔(dān)保門(mén)檻和費(fèi)用，切實(shí)減少企業(yè)融資成本;健全金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控體系，各金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)全省金融運(yùn)行情況的分析和監(jiān)測(cè)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和上市公司的風(fēng)險(xiǎn)防控，確保全省金融穩(wěn)定健康運(yùn)行。完善對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債變化情況監(jiān)測(cè)機(jī)制，采取切實(shí)有效措施，嚴(yán)格控制地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為金融支持橋頭堡建設(shè)營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境;為防止因無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成上市公司披露信息的失真，騙取股票發(fā)行資

28、格，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。 　　(3)拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮多種融資工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的籌資功能，積極支持符合條件的云南有色金屬資源企業(yè)通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、可分離債券、權(quán)證及其他金融創(chuàng)新產(chǎn)品籌措資金;積極探索利用銀行間債券市場(chǎng)債務(wù)融資工具，發(fā)行短期融資券和中期票據(jù);探索發(fā)行中小企業(yè)集合債。利用信托機(jī)制，開(kāi)展銀信合作，進(jìn)行股權(quán)投資融資。 　　2、優(yōu)化企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進(jìn)不同股權(quán)主體就是促進(jìn)投資主體多元化，實(shí)現(xiàn)云南有色金屬資源企業(yè)股權(quán)多元化的目的在于降低國(guó)有企業(yè)的負(fù)債水平，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)濟(jì)資源的戰(zhàn)略配置，提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力

29、。要提高機(jī)構(gòu)投資者在公司中的制衡作用，需提高其在控股股東的比例。機(jī)構(gòu)投資者在資金規(guī)模、專(zhuān)業(yè)技能、信息等方面具有優(yōu)勢(shì)，大力培育和發(fā)展機(jī)構(gòu)投資者，既有助于完善上市公司的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，也有助于規(guī)范企業(yè)投資行為，保護(hù)投資者利益，促進(jìn)中國(guó)證券市場(chǎng)走向成熟。在非國(guó)家控股企業(yè)中，減少單個(gè)自然人股份或家族股份，引進(jìn)多個(gè)投資主體有利公司擴(kuò)大融資來(lái)源、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和公司治理。對(duì)于機(jī)構(gòu)投資者的治理作用，張敏、姜付秀研究認(rèn)為機(jī)構(gòu)投資者能顯著提高非國(guó)家企業(yè)的"業(yè)績(jī)-薪酬"敏感度，起到了明顯的治理作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，企業(yè)自身的債務(wù)治理才能發(fā)揮作用。 　　在當(dāng)前市場(chǎng)條件下，減持國(guó)有股可

30、以通過(guò)以下方式：(1)進(jìn)行國(guó)有股的回購(gòu)，國(guó)有股回購(gòu)是收縮和變現(xiàn)國(guó)有股的最直接的方法，也是目前國(guó)有股在不可流通條件下的一種市場(chǎng)退出機(jī)制。股票回購(gòu)有兩種主要形式：公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)和現(xiàn)金要約回購(gòu)。公開(kāi)市場(chǎng)回購(gòu)是上市公司一定期限內(nèi)以本公司股票當(dāng)前的市價(jià)進(jìn)行回購(gòu)，現(xiàn)金要約回購(gòu)是公司在特定時(shí)間發(fā)出的某一高出市價(jià)的價(jià)格，回購(gòu)該公司既定數(shù)量股票要約。國(guó)有股回購(gòu)利于上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)的完善，利于上市公司維護(hù)市場(chǎng)價(jià)值和實(shí)現(xiàn)股東財(cái)富最大化，同時(shí)也為非流通股問(wèn)題的解決提供了思路。云南有色金屬資源上市公司可以利用從資本市場(chǎng)上籌集資金回購(gòu)本公司國(guó)有股，國(guó)有股股東獲得現(xiàn)金放棄股份，被回購(gòu)的上市公司注銷(xiāo)該部分國(guó)有股;(2)將國(guó)有股轉(zhuǎn)為優(yōu)先股，將部分國(guó)有股轉(zhuǎn)換為具有債和股雙重性質(zhì)的優(yōu)先股，使國(guó)有股股東只有優(yōu)先獲益權(quán)而沒(méi)投票管理權(quán)。也可把國(guó)家股轉(zhuǎn)換為累積優(yōu)先股，以保證國(guó)有股最大的收益權(quán)，因國(guó)有股不能流通，不具備普通股的性質(zhì)，把它轉(zhuǎn)化成優(yōu)先股，有利于優(yōu)化公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu);(3)將國(guó)有股股權(quán)轉(zhuǎn)化為債權(quán)?？山粨Q債券主要是在國(guó)有母公司和控股的上市子公司之間，即由母公司發(fā)行債券，債券到期時(shí)可以轉(zhuǎn)換成其子公司的股票(國(guó)有股股票)，而非母公司本身的股票，在國(guó)有股比較集中的公司，政府可以考慮將其對(duì)企業(yè)的股權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，轉(zhuǎn)換的比例視具體情況而定。 專(zhuān)心---專(zhuān)注---專(zhuān)業(yè)