《財產(chǎn)保險合同》課件

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1、第第4章章 財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同第一節(jié)第一節(jié) 財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同概述一、財產(chǎn)保險合同的概念與特征一、財產(chǎn)保險合同的概念與特征（一）財產(chǎn)保險概念（一）財產(chǎn)保險概念 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。險標(biāo)的的保險合同。保險法保險法第第12條條 財產(chǎn)保險合同是指投保人和保險人約定，財產(chǎn)保險合同是指投保人和保險人約定，投保人向保險人繳付保險費(fèi)，保險人對于投保投保人向保險人繳付保險費(fèi)，保險人對于投保的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同。財產(chǎn)保

2、險合同的概念有廣義與狹義之分。一財產(chǎn)保險合同的概念有廣義與狹義之分。一般意義上財產(chǎn)保險合同均為廣義的財產(chǎn)保險合同。般意義上財產(chǎn)保險合同均為廣義的財產(chǎn)保險合同。n 廣義的財產(chǎn)保險合同泛指以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)廣義的財產(chǎn)保險合同泛指以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)（利益）為保險標(biāo)的的保險合同。（利益）為保險標(biāo)的的保險合同。n狹義財產(chǎn)保險合同是指以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的狹義財產(chǎn)保險合同是指以有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險合同。保險合同。n財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)財產(chǎn)保險具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。防損等多種職能。n基本職能就是用基本職能就是用分散危險分散危險、分?jǐn)倱p失分?jǐn)倱p失的的方法，建立集中的保

3、險基金，補(bǔ)償因自方法，建立集中的保險基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失?；I集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償籌集保險基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償財產(chǎn)保險合同保險保障的功能在于補(bǔ)償損失。財產(chǎn)保險合同保險保障的功能在于補(bǔ)償損失。損失補(bǔ)償原則：損失補(bǔ)償原則：（1）應(yīng)當(dāng)使被保險人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；）應(yīng)當(dāng)使被保險人依據(jù)合同獲得充分的補(bǔ)償；（2）應(yīng)當(dāng)在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的實）應(yīng)當(dāng)在保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的實際損失予以補(bǔ)償；際損失予以補(bǔ)償；（3）被保險人不能因保險補(bǔ)償獲得額外利益。）被保險人不能因保險補(bǔ)償獲得額外利益。為此，損失補(bǔ)償原則以為此，損失補(bǔ)償原則以實

4、際損失為限；以保險金額實際損失為限；以保險金額為限；以保險利益為限。為限；以保險利益為限。n案情簡介案情簡介 n張某于張某于20002000年年7 7月月2626日購買一輛新捷達(dá)牌汽車，于次日日購買一輛新捷達(dá)牌汽車，于次日向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保基本險附加全車盜搶險，盜搶險，向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保基本險附加全車盜搶險，盜搶險，保額保額8585萬元。保險公司僅對車拍照后就予以承保。萬元。保險公司僅對車拍照后就予以承保。9 9月月2828日張某報案稱車失竊。日張某報案稱車失竊。n保險公司認(rèn)為該車至失竊時未上牌，保險公司認(rèn)為該車至失竊時未上牌，機(jī)動車輛保險條機(jī)動車輛保險條款款第第5 5條條1111款規(guī)定：

5、除本保險合同另有書面約定外，款規(guī)定：除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，均屬于行駛證和號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，均屬于除外責(zé)任。除外責(zé)任。n被保險人則認(rèn)為，自己在投保時并無不實告知，保險公被保險人則認(rèn)為，自己在投保時并無不實告知，保險公司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了基本險和盜司在知道該車是新車未上牌的情況下收取了基本險和盜搶險保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險合同有搶險保費(fèi)，并出具了保單正本和保費(fèi)收據(jù)，保險合同有效，保險公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，

6、協(xié)商未果，訴諸效，保險公司應(yīng)賠付。雙方產(chǎn)生糾紛，協(xié)商未果，訴諸法院。法院。（二）財產(chǎn)保險合同的特征（二）財產(chǎn)保險合同的特征1、財產(chǎn)保險合同的、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是財產(chǎn)保險標(biāo)的是財產(chǎn)，故又稱產(chǎn)物，故又稱產(chǎn)物保險。保險。2、財產(chǎn)保險合同是損、財產(chǎn)保險合同是損失補(bǔ)償性失補(bǔ)償性合同。故又稱損失合同。故又稱損失保險。保險。3、財產(chǎn)保險合同是根據(jù)、財產(chǎn)保險合同是根據(jù)承保財產(chǎn)的價值承保財產(chǎn)的價值確定保險確定保險金額的。金額的。4、財產(chǎn)保險合同強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的、財產(chǎn)保險合同強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的因保險事故致?lián)p之因保險事故致?lián)p之時時的保險利益。的保險利益。5、財產(chǎn)保險合同一般是、財產(chǎn)保險合同一般是短期性短期性保險合同。保

7、險合同。6、代位求償代位求償和和委付制度委付制度是財產(chǎn)保險合同特有的理是財產(chǎn)保險合同特有的理賠環(huán)節(jié)。賠環(huán)節(jié)。二、財產(chǎn)保險合同的分類二、財產(chǎn)保險合同的分類（一）按（一）按實施方式實施方式分為分為強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險和和自愿保自愿保險險。自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；的一種保險；法定保險又稱強(qiáng)制保險，是以國家的有關(guān)法定保險又稱強(qiáng)制保險，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。法律為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實行的。它是通過法律規(guī)定強(qiáng)制實行的。（二）

8、按保險價值的確定方式分為定值保險和不定（二）按保險價值的確定方式分為定值保險和不定值保險值保險 1、定值保險、定值保險保險合同當(dāng)事人將保險合同當(dāng)事人將保險標(biāo)的的保險標(biāo)的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進(jìn)，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保險價值進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU。行賠償?shù)谋ｋU。2、不定值保險、不定值保險保險合同中保險合同中只載明保險標(biāo)的只載明保險標(biāo)的保險金額而未載明保險價值保險金額而未載明保險價值，在保險事故發(fā)生時，在保險事故發(fā)生時，根據(jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額予以賠償?shù)母鶕?jù)發(fā)生時的保險價值對比保險金額

9、予以賠償?shù)谋ｋU。保險。案情簡介案情簡介 20082008年年5 5月，興安保險公司向農(nóng)民宣傳麥場月，興安保險公司向農(nóng)民宣傳麥場夏糧火災(zāi)保險，村民李旺旺于夏糧火災(zāi)保險，村民李旺旺于5 5月月2828日于該保日于該保險公司簽訂一份保險合同，投保小麥險公司簽訂一份保險合同，投保小麥7 7畝，預(yù)畝，預(yù)測畝產(chǎn)測畝產(chǎn)700700斤每斤元，合計承保小麥斤每斤元，合計承保小麥49004900斤，斤，保險金額保險金額19601960元。保期自同年元。保期自同年6 6月月5 5日小麥進(jìn)入日小麥進(jìn)入打麥場起，至打麥場起，至7 7月月5 5日止。日止。在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保險公司負(fù)責(zé)在此期間，如果發(fā)生火災(zāi)，由保

10、險公司負(fù)責(zé)賠償。如果是投保人及其家屬故意行為造成火賠償。如果是投保人及其家屬故意行為造成火災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在災(zāi)，或火災(zāi)以外的自然災(zāi)害、意外事故，或在打麥場以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險公司不賠償。打麥場以外打麥發(fā)生火災(zāi)，保險公司不賠償。李旺旺按期一次交清?，F(xiàn)金額李旺旺按期一次交清保現(xiàn)金額1%1%的保險費(fèi)。合同的保險費(fèi)。合同生效。生效。6 6月月1414日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場無人看日中午，李旺旺回家吃午飯，麥場無人看管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，管。突然起火，雖經(jīng)村民們奮力搶救，火災(zāi)嚴(yán)重，所剩小麥無幾。當(dāng)日下午，李旺旺將火災(zāi)情況通知所剩小麥無幾。當(dāng)日下午，李旺

11、旺將火災(zāi)情況通知保險公司。保險公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場勘察，結(jié)保險公司。保險公司協(xié)同公安局進(jìn)行現(xiàn)場勘察，結(jié)論：失火原因不明，剩下小麥論：失火原因不明，剩下小麥250250斤。斤。李旺旺要求賠償李旺旺要求賠償18601860元。保險公司認(rèn)為，實際收元。保險公司認(rèn)為，實際收成沒有預(yù)計的成沒有預(yù)計的49004900斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法斤，拒絕賠償。李旺旺起訴于法院。院。（三）按保險保障的范圍：財產(chǎn)損失保險、信（三）按保險保障的范圍：財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責(zé)任保險。用保證保險、責(zé)任保險。1、財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)、財產(chǎn)損失保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。的的

12、保險。2、信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的、信用保證保險是以被保證人履行合同為保險標(biāo)的的一種保險，分為信用保險和保證保險。誠實保證的一種保險，分為信用保險和保證保險。誠實保證保險和確實保證保險。保險和確實保證保險。3、責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償、責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。三、財產(chǎn)保險合同的效力三、財產(chǎn)保險合同的效力（一）投保人、被保險人的義務(wù)（一）投保人、被保險人的義務(wù)1 1、依約交付保險費(fèi)、依約交付保險費(fèi) 向保險人交付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。向保險人交付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。不論投保人是為自己利益還是

13、為他人利益訂立不論投保人是為自己利益還是為他人利益訂立合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險人交付合同，均應(yīng)按約定的期限和方式向保險人交付保險費(fèi)。在保險合同成立后，投保人保險費(fèi)。在保險合同成立后，投保人拒絕交付拒絕交付保險費(fèi)保險費(fèi)的，的，保險人有權(quán)以訴訟方式追索保險費(fèi)，保險人有權(quán)以訴訟方式追索保險費(fèi)，也可以選擇解除合同或終止合同。也可以選擇解除合同或終止合同。如解除合同，如解除合同，投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期投保人仍有義務(wù)交付自合同成立至被解除的期間的保險費(fèi)。間的保險費(fèi)。案情簡介案情簡介 20052005年年4 4月月1 1日，某公司向某保險公司投保日，某公司向某保險公司投保了了70

14、0700萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險和附加盜竊險。保險萬元的企業(yè)財產(chǎn)保險和附加盜竊險。保險期自期自20052005年年4 4月月1515日零時至日零時至20062006年年4 4月月1414日日2424時時止。共計保險費(fèi)止。共計保險費(fèi)1500015000元。合同約定保險費(fèi)分元。合同約定保險費(fèi)分3 3期繳納：第一期保險費(fèi)于期繳納：第一期保險費(fèi)于20052005年年6 6月月1515日前繳納日前繳納50005000元；第二期保險費(fèi)于元；第二期保險費(fèi)于20052005年年9 9月月1515日前繳納日前繳納50005000元；第三期保險費(fèi)于元；第三期保險費(fèi)于20052005年年1212月月1515日前繳日前繳納

15、納50005000元，屆時繳納完畢。繳納方式是通過銀元，屆時繳納完畢。繳納方式是通過銀行辦理委托收款。行辦理委托收款。保險合同簽定以后，保險公司按合同約定，保險合同簽定以后，保險公司按合同約定，按時到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無按時到銀行辦理委托收款，被告之：該帳戶無錢可劃撥。保險公司多次找某公司催收保險費(fèi)，錢可劃撥。保險公司多次找某公司催收保險費(fèi)，均被以各種借口推托。均被以各種借口推托。2006 2006年年4 4月月1111日，某企業(yè)倉庫由于電線短路日，某企業(yè)倉庫由于電線短路發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近發(fā)生火災(zāi)，燒毀了近160160萬元的貨物?；馂?zāi)發(fā)生萬元的貨物。火災(zāi)發(fā)生當(dāng)日，某企業(yè)立即將全部

16、保險費(fèi)交到銀行，然后，當(dāng)日，某企業(yè)立即將全部保險費(fèi)交到銀行，然后，向保險公司提出索賠申請。保險公司拒絕賠償，向保險公司提出索賠申請。保險公司拒絕賠償，理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險費(fèi)。某企業(yè)不理由是：某企業(yè)沒有按期繳納保險費(fèi)。某企業(yè)不服，起訴于法院。服，起訴于法院。在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險合同在法院審理過程中，某企業(yè)聲稱：保險合同有效，保險事故發(fā)生在保險合同的有效期內(nèi)，保有效，保險事故發(fā)生在保險合同的有效期內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償因火災(zāi)引起的全部損失。部損失。保險公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險費(fèi)保險公司辯稱：某企業(yè)沒有履行繳納保險

17、費(fèi)的義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔(dān)賠的義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。償責(zé)任。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 保險合同已經(jīng)成立，保險公司無權(quán)單保險合同已經(jīng)成立，保險公司無權(quán)單方面解除保險合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。方面解除保險合同，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。2維護(hù)保險標(biāo)的的安全維護(hù)保險標(biāo)的的安全 “被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。保等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、

18、被保險人提出消除不安全因素和隱患的及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，合同。保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。可以采取安全預(yù)防措施?！北ｋU法保險法第第51條條3 3、及時發(fā)出危險增加的通知。、及時發(fā)出危險增加的通知。保險人一般是以訂立保險合同時保險標(biāo)的所保險人一般是以訂立保險合同時保險標(biāo)的所處的危險狀態(tài)

19、來確定其保險費(fèi)率的。如果在合同處的危險狀態(tài)來確定其保險費(fèi)率的。如果在合同成立后，保險標(biāo)的的危險程度明顯增加，就意味成立后，保險標(biāo)的的危險程度明顯增加，就意味著保險人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險增加，當(dāng)事人之間的利著保險人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險增加，當(dāng)事人之間的利益失衡。益失衡。“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)

20、的的因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！北ｋU法保險法第第5252條條案情簡介案情簡介 李某新建樓房竣工，并于李某新建樓房竣工，并于20052005年年4 4月月1 1日，在日，在保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為5050萬元。萬元。20052005年年1212月，李某將該樓房出租給田某，田某月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知保險公司。保險公司。20062006

21、年年2 2月月2 2日，化學(xué)藥品起火，該樓日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償損失。損失。保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 李某沒有盡通知的義務(wù)，保險人不李某沒有盡通知的義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任。4、及時發(fā)出保險事故通知、及時發(fā)出保險事故通知 保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)及時將保險事故發(fā)生的情況通知有義務(wù)及時將保險事故發(fā)生的情況通知保險人，以便于保險人及時調(diào)查、取證、保險人，以便于保險人及時調(diào)查、取證、確定責(zé)任

22、。確定責(zé)任?！巴侗Ｈ?、被保險人或者受益人知道保險投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外?！北ｋU法保險法第第21條條5、采取補(bǔ)救措施避免損失

23、擴(kuò)大、采取補(bǔ)救措施避免損失擴(kuò)大。在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人有義務(wù)采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。采取必要措施減少或者防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險人可不違反該義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，保險人可不予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采予承擔(dān)賠償責(zé)任。因采取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用取施救措施所發(fā)生的費(fèi)用由保險人負(fù)擔(dān)由保險人負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是。當(dāng)然，投保人采取的措施應(yīng)當(dāng)是合理的、必要的合理的、必要的?！氨ｋU事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。力采取必要的措施，防止或者減少損

24、失。”保險法保險法第第57條條6、提供協(xié)助、提供協(xié)助 在保險人依合同約定對保險標(biāo)的進(jìn)行防損在保險人依合同約定對保險標(biāo)的進(jìn)行防損檢查，或在保險事故發(fā)生后保險人核實損害、檢查，或在保險事故發(fā)生后保險人核實損害、調(diào)查取證時，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)調(diào)查取證時，投保人應(yīng)當(dāng)提供一切必要的協(xié)助。助。“保險事故發(fā)生后，按照保險事故發(fā)生后，按照保險合同保險合同請求保險請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等

25、有關(guān)的證明和資料。的證明和資料?！北ｋU法保險法第第22條條 “保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。所知道的有關(guān)情況。保險法保險法第第63條條7、不得放棄對第三人的索賠權(quán)、不得放棄對第三人的索賠權(quán) “保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險

26、人未經(jīng)保險人同意放棄對賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。還相應(yīng)的保險金?！北ｋU法保險法第第61條條（二）保險人的義務(wù)（二）保險人的義務(wù)1、承擔(dān)損失賠償責(zé)任、承擔(dān)損失賠償責(zé)任 保險人的義務(wù)主要是在保險事故發(fā)生后，保險人的義務(wù)主要是在保險事故發(fā)生后，依約向被保險人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險人依約向被保險人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。保險

27、人的賠償義務(wù)以保險事故的發(fā)生為必要前提條件。的賠償義務(wù)以保險事故的發(fā)生為必要前提條件?！氨ｋU人收到被保險人或者受益人的賠償保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通同另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人。知被保險人或者受益人。”保險法保險法第第23條條 “對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險金的益人達(dá)成賠償或者給付保險金的

28、協(xié)議后十日內(nèi)，協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同保險合同對賠對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)險人未及時履行義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失?！北ｋU法保險法第第23條條 “對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)

29、出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由?！北ｋU法保險法第第24條條 “保險人自收到賠償或者給付保險金的請求保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起和有關(guān)證明、資料之日起六十日六十日內(nèi)，對其賠償或內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。相應(yīng)的差額?！北ｋU法保險法第第25條條 保險人的先予支付義務(wù)，

30、可以最大限度減少被保險人的先予支付義務(wù)，可以最大限度減少被保險人的損失，幫助被保險人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生保險人的損失，幫助被保險人恢復(fù)生產(chǎn)或方便生活?；?。保險人的賠償責(zé)任范圍為保險金額限度內(nèi)保保險人的賠償責(zé)任范圍為保險金額限度內(nèi)保險事故所發(fā)生的實際損失。在實踐中，有人主張險事故所發(fā)生的實際損失。在實踐中，有人主張以保險事故直接造成的損失作為實際損失，但多以保險事故直接造成的損失作為實際損失，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險標(biāo)的受損前后的價值差額作為數(shù)學(xué)者認(rèn)為以保險標(biāo)的受損前后的價值差額作為實際損失更合理。實際損失更合理。值得注意的是，實際損失不包括必要的、合值得注意的是，實際損失不包括必要的、合理的施救費(fèi)用，

31、為查明保險事故的性質(zhì)、原因和理的施救費(fèi)用，為查明保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)因第三人提起仲裁或訴訟而發(fā)生的仲裁或訴訟費(fèi)用等。因為，根據(jù)用等。因為，根據(jù)保險法保險法的規(guī)定，這些費(fèi)用的規(guī)定，這些費(fèi)用單獨(dú)計算，并由保險人負(fù)擔(dān)。單獨(dú)計算，并由保險人負(fù)擔(dān)。2、及時簽發(fā)保險單或者其他保險憑證、及時簽發(fā)保險單或者其他保險憑證 “投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，意承保，保險合同保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險

32、憑時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。容。”保險法保險法第第13條條3、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作、積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作 保險人集中了大量的社會風(fēng)險，積累了豐富保險人集中了大量的社會風(fēng)險，積累了豐富的有關(guān)危險的資料和信息，能夠協(xié)助被保險人的有關(guān)危險的資料和信息，能夠協(xié)助被保險人提高對危險的管理水平，并配合防火、防汛等提高對危險的管理水平，并配合防火、防汛等防災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。保險人應(yīng)充防

33、災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。保險人應(yīng)充分利用自身擁有的專業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)分利用自身擁有的專業(yè)技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險人可能遭害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險人可能遭受的風(fēng)險降到最低點(diǎn)。受的風(fēng)險降到最低點(diǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同形式財產(chǎn)保險合同形式財產(chǎn)保險合同形式財產(chǎn)保險合同形式財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險合同憑證的形式合同憑證的形式投保單投保單暫保單暫保單保險單保險單批單批單保險憑證保險憑證預(yù)約保險合同預(yù)約保險合同一、投保單一、投保單 1.概念：投保單亦稱要保書，是投保人為概念：投保單亦稱要保書，是投保人為申請保險而填寫的單證，申報訂立保險申請保險而填寫的單證，申報訂

34、立保險合同所必需的情況，以便保險人考慮是合同所必需的情況，以便保險人考慮是否承或以何種條件來承保。否承或以何種條件來承保。投保人填具投保單是要約。因此，投投保人填具投保單是要約。因此，投保單是保險合同的一個組成部分，也是保單是保險合同的一個組成部分，也是簽發(fā)保險單的前提和依據(jù)。簽發(fā)保險單的前提和依據(jù)。2、種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計。大、種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計。大 型項目的設(shè)計會涉及保險人、經(jīng)紀(jì)型項目的設(shè)計會涉及保險人、經(jīng)紀(jì) 人、再保險公司。人、再保險公司。3、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實、操作：必須由投保人親自填寫，并且如實 回答保險人在投保單中所詢問的各回答保險人在投

35、保單中所詢問的各 項問題。項問題。保險人接受了投保單并收取了保險保險人接受了投保單并收取了保險 費(fèi)或出具了正式的保險單后，投保費(fèi)或出具了正式的保險單后，投保 單上的所有項目立即生效，并且約單上的所有項目立即生效，并且約 束保險人和投保人。束保險人和投保人。4、法律依據(jù)、法律依據(jù) 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事

36、人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?？钜?guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！氨ｋU合同成立后，投保人按照約定保險合同成立后，投保人按照約定交付保費(fèi)；保險人按照約定的時間開始交付保費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。承擔(dān)保險責(zé)任。”保險法保險法第第14條條 “訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)者被保險人的有關(guān)

37、情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。的，保險人有權(quán)解除保險合同。”保險法保險法第第17條條5、投保書要點(diǎn)投保書要點(diǎn)（1）投保書是投保人向保險人申請訂立保險合）投保書是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。同的書面要約。（2）投保書是由保險人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格）投保書是由保險人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。式的單據(jù)。（3）

38、投保人必須依其所列項目如實填寫，以供）投保人必須依其所列項目如實填寫，以供保險人決定是否承?；蛞院畏N條件、費(fèi)率承保。保險人決定是否承保或以何種條件、費(fèi)率承保。（4）保險人一經(jīng)接受，投保單即成為保險合同）保險人一經(jīng)接受，投保單即成為保險合同的一部分。的一部分。二、保險單二、保險單概念：保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間概念：保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間 訂立保險合同的正式法律文件，亦是正式的保險訂立保險合同的正式法律文件，亦是正式的保險合同文本。合同文本。保險法第十九條：保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：(一)保險人名稱和住所 法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項目為準(zhǔn) (

39、二)投保人、被保險人名稱和住所（以及人身保險的受 益人的名稱和住所）法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的 相應(yīng)項目為準(zhǔn)，自然人的名稱和居住地點(diǎn)必須以本人身 份證明和可以出具具有法律效力的居住證明文件為準(zhǔn)。(三)保險標(biāo)的（名稱和地點(diǎn)）1.普通財產(chǎn)保險 2.貨運(yùn)險 3.責(zé)任與信用保險(四)保險責(zé)任和責(zé)任免除(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間(六)保險價值(七)保險金額(八)保險費(fèi)以及支付辦法(九)保險金賠償或者給付辦法 (十)違約責(zé)任和爭議處理 (十一)訂立合同的年、月、日1.證明保險合同的成立2.確立保險合同的內(nèi)容3.是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)4.具有證券作用概念：保險憑證是被

40、保險人所持有的已經(jīng)獲得某項 保障的證明文件，是一種簡化了的保險單，具有與保險單相同的作用和效力 在一張團(tuán)體保單項下，需要給每一個參加保 險的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。當(dāng)用一張保險單承保多輛汽車時，為了向沿途交通管理部門證明每輛車已經(jīng)參加保險而簽發(fā)的單車保險憑證。在簽有貨物運(yùn)輸險預(yù)約合同的情況下，需要對每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證。實際運(yùn)用：機(jī)動車的保險卡、國實際運(yùn)用：機(jī)動車的保險卡、國外的國際車輛保險卡、雇主責(zé)任外的國際車輛保險卡、雇主責(zé)任險證。險證。2.出具暫保單的原因：出具暫保單的原因：（1）保險代理人在承攬到保險業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在保險人還沒有辦妥保險單手續(xù)之前，為了避免業(yè)務(wù)流失，可

41、以先出具暫保單，作為保險的證明；（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在承攬到超出業(yè)務(wù)審批權(quán)限或危險單位比較特殊的業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在上級公司還沒有作出承保與否的正式答復(fù)以前，為了避免業(yè)務(wù)外流所臨時出具保險的證明；（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙方已經(jīng)就主要的保險條件達(dá)成共識，但是還有 一些枝節(jié)問題需要統(tǒng)一認(rèn)識，在雙方還沒有完全統(tǒng)一之前，保險人為了給投保人提供保障，同時避免業(yè)務(wù)外流，可以出具暫保單；（4 4）保險經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人采購保險產(chǎn)品時，為了保障其客戶的利益，對于與保險公司在某些方面未能達(dá)成一致的狀態(tài)下，建議保險人將主要保險責(zé)任予以承保的一種方式。（5 5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，

42、以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。3.暫保單的內(nèi)容 與投保單類似或按保險單明細(xì)表內(nèi)容1.概念：預(yù)約保險合同，是指保險人與被保險人事先就與保險標(biāo)的有關(guān)的主要保險事項所簽定的協(xié)議，對保險責(zé)任范圍內(nèi)的標(biāo)的，保險人負(fù)自動承保責(zé)任，被保險人負(fù)自動支付保險費(fèi)的義務(wù)。3.主要內(nèi)容：主要內(nèi)容：與保險單明細(xì)表大致相同，主要區(qū)別是保險費(fèi)的結(jié)算方式不同。4.期限期限 預(yù)約保險合同一般沒有保險期限的規(guī)定，但訂有注銷條款。訂約的任何一方可提前發(fā)出注銷通知，當(dāng)通知到期日滿，合同即告終止。5.5.使用使用：（1）在有效期限內(nèi)，保險人按被保險人的申報（發(fā)貨通知）簽發(fā)保險憑證并收取保險費(fèi)，被保險人應(yīng)及時全面申報。（2

43、）未及時或遺忘申報的，被保險人應(yīng)補(bǔ)辦手續(xù)，對補(bǔ)辦當(dāng)時所發(fā)生的損失，保險人仍需負(fù)責(zé)。（3）在保險人得知被保險人遺忘通知時，即使在發(fā)現(xiàn)遺忘的時候，保險標(biāo)的已安全運(yùn)抵目的地，被保險人仍需補(bǔ)交保險費(fèi)。1.1.概念：概念：由保險人應(yīng)投保人要求而出立的批改書稱為批單。它是雙方當(dāng)事人對于保險單內(nèi)容 進(jìn)行修訂或增刪的證明文件2.2.使用使用:(1).對于已經(jīng)印制好的的標(biāo)準(zhǔn)保險單所作的部 分修正，這種修正并不改變保險單的基本保 險條件，或者是縮小保險責(zé)任范圍，或者是 擴(kuò)大保險責(zé)任范圍；(2).在保險單已經(jīng)生效后對于某些保險項目進(jìn)行 的調(diào)整，這種調(diào)整一般是在不改變保險單所 規(guī)定的保險責(zé)任和責(zé)任免除的前提下，對于

44、其他保險項目進(jìn)行的修正或更改。（1）.批單的形式有多種，無論一份保險單需要增加多少批單，最后出具的批單的效力大于先前出具的批單，手寫的批單的效力大于同時出具的其他形式的批單；（2）.批單一旦簽發(fā)，就自動成為保險單的一 個重要組成部分，而且批單的內(nèi)容涉及與保險單相同的內(nèi)容時，以批單的內(nèi)容為準(zhǔn)。第三節(jié)第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容一、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的一、財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的 財產(chǎn)保險的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會遭到損失的財產(chǎn)保險的標(biāo)的，是指災(zāi)害事故中會遭到損失的財產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險保財產(chǎn)或其有關(guān)利益，是投保人予以投保而尋求保險保障的對象，也是保險人

45、同意承保并負(fù)擔(dān)保險責(zé)任的目障的對象，也是保險人同意承保并負(fù)擔(dān)保險責(zé)任的目標(biāo)。標(biāo)。（一）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的構(gòu)成要件（一）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的構(gòu)成要件1、投保的財產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來衡量的價值、投保的財產(chǎn)或利益應(yīng)當(dāng)具有能夠用貨幣來衡量的價值2、投保的財產(chǎn)或利益必須與被保險人之間存在保險利益、投保的財產(chǎn)或利益必須與被保險人之間存在保險利益3、投保的財產(chǎn)或利益必須是合法的、投保的財產(chǎn)或利益必須是合法的（二）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的分類（二）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的分類1、物質(zhì)財產(chǎn)（一切有形的動產(chǎn)和不動產(chǎn)）、物質(zhì)財產(chǎn)（一切有形的動產(chǎn)和不動產(chǎn)）2、與財產(chǎn)有關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和、與財產(chǎn)有

46、關(guān)的利益（現(xiàn)有利益、期待利益和消極利益）消極利益）現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有并投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有并可繼續(xù)享有的利益?？衫^續(xù)享有的利益。期待利益期待利益投保人或被保險人依法或根據(jù)合同投保人或被保險人依法或根據(jù)合同可取得的未來一定時期的利益?？扇〉玫奈磥硪欢〞r期的利益。消極利益消極利益投保人或被保險人基于某種責(zé)任不投保人或被保險人基于某種責(zé)任不發(fā)生而產(chǎn)生的利益。發(fā)生而產(chǎn)生的利益。（三）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的范圍（三）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的范圍1可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)（1）一般可保財產(chǎn)）一般可保財產(chǎn)保險人通常同意承保，能普遍成為保險合同保險人通常同意承保，能普遍成為保險合同標(biāo)的

47、的財產(chǎn)。包括屬于被保險人標(biāo)的的財產(chǎn)。包括屬于被保險人所有所有或與他人或與他人共有共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)經(jīng)營管理營管理或替他人或替他人保管保管的財產(chǎn)；具有其他法律上的財產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險人有承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)。的財產(chǎn)。（2）特約可保財產(chǎn)）特約可保財產(chǎn)經(jīng)過投保人與保險人的特別約定，保險人同經(jīng)過投保人與保險人的特別約定，保險人同意承保而成為保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。特約可保意承保而成為保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。特約可保財產(chǎn)主要是，財產(chǎn)主要是，市場價格變化大或無固定價格市場價格變化大或無固定價格的的稀有、珍貴財產(chǎn)，如金

48、銀、珠寶、玉器、古玩、稀有、珍貴財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬或其他珍貴財物等。珍貴財物等。（3）不保財產(chǎn)）不保財產(chǎn) 不保財產(chǎn)是雖然符合財產(chǎn)保險標(biāo)的的一般不保財產(chǎn)是雖然符合財產(chǎn)保險標(biāo)的的一般條件，卻由于其財產(chǎn)價值的評估沒有較合理的條件，卻由于其財產(chǎn)價值的評估沒有較合理的客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測算或道德危險大的物客觀標(biāo)準(zhǔn)或損失率難以測算或道德危險大的物品，保險人不予承保，因而不能成為財產(chǎn)保險品，保險人不予承保，因而不能成為財產(chǎn)保險合同標(biāo)的的財產(chǎn)。合同標(biāo)的的財產(chǎn)。不能確定保險價值的財產(chǎn)或利益不能確定保險價值的財產(chǎn)或利益，如土

49、，如土地、礦藏；不是實際物資的財產(chǎn)，如：貨幣、地、礦藏；不是實際物資的財產(chǎn)，如：貨幣、票證；票證；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如：如：違章建筑等不能作為保險標(biāo)的。違章建筑等不能作為保險標(biāo)的。2可保利益可保利益（1）財產(chǎn)權(quán)益）財產(chǎn)權(quán)益（2）合同權(quán)益）合同權(quán)益（3）責(zé)任利益）責(zé)任利益（四）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的損失的分類（四）財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的的損失的分類1全部損失全部損失財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的在遭受保險事故后，財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的在遭受保險事故后，已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近已經(jīng)全部滅失或毀損，或者其毀損程度幾乎接近整體價值，或者已經(jīng)沒有

50、修復(fù)施救的價值，或者整體價值，或者已經(jīng)沒有修復(fù)施救的價值，或者被保險人無可挽回的喪失保險標(biāo)的物等。被保險人無可挽回的喪失保險標(biāo)的物等。2、局部損失、局部損失保險標(biāo)的因發(fā)生保險事故而造成部分損失。保險標(biāo)的因發(fā)生保險事故而造成部分損失。案情簡介案情簡介 19981998年年3 3月月2 2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4 4萬元，萬元，保險期為保險期為1 1年。年。同年同年6 6月月8 8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜日，該車在途

51、經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣某人民幣4 4萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到到8月月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車

52、以元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。王某。8月月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。是違法的，遂成糾紛。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 保險公司可追回其所獲額外收入保險公司可追回其所獲額外收入4000元。元。二、財產(chǎn)保險合同的

53、保險金額二、財產(chǎn)保險合同的保險金額（一）保險金額的含義和作用（一）保險金額的含義和作用 保險金額是指投保人在訂立財產(chǎn)保險合同保險金額是指投保人在訂立財產(chǎn)保險合同時，對保險標(biāo)的時，對保險標(biāo)的實際投保的貨幣金額實際投保的貨幣金額。除另有。除另有約定外，約定外，一般保險金額不是保險人認(rèn)定的財產(chǎn)一般保險金額不是保險人認(rèn)定的財產(chǎn)價值價值，也不是保險人在財產(chǎn)發(fā)生損失后，也不是保險人在財產(chǎn)發(fā)生損失后允諾賠允諾賠付的數(shù)額付的數(shù)額。保險金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：保險金額的作用主要體現(xiàn)為兩方面：1它是保險事故發(fā)生時保險人計算賠償金額的它是保險事故發(fā)生時保險人計算賠償金額的依據(jù)依據(jù)2還是計算投保人應(yīng)繳納保險費(fèi)的依

54、據(jù)。還是計算投保人應(yīng)繳納保險費(fèi)的依據(jù)。（二）保險金額的確定方法（二）保險金額的確定方法1實際價值法。實際價值法。保險標(biāo)的的實際價值（市價）水平來明確約定保險金額。保險標(biāo)的的實際價值（市價）水平來明確約定保險金額。2重置價值法重置價值法保險標(biāo)的的重置價值來確定保險金額。保險標(biāo)的的重置價值來確定保險金額。3賬面價值法賬面價值法保險標(biāo)的的賬面價值保險標(biāo)的的賬面價值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)原值或流動資產(chǎn)余額來確定保險金額。或流動資產(chǎn)余額來確定保險金額。4第一危險法第一危險法第一次發(fā)生保險事故能造成的最高損失金額作為保險金第一次發(fā)生保險事故能造成的最高損失金額作為保險金額。額。（

55、三）保險金額的適用（三）保險金額的適用1足額保險足額保險財產(chǎn)保險的保險金額按保險標(biāo)的的實際價值確定，即為足額財產(chǎn)保險的保險金額按保險標(biāo)的的實際價值確定，即為足額保險。在保險標(biāo)的發(fā)生損失時就能夠按實際損失得到賠償。保險。在保險標(biāo)的發(fā)生損失時就能夠按實際損失得到賠償。2不足額保險不足額保險財產(chǎn)保險的保險金額低于標(biāo)的的實際價值，即為不足額保險。財產(chǎn)保險的保險金額低于標(biāo)的的實際價值，即為不足額保險。其不足部分視作被保險人自保，在發(fā)生損失后，保險人只其不足部分視作被保險人自保，在發(fā)生損失后，保險人只能按比例賠償，被保險人得不到充分保障。能按比例賠償，被保險人得不到充分保障。3超額保險超額保險財產(chǎn)保險的保

56、險金額高于標(biāo)的的實際價值，即為超額保險。財產(chǎn)保險的保險金額高于標(biāo)的的實際價值，即為超額保險。財產(chǎn)發(fā)生損失后，保險人只能按發(fā)生損失當(dāng)時標(biāo)的的實際財產(chǎn)發(fā)生損失后，保險人只能按發(fā)生損失當(dāng)時標(biāo)的的實際價值賠償，被保險人不能得到超過實際價值的賠償，保險價值賠償，被保險人不能得到超過實際價值的賠償，保險金額超過標(biāo)的實際價值的部分無效。金額超過標(biāo)的實際價值的部分無效。三、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任和責(zé)任免除三、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任和責(zé)任免除財產(chǎn)保險的保險責(zé)任是指保險危險一旦發(fā)生財產(chǎn)保險的保險責(zé)任是指保險危險一旦發(fā)生時，保險人根據(jù)保險合同規(guī)定的對被保險時，保險人根據(jù)保險合同規(guī)定的對被保險人的保險標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)

57、損失應(yīng)負(fù)的賠人的保險標(biāo)的所造成的經(jīng)濟(jì)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。償責(zé)任。保險責(zé)任一般區(qū)分為保險責(zé)任一般區(qū)分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任特約責(zé)任。（一）基本責(zé)任（一）基本責(zé)任財產(chǎn)保險合同中載明的保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠財產(chǎn)保險合同中載明的保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任的保險危險范圍。償責(zé)任的保險危險范圍。一般包含一般包含自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保自然災(zāi)害、意外事故、以及其他保險危險險危險（主要是被保險人自有的供電、供氣、供（主要是被保險人自有的供電、供氣、供水設(shè)備因保險事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停水設(shè)備因保險事故發(fā)生遭受損害，引起停電、停氣、停水以致造成保險財產(chǎn)的直接損失）氣、停水以

58、致造成保險財產(chǎn)的直接損失）所造成所造成的損失的損失。（二）除外責(zé)任（二）除外責(zé)任財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)財產(chǎn)保險合同中列明的保險人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險損失。險損失。保險合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。保險合同列明的除外責(zé)任，主要有三部分。1、明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭、軍事、明確列入除外責(zé)任條款之內(nèi)，如自然損耗、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射和污染等；行動、暴力行為、核子輻射和污染等；2、不在列舉的保險責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險責(zé)任、不在列舉的保險責(zé)任范圍之內(nèi)，如其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；范圍內(nèi)的損失；3、由于除外責(zé)任列舉事項引起的保

59、險事故損失，如由于被、由于除外責(zé)任列舉事項引起的保險事故損失，如由于被保險人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆保險人的故意行為造成的火災(zāi)、爆炸等，即使火災(zāi)、爆炸屬于保險責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險人的故意行炸屬于保險責(zé)任、但卻是除外責(zé)任中被保險人的故意行為所引起，因而仍作除外責(zé)任。為所引起，因而仍作除外責(zé)任。（三）特約責(zé)任（三）特約責(zé)任財產(chǎn)保險合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除財產(chǎn)保險合同載明的基本責(zé)任以外，或列為除外責(zé)任的風(fēng)險損失，經(jīng)保險雙方協(xié)商同意后特約外責(zé)任的風(fēng)險損失，經(jīng)保險雙方協(xié)商同意后特約附加承保的一種責(zé)任，屬于附加承保的一種責(zé)任，屬于約定擴(kuò)大約定擴(kuò)大的保險責(zé)任，的保險責(zé)任，故

60、也稱為故也稱為“附加責(zé)任附加責(zé)任”或或“附加險附加險”。它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險的一項它或附屬于基本責(zé)任，作為基本險的一項補(bǔ)充，如企業(yè)財產(chǎn)保險附加盜竊險；或獨(dú)立存在，補(bǔ)充，如企業(yè)財產(chǎn)保險附加盜竊險；或獨(dú)立存在，可以單獨(dú)承保，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任險?？梢詥为?dú)承保，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任險。四、財產(chǎn)保險合同的保險賠償方法四、財產(chǎn)保險合同的保險賠償方法（一）比例責(zé)任賠償方法（一）比例責(zé)任賠償方法（二）第一危險賠償方法（二）第一危險賠償方法（三）定值賠償方法（三）定值賠償方法（四）限額賠償方法（四）限額賠償方法案情簡介案情簡介 2005年年7月月20日，紅星五金有限責(zé)日，紅星五金有限責(zé)任公司與四方

61、航空公司辦理了貨物托運(yùn)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)手續(xù)，委托航空公司運(yùn)200臺臺29英寸彩英寸彩色電視機(jī)，總貨款色電視機(jī)，總貨款60萬元。同日，紅星萬元。同日，紅星五金有限責(zé)任公司又在長安保險公司投五金有限責(zé)任公司又在長安保險公司投保了運(yùn)輸保險，保險金額為保了運(yùn)輸保險，保險金額為60萬元。紅萬元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險費(fèi)，保星五金有限責(zé)任公司交付了保險費(fèi)，保險公司出具了保險單。險公司出具了保險單。飛機(jī)在降落時，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動，飛機(jī)在降落時，發(fā)生機(jī)械故障，機(jī)身劇烈抖動，致使致使200臺電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)臺電視機(jī)全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公

62、司向保險公司索賠，保險公司審查了全部任公司向保險公司索賠，保險公司審查了全部有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公有關(guān)材料，確認(rèn)后，賠付紅星五金有限責(zé)任公司司60萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四萬元。賠付后，向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠付，理由是與保險公司沒有方航空公司拒絕賠付，理由是與保險公司沒有任何關(guān)系。保險公司起訴，航空公司為被告，任何關(guān)系。保險公司起訴，航空公司為被告，紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。紅星五金有限責(zé)任公司為第三人。保險公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？保險公司是否有權(quán)要求航空公司賠償？案情簡介案情簡介 1998年年3月月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將日，個體運(yùn)輸專

63、業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為萬元，保險期為1年。年。同年同年6月月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣當(dāng)即

64、賠付張某人民幣4萬元。同時聲明，車內(nèi)萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。自理。到到8月月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車歸王某。8月月20日，殘車被打撈起來，張某和王某日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未均按約行事。保險公司知悉后

65、，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。的殘車是違法的，遂成糾紛。保險公司能否要求張某退還殘車轉(zhuǎn)讓費(fèi)保險公司能否要求張某退還殘車轉(zhuǎn)讓費(fèi)4000元？元？一、保險代位概述一、保險代位概述（一）保險代位的概念一）保險代位的概念保險代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系保險代位是損失填補(bǔ)原則的派生原則，系指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故致指保險標(biāo)的發(fā)生保險事故致推定全損推定全損或或保險標(biāo)的因保險標(biāo)的因第三人責(zé)任致?lián)p第三人責(zé)任致?lián)p，保險人為，保險人為保險金給付后，依法獲得對保險標(biāo)的的保險金給付后，依法獲得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或取得對加害第三人的代位

66、追償所有權(quán)或取得對加害第三人的代位追償權(quán)。其主要包括權(quán)。其主要包括權(quán)利代位權(quán)利代位與與物上代位物上代位。（二）目的與功能（二）目的與功能目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。目的：限制補(bǔ)償額度，防止超額補(bǔ)償。財產(chǎn)保險的目的是使被保險人因保險財產(chǎn)保險的目的是使被保險人因保險事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險人所能獲事故所受損失得到補(bǔ)償，被保險人所能獲得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實際損失為限，得的補(bǔ)償應(yīng)當(dāng)以其所受到的實際損失為限，而不能因投保而獲得額外的利益。而不能因投保而獲得額外的利益。功能：避免被保險人獲雙重補(bǔ)償功能：避免被保險人獲雙重補(bǔ)償；避免輕慢避免輕慢與放縱第三人責(zé)任與放縱第三人責(zé)任；通過減輕保險人的給通過減輕保險人的給付義務(wù)而降低保險團(tuán)體的保費(fèi)付義務(wù)而降低保險團(tuán)體的保費(fèi)。二、物上代位二、物上代位（一）物上代位的概念（一）物上代位的概念 物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險給付義務(wù)范物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險給付義務(wù)范圍內(nèi)的損失，保險人依圍內(nèi)的損失，保險人依保險金額完全給付后保險金額完全給付后，依法，依法取得該取得該標(biāo)的的所有權(quán)標(biāo)的的所有權(quán)?！氨ｋU事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險保險事故發(fā)生后，保