(金融學案例分析)伊利諾斯銀行

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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date(金融學案例分析)伊利諾斯銀行(金融學案例分析)伊利諾斯銀行美國伊利諾斯銀行（Continental Illinois Bank）是二十世紀八十年代美國一家經營實力很強的商業(yè)銀行，1984年時已擁有400多億美元的資產。20世紀70年代中期，美國房地產行業(yè)價格暴跌，不少銀行損失慘重，可由于伊利諾斯銀行當時發(fā)放房地產貸款較少，因而是全美帳面盈利最好的商業(yè)銀行之一。為此，

2、這家銀行曾于1978年當選為美國五家最佳管理企業(yè)之一。這家銀行主要從事批發(fā)業(yè)務，即其貸款對象主要是大公司：其貸款的來源是沒有保險的大額公司存款和存單、歐洲美元和附屬債務等形式的資金。20世紀70年代末及80年代初，該銀行的管理層實施了錯誤的公司戰(zhàn)略，正是這一戰(zhàn)略誤導銀行走上了破產之路。當時管理層宣布，銀行的目標是成為對美國工商業(yè)的最大貸款者。這就意味著它開始要從其他銀行如美洲銀行、花旗銀行、摩根、大通、化學以及其鄰近的競爭對手芝加哥第一國民銀行手中奪取業(yè)務份額。為了迅速擴大市場份額，該行取消了原先貸款必須通過信貸委員會審批的程序，并擴大了信貸員的貸款權限。到1981年，全行工商貸款余額達143

3、億美元，幾乎是1974年49億美元的3倍。同年，美聯(lián)儲稽核局官員在檢查中發(fā)現(xiàn)：這家銀行能源貸款占工商貸款余額的47%，占貸款總余額的20%；其中375筆余額達24億美元的貸款，已經有兩年沒有做過貸后檢查。20世紀80年代初期，美國能源業(yè)蓬勃發(fā)展，對石油開采和生產的貸款需求旺盛。該行的一些官員與俄克拉何馬州某產油區(qū)的一家小銀行建立了密切的工作關系。伊利諾斯銀行以為，俄州這家銀行通曉關于石油貸款的一切事項，于是居然同意買進后者不能維持的銀行貸款。伊利諾斯銀行還超越自己法定貸款限制參與其他銀行的貸款業(yè)務。當俄州這家銀行因壞賬損失而倒閉時，伊利諾斯銀行的麻煩開始明朗化。1982年8月，全球性能源危機爆

4、發(fā)。由于該行的能源貸款主要發(fā)放給一些實力不強、信用不高的客戶，故此后不久就全部變成了呆滯貸款。另外，由于這家銀行的資金來源并非以吸收儲蓄存款為主，而是靠同業(yè)拆借，因而其資本充足率也存在著嚴重問題。1984年5月8日，兩家日本報紙報道了一則虛假新聞，說伊利諾斯銀行已接近破產，于是在24小時之內，國內外以往與之有同業(yè)往來的銀行，幾乎同時中斷了與它的資金拆借業(yè)務。虛假新聞報道60天后，因儲蓄存款流失100億美元，伊利諾斯銀行的經營走到了“山窮水盡”的境地。伊利諾斯銀行發(fā)生流動性危機后，美國銀行監(jiān)管當局認為，讓伊利諾斯這樣的大銀行倒閉會拖累一大批企業(yè)，甚至會嚴重威脅整個銀行體系的穩(wěn)定，因此決定對該銀行

5、予以挽救。1984年7月26日，美聯(lián)儲和伊利諾斯銀行董事會經討論，共同提出了一個解決危機、重組伊利諾斯銀行的方案。9月26日，銀行股東大會批準了這個方案。根據這一方案，政府當局除了出資救助以外，還出面組織美國聯(lián)邦存款保險公司和二十八家銀行聯(lián)合向該行注入20億美元資本金。該計劃通過一系列復雜的交易使聯(lián)邦存款保險公司成為該行的所有者，伊利諾斯銀行已基本被國有化了。1985年和1986年，伊利諾斯銀行的報表上出現(xiàn)了贏利。1986年底，聯(lián)邦存款保險公司制訂一項出售伊利諾斯銀行股票的計劃，從而使該行重新成為私有制銀行o思考題：1.針對伊利諾斯銀行業(yè)的流動性危機，美國銀行監(jiān)管當局為什么不讓它倒閉，而要出面

6、解救？這體現(xiàn)出商業(yè)銀行的什么性質？2.伊利諾斯銀行出現(xiàn)經營危機的原因是什么？對商業(yè)銀行經營管理有何啟示？答：1：這樣做出于兩個原因：第一，擔心引起大銀行連鎖倒閉。不少美國大銀行對中南美等發(fā)展中國家提供了大量融資，如果不保護伊利諾斯銀行的存款，儲戶一旦都涌向銀行提取存款，大銀行有可能相繼出現(xiàn)資金短缺。第二，如果伊利諾斯銀行完全倒閉，與伊利諾斯銀行進行短期資金交易的小銀行將成為犧牲品，形成擠兌“傳染”(contagion)。銀行業(yè)務面對社會大眾，經營中出現(xiàn)的問題往往波及社會各階層、經濟各部門的利益。銀行的安全問題，是社會最敏感的問題之一，往往影響到社會心理。故對有問題銀行進行解救，是銀行業(yè)務監(jiān)管的

7、最后一道防線，對于創(chuàng)造一個安定、高效的金融環(huán)境，穩(wěn)定整個金融形勢具有十分重要的意義。當銀行出現(xiàn)流動性困難、資不抵債、支付困難，面臨擠兌、倒閉或破產風險時，監(jiān)管當局如不采取必要的搶救和保護措施，一旦銀行倒閉，將有可能對整個金融體系造成大的沖擊，出現(xiàn)大的社會震動。由此可以看出商業(yè)銀行的性質，即商業(yè)銀行既是企業(yè)，同一般工商企業(yè)一樣，以利潤最大化為經營目標和發(fā)展動力，在經營過程中實行自主經營、自擔風險、自負盈虧，符合一般企業(yè)的共同特征。同時又是特殊的企業(yè)，與一般企業(yè)相比由于商業(yè)銀行的業(yè)務范圍廣泛，涉及大部分行業(yè)的企業(yè)及家庭，因此商業(yè)銀行對整個社會經濟的影響要遠遠大于任何一個企業(yè)。商業(yè)銀行的責任特殊。一

8、般工商企業(yè)只對自己的股東和使用自己產品的客戶負責；而商業(yè)銀行的資金來源于整個社會的企業(yè)和個人，因此除了對股東和客戶負責之外，還必須對整個社會負責。2.參考答案要點：伊利諾斯銀行出現(xiàn)經營危機的原因與該行管理層錯誤的公司戰(zhàn)略有關，該行管理層在對銀行的管理中，不顧銀行經營的安全性，盲目追求市場份額的擴大，為了擴大銀行資產規(guī)模，提高盈利能力，在管理中，取消了貸款審批的必要程序和貸后檢查，擴大信貸員的貸款權限，將大量貸款貸放給信用不高的客戶等，這一系列做法忽略了經營的安全性和流動性，最終導致該行出現(xiàn)了經營危機。對商業(yè)銀行經營管理的啟示：流動性、安全性和盈利性是商業(yè)銀行在業(yè)務經營活動中必須遵循的三大原則。商業(yè)銀行在業(yè)務經營管理中，要實現(xiàn)三者的協(xié)調，在保證安全和流動性的前提下，追求利潤。商業(yè)銀行的經營管理要從自身實際出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧、權衡利害、協(xié)調安排，不能顧此失彼，應通過多樣化的金融組合，尋求最佳的均衡點。-