商法學(xué)（第六版）課件：第十八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

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1、第十八章第十八章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要條款第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠第四節(jié)第四節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同任保險(xiǎn)合同第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及特征一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)上述各類保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)合同。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2、合同的基本分類（一）（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償有形財(cái)產(chǎn)的直接毀損為目的的保險(xiǎn)合同。（二）（二）責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對(duì)他人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)合同。（三）（三）信用保險(xiǎn)合同信用保險(xiǎn)合同以信用借款合同或銷售合同中債權(quán)人因債務(wù)人不履行合同義務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)合同。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特征1.以賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p害填補(bǔ)原則。2.保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。3.保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任以保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額為限。4.保險(xiǎn)人對(duì)第三人所引起的損害賠償責(zé)任享有保險(xiǎn)代位

3、權(quán)。第二節(jié)第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要條款一、保險(xiǎn)標(biāo)的一、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是所有保險(xiǎn)合同的首要條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的就是投保的財(cái)產(chǎn)本身。二、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額二、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)價(jià)值的估計(jì)（一）保險(xiǎn)價(jià)值的估計(jì)保險(xiǎn)價(jià)值以市價(jià)估價(jià)為原則（二）保險(xiǎn)金額的確定（二）保險(xiǎn)金額的確定保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)具有的實(shí)際價(jià)值，而不是訂立合同時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。三、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除三、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（一）（一）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同上載明的當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定人身保

4、險(xiǎn)事件發(fā)生(或約定期滿)時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任。（二）責(zé)任免除（二）責(zé)任免除保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人負(fù)有說(shuō)明義務(wù)，應(yīng)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。第三節(jié)第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠與理賠一、索賠及理賠的含義一、索賠及理賠的含義索賠是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人要求履行賠償?shù)男袨椤＠碣r指保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故被保險(xiǎn)人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予以賠償?shù)男袨椤６?、索賠與理賠的原則二、索賠與理賠的原則 （

5、一）保險(xiǎn)利益的原則（一）保險(xiǎn)利益的原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（二）實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的原則（二）實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的原則保險(xiǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值不是指保險(xiǎn)標(biāo)的在投保時(shí)本身所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值為限。（三）（三）“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則的原則保險(xiǎn)的最終目的是使受損者得到補(bǔ)償。保險(xiǎn)理賠應(yīng)該主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。三、索賠與理賠的程序三、索賠與理賠的程序（一）立案檢驗(yàn)（一）立案檢驗(yàn)1.立案：保險(xiǎn)公司應(yīng)編號(hào)立案2.檢驗(yàn)：出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人核查保險(xiǎn)單證和現(xiàn)場(chǎng)查勘（二）責(zé)任審核（二）責(zé)任審核所謂責(zé)任審核，是指根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查

6、勘的各項(xiàng)記錄及理賠單證，審核保險(xiǎn)責(zé)任和賠償范圍。四、代位與委付四、代位與委付（一）代位（一）代位1.概念代位求償又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。2.代位求償制度的邏輯依據(jù)：補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不得獲取雙重利益。3.代位求償權(quán)的成立要件（1）保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三人的過(guò)錯(cuò)行為須有因果關(guān)系。（2）代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。4.代位求償權(quán)的行使保險(xiǎn)人先給予賠償，然后依法行使代位求償權(quán)。（二）委付（二）委付委付是指投保人（被保險(xiǎn)人）以保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利移轉(zhuǎn)于保

7、險(xiǎn)人，從而得以請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額的權(quán)利。1.委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意2.委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出請(qǐng)求3.委付時(shí)被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人提出書面請(qǐng)求第四節(jié)第四節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及范圍（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念及范圍企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與企業(yè)單位（包括事業(yè)、機(jī)關(guān)等單位，下同）簽訂的為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（二）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)責(zé)任（二）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)責(zé)任1.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額（1）固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：賬面原值、約定價(jià)值、重置價(jià)值。（

8、2）流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：最近12個(gè)月的平均賬面金額，也可為最近賬面金額。（3）已經(jīng)推銷或未列入賬面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定：實(shí)際價(jià)值2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任（1）不可預(yù)料和不可抗力事故所致?lián)p失（2）停電、停水、停氣所致?lián)p失（3）施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的必要、合理的費(fèi)用（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理1.賠償處理的程序2.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償計(jì)算方法（1）固定資產(chǎn)賠償計(jì)算方法（2）流動(dòng)資產(chǎn)賠償計(jì)算方法（3）以最近賬面余額投保的按保險(xiǎn)金額賠償（4）已經(jīng)推銷或不列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法二、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同二、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)際上包括一般的機(jī)動(dòng)

9、車輛第三者責(zé)任和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。（一）一般機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同（一）一般機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的概念及險(xiǎn)別機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的，以機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)協(xié)議。主要包括車輛損失險(xiǎn)（又稱車身險(xiǎn)）和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額車輛性質(zhì)不同，保險(xiǎn)金額確定方法也不同3.保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任（1）車輛損失責(zé)任與除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞責(zé)任、非碰撞責(zé)任和施救、保護(hù)費(fèi)用。除外責(zé)任包括不保危險(xiǎn)和不保損失。（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，

10、依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。4.車輛保險(xiǎn)的索賠與理賠（1）索賠：應(yīng)提供相關(guān)文件（2）理賠：保險(xiǎn)人在立案后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，審定責(zé)任，確定賠付數(shù)額。（二）（二）“交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)”合同合同1.“交強(qiáng)險(xiǎn)”的概念及其法律屬性交強(qiáng)險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車所有者、管理者依法向保險(xiǎn)公司投保后，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車于事故中造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。（1）“交強(qiáng)險(xiǎn)”仍然是第三者責(zé)任險(xiǎn)之一種（2）“交強(qiáng)險(xiǎn)”是一種強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)（3）“交強(qiáng)險(xiǎn)”仍然是一種商業(yè)保險(xiǎn)2.“交強(qiáng)險(xiǎn)”合同的履行保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。損失由受害人故意造成的除外。