用壓歲錢買教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品投保切忌趕潮流.doc

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用壓歲錢買教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品 投保切忌趕潮流 市場(chǎng)上都有哪些兒童險(xiǎn)？在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中到底該如何挑選？應(yīng)該重點(diǎn)注意哪些方面？在通貨膨脹數(shù)字高企的大背景下，通過買保險(xiǎn)存教育金還靠譜嗎？ 投保切忌追趕潮流 剛 上小學(xué)一年級(jí)的小軒過年時(shí)一下子成了“萬元戶”。媽媽李女士希望從今年起列一個(gè)透明賬本來管理這筆壓歲錢，希望這樣能培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，然而這筆錢該如 何管理？除了可以存銀行、做定投和買黃金之外，身邊不少朋友都用一部分錢購買教育金保險(xiǎn)，這不僅能定期領(lǐng)到比所交保費(fèi)更多的助學(xué)金，還能享受保障。 “教 育金保險(xiǎn)其實(shí)大可不必著急購買?！蹦潮ｋU(xiǎn)銷售公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理吳杰說，“在買保險(xiǎn)之前，投保人應(yīng)該思考清楚為什么要買保險(xiǎn)和要買什么樣的保險(xiǎn)，千萬不能因?yàn)?大家都買了就沖動(dòng)投保?！蹦壳埃凑帐袌?chǎng)上保險(xiǎn)的種類劃分，兒童險(xiǎn)可分為意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)，而按照收益種類又可分為普通消費(fèi)型保險(xiǎn)、返 還型和具有理財(cái)以及投資功能的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。 理財(cái)專家建議李女士要先想清楚：是想為女兒增加保障，還是想在享受保障的同時(shí)更注重收益，還是注重儲(chǔ)蓄功能而強(qiáng)迫自己存錢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，一旦投保就盡量不要退保，否則將損失慘重，不能因?yàn)樽汾s潮流而成為“險(xiǎn)奴”。 大手大腳的父母宜投保 李女士平時(shí)掙的錢進(jìn)賬比較靈活，花錢時(shí)不免有些大手大腳，小軒以前的壓歲錢都在不知不覺中被花掉了。李女士希望通過保險(xiǎn)強(qiáng)制自己將一部分壓歲錢存起來，專門用作小軒的教育基金。理財(cái)專家認(rèn)為，像李女士這樣的父母最適合購買教育基金保險(xiǎn)。 以 友邦保險(xiǎn)新近推出的金色年華保險(xiǎn)為例，李女士每年需要繳納保費(fèi)4438元，保額為1萬元，需繳納10年的保費(fèi)，共付出4.438萬元。那么，小軒將在18 歲、19歲、20歲和21歲時(shí)，分別領(lǐng)取1萬、1.1萬、1.2萬和1.3萬元的生存現(xiàn)金，共計(jì)4.6萬元，以此作為大學(xué)期間的教育費(fèi)用。以目前普通大學(xué) 學(xué)費(fèi)為4200元/年至5600元/年而言，這些生存現(xiàn)金基本夠用。此外，小軒在28歲還可領(lǐng)取紅利(這要根據(jù)公司的業(yè)績(jī)而定，如果以中檔水平計(jì)算，紅利 約為2.1萬元)，以此作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金。 值得一提的是，大多數(shù)教育金保險(xiǎn)都具有豁免功能。例如，上述產(chǎn)品在父母不幸身故、全殘、罹患大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長(zhǎng)期護(hù)理等5種情況下，投保人不用再付保費(fèi)，改由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，以避免父母無能力再付保費(fèi)時(shí)孩子不能享受保障。 收益不如銀行存款？ 目 前一年期銀行定期存款的利率達(dá)到了3%的水平，而教育金保險(xiǎn)的保底年利率僅為2.5%，比銀行存款低0.5個(gè)百分點(diǎn)。雖然教育金保險(xiǎn)還有分紅的設(shè)置，但最 終收益能否跑過銀行存款仍然是一個(gè)未知數(shù)。對(duì)此，理財(cái)專家認(rèn)為，教育險(xiǎn)的功能重在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，同時(shí)具備部分保障功能和一小部分保值功能，家長(zhǎng)不能單純地把教 育險(xiǎn)視為投資工具。 五點(diǎn)要訣應(yīng)留意 首先，要算出費(fèi)用，具體比較當(dāng)費(fèi)用和期限相同時(shí)，哪一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障更高、收益更好。通常，全家人保險(xiǎn)的保費(fèi)總支出不應(yīng)超過家庭收入的10%。 其次，當(dāng)業(yè)務(wù)員以某款產(chǎn)品要“停售”或節(jié)假日特別推廣為由，極力向你推薦產(chǎn)品時(shí)，切勿因一時(shí)沖動(dòng)購買，這很可能只是保險(xiǎn)公司的促銷手段。 第三，投保人要清楚不是交的錢越多保障就越高。教育金保險(xiǎn)雖然每年要繳納數(shù)千元的保費(fèi)，但保障大多不高。如果想增加保障，可以購買消費(fèi)型的兒童意外險(xiǎn)。 第四，投保順序很重要。如果家庭收入不寬裕，可以按照意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和教育金的順序逐步投保。 第五，保險(xiǎn)的期限和保額要適當(dāng)。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等)時(shí)，累計(jì)保額不要超過10萬元，這是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限。保險(xiǎn)期限也不宜過長(zhǎng)，主要應(yīng)集中在孩子成年之前。晨報(bào)記者 孫雨 典型80后，愛花錢，愛消費(fèi)，更愛享受經(jīng)營(yíng)自己的小生活，也偶爾琢磨著賺些小錢，為下一代攢奶粉錢。