財務(wù)管理專業(yè) 消費(fèi)者金融與理財——基于家庭的分析

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1、消費(fèi)者金融與理財——基于家庭的分析 第一章 導(dǎo)言 1.1緒論 1.1.1研究背景 隨著我國社會的不斷發(fā)展與進(jìn)步，居民生活水平逐漸提高，個人收入有了較大幅度的增加，人們對于個人財產(chǎn)的觀念、處理方式和態(tài)度發(fā)生了一些改變，一種根據(jù)自身財務(wù)狀況建立合理個人財務(wù)規(guī)劃的財富處理方式——理財，得到了廣泛關(guān)注，個人理財正式出現(xiàn)在了人們的視線中。理財作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅需要一定的資金資本作為支持，同時也必須要有較為系統(tǒng)的、科學(xué)的、合理的計劃作為保障。自從1978年我國改革開放至今，我國的宏觀經(jīng)濟(jì)一直都處于直線上升的勢態(tài)之中，居民的家庭財富也在不斷積累的過程中慢慢增加，越來越多的家庭加入到了理財隊(duì)伍中，

2、但是卻由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)體制、個人觀念意識、社會理財環(huán)境等多個因素的制約，使得家庭理財?shù)牟淮_定因素和影響因素越來越多，人們對家庭理財?shù)臒崆橐灿兴陆?。就我國目前的家庭理財?guī)劃來看，存在著一些片面性的觀點(diǎn)和消極的影響因素，使得家庭理財?shù)男Ч唾|(zhì)量受到了不利影響，很多家庭參與到理財隊(duì)伍中，僅僅將眼光放在財務(wù)的增值方面，卻忽視了長期的、科學(xué)性的計劃和策略，忽視了多種理財工具之間的有機(jī)組合。同時，國內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)于此領(lǐng)域的研究也并不深入，這在一定程度上也制約了我國家庭理財?shù)陌l(fā)展和進(jìn)步，缺乏科學(xué)的理論指導(dǎo)，缺乏科學(xué)的理財觀念和意識，家庭理財?shù)恼w規(guī)劃程度不足等，都拉大了最終家庭理財?shù)恼鎸?shí)結(jié)果和目標(biāo)結(jié)果之間的距

3、離。因此，有必要對我國目前的家庭理財問題進(jìn)行研究。本文將消費(fèi)者金融與理財作為本課題研究的宏觀切入點(diǎn)，選擇家庭理財進(jìn)行深入分析，希望能夠在一定程度上緩解我國目前的家庭理財困境，并為現(xiàn)實(shí)提供一定的理論指導(dǎo)和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)價值。 1.1.2研究意義 本課題的研究意義有二：第一，以消費(fèi)者金融與理財作為本課題研究的整體視角，將家庭理財作為本課題研究的主要對象，結(jié)合實(shí)際家庭理財情況，運(yùn)用家庭生命周期理論和消費(fèi)周期理論，從多個角度對家庭理財和消費(fèi)者理財問題進(jìn)行研究，能夠豐富國內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)于家庭理財和消費(fèi)者理財?shù)睦碚摽蚣埽⒅赋霎?dāng)前國內(nèi)家庭理財中存在的一些問題和不足之處，促進(jìn)國內(nèi)關(guān)于家庭理財相關(guān)問題的研究，提升國

4、內(nèi)家庭理財?shù)恼w研究水平，拓寬學(xué)者研究思路；第二，本課題的研究以實(shí)際家庭理財案例作為研究對象之一，并且結(jié)合筆者實(shí)際生活情況，對筆者今后的每一個生活階段的家庭理財方案進(jìn)行規(guī)劃，如子女教育、投資、消費(fèi)、保險、養(yǎng)老等，能夠?yàn)槲覈彝ダ碡斝袨樘峁┈F(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，另外，用實(shí)際案例來對本課題的研究進(jìn)行論證，能夠提升本課題結(jié)論的說服力，具備現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和價值。 1.1.3關(guān)鍵問題與難點(diǎn) 1.1.3.1關(guān)鍵問題 本課題的研究從消費(fèi)者與家庭兩個角度的理財行為入手，利用家庭生命周期理論和消費(fèi)周期理論進(jìn)行研究，由于研究對象性質(zhì)的雙重性和研究理論的多角度性，因此在本課題研究過程中具備以下幾個關(guān)鍵問題：第一

5、，對我國目前的家庭理財現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，通過文獻(xiàn)資料法、訪談?wù){(diào)查法等研究方法，了解家庭理財活動的目的、方式和方法，明確目前家庭理財過程中存在的問題。第二，結(jié)合筆者實(shí)際生活現(xiàn)狀和理財規(guī)劃目標(biāo)，對筆者從大學(xué)畢業(yè)到結(jié)婚生子，再到年邁的每一個生活階段的理財方案進(jìn)行規(guī)劃，明確每一個階段的理財方式和方法。第三，以筆者生活階段的理財規(guī)劃作為根本，結(jié)合生活實(shí)際，對理財規(guī)劃方案進(jìn)行驗(yàn)證，從中找到不足之處和不適宜的地方，并找尋合理的、科學(xué)的解決方法。 1.1.3.2研究難點(diǎn) 由于本課題的研究以消費(fèi)者金融與理財作為整體切入點(diǎn)，并融入家庭生命周期理論和消費(fèi)周期理論，綜合運(yùn)用金融相關(guān)知識、數(shù)據(jù)統(tǒng)計知識等，在本課題研

6、究過程中涉及到的一些跨領(lǐng)域的知識理論和研究方法，為本課題研究的主要難點(diǎn)。 1.2國內(nèi)外相關(guān)理論綜述 1.2.1國外相關(guān)理論綜述 國外對個人理財?shù)难芯渴加谏鲜兰o(jì)30年代，那時西方國家正在經(jīng)歷著戰(zhàn)爭后的復(fù)蘇時期，社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都較為迅速，也因此使得很多個人手中的財富量劇增，理財需求在此種環(huán)境之下產(chǎn)生，而對于家庭理財規(guī)劃的研究是由個人理財規(guī)劃衍生而來的，并且也得到了較為快速的發(fā)展和進(jìn)步?；魻柭凇秱€人理財計劃》（2003）一書中，不僅對個人的終身性的理財進(jìn)行了研究和分析，同時結(jié)合家庭、社會發(fā)展環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景，進(jìn)行了深入的探討，并提出了家庭理財是一個統(tǒng)一的、協(xié)調(diào)的整體，必須要將所有可

7、能發(fā)生的事件，如雇員、遺產(chǎn)等，都加入到理財計劃中，這樣才能夠保證理財計劃的質(zhì)量和效果。湯姆道尼在《標(biāo)準(zhǔn)普爾教你做好個人理財》（2004）一書中提出了生命周期理論，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)際案例和個人經(jīng)驗(yàn)，以標(biāo)準(zhǔn)普爾的相關(guān)專業(yè)知識作為基本，對個人理財方案進(jìn)行了系統(tǒng)性的研究，并且提出了一些新型的家庭理財規(guī)劃方法，如做好退休計劃、合理避稅等，他的研究為國外其他學(xué)者相關(guān)領(lǐng)域的研究奠定了十分重要的基礎(chǔ)，并拓寬了國外學(xué)者的研究思路。隨著理財需求聲的高漲，對生命周期理論的研究在學(xué)術(shù)界掀起了一股高潮，國外學(xué)者通過生命周期理論和消費(fèi)周期理論對個人理財、家庭理財?shù)难芯课墨I(xiàn)也越來越多，比較著名的、具備一定影響力的有約翰

8、帕雷恩的《投資技巧：行之有效的個人理財策略》（2006），此書用風(fēng)趣的筆調(diào)描述了一些成功人士的理財方法，并深入剖析了其中的成功之道，對個人理財和家庭理財具備較高的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，再如彼得高德的《如何制定你的退休金計劃》（2007），對退休之后的家庭理財進(jìn)行了研究，并提出應(yīng)當(dāng)用保險理財?shù)姆绞絹砀玫谋Ｕ献约汉图胰私窈蟮纳?。隨著國外研究文獻(xiàn)資料的不斷增多，學(xué)者對家庭理財?shù)难芯拷嵌纫苍絹碓綇V泛，如杰西杜克米尼爾的《遺囑信托遺產(chǎn)》（2009），通過對遺囑的形式、解釋，信托的類型、期限等進(jìn)行研究，總結(jié)出了數(shù)種比較科學(xué)的家庭財富計劃和策略，再如馬克布朗在《計劃你的退休金和退休生活》（2011）中對退休之后

9、的財富的管理和計劃進(jìn)行了研究，并結(jié)合不同家庭的實(shí)際情況進(jìn)行了理財策略的探討。綜上，國外對家庭理財和個人理財?shù)南嚓P(guān)研究成果較為豐富，研究水平也比較深入。 1.2.2國內(nèi)相關(guān)理論綜述 由于我國社會與經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素的制約，我國對個人理財和家庭理財?shù)钠鸩捷^晚，可以追溯到上世紀(jì)90年代，并且理財沒有深入到人們的生活中，也沒有真正對個人和家庭財富的管理活動產(chǎn)生直接的、深入的影響。國內(nèi)對于家庭理財和個人理財?shù)淖钤缥墨I(xiàn)資料當(dāng)屬巨榮良的《試建立我國居民個人投資學(xué)》（1995），他在書中提到，我國由于國情、發(fā)展形勢與環(huán)境等都不可與國外相提并論，因此我國的居民個人投資和理財也不能夠和國外同日而語。單曉華在《個人投

10、資行為》（2000）一書中，也總結(jié)了我國居民與國外居民理財?shù)牟煌?，提出我國的家庭理財?yīng)當(dāng)走出一條有特色的道路，但是并沒有對其進(jìn)行深入的研究。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們逐漸出現(xiàn)了理財需求，此階段也是我國學(xué)術(shù)界對個人理財和家庭理財研究較為豐富的階段之一，如田勁松的《家庭理財規(guī)劃》（2005），對個人家庭理財規(guī)劃的影響因素進(jìn)行了總結(jié)，他認(rèn)為社會保障系統(tǒng)、時間偏好和態(tài)度是能夠?qū)彝ダ碡斠?guī)劃產(chǎn)生直接影響的因素，并對國外的生命周期理論和消費(fèi)周期理論進(jìn)行了深入研究，借助此理論，結(jié)合我國家庭實(shí)際，最終總結(jié)出了幾套較為科學(xué)的、合理的家庭理財方案，再如陳雪在《家庭理財與消費(fèi)》（2010）中提出，生

11、命周期理論的核心其實(shí)是指導(dǎo)個人和家庭應(yīng)當(dāng)站在長遠(yuǎn)的角度來進(jìn)行消費(fèi)和理財，因此不同的家庭要結(jié)合不同的生命周期階段來制定合理的理財策略和方案。趙莎莎在《家庭理財工具選擇》（2011）一文中提出，消費(fèi)周期具備獨(dú)特性，因此不同的消費(fèi)周期必須要選擇不同的理財工具，通過理財工具的優(yōu)化組合，能夠提升一個家庭的財富總量。 1.3研究思路方法與內(nèi)容 本課題的研究首先采用文獻(xiàn)資料法，對國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)資料進(jìn)行查閱和整理，并從中提取出有價值的、與本課題研究相關(guān)的文獻(xiàn)資料，初步了解國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和學(xué)者們的研究思路，制定下本課題研究的理論框架，為本課題的研究奠定理論基礎(chǔ)。其次采用案例分析的研究方法，通過對多個

12、家庭理財案例共性的研究，找到具有代表性的家庭理財案例進(jìn)行深入的分析，并總結(jié)出家庭理財案例中的不足之處。再次采用理論結(jié)合實(shí)際的研究方法，在前文理論框架構(gòu)建完畢之后，結(jié)合筆者自身實(shí)際生活情況，為自己規(guī)劃出從大學(xué)畢業(yè)到年邁的每個生命階段的家庭理財方案，一方面豐富本課題的研究內(nèi)容，另一方面也提升了本課題研究的實(shí)際指導(dǎo)價值。最后采用定性研究和定量研究相結(jié)合的研究方法，對家庭理財?shù)陌l(fā)展進(jìn)行宏觀分析，并提出不同的生命周期和消費(fèi)周期的不同理財策略，增強(qiáng)本課題研究的系統(tǒng)性，提升本課題研究結(jié)論的說服力。 1.4結(jié)構(gòu)安排與創(chuàng)新之處 1.4.1結(jié)構(gòu)安排 本課題的研究分為六個部分：第一章是對研究背景、意義與相關(guān)理

13、論、研究思路方法、研究創(chuàng)新點(diǎn)等的闡述；第二章是對相關(guān)概念的總結(jié)性闡述，包括概念定義、案例綜述和家庭理財現(xiàn)狀，為下文的研究構(gòu)建理論框架，并奠定理論基礎(chǔ)；第三章是對家庭理財方案的選擇，包括解決上文提出的 、為自己規(guī)劃合理的家庭理財方案等；第四章為案例分析，結(jié)合實(shí)際家庭理財案例，對上文所述觀念和結(jié)論進(jìn)行驗(yàn)證，并針對不足之處進(jìn)行總結(jié)性研究；第五章為家庭理財規(guī)劃的改進(jìn)，結(jié)合筆者實(shí)際生活情況和理財案例，對上問題出的家庭理財方案和規(guī)劃的不適宜之處進(jìn)行研究，并提出改進(jìn)策略和方法；第六章為總結(jié)，一方面對前文的研究進(jìn)行總結(jié)性歸納，另一方面對家庭理財今后的發(fā)展方向進(jìn)行展望。 1.4.2創(chuàng)新之處 （1）選題創(chuàng)新：本課題的研究以較為冷門的家庭理財作為主要課題，由于我國家庭理財和個人理財起步較晚，因此目前國內(nèi)的研究理論和框架尚不健全，但是家庭理財卻是現(xiàn)代社會與經(jīng)濟(jì)大勢所趨的一種財富管理方法，因此選擇本課題進(jìn)行研究，一方面能夠填補(bǔ)國內(nèi)關(guān)于此領(lǐng)域研究的空白，另一方面也能夠?yàn)閲鴥?nèi)家庭理財實(shí)際提供較強(qiáng)的指導(dǎo)、幫助作用。 （2）理論創(chuàng)新：本課題的主要研究理論為家庭生命周期和消費(fèi)周期理論，這兩種理論在國外的發(fā)展都較為迅速，但是在我國卻發(fā)展較為緩慢，本課題的研究綜合兩種理論，并結(jié)合我國家庭理財實(shí)際情況，提出的結(jié)論既具備國外相對先進(jìn)的特點(diǎn)，也能夠具備一定的實(shí)際操作性。