互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融效勞模式創(chuàng)新研究 互聯(lián)網(wǎng)金融效勞模式創(chuàng)新研究 摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)就正處于這樣一種過(guò)熱狀態(tài)。我們首先必須看到，由于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的金融亢奮，并不是“新金融〞，而是金融的銷(xiāo)售和獲取渠道上的變化。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融效勞模式創(chuàng)新進(jìn)行了分析探討。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融效勞；模式創(chuàng)新 中圖分類(lèi)號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 引言 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行而言，是戰(zhàn)略層面的轉(zhuǎn)型，如建立銀行電商、微博微信運(yùn)營(yíng)、小微貸款能力優(yōu)化、移動(dòng)支付、供給鏈金融、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等，不是純技術(shù)層面的互聯(lián)網(wǎng)渠道移動(dòng)終端接入、大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算平臺(tái)等。

2、 一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開(kāi)展，金融效勞模式也在迅速改變，網(wǎng)絡(luò)金融效勞具有低本錢(qián)、高效率、信息量大、傳送即時(shí)反應(yīng)、效勞的連續(xù)性等特點(diǎn)，因此，對(duì)金融行業(yè)也產(chǎn)生了深刻的變革，使虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)點(diǎn)成為現(xiàn)實(shí)。并推動(dòng)金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、無(wú)人化、虛擬化。主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度，大大簡(jiǎn)化了以往紙張辦公的繁瑣和漫長(zhǎng)等待時(shí)間；二是使得虛擬網(wǎng)絡(luò)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為可能，并不斷豐富了網(wǎng)上所能開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類(lèi)；三是也大幅度提升了金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 二、網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展歷程 伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速開(kāi)展，網(wǎng)絡(luò)金融也大體經(jīng)歷了輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、電子業(yè)

3、務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融初期三個(gè)階段。 1、輔助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段 隨著在20世紀(jì)60年代以計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的誕生，使得金融機(jī)構(gòu)得以在內(nèi)部開(kāi)展總部與分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)站點(diǎn)之間的相關(guān)存、貸、匯等聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)，并得以在外部開(kāi)展通存通貸等聯(lián)行業(yè)務(wù)。在80年代以后，以水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)為代表的信息技術(shù)的使用得以使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的票據(jù)處理速度、支付效率和資金管理質(zhì)量得到了很大的提高，并且提高了平安性，節(jié)約了開(kāi)支，這是應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)金融早期開(kāi)展的主要作用。 2、電子業(yè)務(wù)階段 從20世紀(jì)80年代的后期-90年代后期.以銀行為主體的金融行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的電子化操作階段

4、，并不斷研發(fā)出了與電子業(yè)務(wù)相適應(yīng)的終端效勞體系。以在線(xiàn)銀行效勞、自動(dòng)柜員機(jī)、銷(xiāo)售終端系統(tǒng)、企業(yè)銀行、家庭銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融效勞為更多的客戶(hù)提供了多樣化的效勞模式，大大簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)的繁瑣性，也給客戶(hù)帶來(lái)了粳稻的便捷體驗(yàn)。 3、網(wǎng)絡(luò)金融初期階段 得益于電子業(yè)務(wù)的良好開(kāi)展，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始。傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)轉(zhuǎn)變。仍然以銀行這一金融主體舉例來(lái)說(shuō)，在1995年10月18日。世界上首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行，而在1999年末，具有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)的銀行已到達(dá)100家，到目前為止，不僅在歐美興旺國(guó)家，而且在亞洲新加坡、日本、中國(guó)等國(guó)家也相繼興起了剛絡(luò)金融效勞。隨著信

5、息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的日益成熟、網(wǎng)絡(luò)金融效勞商的日益增多和強(qiáng)大，傳統(tǒng)金融效勞向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移必將是金融創(chuàng)新開(kāi)展的主要趨勢(shì)。 三、銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及能力支撐 互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍金融的“先遣部隊(duì)〞主要有以阿里金融“余額寶〞為代表的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)、阿里金融和P2P兩種形式的小微和個(gè)人貸款平臺(tái)、阿里金融“支付寶〞為代表的數(shù)百家支付平臺(tái)。這三類(lèi)平臺(tái)的存在，全面沖擊著銀行的三大核心能力：存、貸、結(jié)算，也倒逼著銀行進(jìn)行整體互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。傳統(tǒng)上，國(guó)內(nèi)銀行在交易、管理、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的能力是遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的平均水平，但在客戶(hù)交互層面可以重點(diǎn)引入互聯(lián)網(wǎng)的能力，把現(xiàn)有產(chǎn)品交易層向前擴(kuò)充兩層，完整地實(shí)現(xiàn)“前臺(tái)引

6、客、中臺(tái)獲客、后臺(tái)留客〞。在業(yè)務(wù)模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是完善前兩層，重在吸引客戶(hù)、運(yùn)營(yíng)客戶(hù)，最后把有交易需求的客戶(hù)引導(dǎo)至銀行現(xiàn)有交易系統(tǒng)中。 1、中產(chǎn)階級(jí)財(cái)富管理 馬云曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“國(guó)內(nèi)的銀行只為20%的客戶(hù)，我們要為80%的客戶(hù)效勞〞，前半句話(huà)很客觀，銀行目前確實(shí)是重點(diǎn)布局高端客戶(hù)，但互聯(lián)網(wǎng)也并沒(méi)有像馬云所說(shuō)的效勞了剩下的80%客戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)的金融效勞能力僅限于“絲〞階層，而國(guó)內(nèi)廣闊的中產(chǎn)階級(jí)正屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段，特別是他們的理財(cái)和投資需求。銀行目前沒(méi)有足夠的客戶(hù)經(jīng)理資源來(lái)提供效勞，而互聯(lián)網(wǎng)缺少足夠的專(zhuān)業(yè)能力和產(chǎn)品。銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融能力將延伸現(xiàn)有的客戶(hù)資源能力

7、，在互聯(lián)網(wǎng)金融渠道中引入“虛擬客戶(hù)經(jīng)理〞，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)富管理效勞：客戶(hù)在線(xiàn)提供財(cái)富現(xiàn)狀信息、基于客戶(hù)大數(shù)據(jù)信息及在線(xiàn)心里評(píng)測(cè)確定客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，銀行通過(guò)決策引擎提供“打包〞投資建議、通過(guò)微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融渠道交互、利用互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行傳統(tǒng)交易渠道完成理財(cái)交易；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)渠道通過(guò)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)向客戶(hù)持續(xù)傳遞理財(cái)知識(shí)和產(chǎn)品介紹。從另一個(gè)角度，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道完整實(shí)施客戶(hù)全生命周期金融能力支持，在客戶(hù)的各個(gè)階段，如畢業(yè)后的奮斗期、成家生子時(shí)的收入穩(wěn)定期、人到中年的財(cái)富鼎盛期、退休后的財(cái)富消耗期，銀行可以基于客戶(hù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)，為客戶(hù)精確和個(gè)性化地設(shè)定產(chǎn)品組合，甚至可以將客戶(hù)金融效勞提前到兒童

8、期。國(guó)外很多銀行，如富國(guó)銀行，就針對(duì)兒童和青少年推出游戲形式的理財(cái)教育，類(lèi)似于大富豪游戲，將理財(cái)教育和銀行產(chǎn)品知識(shí)包裝在游戲中，在小客戶(hù)群中建立富國(guó)銀行的品牌。微信5.0版本推出后，國(guó)內(nèi)銀行也可以在這個(gè)平臺(tái)中推出類(lèi)似游戲。 2、小微貸款“微〞創(chuàng)新 在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)幅員中，小微貸款屬于“雞肋〞位置：放貸本錢(qián)高、擔(dān)保無(wú)保證。一項(xiàng)全球小額信貸機(jī)構(gòu)費(fèi)用結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，總費(fèi)用比例約為24.6%，其中財(cái)務(wù)本錢(qián)是6.3%；貸款損失撥備費(fèi)用是1.4%；運(yùn)營(yíng)本錢(qián)是15.3%，其中8.3%是人員費(fèi)用；人員費(fèi)用超過(guò)了財(cái)務(wù)本錢(qián)，這種本錢(qián)結(jié)構(gòu)明顯不符合國(guó)內(nèi)普遍的被動(dòng)負(fù)債型銀行現(xiàn)狀，特別是大型商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)也

9、有些小型銀行在小微貸款業(yè)務(wù)上開(kāi)展得較好。例如，泰隆銀行通過(guò)社區(qū)化運(yùn)營(yíng)和大量的客戶(hù)經(jīng)理深入“民間〞，拿到大量的一手需求信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息，獲得了“北包商、南泰隆〞的業(yè)內(nèi)美譽(yù)。這種模式非常像國(guó)外社區(qū)銀行的做法：扎根小范圍區(qū)域、以貼近客戶(hù)的效勞和靈活定價(jià)機(jī)制來(lái)獲取市場(chǎng)利潤(rùn)，主要效勞區(qū)域內(nèi)大量小微企業(yè)和中高端個(gè)人客戶(hù)。然而，這種模式有一定的局限性：一方面當(dāng)國(guó)內(nèi)把存貸款利率放開(kāi)后，小規(guī)模銀行的生存狀態(tài)會(huì)惡化，如美國(guó)在上世紀(jì)80年代放開(kāi)存貸款利率后，從1985年到現(xiàn)在，美國(guó)的銀行數(shù)量從1.8萬(wàn)家減到了7000多家，因此這種“小就是美〞的模式會(huì)受到整體金融環(huán)境的影響；另一方面，這種靠客戶(hù)經(jīng)理“深入民間〞的方

10、法，主要適用于一些三、四線(xiàn)城市和縣域，在一、二線(xiàn)城市并不適用，大城市中人與人的距離更遠(yuǎn)，泰隆銀行的這種模式在拓展到杭州和上海后就遇到了業(yè)務(wù)開(kāi)展瓶頸。 3,對(duì)于效勞于特定對(duì)象或固定對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)，比方財(cái)務(wù)公司，小額貸款公司等等，可以使用微信，短信等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)手段，提高產(chǎn)品和效勞的即時(shí)性，貼近客戶(hù)細(xì)致性，低本錢(qián)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流，從而獲得提前的金融市場(chǎng)的需求變化預(yù)測(cè)。 結(jié)束語(yǔ) 隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷開(kāi)展，信息量越來(lái)越龐大，客戶(hù)的可選擇范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息效勞的質(zhì)量要求越來(lái)越高。各網(wǎng)絡(luò)金融效勞提供商應(yīng)更加重視以客戶(hù)為主的效勞理念，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)以及對(duì)售后效勞等環(huán)節(jié)的重視，使版面更加清晰，流程更加流暢和人性化，這些方面會(huì)在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中起到重要的作用。 參考文獻(xiàn)： 【1】許瑞.網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展與趨勢(shì)研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2021，. 【2】彭愛(ài)武，陳妞.網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)展研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2021，. 【3】王琴，王海權(quán).網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)展趨勢(shì)研究[J].商業(yè)時(shí)代，2021，.