商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展講解

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1、Click to edit Master text styles,,Second level,,Third level,,Fourth level,,Fifth level,,*,*,Click to edit Master title style,,*,,第一章 商業(yè)銀行的發(fā)展及其影響因素,第一節(jié) 性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史,,,,第三節(jié) 影響發(fā)展的主要因素,第二節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行概況,,第一節(jié) 性質(zhì)、功能與發(fā)展歷史,,什么是商業(yè)銀行？,,1995,年頒布的,《,中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法,》,稱：,,商業(yè)銀行是指依照本法和,《,中華人民共和國(guó)公司法,》,設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算

2、等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。,,,商業(yè)銀行的性質(zhì),企業(yè),金融企業(yè),特殊的金融企業(yè),商業(yè)銀行的功能,,信用中介,,支付中介,,信用創(chuàng)造,,金融服務(wù),,,,信用中介,商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。,,作用：,,使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本,,使閑置資本得到充分利用,,續(xù)短為長(zhǎng)，滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期資本的需要,(,一,),信用中介職能,：,,,1,、職能的體現(xiàn),——,通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（主要是存貸款業(yè)務(wù)）在貨幣資金贏余者和短缺者之間實(shí)現(xiàn)融資,——,間接融資。,,,2,、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)所起的作用,

3、:,把閑置資金轉(zhuǎn)變?yōu)槁毮苜Y金；把小額資金轉(zhuǎn)變?yōu)榫揞~資金；把短期資金轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期資金；把資金使用效率低的部門引導(dǎo)到效率高的部門。,,支付中介,商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算貨幣收付，貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng),,作用：,,使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價(jià)資金來源,,可節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，增加生產(chǎn)資本投入,（二）支付中介職能,：,,,1,、職能的體現(xiàn),——,通過存款帳戶為客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。,,,2,、對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)所起的作用：減少現(xiàn)金使用，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn) 。,信用創(chuàng)造,商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款

4、，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量,,作用：,,通過創(chuàng)造流通工具和支付手段，可以節(jié)約現(xiàn)金使用，節(jié)約流通費(fèi)用，又能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)流通和支付手段的需要。,（三）信用創(chuàng)造職能,：,,,1,、職能的體現(xiàn),——,商業(yè)銀行通過吸收存款、發(fā)放貸款可以多倍地創(chuàng)造出派生存款，增加銀行的資金來源，擴(kuò)大社會(huì)貨幣供應(yīng)量。,,,2,、職能發(fā)揮作用的條件：借助于支票流通和非現(xiàn)金結(jié)算制度,金融服務(wù),商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)。,,作用：,,擴(kuò)大了其社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額,,為銀行取得不少服務(wù)收入，加快了信

5、息傳播，提高了信息技術(shù)的利用價(jià)值，促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展。,（四）金融服務(wù)職能：,,,1,、職能的體現(xiàn),——,利用客戶聯(lián)系面廣、網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)種類全以及先進(jìn)的技術(shù)工具服務(wù)手段、優(yōu)質(zhì)的人才資源等條件為企業(yè)、居民提供廣泛的金融服務(wù)。,,,2,、這一職能的,發(fā)展趨勢(shì),：,,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和社會(huì)生活的多樣化對(duì)銀行業(yè)提出了更多更高的服務(wù)需求；,,商業(yè)銀行通過拓展金融服務(wù)市場(chǎng)，爭(zhēng)取更大的贏利空間，亦獲得在金融體系中的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融超市,商業(yè)銀行的發(fā)展歷史,歐洲大陸銀行的前身：貨幣兌換商,,,,在與高利貸斗爭(zhēng)中發(fā)展起來的現(xiàn)代商業(yè)銀行,英國(guó)銀行的前身：金匠,,,國(guó)有控股商業(yè)銀行,,股份制商業(yè)

6、銀行,,城市商業(yè)銀行,,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,,外資銀行,第二節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行概況,四大銀行,專業(yè)銀行：1979年初中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（Agricultural Bank of China,ABC）成立，專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；,,,國(guó)有商業(yè)銀行：1996年農(nóng)村信用社與其脫離行政隸屬關(guān)系，向國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變；,,,股份制改革：2009年1月進(jìn)行了股份制改革；,,,掛牌上市：2010年7月分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市。,,,,,專業(yè)銀行：1979年3月中國(guó)銀行（Bank of China,BC）成立，從中國(guó)人民銀行中分離出來，專門經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和管理國(guó)家外匯；,

7、,,國(guó)有商業(yè)銀行：1994年改為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行；,,,股份制改革：2003年開始股份制改革；,,,掛牌上市：2006年6月、7月先后在香港聯(lián)合交易所和上海證券交易所掛牌上市。,,,,,專業(yè)銀行：1979年8月中國(guó)人民建設(shè)銀行由隸屬財(cái)經(jīng)部改為專門經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行；,,,國(guó)有商業(yè)銀行：1994年改為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，1996年更名為中國(guó)建設(shè)銀行（China Construction Bank,CCB)；,,,股份制改革：2004年9月進(jìn)行了整體改制；,,,掛牌上市：2005年10月在香港聯(lián)合交易所上市；2007年9月在上海證券交易所掛牌上市。,,,,,專業(yè)銀行：1984年1月1日中國(guó)工

8、商銀行（Inustrial and Commercial Bank of China,ICBC）成立，承接由原來中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；,,,國(guó)有商業(yè)銀行：1994年改為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行；,,,股份制改革：2005年10月整體改制；,,,掛牌上市：2006年10月在香港聯(lián)合交易所和上海證券交易所同步上市。,,,,,改革開放初，有句話：,,“,農(nóng)行進(jìn)城、工行下鄉(xiāng)、中行上岸、建行破墻,”,,農(nóng)行在農(nóng)村，所以要進(jìn)城，,,工行在城市，所以要鄉(xiāng)下，,,中行主要業(yè)務(wù)在海外，所以要回來上岸，,,建設(shè)銀行之前主要是做建設(shè)類貸款業(yè)務(wù)，所以要破墻。,四大銀行變革,金融小幽默：,中國(guó)建設(shè)銀行——CBC

9、（Construction Bank of China）——“,存不存,？”,,中國(guó)銀行——BC（Bank of China）——“,不存,?！?,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行——ABC（Agriculture Bank of Chin a）——“,啊，不存,！”,,中國(guó)工商銀行——ICBC（Industry and Commercial Bank of China）——“,愛存不存,?！?,招行——CMBC ——“,存嗎？白癡,！”,,國(guó)家開發(fā)銀行——CDB（China Development Bank）——“,存點(diǎn)吧,！”,,興業(yè)銀行——CIB——“,存一百,?！?,匯豐銀行——HSBC——“,還是不存,

10、！”,股份制商業(yè)銀行,,城市信用合作社：,1979年我國(guó)開始成立城市信用合,,作社，為城市和街道的小企業(yè)、個(gè)體工商戶,,和城市居民服務(wù)；,,,城市合作銀行：,1994年合并,,城市信用合作社；,,,城市商業(yè)銀行：,1998年更名；,,,省市銀行：,2006年4月上海銀行,,寧波分行成立后，開始了合并重組,,的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；,,城市商業(yè)銀行,農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社,,建國(guó)初期，中央在農(nóng)村推行生產(chǎn)、供銷、信用合作化；1957年底，基本實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”；,,1978年把信用社交給國(guó)家管理；,,1996年，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，合并組建農(nóng)村合作銀行,,,農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,,2001年1

11、1月29日全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行--張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行成立；,,,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社,,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,2007.3.20,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌營(yíng)業(yè),,,市場(chǎng)定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。,外資銀行,,外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行,,可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)；中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可經(jīng)營(yíng)結(jié)售匯業(yè)務(wù)；,,,外國(guó)銀行分行,,可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)以及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人

12、民幣業(yè)務(wù)。,商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告一,報(bào)告內(nèi)容：,,請(qǐng)各小組同學(xué)們分別從我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行體系中選定其中的一家商業(yè)銀行，搜集其發(fā)展歷程的相關(guān)資料，整理并總結(jié)出該家銀行的各階段改革重點(diǎn)，并以此認(rèn)識(shí)其發(fā)展趨勢(shì)和影響因素。,,報(bào)告要求：,,1. 各小組提交一份ppt，課件要求簡(jiǎn)明扼要；,,2. 每組抽查一同學(xué)上臺(tái)匯報(bào)，時(shí)間5分鐘；,,3. 各組匯報(bào)完畢，大家討論總結(jié)收獲。,第三節(jié) 影響商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素,社會(huì)制度,,宏觀經(jīng)濟(jì),,信息技術(shù),,金融環(huán)境,,銀行監(jiān)管,,金融基礎(chǔ)設(shè)施,,人文社會(huì)環(huán)境,社會(huì)制度,股權(quán)結(jié)構(gòu)：政府保持絕對(duì)控制權(quán),,銀行治理：銀行黨委會(huì)的全方位控制權(quán),,國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控：行政手

13、段制約自主經(jīng)營(yíng),,銀行客戶：國(guó)有企業(yè)是其最主要的客戶對(duì)象,,政治穩(wěn)定：保證公眾儲(chǔ)蓄和投資傾向,,擔(dān)保：憲法限制資源作為擔(dān)保品的能力，制約業(yè) 務(wù)拓展,宏觀經(jīng)濟(jì),宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：影響收入和資產(chǎn)價(jià)值及對(duì)未來的 信心。,,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)：直接影響主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的要求；間接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。,,經(jīng)濟(jì)全球化：引起為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的商業(yè)銀行的全球化，使其面臨新的環(huán)境和挑戰(zhàn)，進(jìn)而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)規(guī)則的全球化（巴塞爾協(xié)議）。,信息技術(shù),在歷史上沒有哪個(gè)時(shí)期金融業(yè)會(huì)發(fā)生目前這樣普遍、這樣深刻、這樣根本性的變化。所有這些變化及其發(fā)生的速度都源于計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的超常進(jìn)步

14、。這些進(jìn)步不只是進(jìn)化性的，而是革命性的，它們?cè)诟淖冎鹑跇I(yè)的所有各個(gè)方面。,金融環(huán)境,,金融市場(chǎng),,促進(jìn)作用：提供更多資金來源與運(yùn)用的渠道；提供大量風(fēng)險(xiǎn)管理工具；促進(jìn)企業(yè)管理水平提高培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶；為客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供參考標(biāo)準(zhǔn)；拓寬了社會(huì)公眾的投融資渠道。,,挑戰(zhàn)：提高了其風(fēng)險(xiǎn)管理的難度；短期決策影響長(zhǎng)期發(fā)展；放大風(fēng)險(xiǎn)事件；分散資金來源、分流優(yōu)質(zhì)客戶。,,非銀行金融機(jī)構(gòu),,有利方面：通過專業(yè)化服務(wù)促進(jìn)發(fā)展；增加客戶帶來收入；豐富金融體系和金融服務(wù)；參與非銀行機(jī)構(gòu)。,,不利方面：替代功能使得分流資金來源與資產(chǎn)業(yè)務(wù)。,,貨幣政策：商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介,,金融穩(wěn)定：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融基礎(chǔ)設(shè)施,法律環(huán)境：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是契約業(yè)務(wù)，雙方需要法律保護(hù)。,,征信體系：降低不良貸款；降低調(diào)查成本；擴(kuò)大貸款對(duì)象范圍。,人文社會(huì)環(huán)境,信用文化,,傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)變：個(gè)人評(píng)價(jià),-,社會(huì)評(píng)價(jià)、道德規(guī)范,-,法律和制度規(guī)范、直接了解,-,間接了解、由征信體系提供的信用商品。,,消費(fèi)文化：高儲(chǔ)蓄率提供充足的資金來源，同時(shí)也制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。,,社會(huì)環(huán)境：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌,