【汽車保險(xiǎn)論文】汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場細(xì)分發(fā)展研究

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1、【汽車保險(xiǎn)論文】汽車保險(xiǎn)行業(yè)市場細(xì)分發(fā)展研究 ［摘要］汽車保險(xiǎn)又叫車險(xiǎn)，指的是針對機(jī)動車輛的保險(xiǎn)。單指車輛由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然災(zāi)害所造成人身傷亡或者是經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)公司擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。由于出現(xiàn)的時(shí)間相較于其他類保險(xiǎn)要晚得多，所以汽車保險(xiǎn)可以說是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種新興保險(xiǎn)。早期的汽車保險(xiǎn)是以第三者責(zé)任險(xiǎn)為主的，直到今天才慢慢發(fā)展出關(guān)于車身碰撞產(chǎn)生損失的保險(xiǎn)。 ［關(guān)鍵詞］汽車保險(xiǎn)；起源；發(fā)展史；公共秩序 一、汽車保險(xiǎn)的最初起源 車險(xiǎn)最早于19世紀(jì)中后期起源于國外，當(dāng)時(shí)是由于一些歐洲國家汽車行業(yè)快速發(fā)展，汽車所導(dǎo)致的意

2、外事故層出不窮，給人們的正常生活帶來了巨大的困擾。隨之一些國家開始高度關(guān)注這個(gè)問題，盡管當(dāng)時(shí)也及時(shí)采取了一些措施，但是依然沒能緩解這種情況。終于在1896年的時(shí)候，由英國人首先推出了汽車保險(xiǎn)，經(jīng)過不斷地改進(jìn)與完善，于1898年的時(shí)候，正式推出了“汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)”，隨之汽車保險(xiǎn)的范圍也逐漸被擴(kuò)大。 二、我國關(guān)于汽車保險(xiǎn)的相關(guān)發(fā)展史 （1）我國的汽車發(fā)展史可謂是歷經(jīng)艱辛，過程十分曲折。事實(shí)上早在鴉片戰(zhàn)爭的時(shí)候汽車保險(xiǎn)就進(jìn)入了我國，但是由于當(dāng)時(shí)的社會環(huán)境不允許，清政府趨炎附勢，市場完全被外國保險(xiǎn)公司壟斷，根據(jù)我國當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根本難以實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。所

3、以也就一直沒能在行業(yè)中立足，在萌芽時(shí)期滯留了很多年。 （2）隨后在新中國成立不久后，才開始正式推出汽車保險(xiǎn)，但是由于當(dāng)時(shí)人們的知識水平比較低，而且見識少，目光短淺，并且相關(guān)單位的宣傳也做得不夠好，使得保險(xiǎn)行業(yè)一直飽受爭議。當(dāng)時(shí)許多人都認(rèn)為汽車保險(xiǎn)根本沒用，保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)償這樣只會變向地使交通事故在人為的情況下增多，對社會的穩(wěn)定發(fā)展很不利。因此，在當(dāng)時(shí)有相當(dāng)長的一段時(shí)間我國停止了汽車保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，這種情況一直延續(xù)到20多年后，為了滿足一些外國大使的需求，才又重新開始發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)。 （3）當(dāng)時(shí)我國保險(xiǎn)將近中斷了20多年之久。于1980年才重新恢復(fù)。后來國家經(jīng)濟(jì)開始迅

4、速發(fā)展，汽車的保有量也相對提高了一些。為了順應(yīng)社會的要求，交通事業(yè)也迅速發(fā)展起來，這也使得交通事故的發(fā)生率更為頻繁，汽車保險(xiǎn)逐漸開始被認(rèn)可。但是由于當(dāng)時(shí)國民經(jīng)濟(jì)水平還不算太高，汽車保險(xiǎn)僅僅占整個(gè)保險(xiǎn)市場的百分之二。后來隨著改革開放的到來，人民的整體生活水平才有了質(zhì)的變化，機(jī)動車開始逐漸普及，相應(yīng)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開始迅速發(fā)展。 三、汽車保險(xiǎn)的重要作用 （一）緩解不良心理 隨著我國目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，汽車工業(yè)的地位在國家產(chǎn)業(yè)中已經(jīng)變得尤為重要，為我國的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)，汽車產(chǎn)業(yè)為國家發(fā)展帶來大量的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。作為保持我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展

5、的重要基礎(chǔ)，配套的汽車保險(xiǎn)是至關(guān)重要的。它不僅強(qiáng)有力地推動了我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，而且很大程度上緩解了人們對日常生活中使用汽車時(shí)容易產(chǎn)生危險(xiǎn)的擔(dān)心?？梢哉f汽車保險(xiǎn)在很大程度上激發(fā)了人們對汽車產(chǎn)品的購買欲，緩解了客戶的一些不良情緒。 （二）對公共秩序有良好的維持作用 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使我國人民的生活水平大大提高。眼下汽車已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚拇焦ぞ?，逐漸融入人們的生活。無論在哪個(gè)行業(yè)，都有著不可替代的重要作用。汽車保險(xiǎn)單個(gè)來說雖然不是很貴，但是其針對的總體種類較多，車類所有者涉及許多人群、企業(yè)單位、個(gè)人、政府機(jī)關(guān)等。人們?yōu)榱私档推噹淼娘L(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)都愿意

6、為自己的車輛投保。即使是出現(xiàn)了事故，也會由保險(xiǎn)公司代替擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。從這一點(diǎn)可以明顯地看出：汽車保險(xiǎn)在保證受保人合法權(quán)益的同時(shí)也大大提高了社會的穩(wěn)定性。 （三）提高了汽車的安全性 車輛在發(fā)生事故之后，后續(xù)的維修費(fèi)用是汽車保險(xiǎn)成本中最主要的一部分。從實(shí)質(zhì)上講，事故車輛的維修質(zhì)量代表的也是所購買的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。所以說，一般保險(xiǎn)公司都需要有效地做好控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的工作，必須要完善事故車輛的后期維修管理，同時(shí)也要加強(qiáng)自身企業(yè)的相關(guān)管理，這樣才能有效地提高事故車輛的維修質(zhì)量。在這樣的行業(yè)背景下，保險(xiǎn)人要以社會效益以及自身利益為出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)與相關(guān)汽車生產(chǎn)廠家和維修企業(yè)

7、共同分析探討，加大投資力度，創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)，從而大幅度提高汽車的安全性。 （四）汽車保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的重要組成部分 從我國目前的情況來看，隨著相關(guān)政策的頒發(fā)與實(shí)施，國家在道路交通上的投資力度越來越大，整體汽車保有量也大幅度提高。在這種社會前提下，可以看出我國現(xiàn)在每年的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用都在逐年大幅度增加。經(jīng)過分析相關(guān)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在我國整體的保險(xiǎn)行業(yè)中，無論哪個(gè)企業(yè)，汽車保險(xiǎn)的收入都能占財(cái)務(wù)保險(xiǎn)總數(shù)的百分之五十以上，甚至部分企業(yè)可以達(dá)到百分之六十以上。汽車保險(xiǎn)已經(jīng)成了財(cái)務(wù)保險(xiǎn)中最主要的力量，它經(jīng)營的好壞直接影響著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。 四、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分研

8、究 當(dāng)今社會，人們對于車輛的依賴越來越重，這種社會環(huán)境下就使得保險(xiǎn)公司成了最大的受益者。經(jīng)過逐漸的演變與改進(jìn)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于以前也變得十分細(xì)化，而且種類很多。從本質(zhì)意義上講，汽車保險(xiǎn)主要可以分成兩大類：一種是汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)和汽車商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指國家通過相關(guān)法律來進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定必須要買的保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)是指車輛所有者按照自己的需要自愿購買的保險(xiǎn)，是非國家強(qiáng)制規(guī)定的，當(dāng)然也是目前最受客戶青睞的產(chǎn)品。根據(jù)汽車保險(xiǎn)按照事故出現(xiàn)后相關(guān)的責(zé)任范圍還可以分為：附加險(xiǎn)和基本險(xiǎn)。其中基本險(xiǎn)中包含四類產(chǎn)品，分別是：（1）第三者責(zé)任險(xiǎn)；（2）車上人員責(zé)任險(xiǎn)；（3）車輛損失險(xiǎn)；（4）全車盜搶險(xiǎn)。附

9、加險(xiǎn)包含：（1）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：指的是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用的過程中，出現(xiàn)玻璃單獨(dú)壞掉的相應(yīng)損失；（2）自燃損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中由于電線、車內(nèi)電器、車輛供油系統(tǒng)、運(yùn)載易燃貨物等發(fā)生了著火現(xiàn)象的相應(yīng)損失；（3）無過失責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償在車輛使用過程中自然造成的一些損失；（4）車身劃痕險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償車輛在使用過程中除重大碰撞外的汽車表面油漆出現(xiàn)劃痕所帶來的損失；（5）涉水損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在積水道路或者河流行走后所導(dǎo)致的水淹性故障所帶來的損失；（6）全車搶盜險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外被搶劫、全車被盜竊或被搶奪造成的損失以及事故期間受到的一系列部

10、件的損失和維修的合理費(fèi)用；（7）載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在運(yùn)載過程中因故障導(dǎo)致掉落貨物帶來的損失；（8）車輛停駛損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)車輛在使用過程中因意外停駛所造成的損失；此外還有新增設(shè)備損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等等。作為擔(dān)保人可以隨意選擇適合自己車輛的保險(xiǎn)，也可以進(jìn)行全部投保。在以上這些保險(xiǎn)中，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和新增加設(shè)備險(xiǎn)以及自然損失險(xiǎn)這三種附加險(xiǎn)是屬于車身損失險(xiǎn)中的，投保人必須要在購買車輛損失險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保；第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有車上責(zé)任險(xiǎn)和車載貨物掉落險(xiǎn)以及無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品投保者必須要在購買第三者責(zé)任險(xiǎn)后才可以進(jìn)行投保。另外，機(jī)動車要想正常掛牌上路行駛，首先必須要

11、購買機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，車輛才可以正常使用，這是國家強(qiáng)制規(guī)定的一種保險(xiǎn)。毋庸置疑，保險(xiǎn)公司每種產(chǎn)品的制定都有它獨(dú)特的價(jià)值與意義，從任何角度講都是非常齊全的。 五、促進(jìn)我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施 （一）對原有汽車保險(xiǎn)相關(guān)制度進(jìn)行改革 1.加大賠償力度 保險(xiǎn)公司應(yīng)該在防損方面加大投資力度，這樣可以在降低事故發(fā)生率的同時(shí)提高自己的經(jīng)濟(jì)效益，并且在客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)給予方便快捷的高質(zhì)量服務(wù)，可以采用事先預(yù)賠的方式以及在事故車輛進(jìn)行維修時(shí)提供代車服務(wù)等等，這些都能夠在提高客戶滿意度的同時(shí)加強(qiáng)企業(yè)的競爭力。

12、 2.車險(xiǎn)費(fèi)率要合理 保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的決定因素有很多，但是由于每個(gè)國家的發(fā)展程度不同，相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)也是有一定差異的。我們要根據(jù)我國目前的國情來分析、制定、厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率。 3.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品 目前市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類眾多。保險(xiǎn)公司要想提高自己的競爭力，就必須要提升自身產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量，針對市場需要推出特色產(chǎn)品，為投保者提供高品質(zhì)的服務(wù)，這樣才能提高客戶的滿意度，穩(wěn)定自己的市場地位。 （二）制定科學(xué)合理的對策 （1）由于現(xiàn)在的投保人越來越多，相關(guān)數(shù)據(jù)和資料也就越來越復(fù)雜混亂。這時(shí)候保險(xiǎn)公司就要建立合理的數(shù)據(jù)信

13、息系統(tǒng)，詳細(xì)記錄好每位投保人的個(gè)人資料，在出險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)給予幫助。同時(shí)也要進(jìn)行深入調(diào)查，與相關(guān)部門良好配合，多收集風(fēng)險(xiǎn)信息，做到把事故率降到最低。 （2）保險(xiǎn)市場要想健康持續(xù)地發(fā)展，擁有完善的法律體系是非常重要的。相關(guān)部門要時(shí)刻掌握市場信息，加強(qiáng)監(jiān)管力度，并且出臺合適的政策與相關(guān)法律法規(guī)對其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。 （3）國家政府部門要做到大力支持，并且及時(shí)為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息，以確保信息的準(zhǔn)確度。同時(shí)制定好監(jiān)管計(jì)劃，為正規(guī)保險(xiǎn)公司提供良好的發(fā)展空間，對一些不法商販要予以最嚴(yán)厲的打擊，確保保險(xiǎn)市場的安全、健康。 六、結(jié)束語

14、 中國是世界汽車產(chǎn)業(yè)大國之一，同時(shí)也是汽車保險(xiǎn)行業(yè)的源頭。隨著目前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國將會是全球最具潛力的保險(xiǎn)市場，只有企業(yè)、社會、國家三方共同努力，利用好自己的優(yōu)勢，制定最合適的發(fā)展策略，我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)才會有更好的發(fā)展前景。 參考文獻(xiàn)： ［1］白玉培.淺析集中作業(yè)模式對汽車保險(xiǎn)市場的影響［A］.四川省第九屆（2009年）汽車學(xué)術(shù)交流年會論文集［C］，2009. ［2］馬亞晨.中國汽車保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)和對策［N］.安徽經(jīng)濟(jì)報(bào)，2005. ［3］吳賽勛.怎樣選擇汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種［N］.中國證券報(bào)，2005.