【汽車保險論文】高校體育運(yùn)動意外傷害保險機(jī)制研究

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1、【汽車保險論文】高校體育運(yùn)動意外傷害保險機(jī)制研究 隨著學(xué)校體育運(yùn)動形式的逐漸增多，其帶來的運(yùn)動傷害事故也隨之增多，由此引發(fā)的有關(guān)運(yùn)動意外傷害損害責(zé)任承擔(dān)問題成為家長、學(xué)生與學(xué)校之間的焦點(diǎn)問題。文章通過對體育運(yùn)動意外傷害事故發(fā)生的原因以及目前現(xiàn)有的保險機(jī)制的缺陷進(jìn)行分析，并針對保險機(jī)制的完善以及預(yù)防意外傷害的發(fā)生提出建議，旨在更好的應(yīng)對學(xué)生在運(yùn)動過程中出現(xiàn)的傷害事故以及由此產(chǎn)生的諸多問題，從而解除學(xué)生在體育運(yùn)動過程中的后顧之憂。 運(yùn)動；意外傷害；保險機(jī)制 一、體育運(yùn)動傷害概念 （一）相關(guān)概念界定運(yùn)動傷害是指在身體性的活動過程中由于外在性的作

2、用力，對活體組織所造成的破壞性結(jié)果。就一般情況而言，凡是和運(yùn)動相關(guān)聯(lián)的一切傷害都可以列入運(yùn)動傷害的范圍內(nèi)。運(yùn)動傷害的產(chǎn)生通常都與運(yùn)動項(xiàng)目的選擇、個人的運(yùn)動技術(shù)水平、運(yùn)動的場地以及運(yùn)動前是否做了充足的準(zhǔn)備活動等密不可分。高校體育運(yùn)動意外傷害是指高校學(xué)生在體育競賽、課內(nèi)體育運(yùn)動、課外體育活動、課余體育訓(xùn)練以及課余體育運(yùn)動小組等多種多樣的體育運(yùn)動過程中所產(chǎn)生的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體遭受到傷害的客觀事實(shí)。保險機(jī)制是指針對上述客觀事實(shí)的存在，所建立的集商業(yè)意外傷害保險、商業(yè)醫(yī)療保險、社會醫(yī)療保險和學(xué)校為了應(yīng)對校園體育相關(guān)事故權(quán)責(zé)糾紛的責(zé)任保險于一體的，各保險之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系和運(yùn)行的方式方

3、法。 二、高校體育運(yùn)動意外傷害事故發(fā)生的原因 高校體育運(yùn)動意外傷害事故發(fā)生的原因多種多樣，眾多原因中最主要的可以歸納為以下三種： （一）參與運(yùn)動者自身的原因?qū)W生在參與到體育活動中之前，不能保證每一次體育活動都做好充足的準(zhǔn)備工作，主要表現(xiàn)在：（1）缺乏必要的運(yùn)動熱身準(zhǔn)備；（2）缺乏對運(yùn)動項(xiàng)目的了解；（3）缺乏對運(yùn)動器械的了解；（4）缺乏對關(guān)節(jié)及其他易受傷部位的保護(hù)意識。首先，對于必要的熱身準(zhǔn)備工作，運(yùn)動參與者大多認(rèn)為其無關(guān)緊要直接忽視熱身準(zhǔn)備環(huán)節(jié)，亦或是隨性而動草草了事。其次，對于身體必要關(guān)節(jié)和部位的保護(hù)，很多運(yùn)動者的意識都是比較淡薄的，輕視了隨時

4、可能發(fā)生的意外對自身造成的傷害。還有一部分運(yùn)動者，他們雖然保護(hù)了關(guān)節(jié)或者身體的關(guān)鍵部位，但是保護(hù)的方式方法仍有失規(guī)范和妥當(dāng)，并不能達(dá)到保護(hù)身體的最終目的。最后，部分學(xué)生在參與某些體育運(yùn)動之前，由于自己本身缺乏對運(yùn)動項(xiàng)目及其運(yùn)動器械的充分了解，同時還忽視老師的訓(xùn)練安排以及在運(yùn)動過程中老師、其它參與者的指導(dǎo)，對自己盲目自信，在還沒有真正掌握技術(shù)要領(lǐng)、動作要領(lǐng)時就上手加以練習(xí)，并且急于得到一個滿意的結(jié)果最終導(dǎo)致運(yùn)動傷害的產(chǎn)生。 （二）組織者管理者的原因通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，作為管理者在學(xué)校管理方面缺乏有關(guān)于運(yùn)動傷害方面的注意事項(xiàng)與相關(guān)信息的宣傳，對于意外傷害的突發(fā)缺乏實(shí)質(zhì)性的預(yù)防措施，缺

5、乏校園醫(yī)療保障設(shè)施的建立和更新，校園醫(yī)務(wù)室也并沒有發(fā)揮出其應(yīng)發(fā)揮的作用，使得遭受了意外傷害的學(xué)生不能在第一時間得到有效的救助。作為體育運(yùn)動的組織者，高?，F(xiàn)有體育運(yùn)動組織者主要有體育教師和與體育相關(guān)社團(tuán)、協(xié)會的學(xué)生干部。在上課過程中，體育老師缺乏對學(xué)生安全意識的培養(yǎng)和自我保護(hù)、急救知識的普及，同時也缺乏帶領(lǐng)學(xué)生認(rèn)真做好準(zhǔn)備活動的執(zhí)行力。運(yùn)動前的熱身準(zhǔn)備工作大都是學(xué)生自己完成，或不知道怎么做好熱身準(zhǔn)備，或是跟著別的同學(xué)做做樣子隨便糊弄一下，體育教師不能保證在每一節(jié)課中的每一位同學(xué)在運(yùn)動前都做好充分的準(zhǔn)備活動，因此發(fā)生意外傷害的幾率自然也便大大增加了。在平常的社團(tuán)、協(xié)會的組織過程中，作為學(xué)生干部，首

6、先他們自身很有可能就缺乏自我保護(hù)的意識；其次，由于他們也缺少遭受傷害后的急救、傷口處理措施等方面的知識，自然就更不能談?wù)搶\(yùn)動者的保護(hù)程度和保護(hù)力度了。 三、目前獨(dú)立本科院校校園體育運(yùn)動保險機(jī)制的缺陷 （一）宣傳不到位針對目前校園體育運(yùn)動意外傷害保險機(jī)制存在的缺陷問題，我們以甘肅省的五所獨(dú)立本科院校為基礎(chǔ)展開了線上與線下的問卷調(diào)查，收回有效問卷1182份，從中可以得出，雖然有79．23%的人知道所在的學(xué)院都為他們購買了商業(yè)保險，但是這些人中有89．45%的人都不了解所購買保險的理賠范圍、理賠流程及其理賠的方式。這也就充分說明了學(xué)校在為學(xué)生購買了保險后沒有對學(xué)生進(jìn)

7、行有關(guān)于該保險的使用方式和適用情形宣傳普及，保險公司在保險售出之后也沒有向被保險人告知有關(guān)于理賠的相關(guān)具體事宜。以至于很多學(xué)生在受到傷害并自行支付醫(yī)療費(fèi)用之后，由于對保險的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容一無所知，最后只好選擇自行承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。這些宣傳工作的不到位，也直接導(dǎo)致了學(xué)校為學(xué)生購買的商業(yè)保險形同虛設(shè)，沒有發(fā)揮出商業(yè)保險對于學(xué)生的真正價值。 （二）社會醫(yī)療保險保障力度較弱社會醫(yī)療保險作為一種強(qiáng)制性保險，對于被保險人所開支的醫(yī)藥費(fèi)用不能全部報銷。其報銷也要根據(jù)藥品的種類和類別、醫(yī)院級別的不同劃分相應(yīng)的報銷比例。甚至部分門診繳費(fèi)和部分藥品都不在社會醫(yī)療保險的報銷范圍內(nèi)，此外因住院所支出的住院費(fèi)的

8、賠償也只有高于其所規(guī)定的起付標(biāo)準(zhǔn)之后才可以報銷。對于這些不能被報銷的諸多開支，也只有被保險人自己承擔(dān)。因此，作為人身強(qiáng)制險的社會醫(yī)療保險也沒有充分發(fā)揮出其該有的保障力度。（三）商業(yè)保險對于校園體育運(yùn)動而言實(shí)用性不足以甘肅省五所獨(dú)立本科院校所購買的商業(yè)保險中的太平洋學(xué)平險為例，其保險的范圍為住院醫(yī)療保障、意外殘疾保障、身體故障與意外傷害醫(yī)療保障。對于校園體育運(yùn)動而言，因意外殘疾、身故而進(jìn)行索賠的概率極低，而就其設(shè)立的住院醫(yī)療保障而言，門診費(fèi)的最高理賠額度為1500元，住院醫(yī)療的最高理賠額度為2萬元，這也就意味著超出理賠額度的部分都要被保險人自己承擔(dān)。并且，在理賠時有些保險公司還會剔除“非社保用藥

9、”，也就是說沒有納入國家社保標(biāo)準(zhǔn)的用藥，保險公司也不會賠付，仍然要被保險人自己承擔(dān)費(fèi)用。 四、針對完善現(xiàn)有保險機(jī)制的相關(guān)建議 通過此次探究我們發(fā)現(xiàn)：學(xué)生的風(fēng)險防范意識不足，平時真正購買保險的學(xué)生較少，堅持每年購買保險的學(xué)生人數(shù)更是少之又少。社會、學(xué)校等方面對體育保險的重視程度不夠，體育保險具體文件依據(jù)相對空白，現(xiàn)有保險機(jī)制目前并不是學(xué)生認(rèn)為最適合解決傷害事故這一問題的首選，高校體育保險行業(yè)的市場尚有很大的開發(fā)空間。因此，完善現(xiàn)有保險機(jī)制首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法建設(shè)，以法律的正式性和客觀性切實(shí)維護(hù)學(xué)生與保險公司各方面的利益，形成法律保障保險公司，法律和保險共同保障學(xué)生，學(xué)

10、生維護(hù)法律，正常享受保險權(quán)利和義務(wù)的良好互動的局面。即便是針對高校體育傷害事故的特殊性與復(fù)雜性，也能為其提供法律依據(jù)。其次，應(yīng)由政府、學(xué)校、保險公司合力，提高保險的保障額度，逐步強(qiáng)制推行一款保險責(zé)任與高校體育運(yùn)動傷害高度契合、賠付機(jī)制多樣的高校體育保險機(jī)制，以便更有效的規(guī)避風(fēng)險。最后，針對意外傷害我們不能一味依靠保險機(jī)制來亡羊補(bǔ)牢，應(yīng)當(dāng)從源頭入手，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)高校的風(fēng)險防范系統(tǒng)，先從培養(yǎng)教師和學(xué)生的安全意識做起。做好防范工作，掌握相應(yīng)的救護(hù)技巧避免學(xué)生二次受傷。優(yōu)化教學(xué)設(shè)施和環(huán)境，采用相對安全的激勵辦法和舉措，來提升學(xué)生主動參與鍛煉的積極性，以強(qiáng)健的體魄降低其遭受傷害事故的風(fēng)險，使學(xué)生全身心的投入到體育運(yùn)動中，享受運(yùn)動的歡益。 參考文獻(xiàn)： ［1］郭文才，郭宇杰．校園體育運(yùn)動意外傷害的法律思考［J］．體育科學(xué)研究，2018． ［2］劉昕，海虹菲，胡曉藝，石鈺，徐嘉．高校校園體育運(yùn)動意外傷害保障機(jī)制研究［J］．中國市場，2017． ［3］胡來東，張宏梅，郭凡清．高校體育運(yùn)動風(fēng)險防范機(jī)制與策略［J］．哈爾濱體育學(xué)院學(xué)報，2015（02）． ［4］徐豪君．高校體育運(yùn)動傷害事故處理的法律問題研究［D］．華中師范大學(xué)，2015．