【汽車保險(xiǎn)論文】人工智能下的保險(xiǎn)法律

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1、【汽車保險(xiǎn)論文】人工智能下的保險(xiǎn)法律 ［提要］人工智能技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系造成沖擊，也產(chǎn)生一些亟待解決的保險(xiǎn)法律問題。首先，作為人工智能技術(shù)標(biāo)志之一的自動(dòng)駕駛技術(shù)的興起將對(duì)我國(guó)現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系產(chǎn)生巨大沖擊，促使“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度發(fā)生變革。其次，保險(xiǎn)企業(yè)基于“利潤(rùn)最大化”考量，利用人工智能技術(shù)過度篩選被保險(xiǎn)人，產(chǎn)生了“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象，違背保險(xiǎn)的本質(zhì)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要現(xiàn)行保險(xiǎn)法律體系及時(shí)作出回應(yīng)。 關(guān)鍵詞：人工智能；自動(dòng)駕駛技術(shù)；保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)歧視 一、爭(zhēng)議問題 （一）自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)法律問題。自動(dòng)駕駛

2、技術(shù)在汽車行業(yè)的廣泛應(yīng)用，必然會(huì)出現(xiàn)一系列汽車處于“自動(dòng)駕駛”狀態(tài)時(shí)的交通事故。例如，2016年司機(jī)高某駕駛一輛特斯拉轎車在京港澳高速河北邯鄲段發(fā)生追尾事故，造成轎車當(dāng)場(chǎng)損壞，高某不幸身亡。在隨后的事故調(diào)查中，陸續(xù)有大量證據(jù)表明特斯拉“自動(dòng)駕駛”系統(tǒng)的缺陷是導(dǎo)致這場(chǎng)事故發(fā)生的重要原因，最終在一年之后迫使特斯拉公司承認(rèn)案發(fā)時(shí)該涉事機(jī)動(dòng)車處于“自動(dòng)駕駛”狀態(tài)。在這一案件中，盡管該自動(dòng)駕駛技術(shù)存在缺陷，但司機(jī)高某仍然負(fù)有在高速公路行駛時(shí)的高度注意義務(wù)，對(duì)汽車具有較高的控制能力，故其對(duì)于事故的發(fā)生具有主要的責(zé)任，該司機(jī)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)強(qiáng)制投保的責(zé)任。但是，筆者認(rèn)為在本案中，特斯拉公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的投保責(zé)任，

3、畢竟特斯拉公司在銷售商品時(shí)過度宣傳其所開發(fā)的“自動(dòng)駕駛”技術(shù)，消費(fèi)者基于信任而降低在車輛行駛時(shí)的注意義務(wù)是可以理解的。然而，我國(guó)現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（下文簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）第二條中規(guī)定了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保主體只能是機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人。這就給汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)法律責(zé)任產(chǎn)生了障礙，不可避免地使其逃避了其本應(yīng)承擔(dān)的部分投保責(zé)任。 （二）保險(xiǎn)歧視問題。人工智能背景下，保險(xiǎn)企業(yè)得以利用人工智能強(qiáng)大的計(jì)算能力實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人核保的過度篩選，從而設(shè)計(jì)出違背保險(xiǎn)本質(zhì)的算法條款。例如，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的個(gè)人信用、職業(yè)、健康甚至遺傳等信息

4、判斷出每個(gè)被保險(xiǎn)人將來出現(xiàn)理賠的概率。此時(shí)就難以避免保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)拒絕那些獲得保險(xiǎn)賠償概率極高的人們的投保需求，或者大幅提高此類人群的保費(fèi)額度，從而產(chǎn)生對(duì)理賠概率較高的人群的“保險(xiǎn)歧視”現(xiàn)象。而在目前缺乏相應(yīng)法律監(jiān)管的背景下，讓保險(xiǎn)企業(yè)保持業(yè)界良心而不去追求絕對(duì)利潤(rùn)顯然是“癡人說夢(mèng)”。保險(xiǎn)的本質(zhì)是互助，保險(xiǎn)的功能是造血。如果違背了“保險(xiǎn)姓?！边@一保險(xiǎn)最本質(zhì)的社會(huì)保障屬性，那么保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的分散防控功能就將會(huì)被極大削弱。而使得那些具有高風(fēng)險(xiǎn)的潛在被保險(xiǎn)人難以轉(zhuǎn)嫁分散其個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，并最終不得不自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這將造成大量潛在被保險(xiǎn)人的利益受損，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更加集中，最終不利于社會(huì)的穩(wěn)定。

5、二、規(guī)制路徑 （一）自動(dòng)駕駛技術(shù)保險(xiǎn)法律規(guī)制路徑。目前對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)行分級(jí)的主流標(biāo)準(zhǔn)是國(guó)際自動(dòng)車工程師協(xié)會(huì)（SAEInter－national）對(duì)自動(dòng)駕駛水平的分類。SAE將自動(dòng)駕駛汽車主要分為L(zhǎng)1～L5五個(gè)級(jí)別。L1級(jí)是輔助駕駛階段，仍主要依靠人類駕駛員的操作；L2級(jí)仍然需要駕駛員監(jiān)控周圍環(huán)境和執(zhí)行部分駕駛?cè)蝿?wù)；L3級(jí)只有在較為復(fù)雜的路況時(shí)，才需要人類駕駛員的響應(yīng)并接管駕駛?cè)蝿?wù)；L4級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可以完成所有基本操作，但僅限于設(shè)計(jì)適用范圍；L5級(jí)就是人們所熟知的無人駕駛階段。在以上分類基礎(chǔ)上再加以劃分，可以將L1～L3級(jí)作為半自動(dòng)駕駛階段，L4～L5作為高級(jí)自動(dòng)駕駛階段。這

6、兩個(gè)階段對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)將產(chǎn)生不同的影響。在半自動(dòng)駕駛階段，由于自動(dòng)駕駛系統(tǒng)仍無法完全獨(dú)立地駕駛汽車，在出現(xiàn)緊急狀態(tài)時(shí)，仍然需要人類駕駛員回應(yīng)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的響應(yīng)并迅速接管駕駛權(quán)，所以在此階段人類駕駛員仍然具有適當(dāng)?shù)暮侠碜⒁饬x務(wù)，其仍然具有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的義務(wù)，在發(fā)生事故時(shí)，超出保險(xiǎn)限額部分，仍然需要由汽車所有權(quán)或管理權(quán)人賠償。然而，一旦自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展到高度自動(dòng)駕駛階段，則投保責(zé)任應(yīng)該更多地轉(zhuǎn)移給汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)，甚至在無人駕駛階段，投保責(zé)任則完全歸屬于汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)。此時(shí)，汽車生產(chǎn)廠商的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)將逐漸取代目前由汽車所有權(quán)人投保的交強(qiáng)險(xiǎn)，推動(dòng)當(dāng)前的汽車責(zé)任保險(xiǎn)法律體系即主要是“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度發(fā)生

7、變革。我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度已經(jīng)實(shí)行多年，其實(shí)行效果存在諸多為人所詬病的地方。且隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的迅速發(fā)展，再依靠傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系將難以應(yīng)對(duì)一些新情況或者新問題。首先，由于事故分項(xiàng)限額制的存在，使得最常被賠償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用賠償額度較低，受害人往往難以得到基本的醫(yī)療保障，與交強(qiáng)險(xiǎn)作為基本的社會(huì)保障模式這一法律屬性不符。其次，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的飛速發(fā)展，我們即將迎來高度自動(dòng)化，甚至無人駕駛汽車時(shí)代的到來，從而使得風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)主體產(chǎn)生轉(zhuǎn)變，且自動(dòng)駕駛所面臨的黑客攻擊、算法錯(cuò)誤等網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)加大，普通民眾難以有效避免防范此類風(fēng)險(xiǎn)。而汽車生產(chǎn)廠商作為自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的所有者，具有普通民眾所不可比擬的技術(shù)

8、優(yōu)勢(shì)，其對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng)，所以由自動(dòng)駕駛汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)投保責(zé)任應(yīng)更為適宜。最后，囿于自動(dòng)駕駛技術(shù)的專業(yè)性，普通人根本難以理解其系統(tǒng)運(yùn)行過程或者工作原理，在發(fā)生自動(dòng)駕駛技術(shù)導(dǎo)致的交通事故后，如果想向汽車生產(chǎn)廠商索賠，則必然面臨證據(jù)難以主張的訴訟困難，保險(xiǎn)責(zé)任難以厘清。為應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為當(dāng)下我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)制度急需改革和完善。第一，對(duì)現(xiàn)有事故分項(xiàng)限額制進(jìn)行改革，適當(dāng)提高醫(yī)療費(fèi)用賠償比例，具體方法為打通殘疾賠償金和醫(yī)療費(fèi)用的分項(xiàng)壁壘，如此一來可以調(diào)動(dòng)之前較少使用的死亡殘疾賠償金來彌補(bǔ)受害人的醫(yī)療費(fèi)用。使得那些不能構(gòu)成死亡、殘疾的受害人能得到比之前更多的醫(yī)療費(fèi)用賠償，讓受害人得到最基

9、本的醫(yī)療保障。第二，增加汽車生產(chǎn)廠商為新的“交強(qiáng)險(xiǎn)”投保主體，這一措施是對(duì)事故責(zé)任承擔(dān)主體轉(zhuǎn)變和自動(dòng)駕駛技術(shù)復(fù)雜威脅的回應(yīng)。為應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛汽車在今后可能面臨的復(fù)雜道路交通風(fēng)險(xiǎn)，僅依靠傳統(tǒng)的汽車所有權(quán)人投保難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。且汽車生產(chǎn)廠商承擔(dān)部分投保責(zé)任，使得廣大消費(fèi)者減輕了車輛保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，這有利于擴(kuò)大自動(dòng)駕駛汽車銷售市場(chǎng)，增加企業(yè)利潤(rùn)。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，在真正的無人駕駛時(shí)代來臨后，汽車生產(chǎn)廠商將作為唯一的投保主體，對(duì)其生產(chǎn)的自動(dòng)駕駛汽車承擔(dān)獨(dú)立的產(chǎn)品強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)投保義務(wù)。第三，“邯鄲特斯拉”案歷時(shí)一年之久才最終迫使特斯拉公司承認(rèn)其開發(fā)的“自動(dòng)駕駛”系統(tǒng)存在

10、缺陷。主要是由于自動(dòng)駕駛汽車案件舉證難度較大。而我國(guó)目前并沒有專門針對(duì)這一領(lǐng)域的舉證責(zé)任規(guī)則，所以仍然可能繼續(xù)沿用“誰主張，誰舉證”的一般舉證規(guī)則。然而，眾所周知自動(dòng)駕駛技術(shù)屬于前沿科技，算法程序復(fù)雜，讓普通消費(fèi)者甚至保險(xiǎn)公司來證明這一系統(tǒng)存在缺陷確實(shí)較為困難，難以實(shí)現(xiàn)其求償權(quán)。故筆者建議在自動(dòng)駕駛汽車交通事故中應(yīng)采用生產(chǎn)商過錯(cuò)推定責(zé)任，即由汽車生產(chǎn)廠商來證明其自動(dòng)駕駛系統(tǒng)不存在缺陷，以避免處于技術(shù)劣勢(shì)地位的受害人難以獲得賠償。 （二）“保險(xiǎn)歧視”法律規(guī)制路徑。針對(duì)保險(xiǎn)歧視問題，由于目前保險(xiǎn)行業(yè)過于追求保險(xiǎn)利潤(rùn)的增加，人工智能技術(shù)又為其提供了精準(zhǔn)判定每個(gè)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)理賠幾率的技

11、術(shù)支持，所以難免會(huì)產(chǎn)生過度篩選被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象。然而，如果一味縱容此類情形的發(fā)生，則將使得那些本來可以合法地將其風(fēng)險(xiǎn)分散給社會(huì)的“被保險(xiǎn)人”自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而違背保險(xiǎn)法分散防控風(fēng)險(xiǎn)、保障社會(huì)穩(wěn)定的立法初衷。筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面采取措施以減少“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象的發(fā)生：第一，通過立法手段確立保險(xiǎn)公司“歧視”部分被保險(xiǎn)人的行為違法，嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司過度篩查被保險(xiǎn)人，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)公司篩查被保險(xiǎn)人過程的公開化、透明化，并為那些有可能受到歧視的“被保險(xiǎn)人”提供法律救濟(jì)路徑，確保那些有可能受到保險(xiǎn)歧視的被保險(xiǎn)人也能正常參加各種社會(huì)保險(xiǎn)，從而促使保險(xiǎn)行業(yè)回歸其最為重要的社會(huì)保障屬性。第二，應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路

12、，加快保險(xiǎn)監(jiān)管科技的更新，以準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象，并加強(qiáng)對(duì)此類行為的監(jiān)管。保險(xiǎn)科技依托大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和計(jì)算能力，使得保險(xiǎn)企業(yè)能夠更加容易地找到監(jiān)管的漏洞。在這樣的背景下，再依靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管手段，必然難以奏效，容易造成監(jiān)管缺失。第三，由于那些被“歧視”的被保險(xiǎn)人確實(shí)有著較高的理賠幾率，所以僅僅強(qiáng)制保險(xiǎn)公司不得拒絕承保，恐怕會(huì)招致他們的強(qiáng)烈反對(duì)。為了減弱立法推進(jìn)的實(shí)際障礙，也為了民眾投保和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的公平，所以應(yīng)當(dāng)對(duì)其實(shí)行差額保費(fèi)的投保政策，并設(shè)立一個(gè)專門的社會(huì)救助保險(xiǎn)基金，基金來源可以通過社會(huì)捐贈(zèng)或者國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼。這一基金將專門為此類因?yàn)楦呶Ｂ?/p>

13、業(yè)或有著特殊遺傳疾病而被歧視的被保險(xiǎn)人提供資助，以支持他們能夠參加商業(yè)保險(xiǎn)，分散個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，為減少國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)基金資助這類投保人的限額應(yīng)該僅為他們高于普通投保人的差額部分。 三、總結(jié) 自動(dòng)駕駛技術(shù)的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法律體系產(chǎn)生了巨大的沖擊。由于自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生交通事故后存在醫(yī)療費(fèi)用賠償額度較低、保險(xiǎn)責(zé)任歸屬不清、保險(xiǎn)責(zé)任舉證困難等問題，所以需要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度進(jìn)行相應(yīng)的變革。具體變革路徑主要包括：一是提高事故分項(xiàng)限額制中的醫(yī)療費(fèi)用比例，增加自動(dòng)汽車生產(chǎn)廠商為新的交強(qiáng)險(xiǎn)投保主體，并確立在自動(dòng)駕駛汽車交通事故舉證規(guī)則中實(shí)行生產(chǎn)商過錯(cuò)推定責(zé)任

14、。二是保險(xiǎn)企業(yè)在獲得大量被保險(xiǎn)人的個(gè)人健康、職業(yè)、信用或遺傳等信息的基礎(chǔ)上，出于追求絕對(duì)利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)考量，保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)通過數(shù)據(jù)分析得出每個(gè)投保人在日后出現(xiàn)理賠情況的概率，并對(duì)那些在未來出現(xiàn)理賠幾率較高的投保人大幅提高保費(fèi)或直接拒絕承保，從而產(chǎn)生“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象。對(duì)此，需要從建立健全保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系，加快應(yīng)用保險(xiǎn)監(jiān)管科技以及設(shè)立專門保險(xiǎn)基金支持特殊群體投保等方面采取具體措施，以減少“被保險(xiǎn)人歧視”現(xiàn)象的發(fā)生。 參考文獻(xiàn)： ［2］韓旭志.自動(dòng)駕駛事故的侵權(quán)責(zé)任構(gòu)造———兼論自動(dòng)駕駛的三層保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)［J］.上海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019（02）.

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