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1、第 13 頁 共 13 頁廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文調(diào)查報(bào)告（設(shè)計(jì)） 學(xué)號 10263016 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 畢業(yè)論文畢業(yè)設(shè)計(jì)畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告（請?jiān)谙鄳?yīng)的文章類型中打“”）小議中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題與解決措施系（部） 機(jī)械與汽車技術(shù)系 專業(yè)名稱 汽車技術(shù)服務(wù)與營銷 年 級 2013 級 學(xué)生姓名 羅 融 檢 指導(dǎo)教師 蔣 晶 2016年5月20日目錄一、中國汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的問題分析3 致謝12【參考文獻(xiàn)】13小議中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題與解決措施廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院 羅融檢摘要 我國自開辦汽車保險(xiǎn)以來, 經(jīng)過近 30年的發(fā)展, 我國的汽車保險(xiǎn)市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展, 但目前我 國汽車保
2、險(xiǎn)市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律, 法規(guī)體系缺失, 險(xiǎn)種設(shè)計(jì), 費(fèi)用厘定不清晰等問題。針對我國 目前汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題, 本文提出了相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞中國汽車保險(xiǎn)市場; 問題; 對策伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛快發(fā)展和國民生活水平的日益提高, 汽車作為當(dāng)今社會的交通工具, 已讓人類成功實(shí)現(xiàn)了對移動、 自由和身份的渴望, 汽車進(jìn)入家庭已經(jīng)從夢想變成現(xiàn)實(shí)。 近幾年來, 尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市, 汽車擁有量大幅 攀升, 擁有私家車已成為一種時尚。汽車數(shù)量的迅速增加, 道路交通基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱, 交通運(yùn)輸管理的滯后, 人們的法 制觀念不強(qiáng), 導(dǎo)致道路交通事故時有發(fā)生, 造成人身傷亡和 經(jīng)濟(jì)
3、損失。嚴(yán)酷的事實(shí)和血的教訓(xùn), 使人們認(rèn)識到汽車保 險(xiǎn)的重要性; 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大、涉及面廣、影響大, 汽車保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總業(yè)務(wù)量的 60% 以上, 已成為我 國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種和經(jīng)營的生命線。但我國汽車 保險(xiǎn)市場的發(fā)展還存在很多問題。1、 中國汽車保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的問題分析 1. 提高保險(xiǎn)技術(shù), 大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新1.1 針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系 各家公司 2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分, 其中人保公司共設(shè)計(jì)車 損險(xiǎn)條款四種, 分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條 款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類
4、條 款三種, 分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款, 做 到了車輛類別上條款的細(xì)分。但是正如上述分析一樣, 很 多只想投保碰撞險(xiǎn)的車主卻不得不選擇范圍廣泛的車輛損 失險(xiǎn), 新款車險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍上面并沒有真正做到細(xì)分, 和以往的大而全的條款設(shè)計(jì)并沒有太大的差別, 這嚴(yán)格限 制了消費(fèi)者的選擇空間, 對于車主來說無疑是不公平的, 也與差異化經(jīng)營的改革思路是不相符合的。因此, 打破現(xiàn)有 條款的體例模式, 根據(jù)對市場客戶群體需求細(xì)分, 對保險(xiǎn)責(zé)任重新進(jìn)行分類組合, 在最大程度上滿足各類客戶群體的需求, 這應(yīng)成為以后機(jī)動車輛保險(xiǎn)開發(fā)的一個主要思考方向。 1.2 在產(chǎn)品條款的設(shè)計(jì)上, 應(yīng)體現(xiàn)通俗易懂、
5、明確清楚, 便于理解的原則 一直以來, 保險(xiǎn)條款的行業(yè)術(shù)語過多是造成消費(fèi)者對 保險(xiǎn)認(rèn)知困難的原因之一, 保險(xiǎn)條款的晦澀難懂也是造成 消費(fèi)者對保險(xiǎn)理賠和服務(wù)心存質(zhì)疑的重要原因。因?yàn)樽鳛?普通消費(fèi)者, 他們自己大多看不懂保險(xiǎn)合同, 讀不懂保險(xiǎn)保 單。不難想象, 一份充滿專業(yè)術(shù)語、晦澀難懂的保單他的市 場生命力是不會持久的。而這點(diǎn)在機(jī)動車輛保險(xiǎn)上體現(xiàn)得 特別明顯。針對 2003年出臺的新條款, 新華信市場研究咨 詢公司在北京、廣州兩地所作的一項(xiàng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn), 車主們 對于新保險(xiǎn)所知的都是很抽象的概念性內(nèi)容, 比如改革后 保險(xiǎn)公司之間的費(fèi)率會不盡相同、車主之間會依個人特征、 車況和地區(qū)等情況不同而不同
6、等, 甚至有被訪者知道/ 駕駛 員的性格不同, 費(fèi)率不同0。但在詢問所知的新保險(xiǎn)條款 時, 僅有一名被訪者提到/ 如果沒有出過險(xiǎn), 會有 20% 左右 的優(yōu)惠0 這樣具體的內(nèi)容, 多數(shù)人基本上不知道怎樣將 / 人、車、地0因素同自己的投保結(jié)合起來。而要做到條款 的通俗簡明化, 需要保險(xiǎn)公司在制定條款時, 在結(jié)構(gòu)方面, 以客戶關(guān)注的重點(diǎn)編排內(nèi)容和順序, 條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排 以方便客戶閱讀為主。在內(nèi)容方面, 增加服務(wù)條款、行政運(yùn) 作事項(xiàng)說明。在語言方面, 盡量使用比較通俗易懂的語言 和表達(dá)方式, 避免晦澀難懂的條文, 使客戶感到親切、自然、 易于理解。為了便于理解和說明, 還應(yīng)增加對圖和名詞的 解
7、釋, 對一些專業(yè)化的術(shù)語也要進(jìn)行詮釋。1.3保險(xiǎn)責(zé)任不夠細(xì)化 據(jù)統(tǒng)計(jì), 在車輛出現(xiàn)事故中, 80% 是由碰撞引起的, 但各家非壽險(xiǎn)公司出臺的條款中, 并沒有只針對車輛碰撞責(zé) 任而制定的險(xiǎn)種, 仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛 損失險(xiǎn)中, 這往往造成了一些只想投保碰撞險(xiǎn)的投保人不 得不多付出保費(fèi)獲得該險(xiǎn)種的保障, 因此, 極容易造成投保 人對保險(xiǎn)公司的不好印象。另外, 不同的地區(qū)應(yīng)該有不同 的保險(xiǎn)內(nèi)容, 但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來, 還是將一些投 保人不可能遇到的事羅列在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi), 比如, 內(nèi)陸地區(qū)不 可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑 坡等, 這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革
8、目標(biāo)不相符合。2. 保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)大, 整體素質(zhì)不高 2.1 車險(xiǎn)市場主體多元化程度低, 市場集中度高,從世界范圍來看, 保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐 富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司，另外還有非公司式相互制、互助社 、合作制保險(xiǎn)人 、勞合社 , 互惠社 、非營 利性服務(wù)計(jì)劃、健康保障組織等。這些類型的組織在不 同的國家得到不同程度的許可, 其中勞合社的形式只在英 國和美國存在。我國保險(xiǎn)公司都是以股份制的形式存在, 單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險(xiǎn)企業(yè)的價值取向、行為模 式和決策機(jī)制等都是大同小異的, 從而在保險(xiǎn)創(chuàng)新上也難 以實(shí)現(xiàn)多樣化和差異化。多年來, 我國保險(xiǎn)市場上保
9、險(xiǎn)產(chǎn) 品單調(diào), 創(chuàng)新不足, 與保險(xiǎn)企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān) 系。我國的車險(xiǎn)市場是一個寡頭壟斷競爭的市場, 在寡頭 壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn) 行打壓, 抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險(xiǎn)公司從自 身的利益出發(fā), 最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一 個/ 跟隨者0而不是/ 先行者 0。由此阻礙了整個車險(xiǎn)行業(yè) 創(chuàng)新水平的提高。2.2不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在 市場是一種制度, 這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序, 在其中, 所有的參與者按照利益最大化的原則 行事, 而且必須遵守一些特定的規(guī)則, 如誠信、守法等。這 樣, 在良性運(yùn)行的市場上, 市場主體不僅知道自己想得
10、到什 么, 而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市 場主體會如何反應(yīng)和采取行動, 從而可以擬訂出具體的策 略和方法。也就是說, 良性運(yùn)行的市場提供比較真實(shí)的信 息。保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目創(chuàng)意的提出、實(shí)施、評價都與保險(xiǎn)市 場密切相關(guān), 如果市場秩序混亂, 則保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新就會變 得無所適從。我國車險(xiǎn)市場發(fā)展的時間還不長, 保險(xiǎn)企業(yè) 基本上還處于粗放型增長的階段。為了占領(lǐng)市場, 爭奪保 費(fèi), 很多保險(xiǎn)企業(yè)采取了不正當(dāng)競爭乃至惡性競爭的手段, 如權(quán)力干預(yù)、商業(yè)賄賂、保險(xiǎn)欺詐、過度降低保費(fèi)、詆毀競爭 對手、竊取經(jīng)營技術(shù)秘密、挖同行企業(yè)人才等。類似 2001 年廣州車險(xiǎn)費(fèi)率大戰(zhàn)的惡性競爭事件并不鮮見
11、, 日常經(jīng)營 中不規(guī)范行為更是普遍存在。此外, 地下保單屢禁不止, 代 理人展業(yè)不規(guī)范等都擾亂了市場秩序。2.3社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)的誠信體系建設(shè) 我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段, 征信數(shù)據(jù) 采集困難, 數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定, 信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯 后, 信用法規(guī)缺乏, 失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會 信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。保險(xiǎn)誠信管理制 度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。由于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營 管理上難免存在一些錯誤和疏漏之處, 再加上保險(xiǎn)合同簽 定過程中的信息不對稱現(xiàn)象的客觀存在, 這就為投保人的 失信行為提供了條件。對車險(xiǎn)投保人、保險(xiǎn)公司工作人員 和營銷人員等都
12、缺乏一套信用信息的建設(shè), 和相應(yīng)的考核指標(biāo)體系。3. 缺少完善的法律法規(guī)體系, 監(jiān)管滯后 3.1 保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定缺陷,現(xiàn)實(shí)中, 我國 5保險(xiǎn)法6關(guān)于保險(xiǎn)合同法律規(guī)定不嚴(yán) 密, 導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出 的有: 關(guān)于合同的成立、生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始等問題, 致 使汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中經(jīng)常因?yàn)槠嚤ｋU(xiǎn)是否有效成立等 問題在保險(xiǎn)人和汽車投保人之間發(fā)生爭議; 關(guān)于保險(xiǎn)人免責(zé)條款的明確說明義務(wù), 如何確認(rèn)保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到明確說 明義務(wù), 保險(xiǎn)法并未明確規(guī)定, 以致汽車保險(xiǎn)糾紛中雙方各 執(zhí)一詞; 關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋問題, 對何為 / 有爭議 0的 理解不一致, 在發(fā)生賠案糾紛時, 往
13、往將當(dāng)事人理解相左, 即認(rèn)為是/ 有爭議0。做出不利于保險(xiǎn)人的判決。另外, 我國的保險(xiǎn)法沒有規(guī)定近因原則, 對近因原則的 實(shí)踐和應(yīng)用如何認(rèn)定不一, 導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)實(shí)踐中的糾紛不 斷, 難以確定事故是否屬于責(zé)任范圍。保險(xiǎn)法司法解釋的 出臺更成為重要。3.2汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的不足 保險(xiǎn)詐騙行為屢禁不止, 立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律, 但在 一些法律中對保險(xiǎn)詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī) 定保險(xiǎn)詐騙罪判定必須是/ 數(shù)額較大的行為0, 對于這個數(shù) 額較大, 有關(guān)司法解釋診斷超過 1萬元的才可被定性為/ 數(shù) 額較大0。而5保險(xiǎn)法6中規(guī)定: 屬于保險(xiǎn)欺詐的,
14、 / 保險(xiǎn)人 對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任0, 對于 構(gòu)成犯罪的, 按刑法規(guī)定處理。也就是說, 對于在刑事追訴 范圍之內(nèi)的詐騙額, 法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 這樣詐賠者有恃無恐, 因此, 導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)中小案不斷, 而 且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。3.3法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突 事實(shí)上, 在 5道路交通安全法6實(shí)施之前, 我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度, 但由于關(guān)于機(jī) 動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法遲遲未出臺, 我國的5保險(xiǎn) 法6又規(guī)定了退保自由是消費(fèi)者的權(quán)利, 以致投保人被/ 強(qiáng) 制0投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)之后, 又根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定, 待年 檢后退保。
15、這樣, 相關(guān)法律間的沖突, 導(dǎo)致 / 強(qiáng)制0 保險(xiǎn)、 / 自由0退保情況的發(fā)生, 以致/ 強(qiáng)制 0保險(xiǎn)無法強(qiáng)制。交通 法實(shí)施后, 規(guī)定實(shí)行法定第三者責(zé)任保險(xiǎn), 即使在第三者責(zé) 任強(qiáng)制保險(xiǎn)法規(guī)出臺之后, 但根據(jù)法律效力原理, 由于保險(xiǎn) 法規(guī)定的投保人不得退保內(nèi)容, 保險(xiǎn)法的效力會高于條例 的效力。因此, 如何防止法定投保人不得退保, 這也是立法 者應(yīng)當(dāng)給予考慮的問題之一。二、加強(qiáng)中國汽車保險(xiǎn)市場建設(shè)的建議 1. 提高保險(xiǎn)技術(shù), 大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新 1.1 針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系 各家公司 2003版新款車險(xiǎn)產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分, 其中人保公
16、司共設(shè)計(jì)車 損險(xiǎn)條款四種, 分別是機(jī)動車損失條款、家庭自用汽車條 款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條 款三種, 分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機(jī)條款, 做 到了車輛類別上條款的細(xì)分。但是正如上述分析一樣, 很 多只想投保碰撞險(xiǎn)的車主卻不得不選擇范圍廣泛的車輛損 失險(xiǎn), 新款車險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍上面并沒有真正做到細(xì)分, 和以往的大而全的條款設(shè)計(jì)并沒有太大的差別, 這嚴(yán)格限 制了消費(fèi)者的選擇空間, 對于車主來說無疑是不公平的, 也 與差異化經(jīng)營的改革思路是不相符合的。因此, 打破現(xiàn)有 條款的體例模式, 根據(jù)對市場客戶群體需求細(xì)分, 對保險(xiǎn)責(zé) 任重新進(jìn)行分類組合, 在最大程度上滿足
17、各類客戶群體的需求, 這應(yīng)成為以后機(jī)動車輛保險(xiǎn)開發(fā)的一個主要思考方 向。 1.2 在產(chǎn)品條款的設(shè)計(jì)上, 應(yīng)體現(xiàn)通俗易懂、明確、清楚, 便于理解的原則一直以來, 保險(xiǎn)條款的行業(yè)術(shù)語過多是造成消費(fèi)者對 保險(xiǎn)認(rèn)知困難的原因之一, 保險(xiǎn)條款的晦澀難懂也是造成 消費(fèi)者對保險(xiǎn)理賠和服務(wù)心存質(zhì)疑的重要原因。因?yàn)樽鳛?普通消費(fèi)者, 他們自己大多看不懂保險(xiǎn)合同, 讀不懂保險(xiǎn)保 單。不難想象, 一份充滿專業(yè)術(shù)語、晦澀難懂的保單他的市 場生命力是不會持久的。而這點(diǎn)在機(jī)動車輛保險(xiǎn)上體現(xiàn)得 特別明顯。針對 2003年出臺的新條款, 新華信市場研究咨 詢公司在北京、廣州兩地所作的一項(xiàng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn), 車主們 對于新保險(xiǎn)所知
18、的都是很抽象的概念性內(nèi)容, 比如改革后 保險(xiǎn)公司之間的費(fèi)率會不盡相同、車主之間會依個人特征、 車況和地區(qū)等情況不同而不同等, 甚至有被訪者知道/ 駕駛 員的性格不同, 費(fèi)率不同0。但在詢問所知的新保險(xiǎn)條款 時, 僅有一名被訪者提到/ 如果沒有出過險(xiǎn), 會有 20% 左右 的優(yōu)惠0 這樣具體的內(nèi)容, 多數(shù)人基本上不知道怎樣將 / 人、車、地0因素同自己的投保結(jié)合起來。而要做到條款 的通俗簡明化, 需要保險(xiǎn)公司在制定條款時, 在結(jié)構(gòu)方面, 以客戶關(guān)注的重點(diǎn)編排內(nèi)容和順序, 條款內(nèi)容的結(jié)構(gòu)安排 以方便客戶閱讀為主。在內(nèi)容方面, 增加服務(wù)條款、行政運(yùn) 作事項(xiàng)說明。在語言方面, 盡量使用比較通俗易懂的語
19、言 和表達(dá)方式, 避免晦澀難懂的條文, 使客戶感到親切、自然、 易于理解。為了便于理解和說明, 還應(yīng)增加對圖和名詞的 解釋, 對一些專業(yè)化的術(shù)語也要進(jìn)行詮釋。1.3 將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相結(jié)合, 確實(shí)體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新 根據(jù)國外車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗(yàn), 車險(xiǎn)產(chǎn)品要創(chuàng)新, 和產(chǎn)品 服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段, 對于消費(fèi)者而 言機(jī)動車輛保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量是一個較大問題, 根據(jù)新華信的 資料得到: 被調(diào)查車主中有 6成人對現(xiàn)在使用的保險(xiǎn)有不 滿, / 服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色0怨言最多。在我國的 車險(xiǎn)市場上, 各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)相 結(jié)合, 但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。 此
20、外, 在機(jī)動車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營中, 幾乎所有的保險(xiǎn)公司都面 臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬, 因此, 也只有將高質(zhì)量的 服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)相結(jié)合, 憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品, 這樣即使其他公司模仿了條款, 也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。 以韓國三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司為例, 一方面三星公司通過 開發(fā)高保障、高價位的產(chǎn)品, 避免與其他公司進(jìn)行單純的價 格戰(zhàn); 另一方面, 三星公司根據(jù) / 讓客戶只看到服務(wù)而看不 到價格0的原則, 將產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)內(nèi)容相結(jié)合, 通過高質(zhì) 量的服務(wù)吸引客戶, 而淡化客戶對價格的關(guān)注。事實(shí)證明, 三星公司的產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)達(dá)到了預(yù)期的效果。這對目前深 陷價格大戰(zhàn)的我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言應(yīng)該具
21、有特別的現(xiàn)實(shí)意義。1.4 綜合考慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性 各家公司對費(fèi)率的厘定體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品定價的公平性原則, 保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任與投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)對等, 但是保 險(xiǎn)產(chǎn)品的價格還需要與其銷售的市場環(huán)境相適應(yīng), 綜合考 慮費(fèi)率的公平性和可實(shí)施性。我國的車輛保險(xiǎn)市場還處于一個發(fā)展的初級階段, 在初級市場上銷售運(yùn)用國際先進(jìn)水 平的精算技術(shù)厘定出價格的產(chǎn)品難免會產(chǎn)生一些混亂, 比 如說某些代理人為了招攬業(yè)務(wù)而不規(guī)范地運(yùn)用費(fèi)率調(diào)整系 數(shù), 投保人采取了隱瞞欺騙的方法, 在遇到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加 時, 就選擇轉(zhuǎn)投別家保險(xiǎn)公司續(xù)保, 依然可以享有較低等級 的費(fèi)率。由于這部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶的自由流動, 從而使保險(xiǎn) 公司制
22、定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè), 并無實(shí)際意義, 從而加大 了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2. 建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制 2.1 加快培訓(xùn)專業(yè)車險(xiǎn)人才, 提高車險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)保險(xiǎn)市場國際化后對保險(xiǎn)人才的素質(zhì)提出了更高的要 求, 保險(xiǎn)人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù), 還要有較強(qiáng)的應(yīng)變 能力; 不僅要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn), 還要有一定的理論知識; 不僅能熟練掌握國內(nèi)車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、實(shí)務(wù), 還要能了解 國際通行的車險(xiǎn)先進(jìn)管理辦法, 做到一專多能, 更加適應(yīng)中 國車險(xiǎn)市場的需要。2.2加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè), 建立信用評估體系 在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)過程中, 建立一整套監(jiān)督約束機(jī)制, 不斷降低監(jiān)督檢查費(fèi)用。首先, 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程上, 從展業(yè),
23、 核保, 理賠等各環(huán)節(jié)都要有嚴(yán)格的規(guī)范, 采取各種手段減少索賠 人欺詐得逞的機(jī)會。其次, 建立誠信體系, 由保險(xiǎn)公司在獲 取車主個人的有關(guān)信息資料的基礎(chǔ)上, 建立誠信檔案, 保險(xiǎn) 公司將車主個人誠信信息進(jìn)行處理存儲, 通過其信息網(wǎng)絡(luò) 向社會提供完備、權(quán)威的可隨時查詢的誠信信息。同時, 保 險(xiǎn)公司內(nèi)部, 在記錄公司員工誠信情況的同時, 階段性予以 公布, 并建立相應(yīng)的誠信考核等級制度, 作為日常評比和聘 用的重要依據(jù)。最后, 加強(qiáng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)。汽車保險(xiǎn) 不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的鏈條比較長: 車主) ) ) 事故) ) ) 交警出現(xiàn)場) ) ) 修理廠, 這是關(guān)于車輛 的,
24、如果有人員傷亡還牽涉到醫(yī)院。由于保險(xiǎn)鏈條比較長, 在某一個環(huán)節(jié)就容易出現(xiàn)虛假的狀況。因此, 在今后應(yīng)該 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。3. 加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)的市場體系建設(shè) 3.1保險(xiǎn)市場需要增加開放的力度在一個競爭性的市場上, 保險(xiǎn)企業(yè)才有創(chuàng)新的動力, 也 才能有效地利用市場機(jī)制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立 競爭性的市場, 我國保險(xiǎn)業(yè)還需要增加保險(xiǎn)市場主體的數(shù) 量, 因?yàn)檫^少的市場主體必然形成壟斷。到目前為止我國 大陸的保險(xiǎn)企業(yè)只有 60 余家, 而美國有 6000多家保險(xiǎn)企 業(yè), 彈丸之地香港也有 200多家保險(xiǎn)企業(yè)。因此, 我國保險(xiǎn) 業(yè)應(yīng)當(dāng)加大開放的力度, 不僅要按照 WT
25、O 的要求進(jìn)行對外 開放, 還要對內(nèi)開放, 把民間資本吸引到保險(xiǎn)業(yè)來, 做大做 強(qiáng)我國保險(xiǎn)業(yè)。增加車險(xiǎn)供給主體的建設(shè), 給車險(xiǎn)市場增 加競爭的活力。3.2加強(qiáng)車險(xiǎn)市場中介組織的建設(shè) 保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成, 是保險(xiǎn)市場上為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品銷售、 損失鑒定、估算、代收保費(fèi)、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方 企業(yè)法人; 是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒 介, 通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長, 推動保 險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)中介公司自 16世紀(jì)在西歐產(chǎn)生以來, 得到了充分發(fā)展和完善。目前, 在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上, 保 險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、
26、資金運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理 等核心業(yè)務(wù), 而將產(chǎn)品銷售、承保、收費(fèi)、鑒定與估損、宣傳 與咨詢等非核心業(yè)務(wù)交給中介公司辦理。這不僅優(yōu)化了保 險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制, 提高了市場運(yùn)營效益, 也充分利用了保險(xiǎn)信息 資源, 促進(jìn)了就業(yè), 維護(hù)了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益。既有利 于完善社會保險(xiǎn)體系, 推動保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展, 也有利于保 障經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。3.3汽車保險(xiǎn)的市場營銷創(chuàng)新 傳統(tǒng)車險(xiǎn)的銷售渠道主要集中于保險(xiǎn)公司自銷、中介( 專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險(xiǎn)等 ) 渠道。在目前 中國的車險(xiǎn)市場上, 中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn) 公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的 生力軍) ) ) 4S店。一
27、方面, / 渠道為王0使得車險(xiǎn)中介占得 買方市場先機(jī)。對銷售傭金和手續(xù)費(fèi)具有話語權(quán), 保險(xiǎn)公 司實(shí)際處于/ 渠道為奴0的地位; 另一方面, 近年來, 新保險(xiǎn) 主體不斷加入車險(xiǎn)經(jīng)營, 中介業(yè)務(wù)出現(xiàn) / 僧多粥少 0, 供不 應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費(fèi)和傭金節(jié)節(jié)攀升, 如此之高的業(yè) 務(wù)獲得性成本, 對消費(fèi)者而言, 直接提高了消費(fèi)成本, 損害 了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益; 對保險(xiǎn)公司而言, 不可能把全部銷售 成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者, 勢必直接提高經(jīng)營成本, 危及自身的償 付能力; 對于整個車險(xiǎn)行業(yè), 高額的手續(xù)費(fèi)傭金, 將直接損 害行業(yè)的信譽(yù), 嚴(yán)重影響車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此, 在市 場中, 要尋求多渠道的營銷方式
28、, 如車險(xiǎn)網(wǎng)上直銷, 利用電話、手機(jī)短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售, 這樣既能直接降低 成本, 包括消費(fèi)者的消費(fèi)成本和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本; 而且 能提供給消費(fèi)者更多的便利, 可以滿足消費(fèi)者任何時候; 任 何地點(diǎn)、任何方式的投保需求。能為被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司 帶來雙贏。3.4加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)市場的監(jiān)管 一方面, 要健全地方保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī), 完善地方保險(xiǎn)規(guī)章體系。積極參與和保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運(yùn)輸、建筑 安裝等地方法規(guī)建設(shè), 推動與保險(xiǎn)相關(guān)的地方法規(guī)的完善。 另一方面, 要密切監(jiān)管合作, 共同打造金融安全區(qū)。加強(qiáng)保 險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作, 優(yōu)化金融 生態(tài)環(huán)境, 積極探索金融綜合經(jīng)營
29、條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。 最后, 要完善行業(yè)自律機(jī)制, 健全社會監(jiān)督體系。致謝在本文完成之際，特別感謝我的指導(dǎo)老師蔣晶，半年來他在學(xué)習(xí)、科研上一直對我悉心指導(dǎo)，嚴(yán)格要求、熱情鼓勵，為我創(chuàng)造了很多鍛煉提高的機(jī)會。蔣老師洞察全局、高屋建瓴，為我的論文的順利完成指出了很好的方向，蔣老師淵博的知識、寬廣無私的胸懷、夜以繼日的工作態(tài)度、對事業(yè)的執(zhí)著追求、誨人不倦的教師風(fēng)范和對問題的敏銳觀察力，都將使我畢生受益。另外，在寫作中參閱了很多學(xué)者先輩的著作，學(xué)習(xí)到了很多的相關(guān)知識，同樣也對他們表示衷心的感謝！ 除此之外，在寫作過程中，很多同事都給與了我很大的幫助，在此表示感謝！在臨近畢業(yè)之際，我還要借此機(jī)會向在這
30、三年中給予我諸多教誨和幫助的各位老師表示由衷的謝意，感謝他們?nèi)陙淼男燎谠耘?。不積跬步何以至千里，各位任課老師認(rèn)真負(fù)責(zé)，在他們的悉心幫助和支持下，我能夠很好的掌握和運(yùn)用專業(yè)知識，并在設(shè)計(jì)中得以體現(xiàn)，順利完成畢業(yè)論文。在此我謹(jǐn)向我的指導(dǎo)老師、輔導(dǎo)老師以及在畢業(yè)論文過程中給予我很大幫助的老師、同學(xué)們致以最誠摯的謝意！【參考文獻(xiàn)】1 陳家瑞.汽車構(gòu)造.北京: 人民交通出版社.20032 清華大學(xué)汽車工程系本書編寫組.汽車構(gòu)造.北京:人民郵電出版社.20003張紅偉，王國林. 汽車底盤構(gòu)造及維修. 北京:高等教育出版社,20054 蔡興旺.汽車發(fā)動機(jī)構(gòu)造與維修.北京:中國林業(yè)出版社.20085 張凱良.汽車修理手冊.北京:機(jī)械工業(yè)出版社.20026 賀平.2008 款廣州本田續(xù)J. 交通世界, 19977林靜.存寶.汽車“制動跑偏”淺析J.客車技術(shù).2002
汽車保險(xiǎn)參考畢業(yè)論文.doc
