《保險法學(xué)》教學(xué)PPT課件

《保險法學(xué)》教學(xué)PPT課件,保險法學(xué),保險,法學(xué),教學(xué),PPT,課件 1 第一節(jié)保險合同效力變化的形式第一節(jié)保險合同效力變化的形式一、保險合同的變更一、保險合同的變更（一）變更的概念（一）變更的概念 廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；我國我國保險法保險法第第2020條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！保ǘ┳兏囊ǘ┳兏囊?須以當事人之間已經(jīng)存在的有效的保險合同關(guān)系為前提；須以當事人之間已經(jīng)存在的有效的保險合同關(guān)系為前提；須依據(jù)法律的規(guī)定或當事人的約定；須依據(jù)法律的規(guī)定或當事人的約定；須經(jīng)當事人協(xié)商一致；須經(jīng)當事人協(xié)商一致；須符合法定形式；須符合法定形式；須引起合同內(nèi)容的變化；須引起合同內(nèi)容的變化；第四章保險合同的效力第四章保險合同的效力2二、保險合同的轉(zhuǎn)讓二、保險合同的轉(zhuǎn)讓（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財產(chǎn)保險合同投保方變更（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財產(chǎn)保險合同投保方變更 我國我國保險法保險法第第4949條規(guī)定：條規(guī)定：“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責(zé)險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責(zé)任。任?！?二、保險合同的轉(zhuǎn)讓二、保險合同的轉(zhuǎn)讓（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險合同投保方變更（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險合同投保方變更 1.1.與財產(chǎn)保險合同的區(qū)別與財產(chǎn)保險合同的區(qū)別 財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是基于財產(chǎn)（保險標的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是基于財產(chǎn)（保險標的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；壽險合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨立進行轉(zhuǎn)讓因為壽險合同壽險合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨立進行轉(zhuǎn)讓因為壽險合同具有準有價證券的性質(zhì)，是個人資產(chǎn)的組成部分具有準有價證券的性質(zhì)，是個人資產(chǎn)的組成部分 2、絕對轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）、絕對轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）贈與（慈善機構(gòu)、教育機構(gòu)、家庭內(nèi)部）贈與（慈善機構(gòu)、教育機構(gòu)、家庭內(nèi)部）出售出售 （雇主雇員）（雇主雇員）3 3、附屬擔保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）、附屬擔保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）投保人僅能以保單的現(xiàn)金價值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)投保人僅能以保單的現(xiàn)金價值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險金的請求權(quán)設(shè)立質(zhì)押；押；壽險保單的質(zhì)押擔保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時保單的現(xiàn)金價值及其所產(chǎn)生壽險保單的質(zhì)押擔保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時保單的現(xiàn)金價值及其所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險費所增加的現(xiàn)金價值；的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險費所增加的現(xiàn)金價值；受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定4二、保險合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）二、保險合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；保險人資格消滅而引起壽險合同的轉(zhuǎn)讓：保險人資格消滅而引起壽險合同的轉(zhuǎn)讓：我國我國保險法保險法第第9292條規(guī)定：條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同讓或者由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責(zé)任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益及責(zé)任準備金的，應(yīng)當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益?！?四、保險合同的終止四、保險合同的終止（一）因期限屆滿而終止（一）因期限屆滿而終止（二）因履行而終止（二）因履行而終止 全部履行而終止全部履行而終止 部分履行而終止部分履行而終止 （三）因協(xié)議而終止（三）因協(xié)議而終止（四）因保險標的的滅失或被保險人死亡（四）因保險標的的滅失或被保險人死亡 非因保險事故所致的結(jié)果非因保險事故所致的結(jié)果（五）因保險標的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效（五）因保險標的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效 保險利益的消滅保險利益的消滅 通知義務(wù)的違反通知義務(wù)的違反 6四、保險合同的終止（續(xù)）四、保險合同的終止（續(xù)）（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止 法定解除權(quán)的實施：法定解除權(quán)的實施：保險方與投保方權(quán)利的不對等性保險方與投保方權(quán)利的不對等性保險方與投保方權(quán)利的不對等性保險方與投保方權(quán)利的不對等性我國我國保險法保險法第第1515條規(guī)定：條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！北ｋU方的法定解除權(quán)實施條件：保險方的法定解除權(quán)實施條件：保險法保險法第第1616、2727、3232、3737、4747、4949、5252、5858條之規(guī)定條之規(guī)定 投保方解除權(quán)之限制：投保方解除權(quán)之限制：我國我國保險法保險法第第5050條條規(guī)定：規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當事人不得解除合同。同，保險責(zé)任開始后，合同當事人不得解除合同?！奔s定解除權(quán)的實施約定解除權(quán)的實施 7第二節(jié)投保方的法律義務(wù)第二節(jié)投保方的法律義務(wù)一、一、合同成立前合同成立前合同成立前合同成立前的告知義務(wù)：的告知義務(wù)：合同訂立過程中的合同訂立過程中的先合同先合同先合同先合同義務(wù)（徐衛(wèi)東義務(wù)（徐衛(wèi)東保險法學(xué)保險法學(xué)）最大最大最大最大誠實信用原則誠實信用原則(Utmost Good Faith)(Utmost Good Faith)體現(xiàn)體現(xiàn) （一）誠實信用原則的含義（一）誠實信用原則的含義誠實信用原則是一切民事法律活動的基本規(guī)則。誠實信用原則是一切民事法律活動的基本規(guī)則。1 1、誠實：一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；、誠實：一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；2 2、信用：任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。、信用：任何一方當事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。（二）誠實信用原則在我國合同法中的體現(xiàn)（二）誠實信用原則在我國合同法中的體現(xiàn) 1 1、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠信原則；、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠信原則；2 2、合同終止以后應(yīng)遵循誠信原則；、合同終止以后應(yīng)遵循誠信原則；3 3、合同的解釋應(yīng)遵循誠信原則；、合同的解釋應(yīng)遵循誠信原則；參閱參閱合同法合同法第第6 6、4242、6060、9292、125125條有關(guān)規(guī)定條有關(guān)規(guī)定 8（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)：最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn) 保險法保險法第第1616條條:訂訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費但應(yīng)當退還保險費。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。9（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）1 1、告知的內(nèi)容：詢問回答原則、告知的內(nèi)容：詢問回答原則 (1)(1)、“重要事實重要事實”：是指當一謹慎的保險人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立是指當一謹慎的保險人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立合合 同或基于何種條件與之訂立合同時，足以對其判斷發(fā)生影響的事實。同或基于何種條件與之訂立合同時，足以對其判斷發(fā)生影響的事實。(2)(2)、詢問形式：口頭或書面、詢問形式：口頭或書面 (3)(3)、投保人知道或應(yīng)當知道的事實、投保人知道或應(yīng)當知道的事實 (4)(4)、“嚴重影響嚴重影響”指未告知的事項為發(fā)生保險事故主要的、決定性的原因。指未告知的事項為發(fā)生保險事故主要的、決定性的原因。2 2、告知的時間：訂立合同時（合同成立前）、告知的時間：訂立合同時（合同成立前）(1)(1)、廣義告知概念和狹義告知概念、廣義告知概念和狹義告知概念(2)(2)、保險合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：、保險合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：續(xù)約時：續(xù)約時：“自動續(xù)約條款自動續(xù)約條款”保險合同內(nèi)容變更時保險合同內(nèi)容變更時壽險合同復(fù)效時壽險合同復(fù)效時 10（三）告知（三）告知(Representation)(Representation)義務(wù)（續(xù)）義務(wù)（續(xù)）4 4、告知義務(wù)的違反、告知義務(wù)的違反 (1)(1)、違反形式：、違反形式：告知不實告知不實(Misrepresentation)(Misrepresentation)與未告知與未告知(Concealment or Fraud)(Concealment or Fraud)(2)(2)、違反原因：、違反原因：過失或故意過失或故意 (3)(3)、違反的法律后果：、違反的法律后果：保險人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險費。保險人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險費。(4)(4)、違反告知義務(wù)的舉證問題、違反告知義務(wù)的舉證問題 (5)(5)、合同解除權(quán)的行使期限問題：自得知有解除原因后或合同生效后、合同解除權(quán)的行使期限問題：自得知有解除原因后或合同生效后11最高人民法院最高人民法院最高人民法院最高人民法院關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋（二）（二）（二）（二）第第5 5條條 保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況，保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況，屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人屬于保險法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當如實告知應(yīng)當如實告知”的內(nèi)容。的內(nèi)容。第第6 6條條 投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第第7 7條條 保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當知道投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人在保險合同成立后知道或者應(yīng)當知道投保人未履行如實告知義務(wù)，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持民法院不予支持 第第8 8條條 保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外 12二、交納保險費的義務(wù)；二、交納保險費的義務(wù)；三、維護保險標的的安全；三、維護保險標的的安全；我國我國保險法保險法第第5151條條規(guī)定：規(guī)定：“被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！彼摹⑽ｋU增加時的通知義務(wù)四、危險增加時的通知義務(wù) 保險法保險法 保險法保險法第第5252條條:在在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責(zé)任。發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責(zé)任。13五、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)五、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù) 我國我國保險法保險法第第5757條規(guī)定：條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的（費用）數(shù)的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的（費用）數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。額。”14六、保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)六、保險事故發(fā)生時的通知義務(wù) 我國我國保險法保險法第第2121條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。外?！?5七、損失的證明義務(wù)七、損失的證明義務(wù) 我國我國保險法保險法第第2222條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供?！?6第三節(jié)保險方的法律義務(wù)第三節(jié)保險方的法律義務(wù)一、說明一、說明(Disclosure)(Disclosure)義務(wù)：最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn)義務(wù)：最大誠信原則在保險法中的體現(xiàn) 保險法保險法第第1717條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容合同的內(nèi)容。對對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。17最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問題若干問題若干問題若干問題的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）的解釋（二）第第9 9條條 保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規(guī)定的定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款免除保險人責(zé)任的條款”。第第1010條條 保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人款的免責(zé)事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。18最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用最高人民法院關(guān)于適用 若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋若干問題的解釋（二）（二）（二）（二）第第1111條條 保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應(yīng)當認定其履行了保險法第十符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應(yīng)當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)當認定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù) 第第1212條條 通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務(wù)其履行了提示和明確說明義務(wù) 第第1313條條 保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任。保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任。投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應(yīng)當認定保險人履行了該關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應(yīng)當認定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。19二、危險承擔義務(wù)（損失賠付義務(wù)）二、危險承擔義務(wù)（損失賠付義務(wù)）（一）（一）承擔損失賠償責(zé)任的范圍承擔損失賠償責(zé)任的范圍 1 1、保險標的所遭受的實際損失；、保險標的所遭受的實際損失；2 2、必要的、合理的施救費用；、必要的、合理的施救費用；(1)(1)保險事故發(fā)生時，為搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的保險事故發(fā)生時，為搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的 保險標的的損失。保險標的的損失。(2)(2)為施救、保護、整理保險標的所支出的合理費用。為施救、保護、整理保險標的所支出的合理費用。3 3、仲裁或者訴訟費用等；、仲裁或者訴訟費用等；4 4、為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失程度所支付的費用；、為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的損失程度所支付的費用；（二）（二）除外責(zé)任的明確除外責(zé)任的明確20二、危險承擔義務(wù)（續(xù)）二、危險承擔義務(wù)（續(xù)）（三）（三）危險與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn)危險與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn) 1 1、近因原則近因原則(Proximate Cause)(Proximate Cause)的含義的含義 所承保所承保所承保所承保的危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近的危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近 因），保險人才對損失負賠償或給付責(zé)任。因），保險人才對損失負賠償或給付責(zé)任。所謂近因，并非指時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，所謂近因，并非指時間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配力或有效的原因。效果上有支配力或有效的原因?！敖蚴侵敢鹨幌盗惺鹿拾l(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作近因是指引起一系列事故發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量的用的因素；在這一因素的作用過程中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量的 介入。介入。212 2、因果關(guān)系在保險法上的運用、因果關(guān)系在保險法上的運用 (1)(1)、條件說：、條件說：依一般理性的觀點和簡單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬依一般理性的觀點和簡單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬;標準過于松散標準過于松散;(2)(2)、適當條件說：、適當條件說：“如果一事實依其一般的性質(zhì)對于某一結(jié)果的產(chǎn)生無任何重要的關(guān)系如果一事實依其一般的性質(zhì)對于某一結(jié)果的產(chǎn)生無任何重要的關(guān)系,而只有加上其他特別情形而只有加上其他特別情形,才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件,則此事實不得視為則此事實不得視為 適當條件。適當條件。”如果保險損害經(jīng)調(diào)查認定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故如果保險損害經(jīng)調(diào)查認定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故 都為其發(fā)生的適當條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險都為其發(fā)生的適當條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險 人承保，這時應(yīng)如何處理？人承保，這時應(yīng)如何處理？(3)(3)、最近因果關(guān)系說：、最近因果關(guān)系說：由多數(shù)適當條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；由多數(shù)適當條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；時間上的最近原因；時間上的最近原因；效果上的最近原因；效果上的最近原因；“由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點，不可避免或極可能（超過由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點，不可避免或極可能（超過50%50%）造成該結(jié)果者。造成該結(jié)果者?！?2(4)(4)、“不包括占優(yōu)勢不包括占優(yōu)勢”原則：原則：如果某一損害結(jié)果同時具有多個適當條件而產(chǎn)生，而這些條件中有如果某一損害結(jié)果同時具有多個適當條件而產(chǎn)生，而這些條件中有 不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的“不包括災(zāi)害不包括災(zāi)害”（除外責(zé)任）而確定保險人的責(zé)任；（除外責(zé)任）而確定保險人的責(zé)任；4 4、近因原則的具體應(yīng)用、近因原則的具體應(yīng)用 (1)(1)單一原因造成的損失單一原因造成的損失 (2)(2)多種原因造成的損失多種原因造成的損失 多種原因同時發(fā)生多種原因同時發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生 23第四節(jié)保險合同的解釋和時效第四節(jié)保險合同的解釋和時效一、合同解釋的基本概念和原則一、合同解釋的基本概念和原則二、我國保險合同的解釋原則二、我國保險合同的解釋原則 （一）文義解釋原則（一）文義解釋原則 （二）合乎邏輯的解釋原則（二）合乎邏輯的解釋原則 （三）專業(yè)解釋原則（三）專業(yè)解釋原則 （四）誠實信用解釋原則（四）誠實信用解釋原則 （五）有利于被保險人的解釋原則（五）有利于被保險人的解釋原則三、保險金請求權(quán)的時效三、保險金請求權(quán)的時效 （一）民法中的時效（一）民法中的時效 （二）保險金的索賠時效（二）保險金的索賠時效