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保險基礎(chǔ)知識,英大財險 二一二年三月,目 錄,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險運行的基本原則 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第六章 財產(chǎn)保險 第七章 人身保險,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素及分類 第二節(jié) 風(fēng)險管理,第一節(jié) 、風(fēng)險的概念、構(gòu)成要素及分類,一、風(fēng)險的概念 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 保險中的風(fēng)險是指損失的不確定性。,二、風(fēng)險的構(gòu)成要素：【風(fēng)險三要素】,1、風(fēng)險因素指促使某一種特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。 2、風(fēng)險事故指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 3、損失 指喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟價值的減少變化。 例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車毀人亡。 （1）風(fēng)險因素-剎車失靈（2）風(fēng)險事故-交通事故（3）損失-車毀人亡,三、風(fēng)險的分類,1、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：,2、按風(fēng)險標(biāo)的分類 ：,3、按風(fēng)險性質(zhì)分類：,4、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類 ：,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的概念 是指經(jīng)濟單位當(dāng)事人通過對風(fēng)險進行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動地、有目的地，有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。,1、損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) （1）減少事故發(fā)生的機會 （2）以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費用支出獲得最大安全保障； 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo) （1）減輕損失程度； （2）及時提供經(jīng)濟補償；,二、風(fēng)險管理的目標(biāo),（一）避免風(fēng)險 1、適于采用避免風(fēng)險的情況 2、避免風(fēng)險的局限性 （二）防損與減損 1、防損 2，減損 （三）自留風(fēng)險 指風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。損失頻率低、損失程度低的情況下，一般采用自留風(fēng)險的方法進行風(fēng)險管理。 （四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險 1、購買保險；2、合同安排； 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議；4、委托保管。,三、風(fēng)險管理的方法,風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險三者之間的關(guān)系,（一）風(fēng)險與保險關(guān)系 風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。 （二）風(fēng)險管理與保險的關(guān)系 保險是風(fēng)險管理傳統(tǒng)有效的措施；保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約。,第二章 保險概述,第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的分類 第三節(jié) 保險的職能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的概念 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,（一） 以特定的或約定的風(fēng)險作為可保風(fēng)險和保險責(zé)任 （二）保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償或給付 （三）保險必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟單位進行互助共濟 （四）合理計算分擔(dān)金，建立保險基金 （五）通過訂立保險合同確定保險關(guān)系,二、保險的要素,三、保險的特征： 【學(xué)、法、助、經(jīng)、商】 1、經(jīng)濟性：體現(xiàn)保障與經(jīng)濟補償?shù)年P(guān)系 2、商品性：特殊的勞務(wù)商品，等價交換的經(jīng)濟關(guān)系 3、互助性：“一人為眾，眾人為一” 4、法律性：以合同形式體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù) 5、科學(xué)性：以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，保險費率的厘定和保險準(zhǔn)備金的提存都以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù),第二節(jié) 保險的分類,（1）強制保險指國家通過法律或行政手段強制實施的一種保險。 （2）自愿保險指投保人與保險人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過訂立保險合同的一種保險。 （3）財產(chǎn)保險指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的一種保險。 （4）人身保險指以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的一種保險。 （5）原保險指投保人與保險之間直接簽訂保險合同的的一種保險。 （6）再保險指保險人將承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)移其他保險人的的一種保險。 （7）共同保險指幾個保險人聯(lián)合直接同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的的一種保險。 （8）重復(fù)保險指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險事故、同一保險利益的分別與兩個以上保險人投保的一種保險。,第三節(jié) 保險的職能,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險的歷史沿革： 1、公元前三、四千年，我國將風(fēng)險分散原理運用在貨物運輸中，倉儲制度是我國古代原始保險的重要標(biāo)志； 2、鏢局是我國古代貨物運輸保險的形式： 鏢碼-保險標(biāo)的 鏢力-保險費率 鏢單-保險單 3、古巴比倫的漢謨拉比法典最早的法規(guī)； 4、基爾制度（行會制度）是合作保險形式，產(chǎn)生相互合作保險組織； 5、11世紀(jì)的意大利是海上保險的最早起源，共同海損分攤制度【損失分擔(dān)】是海上保險萌芽； 6、15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險，出現(xiàn)人身保險的萌芽； 7、船舶抵押制度是海上保險的雛形； 8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的起源； （1）1118年冰島的“黑瑞浦”社對火災(zāi)損失互相負責(zé)賠償?shù)闹贫龋?（2）1676年德國的“漢堡火災(zāi)保險局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營火災(zāi)保險的先期。 9、人身保險是基爾制度、公典制度、年金制度等演變成 （1）基爾制度-死亡、年老、疾病等提供救濟金 （2）公典制度-【意大利】存款到一定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金 （3）年金制度-【英國】將資本、利息與生存死亡結(jié)合,二、現(xiàn)代保險的發(fā)展： （1）海上保險-11世紀(jì)的意大利 【船舶保險單-世界上最古的保單】 （2）火災(zāi)保險-1667年英國尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險之父】 （3）人壽保險-1693年德國埃德蒙、哈雷編制第一張生命表，人類保險史的里程碑； （4）責(zé)任保險-1855年英國開辦鐵路承運人責(zé)任保險； （5）信用保險-1702年英國成立主人損失保險公司，1842年英國保證保險公司成立,三、中國現(xiàn)代保險的形成 廣東保險公司近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司 上海華商義和公司保險行中國近代民族保險業(yè)誕生 “仁濟和”水火保險公司（1865年） 1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)，標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立,保險深度是保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。 保險密度是指按全國人口計算的平均保費額，它反映了一國國民受到保險保障的平均程度。,四、兩個重要概念,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險合同爭議的解決,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類,一、保險合同的概念 保險合同:投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險人-收保費是權(quán)利，賠償保險金是義務(wù); 投保人-交保費是義務(wù)，獲得賠償保險金是權(quán)利。,1）保障合同-【投保人的人身、經(jīng)濟保障】 2）有條件的雙務(wù)合同-【投保人、保險人雙方權(quán)利義務(wù)】 3）最大誠信合同-【投保人、保險人雙方誠實、信用】 4）有償合同-【投保人付費得保障、保險人承擔(dān)責(zé)任得保費 5）射幸合同-【投保人交費不一定得到保險理賠】 6）附合合同-【保險合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】,二、保險合同的特征： 【保障、雙、誠、有、幸、附】,三、保險合同的種類 （一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （二）定額保險合同和補償性保險合同 （三）定值保險合同與不定值保險合同 （四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）單一保險合同、共同保險合同和重復(fù)保險合同 （六）原保險合同和再保險合同,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 1、保險人 2、投保人 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。 保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。,1、被保險人 2、受益人 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。,（二）保險合同的關(guān)系人,1、保險代理人 2、保險經(jīng)紀(jì)人 3、保險公估人,（三）保險合同的輔助人,保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。 保險標(biāo)的是保險利益的載體。 保險標(biāo)的投保人申請投保的財產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險合同關(guān)系的依據(jù)。,二、保險合同的客體,（一）保險條款的類型 1、基本條款 2、特約條款 特約條款又包括： 保證條款 附加條款 協(xié)會條款,三、保險合同的內(nèi)容,（二）保險合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)保險法第18條規(guī)定， 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： 1、保險人名稱和住所 2、投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所 3、保險標(biāo)的 4、保險責(zé)任和責(zé)任免除 5、保險期間和保險責(zé)任開始時間,6、保險金額 7、保險費以及支付辦法 8、保險金賠償或者給付辦法 9、違約責(zé)任和爭議處理 10、訂立合同的年、月、日 投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。,（一）投保單 （二）保險單 （三）保險憑證,四、保險合同的常見形式,中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證,（四）暫保單,（五）批單 批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進行修改和變更的證明文件。,第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行,一、保險合同的訂立 （一）保險合同成立的概念 所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達成一致。根據(jù)我國合同法第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。,1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險合同成立。 2、特殊情況下： 保險人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險合同成立。,（二）保險合同訂立的程序,1、保險合同的生效的一般規(guī)定 2、財產(chǎn)保險合同的生效 3、人身保險合同的生效 保險法規(guī)定 第十三條 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。,二、保險合同的生效,（一）保險合同履行的概念 所謂保險合同的履行，是指保險合同當(dāng)事人依據(jù)保險合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。,三、保險合同的履行,1、交納保險費的義務(wù) 2、維護保險標(biāo)的安全的義務(wù) 3、危險增加的通知義務(wù) 4、保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 5、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù),（二）投保人、被保險人義務(wù)的履行,1、承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù) 2、賠償或者給付保險金的義務(wù) 3、支付其他費用的義務(wù) 4、為客戶保密的義務(wù),（三）保險人義務(wù)的履行,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,保險合同的變更： 1）保險合同的主體變更 ; 2）保險合同的內(nèi)容變更,1、文義解釋原則文字含義結(jié)合上下文解釋； 2、意圖解釋原則條款不清晰時，按訂約意圖解釋； 3、有利于被保險人和受益人的解釋原則； 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5、補償解釋原則根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則進行合理補充解釋,保險合同條款的解釋原則：,第五節(jié) 保險合同爭議的解決,一、協(xié)商 所謂協(xié)商（和解），是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費用和減少麻煩，而且還能增進彼此了解，不傷和氣，有利于保險合同的順利履行。,二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過說服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。 三、仲裁 仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機關(guān)，由仲裁機關(guān)居中作出裁決的活動。,四、訴訟 保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機關(guān)人民法院解決爭端，進行裁決的辦法。,第四章 保險運行的基本原則,第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。,1）保險利益必須是合法的利益 2）保險利益必須是確定的利益 3）保險利益必須是經(jīng)濟的利益,保險利益確立的三個條件,（一）保險利益原則的含義 保險利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，保險人可以單方面宣布保險合同無效。保險合同的生效必須以保險利益的存在為前提條件。,二、保險利益原則,（二）堅持保險利益原則的意義 1、使保險與賭博之間劃清了界線 2、可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生 3、可以限制保險的賠償金額,三、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 對財產(chǎn)享有物權(quán) 保管人 基于合同而產(chǎn)生的利益 預(yù)期利益 財產(chǎn)經(jīng)營管理人,保險法第十二條 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。,（二）人身保險的保險利益 1、人身保險的保險利益的幾種情況 投保人對自己的生命或身體具有保險利益 投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險利益 投保人對與其具有經(jīng)濟利益關(guān)系的人具有保險利益,2、人身保險的保險利益的時間限制 保險合同訂立時必須具有保險利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時不要求具有保險利益。,（三）責(zé)任保險的保險利益 被保險人與其所應(yīng)負的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。 （四）信用、保證保險的保險利益 信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其保險標(biāo)的是一種信用行為。,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的概念 保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。,最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則，堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平，維護保險合同雙方當(dāng)事人的利益。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。,二、最大誠信原則的內(nèi)容,投保人：訂立合同時，應(yīng)將足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人； （1）無限告知指投保人應(yīng)將保險標(biāo)的的危險狀況有關(guān)重要事實如實告知保險人； （2）詢問告知指投保人只需對保險人詢問的問題如實回答； 保險人： （1）說明合同條款內(nèi)容； （2）如實履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時-采用合理的方式提請對方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對方的要求對條款進行說明； （4）理賠階段-書面通知。,（一）告知,1、投保人或被保險人對行為或事態(tài)的承諾； 2、保證的種類： （1）按保證事項是否存在分類： a、確認保證指對過去或現(xiàn)在的事件存在或不存在的保證 b、承諾保證指對將來的事項作為或不作為的保證 （2）按保證存在的形式分類： a、明示保證指保險單訂明的保證 b、默示保證指按照習(xí)慣保證作為或不作為 【海上保險的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證】,（二）保證,1、棄權(quán)保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利； 2、禁止反言保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。,（三）棄權(quán)與禁止反言：【針對保險公司】,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則 1）近因風(fēng)險與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時間或空間上最直接的原因 2）保險損失的近因指引起保險事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。 近因原則在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任,1、順推：從最初事件出發(fā) 2、逆推：從損失開始 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒-電線短路-火花-起火財產(chǎn)損失 逆推：財產(chǎn)損失-起火-火花-電線短路-電線桿被刮倒-暴風(fēng),二、近因的認定方法,1、 單一原因造成的損失 2 、同時發(fā)生的多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬被保風(fēng)險 （2）既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng) 3 、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 （1）都是被保風(fēng)險 （2）含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險,（二）近因的認定與保險責(zé)任的確定,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的概念 損失補償是指當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償。,（一）損失補償原則的含義： 1、損失補償以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 2、損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。,（二）投保人或被保險人請求損失補償?shù)臈l件： 1、被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償。 2、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。 3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,（一）實際損失:以被保險人的實際損失為限進行保險補償，這是一個基本凡制條件。即當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實際損失為限。 （二）保險金額:保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，則會使保險人處于不平等地位。 （三）保險利益:發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在 索賠時，首先必須對受損的標(biāo)的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。,二、影響保險補償?shù)囊蛩兀?例： 1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元 解答：以實際損失為限 2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償 解答：以保險金額為限 3、某人貸款買房投保個人貸款房屋保險30萬元，6個月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)生火災(zāi)損失60萬元，保險公司按保險利益賠款，銀行得到賠款25萬元。 解答：以保險利益為限,第四節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則的派生原則 （一）代位追償原則 （二）重復(fù)保險的損失分攤原則,代位追償在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險人履行賠償責(zé)任后依法取得對標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。,（一）代位追償原則,A、代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件： 1、保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致 2、被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán) 3、保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后,1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）,2）物上代位含義： 保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 （1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保險人的財產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請，愿意將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司，并請求保險公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險。,1、損失分攤原則的含義與意義 即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額。 2、損失分攤的方法 （1）比例責(zé)任法（我國采用） 保險人責(zé)任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責(zé)任法 保險人責(zé)任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責(zé)任法,損失分攤的方法,例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險公司承保一財產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制計算） 1、按比例責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 2、限額責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 3、順序責(zé)任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元,損失補償原則的例外情況,（一）定值保險 發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償 （二）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險） 按重置成本確定損失額 （三）人壽保險 按約定的保險金額給付,第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務(wù),第一節(jié) 保險銷售,一、保險銷售的含義 指以保險產(chǎn)品為載體，以滿足消費者的需求為中心，運用整體銷售手段，實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。 這一環(huán)節(jié)可能是通過保險銷售人員（包括保險公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品完成的，也可能是消費者通過獲取相關(guān)信息后主動購買保險產(chǎn)品而完成的。,（1）準(zhǔn)客戶開拓【有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近】 （2）調(diào)查并確認保險需求【風(fēng)險、經(jīng)濟、需求】 （3）設(shè)計并介紹保險方案【全面、重點、簡明、圖表】 （4）疑問解答并促成簽約【針對性解答、促成、填寫保單】,二、保險銷售的主要環(huán)節(jié)：,三、保險銷售渠道,直接銷售渠道保險公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù) 間接銷售渠道保險公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù),第二節(jié) 保險承保,一、保險承保的含義 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 1、核?！就侗?、出勤核保、核?？辈椤?2、承保決策 3、繕制單證 4、復(fù)核簽章 5、收取保費,三、財產(chǎn)保險的核保要素 1、標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、財產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、標(biāo)的物主要風(fēng)險隱患和防護措施 4、有無危險狀態(tài)的財產(chǎn) 5、檢查安全制度的實施情況 6、查驗以往事故記錄 7、被保險人的道德情況,第三節(jié) 保險理賠,一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為。,二、保險理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實事求是 （三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理,(三）、保險理賠的流程： 1）人壽保險【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】 2）財產(chǎn)保險【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】,第四節(jié) 保險客戶服務(wù),保險客戶服務(wù)是指保險人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。,（1）售前服務(wù)指保險人在銷售保險產(chǎn)品之前為消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費舉辦講座，風(fēng)險規(guī)劃與管理等服務(wù)。 （2）售中服務(wù)指在保險產(chǎn)品買賣過程中保險人為客戶提供填寫投保單、保險條款的準(zhǔn)確解釋，免費體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動繳費手續(xù)等服務(wù)。 （3）售后服務(wù)指保險人提供免費查詢熱線、定期拜訪、契約保全、和保險理賠等服務(wù)。,第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第四節(jié) 機動車輛保險概述 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險 第六節(jié) 責(zé)任保險 第七節(jié) 信用保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,什么是財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險，是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的范圍 企業(yè)財產(chǎn)保險既適用于國有、集體、個體企業(yè)，也適用于國家機關(guān)、人民團體等。,（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的 1、可保財產(chǎn) 2、特保財產(chǎn),3、不保財產(chǎn)及特點 不能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益，如土地等 不是實際的物資，如貨幣等 不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍的財產(chǎn)，如運輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運輸保險,三、企業(yè)財產(chǎn)保險的金額確定 固定資產(chǎn)保險金額的確定 按照固定資產(chǎn)的賬面原價確定保險金額 按照固定資產(chǎn)的賬面原價加成數(shù)確定 按照固定資產(chǎn)重置價值確定 按其他方式確定,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,家庭所面臨的風(fēng)險,人身風(fēng)險,民事責(zé)任風(fēng)險,其他風(fēng)險,財產(chǎn)損失風(fēng)險,第四節(jié) 機動車輛保險概述,機動車輛保險是以各種機動車輛為保險標(biāo)的的保險。它除了承保各種類型的汽車以外，還包括各種以機器為動力的車輛。機動車輛保險由基本險和附加險兩部分組成。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險,貨物運輸保險是以運輸中的貨物為保險標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。,貨物運輸保險的基本特點 1、承保標(biāo)的具有流動性 2、承保風(fēng)險具有廣泛性 3、保險估價具有定值性 4、保險單可以隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓 5、保險期限采用“倉至倉條款” 6、承運方的影響巨大,第六節(jié) 責(zé)任保險,責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的保險。,第七節(jié) 信用保險,信用保險是權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人信用風(fēng)險的保險，具體地講，是權(quán)利人投保義務(wù)人不履行義務(wù)而為其造成的損失的保險。,第七章 人身保險,第一節(jié) 人身保險概述,一、人身保險的產(chǎn)生發(fā)展與現(xiàn)狀 禮記.禮運中說：老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡、孤獨、廢疾者皆有所養(yǎng)。這是我國古代保險思想的一種體現(xiàn)，也是人們對安定生活的向往。但是并沒有一種科學(xué)的方法解決人們疾病，養(yǎng)老等問題，所以 “多子多?！?“養(yǎng)兒防老” 成為了一種中國人的“保險”方式。后來也有各種互助組織，但都因種種原因而不了了之。,1693，英國的埃德蒙.哈雷制定了第一張生命表，生命表的誕生，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 1996年7月23日，原中國人民保險公司改組為中國人民保險（集團）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險公司。,二、人身保險 （一）人身保險的含義 人身保險指以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故，或生存到保險期限滿時給付被保險人（受益人）保險金的一種商業(yè)保險。 風(fēng)險事故【生、老、病、死】,二、人身保險的種類： 1、人壽保險指以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以生存、死亡為保險金給付條件的一種人身保險； 【定期保險、終身保險、兩全保險、年金保險】 【分紅保險、投資連接保險、萬能壽險】 2、健康保險指以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以疾病、意外傷害等事故發(fā)生的費用損失獲得經(jīng)濟補償?shù)牡囊环N人身保險； 【醫(yī)療保險、疾病保險、收人補償保險】 3、意外傷害保險指以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以意外身故、殘疾、住院治療為保險金給付條件的一種人身保險； 【普通意外傷害保險、特定意外傷害保險】,謝 謝！,