汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)訓(xùn)教案.doc

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《汽車保險(xiǎn)理賠》實(shí)訓(xùn)教案 一、實(shí)訓(xùn)目的和基本要求 （一）實(shí)訓(xùn)目的 汽車保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)方向課程的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)。目的是增強(qiáng)對(duì)汽車保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)作與管理的認(rèn)識(shí)，加深對(duì)相關(guān)課程理論與方法的理解和掌握。通過理論與實(shí)踐相結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。通過實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化對(duì)汽車保險(xiǎn)的核保、核賠等內(nèi)容的認(rèn)識(shí)和掌握；加強(qiáng)實(shí)際工作能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練，為以后工作做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。 （二）基本要求 熟悉汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)流程，做展業(yè)、核保及核賠高手；能熟練規(guī)范填寫機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的投保單、保險(xiǎn)單及理賠單證；能識(shí)別常見的各種車型，熟悉機(jī)動(dòng)車輛的原理及易損部位、零配件的價(jià)格。 二、實(shí)訓(xùn)的原理與方法 堅(jiān)持理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的原則，采用課堂講授、多媒體教學(xué)、分組討論、保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)考察等方式。 三、實(shí)訓(xùn)場(chǎng)地 在汽車保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)教室、保險(xiǎn)公司及修理廠，分批分班進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，可容納100名學(xué)生同時(shí)實(shí)訓(xùn)。 四、實(shí)訓(xùn)課時(shí)分配 在實(shí)訓(xùn)教師的指導(dǎo)下自主進(jìn)行實(shí)習(xí)。在實(shí)習(xí)的過程中，根據(jù)實(shí)習(xí)的基本內(nèi)容，由教師先講授相關(guān)的理論知識(shí)，并引導(dǎo)學(xué)生將相關(guān)理論知識(shí)運(yùn)用于案例分析實(shí)踐中，在此基礎(chǔ)上要求學(xué)生對(duì)各項(xiàng)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容作強(qiáng)化練習(xí)。 本實(shí)訓(xùn)共需23學(xué)時(shí)，具體分配如下： 實(shí)訓(xùn)課時(shí)分配表 序號(hào) 實(shí)訓(xùn)課題內(nèi)容 實(shí)訓(xùn)課時(shí) 講課課時(shí) 合計(jì) 1 汽車保險(xiǎn)的承保 3 1 4 2 汽車保險(xiǎn)的核保 4 1 5 3 汽車保險(xiǎn)的理賠 3 1 4 4 汽車保險(xiǎn)理賠的案卷制作和管理 2 1 3 5 汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)查勘 2 1 3 6 汽車保險(xiǎn)的核賠 3 1 4 實(shí)訓(xùn)一 汽車保險(xiǎn)的承保 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容與步驟 （一）展業(yè) 1、展業(yè)準(zhǔn)備 ①掌握基礎(chǔ)理論知識(shí)：如，《保險(xiǎn)法》、《合同法》、《交通法》等法規(guī)，保險(xiǎn)條款，汽車構(gòu)造原理、車型識(shí)別和常見車型的價(jià)格。 ②掌握當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)基本情況：如，所管轄區(qū)車輛擁有輛，車險(xiǎn)的需求等相關(guān)資料。 ③保前調(diào)查：如、調(diào)查客戶的信譽(yù)度，擁有車輛的車型等。 ④制定展業(yè)計(jì)劃，確定展業(yè)目標(biāo) 2、展業(yè)宣傳 ①各分支機(jī)構(gòu)和本地保險(xiǎn)市場(chǎng)特征，宣傳本公司車險(xiǎn)名優(yōu)品牌以及機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才、技術(shù)、資金、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)。 ②宣傳基本、附加險(xiǎn)條款的主要內(nèi)容和承保理賠手續(xù)。 3、 展業(yè)方式 ①展業(yè)堅(jiān)持以自辦為主，利用柜臺(tái)服務(wù)、上門展業(yè)、電話預(yù)約承保等。 ②廣泛與代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、獨(dú)立代理人及車輛管理部門、銀行、海關(guān)、控購(gòu)辦等合伙。 ③要遵守法律、法規(guī)規(guī)定。 （二）簽發(fā)保險(xiǎn)單證 1、告知 ①依照《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管部門的有關(guān)要求，嚴(yán)格按照條款向投保人告知投保險(xiǎn)種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及被保險(xiǎn)人義務(wù)等條款內(nèi)容。 ②對(duì)車險(xiǎn)基本和附加險(xiǎn)條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任免除的責(zé)任。 ③應(yīng)主動(dòng)提醒投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)。 ④應(yīng)對(duì)保戶詳細(xì)解釋拖拉機(jī)和摩托車保險(xiǎn)采用定額保單和采用普通保單承保的差異。 ⑤在客戶投保保險(xiǎn)種選擇與本公司因風(fēng)險(xiǎn)合理控制、有條件限制的承保險(xiǎn)種之間在差別時(shí)，應(yīng)耐心做好宣傳傳解釋工作。 2、檢驗(yàn)行駛證和車輛 重點(diǎn)檢驗(yàn)的車輛是： ①第一次投保的車輛 ②未按期續(xù)保的車輛 ③單保三者險(xiǎn)后申請(qǐng)加保車損險(xiǎn)的車輛 ④申請(qǐng)?jiān)黾油侗１I搶險(xiǎn)、自然險(xiǎn)及玻璃破碎險(xiǎn)的車輛 ⑤使用年限超過7年的或接近報(bào)廢的車損險(xiǎn) ⑥特種車輛或發(fā)生重大損事事故后修復(fù)的車輛。 3、填具投保單 投保人、廠牌號(hào)、車輛種類、號(hào)牌號(hào)碼等等。 4、計(jì)算保費(fèi) 1）核定填寫費(fèi)率 ①依據(jù)投保人填具的車輛情況，業(yè)務(wù)人員根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》的餓有關(guān)規(guī)定，按照車輛的種類、車輛使用性質(zhì)、是否對(duì)車上責(zé)任險(xiǎn)選擇投保等因素確定費(fèi)率。 ②費(fèi)率的確定應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： I 投保車輛兼有兩類使用性質(zhì)的，按高一類的費(fèi)率檔次確定。 II 費(fèi)率表中未列明且無法歸類的投保車輛，或價(jià)值過高、風(fēng)險(xiǎn)集中的投保車輛，應(yīng)特約承保。另定費(fèi)率。 III 同一車輛涉及多項(xiàng)費(fèi)率要素調(diào)整的計(jì)算辦法。當(dāng)同一車輛根據(jù)費(fèi)率表規(guī)定享有多項(xiàng)費(fèi)率調(diào)整時(shí)，上浮部分應(yīng)積累計(jì)算。 2）計(jì)算填寫保費(fèi) ①一年期保費(fèi)，根據(jù)費(fèi)率表查定的費(fèi)率及相應(yīng)的固定保費(fèi)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率使用說明規(guī)定，按公式計(jì)算保費(fèi)。 ②短期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算。保險(xiǎn)期限不足一年，按短期費(fèi)率計(jì)算。短期費(fèi)率分為兩類：按日計(jì)算保費(fèi)和按月計(jì)算保費(fèi)。 5、提車暫保單、摩托車/拖拉機(jī)定額保單 ① 提車暫保單 ② 摩托車/拖拉機(jī)定額保險(xiǎn)單 6、核保 ① 本級(jí)核保 ② 上級(jí)核保 7、繕制和簽發(fā)保險(xiǎn)單證 ① 繕制保險(xiǎn)單：根據(jù)核保人員簽署的意見制定 ② 復(fù)核保險(xiǎn)單：復(fù)核人員接到投保單、保險(xiǎn)單及其副表應(yīng)認(rèn)真核對(duì)。 ③ 開具保費(fèi)收據(jù)：有財(cái)務(wù)人員開收據(jù)。 ④ 收取保險(xiǎn)費(fèi)：投保人憑保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)辦理交費(fèi)手續(xù) ⑤ 簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)證（擔(dān)?？ǎ? 8、保險(xiǎn)單證補(bǔ)錄 手工出單的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單、批單、提車暫保單、定額保單，必須逐筆補(bǔ)錄到公司計(jì)算機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)中，補(bǔ)錄應(yīng)在出單后10個(gè)工作日內(nèi)完成。 單證補(bǔ)錄前應(yīng)經(jīng)專人審核、檢查，并錄用專入輸錄。 （三）單證的清分與歸檔 1、 單證的清分 ①對(duì)已填具的投保單、保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行清理歸類，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋完騎縫章。 ②清分時(shí)按：清分給被保險(xiǎn)人的單證，送計(jì)財(cái)?shù)膯巫C，業(yè)務(wù)部門留存的單證。 2、 歸檔統(tǒng)計(jì) ①登記 業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立保登記薄，將承保情況逐筆登記，并編制承保日?qǐng)?bào)表。 ②歸檔： 每一套承保單證的整理順序?yàn)椋罕ＹM(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單副本、投保單及其附表。 按保險(xiǎn)單號(hào)碼順序排列，裝訂成冊(cè)，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標(biāo)明檔案保存期限。 二、思考題 1、展業(yè)前應(yīng)做那些準(zhǔn)備？ 2、展業(yè)有那些方式？ 實(shí)訓(xùn)二 汽車保險(xiǎn)的核保 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容 （一）知識(shí)與技能要求 1、主要保險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)條款 2、承保實(shí)務(wù)、流程、管理規(guī)定及崗位職責(zé) 3、保險(xiǎn)相關(guān)政策、法律、規(guī)章 4、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和定價(jià)體系，能夠控制承保風(fēng)險(xiǎn)、決定承保費(fèi)率 5、驗(yàn)險(xiǎn)和固定風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)務(wù)和基本技能 6、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)與培訓(xùn)技能 7、建立承?；A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證承保數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整 8、運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析和數(shù)據(jù)挖掘方法，能夠發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生特征及規(guī)律，制訂風(fēng)險(xiǎn)管理措施、編制風(fēng)險(xiǎn)分報(bào)表及撰寫風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告 9、分保理論與基本實(shí)務(wù)，能夠提出合理的分保建議 10、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本方法（如分險(xiǎn)種操作只需掌握所處理業(yè)務(wù)及所涉及險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法） （二）核保管理 各分公司可在省公司授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況制定具體的核?；居性瓌t。確定各級(jí)核保權(quán)限。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小，標(biāo)準(zhǔn)化程序高的，可以采取全險(xiǎn)種業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)核保。 1、當(dāng)前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)各級(jí)核保權(quán)限 （1）省公司核保權(quán)限 車輛損失險(xiǎn)：?jiǎn)诬嚤ｋU(xiǎn)金額500萬元以下；第三者責(zé)任險(xiǎn)：?jiǎn)诬囏?zé)任限額500萬元以下；機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證 （2）分公司核保權(quán) 車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額或第三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任限額：一級(jí)權(quán)限公司260萬元以下（含260萬元，下同），二級(jí)權(quán)限公司180萬元以下，三級(jí)權(quán)限公司100萬元以下。 附加險(xiǎn)承保權(quán)限：車上責(zé)任險(xiǎn)每座責(zé)任限額20萬元以下，其他附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額150萬元以下。 （三）日常核保工作 1、核保人員工作流程 （1）宣傳核保政策 （2）負(fù)責(zé)投保單的初核 1)手續(xù)完備； 2)內(nèi)容完整； 3)文字清楚； 4)新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值確定合理； 5)條款選用準(zhǔn)確； 6)投保險(xiǎn)種是否符合公司規(guī)定； 7)費(fèi)率應(yīng)用準(zhǔn)確。 （3）執(zhí)行驗(yàn)車承保 1)審核是否按公司的驗(yàn)車規(guī)定驗(yàn)車； 2)對(duì)驗(yàn)車人工作質(zhì)量監(jiān)督、考核。 （4）核對(duì)投保單錄入內(nèi)容與投保單填寫內(nèi)容是否一致，錄入準(zhǔn)確、并且初步審核同意按照投保單項(xiàng)目承保時(shí)，在投保單“復(fù)核意見”欄簽字。 2、核?；緝?nèi)容 1）投保要素是否齊全； 2）被保險(xiǎn)人的性質(zhì)確定、選擇的條款種類、費(fèi)率表選擇是否正確； 3）險(xiǎn)種組合、各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額（責(zé)任限額）確定是否符合規(guī)定； 4）新車購(gòu)置價(jià)確定是否準(zhǔn)確； 5）折舊率是否符合規(guī)定，實(shí)際價(jià)值是否確定合理； 6）續(xù)保保費(fèi)調(diào)整、保費(fèi)折扣是否計(jì)算準(zhǔn)確； 7）短期保險(xiǎn)時(shí)是否按照規(guī)定采用月費(fèi)率、日費(fèi)率； 8）是否符合本公司的核保規(guī)定。 二、步驟 核保工作流程 三、思考題 1、簡(jiǎn)述核保工作流程的主要環(huán)節(jié)。 實(shí)訓(xùn)三 汽車保險(xiǎn)的理賠 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容 （一）汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和基本原理 1、理賠的特點(diǎn) ① 被保險(xiǎn)人的公眾性 ② 損失率高且損失幅度較小 ③ 標(biāo)的流動(dòng)性大 ④ 受制于修理廠的程度較大 ⑤ 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍 2、理賠工作的基本原則 ① 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則 ② 重合同，守信用，依法辦事 ③ 堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則 （二）汽車保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)流程 Error! Reference source not found. （三）步驟 1、報(bào)案 出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案。 內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將來出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》 內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單好立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。 確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》。予以立案，并按報(bào)案順序編寫立案號(hào)。 發(fā)放索賠單證。 通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。 2、查勘定損 檢查人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場(chǎng)勘察和檢驗(yàn)工作。 要求客戶提供有關(guān)索賠單證 指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證 3、簽收審核索賠單證 營(yíng)業(yè)部、各保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員審定客戶來的賠款索賠單證，對(duì)手續(xù)不完備的客戶說明需補(bǔ)的單證后退回客戶，對(duì)單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告書”上簽后，將黃色的聯(lián)交還被保險(xiǎn)人。 將素賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核保科。 4、理算復(fù)核 核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的交接本上簽字。 所有賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核 5、審批 產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。 超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級(jí)上級(jí) 6、賠付結(jié)案 核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號(hào)，將賠款和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款。 財(cái)務(wù)對(duì)賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。 二、案例分析 1、對(duì)索賠人員的資格認(rèn)定 某實(shí)業(yè)公司向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保一輛豐田面包，投保險(xiǎn)別包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等。1999年1～3月間，該車兩次出險(xiǎn)，均由該單位司機(jī)姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務(wù)也是由姜某辦理，保險(xiǎn)公司理賠人員沒有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險(xiǎn)公司報(bào)案稱車輛丟失，同時(shí)辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險(xiǎn)公司將賠款人民幣11萬元支付到指定的第三人某裝潢設(shè)計(jì)公司帳戶上。1999年11月，被保險(xiǎn)人實(shí)業(yè)公司派人到保險(xiǎn)催取賠款，保險(xiǎn)公司方知賠款被姜某騙去。原來，姜某7月被實(shí)業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行索賠，且某裝潢設(shè)計(jì)公司也已倒閉不存在了。 評(píng)析： 單位所有的車輛在辦理保險(xiǎn)時(shí)，一般都以單位自身作為投保人和被保險(xiǎn)人，因此，只有單位具有保險(xiǎn)金的受領(lǐng)權(quán)。但單位作為法人或非法人組織，所有活動(dòng)都要通過其內(nèi)部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務(wù)，且須以單位的名義乾地。所以，保險(xiǎn)人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關(guān)證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復(fù)制，以保存證據(jù)。賠款應(yīng)用轉(zhuǎn)帳支票，現(xiàn)金支付時(shí)要特別從嚴(yán)掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。 就本案而言，保險(xiǎn)人在理賠過程中沒有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個(gè)人出具的委托付款函將賠款轉(zhuǎn)至第三方帳戶，因此，對(duì)賠款被冒領(lǐng)負(fù)有責(zé)任。作為被保險(xiǎn)人的實(shí)業(yè)公司，在姜某被辭退后沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)人，也給姜某騙取賠款以可乘之機(jī)。因此，雙方都有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)向真正的被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，但可增加相應(yīng)的免賠額。 2、被保險(xiǎn)人賠款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)如何處理 某甲為其個(gè)人用車辦理了車輛手續(xù)。保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領(lǐng)取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險(xiǎn)人某甲妻子的某乙來到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無法前來領(lǐng)取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復(fù)印件和兩人的結(jié)婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險(xiǎn)人某甲又前來領(lǐng)取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠人員向某支付了全部賠款冒充自 已的妻子,并要求保險(xiǎn)公司向自己支付賠款.保險(xiǎn)公司拒絕了某甲的請(qǐng)求,某甲遂將保險(xiǎn)公司訴至法院。 評(píng)析： 根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)單上列明的被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金當(dāng)然，被保險(xiǎn)他可委托其他人代其行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和受領(lǐng)權(quán)，但這種情況需要保險(xiǎn)切實(shí)可行查明被保險(xiǎn)與受托人之間的真實(shí)的關(guān)系，謹(jǐn)慎支付賠款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險(xiǎn)人家庭成員之間經(jīng)濟(jì)并不獨(dú)立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利在法律上能夠得到認(rèn)可的。但即使是在這種情況下，也需要保險(xiǎn)人注意查證代領(lǐng)人與被保險(xiǎn)人之間的真實(shí)關(guān)系，其后才能向代領(lǐng)人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險(xiǎn)人某甲方妻子，并能夠向保險(xiǎn)人提供兩人的身份證件及兩人的結(jié)婚證，使保險(xiǎn)人有充分理由相信兩人的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴o過錯(cuò)。某甲不應(yīng)再向保險(xiǎn)人索賠款，而應(yīng)向其前妻某乙追索。 三、思考題 1、理賠有那些特點(diǎn)？ 2、理賠工作的基本原則有那些？ 3、被保險(xiǎn)人如何報(bào)案？ 實(shí)訓(xùn)四 汽車保險(xiǎn)理賠的案卷制作和管理 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容 1、 理賠的案卷制作 編制損失計(jì)算書 在編制時(shí)應(yīng)注意的問題： ①有關(guān)單據(jù)和證明要齊全 ②“汽車損失計(jì)算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險(xiǎn)單、查勘理賠工作報(bào)告填寫。 2、 賠案綜合報(bào)告書 賠案綜合報(bào)告書包括的要素： ①保險(xiǎn)標(biāo)的的承保情況。 ②事故情況 ③保險(xiǎn)責(zé)任確定的情況 ④損失費(fèi)用核定情況 ⑤賠款分項(xiàng)計(jì)算情況及總賠款數(shù) 3、 賠案材料的整理與裝訂 一般順序： ①賠案審批單 ②賠案綜合報(bào)告書及賠款計(jì)算 ③出險(xiǎn)通知書 ④汽車保險(xiǎn)單抄件 ⑤保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)查勘記錄 ⑥事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書或判決書及其他出險(xiǎn)證明 ⑦保險(xiǎn)車輛損失估價(jià)單 ⑧第三者責(zé)任損失估價(jià)單 ⑨損失技術(shù)鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片 ⑩有關(guān)原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 4、 理賠案卷的管理 登記的主要內(nèi)容有：歸檔日期，案卷編號(hào)，被保險(xiǎn)人的姓名等，等記薄要指定內(nèi)勤人員專職管理，便于查找調(diào)閱案卷。 二、思考題 1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？ 2、賠案綜合報(bào)告書的內(nèi)容有那些？ 實(shí)訓(xùn)五 汽車保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容 1、查勘的主要內(nèi)容及要求 ① 查明出險(xiǎn)時(shí)間。 ② 查明出事地點(diǎn)。 ③ 查明出險(xiǎn)車輛的情況。 ④ 查實(shí)車輛的使用性質(zhì)。 ⑤ 查清駕駛?cè)藛T姓名、年駕駛證號(hào)碼及準(zhǔn)駕車型，驗(yàn)證駕駛證是否有效，是否是保險(xiǎn)人及其所允許的駕駛員。 ⑥ 查明出險(xiǎn)原因。 ⑦ 施救、清理受損財(cái)產(chǎn)。 ⑧ 確定損失情況。 ⑨ 弄明責(zé)任劃分情況。 ⑩.重大賠案應(yīng)繪制事故現(xiàn)場(chǎng)草圖。 .詢問記錄。 .拍照存查。 2、確定保險(xiǎn)責(zé)任 調(diào)查是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險(xiǎn)人自己的責(zé)任。 二、案例分析 1、間接故意損壞路面應(yīng)拒賠 某保險(xiǎn)公司承保的一輛某外運(yùn)公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請(qǐng)繞行”警示樗和“靠左側(cè)行駛”的指示標(biāo)志，便駕車從道路右側(cè)土路通行，行使500米后，發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無法通過，張某于是駕車打左方向沖上左側(cè)養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無法拖上。待天亮后，張某又叫來其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無法通過。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉(zhuǎn)彎，車碾過了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了水泥路，在左側(cè)土路上行駛，直至被當(dāng)?shù)亟痪飞?，?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴(yán)重毀壞，損失巨大。外運(yùn)公司就第三者的路面損失向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。 評(píng)析： 本案可以從以下兩個(gè)方面來判斷保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任： （1）本案中保險(xiǎn)車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構(gòu)成第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。本案中駕駛員張某未注意到警示標(biāo)和指標(biāo)志誤行入右側(cè)土路，并在對(duì)養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預(yù)見且無法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預(yù)見到并可以避免的，所以不屬于《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第二條所指的“意外事故”。 （2）駕駛員張某知其行為會(huì)導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，卻放任該結(jié)果的發(fā)生，其行為已構(gòu)成間接故意，屬《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第六條第二款的責(zé)任免除范圍。 綜上，該起案件不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人無須承擔(dān)賠償責(zé)任。 三、思考題 1、查勘的主要內(nèi)容及要求是什么？ 2、如何確定保險(xiǎn)責(zé)任？ 實(shí)訓(xùn)六 汽車保險(xiǎn)的核賠 一、實(shí)訓(xùn)內(nèi)容 （一）知識(shí)與技能要求 1、保險(xiǎn)理算、核賠專業(yè)知識(shí) （1）理算工作的要求：分項(xiàng)理算、按責(zé)賠付 （2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計(jì)算（全部損失、部分損失、施救費(fèi)賠款計(jì)算、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算、附加險(xiǎn)賠款計(jì)算）、繕制賠款計(jì)算書、撰寫理算報(bào)告 2、核保的內(nèi)容及要點(diǎn) 審核單證、核定保險(xiǎn)責(zé)任、核定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失及賠款、核定其他財(cái)產(chǎn)損失賠款、核定施救費(fèi)用、審核賠付計(jì)算 3、專項(xiàng)賠案的處理：簡(jiǎn)易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預(yù)付賠款案件 4、追償：代位追償定義、對(duì)象、主要類型、具體做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理 5、主要險(xiǎn)種條款，重點(diǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和理賠處理部分 6、保險(xiǎn)相關(guān)政策、法律、規(guī)章 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容和方式 《保險(xiǎn)法》、《道路交通事故處理辦法》主要內(nèi)容，《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《海商法》中與保險(xiǎn)相關(guān)的主要內(nèi)容 各險(xiǎn)種核賠權(quán)限和上級(jí)公司制定的理賠規(guī)章 （二）核賠內(nèi)容及步驟 1、審核單證 （1）審核確認(rèn)被保險(xiǎn)人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造； （2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關(guān)單證并簽字，必備單證是否齊全； 審核索賠單證索賠單證；《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書》；事故責(zé)任認(rèn)定書；事故調(diào)解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險(xiǎn)證明文件；有關(guān)原始費(fèi)用單據(jù)；機(jī)動(dòng)車行駛復(fù)印件；機(jī)動(dòng)車駕駛證復(fù)印件等 （3）簽章是否齊全。 （4）審核所有索賠單證是否嚴(yán)格按照單證填寫規(guī)范認(rèn)真、準(zhǔn)確、全面地填寫。 2、核定保險(xiǎn)責(zé)任 （1）被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險(xiǎn)合同約定的駕駛員。 （2）出險(xiǎn)車輛的廠牌型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)與保險(xiǎn)單證是相符； （3）出險(xiǎn)原因是否屬保險(xiǎn)責(zé)任； （4）出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)； （5）事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理； （6）賠償責(zé)任是否承保險(xiǎn)別相符。 3、核定車輛損失及賠款 （1）車輛定損項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確、合理； （2）更換零部件是否按規(guī)定進(jìn)行了詢報(bào)價(jià)、定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致； （3）換件部分?jǐn)M賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。 （4）殘值確定是否合理。 4、核定人員作傷亡及賠款 （1）根據(jù)查勘記錄、調(diào)查證明和被保險(xiǎn)人提供的“事故責(zé)任認(rèn)定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明，依照國(guó)家有關(guān)道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。 （2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符； （3）核定人員傷亡費(fèi)用是否合理。 （4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理、準(zhǔn)確。 5、核定其它財(cái)產(chǎn)損失賠款 根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定財(cái)產(chǎn)損失、損余物資處理等有關(guān)項(xiàng)目和賠款。 6、核定施救費(fèi)用 根據(jù)案情和施救費(fèi)用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費(fèi)用有效單證和金額。 7、審核賠付計(jì)算 （1）殘值是否扣除； （2）免賠率使用是否正確； （3）賠款計(jì)算是否準(zhǔn)確； 二、核賠程序 屬本級(jí)公司核賠權(quán)限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報(bào)經(jīng)理室審批；屬上級(jí)公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務(wù)處理中心直接報(bào)上級(jí)公司核賠。 結(jié)案時(shí)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算書》上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)取賠款通知書》通知被保險(xiǎn)人。 上級(jí)公司核賠根據(jù)不同的案件，側(cè)重審核以下內(nèi)容： 1、普通賠案的責(zé)任認(rèn)定和賠款計(jì)算的準(zhǔn)確性； 2、有爭(zhēng)議賠案的旁證材料是否齊全有效； 3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分； 4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。 三、案例分析 1、未受傷第三者的誤工費(fèi)，是否應(yīng)賠償 王某于1999年購(gòu)買一輛捷達(dá)牌轎車，并在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)以及盜搶險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時(shí)間較緊，所以車子開得很快，結(jié)果在強(qiáng)行超越一輛正常行駛的出租車時(shí)，由于操作不當(dāng)與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機(jī)沒有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時(shí)向交警部門和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。交警了解情況后，認(rèn)定王某負(fù)事故車輛進(jìn)行了損失核定，初步估計(jì)修理出租車需要3天的時(shí)間。出租車司機(jī)考慮到這3天無法營(yíng)運(yùn)，損失將近千元，當(dāng)面向王某和保險(xiǎn)公司提出3天的誤工費(fèi)的賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司的理賠人員當(dāng)即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償誤工費(fèi)，由于你沒有受傷，保險(xiǎn)公司對(duì)你的誤工損失不予賠償。 評(píng)析： 本案所反映的問題的實(shí)質(zhì)，是對(duì)未受傷者的誤工損失應(yīng)當(dāng)如何理解和定性，以利于保險(xiǎn)公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險(xiǎn)合同的約定正確處理該項(xiàng)費(fèi)用。根據(jù)《車險(xiǎn)條款》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下只負(fù)責(zé)承擔(dān)兩種責(zé)任：一是對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對(duì)第三者人身傷亡的賠償責(zé)任。對(duì)于后者，《道路交通安全法》規(guī)定了較為詳細(xì)、明確的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費(fèi)用。因此，誤工費(fèi)屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶畠?nèi)。 對(duì)于本案中出租司機(jī)的誤工損失，則應(yīng)認(rèn)定為一種間接的財(cái)產(chǎn)損失，即預(yù)期的可得利益的減少。而被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的間接財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任不屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，而是屬于責(zé)任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償其因停駛造成的誤工費(fèi)用，但保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。 2、被保險(xiǎn)人無責(zé)的代位求償案件，賠償時(shí)是否應(yīng)當(dāng)扣免賠 從事油料運(yùn)輸?shù)膫€(gè)體運(yùn)輸戶劉某，將其自購(gòu)的油罐車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，劉某在運(yùn)輸過程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認(rèn)定，大貨車方的駕駛應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車方承擔(dān)劉某在事故中的全部損失。但事故的兩部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車的車主明確表示，自己既無可供賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)也沒有參加保險(xiǎn)，因此無力對(duì)劉某賠償。劉某在向?qū)Ψ剿髻r無果的情況下，將對(duì)方起訴至人民法院，并向保險(xiǎn)公司提出了賠償請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在對(duì)案情進(jìn)行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20%的免賠額。劉某對(duì)此提出異議，認(rèn)為自己在事故中并無責(zé)任，保險(xiǎn)公司扣免賠的做法是沒有依據(jù)的。雙方亦由此產(chǎn)生了糾紛。 評(píng)析： 根據(jù)《機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率，免賠率主要根據(jù)駕駛員在事故所負(fù)責(zé)的大小來確定，對(duì)于駕駛員在事故中無責(zé)任的情形，條款并沒有規(guī)定實(shí)行免賠。因此，對(duì)于駕駛員無責(zé)的保險(xiǎn)事故實(shí)行免賠，在保險(xiǎn)合同中并沒有明確的依據(jù)。 駕駛員無責(zé)而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損害主要是由于兩種原因：一是由于自然災(zāi)害，二是由于第三方的責(zé)任造成。對(duì)于后果，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付賠款后，則取得向第三方的代位求償問題引起，其中有兩種觀點(diǎn)較具有代表性：一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人向第三方代位求償過程中，有協(xié)助求償?shù)牧x務(wù)，如保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人全額支付賠款，會(huì)使被保險(xiǎn)人怠慢于履行協(xié)助義務(wù)，不利于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三方負(fù)責(zé)全額賠償，保險(xiǎn)人的賠償實(shí)際上是代替第三方向被保險(xiǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任，既然第三方負(fù)責(zé)有事故的全部責(zé)任，則應(yīng)按該全部實(shí)行免賠。這兩種觀點(diǎn)，實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)理解的偏差：代位求償案件的事故應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，對(duì)于此種案件，被保險(xiǎn)人有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，前提是不放棄對(duì)的索賠權(quán)。保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人在取得賠款后怠慢于履行協(xié)助償義務(wù)為由限制被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利。 綜上，本案中保險(xiǎn)人對(duì)駕駛員無責(zé)的事故實(shí)行20%的免賠，在法律上和現(xiàn)行《車險(xiǎn)條款》中均沒有明確的依據(jù)，因此該做法是錯(cuò)誤的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)履行賠償義務(wù)。