談銀行借款合同風(fēng)險(xiǎn)及訴訟時(shí)效的中斷和補(bǔ)救
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精選資料 談銀行借款合同風(fēng)險(xiǎn)及訴訟時(shí)效的中斷和補(bǔ)救 來源: 作者: 日期:2009-12-17 我來說兩句(0條) 隨著商業(yè)銀行市場化程度的逐年加強(qiáng),我國金融法制建設(shè)的步伐也隨之加快,金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的發(fā)展態(tài)勢,已經(jīng)出臺的法律、法規(guī)基本上覆蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。同時(shí),為適應(yīng)新形勢所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進(jìn)行。效益性、安全性、流動性是商業(yè)銀行的經(jīng)營原則,防范債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)。為了更好地保全銀行債權(quán)、防范借款合同、債權(quán)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn),本文就如何從法律上對銀行借款合同有關(guān)條款的風(fēng)險(xiǎn)及中斷訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)作一探討。 一、借款合同存在的風(fēng)險(xiǎn)和法律防范對策 近年來,隨著社會法律意識的增強(qiáng),商業(yè)銀行與客戶在合同文本上的法律博弈也不斷加劇。在客戶提出必須使用非標(biāo)準(zhǔn)格式或?qū)︺y行標(biāo)準(zhǔn)格式合同做出修改的情況下,如何防范合同風(fēng)險(xiǎn),成為銀行法律工作的一大課題。簽訂借款合同是貸款發(fā)放的一個(gè)主要環(huán)節(jié),它是對簽約雙方產(chǎn)生法律約束力的標(biāo)志。根據(jù)合同法規(guī)定,合同的簽訂必須采用書面形式。同時(shí)還應(yīng)注意下述問題: (一) 嚴(yán)格按法律來確認(rèn)借款人的主體資格。按《合同法》及《貸款通則》的規(guī)定,可以簽訂借款合同的借款人必須為具有簽約主體資格的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全行為能力的自然人。我國《合同法》第9條規(guī)定:“當(dāng)事人訂立合同,應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。” 《民法通則》第42條規(guī)定:“企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營”。目前我國企業(yè)集團(tuán)公司分公司較多,有一部分是沒有法人資格的,有一部分的經(jīng)營活動是在集團(tuán)公司授權(quán)下進(jìn)行的,所以,確認(rèn)合同主體資格非常重要。我國《民事訴訟法》規(guī)定,提起訴訟首先必須要有明確的被告。而借貸合同簽訂后,合同主體常常發(fā)生變化,是把簽訂合同的一方主體列為被告,還是把已經(jīng)變化的主體列為被告,或是把其他主體列為被告,就成了訴訟方式解決借貸合同糾紛的首要問題。如果不能明確訴訟主體,錯(cuò)列或漏列被告,都有可能造成訴訟失敗,如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。 (二)由借款人填寫借款合同,防止理解糾紛。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定,借款合同是雙方當(dāng)事人真正意識的表示,雙方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容、條款達(dá)成合意的,借款合同即告成立。而銀行合同一般都是格式合同,《合同法》第39條規(guī)定:“采用格式條款訂立合同,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明?!钡?1條規(guī)定:“對格式條款的理解發(fā)生爭議的,應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。”所以,借款合同應(yīng)由借款人填寫,可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款,填寫過程也是熟悉理解過程。對合同的填寫應(yīng)工整規(guī)范,不得錯(cuò)填、漏填、留有空白,合同主體應(yīng)寫全稱,主從合同內(nèi)容相互對應(yīng),不能矛盾。防止合同填寫漏項(xiàng),防止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí),因合同理解分歧,對貸款人帶來不利的影響。 (三) 明確借款用途。目前,銀行業(yè)普遍存在借新還舊即借“新貸款用于歸還借款人的老貸款”的情況。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第69條規(guī)定:“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)的,在清償債務(wù)時(shí),債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通,將其全部或者部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人,因此喪失了履行其他債務(wù)的能力,損害了其他債權(quán)人的權(quán)益,受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?!庇捎诖艘?guī)定對“惡意串通”未作進(jìn)一步解釋、“部分財(cái)產(chǎn)”到底占抵押人全部財(cái)產(chǎn)的多大比重也沒有具體標(biāo)準(zhǔn),客觀上給法院處理糾紛留下很大空間,抵押合同是否有效,很大程度上取決于法官的認(rèn)識。而目前借新還舊中辦理的補(bǔ)辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì),抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭議,存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。所以,應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣,使第三人(擔(dān)保人)知道借款的真實(shí)用途,防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。 (四) 嚴(yán)格借款合同履約規(guī)定 1、在現(xiàn)在市場中,普遍存在借款人提前歸還借款的情況,如果借款人提前還本,屬于提前履行合同。按照《合同法》的規(guī)定,提前歸還借款實(shí)質(zhì)上是不按照合同履行的行為,將影響到銀行資金的利息收入計(jì)劃。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補(bǔ)償金才能提前還款。在實(shí)踐中,是否同意借款人提前還本及支付補(bǔ)償金,貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定,至于支付補(bǔ)償金的問題,根據(jù)中國銀行業(yè)“關(guān)于加強(qiáng)借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定”精神,借款人提前還本時(shí),貸款行向借款人收取補(bǔ)償金應(yīng)是一個(gè)總體原則,但可根據(jù)具體項(xiàng)目及借款人的實(shí)際情況予以適當(dāng)減免。銀行借款合同雖然是格式合同,但借款人提前還款并需支付補(bǔ)償金的條款,在法律上將約束借款人、貸款人嚴(yán)格履行借款合同。 2、銀行借款合同中明確借款人違約的責(zé)任。貸款行在與借款人簽定借款合同時(shí)應(yīng)盡量爭取按銀行借款合同格式文本規(guī)定,不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。如借款人要求將借款合同中(以中國建設(shè)銀行人民幣借款合同為例)借款人違約情形中的第八點(diǎn)“未履行對建設(shè)銀行的其他到期債權(quán)”刪除,我認(rèn)為這一點(diǎn)不宜刪除,理由是:借款人在借款合同履行期間,如果未履行對銀行的其他到期債務(wù),已屬于《合同法》第108條規(guī)定的預(yù)期違約。在實(shí)踐中,如果借款人未履行對銀行的其他債務(wù),已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行對其信譽(yù)的評價(jià),其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加,同時(shí)目前中國銀行業(yè)已在實(shí)行一個(gè)統(tǒng)一法人制,如果將這一點(diǎn)刪除,銀行對其產(chǎn)生的不良后果將無法進(jìn)行違約救濟(jì)措施,則銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將增大,所以這一點(diǎn)不能刪除。另外,這一項(xiàng)中的第十條約定“乙方認(rèn)為足以影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形”,這一點(diǎn)是對借款人違約情形作的一個(gè)補(bǔ)充性約定,因?yàn)樵诤贤男衅陂g,可能有其他借款人違約情形的出現(xiàn),所以約定這一條款在法律上達(dá)到一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)、完善的效果,同時(shí)也表現(xiàn)出銀行對儲戶資金安全的負(fù)責(zé)態(tài)度。 3、其它約定事項(xiàng)?!逗贤ā返?9條規(guī)定:“當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí),應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。”在銀行借款合同中,貸款方未有通知條款,應(yīng)在其它約定事項(xiàng)中增加,“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時(shí),貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人?!钡臈l款,以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗 二、訴訟時(shí)效的中斷和補(bǔ)救對策 訴訟時(shí)效是指法律規(guī)定的,在權(quán)利受到侵害后,權(quán)利人有權(quán)請求國家執(zhí)法機(jī)關(guān)給予司法救助的期限。超過法律規(guī)定的這一期限,權(quán)利人仍未行使權(quán)利的,執(zhí)法機(jī)關(guān)對其權(quán)益不再給予保護(hù)(法律規(guī)定的具有中止、中斷和延長事由的除外)。根據(jù)民法通則第137條之規(guī)定,訴訟時(shí)效期間從權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。銀行貸款合同糾紛適用的是最普通的兩年期訴訟時(shí)效。相比較而言,發(fā)達(dá)國家在訴訟時(shí)效的規(guī)定上就要靈活、科學(xué)得多。一般來說,發(fā)達(dá)國家的訴訟時(shí)效期限相當(dāng)長,而且,對于銀行債權(quán),在訴訟時(shí)效上的出臺了一些特別規(guī)定。發(fā)達(dá)國家這種充分考慮債權(quán)人利益的思路和做法是值得我國借鑒的。據(jù)了解,福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效的債權(quán)(不包括曾超過訴訟時(shí)效但后采取措施得以補(bǔ)救的債權(quán))共計(jì)8筆,涉及金額266.5萬元。截止2001年7月31日,建設(shè)銀行全行系統(tǒng)超過訴訟時(shí)效的債權(quán)共計(jì)62,187筆,累計(jì)金額236.9億元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒有做詳細(xì)調(diào)查,但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。所以,如何中斷訴訟時(shí)效,如何避免訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)、如何中斷、延續(xù)、補(bǔ)救訴訟時(shí)效等法律問題應(yīng)引起大家的注意。 (一)正確理解法律規(guī)定,依法中斷訴訟時(shí)效 訴訟時(shí)效期間起算的前提條件,是權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的法律事實(shí)發(fā)生,而知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的前提是必須有權(quán)利人的權(quán)利受到侵害的事實(shí)發(fā)生。因此,如果沒有權(quán)利被侵害的事實(shí)發(fā)生,更進(jìn)一步說,如果不具備知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的這一前提,訴訟時(shí)效期間不開始計(jì)算。實(shí)踐中,由于貸款銀行部分信貸管理人員缺乏責(zé)任心,在崔收貸款時(shí),只注重收貸而忽視了法律規(guī)定;部分借款人借款后下落不明或因個(gè)人債權(quán)額小、戶多、分散,主張債權(quán)的難度大;部分擔(dān)保單位法定代表人變更后,“新官不認(rèn)舊賬”,對擔(dān)保債務(wù)不承認(rèn);加之貸款企業(yè)有意逃債,我國在時(shí)效時(shí)間以及中斷時(shí)效的事由上的規(guī)定又過于死板,欠缺靈活性,從而使訴訟時(shí)效間接成為債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)的一種工具,實(shí)際上鼓勵(lì)了債務(wù)人的避債行為。所以,貸款銀行在采取不同方式中斷訴訟時(shí)效,保全債權(quán)時(shí),一定要正確理解法律規(guī)定,防范風(fēng)險(xiǎn),依法保護(hù)銀行債權(quán)。 1. 起訴。起訴是最基本的中斷訴訟時(shí)效的方式,《民法通則》第140條規(guī)定:“ 訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起,訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”。《關(guān)于適用民法通則的意見》第173條規(guī)定:“訴訟時(shí)效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行義務(wù)而中斷后,權(quán)利人在新的訴訟時(shí)效期間內(nèi),再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的,可以認(rèn)定為訴訟時(shí)效再次中斷。權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利的,可以認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷”。因此,起訴時(shí),既要選對起訴時(shí)機(jī),又要注重訴訟效益。在實(shí)踐中,為節(jié)約費(fèi)用,有的銀行曾探索過起訴后不交費(fèi)讓法院裁定撤訴的方式中斷時(shí)效,現(xiàn)最高院已用答復(fù)的形式明確這種方法不能中斷時(shí)效,只有訴狀送達(dá)對方當(dāng)事人才能中斷訴訟時(shí)效。 淺談借款合同中借款人的違約責(zé)任 來源: 作者: 日期:2011-06-15 我來說兩句(0條) 借款合同是指借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同。借款合同因貸款主體是金融機(jī)構(gòu)還是自然人而呈現(xiàn)出不同的法律特點(diǎn),借款合同原則上為有償合同,也可以為無償合同;借款合同一般為諾成合同,但自然人之間的借款合同為實(shí)踐合同;借款合同一般為雙務(wù)合同,但自然人之間的借款合同原則上為單務(wù)合同;借款合同為要式合同,但自然人之間的借款合同為不要式合同。 借款合同由貸款人和借款人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立,任何單位和個(gè)人不能強(qiáng)迫貸款人出借款項(xiàng),也不能強(qiáng)迫他人必須貸款。在金融借款合同的訂立中,除合同的一般要求外,必須遵循以下兩條特別要求:借款人一般應(yīng)提供擔(dān)保,借款人有如實(shí)陳述的義務(wù)。 借款合同的內(nèi)容主要包括以下必要條款:借款的種類,幣種,借款用途,借款金額,借款利率,還款期限,還款方式。 雙務(wù)有償?shù)慕杩詈贤?,雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)是一個(gè)值得關(guān)注的問題,尤其是當(dāng)借款人違反約定時(shí),如何判定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù),使之達(dá)到公平與合理是實(shí)踐中需要考慮的問題。 下面,談?wù)劷鹑诮杩詈贤薪杩钊说闹饕x務(wù): (一)借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款的義務(wù) 任何合法的借款合同借款人都有義務(wù)按照合同中約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款。金融借款合同中,借款人的還款義務(wù)更具有強(qiáng)制性,這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)出借借款,是通過收取借款的利息達(dá)到營利目的的,而貸款人的資金有一定的安排計(jì)劃,如果借款人不按時(shí)定額返還借款,就會影響貸款人資金正常運(yùn)轉(zhuǎn),損害貸款人的利益,以至于影響正常的金融秩序。 二)接受貸款人的用款監(jiān)督的義務(wù) 在訂立借款合同時(shí),貸款人特別是作為金融機(jī)構(gòu)的貸款人,一般會要求借款人就有關(guān)的情況作說明,并提供相關(guān)的資料后才能發(fā)放貸款。但在借款后,借款人的經(jīng)營狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況仍處于不斷變動中,特別是對于借款的使用情況會直接影響到貸款人是否能收回借款,所以法律規(guī)定貸款人應(yīng)在合同中規(guī)定貸款方對借款的使用情況有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督的內(nèi)容。 (三)按合同約定的貸款用途使用貸款的義務(wù) 貸款人是根據(jù)貸款用途來確定借款人的償還能力而同意貸款的,如果借款人擅自改變借款用途,可能會導(dǎo)致貸款人到期不能收回借款。因此,借款人應(yīng)按借款合同約定的借款用途使用借款。 (四)按合同約定的還款期限和還款方式及時(shí)償還借款的義務(wù) 依照《合同法》規(guī)定,借款合同明確規(guī)定還款期限的,借款人應(yīng)在約定的期限內(nèi)按約定的還款方式償還借款,借款合同未明確約定還款期限的,當(dāng)事人可以先就還款期限進(jìn)行協(xié)商,如不能達(dá)成協(xié)議,處理上應(yīng)按合同的內(nèi)容或性質(zhì)或交易習(xí)慣來確定還款期限。否則借款人可以隨時(shí)償還借款,貸款人也可以隨時(shí)要求借款人償還借款。但應(yīng)注意給予履行義務(wù)一方適當(dāng)?shù)暮侠砥谙?,所以貸款人要求借款人償還借款的,應(yīng)先向借款人發(fā)出還款催告,給借款人一定的還款期限。 (五)按照合同約定的利率和期限支付利息的義務(wù) 獲取利息是貸款主體的權(quán)利,因此,借款人的另一項(xiàng)主要義務(wù)是向貸款人支付利息。借款人不僅應(yīng)按約定的數(shù)額支付利息,而且應(yīng)在約定的期限支付利息。此外,自然人之間的借款合同未明確約定利息的,依《合同法》第二百一十一條規(guī)定,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定利息的,約定的利率不得超過國家的限制規(guī)定,否則借款人有權(quán)不按合同約定支付利息。當(dāng)當(dāng)事人的約定高于國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,那么,超過國家限制規(guī)定部分的利息就不受法律保護(hù)。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干問題》中對此有明確規(guī)定,民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過銀行同類同期貸款利率的四倍,超過此限的利息不受法律保護(hù)。 借款合同中,借款人的違約情況是引起糾紛的主要原因,實(shí)踐中常遇到的借款人違反義務(wù)的情況有如下幾種: (一)不按約定接受借款占多數(shù) 借款人沒有按約定接受借款,應(yīng)賠償貸款人因此而造成的損失。由于貸款人的損失實(shí)際上是利息損失,所以《合同法》第二百零一條第二款規(guī)定,借款人未按約定的日期、數(shù)額收取借款的,應(yīng)按約定的日期、數(shù)額支付利息。 r> 借款人不按約定用途使用借款是一種違約行為,會損害貸款人的利益。如金融貸款合同中,某些貸款是根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策、國家的信貸政策、國家的產(chǎn)業(yè)政策發(fā)放的,如果借款人不按借款約定用途使用借款,將使國家對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控流于形式,最終影響經(jīng)濟(jì)安全和國家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹落實(shí),同時(shí)也可能造成部分產(chǎn)業(yè)投資過熱,影響金融運(yùn)作。因此,法律明確規(guī)定,借款人不按約定使用借款,給貸款人造成損失的應(yīng)予以賠償。同時(shí),貸款人還可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同,體現(xiàn)了不同于自然人借款合同的強(qiáng)制性。 (三)沒有按約定期限償還貸款 借款合同明確約定還款期限時(shí),借款人未按約定償還借款的有兩種情況。一是遲延還款,即借款人在約定的期限屆滿時(shí)未還款。借款人過期未還借款,勢必影響到貸款人的資金周轉(zhuǎn),損害貸款人的利益,因此,借款人遲延還款的,應(yīng)負(fù)違約責(zé)任。另外,借款人到期不能償還借款的,貸款人依法享有要求保證人償還借款本金和利息或?qū)?dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二是提前還款,即借款人在約定的償還借款期限屆滿前償還借款。當(dāng)事人對提前還款有約定的,按約定履行,當(dāng)事人在合同中沒有約定提前還款條款的,如提前還款不損害當(dāng)事人利益,可不經(jīng)貸款人同意而提前還款,利息按實(shí)際借款期間計(jì)算;如提前還款損害貸款人利益的,貸款人有權(quán)拒絕借款人提前還款要求,一般來說,金融機(jī)構(gòu)會拒絕提前接受還貸,因?yàn)檫@樣意味著預(yù)期利益的損失。 (四)沒有按約定支付利息 借款合同多為有償合同,借款人有支付利息的義務(wù),如果借款人未按約定支付利息,則構(gòu)成違約,借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。這種違約責(zé)任主要是因拒絕償還利息所引起的。對于逾期期間的利息,能否計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利,我國法律目前尚無明文規(guī)定,所以,只要不違反法律禁止的規(guī)定,對于逾期支付的利息應(yīng)當(dāng)可以計(jì)入本金計(jì)算利息。但公民之間的借款,出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,不受法律保護(hù)主要是出于權(quán)利義務(wù)平衡考慮。如果債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,其利率超過銀行同類同期貸款利率四倍的,超出部分的利息應(yīng)當(dāng)不予保護(hù)。 THANKS !!! 致力為企業(yè)和個(gè)人提供合同協(xié)議,策劃案計(jì)劃書,學(xué)習(xí)課件等等 打造全網(wǎng)一站式需求 歡迎您的下載,資料僅供參考 可修改編輯- 1.請仔細(xì)閱讀文檔,確保文檔完整性,對于不預(yù)覽、不比對內(nèi)容而直接下載帶來的問題本站不予受理。
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