理財規(guī)劃師（三級）專業(yè)知識歷年真題及解析

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理財規(guī)劃師三級 專業(yè)能力 2007 年 5 月 1、作為現(xiàn)金及其等價物，必須要具備良好的流動性，因此，（ ）不能作為現(xiàn)金等價物。 A 活期儲蓄 B 貨幣市場基金 C 各類銀行存款 D 股票 答案： D 解析：考查要點為現(xiàn)金等價物具有良好流動性的判斷。股票的流動性較差，不可作為現(xiàn)金等價物?；钇诖婵?、貨幣市場基金以及銀行存款均具備較高的流動性特點，故可作為現(xiàn)金等價物。 2、 2005 年 10 月，蔣先生退休，當年他以定活兩便方式存入銀行 20， 000 元資金以備不時之需。 2007 年 2 月因老伴突然生 病，蔣先生將資金取出，則這筆資金適用的利率是（ ） A 一年期存款利率 B 一年期定期存款利率打六折 C 半年期定期存款利率打六折 D 活期存款利率 答案： B 解析：考查要點為定活兩便儲蓄的計息方式。存期低于整存整取最低檔次（不滿 3 個月）的，按活期利息計息；存期超過 3 個月以上不滿半年的，按 3 個月整存整取利息六折計息；存期超過半年以上不滿 1 年的按半年整存整取利率六折計息；存期超過 1 年（含 1 年）的，一律按 1 年期整存整取利率六折計息。本題蔣先生的存期超過了 一年，所以按 1 年期整存整取利率六折計息。 3、沈小姐購買了某只貨幣市場基金，關(guān)于貨幣市場基金的表述（ ）錯誤 A 就流動性而言，貨幣市場基金的流動性比一年期定期存款好 B 就收益性而言，貨幣市場基金的收益一般高于一年定期存款 C 貨幣市場基金可以投資于經(jīng)營業(yè)績排名靠前的公司發(fā)行的期限在一年以內(nèi)的企業(yè)債券 D 一般來說，申購或認購貨幣市場基金沒有最低資金量要求 答案： D 解析：考察要點為貨幣市場基金的特點。特點： 于大多數(shù)貨幣市場基金主要投資于剩余期限在 1 年以內(nèi)的國債、金融債、央行票據(jù)、 債券回購、同業(yè)存款等低風險證券品種。但不得投資于（ 1）股票；（ 2）可轉(zhuǎn)換債券；（ 3）剩余期限超過 397 天的債券；（ 4）信用等級在 以下的企業(yè)債券；（ 5）中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。 幣市場基金類似于活期存款的便利，流動性可與活期存款媲美；般來說，申購或認購貨幣市場基金的最低資金量要求為 1000 元，追加的投資也是 1000 元的整數(shù)倍。 4、根據(jù) 2005 年新頒布的典當管理辦法，典當當金利 率按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu) （ ）的法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。 月期 月期 期 D 2 年期 答案： B 解析：典當當金利率按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu) 6 個月的法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行，當期不足 5 日的，按 5 日收取有關(guān)費用。 5、小王新辦了一張信用卡，他利用信用卡不能實現(xiàn)（ ） A 記錄與分析自己的支出情況 B 支取現(xiàn)金 C 資金調(diào)度 D 質(zhì)押貸款融資 答案： D 解析：考察要點為信用卡的功能，包括： 3. 高透支額度調(diào)高臨時額度； 8. 建立信用；不包括質(zhì)押貸款融資功能。 6、關(guān)于保單質(zhì)押融資的說法，（ ）不正確 A 保單質(zhì)押貸款，是保單所有人以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價值的一定比例或的短期資金的一種融資方式 B 保單所有人可以把保單直接質(zhì)押給保險公司，從保險公司取得貸款 C 保單所有人可以把保單質(zhì)押給銀行，由銀行支付貸款于借款人 D 目前市面上的健康保單可以質(zhì)押 答案： D 解析：并不是所有的保單都可以質(zhì)押，質(zhì)押保單本身必須 具有現(xiàn)金價值。 7、書立（ ）不需要見證人。 A 自立遺囑 B 代書遺囑 C 錄音遺囑 D 公證遺囑 答案： A 解析：只有書立自書遺囑不需要見證人，代書遺囑、錄音遺囑、公證遺囑均需要見證人在場。 且代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑都必須有兩個以上的見證人在場。 8、繼承人的（ ）可以作為遺囑見證人 A 兒子 B 有精神病史但見證時已治愈的朋友 C 債務人 D 年滿 15 周歲的鄰居 答案： B 解析：考察要點為遺囑見證人的判斷。遺囑見證人應當具備以下條件： 能力人； 囑人沒有利害關(guān)系。見證人的限制主要有：（ 1）無行為能力人、限 制行為能力人不能作為見證人。無行為能力人、限制行為能力人包括未成年人和精神病人。 見證人是否具有民事行為能力，應當以遺囑見證時為準；（ 2）繼承人、受遺贈人不能作為見 證人；（ 3）與繼承人、受遺贈人有利害關(guān)系的人不能作為見證人，繼承人，受遺贈人的債權(quán) 人、債務人、共同經(jīng)營的合伙人，也應當視為與繼承人、受遺贈人有利害關(guān)系，不能作為見 證人。遺囑見證人的身份的取得，應當由遺囑人指定。 9、（ ）屬于個人所有的財產(chǎn)。 A 朋友寄 存的宋代名畫 B 銀行存款的利息 C 代鄰居收取的房屋租金 D 公司購買個人使用的汽車 答案： B 解析：考察要點為個人財產(chǎn)的定義。第 75 條規(guī)定：“公民的個人財產(chǎn)，包括公民的合法收入、房屋、儲蓄、生活用品、文物、圖書資料、林木、牲畜和法律允許公民所有的生產(chǎn)資料以及其他合法財產(chǎn)。公民的合法財產(chǎn)受法律保護，禁止任何組織或者個人侵占、哄搶、破壞或者非法查封、扣押、凍結(jié)、沒收?！?10、林某想要和妻子陳某簽訂一份夫妻財產(chǎn)協(xié)議，林某應注意夫妻財產(chǎn)協(xié)議（ ） A 只能針對夫妻關(guān)系存續(xù)期間的財產(chǎn)進 行約定 B 不能針對夫妻雙方債務進約定 C 包括夫妻一方或雙方的婚前財產(chǎn) D 不能針對夫妻雙方個人財產(chǎn)的歸屬進行約定 答案： C 解析：夫妻對財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的約定，可以是針對婚前財產(chǎn)所作的約定，也可以是針對婚后在婚姻 關(guān)系存續(xù)期間取得的財產(chǎn)而做出的約定。 11、劉明強今年 65 歲，立下遺囑：“大女兒讀完大學，已經(jīng)找到工作，有固定工資收入。小兒子大專剛剛畢業(yè)，目前待業(yè)沒有生活來源，我百年之后，所有兩居房屋，在 *路 *號， 由小兒子繼承?！眲⒚鲝娪H自簽名，記明年月日。不久其去世。關(guān)于本例，（ ）說法正確。 A 劉 明強的遺囑違反男女繼承權(quán)平等原則，無效 B 劉明強的遺囑無見證人，無效 C 劉明強的遺囑未經(jīng)公正，無效 D 劉明強的遺囑符合法律規(guī)定，有效 答案： D 解析：自書遺囑無須有見證人在場。 資料：薛明的叔叔 1998 年 1 月過世，在遺囑中將自己的一處房產(chǎn)留給薛明將來結(jié)婚居住。 1998 年 5 月，薛明于溫惠登記結(jié)婚。 1998 年 11 月，房屋過戶手續(xù)正式辦理完畢。后夫妻二人對房子進行了翻修，共花費 4 萬元。 2005 年 3 月，薛先生在某刊物上發(fā)表了一部長篇小說，出版社答應支付一筆稿費。 2005 年 5 月溫惠所在單位機構(gòu)改革，溫惠離開單位，并獲得一筆再就業(yè)補貼金。 2006 年 3 月，薛明和溫惠協(xié)議離婚。 2006 年 5 月，出版社寄給薛明稿費 5 萬元。 根據(jù)資料回答 12 16 題 12、如果沒有財產(chǎn)協(xié)議，薛明和溫惠夫婦對婚后所獲得的財產(chǎn)是一種（ ）關(guān)系。 A 按分共有 B 共同共有 C 分別所有 D 部分共有 答案： D 解析：按份共有也就是各共有人按照確定的份額，對共有財產(chǎn)分享權(quán)力和分擔義務的供有。 13、助理理財規(guī)劃師為薛明和溫惠制定財產(chǎn)分配規(guī)劃，（ ）錯誤。 A 了解夫妻二人的家 庭成員構(gòu)成情況 B 大夫二人簽字確認相關(guān)表格 C 界定夫妻家庭財產(chǎn)的權(quán)屬 D 了解夫妻二人的經(jīng)濟狀況 答案： A 解析：了解夫妻二人的家庭成員構(gòu)成情況不構(gòu)成理財師給客戶進行財產(chǎn)分配規(guī)劃時所要了解 的必要內(nèi)容，也不會直接對財產(chǎn)分配起到影響作用。 14、薛明叔叔留給薛明的房屋（ ） A 屬于薛明和溫惠的夫妻共同財產(chǎn)，因為辦理房屋過戶登記時，二人已經(jīng)登記結(jié)婚 B 屬于薛明個人所有，因為薛明已經(jīng)在叔叔去世時繼承該房屋 C 屬于薛明和溫惠的夫妻共同財產(chǎn)，因為叔叔在遺囑中指明將房屋留給薛明結(jié)婚 用 D 屬于薛明和溫惠的夫妻共同財產(chǎn)，因為二人以共同財產(chǎn)對房屋進行了翻修 答案： B 解析：房屋作為遺產(chǎn)繼承人薛明叔叔留給薛明的遺產(chǎn)，屬于薛明的個人財產(chǎn)。 15、以下描述中，（ ）的說法正確 A 薛明的稿費屬于夫妻共同財產(chǎn) B 房屋翻修的費用應當用薛明個人承擔 C 溫惠的再就業(yè)補貼屬于夫妻共同財產(chǎn) D 薛明的長篇小說書稿屬于夫妻共同財產(chǎn) 答案： A 解析：解析：如果一方在婚前獲得某項財產(chǎn)如稿酬，但并未實際取得，而是在婚后出版社才 支付稿酬，此時這筆稿費不屬于夫妻共同財產(chǎn)。同理，如果在婚后出版社答應支付一筆 稿費， 即使直到婚姻關(guān)系終止前也沒有得到這筆稿費，那么這筆稿費也屬于夫妻共有財產(chǎn)。 16、如果要對案例中的房屋進行分割，（ ）方式通常不可取。 A 變價分割 B 作價補償 C 實物分割 D 由夫妻二人協(xié)商解決 答案： C 解析：共同共有財產(chǎn)的分割方法主要有三種，包括：實物分割、變價分割、作價分割。但需 要注意，實物分割的前提是財產(chǎn)分割后無損于它的用途和價值時，可在各共有人之間進行實 物分割，使各共有人取得應得的份額。針對房屋分割可由夫妻二人協(xié)商解決。 資料：劉先生， 某外企員工。 2005 年 9 月，劉先生在某高檔小區(qū)購買了一處住宅，房屋總 價 120 萬元，貸款 70 萬元。劉先生聽說等額本金法還利息較少，遂決定按照等額本金方式還款，貸款期限 15 年，按月還款，貸款利率為固定利率 根據(jù)資料回答 17 23 題 17、劉先生每個月所還的本金約為（ ） 案： A 解析：等額本金還款法每月本金償還計算過程， 700000/（ 15*12） =3889 18、劉先生第一個月所還利息約為（ ） 案： D 解析：等額本金還款法第一個月所還利息計算過程， 700000*12=3990 19、劉先生第二個月所還的利息約為 ( ) C 3968 D 7850 答案： C 解析：等額本金還款法第二個月所還利息計算過程，（ 700000*12=3968 20、劉先生第一年所還利息之和約為（ ） B 36,417 16 17 答案： C 解析： 3889*（ 180+179+178+ +168） *12 21、劉先生如果按照這種方法將所有款項還清，則所還利息總額約為（ ） 095 095 095 095 答案： A 解析： 3889*（ 180+179+178+ +1） *12 22、劉先生把等額本金還款法與等額本息還款法進行了比較，如它采用等額本息法來償還貸 款，每月需要償還貸款約為（ ） D 422 答案： B 解析：計算器可直接計算 計算過程： 00000 N=15*12 I/Y=2 6229 23、若劉先生用等額本息的方法將所有款項還清，共需償還約（ ）利息。 095 283 C 561， 095 095 答案： B 解析： 229 6229*180=1121220 112122021220 資料：退休養(yǎng)老規(guī)劃為了 保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質(zhì)的退休生活，從現(xiàn)在開 始積極實施的理財方案。張某夫婦打算 20 年后退休，現(xiàn)在將對將來的退休生活進行規(guī)劃。 他們根據(jù)自身的健康狀況，估計退休后生存 25 年，根據(jù)現(xiàn)在的通貨膨脹率，設定了退休以 后每年的生活費用平均為 90， 000 元，另外，估計退休后每年大概能得到 40000 元左右的退休金。目前二人有 10 萬元的銀行存款，并打算將這部分存款投資到年收益率為 5%的產(chǎn)品組合中，且退休后的退休基金也投資到 5%的產(chǎn)品組合中。 根據(jù)材料回答 24 28 題 24、可以推 測，張某夫婦在退休后平均每年大約還需要（ ）才能彌補退休后的生活費用。 A 50000 案： A 解析：每年養(yǎng)老金缺口 =每年養(yǎng)老金需求 每年費用缺口 =900000000 25、根據(jù) 24 題，如退休后每年的費用缺口折現(xiàn)至剛剛退休的時候，其現(xiàn)值約為（ ） (假 設費用缺口發(fā)生在每年初，折現(xiàn)率為 5%)。 932 250， 000 932 932 答案： A 解析：計算 器可直接計算，注意設置計算器為期初模式。 N=25 I/Y=5 50000 V=739932 26、張先生家庭以目前 10 萬元的銀行存款進行投資， 20 年后這筆資金增值為（ ） 330 330 C 265， 330 D 2， 000， 000 答案： C 解析：計算器可直接計算 計算過程， 00000 N=20 I/Y=5 V=7、根據(jù) 25， 26 題，張先生夫婦在退休前還需要貯備的退休基金的額度為（ ） 330 B 275， 330 330 D 474， 602 答案： D 解析： 739， 932330= 474， 602 28、如果采取每年年末投入固定資金余年收益率為 5%的投資組合中已達到彌補退休基金缺 口的目的，那么每年需要投入資金（ ） 353 B 13， 353 353 353 答案： A 解析：計算過程， 74602 I/Y=5 N=20 14353 29、 2005 年 2 月，國務院 發(fā)布的關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定要求，從2006 年 1 月 1 日起，基本養(yǎng)老保險個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的 11%調(diào)整為（ ） B 8% C 9% D 10% 答案： B 解析：考察要點為 2006 年 1 月 1 日，基本養(yǎng)老保險個人賬戶的調(diào)整 。 30、國家統(tǒng)一規(guī)定，養(yǎng)老保險金要預留相當于（ ）的養(yǎng)老金開支，其原規(guī)定處理。 月 月 C 3 個月 D 4 個月 答案： C 解析：考察要點為國家養(yǎng)老保險的相關(guān)規(guī)定。 31、李女士打算進行外匯投資，他了解到我國實盤外匯柜臺交易的時間為（ ） A 上午 8： 30下午 4： 30 B 上午 8： 15下午 4： 30 C 上午 9： 00下午 4： 00 D 上午 9： 00下午 4： 30 答案： B 解析：考察要點為我國實盤外匯柜臺交易的時間。 32、銀行某時美元 /日元報價為：買入價 出價為 果張先生現(xiàn)將手中的 2000 美元兌換成日元，則它可以獲得（ ）日元。 60 90 答案： C 解析：考察要點為外匯買賣的轉(zhuǎn)換價格。張先生將手中的 2000 美元兌換成日元以銀行當時 買入報價為準，則可兌換的日元為 2000 美元 *入價） =206460 日元。 33、澳大利亞某外匯市場的外匯報價為 1 澳大利亞元 =元，這屬于（ ） A 直接標價法 B 間接標價法 C 買入標價法 D 賣出標價法 答案： B 解析：考察要點為外匯的標價方法。 外匯的標價方法包括直接標價法和間接標價法兩種形式。 直接標價法是指用一定單位的外國貨幣作為標準，折 算成一定數(shù)量的本國貨幣表示的匯率。 間接標價法是指以一定單位的本國貨幣作為標準，折算成一定數(shù)量的外國貨幣表示的匯率。 本題澳大利亞元為本國貨幣并以此作為一定單位標準折算成一定數(shù)量的美元進行標價，所以為典型的間接標價法。 34、小隨喜歡頻繁的進行投資交易，理財規(guī)劃師警告說，頻繁的交易會侵蝕投資收益。因此 他決定改變投資習慣，他的下列做法合理的事 ( ) A 買入并持有證券，不做交易 B 頻繁的交易是必需的，因為市場不斷在波動 C 用紀律約束自己的交易頻率，比如每年交易一次 D 盡量降低交易頻率 答案： D 解析： 投資交易普遍來講按照每次交易均會收取一定金額的交易費用。所以投資者頻繁交易 會在一定程度上侵蝕投資收益，合理的做法是盡量降低交易頻率，特別是在進行價值投資時。 35、按照理財規(guī)劃師的規(guī)范業(yè)務流程，理財規(guī)劃師為客戶進行投資規(guī)劃的合理步驟是（ ） A 客戶分析 -投資評估 -投資實施 -資產(chǎn)配置 -證券選擇 B 客戶分析 -證券選擇 -資產(chǎn)配置 -投資評估 -投資實施 C 客戶分析 -資產(chǎn)配置 -證券選擇 -投資實施 -投資評估 D 客戶分析 -投資實施 -投資評估 -證券選擇 -資產(chǎn)配置 答案： C 解析 ：按照理財規(guī)劃師的規(guī)范業(yè)務流程，考察要點為理財規(guī)劃師為客戶進行投資規(guī)劃的合理步驟。 36、小王從理財規(guī)劃師處了解到（ ）又稱非營業(yè)信托，使之受托人不以營業(yè)為目的而承辦 的信托。 A 民事信托 B 商事信托 C 個人信托 D 法人信托 答案： A 解析：民事信托又稱非營業(yè)信托，是指受托人不以營業(yè)為目的而承辦的信托。民事信托大多辦理的是與個人財產(chǎn)有關(guān)的各種事物，如管理財產(chǎn)、執(zhí)行遺囑、代理保管、抵押、變賣貴重物品等。 37、某客戶想辦理基金的非交易過戶，他了解到（ ）不是辦理非交易過戶的原因。 A 繼承 B 出借 C 贈與 D 破產(chǎn)支付 答案： B 解析：考查要點為基金的非交易過戶。共同基金的非交易過戶是指在繼承、贈與、破產(chǎn)支付等非交易原因情況下發(fā)生的共同基金單位所有權(quán)轉(zhuǎn)移的行為。非交易過戶也需要到共同基金的銷售機構(gòu)辦理。 38、某客戶了解到投資者投資于基金的資本利得收益（ ）個人所得稅。 A 繳 10% B 繳 15% C 繳 20% D 暫不繳 答案： D 解析：按照目前我國的個人所得稅法規(guī)定，投資者投資于共同基金的利息收入所得（認購基 金的封閉期所產(chǎn)生的）要交 20%的利息所得稅，對基金分 紅收益、資本利得收益暫時不收。 39、張先生了解到（ ）是一種可以在交易所掛牌交易的開放式基金。 C 開放式基金 D 封閉式基金 答案： A 解析：上市型開放式基金（ 共同基金發(fā)行結(jié)束后，投資者既可以在指定網(wǎng)點申購和贖回基金份額，也可以在交易所像買賣股票一樣地買賣該基金。 40、對連續(xù)（ ）虧損的上市公司，由證監(jiān)會決定暫停其股票上市，轉(zhuǎn)為特別轉(zhuǎn)讓，在公司 股票簡稱前冠以“ 樣。 答案： C 解析：考察要點為特別 轉(zhuǎn)讓服務 理解。根據(jù)公司法和證券法的規(guī)定，上市公司出現(xiàn)連續(xù)三年虧損等情況，其股票將暫停上市。滬深交易所從 1999 年 7 月 9 日起，對這類暫停上市的股票實施“特別轉(zhuǎn)讓服務”。 41、李先生購買了某種面值為 100 元的債券，票面利率 5%,期限 10 年，每年付息。如果到期收益率為 8%，則其發(fā)行價格為（ ）。 B 案： A 解析：考察要點為付息債券價格的計算。 計算過程， 00 N=10 I/Y=5 V=42、某只股票的發(fā)行票價是 8 元，某客戶某月以 購買，每股稅后利潤是 ，則該只股票的市盈率是（ ） B 案： B 解析：考察要點為市盈率的計算。 市盈率 P/E=每股價格 /每股利潤 = / =意：每股價格以客戶購買價格計算依據(jù)。 43、某客戶 3 月 15 日通過電話委托購買了一只開放式基金，委托金額為 20， 000 元，該只基金的申購費率為 贖回費率為 3 月 14 日該只基金的凈值為 3 月 15 日該只基金的凈值為 按價外法計算，則該客戶能申請到（ ） 2350 2480 C 19,2350 2480 答案： D 解析：考察要點為基金申購份額的計算。 在前端收費方式下，申購開放式基金，有兩種計算方法，一種是價內(nèi)法，另一種是價外法。 一般來講，采用價外法計算對投資者更為有利。 價外法的計算公式：申購份額 =申購金額 /（ 1+申購費率） /基金單位凈值。 價內(nèi)法的計算公式：申購份額 =申購金額 *（ 1。 根據(jù)本題，代入上述價外法計算公式。 44、股票交易所的自動撮合系統(tǒng)在一定價格范圍內(nèi)，優(yōu)先撮合（ ） A 最低買入價和最低賣出價 B 最高買入價和最低賣出價 C 最高買入價和最高賣出價 D 最低買入價和最高賣出價 答案： B 解析：交易所的自動撮合系統(tǒng)按“價格優(yōu)先、時間優(yōu)先”原則進行，即在一定價格范圍內(nèi)（昨 收盤價的上下 10%之間），優(yōu)先撮合最高買入價或最低賣出價。 45、某債券面 值 100 元，票面利率 5%，每年付息一次，距下一付息日還有 160 天，每年計息日按 365 天計算，則其應該計利息為（ ） C 案： C 解析：考察要點為債券利息的計算。 計算過程， 100*5%/（ 365/205） =6、劉女士了解到，（ ）是以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在上海和深圳兩個證券 交易所上市交易的股票。 A A 股 B B 股 C H 股 D N 股 答案： B 解析： B 股是以人民幣標明面值，以外幣認購和買賣，在上海 和深圳兩個證券交易所上市交易的股票。自 2001 年 6 月以后滬深 B 股市場已經(jīng)向境內(nèi)投資者開放。 47、除權(quán)日的開盤價不一定等于除權(quán)價，除權(quán)價僅是除權(quán)日開盤價的一個參考價格。當實際 開盤價高于這一理論價格時，就稱為（ ） ,在冊股東即可獲利。 A 填權(quán) B 貼權(quán) C 加權(quán) D 減權(quán) 答案： A 解析：考察要點為對填權(quán)和貼權(quán)的理解。除權(quán)日的開盤價不一定等于除權(quán)價，除權(quán)價僅是除權(quán)日開盤價的一個參考價格。當實際開盤價高于這一理論價格時，就稱為填權(quán)，在冊股東即可獲利；反之實際開盤價低于這一理 論價格時，就稱為貼權(quán)。 48、張女士打算購買某債券，該債券的利率按照債券的期限分為不同的等級，每一個時間段 按相應利率計付利息，則該債券屬于（ ）。 A 附息債券 B 貼現(xiàn)債券 C 單利債券 D 累進利率債券 答案： A 解析：按照利息支付方式不同，債券可以分為附息債券和零息債券。附息債券是指在債券券 面上附有息票的債券。附息債券利息的支付有按年支付、半年支付、按季支付甚至按月支付 等多種形式。目前，我國大多數(shù)附息債券都是按年支付利息。 49、于某由江西老家進京打工，從事建筑工作，月收入 12000 元，家中母親年邁，沒有收入來源。于某最需要的保險產(chǎn)品為（ ） A 長期重大的疾病保險 B 人身意外傷害保險 C 萬能壽險 D 養(yǎng)老保險 答案： B 解析：根據(jù)題意，由于于某從事建筑工作，人身意外發(fā)生概率較高，且于某為家庭主要經(jīng)濟 來源者，所以當務之急最需要投保人身意外傷害保險，使意外風險得以轉(zhuǎn)移。 50、劉某作為醫(yī)生剛剛開始獨立職業(yè)，由于從事的治療是新技術(shù)，受到客戶質(zhì)疑的可能性較 大。劉某最需要的保險產(chǎn)品為（ ） . A 普通醫(yī)療保險 B 長期重大疾病保險 C 產(chǎn)品責任保險 D 職業(yè)責任保險 答 案： D 解析：根據(jù)題意，醫(yī)生為專業(yè)技術(shù)人員范疇，對承保各種專業(yè)、技術(shù)人員因工作疏忽或過失 造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失賠償責任的保險是職業(yè)責任保險。 51、客戶提出想要購買既提供死亡保障，又提供生存保障的保險，理財規(guī)劃師應該向其推薦 （ ） A 生存保險 B 死亡保險 C 兩全保險 D 變額保險 答案： C 解析：考查要點為兩全保險的概念。 52、在協(xié)助客戶準備投保單據(jù)的時候，理財規(guī)劃師發(fā)現(xiàn)客戶的年齡超過了預投保險品種的承 保年齡上限，這時理財師應該（ ）。 A 忽略之以信息，繼續(xù)準備單據(jù) B 如實告知，并建議客戶選擇其他產(chǎn)品 C 如實告知，并建議客戶虛報年齡投保次產(chǎn)品 D 如實告知，并放棄此客戶 答案： B 解析：考察要點為理財規(guī)劃師在協(xié)助客戶準備投保單據(jù)時應注意的事項。 53、風險存在通常會對經(jīng)濟單位的財務狀況產(chǎn)生影響，以下對這種影響描述不正確的事（ ） A 人們必須留存必要的資金應付損失發(fā)生對其財務所帶來的巨大打擊 B 風險帶來的物質(zhì)損失會使人們消費水平降低 C 損失導致相應支出的增加 D 通過風險管理可以使財務狀況較之前有所改善 答案： D 解析：考察要點為風險對財務狀況的影響。 主要表現(xiàn)在 ： 保證人們的生產(chǎn)和生活延續(xù)與進行，人們必須有足夠的資金應付損失發(fā)生對其財務所帶來的巨大打擊。 如：火災燒毀了人們的住房，導致人們無法繼續(xù)居住。 如發(fā)生醫(yī)療費用、喪葬費用等。但不可能通過風險管理使財務狀況較之前有所改善。 54、助理理財規(guī)劃師有義務提醒投保人再保險合同訂立是將保險標的的重要事實向保險人進 行口頭或書面陳述。目前我國采用（ ）的方式。 A 詢問回答告知 B 無限告知 C 義務告 知 D 權(quán)利告知 答案： A 解析：考察要點為投保人的告知方式。 從各國保險立法來看，關(guān)于投保人或被保險人的告知方式一般分為以下兩種，即無限告知和詢問回答告知。我國目前正是采用的詢問回答告知方式。 55、客戶對保險“禁止反言”的原則通常很難理解，助理理財規(guī)劃師在解釋這一概念時應注 意強調(diào)這一原則在保險實踐中主要用于約束（ ） A 投保人 B 被保險人 C 保險人 D 受益人 答案： C 解析：考察要點為“禁止反言”的原則。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人，是指保險人對某種事實向投保人（被保險人）所作 的錯誤陳述為其合理依賴，以至于如果允許保險人不受該陳述的約束將會損害投保人（被保險人）的權(quán)益時，保險人只能接受其所陳述事實的約束，失去反悔權(quán)利的情況。 56、助理理財規(guī)劃師在整理與收集客戶信息時可能會接觸到客戶大量的財務機密，對此助理 理財規(guī)劃師負有嚴格的（ ）義務。 A 調(diào)查 B 保密 C 報告 D 確認 答案： B 57、王某購買了一輛家用轎車，并投保了一年期的商業(yè)車保（含盜搶險），半年后王某將該 車轉(zhuǎn)賣給劉某，保險部分未變更，之后劉某的車輛發(fā)生丟失，此時王某當時投保的保單還在 有效期內(nèi) ，但保險公司根據(jù)保險的（ ）原則仍不予賠付。 A 最大誠信 B 近因 C 可保利益 D 損失補償 答案： C 解析：財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有可保利益，而且要求可保利益在保 險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有可保利益。 本題中，王某將該車轉(zhuǎn)賣給劉某，保險部分未變更，發(fā)生保障范圍內(nèi)的事故時，雖然保單還 在有效期內(nèi)，但此時王某已不對該車輛具有可保利益，所以保險公司不予賠付。 58、損失補償原則集中體現(xiàn)了保險的宗旨。堅持這一原則對于維護保險雙方 的正當權(quán)益、防 止被保險人通過保險補償而得到額外利益、避免道德風險的發(fā)生具有重要意義。但也有一些 保險產(chǎn)品不適用于該原則，如（ ）。 A 財產(chǎn)損失保險 B 人生意外傷害保險 C 責任保險 D 信用保證保險 答案： B 解析：損失補償原則適用于補償性保險，財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險和一部分 健康保險都屬于補償性保險，但是人壽保險和意外傷害保險不適用該原則。 59、助理理財規(guī)劃師經(jīng)常需要向客戶說明人身保險的特點，其中，某些人身保險產(chǎn)品可以進 行保單質(zhì)押貸款是源于人身保險的（ ）特點。 A 保 險標的的不可估價性 B 保險金額的定額給付性 C 保險期限的長期性 D 保險的儲蓄性 答案： D 解析：保單質(zhì)押貸款要求質(zhì)押保單在質(zhì)押時須具有現(xiàn)金價值，也就是保險的儲蓄性特點。 60、理財規(guī)劃的各部分是相互聯(lián)系的，其中某些產(chǎn)品的設計要同時考慮多個規(guī)劃的需要。比 如年金保險產(chǎn)品除了風險管理和保險規(guī)劃的重要工具，還是（ ）規(guī)劃經(jīng)常需要考慮的。 A 現(xiàn)金 B 消費支出 C 子女教育 D 退休養(yǎng)老 答案： D 解析：年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約 定的金額、方式，在約定的時 間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用于養(yǎng)老，所以又稱 養(yǎng)老年金保險。所以還是退休養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮的保險產(chǎn)品。 61、某客戶提出其現(xiàn)在還未婚，家庭責任不重，尚不需要高額的人身保險保障， 10 萬左右 的額度應該就可以滿足其需求，但隨著以后結(jié)婚和生育子女，人身保險保障的額度就需要不 斷調(diào)高，直到其子女獨立再調(diào)減。根據(jù)該客戶的需要，理財規(guī)劃師向其介紹（ ）產(chǎn)品可能 會引起客戶的興趣。 A 重大疾病保險 B 萬能壽險 C 人身意外傷害保險 D 責任保險 答案： B 解析：萬能壽險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整的非約束性壽險。萬能壽險是為了滿足要求保 費支出較低且方式靈活的壽險消費者的需求。 62、某客戶投保了意外傷害保險，在投保期間內(nèi)多次遭受意外傷害，保險公司對每次意外傷 害造成的殘疾或死亡均應該照保險合同中的規(guī)定給付保險金， ）屬于多次保險公司的通行 做法。 A 給付的保險金累計以不超過保險金額為限 B 不予累計，每次給付以不超過保險金額為限 C 客戶可再一次出險后以原保費比例增加保險金額 D 保險公司通常僅進行一次賠付 答案： A 解析：保險 公司所負給付意外醫(yī)療保險金的責任一意外醫(yī)療保險金額為限， 1 次或累計給付 的保險金達到意外醫(yī)療保險金額時，該項保險責任終止，也就是說保險公司給付的保險金累 計以不超過保險金額為限。 資料：由于去年股市行情較好，某客戶打算進行股票投資，但考慮到股市的風險較大，因此 向理財規(guī)劃師尋求幫助。 根據(jù)資料回答 6366 題 63、 ( )不是按投資主體進行分類的股票類型。 A 國家股 B 社會公眾股 C 法人股 D 投資型股 答案： D 解析：按照投資主體進行股票分類分為：國家股、社會公眾股、法人股。 64、上證綜合指數(shù)于 1991 年 7 月 5 日公開發(fā)布，上證指數(shù)以“點”為單位，基日定為 1990 年 12 月 9 日，基期指數(shù)定為 ( ) A 100 點 B 200 點 C 500 點 D 1000 點 答案： A 解析：考察要點為基期指數(shù)。 65、投資者的買賣指令進入交易所主機后，撮合系統(tǒng)將按照（ ）原則進行自動撮合。 A 價格優(yōu)先 B 時間優(yōu)先 C 價格優(yōu)先，時間優(yōu)先 D 價格優(yōu)先，時間優(yōu)先，數(shù)量優(yōu)先 答案： C 解析：考察要點為交易所買賣股票自動撮合的原則。 66、稅法規(guī)定，在人民幣股票成交后對投資者按照（ ）稅率交納印花稅。 A 千分之一 B 千分之二 C 萬分之一 D 五元定額 答案： A 解析： 2007 年 5 月 30 日調(diào)整為千分之三。 資料：某客戶打算購買基金，由于對基金不理解，特征詢理財規(guī)劃師的建議。 根據(jù)上述材料回答 6769 題 67、（ ）認為市場是無效的，證券價格并沒有反映所有信息，存在著定價錯誤的證券；市場 的運動趨勢和證券價格的變化在一定程度上可以預測。 A 主動管理基金 B 被動管理基金 C 開放式基金 D 封閉式 基金 答案： A 解析：主動管理基金實施積極的管理策略，認為：市場是無效的，證券的價格并沒有反映所有信息，存在著定價錯誤的證券；市場的運動趨勢和證券價格的變化方向在一定程度上可以預測。被動管理基金實施消極的管理策略，認為市場是有效的，證券的價格反映了所有信息（包括內(nèi)部信息），不存在定價錯誤的證券；市場的運動趨勢和證券價格的變化方向不可以預測；個人無法戰(zhàn)勝市場，在長期中不能獲得超過其承擔的風險水平之上的超額收益。 68、 ）是指通常在一個母基金下再設立若干子基金，基金的各個子基金獨立進行投資決策， 最大特點是在 基金內(nèi)部可以為投資者提供多種投資選擇，投資者可以根據(jù)市場行情變化和自 身投資需求的改變，在基金中隨時轉(zhuǎn)換。 A 基金的基金 B 對沖基金 C 離岸基金 D 傘形基金 答案： D 解析：傘形基金的定義所謂傘形基金，也稱“傘子基金”或“傘子結(jié)構(gòu)基金”。它是基金管 理公司設立的一種基金組織形式。通常情況下，該類基金是發(fā)起人根據(jù)一份總的基金招募書， 設立多只之間可以根據(jù)規(guī)定的程序及費率進行轉(zhuǎn)換的基金，即一個母基金之下再設立若干子 基金，如債券、指數(shù)和股票基金等等。 69、根據(jù)開放式證券投資基金試點辦法， 基金管理費按前一日基金資產(chǎn)凈值的（ ）計提。 答案： C 解析：基金管理費按前一日的基金資產(chǎn)凈值的 年費率計提。 70、關(guān)于夫妻財產(chǎn)約定的表述，（）正確。 A 夫妻財產(chǎn)約定只能對婚后雙方或者一方所的財產(chǎn)進行約定 B 夫妻財產(chǎn)約定只能采取書面形式 C 夫妻財產(chǎn)約定應當進行公證，否則無效 D 夫妻進行財產(chǎn)約定的時間只能在婚后 答案： B 解析：夫妻對財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的約定，可以是針對婚前財產(chǎn)所作的約定，也可以是針對婚后在婚姻 關(guān)系存續(xù)期間取得的財產(chǎn)而做 出的約定。夫妻財產(chǎn)約定應當以書面的形式，如果沒有采用書 面形式，一旦發(fā)生糾紛就會被認定為沒有約定。所謂書面形式包括協(xié)議書、信件和數(shù)據(jù)電文 （包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以明確地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。 二、案例選擇題 案例一：隨著高等教育產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，近年來高等教育收費水平越來越高。韓女士見周圍的 同事都很早就開始給自己的子女準備高等教育金，也開始考慮盡早籌集兒子的高等教育費 用。韓女士的兒子今年八歲，剛上小學二年級，學習成績一直不錯，預計 18 歲開始讀大學。 由于對高等教育不太了解，同 時也不太清楚教育規(guī)劃的工具及其運用，因此想就有關(guān)問題向 理財規(guī)劃師咨詢。 根據(jù)案例一回答 7180 題 71、理財規(guī)劃師在為韓女士作規(guī)劃之前，對韓女士家庭的財務信息和非財務信息進行詢問。 一下各項中，理財規(guī)劃師不應涉及的事（ ） A 韓女士家庭是否為單親家庭 B 韓女士是否希望他的兒子出國留學 C 韓女士的兒子有哪些愛好特長 D 韓女士同事的子女高等教育金籌集計劃 答案： D 解析：韓女士同事的子女高等教育金籌集計劃不屬于韓女士家庭理財規(guī)劃的內(nèi)容 。 72、韓女士得知，除家庭自身收入來源外，讀大學還可以申請 個人貸款。在以下各種貸款中， （ ）最容易取得。 A 學校經(jīng)辦的學生貸款 B 國家助學貸款 C 一般商業(yè)性貸款 D 出國留學貸款 答案： C 解析：一般性商業(yè)貸款的申請條件是：必須有符合條件的信用擔保，貸款人為當?shù)鼐用瘛Ｏ?比較其他種類的助學貸款也是最容易取得。 73、目前大多數(shù)銀行都開展了教育儲蓄業(yè)務，理財規(guī)劃師向韓女士介紹，教育儲蓄也有缺點， 如（ ）就不能通過教育儲蓄實現(xiàn)。 A 規(guī)避利息稅 B 規(guī)避隨時本金的風險 C 規(guī)避家庭財務危機 D 獲得高于活期存款 的收益 規(guī)避家庭財務危機不能通過教育儲蓄實現(xiàn)，但通過子女教育信托的方式可以達到規(guī)避家庭財 務危機的目的。 74、韓女士了解到，教育儲蓄是國家特設的儲蓄項目，對其取得的利息有一定的優(yōu)惠政策， 并以（ ）方式計息。 A 零存整取 B 定活兩便 C 整存零取 D 整存整取 答案： D 解析：教育儲蓄 50 元起存，每戶本金最高限額為 2 萬元。 1 年期、 3 年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息； 6 年期按開戶日 5 年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。 75、理財規(guī)劃師告 訴韓女士，由于教育儲蓄的一些缺點，導致不能完全依賴教育儲蓄解決子 女高等教育費用。理財規(guī)劃師建議韓女士可以考慮購買部分教育報保險。與教育儲蓄相比， 教育保險最大的優(yōu)點是（ ） A 客戶范圍廣泛 B 流動性強 C 投保人出意外保費可豁免 D 獲得免稅的好處 答案： C 解析：考察要點為教育儲蓄的優(yōu)點。與教育儲蓄相比，教育保險具有范圍廣、可分紅、強制 儲蓄以及特定情況下保費可豁免等優(yōu)點。特別是投保人出意外保費可豁免這一條款對孩子來 說非常重要，也正因如此，它與銀行儲蓄就有了本質(zhì)的區(qū) 別，可視為教育保險的特有優(yōu)勢。 76、以下關(guān)于教育保險的說法中，（ ）錯誤。 A 有些教育保險可分紅，所以這類保險買的越多越好 B 教育保險具有強制儲蓄的功能 C 一旦銀行升息，參照銀行存看利率設定的險種的現(xiàn)金回報率將低于現(xiàn)行銀行存款利率 D 保險金額越高，每年需要交付的保費也就越多 答案： A 解析：雖然有些教育保險可以分紅，但也不宜多買，適合孩子的需求就夠了。因為保險金額 越高，每年需要繳付的保險費也就越多。有的保險產(chǎn)品的回報率是參照購買時銀行存款利率 設定的，一旦銀行升息，這些險種的現(xiàn)金回報率將低于銀行 存款。因此，投保人在選擇教育 保險產(chǎn)品的同時，還有考察產(chǎn)品收益是不是受銀行儲蓄存款利率變動的影響。 77、能從小培養(yǎng)客戶子女理財觀念的教育規(guī)劃工具是（ ） A 教育儲蓄 B 公司債券 C 大盤支出基金 D 子女教育信托 答案： D 解析：設立子女教育信托具有多方面的積極意義體現(xiàn)在： 養(yǎng)成不良嗜好； 78、理財規(guī)劃師在為韓女士確定子女教育目標時，詢問了韓女士的家庭財務及非財務狀況， 并詳細分析了韓 女士的兒子就讀普通大學還是藝術(shù)院校，是在國內(nèi)上學還是出國留學，出國 留學是去公立大學還是私立大學等隊還女士家庭支出造成的不同影響，建議韓女士根據(jù)自己 家庭的情況給兒子設定教育目標。這符合（ ）原則。 A 理財目標的設定要切合實際，角度寬松 B 教育規(guī)劃缺乏時間彈性，應提前規(guī)劃 C 充分利用定期定額計劃來實現(xiàn)子女教育基金的準備 D 投資時注意以穩(wěn)健投資為主，不宜太冒風險 答案： A 解析：理財規(guī)劃師在幫助客戶為其子女設定最終教育目標時，應充分考慮孩子自身的特點， 并結(jié)合客戶家庭的實際經(jīng)濟情況、風險承受能力設定理 財目標。比如是上普通大學還是藝術(shù) 院校，是在國內(nèi)上學還是出國留學，出國留學是去公立大學還是私立大學等。 79、目前大學學費平均每年為 5000 元，假設學費平均上漲率為每年 5%, 那么韓女士的兒子讀大學是學費平均每年約為（ ）。 案： B 解析：韓女士的兒子現(xiàn) 8 歲，距 18 歲時上大學還有 10 年 計算過程， 000 N=10 I/Y=5 V=0、考慮到大學四年學費家生活費對于韓女士家 庭而言是不小的負擔，因此理財規(guī)劃師建議 韓女士采用定期定投的方式為兒子準備大學學費。應為定期定投的好處在于（ ） A 可以強制儲蓄，并且每期負擔不會太重 B 可以最大限度的規(guī)避投資風險 C 各期收益是確定的 D 在所有投資方式中，定期定投獲得的收益率最高 答案： A 解析：考察要點為定期定投積累教育金的優(yōu)勢在于強制儲蓄，并且每期負擔不會太高。 案例二：李女士眼光獨到，幾年前就看到了房價的上漲趨勢，并于 2003 年 1 月在某海濱城市購買家庭第二套普通住房用于投資。李女士在購得住房后又將其出租 ,每月還能獲得一些租金。購房的房款共計 60 萬元。李女士從銀行貸款，首付兩成。在貸款的過程中采取等額本息還款法，打算 20 年還清（假設貸款利率固定為 6%）。李女士在還款四年后將住房轉(zhuǎn)售，由于海濱城市房價上升較快，售價 90 萬元。李女士獲利不菲。 根據(jù)案例二回答 8188 題（計算結(jié)果保留到整數(shù)位）。 81、李女士每月的還款額為（ ）。 C 3193 元 答案： A 解析：房屋總價款 60 萬，貸款 8 成，貸款額為 48 萬。 計算過程， 80000 N=20*12 I/Y=6/12 3439 82、李女士第一個月所還利息約為（ ）。 答案： D 83、在 2007 年 1 月，也就是在購房的四年后，李女士想提前還款，則李女士在還款四年后還有（ ）本金沒有還。 答案： B 84、李女士在這四年里還了（ ）利息。 B 423799 元 答案： A 解析：計算過程， 80000 N=20*12 I/Y=6/12 5、若李女士四年后將該房產(chǎn)以 90 萬元的價格出售，則按照國家規(guī)定應當繳納的營業(yè)稅為 （ ）。 答案： A 解析：根據(jù)國家對個人轉(zhuǎn)讓房地產(chǎn)營業(yè)稅政策，自 2006 年 6 月 1 日期，對個人購買住房不足 5 年轉(zhuǎn)手交易的，銷售時 按其取得的售房收入全額征收營業(yè)稅。由于李女士在購房四年后出售，那么，應繳納營業(yè)稅 =90 萬 *5%=45000 元。 86、李女士轉(zhuǎn)讓 90 萬元的住房，與買方簽訂住房買賣合同，應繳納的印花稅為（ ） B 450 元 C 900 元 答案： B 解析：對商品房銷售合同按照產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓書據(jù)征收印花稅適用稅率為 么，李女士應繳 納的印花稅 =90 萬 *=450 元 87、按照國家規(guī)定，李女士轉(zhuǎn)讓住房取得所得，應當繳納個人所得稅。當?shù)貙钆恳院硕?征收辦法按照住房轉(zhuǎn)讓收入的 1%計算個人所得稅，則李女士需要繳納的個人所得稅的數(shù)額 為（ ）。 答案： A 解析：根據(jù)當?shù)貙钆恳院硕ㄕ魇辙k法按照住房轉(zhuǎn)讓收入的 1%計算個人所得稅，則李女 士需要繳納的個人所得稅的數(shù)額為 90 萬 *1%=9000 元 88、購買此 90 萬元住房的個人應繳納的契稅為（ ）（個人購買自用普通住宅，減半征收 契稅；契稅稅率為 3%）。 答案： D 解析：注意個人購買自用普通住宅，減半征收契稅，契稅稅率為 3%，則應繳納的契稅為 90 萬 *3%/2=13500 元 案例三：理財規(guī)劃師在為客戶進行風險管理和保險規(guī)劃時，人身保險險種的選擇是至關(guān)重要 的。某客戶就人身保險合同條款向理財規(guī)劃師咨詢。 根據(jù)案例三回答 8994 題。 89、客戶清楚“不可抗辯條款”是對自身利益的保護，但保險合同通常具有可抗辯期，時間 期限為（ ）。 A 合同訂立的最初一年 B 合同訂立的最初兩年 C 客戶制定的任意一年 D 客戶指定的任意兩年 答案： B 解析：不可抗辯條款是指在被保險人生存期間，自保險合同生效之日起滿兩年后，除非投保 人停止繳納續(xù)期保險費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由， 主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期。 90、客戶詢問如在保單寬限期內(nèi)未及時繳納保險費，則（ ）。 A 合同完全有效 B 合同部分有效 C 合同完全失效 D 合同效力中止 答案： A 解析：在寬限期內(nèi)，即使未繳納保險費，合同仍然具有效力；超過寬限期，保險合同效力中 止。 91、 客戶詢問“保單轉(zhuǎn)讓條款”相關(guān)規(guī)定，如果受益人為不可變更的受益人，則（ ） A 保單不能夠轉(zhuǎn)讓 B 需要取消“受益人條款”，再行轉(zhuǎn)讓 C 需要先經(jīng)受益人同意，再行轉(zhuǎn)讓 D 保單可轉(zhuǎn)讓且不受影響 答案： C 解析：對于不可變更的受益人，未經(jīng)受益人的同意保單不能轉(zhuǎn)讓。 92、投保人可選擇的保險金給付方式通常不包括（ ） A 定期收入方式 B 定額收入方式 C 利息收入方式 D 本金收入方式 答案： D 解析：保單通常有可供投保人自由選擇的給付方式，由投保人根據(jù) 需要選擇。通常有以下幾 種：一次性給付現(xiàn)金方式、利息收入方式、定期收入方式、定額收入方式、終身收入方式。 93、客戶詢問享有保單現(xiàn)金價值，不因保單效力的變化而喪失的為（ ） A