中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款操作流程分析

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. 畢 業(yè) 論 文 題 目 中國銀行上海浦東分行 個(gè)人住房貸款操作流程分析 英文題目Take Bank of China Shanghai Pudong Branch as the example Individual mortage operation flow analysis 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）《選題報(bào)告》 院（系）：商學(xué)院 學(xué) 生 姓 名 論文（設(shè)計(jì)）題目 中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款操作流程分析 題目 來源 及 意義 題目來源:自擬 意義: 本課題以中國銀行上海浦東分行為研究實(shí)體，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)。管理學(xué)。金融管理的相關(guān)理論對中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款操作流程的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，結(jié)合中國銀行原有的個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，參考了其他銀行一些值得借鑒的地方，修正了一些不足的地方，占領(lǐng)優(yōu)勢并維護(hù)本身的利益，為銀行以后信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)防范提供了參考意見。 論文 題目 研究 領(lǐng)域 狀況 由于我國住房貸款市場起步晚，我國學(xué)者對于這方面的研究工作近幾年才陸續(xù)展開，現(xiàn)有的研究多限于對目前的住房抵押貸款的介紹，和對已出現(xiàn)問題的一般描述和分析。在關(guān)于銀行如何防范風(fēng)險(xiǎn)問題的研究上，基本屬于空白，不僅研究深度不夠且沒有中國自己的特色。 內(nèi)容 提要 或 實(shí)施 方案 引言 第一章 流程的概述及設(shè)計(jì)原則 1.1 流程概述 1.2 流程的作用 1.3 流程設(shè)計(jì)的原則 1.4 我國個(gè)人住房貸款的現(xiàn)狀 第二章 中國銀行上海市浦東分行概況 2.1 中國銀行概況 2.2 個(gè)人住房貸款流程內(nèi)容 2.3 個(gè)人住房信貸實(shí)踐操作流程 2.4 信貸流程分析 2.5 個(gè)人住房貸款評價(jià) 第三章 改進(jìn)后的操作流程分析 3.1 改進(jìn)建議 3.2 改進(jìn)后流程設(shè)計(jì) 3.3 新流程設(shè)計(jì)說明 3.4 流程改進(jìn)可行性及科學(xué)性 主要觀點(diǎn) 或 主要 技術(shù) 指標(biāo) 消費(fèi)信貸作為銀行業(yè)中比較重要的一個(gè)方面，對于銀行發(fā)展的局勢影響比較大。但是在我國開展的時(shí)間很短，由于各商業(yè)銀行是陸續(xù)推出的，并且在貸款種類和貸款細(xì)節(jié)上有許多差別，宣傳力度不夠，所以大多數(shù)人對于消費(fèi)信貸究竟是怎么回事就比較模糊，無從下手。隨著中國加入世界貿(mào)易組織，很多原本被中國企事業(yè)單位壟斷的行業(yè)向外國同行們敞開了大門，銀行業(yè)也是如此。面對外國銀行在資金、宣傳、操作流程甚至服務(wù)方面占據(jù)絕對領(lǐng)先的優(yōu)勢，中國本土銀行如何去維護(hù)本身利益，取得優(yōu)勢就變成了件很重要和迫切的問題。同時(shí)，中國目前房產(chǎn)購買熱旺盛，投資者踴躍。因此，個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)又成為消費(fèi)信貸的重中之重。 本文從中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房信貸的實(shí)際操作流程入手，詳細(xì)講解辦理中國銀行住房信貸所需要的資料、過程等等，對其流程進(jìn)行介紹并做了一定的分析，最后依據(jù)業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)原則提出比較可行的整改意見，使信貸流程更為完善。 主要 參考 文獻(xiàn) [1] 滬中銀發(fā)（2006）535號—關(guān)于下發(fā)《個(gè)人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版第二版）》、《個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版）》 [2] 滬中銀發(fā)（2006）209號-關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行個(gè)人一手住房貸款盡職審批工作指導(dǎo)意見（2006版）》的通知 [3] 滬中銀發(fā)（2006）309號－關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行個(gè)人二手住房貸款盡職審批工作指導(dǎo)意見（2006版）》的通知 [4] 滬中銀發(fā)（2006）536號—關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行零售貸款客戶分類管理辦法》的通知 [5] 苒明杰，錢平凡.再造流程[M].浙江：浙江人民出版社，1998，82~99 [6] 蔣志青.企業(yè)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)與管理[M].北京：電子工業(yè)出版社，2002，151~160 [7] 梅紹祖，(美)James T.C.Teng.流程再造：理論、方法和技術(shù)[M] .北京：清華大學(xué)出版社，2004 [8] 張靜琦.商業(yè)銀行信貸管理[M].四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005，256~271 [9] 曹利克.應(yīng)用業(yè)務(wù)流程分析提高服務(wù)工作質(zhì)量[J] .中國城市金融，2002，9： [10] Eugene.h.Melan.Process Managemengt:Methods for improving products and service[M],McGraw-hill,Inc1997,16~23. [11] 李國良.流程制勝：業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與再造[M].北京：中國發(fā)展出版社 2005 [12] 徐翔.現(xiàn)在企業(yè)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化操作手冊[M].北京：企業(yè)管理出版社 2006，100~106 III . 摘 要 本文主要研究中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款操作流程問題。作為中國金融行業(yè)的百年品牌，中國銀行在注重穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)積極進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造了國內(nèi)銀行業(yè)的許多第一，在國際結(jié)算、外匯資金和貿(mào)易融資等領(lǐng)域得到業(yè)界和客戶的廣泛認(rèn)可和贊譽(yù)。 本文首先介紹中國銀行上海浦東分行的基本情況，以及論文寫作的一些理論發(fā)展基礎(chǔ)，然后介紹上海浦東分行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)流程的操作流程，并給于一定的分析，最后提出相應(yīng)的改進(jìn)方法和意見，使貸款流程更加完善。 【關(guān)鍵詞】流程，信貸業(yè)務(wù)，流程分析 Abstract This article mainly studies the Bank of China Shanghai Pudong Branch individual mortage operation flow question.As Chinese finance profession hundred years brand, Bank of China during attention steady management positive enterprising, innovated unceasingly, has created the domestic banking industry many first, in domains and so on international settlement, foreign exchange fund and trade financing obtained the field and the customer widespread approval and the praise. This article first introduced Bank of China Shanghai Pudong Branch the basic situation, as well as the paper writing some theory development foundation, then introduced the Shanghai Pudong Branch individual housing credit operation flow the operation flow, and for in certain analysis, finally proposes the corresponding improvement method and the opinion.Causes the loan flow to be more perfect. 【Key word】process， Credit business， Process Analysis 20 目 錄 摘 要 I Abstract II 引 言 1 第一章 個(gè)人住房貸款流程概述 2 1.1中國銀行簡介 2 1.2中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款現(xiàn)狀 2 1.3個(gè)人住房貸款操作流程分析及其存在的問題 3 第二章 個(gè)人住房貸款操作流程中存在問題產(chǎn)生的原因 8 2.1銀行辦理個(gè)人房貸時(shí)重復(fù)工作的原因 9 2.2銀行審批個(gè)人房貸步驟煩瑣的原因 9 2.3操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 10 2.4貸款發(fā)放過程中問題產(chǎn)生的原因 10 第三章 應(yīng)對操作流程現(xiàn)有問題的措施 11 3.1應(yīng)對銀行辦理個(gè)人房貸時(shí)重復(fù)工作的措施 11 3.2應(yīng)對銀行審批個(gè)人房貸步驟繁瑣的措施 11 3.3應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)的措施 12 3.4應(yīng)對貸款發(fā)放過程中出現(xiàn)問題的措施 13 3.5優(yōu)化流程設(shè)計(jì) 13 結(jié) 語 17 參考文獻(xiàn) 17 致 謝 19 引 言 中國銀行是中國國際化程度最高的商業(yè)銀行。在近百年的歲月里，中國銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營、雄厚的實(shí)力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)深得廣大客戶信賴，打造了卓越的品牌，與客戶建立了長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國銀行上海浦東分行坐落于上海市浦東新區(qū)，歷經(jīng)數(shù)年發(fā)展，形成較大規(guī)模，其中個(gè)人住房貸款占信貸業(yè)務(wù)中的79.83%，成為整個(gè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的重中之重。 本文針對中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款操作流程中存在的問題，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融管理的相關(guān)理論對其操作流程的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其中不足之處，并提出相應(yīng)改進(jìn)意見。本文前期作者已經(jīng)對中國銀行上海浦東分行做了一定的調(diào)研，獲取了豐富的資料，并有銀行提供的詳細(xì)資料作參考，不斷的加深對銀行本身的了解，為本文的前期做了大量的工作，將更有利于發(fā)展戰(zhàn)略方案的可行性論證。 第一章 個(gè)人住房貸款流程概述 1.1中國銀行簡介 中國銀行是中國四大國有商業(yè)銀行之一。中國銀行主營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司、個(gè)人金融、資金業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，致力于為客戶提供個(gè)性化、創(chuàng)新的金融服務(wù)和融資、財(cái)務(wù)解決方案。個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要針對個(gè)人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費(fèi)信貸和銀行卡在內(nèi)的服務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要針對個(gè)人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費(fèi)信貸和銀行卡在內(nèi)的服務(wù)。資金業(yè)務(wù)包括本外幣保值、資金管理、債務(wù)保值、境內(nèi)外融資等資金運(yùn)營和管理服務(wù)。而金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)則是為全球其他銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供諸如資金清算、同業(yè)拆借和托管等全面服務(wù)。作為中國金融行業(yè)的百年品牌，中國銀行在注重穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)積極進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造了國內(nèi)銀行業(yè)的許多第一，在國際結(jié)算、外匯資金和貿(mào)易融資等領(lǐng)域得到業(yè)界和客戶的廣泛認(rèn)可和贊譽(yù)。 中國銀行上海市分行是中行最大的國內(nèi)分行之一。目前，上海市分行擁有185家營業(yè)機(jī)構(gòu)、100多家自助銀行和5000余名經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的員工，建立了包括有人網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行在內(nèi)的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 1.2中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款現(xiàn)狀 近幾年來,中國銀行上海浦東分行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)保持了較快的增長勢頭,1997年末,個(gè)人住房貸款余額僅為60.5億元,占各項(xiàng)貸款的比例為0.7%,到2006年末,貸款余額已增長為127億元,占各項(xiàng)貸款的比例已經(jīng)高達(dá)10.8%。這更充分的說明了隨著上海市房地產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)由于準(zhǔn)貸條件低，貸款期限長，在房地產(chǎn)大熱的背景下成為多數(shù)人買房時(shí)的選擇，對各商業(yè)銀行來講，個(gè)人住房貸款已經(jīng)成為新的利益集中點(diǎn)。 中國銀行上海浦東發(fā)展分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)具有自己獨(dú)特的地方。貸款金額上不封頂；貸款申請人不受地域限制凡本市居民、外地人士均可申請；貸款成數(shù)高，最高可達(dá)房價(jià)的80%；貸款年限長，最長可達(dá)30年；貸款數(shù)量不限，但若貸款購房超過2套以上者，則銀行根據(jù)借款人的還款能力相應(yīng)控制貸款成數(shù)；還款方式靈活?？蛻艨蛇x擇不同的還款方式，并可部分或全部提前還款，也可做轉(zhuǎn)按揭等業(yè)務(wù)。 1.3個(gè)人住房貸款操作流程分析及其存在的問題 1．3．1個(gè)人住房貸款操作流程概述 辦理個(gè)人住房信貸大致可以按以下順序進(jìn)行操作（見圖一） 借款人咨詢 借款人向銀行申請?zhí)峁┫嚓P(guān)資料 銀行審批 簽訂借款合同 抵押登記、公證、保險(xiǎn)、開戶 銀行放款 貸款第一次檢查，定期回訪， 按揭項(xiàng)目后評價(jià) 貸款本息收回 圖一：個(gè)人住房貸款基本操作流程圖 在實(shí)際操作中，工作進(jìn)行還是十分有點(diǎn)難度的。下面我們以中國銀行上海浦東分行為例，來具體說明其實(shí)際工作中的內(nèi)容： 1、貸款人咨詢。經(jīng)辦人向客戶提供咨詢服務(wù)，咨詢內(nèi)容包括：已開辦的個(gè)人信房貸款種類，對象、條件、額度、期限、利率和還款方式等情況。 2、申請并提供相關(guān)資料。借款人需提供借款申請書；有效身份證件及其復(fù)印件；個(gè)人家庭收入證明；已支付所購房價(jià)款規(guī)定比例首付款的證明；中國銀行認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)收入或償還貸款計(jì)劃；購買或租賃商業(yè)用房合同、協(xié)議或其他有效文件；抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明及抵押物估價(jià)文件；保證人同意提供擔(dān)保的書面文件及資信證明；借款人向貸款人提供證明商業(yè)用房手續(xù)齊全、項(xiàng)目合法的資料；中國銀行上海浦東支行要求提供的其他證明文件或資料。 3、銀行審批。銀行審貸部門重點(diǎn)審查：購房行為的真實(shí)性，防止借款人和開發(fā)商串通騙取銀行貸款；所購房屋價(jià)格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場價(jià)格是否相當(dāng)，必要時(shí)可委托具有房地產(chǎn)評詁資質(zhì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評詁；共有人是否出具同意抵押的合法的書面意見；借款人償還貸款本息的能力。 4、簽訂借款合同。審貸部門審查后，提出貸款額度和期限，與借款人、開發(fā)商簽訂《個(gè)人購房借款合同》，直接報(bào)有權(quán)審批人審批。簽訂借款合同時(shí)，經(jīng)辦人主動向借款人、保證人講解合同條款。 5、抵押登記、公證、保險(xiǎn)、開戶。申請個(gè)人商業(yè)用房貸款，應(yīng)在簽訂借款合同之前提供中國銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方不可撤銷的連帶責(zé)任保證。以資產(chǎn)作為抵押物的客戶應(yīng)根據(jù)中國銀行的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，還款責(zé)任險(xiǎn)投保金額不得低于貸款本金和利息之和，中國銀行應(yīng)為保險(xiǎn)單注明的第一受益人。保險(xiǎn)單不得有任何有損中國銀行權(quán)益的限制條件。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交中國銀行執(zhí)管。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，不應(yīng)以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)中斷，中國銀行有權(quán)代為投保。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，應(yīng)及時(shí)通知中國銀行，并落實(shí)其它擔(dān)保。否則，中國銀行有權(quán)提前收回貸款。 6、銀行放款?！兜?質(zhì)押合同》或《保證合同》生效之日起5個(gè)工作日內(nèi)，中國銀行將按《借款合同》約定將貸款一次或分次劃至貸款人指定的購買住房開發(fā)商或售房單位的專用帳戶，由中國銀行監(jiān)管使用。其大致過程是：簽訂合同——辦理抵（質(zhì)）押登記、保險(xiǎn)、公證等手續(xù)——合同生效后填各類憑證——借款人開立存款帳戶——辦理貸款劃付手續(xù)。 7、貸后管理。分為日常管理、清戶撤押和檔案管理三個(gè)方面。 （1）日常管理：是指對所發(fā)放的個(gè)人住房貸款進(jìn)行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺帳、貸款日常通知、逾期催收、貸后檢查、查詢統(tǒng)計(jì)、抵押物日常保管，直至貸款結(jié)清。 （2）清戶撤押：是指當(dāng)借款人按期還清全部借款本息后，信貸部門應(yīng)銷記“抵押物及權(quán)證登記簿”同時(shí)填制“中國銀行抵押物、質(zhì)押物轉(zhuǎn)出通知書”通知會計(jì)部門和抵押物保管部門。會計(jì)部門、保管部門、保管部門審核無誤后據(jù)此辦理清戶撤押手續(xù)。 （3）檔案管理：是指信貸經(jīng)辦人員辦妥每筆貸款后，定期將收集齊全的有關(guān)資料整理后，將合同正本交檔案專管員，并辦理有關(guān)移交手續(xù)。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結(jié)清后信貸部門應(yīng)通知檔案專管員將檔案正式歸檔。 8、本息償還。還款方式和還本付息計(jì)劃應(yīng)在借款合同中規(guī)定。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，到期一次償清貸款本息。貸款期限在1－15年的（含15年），您應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始償付貸款本息。償還貸款本息的方式可選擇等額本息還款法或等額本金還款法兩種。在抵押貸款合同生效后，如果有足夠的資金來源，可以提前部分或全部還款，如提前部分還款，每次還款金額不得少于1萬元或其整數(shù)倍。提前還款必須提前15天向中國銀行提出申請。還款方式有兩種，一是委托扣款方式：借款人應(yīng)與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議；二是柜臺還款方式：借款人將現(xiàn)金或信用卡、儲蓄卡交柜臺經(jīng)辦人辦理。 1．3．2中國銀行上海浦東分行個(gè)人房貸操作流程分析 中國銀行上海浦東分行的個(gè)人住房信貸在流程上基本上是按照上述流程開展工作的，基本能涵蓋所有的方面。其主要操作系統(tǒng)——中國銀行零售貸款在線審批系統(tǒng)(CCAS) 目前已經(jīng)全面推廣,從結(jié)果來看，使用者都反映這個(gè)系統(tǒng)比較全面且操作方便，評價(jià)是非常好的。 整個(gè)流程基本分為三個(gè)階段：資料準(zhǔn)備階段、貸款審批階段和貸款發(fā)放階段。 1、資料準(zhǔn)備階段。理財(cái)客戶經(jīng)理收集所有貸款資料，對房產(chǎn)證明進(jìn)行預(yù)評，并由評估公司出具預(yù)評單撰寫貸前調(diào)查報(bào)告等。理財(cái)客戶經(jīng)理和部門經(jīng)理/路支行行長一、二級簽字。這一階段主要是些基本材料的準(zhǔn)備，包括貸款申請表、身份證件、家庭戶口證件等。以及與客戶的聯(lián)系，可以說是基礎(chǔ)工作，但是這些工作是十分重要的?？蛻糍Y料的準(zhǔn)確度及時(shí)度將直接涉及到貸款的審批成功和時(shí)間，對于客戶往往會造成比較大的影響。 2、貸款審批階段： 理財(cái)客戶經(jīng)理將貸款資料和消貸客戶經(jīng)理將資料錄入貸款系統(tǒng)，當(dāng)天查詢上海征信系統(tǒng)和全國征信系統(tǒng)的征信報(bào)告，及房地產(chǎn)交易中心聯(lián)網(wǎng)查詢的房產(chǎn)確權(quán)單。掃描借款人該出具的所有資料，上報(bào)審批。并登陸系統(tǒng)查詢審批進(jìn)展，及時(shí)補(bǔ)充資料和說明。這個(gè)階段是工作的重點(diǎn)，由于中國銀行目前電子信息化做的比較好，因此很多工作都是在網(wǎng)上完成的。這個(gè)周期可能會持續(xù)比較久的時(shí)間，上級需要對所有資料和客戶情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，考核其是否符合貸款資格。往往可能因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)的錯(cuò)誤就導(dǎo)致資料的退回。因此在處理此階段工作時(shí)，需要的就是仔細(xì)、仔細(xì)、再仔細(xì)。盡量把工作做到最全、最完整，為客戶爭取早日拿到貸款。 3、貸款發(fā)放階段： 審批同意后，理財(cái)客戶經(jīng)理攜貸款資料上報(bào)放款。待放款同意后，將資料交換到中心放款經(jīng)理即可放款。這是貸款最后的處理階段，這一階段的重點(diǎn)主要是合同的填寫，由于合同屬于重要文件，上面絕對不能允許有任何錯(cuò)誤現(xiàn)象存在，因此在填寫時(shí)候需要與客戶取得聯(lián)系，在雙方都在場可以相互監(jiān)督、交換意見的情況下填寫。 1．3．3 個(gè)人住房貸款操作流程存在的問題 伴隨著我國商業(yè)銀行股份制改革的不斷推進(jìn)，包括中國銀行在內(nèi)的各個(gè)商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了個(gè)人這方貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。投入使用后也取得了比較好的效果，但是，在作者親身實(shí)際操作后，發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾個(gè)方面的問題： 1、銀行在資料整理時(shí)存在大量的多次重復(fù)勞動。在資料的采集、審核、整理、歸檔等環(huán)節(jié)中，由于流程設(shè)計(jì)的疏忽，都導(dǎo)致了多次重復(fù)工作。例如，在一級、二級檔案歸檔時(shí)的分開審批和入庫，完全可以在最后檔案歸檔時(shí)，一起審批并入庫。 2、審批步驟實(shí)際操作過于繁瑣，一般需要兩次上交審批以及兩次檔案清單移交審批。從申請人提出申請到最后批準(zhǔn)放款，申請人拿到款項(xiàng)的時(shí)間，以中國建設(shè)銀行上海分行為例，由于目前貸款權(quán)限上收到省一級行,這個(gè)時(shí)間大約需要兩個(gè)月甚至兩個(gè)月以上。而在中國銀行的審批制度下，這個(gè)時(shí)間將會更長。這樣一來，銀行和客戶都浪費(fèi)了很多本不該浪費(fèi)的時(shí)間。 3、從銀行辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來看，目前，銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格和外部欺詐兩種情況引起。流程執(zhí)行不嚴(yán)格導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的過程中沒有做好貸前審查和貸后檢查工作，從而給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。而外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金、中介公司伙同上家套取銀行貸款、不合格中介公司違規(guī)操作等情況。自2003年下半年以來，國家出臺了一系列政策措施，如《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》、《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的通知》。很多開發(fā)商開始借“假按揭”之名套取銀行資金。從現(xiàn)實(shí)調(diào)查情況來看，“假按揭”問題絕非個(gè)案，其涉案資金從幾十萬元到上百萬元，乃至于數(shù)十億元，可能給銀行造成的資金黑洞不容忽視。 4、在貸款發(fā)放的過程中，貸款人填寫合同的情況和銀行的辦理效率，也直接影響了整個(gè)個(gè)人房貸辦理的效率。由于合同的簽寫不允許有涂改，如果貸款人在填寫中出現(xiàn)錯(cuò)誤，需要再次向銀行相關(guān)工作人員詢問具體內(nèi)容并重新填寫。這樣，整個(gè)過程耗費(fèi)的時(shí)間又將增加。 第二章 個(gè)人住房貸款操作流程中存在問題產(chǎn)生的原因 一般認(rèn)為，銀行住房貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不可完全避免的，一般將風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是所有金融機(jī)構(gòu)都必須面對的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄到y(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與整個(gè)社會的宏觀環(huán)境相聯(lián)系，不可能因?yàn)殂y行單方面的努力就可以減輕或是避免，比如因政治、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等造成的風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)由于是個(gè)別項(xiàng)目的收益不確定帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可以通過銀行自身加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范和控制來轉(zhuǎn)移。因此，銀行應(yīng)該以關(guān)注非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，銀行在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行操作，同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，對業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生。制定貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的辦法和實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位和每一個(gè)人，嚴(yán)格考核，防止違法現(xiàn)象的發(fā)生。 2.1銀行辦理個(gè)人房貸時(shí)重復(fù)工作的原因 在設(shè)計(jì)個(gè)人住房貸款操作流程時(shí)，銀行需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，以降低銀行面對風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率，很多銀行往往選擇從貸款對象開始入手。于是，掌握真實(shí)、有效、全面、具體地申請人資料成為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。但通過分析現(xiàn)在的個(gè)人住房貸款操作流程，我們發(fā)現(xiàn)該流程并不完全適合實(shí)際工作。重復(fù)環(huán)節(jié)的設(shè)置，導(dǎo)致銀行在資料整理時(shí)存在大量的多次重復(fù)勞動。很多客戶資料往往是由房產(chǎn)開發(fā)商提供的，因此在與銀行交涉時(shí)，各種表格的填寫在規(guī)范性上存在很大的缺陷。由于開發(fā)商提供的資料不夠完善齊全，銀行在進(jìn)行各項(xiàng)資料整理時(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)問題，又需要再次找到開放商尋找客戶重新獲取資料。這樣，銀行在重復(fù)勞動后也很難獲得完整的信息，反而導(dǎo)致銀行重復(fù)工作，難以提高工作效率。如果這種情況過于嚴(yán)重，客戶在該行花費(fèi)的時(shí)間過長但得不到貸款，客戶就會考慮重新選擇其他銀行，這樣，將導(dǎo)致本行客戶源流失。 2.2銀行審批個(gè)人房貸步驟煩瑣的原因 銀行在審批個(gè)人住房貸款的過程中，一般需要兩次向上級行提交審批申請，及兩次檔案清單移交審批。初審中，銀行客戶部門需要完成貸款申請人的基本資料搜集，包括申請人身份證件（居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）、貸款行認(rèn)可的部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或借款人償債能力證明、合法的購房合同或協(xié)議書和其他銀行要求同時(shí)出具的相關(guān)證明。通過初審后，銀行對符合條件的申請人進(jìn)行再次審查，除了在初審中提交的基本資料外，銀行還要對申請人購買房屋的開發(fā)商進(jìn)行審查。包括向房地產(chǎn)開發(fā)商核實(shí)購房合同的真實(shí)性、對開發(fā)商進(jìn)行信用等級評估、貸款調(diào)查，以及開發(fā)商是否已經(jīng)辦理抵押登記手續(xù)等方面的情況。當(dāng)再次提交審批時(shí)，上級行會對所需要的材料和客戶情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，考核其是否符合貸款資格。經(jīng)審核后，不論是否符合條件，上級行將在一星期左右把意見返回下級行。在此過程中，給下級行的工作帶來很多不便之處，加大工作量的同時(shí)更浪費(fèi)了很多本來不應(yīng)該浪費(fèi)的時(shí)間。 可以看出，這個(gè)階段占據(jù)了該操作流程大部分時(shí)間，冗余地、浪費(fèi)審批流程通順性的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批以及重復(fù)性的資料收集工作，從總體上看，并沒有為流程的整體運(yùn)作帶來幫助。 2.3操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 一般，商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)務(wù)流程所涉及操作環(huán)節(jié)的不規(guī)范引致,進(jìn)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)沿業(yè)務(wù)流程鏈進(jìn)行傳導(dǎo)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為四類：人員因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、流程因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)和外部事件引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。從中國銀行上海浦東分行辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來看，目前個(gè)人住房貸貸業(yè)務(wù)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格和外部欺詐兩種情況引起。 流程執(zhí)行不嚴(yán)格導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)是指在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中沒有做好貸前審查和貸后檢查工作，從而給銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一般情況下，由一個(gè)客戶經(jīng)理全權(quán)負(fù)責(zé)一個(gè)客戶的貸前調(diào)查、貸后檢查和貸款的發(fā)放與收回，銀行其他部門則通過該客戶經(jīng)理提供的客戶信息進(jìn)行判斷和決策；上級行進(jìn)行貸后檢查，多是到下級支行聽取業(yè)務(wù)匯報(bào)，很少直接向貸款申請人進(jìn)行貸后檢查，這樣的流程設(shè)置，無法回避道德風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)體思維、判斷上的偏差，使得銀行設(shè)置的流程出現(xiàn)漏洞。而外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn)主要由于房地產(chǎn)開發(fā)商以各種形式騙取銀行資金、中介公司伙同上家套取銀行貸款、不合格中介公司違規(guī)操作等情況。由于我國相關(guān)法律、法規(guī)不夠健全，監(jiān)管力度不到位，房地產(chǎn)市場中存在的中介公司良莠不齊，很多中介甚至不具備從業(yè)資格。這些公司伙同賣房上家騙取貸款，往往令銀行防不勝防，給銀行帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。從這個(gè)角度來說，目前銀行個(gè)人住房貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)峻，銀行更應(yīng)該引起重視。 2.4貸款發(fā)放過程中問題產(chǎn)生的原因 這是貸款最后的處理階段，這一階段的重點(diǎn)主要是合同的填寫，合同屬于重要文件，上面絕對不能允許有任何錯(cuò)誤現(xiàn)象存在。往往貸款申請人和銀行雙方在最后的階段都放松了自己。貸款申請人在填寫合同時(shí)不夠重視或過于放松，加上很多貸款人在辦理貸款前期對于銀行貸款流程并不了解，與銀行缺乏溝通。銀行工作人員也沒有從貸款人的角度考慮，沒有對貸款人進(jìn)行合理引導(dǎo)，最終導(dǎo)致貸款合同填寫錯(cuò)誤。銀行在最后處理合同存檔也該雙重確認(rèn)，工作人員應(yīng)該在最后的關(guān)卡把握好自己的本職工作。另外，銀行的辦理效率低下，主要是因?yàn)殂y行存在總行-分行-二級分行-支行-分理處-營業(yè)所等多環(huán)節(jié)的委托代理關(guān)系，難以形成有效的決策機(jī)制，在人事安排上，銀行沿用了很多政府機(jī)構(gòu)的方式，冗雜的機(jī)構(gòu)設(shè)置導(dǎo)致效率缺失。 第三章 應(yīng)對操作流程現(xiàn)有問題的措施 國內(nèi)各銀行之間競爭激烈,面對其他國資銀行和外資銀行咄咄逼人的壓力， 在相同的基礎(chǔ)化條件下, 中國銀行如何去吸引客戶？關(guān)鍵在于把握整個(gè)貸款操作流程中的兩個(gè)度----速度和進(jìn)度，二者缺一不可，需要將二者合二為一。因此我們認(rèn)為,銀行必須加強(qiáng)操作流程管理，避免以后出現(xiàn)由于這方面出現(xiàn)的問題，導(dǎo)致客戶流失的情況,這樣既有利于客戶也有利于銀行本身。 3.1應(yīng)對銀行辦理個(gè)人房貸時(shí)重復(fù)工作的措施 在資料收集方面，建議以后改為客戶經(jīng)理與客戶當(dāng)面聯(lián)系，這是銀行工作人員的基礎(chǔ)工作，也是十分重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。與客戶的聯(lián)系，可以說是基礎(chǔ)工作，但是這些工作是十分重要的。 這樣，一方面銀行可以取得更加完整、準(zhǔn)確的客戶資料和信息，避免由于掌握資料不完全導(dǎo)致的多次重復(fù)性的采集客戶資料的過程；另一方面銀行和客戶也可以進(jìn)行一定的交流，方便之后在貸款辦理過程中工作的溝通。 另外，客戶資料的準(zhǔn)確度及時(shí)度將直接涉及到貸款的審批成功和所消耗的時(shí)間，這對于客戶往往也會造成比較大的影響。 3.2應(yīng)對銀行審批個(gè)人房貸步驟繁瑣的措施 以中國銀行上海浦東分行為例，現(xiàn)行審批制度是根據(jù)“審貸分離”原則，通過分設(shè)貸款調(diào)查、審查、審批不同崗位和職責(zé)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。但是，這樣一來，每個(gè)部門只負(fù)責(zé)對自己部門的審查內(nèi)容進(jìn)行審查，各個(gè)部門之間分開作業(yè)，一般不會集中辦理。如果A部門出現(xiàn)工作失誤，B部門會直接將資料退回B部門，大大延長了審批時(shí)間，明顯降低銀行工作效率。目前，國內(nèi)已經(jīng)有銀行正在探索或?qū)崿F(xiàn)了集中審批的模式，即通過成立審批中心，由專職審批人員對轄區(qū)內(nèi)所有個(gè)人住房房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化和規(guī)范化的審批，以減少審批步驟，縮短審批時(shí)間，可以有效提高銀行工作效率。 由于中國銀行上海浦東分行現(xiàn)在的審批步驟實(shí)際操作過程過于繁瑣，建議能相應(yīng)地簡化審批程序。除了上面提到的通過建立審批中心外，還可以通過分散風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的權(quán)限來實(shí)現(xiàn)。例如風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批處，可將限額內(nèi)外的分開處理，以節(jié)省在此處審批消耗的時(shí)間。匯總、細(xì)化貸款流程，使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作更趨規(guī)范。例如銀行可以在所有材料整理完成后一并上交，不必分為兩次?？蓪⒌谝淮?、第二次檔案入庫合并為最后一次的統(tǒng)一的檔案入庫。這樣避免了浪費(fèi)時(shí)間，并請所有工作人員能各盡其責(zé)，為自己的工作和貸款人的利益負(fù)責(zé)。 這個(gè)周期可能會持續(xù)比較久的時(shí)間，上級需要對所有資料和客戶情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，考核其是否符合貸款資格。往往可能因?yàn)橐稽c(diǎn)點(diǎn)的錯(cuò)誤就導(dǎo)致資料被退回。因此在處理此階段工作時(shí)，需要的就是工作人員和客戶都仔細(xì)、仔細(xì)、再仔細(xì)。盡量把工作做到最全、最完整，為客戶爭取早日拿到貸款。 3.3應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)的措施 導(dǎo)致個(gè)人住房貸款操作流程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)問題的主要原因是，在銀行辦理個(gè)人房貸過程中，沒有做好貸款前的審查工作和貸款后的檢查工作。在我國，還存在很多的“人情”問題，銀行有些職員在為親戚、朋友等辦理個(gè)人房貸問題上還有很多的空隙，在審查工作和后期檢查工作上，都沒有按照嚴(yán)格的規(guī)定在執(zhí)行。這些做法直接導(dǎo)致了銀行給出的貸款可能無法按期收回。 而外部欺詐造成的操作風(fēng)險(xiǎn)，例如房地產(chǎn)開發(fā)商以各種形式騙取銀行資金、中介公司伙同上家套取銀行貸款、不合格中介公司違規(guī)操作等情況，也給銀行帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。 整個(gè)貸款工作看似不是很難，但其需要的是細(xì)致的觀察和迅捷的操作速度，因?yàn)檫@些材料里的細(xì)小科目很多很雜，往往不注意就可能會填寫錯(cuò)誤，從而造成客戶和銀行不必要的損失，同時(shí)還需保持一定的速度，否則有時(shí)根本完成不了工作量，就會拖延整體工作的進(jìn)度。因此這也是一項(xiàng)充滿挑戰(zhàn)性的工作。 上海銀行辦公室發(fā)布的《上海銀行加強(qiáng)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理》中滬中銀發(fā)（2006）535號--關(guān)于下發(fā)《個(gè)人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版第二版）》、《個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版）》 ，就貸款操作流程方面也出臺了新的規(guī)定，對開辦個(gè)人房貸業(yè)務(wù)以來的各項(xiàng)相關(guān)規(guī)章制度進(jìn)行梳理，在此基礎(chǔ)上制定《個(gè)人房貸作業(yè)手冊》，以匯總、細(xì)化貸款流程，使房貸業(yè)務(wù)操作更趨規(guī)范。該行還建立了個(gè)人貸款操作合規(guī)性檢查制度，加強(qiáng)對放款和回收的核算監(jiān)督，保證業(yè)務(wù)操作質(zhì)量。 3.4應(yīng)對貸款發(fā)放過程中出現(xiàn)問題的措施 合同本身屬于重要文件，上面絕對不能允許有任何錯(cuò)誤現(xiàn)象存在，因此在填寫時(shí)候需要非常的小心。最好是在與客戶取得聯(lián)系后，客戶銀行雙方都在場的情況下，相互監(jiān)督、交換意見的情況下填寫填寫準(zhǔn)確。再把合同和檔案存入庫，最后，銀行發(fā)放貸款。 3.5優(yōu)化流程設(shè)計(jì) 針對上述的流程存在的問題，我們認(rèn)為有必要進(jìn)一步改進(jìn)流程，使之更科學(xué)、合理。 3．5．1業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)原則 業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)講究一定的原則，在設(shè)計(jì)的時(shí)候主要從以下原則來把握流程的設(shè)計(jì)和實(shí)施： 1、遵循環(huán)境要求原則，這個(gè)流程的設(shè)計(jì)的主要環(huán)境約束是政府的法律、法規(guī)，其設(shè)計(jì)的前提是必須要考慮政府的法律、法規(guī)，例如合法、安全等因素；2、以顧客滿意為中心原則，由顧客需求決定流程的內(nèi)容和方式。如果顧客不滿意，銀行就需要重復(fù)工作，必然造成資源浪費(fèi)，提高了銀行運(yùn)營成本，降低工作效率，最終導(dǎo)致顧客不滿意銀行工作；3、資源約束原則，即可操作原則，建立的業(yè)務(wù)流程必須具有可操作性，從新流程的可行性與科學(xué)性分析來看，改進(jìn)后的流程具備可操作性；4、相互制約、相互服務(wù)的原則，如新流程中加入的上下級風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批，縮減了以往風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理手中的權(quán)限，達(dá)到上級對下級監(jiān)管的目的；5、簡明、清晰、扁平、高效的原則，新流程中刪除了不必要和重復(fù)的環(huán)節(jié)，形成一個(gè)更緊湊、清晰、易于操作的流程；6、目標(biāo)明確、動作標(biāo)準(zhǔn)化原則。 3．5．2改進(jìn)后業(yè)務(wù)流程及說明 根據(jù)上述原則，同時(shí)參考其他行的經(jīng)驗(yàn)，作者對中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了新的設(shè)計(jì)。 具體流程如圖二： 開 始 業(yè)務(wù)主管審批 核準(zhǔn)人審核 上一級主管行調(diào)查 并召開評審會議 上級主管行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批 上級主管行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批 滿足標(biāo)準(zhǔn)化條件 無法落實(shí)處理 落實(shí)成功 主管、放款經(jīng)辦及主管等審核落實(shí)情況 靈活還款計(jì)劃的變更與審核 綜合秘書將一、二級檔案審核并入庫 結(jié) 束 本 行 風(fēng) 險(xiǎn) 處 風(fēng) 險(xiǎn) 經(jīng) 理 審 批 結(jié) 束 限額內(nèi) 限額外 圖二.個(gè)人住房貸款改進(jìn)流程圖 提交貸款申請,收集資料 根據(jù)上述原則，制定的這個(gè)新流程，結(jié)合了中國銀行原有的個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)，參考了其他銀行一些值得借鑒的地方,修正了些不足的地方。包括在整個(gè)流程中添加了風(fēng)險(xiǎn)處風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批程序，提高了銀行預(yù)知發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效得降低了銀行因這些不足帶來的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，根據(jù)貸款人實(shí)際情況靈活變更還款計(jì)劃，有效降低銀行與貸款申請人之間的矛盾。這樣，有利于吸引不同層次的客戶群體，進(jìn)而提高銀行效益。 3.5.3流程改進(jìn)可行性及科學(xué)性 1、可行性。（1）經(jīng)濟(jì)可行性分析：流程的審批往往占據(jù)了超過整個(gè)流程三分之二的時(shí)間，從而也浪費(fèi)很多金錢。在縮減了不必要的流程后，減少了經(jīng)濟(jì)上的不必要浪費(fèi)，節(jié)約了流程審批的時(shí)間，對于銀行和客戶兩個(gè)方面都可以獲得利益。因此，是可行的。（2） 技術(shù)可行性分析：從技術(shù)層面上講，此流程基本都是縮減的不必要的一些流程，比如冗余的、浪費(fèi)審批流程通順性的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批以及重復(fù)性的資料收集工作，從總體上沒有改變流程的基整體架構(gòu)，信貸的流程是能夠順利執(zhí)行直至完成，因此，是可行的。（3） 法律可行性分析：銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)應(yīng)符合我國相關(guān)法律、法規(guī)，如《中華人民共和國中國人民銀行法（修正）》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修正）》、《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》等，新設(shè)計(jì)的流程安全合法，符合國家制定的相關(guān)法律法規(guī)，是可行的。 2 、科學(xué)性。（1） 兼顧效率與權(quán)力制衡：在剔除了這些不必要的流程后，審批效率得到提高，節(jié)約了很多時(shí)間，從權(quán)力制衡上來講，剔除的流程主要是多余的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批過程，因此限制了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在整個(gè)貸款流程的權(quán)力，迫使其必須仔細(xì)、翔實(shí)的核實(shí)材料作出決定，而不是像以前草率，使得重復(fù)勞動。（2） 減少了管理中的事務(wù)重疊：在親身體驗(yàn)過信貸流程后，新改進(jìn)的流程主要是把多余的、重復(fù)的流程予以剔除或整合，例如在資料的采集、審核、整理、歸檔等環(huán)節(jié)中，把一級、二級檔案分開審核入庫，簡化成最后將兩級檔案在最后一起審核入庫。使整個(gè)流程更為緊湊。 結(jié) 語 本文從中國銀行上海浦東分行個(gè)人住房信貸的實(shí)際操作流程入手，詳細(xì)講解辦理中國銀行住房信貸所需要的資料、過程等等，并親身實(shí)際進(jìn)行操作，對其流程進(jìn)行介紹并做了一定的分析，最后提出比較可行的整改意見，使信貸流程更為完善。 由于作者閱歷尚淺，加之時(shí)間和資料所限，本文未能進(jìn)行更深入研究，不足之處在所難免，懇請各位專家學(xué)者批評指正 參考文獻(xiàn) 1.滬中銀發(fā)（2006）535號--關(guān)于下發(fā)《個(gè)人一手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版第二版）》、《個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)操作細(xì)則（2006版）》 2. 滬中銀發(fā)（2006）209號--關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行個(gè)人一手住房貸款盡職審批工作指導(dǎo)意見（2006版）》的通知 3. 滬中銀發(fā)（2006）309號--關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行個(gè)人二手住房貸款盡職審批工作指導(dǎo)意見（2006版）》的通知 4．滬中銀發(fā)（2006）536號--關(guān)于下發(fā)《中國銀行股份有限公司上海市分行零售貸款客戶分類管理辦法》的通知 5． 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