【汽車保險論文】5G互聯(lián)網保險產業(yè)的發(fā)展

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1、【汽車保險論文】5G互聯(lián)網保險產業(yè)的發(fā)展 摘要：５Ｇ發(fā)展促進了大數據、云計算、物聯(lián)網等基礎技術的革新，進而將極大推動各行各業(yè)在新技術條件下的創(chuàng)新發(fā)展。同時，隨著我國網民規(guī)模的逐步擴大和科技金融產品的不斷創(chuàng)新，促進了線上金融消費產品的豐富和發(fā)展，這也給互聯(lián)網保險產業(yè)帶來新一輪的發(fā)展機遇。本文首先分析了當下互聯(lián)網保險的發(fā)展現狀與發(fā)展瓶頸，進而闡述了５Ｇ技術給互聯(lián)網保險產業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了５Ｇ背景下互聯(lián)網保險產業(yè)的應對措施，以期為互聯(lián)網保險產業(yè)應對５Ｇ時代的到來提供借鑒和建議。 關鍵詞：５Ｇ；互聯(lián)網保險；互聯(lián)網金融 引言 根據中國互聯(lián)

2、網絡信息中心發(fā)布的第４５次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至２０２０年３月，我國網民規(guī)模為９．０４億，互聯(lián)網普及率達６４．５％。信息技術的高度發(fā)展和互聯(lián)網的快速普及，使得金融消費者的消費偏好也發(fā)生了變化，進而助力了互聯(lián)網保險產業(yè)的產生與發(fā)展。然而根據艾瑞咨詢發(fā)布的《２０１９年中國互聯(lián)網保險行業(yè)研究報告》顯示，從２０１６年開始，互聯(lián)網保險保費規(guī)模增長就陷入了停滯并開始減少，滲透率連年下滑，到了２０１８年滲透率僅有５％。由此可見，中國互聯(lián)網保險產業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。銀保監(jiān)會在《關于推進財產保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》中規(guī)劃到２０２２年，財險業(yè)要建成功能完善、運行高效、基礎完備的線上化體

3、系。尤其在此次疫情影響下，群眾保險意識逐漸加強，線上業(yè)務的開展也更加受到重視。恰巧５Ｇ時代即將來臨，對于互聯(lián)網保險產業(yè)又應該如何去抓住這次機會，來得到進一步的發(fā)展呢？本文首先闡述了我國互聯(lián)網保險的發(fā)展現狀，分析了如今互聯(lián)網保險產業(yè)發(fā)展的瓶頸。再提出了５Ｇ的來臨為互聯(lián)網保險產業(yè)帶來的發(fā)展機遇，最后提出了幾點建議。 １我國互聯(lián)網保險的發(fā)展現狀 １．１互聯(lián)網保險模式多元化 目前我國互聯(lián)網保險模式主要有四種：第一種是官方網站模式，國內大部分保險公司都建立了自己的網絡平臺向客戶展示其保險產品，目的在于擴大客戶群體，例如中國平安、中國人壽等。第二種是第三方電

4、子商務模式，多家保險公司將自己的產品集中投放到第三方電商平臺。這對于電商平臺來說，可以從交易中獲取一定利潤；對于保險公司來說可以借助第三方電商平臺擴大流量，挖掘潛在客戶。第三種是中介代理模式，由中介負責保險產品的推廣和銷售。第四種是專業(yè)互聯(lián)網保險公司模式，這一模式下的保險公司多沒有線下實體店，相關業(yè)務都在線上進行，例如泰康在線。 １．２標準化產品逐漸轉移到線上 隨著網民規(guī)模的擴大、移動互聯(lián)網變得越來越普遍，保險公司也逐步意識到通過互聯(lián)網渠道運營保險產品的好處，便開始將自己的保險產品轉移到線上。通過互聯(lián)網渠道銷售產品一方面可以擴大客戶群體，另一方面也因此降低了相關

5、成本。但由于部分保險產品本身較為復雜，以及相關技術尚未成熟，因此轉為線上運營的大多為標準化、簡單的產品。 ２當今互聯(lián)網保險發(fā)展的瓶頸 ２．１在線核保技術尚未成熟 傳統(tǒng)的保險公司會由核保員對投保人提出的申請進行審核，再根據不同風險類別進行保費的確定，這是保險公司控制風險的重要手段，但將核保業(yè)務轉為線上勢必會提高操作難度以及成本。如今一些醫(yī)療險會采用智能核保，對投保人進行健康調查。但智能核保技術不能覆蓋所有種類的網絡保險，因此許多還采用人工核保方式，由投保人自行發(fā)送郵件或郵寄材料，再由核保員進行審核反饋，這無疑會提高相關成本。 ２．２

6、產品的同質化 知識的普及使得民眾普遍提高了保險意識，這也讓消費群體的結構變得多樣化，從而需求也變得多元化。而互聯(lián)網保險由于相關技術的不成熟、制度的不完善等原因，導致互聯(lián)網保險種類較為單一，多為風險較低、標準化的險種。隨著電子商務的興起，“運費險”“車險”等新險種出現，也沒有跳出原來的框架，這將無法滿足差異化的消費者需求。因此互聯(lián)網保險產業(yè)想要取得進一步的發(fā)展，就要以用戶為導向，創(chuàng)新保險種類、創(chuàng)新業(yè)務流程，滿足消費者個性化的保險需求。 ２．３風險控制難度加大 互聯(lián)網保險將傳統(tǒng)保險業(yè)務轉為線上后，會使得原有的金融風險與新型風險產生疊加影響。從網絡安全

7、方面來說，互聯(lián)網保險面臨黑客攻擊、病毒入侵、硬件設備的不完善等風險，另外也增加了信息泄露的風險，長期下去或許會引發(fā)客戶信任危機。從金融風險方面來說，由于互聯(lián)網保險業(yè)務都在線上完成，無法面對面準確判斷投保人的信用評級等，加大了信用風險。且互聯(lián)網的加入會使得業(yè)務員需要對業(yè)務流程操作進行熟悉，在這過程中可能引發(fā)操作失誤。互聯(lián)網保險相比于傳統(tǒng)保險承擔了更多的潛在風險，需要保險公司加強風險防控防止產生重大損失。 ３５Ｇ背景下互聯(lián)網保險產業(yè)的發(fā)展機遇 第五代移動通信技術（５Ｇ）是繼第四代移動通信技術（４Ｇ）之后的開創(chuàng)性技術，具有高傳輸速率、低時延、低功耗等特點，其峰值速率可

8、達１０－２０Ｇｂｐｓ，用戶體驗速率可達１００Ｍ－１Ｇｂｐｓ，時延約為４Ｇ的十分之一，連接設備密度、流量密度增加近１００倍。５Ｇ讓萬物之間的連接和交互成為可能，讓收集、共享和適用數十億設備的海量數據成為可能。５Ｇ對互聯(lián)網保險產業(yè)的影響可分為直接影響和間接影響。５Ｇ的發(fā)展與普及將會使網民規(guī)模擴大，從而擴大保險公司潛在用戶規(guī)模，這是直接影響。另一方面，５Ｇ的發(fā)展也促使大數據、人工智能等底層技術不斷優(yōu)化，從而為互聯(lián)網保險提供支持。 ３．１催生新的保險需求 ５Ｇ的落地促進了無人駕駛、工業(yè)智造等領域的發(fā)展，這也會催生新的保險需求。比如無人駕駛的安全責任轉到了汽車廠商或是軟件

9、商，必然會與如今的車險有所不同，保險公司要根據場景的變化制定新的保險產品，來滿足不同的需求。５Ｇ促進不同領域的產生與發(fā)展，使得保險有了新的應用場景，進而催生了新的消費需求，這是互聯(lián)網保險的新機遇之一。 ３．２定制產品成為可能 ５Ｇ的發(fā)展將拓寬數據收集渠道，提升網絡響應速度，有利于海量數據的快速處理，為云計算、邊緣計算、大數據等技術發(fā)展提供條件。保險公司要實現用戶定制化產品，首先，要將各種風險的費率實現差異化、碎片化，并讓其分配到不同風險程度的客戶群體。其次，要對不同的用戶進行信用的評估，從而得出客戶最適合的產品組合。這一功能的實現需要大數據、云計算等技術的支持。

10、 ３．３提高理賠效率 在５Ｇ技術的輔助下，物聯(lián)網、云計算、ＡＩ等技術得到發(fā)展，無人機也得以實現大規(guī)模運營。保險公司可以利用無人機、ＡＩ識別技術、物聯(lián)網以及５Ｇ的低延時等特點，對現場情況進行實時轉播甚至自動勘察，進而實現完全的線上理賠，縮短了勘察理賠的時間，降低了相關成本，提高了理賠效率。 ３．４保險中介將發(fā)生改革 基礎技術的進步促使保險公司可以便捷地插入第三方服務，從而將催生獨立代理人這一制度。代理人可以同時代理多種產品，為客戶提供更加個性化的投保方案。保險公司可以采取與第三方的獨立保險代理人進行合作的方式進行運作。對于保險公司來

11、說，這種方式可以有效降低自身成本；對于獨立代理人來說可以獲得更多的利潤而不必與傳統(tǒng)的代理機構共享利潤，這對于雙方都可以達到共贏。 ４５Ｇ背景下互聯(lián)網保險產業(yè)的應對措施 對于５Ｇ帶來的發(fā)展機遇，互聯(lián)網保險產業(yè)要善于利用，主動出擊抓住機會，將產業(yè)發(fā)展瓶頸化為發(fā)展動力。 ４．１加強技術創(chuàng)新與研發(fā) 今年來新興的互聯(lián)網保險產品大多只是在形式上有所創(chuàng)新，或是從線下搬到了線上，或是核保、申請理賠等流程中的環(huán)節(jié)優(yōu)化創(chuàng)新，但真正基于技術創(chuàng)新的產品幾乎沒有。在５Ｇ背景下，互聯(lián)網保險的應用場景也會逐漸增加，例如無人駕駛、遠程醫(yī)療、工業(yè)智造等，互聯(lián)網保險

12、產業(yè)要主動出擊，參與應用場景的建立，加大研發(fā)力度，根據應用場景創(chuàng)新產品，從而豐富自身的產品結構。 ４．２建立人才培養(yǎng)機制 互聯(lián)網保險產業(yè)需要既具有保險、法律法規(guī)、營銷等專業(yè)知識，又同時具備互聯(lián)網思維和技術的跨學科復合型人才。對于復合型人才的培養(yǎng)，首先要求保險公司在戰(zhàn)略上就給予重視，建立起內部與市場相適應的培訓機制。同時還可以與高校合作培養(yǎng)相關人才。對于高校來說，與保險公司合作，鍛煉了學生的實踐能力，讓理論知識與實際接軌。對于保險公司來說，高校的學生理論知識扎實，可以為公司輸出高素質的復合型人才。 ４．３加強風險管控 保險公司要意識

13、到新技術的應用同時會伴隨著新的風險。因此保險公司在發(fā)展新業(yè)務、應用新技術的同時，要同步完善風險管理體系，加大對信息安全投入。在保前，利用大數據等相關技術評估客戶信用風險，且對新老員工進行培訓，減少操作失誤，同時利用人工智能以及海量歷史數據進行分析預測，盡早識別欺詐與騙保行為；在保中，定期對軟硬件進行檢查和升級，實時監(jiān)測相關數據，防止信息泄露；在保后，對信息安全工作復盤，總結改進。 ４．４加快信息化與智能化管理 隨著技術的發(fā)展，互聯(lián)網保險流程完全線上化將有可能實現，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業(yè)內部的信息共享協(xié)作，確?？蛻艮k理業(yè)務整個流程科學且順

14、利。同時，為確保客戶的問題能夠隨時得到解決，可利用ＡＩ客服等技術手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關成本支出。 ４．５建立以用戶為中心的營銷渠道 大數據、人工智能等技術的發(fā)展促使互聯(lián)網保險的營銷可以有更多選擇。保險公司可以主動出擊與其他行業(yè)公司進行合作，參與其業(yè)務流程，實現信息共享，再利用大數據、人工智能等進行數據分析處理，從中發(fā)現潛在客戶需求，在此基礎上研發(fā)新產品。該類產品完全在合作公司的基礎上進行研發(fā)，既可以幫助合作公司解決問題，也可以讓保險公司自身獲利，達到雙贏。 ５結語

15、 ５Ｇ對于互聯(lián)網保險的影響有直接的也有間接的。一方面，５Ｇ的發(fā)展與普及將使得移動互聯(lián)網用戶增加，互聯(lián)網保險的潛在客戶會越來越多，客戶需求也將呈現多元化的特征，這促使互聯(lián)網保險企業(yè)加快豐富產品結構滿足差異化的客戶需求。另一方面，５Ｇ的發(fā)展也會促進大數據、物聯(lián)網、人工智能等基礎技術的進步，進而再影響互聯(lián)網保險產業(yè)。對于這樣的背景，互聯(lián)網保險產業(yè)需要建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)既具有保險專業(yè)知識又具有互聯(lián)網思維和相關技術的復合型人才；加強風險的管控，預防造成重大損失；加快企業(yè)內部、企業(yè)間的信息化、智能化管理，降低成本同時提高效率。 參考文獻 ［１］上海艾瑞市場咨詢有

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