理財規(guī)劃大賽優(yōu)秀作品范例(二).doc

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個人理財規(guī)劃報告 謹至：凌先生 二零一零年十一月十五日 目錄 前言 ………………………………………………………… 3 第一部分 理財需求基本素材分析 ………………………… 4 第二部分 家庭理財目標分析 ……………………………… 7 第三部分 具體理財方案建議 ……………………………… 8 第四部分 調(diào)整后的財務(wù)情況 ……………………………… 13 第五部分 結(jié)束語 …………………………………………… 13 附錄 ………………………………………………………… 14 尊敬的凌先生： 您好！ 這份理財規(guī)劃書是我們基于您提供的基礎(chǔ)信息進行編制的，重點是分析您的財務(wù)現(xiàn)狀，并幫助您實現(xiàn)家庭理財目標。 根據(jù)您的描述，我們認為您正處于個人的關(guān)鍵發(fā)展期，您對未來的選擇將直接影響您未來夢想的實現(xiàn)，在此我們將為您提供適宜的家庭財務(wù)安排及規(guī)劃，從而使您擁有更高質(zhì)量、更有保障、更有回報的生活。 根據(jù)您明確的意向我們將您當前的理財目標歸集如下： 1. 在外環(huán)買一套90平米左右的住房和裝修費用 2. 準備婚慶費用 3. 加快資金升值的速度 我們對您的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，現(xiàn)金收支狀況進行了綜合分析，從資產(chǎn)配置、投資組合、保險保障以及理財對策等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。 第一部分 理財需求基本素材分析 1. 家庭成員基本資料： 凌先生今年22歲，在上海一家事業(yè)單位工作 家庭成員：父母親。 凌先生年收入合計5萬元，家庭年開銷1.4萬元左右。 銀行活期存款1萬，定期存款1萬。 2. 家庭資產(chǎn)負債狀況表（單位：人民幣元） 家庭資產(chǎn) 家庭負債 活期存款 10000 房屋貸款(余額) 0 定期存款 10000 汽車貸款 0 股票 0 消費貸款 0 自用住房 0 信用卡未付款 0 汽車 0 私人借款 0 基金 0 其他 0 資產(chǎn)總計 20000 負債總計 0 凈值（資產(chǎn)—負債） 20000 3. 家庭每月收支狀況表（單位：人民幣元） 每月收入 每月支出 本人收入 4000 住房租金 550 衣食住行 500 醫(yī)療費用 100 娛樂支出 50 合計 4000 合計 1200 每月結(jié)余（收入—支出） 2800 4. 家庭年度性收支狀況表（單位：人民幣元） 年收入 年支出 年終公司利潤 7460 保險費 0 存款利息等 286 產(chǎn)險 0 股利、股息 0 其他 1000 合計 7746 合計 1000 每年結(jié)余（收入—支出） 6746 通過分析您的基本資料，我們認為您的情況是具有一定特殊性的。您擁有一份較為普通的事業(yè)，每月大致有2800元的結(jié)余，每年共有約3.4萬元的結(jié)余。您的經(jīng)濟實力一般，承擔風險的能力還較弱。 另一面，您還未成家，雖然現(xiàn)在的收入對您自身還比較寬裕，但照顧好自己事業(yè)的同時，還需要面對買房結(jié)婚，和自己的養(yǎng)老等問題。如不能做好家庭的財富安排，還是會有較大的風險。 因此，我們專業(yè)的理財規(guī)劃將會幫您解決目前的困惑。您應(yīng)該對今后的生活開支有細致的了解，并依靠現(xiàn)有形式多樣的理財工具。我們認為就您目前的情況來看，您的理財規(guī)劃應(yīng)以家庭生活穩(wěn)定為中心，并逐步積累置產(chǎn)費用、婚慶費用等未來費用開支。我們將以資金的安全性為前提，以充分的流動性為保證，以穩(wěn)健的贏利性為目的，來為您設(shè)計一份順利實現(xiàn)人生目標的理財規(guī)劃。 第二部分 家庭理財目標分析 在此份理財計劃中，我們將對那些需要加以改進的財務(wù)領(lǐng)域進行探討，設(shè)定一個切實可行的預(yù)算進行貫徹和落實，從而幫助您實現(xiàn)家庭財務(wù)目標。其中的許多項目都要對資金的流向進行調(diào)整。您進行的選擇將決定這份理財計劃中所列目標的實現(xiàn)程度。 結(jié)合您的財務(wù)狀況和家庭實際情況，我們建議您將理財目標調(diào)整為： 1、短期目標：購買一套位于上海外環(huán)交通便利，配套完全的二手房約80萬，利用住房公積金付清首付20萬，再加契稅、維修基金等費用共計23萬左右。住房簡裝修5萬，添置部分家具電器約1萬。 2、中期目標： 結(jié)婚費用總計約4萬，去除隨禮費預(yù)計凈得2萬，婚后房子進行精裝修以1500/平方一般費用的標準預(yù)計要花費7.5萬 3、長期目標：還清貸款 4、其他目標：自身的保險計劃 第三部分 具體理財方案建議 一、短期目標：購買婚房 1、建立應(yīng)急準備金 考慮到您現(xiàn)在的狀況，一般不會有突然性無預(yù)期的大筆支出，我們建議您安排20000元的應(yīng)急準備金（相當于您六個月的日常支出），這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場基金等交易變現(xiàn)的形式進行準備，應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額支出（生病住院等急需開銷）。 關(guān)于應(yīng)急資金，我們還建議您可以辦理一張銀行貸記卡，將貸記卡中可透支的信用額度作為部分準備金以備不測，從而增加可用于投資的資金量。 2、購買婚房 考慮到五年以內(nèi)要準備結(jié)婚事項，在如今房價節(jié)節(jié)攀升的時候，買一套房子作為婚房不僅是傳統(tǒng)必須，同時也是減少未來預(yù)計增加的婚房購置支出費用。 根據(jù)您現(xiàn)在的收入，我們建議您購買位于上海外環(huán)的二手房，作為早年工作的需要，房屋選擇在交通便利，設(shè)施較為齊備的路段，建議可以選擇位于松江的房子。房子的住宅面積大約90平米，價格在80萬元左右。等婚后過渡一段時間，經(jīng)濟能力增強之后再換一套大一點的房子。到時候再考慮孩子學區(qū)等問題。 此類房屋的首付在20%-30%，即20萬，再加契稅、維修基金等費用共計23萬左右。根據(jù)您的情況，我們建議您采用等額本金的還款方法，以減小還款壓力，9.6萬公積金貸款來歸還貸款，貸款期限為10年。公積金每個月進賬總額約800元，10年后96000元。由于在貸款初期還債壓力較大建議選擇了“月沖”方式，即銀行逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來，用于支付住房貸款的本息。 在銀行辦理好“公積金沖還貸”的委托書后，銀行每個月將800元的公積金支取出來，償還公積金貸款。 另外剩下的13.4萬元則采用商業(yè)貸款的方式。假設(shè)每個月結(jié)余1000元，可以用于投資，且年平均收益率為12%，那么，10年后可以積累至13.4萬元。正好還清首付23萬元。 項目 貸款額 還款方式 月還款額 剩余還款年限 房貸 230000 9.6萬公積金貸款 13.4萬商業(yè)貸款 1916 10 二 三，準備婚慶費用，還清貸款 因為是中長期規(guī)劃所以建議邊投資邊進行還貸。 凌先生可選擇短期進行投資，留出家庭必要的流動性儲備（建議為6個月的收入），保留1萬元的活期存款用于應(yīng)付應(yīng)急需要，其余的另做他用。 您目前的流動資產(chǎn)約為1.7萬，除去1萬元的應(yīng)急準備金，您還有7千元的可投資資產(chǎn)。 目前您的資產(chǎn)絕大部分都以銀行存款的形式持有，收益率太低。在目前銀行存款負利率的情況下，您更應(yīng)該理好財，進行投資規(guī)劃。 除了必須的應(yīng)急準備金外，不需要有太多的存款放在銀行，即使用做應(yīng)急準備金，我們也建議可放在貨幣市場基金里，在保持必要的流動性下還可以獲得比較高的收益率。 考慮到你們的風險承受能力和財務(wù)狀況，在注重資產(chǎn)的穩(wěn)定增值的同時，兼顧資產(chǎn)的流動性，我們建議您將資產(chǎn)組合按照如下比例進行配置，從而發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，十年收益率接近6%，這將遠遠高于您原來投資組合的收益率，達到我們預(yù)期的收益率，從而更快更好的為實現(xiàn)您的財務(wù)目標奠定了基礎(chǔ)。 項目 股票 股票基金 債券 債券基金 現(xiàn)金、存款 貨幣基金 外幣理財產(chǎn)品 合計 比例 31% 31% 17% 21% 100% 金額 2170 2170 1190 1470 7000 估計回報率 10% 5% 2.79% 3.6% 5.9% 根據(jù)上述對您的財務(wù)目標的整體分析，良好合理的投資規(guī)劃是對您實現(xiàn)所有目標的基礎(chǔ)，也是對我們本理財計劃的核心。 另外，您每月的結(jié)余也應(yīng)該按照上述比例進行投資配置。我們建議您采取定期定額投資法，即每月投入固定金額到某個基金或投資組合。這是一個長期、成熟的實踐過程得出的好方法，可有效降低您的投資資本。 我們認為投資的重點是時機、配置和收益的問題。穩(wěn)定而安全的資金運作是非常重要的。既要充分考慮您家庭生活的穩(wěn)定和有保障，又要充分發(fā)揮資產(chǎn)的有效收益性，因此合理的投資產(chǎn)品的選擇是實現(xiàn)您投資收益的保證。根據(jù)您的投資組合比例，對您的資產(chǎn)進行配置是需要注意以下一些問題： 股票業(yè)務(wù)，建議選擇銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，通過電話，網(wǎng)上等現(xiàn)代通信設(shè)備進行操作，不受時間和地域的限制，從而運籌帷幄，及時有效的掌握您資金的動態(tài)。 債券業(yè)務(wù)，收益率比較固定，且風險較小。 基金業(yè)務(wù)，由于目前股價偏低，可以考慮購買部分股票型基金，以獲得一個較長遠的高息回報。而債券基金業(yè)收益率不錯，且風險較低。 現(xiàn)金投資，可以選擇貨幣市場基金。 在這里，我們建議您可以選擇開放式基金作為投資的主要方式，因為您涉足投資領(lǐng)域并不多，沒有很多的實際經(jīng)驗，而且也沒有很多時間和精力來盯著股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財、變現(xiàn)能力強、風險較低的優(yōu)點，易于打理，是優(yōu)秀的投資選擇，比較適合您的情況。 我們建議您對以上幾種基金定期定額的投資，并且長期持有以獲得良好的投資回報率。您外我們還建議您將應(yīng)急準備金投資于貨幣市場基金，在保證較強的流動性的同時，提高資金的收益率。同時您還可以考慮采用基金定投的方式，以每月定額的資金購買指定基金，以很好的規(guī)劃您每月的儲蓄基金，從而攤薄成本，降低風險，提高資金的收益率。 您還可以進行黃金投資，黃金作為硬貨通貨價值穩(wěn)定，不受通貨膨脹的影響，有一定的投資空間。 四，其他目標：自身的保險計劃 保險作為一種風險規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。凌先生您作為家庭的頂梁柱，承擔著不可推卸的家庭責任。 原家庭保險狀況 保障額度 壽險 意外險 重大疾病險 其他險種 凌先生 0 0 0 基本社保 凌先生年收入共5萬元，年支出為1.4萬元，正常年結(jié)余約3.6萬元。財務(wù)狀況分析顯示，凌先生的家庭資產(chǎn)狀況比較好。而凌先生家庭正處于事業(yè)的黃金期，收入仍有上升空間，目前，凌先生的單位提供社保，但作為家庭的經(jīng)濟支柱，凌先生還應(yīng)考慮一旦發(fā)生風險，整個家庭收入及歸還房貸將面臨的困境，因此他需要購入一定量全面的保險保障。 在人身意外保險方面，建議凌先生選擇20萬元的保障額度，因為在25歲未成家的階段意外險是最常見的選擇，費率低，保障高，符合年輕人的消費水平和需要。費用大約每年是200元左右。還可以附加一個意外傷害醫(yī)療附加險，對自身的也有個保障。 通過這樣的調(diào)整，家庭保障厚重很多。家庭的財產(chǎn)，安全等都能得到有力的保障。 調(diào)整后的家庭保險狀況 保障額度 壽險 意外險 意外傷害醫(yī)療附加險 其他險種 保費支出 蔡先生 0 200 30 基本社保 230 合計 約230 第五部分 結(jié)束語 從整體來分析，您的家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)都是比較普通的，且家庭的收入水品一般，資產(chǎn)也一般，但由于面對買房結(jié)婚問題，負擔較重。因此您近幾年的理財目標應(yīng)該是籌集資金，實現(xiàn)您家庭資產(chǎn)的理財目標。 以上的所有規(guī)劃和建設(shè)都是基于目前的市場和經(jīng)濟發(fā)展情況作出的。社會在不斷的變化進步中，我們的規(guī)劃也要在變化中不斷完善，我們會定期和蔡先生進行溝通，了解方案的執(zhí)行情況并在適當?shù)臅r候作出合理的建議，確保凌先生目標都能達成。 最后感謝凌先生對我們的信任，祝愿凌先生家庭美滿，事業(yè)順利！ 附錄 以下是本規(guī)劃書可能涉及的一些數(shù)據(jù)的假設(shè)： 1. 假設(shè)銀行定期存款年利率：2年期，2.79% 2. 假設(shè)未來個投資市場的預(yù)期收益率分別為： 股票類型基金 10% 直接投資股票 -10%~10% 債券、債券基金 5% 外幣理財產(chǎn)品（美元） 3.6%