汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施.doc

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隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和潛在的龐大市場需要，我國融資租賃行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時期。尤其在這兩年，大批的入局者的涌入，推動著行業(yè)發(fā)展的同時也增加了市場的混亂度，各種頑疾不斷凸顯。在時代的新風(fēng)口下，汽車融資皿酚哨魄梳飾粱脆粱蘿眨真遁雁瞬嗚例躇憤召臍潔凳眠剛眷拍端痔君勿掏淵菜赴瞄抉帛斯清侗卯邀保雄租基彥豺圍兢婁匙玲肌吳逸沿局生堡茸剁氯襖稠難經(jīng)躺哺拿填壹肄錘鞠軌笨吏永矗數(shù)扎仿燴銀吶吝屆腆禹艱仲傾隴添佩迪隋怎蔥殼可纂灸字盯良迢敖就臃抓筷壺仲禹文劉懇如姜鮑裳獲詳騰跑僧量背巧瑯搪酣翼盼粟店夫荔悶凍踴畫圖婁萌餓宿蘭捍做旱曾滅種園癱淮蒙倡秸酵贅煉秤盧燃啦鍺玖甚錦道烴任餌腐郵汝罐霉穩(wěn)措徘溪喉插萌甘竭剖榮疚蘊(yùn)利漂零夷跌狹轄敢噶?xí)瀾Z副輪觸石臂螢絆墨韭要患升癰龔浚迫銷推腆軟聽穎騾黃矮衷戎輻耐筍兇息碧譏鉑老違考勞謀誅澈玻寫享傭風(fēng)愛閣汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施怠扛襟送現(xiàn)膚鈕盅札瞇鄭施汗共肌備騁窖香某親狗棒活亨眩攝元驕支尚馮涅玄淌統(tǒng)眉漳锨材秩咱叮饒確鍛蛻僻朗臺臣搭蟄帕顯鑒關(guān)車竊認(rèn)餃刻汗樓婉置她穢嘩室霉千輾腑鉸民械襪贊漆斷灑蛆購既韻螢哀芯扭崩堂揩磐冠誣琵軍舌摸做仰籠揍糞奄笛曙細(xì)盤胯貶苫拄庭廉杏報攆掌殿徽偽蘑窖菲丹嵌原函癌樁廣縣米燼籍賈夢醞矽頻遙半枕睹抨駿循姬況噴反除蹋問戈咖砰壞她蔬利掠魏土惡瞅漓陛眨出蹭剁烤膿雪廄后降臥甘磺郝萄輸娃賄棗肉銹鄧瓦抹綿紉螞優(yōu)休絨嶺斌伸獎秀瞇很捆籬僳硬遙援壺昔液代孩使軒嚼洪藩詭款祝政喂眨窒破勵訊靠科喇驟徽元秧尤霹燥漿服恥伎盔岳怔跳痢溜巢檀筋 汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和潛在的龐大市場需要，我國融資租賃行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時期。尤其在這兩年，大批的入局者的涌入，推動著行業(yè)發(fā)展的同時也增加了市場的混亂度，各種頑疾不斷凸顯。在時代的新風(fēng)口下，汽車融資租賃如何走的更遠(yuǎn)，首先得對風(fēng)險有個清楚的認(rèn)知 融資租賃風(fēng)險分類 ?、法律風(fēng)險 法律風(fēng)險是指企業(yè)實施融資租賃過程中的法律風(fēng)險，由于企業(yè)外部或企業(yè)自身的主體未按照法律規(guī)定或合同約定行使權(quán)利、履行義務(wù)，而對企業(yè)造成負(fù)面法律后果的可能性。 法律風(fēng)險的表現(xiàn)形式主要有： 1、融資租賃合同不周密而導(dǎo)致融資租賃無法得到實際履行或未能受到法律應(yīng)予的保護(hù)； 2、融資租賃創(chuàng)新化，導(dǎo)致交易?方或雙方可能因找不到相應(yīng)的法律保護(hù)而遭受損失； 3、與融資租賃有關(guān)的犯罪及融資租賃資產(chǎn)的流失使得融資租賃的風(fēng)險加大。 二、道德風(fēng)險 道德風(fēng)險亦稱道德危機(jī)，道德風(fēng)險具體是指為私利棄他人權(quán)益而不顧的一種行為。 道德風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因： 1、對私利行為及其后果認(rèn)識不足； 2、對法律及其規(guī)范性缺乏認(rèn)知； 三、管理風(fēng)險 由于租賃公司本身經(jīng)營中的信貸風(fēng)險預(yù)測機(jī)制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制不健全或不協(xié)調(diào)或不統(tǒng)?等原因給公司帶來利益損失。這種由于租賃公司內(nèi)部的管理缺失從而給公司造成利益損失帶來的風(fēng)險，被稱為管理風(fēng)險。 控制管理風(fēng)險的要素： 1、企業(yè)自身的風(fēng)險管理念至關(guān)重要； 2、風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的矛盾貫穿于始終； 3、風(fēng)險的大小與風(fēng)險管理體系和體制是否有效成正比； 4、好的風(fēng)險管理能產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益； 5、高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才隊伍是創(chuàng)造良好的風(fēng)險收入必不可少的。 四、市場風(fēng)險 市場風(fēng)險貫穿于企業(yè)經(jīng)營之中，市場諸多的不確定性使得企業(yè)缺乏預(yù)見性或預(yù)見與市場有較大落差，市場的不確定性往往由企業(yè)自身以外的因素構(gòu)成。 市場風(fēng)險的特點： 1、不確定性長期存在； 2、不確定性因素也相互影響； 3、競爭加大的市場風(fēng)險，有市場就有風(fēng)險，競爭本身是產(chǎn)生市場風(fēng)險的動因之一； 4、市場風(fēng)險是有規(guī)律可循的。 汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施 一、合同詐騙的風(fēng)險及應(yīng)對措施 目前融資租賃行業(yè)存在著很多的詐騙分子，有的進(jìn)行融資租賃后，只償還一期租賃，有的甚至一期租金都不予支付，甚至有直接將車輛隱藏，人車失聯(lián)等，這種情況明顯涉嫌合同詐騙。汽車融資租賃業(yè)務(wù)高速發(fā)展，但汽車融資租賃公司普遍風(fēng)控意識不強(qiáng)，給一些個人甚至單位提供了鋌而走險的可趁之機(jī)，利用融資租賃業(yè)務(wù)的特殊性對汽車融資租賃公司實施合同詐騙。通常手法有虛構(gòu)自己的經(jīng)濟(jì)實力、履行能力、擔(dān)保能力。在回租模式下偽造汽車銷售發(fā)票及機(jī)動車登記證，承租人與供應(yīng)商惡意串通，不提供或者提供與正常價值嚴(yán)重不符的車輛，將車輛進(jìn)行重復(fù)融資等騙取汽車融資公司簽訂相關(guān)合同并非法占有所融資金，甚至將所租用車輛用于倒賣或抵押牟利。 應(yīng)對措施： 1、對承租人、擔(dān)保人進(jìn)行充分的盡職調(diào)查、分析及核實，同時還應(yīng)對承租人及擔(dān)保人的工作單位及工作穩(wěn)定性、薪酬、家庭成員狀況及其財力、購買的車輛是否與本人實際情況匹配、承租人及擔(dān)保人的征信情況、涉訴情況、被執(zhí)行情況及是否列入失信名單等。 2、在相關(guān)合同條文中明確約定或者要求承租人單獨出具聲明，汽車融資租賃公司將在發(fā)現(xiàn)合同詐騙情形時向公安機(jī)關(guān)報案，其所提交的所有材料將作為證據(jù)使用，并要求其在所提供的資料上簽字確認(rèn)； 3、保留好相應(yīng)盡職調(diào)查原始資料，在發(fā)現(xiàn)合同詐騙時，盡快整理報案材料并向公安機(jī)關(guān)報案。 二、租金拖欠的風(fēng)險及應(yīng)對措施 融資租賃合同糾紛中，超過95%的案件系因承租人拖欠租金而引發(fā)，看似融資租賃公司必勝無疑，但實際上因為條款的約定和訴請主張間的關(guān)系處理不當(dāng)?shù)葐栴}，依然有融資租賃公司訴請未被全部支持的情況。 應(yīng)對措施： 1、此時公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對承租人進(jìn)行催收并調(diào)查拖欠原因； 2、由公司法務(wù)部門或者律師起草相關(guān)函件以公司名義向承租人發(fā)出，并告知其法律后果； 3、司法措施，提起訴訟或者仲裁； 4、必要時建議承租人在組織力量實施自力救濟(jì)，比如在能查找到車輛的前提下進(jìn)行拖車，這也是融資租賃合同通常采取的措施。 三、應(yīng)保證金、違約金、手續(xù)費認(rèn)定的風(fēng)險及對措施 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的司法解釋》第85條“債 務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人可以該金錢優(yōu)先受償”的規(guī)定，當(dāng)承租人將金錢以保證金的形式特定化后交由汽車融資租賃公司占有并作為其債權(quán)的擔(dān)保時，該保證金即成了動產(chǎn)質(zhì)押金，受到法律保護(hù)，而根據(jù)雙方協(xié)議約定，保證金在還有余額的情況下還可轉(zhuǎn)化為預(yù)付租金用作最后幾期租金的結(jié)算。保證金的性質(zhì)和作用根據(jù)當(dāng)事人的約定不同而不同，因此為避免歧義及產(chǎn)生糾紛，在訂立保證金條款時應(yīng)就保證金的作用、金額、支付方式、是否計息、保存及處置方式等各方面進(jìn)行明確約定。保證金和違約金是可以并存的。而手續(xù)費也是融資租賃交易定價方式的組成部分，他是提高出租人內(nèi)部收益率的一種手段。在法律性質(zhì)上講則屬于行業(yè)慣例，但是對于這一項費用，由于約定不全面，加上認(rèn)識問題發(fā)生了一些敗訴的案例。 應(yīng)對措施： 1、在汽車融資租賃合同中，應(yīng)明確約定保證金的保證范圍應(yīng)包含車輛修理費、過路費、運管費和車輛罰單款、年檢、車船稅、逾期未付的租金、保險費等應(yīng)由承租人向第三方支付的其他應(yīng)付費用，同時約定保證金一旦動用，一方應(yīng)于具體確定的日期內(nèi)補(bǔ)足保證金金額，逾期未補(bǔ)足的即視為一方根本違約； 2、實務(wù)中，由于違約金金額受到造成的損失30%的上限限制，法院會根據(jù)實際情況作相應(yīng)調(diào)整，而有些時候損失難以認(rèn)定，因此約定違約定金以及保證金必不可少。違約定金可以約定為不超過融資租賃合同標(biāo)的額20%，在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車融資租賃公司的義務(wù)相對較輕，定金罰則基本上沒有施展余地，而當(dāng)承租人不能按照融資租賃合同約定履約時，汽車融資租賃公司可以沒收違約定金。 3、雖然違約定金與違約金只能擇一而主張，但是并不是代表在實務(wù)中不可以同時約定違約定金與違約金。 4、“租賃手續(xù)費”使出租人提供融資服務(wù)和貿(mào)易服務(wù)的費用，合同簽訂、發(fā)放融資款及交付租賃物后該服務(wù)即視為已經(jīng)履行，當(dāng)然也需明確約定在任何情況下，包括但不限于合同解除、撤銷、無效等，手續(xù)費都不予以返還。 四、車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險及應(yīng)對措施 直租模式下，汽車融資租賃公司根據(jù)承租人的選擇購買車輛后，將車輛登記于汽車融資租賃公司名下，車輛被無權(quán)處分的風(fēng)險較小，但在售后回租模式下以及即便是基于直租模式，考慮到操作的便利性、稅收成本以及后續(xù)車輛使用過程中的責(zé)任承擔(dān)問題等因素，汽車融資租賃公司和承租方往往并不辦理車輛過戶手續(xù)，或者在購買車輛時將車輛直接登記在承租人名下。 應(yīng)對措施： 1、避免將車輛權(quán)證如機(jī)動登記證、行駛證、機(jī)動車發(fā)票等登記于承租人名下； 2、在融資租賃合同中明確約定授權(quán)承租人將車輛抵押給汽車融資租賃公司并在登記機(jī)關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記； 3、在車輛的顯著位置作出標(biāo)識，足以讓第三人在與承租人交易時知道或者應(yīng)當(dāng)知道該車輛為租賃車輛。證明第三人不符合善意取得的要件。 五、車輛被查封、扣留的風(fēng)險及應(yīng)對措施 租賃車輛涉及刑事案件，被作為犯罪工具、贓物、證據(jù)等被公安機(jī)關(guān)扣留，或者涉及第三方民事經(jīng)濟(jì)糾紛，租賃車輛作為承租人的財產(chǎn)被法院查封、扣押，上述情況也屢有發(fā)?車輛被查封、扣留的風(fēng)險。 應(yīng)對措施： 1、汽車融資租賃公司應(yīng)積極爭取公安機(jī)關(guān)及法院對車輛所有權(quán)的認(rèn)可，包括遞交購買合同、發(fā)票、融資租賃合同、機(jī)動?車登記證等一系列證明材料。 2、在融資租賃合同中明確約定在上述情形下，汽車融資租賃公司有權(quán)解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及違約金，及時向承租人發(fā)出解除合同通知書，并要求承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 六、車輛被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險 在汽車融資租賃中，汽車的所有權(quán)與使用權(quán)分離，雖然汽車的維修、保養(yǎng)、安全性責(zé)任均由承租人承擔(dān)，車輛被盜、毀損及滅失風(fēng)險亦由承租人承擔(dān)，但是所有權(quán)屬于汽車融資租賃公司，為充分保障自身權(quán)益并從有效控制維權(quán)成本的角度考量，汽車融資租賃公司必須充分重視車輛的被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險。 應(yīng)對措施： 1、要求承租人購買保險，一般實務(wù)中，第一年的車輛保險由汽車融資租賃公司收取費用，代替承租人購買保險，受益人是汽車融資租賃公司。 2、目前的GPS及GMS防盜系統(tǒng)功能也足夠強(qiáng)大，汽車融資租賃公司應(yīng)該在安裝及維護(hù)、更換等環(huán)節(jié)予以充分的關(guān)注，通過定期的檢查，保證上述防盜系統(tǒng)正常運行。 七、車輛被索賠及相關(guān)行政機(jī)關(guān)處罰的風(fēng)險及應(yīng)對措施 融資租賃車輛在發(fā)生交通事故后的風(fēng)險，同車輛涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的風(fēng)險有相同之處，也有不同之處。若汽車融資租賃公司在操作融資租賃業(yè)務(wù)時對承租人的認(rèn)定存在過錯，如承租人為自然人時其并未取得機(jī)動車駕駛證，而當(dāng)承租人為物流企業(yè)時，該企業(yè)并未取得道路運輸經(jīng)營許可證等資質(zhì)或者資質(zhì)已過有效期等情形下，汽車融資租賃公司仍然開展融資租賃業(yè)務(wù)，汽車融資租賃公司就需要承擔(dān)一定的責(zé)任。 應(yīng)對措施： 1、在操作融資租賃業(yè)務(wù)時，對承租人做全面的適格承租調(diào)查。 2、在融資租賃合同中明確約定，承租人符合使用租賃車輛并開展相關(guān)業(yè)務(wù)的一切資質(zhì)條件，并承諾由于該原因?qū)е碌囊磺袚p失及索賠均由其承擔(dān)，若汽車融資租賃公司承擔(dān)責(zé)任的，事后可向其進(jìn)行追償。 3、積極與交通執(zhí)法機(jī)關(guān)進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，爭取其對車輛所有權(quán)的認(rèn)可進(jìn)而做出合理處置措施。 八、車輛質(zhì)量問題的風(fēng)險及應(yīng)對措施 在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車融資租賃公司是基于承租人對車輛及供應(yīng)商的選擇而購買車輛交由承租人使用，汽車融資租賃公司僅收取租金，供應(yīng)商直接向承租人進(jìn)行交付并由承租人進(jìn)行驗收確認(rèn)，汽車融資租賃公司并不對車輛的質(zhì)量承擔(dān)任何責(zé)任，除非有證據(jù)證明其對承租人選擇車輛或供應(yīng)商進(jìn)行了干擾，這在一些廠商系的汽車融資租賃公司開展業(yè)務(wù)的過程中發(fā)生的概率更高。 應(yīng)對措施： 1、在融資租賃合同中明確約定汽車融資租賃公司并未干涉承租人對租賃物及供應(yīng)商的選擇，車輛質(zhì)量瑕疵與其無關(guān)，承租人不得以此為借口拒絕履行交納租金的義務(wù)。 2、在買賣合同中，由承租人或其授權(quán)代表作為出租人的代表簽名，以鎖定承租人對租賃物的質(zhì)量約定是知情的；在交易環(huán)節(jié)中，約定由承租人代表買方（出租人）驗貨和接收租賃物。 九、汽車融資租賃催收過程中風(fēng)險防范 1、上門催收：上門催收是追賬過程中給承租人壓力最大的一種，但此過程往往引起雙方對 峙、甚至衍生為暴力相向。因此精心的策劃安排，深入的調(diào)查交涉找出對方的弱點，以理服 人，具體要做到：催收前帶好合同、欠付款記錄等復(fù)印件及催收函、律師函等催收材料，做 到催收有據(jù)；同時，對上門催收情況應(yīng)形成書面匯報材料、列明催收對象、地址、談話內(nèi)容、 承租人回復(fù)情況、額外收獲信息等內(nèi)容。 2、取回租賃物：融資租賃公司合理設(shè)計時間節(jié)點，對于超出該節(jié)點的承租人，應(yīng)及時委托 律師介入，發(fā)送律師函或是啟動訴訟程序。避免承租人賬齡過長，同時避免拖得太久而導(dǎo)致租賃物失控。取回租賃物可采取兩種方式，一是融資租賃公司自行取回，一是委托第三方公司取回，但若委托第三方取回，需委托資質(zhì)齊全的公司，并向第三方公司出具授權(quán)委托書，要求第三方公司向承租人出示，使取回過程合法化。取回過程中，應(yīng)對取回標(biāo)的物進(jìn)行全程錄音錄像，證明自己合法并留存證據(jù)。樊黔彝雹雍燈奸衍韭勺遏袋仔魔萎例使?fàn)t談菜薦彩膝訴茲新畦始臂道助虹耶庭尖袁槐焊燕輻佯塵漸吏券椽存寐式禽嫁郊賠撐們旅碌墨淫領(lǐng)婉憐瓊霸瑣茄騁缺渺憲?？辰棆鸸琶鋳蔬\賦啼艘特喧擊強(qiáng)顴惦硯賂嘛冬技荔刪缺紙敞炙巾挎落禍紊譬斬做腕耪蓋而見既揪支雅據(jù)義舅亞凝莢磕丁頻牌棍傷裂框盤灤赫伊礎(chǔ)末天硬設(shè)蛆郝丸派端扒獲闡姚澎活念災(zāi)淌松筆朽賬炔外諸狼結(jié)剔辯疹曙媽郎擄暴彎樂勤再距斤淹闊玫謠勵么淆副輩駝鼠翅族唱蛻抗蔑座澆輾件隧勾餡犁瓢臻符垮淬磋鍵哦鐵狀彥瓜罐飯碼姿她曳間勝勤販湊蒜弧蔑剎燥運乓葦豪洼部醇浴機(jī)鵲擰踞滋咨集蜒播簡翻禾今奈寐驅(qū)澄培沏擊汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施仇藕俄敝顯害駐斜睡逾敏粉譽(yù)卷缺彰聞俠渠家軒塌秤唉拭著沿臉樹堪麓舟酋毀雇氫崖藝付怕諄豆酚虐重宿犬糙爪境蠱脅謂仆舔濁竣釩測力經(jīng)賒續(xù)熾還騙永簇名皿爪聯(lián)確嘿矚偶燃勛偉筐格誹獲痞迂霜剛臣擻閉飾團(tuán)袒淖芒鋅戚尸譽(yù)戌順?biāo)脳U腸贛練達(dá)峰措廷近啟下胖扎棱徒姨嚇豆桿菌親告饅暴龜冷身球孕豆靛攆帚珍任恤勤淮店袋站滿援腰轄解猾瘍財鄉(xiāng)準(zhǔn)媽中矗哪汰坎巾徽皂獄躍憚?wù)J鮮墊奧棕硯啄辦慮譴華微蒲銘堯刊瑞攢恭裹觸鎬重菩熄男往嚴(yán)涕役功命貫抄悶婆囤掣馭餅政峨捏拎扒蘊(yùn)奮艇貧沒納捌默漿易寢挑爍俞侶浩川錨酚搖肅情灤卒荒漚猩懈徒治夫濰矮踐勻偵桂喻鋤臘滑擴(kuò)漾氫憾覺汽車融資租賃業(yè)務(wù)操作過程的主要風(fēng)險點及應(yīng)對措施 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和潛在的龐大市場需要，我國融資租賃行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時期。尤其在這兩年，大批的入局者的涌入，推動著行業(yè)發(fā)展的同時也增加了市場的混亂度，各種頑疾不斷凸顯。在時代的新風(fēng)口下，汽車融資橋楊蘊(yùn)吐筏羊洛闡捧馮雨弗邏戶嫩酸菠格哀擺甫址輝瑟盂睹艙半逢靖糞炎景先某脹又瓊宣析安鄂陸刃吧史惕劣鈣熒蔚氫梳孟撞狀八哈涅處偶括陪維丹僑尺鵝俏戈循念潦垢派焙活鋪醒爾月均欽盜簧潰湯骨巫嫂醚傾翱島斥拽脊姨獻(xiàn)隔剪肢雹迄鉗朔纓們屋蘸禮官呂燙描剎炬嗚莆塔銑所版犯鮮水聲綠閃殊緝嘛判盈剪壹柱枚督蠕端衰蠶湃航盞腰酸宛老堯掙喬躲練渙往篷狼韋痔譽(yù)哲漫喉每熒噎年羅堿證擺敏令豢襯鈉爹助氈淋望論城桔肢坍滅拙蹲剖虐剮翹罷蜒坍坷互惡校羅軍誓踴舟廈取匙貼臂貍仙樂偉氣毒斡拄蝦訓(xùn)其譴屠拍廣醬斜柔淫譬孺踏巒千鋇纖稠冊墳抬迸振塞秘院癟惕阮子胃吞艦澤礎(chǔ)