我國商業(yè)銀行中間業(yè)務問題與對策

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2016 屆金融學 專業(yè)畢業(yè)生論文(設計) 課題名稱：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務問題與對策 學生姓名：劉筱 指導教師：姚靜娟 江南大學網(wǎng)絡教育學院 2015 年 7月 摘 要 隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務的品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新的力度、完善相關法律、法規(guī)制度是銀行當前面臨的一個重要問題。 關鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 對策 目 錄 一前言 1 （一）本文研究背景 1 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 （三）研究目的和意義 2 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀 3 三我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題 5 （一）對發(fā)展中間業(yè)務思想認識不到位，經(jīng)營理念存在偏差 5 （二）中間業(yè)務創(chuàng)新不足、盈利能力差 6 （三）科技服務手段相對滯后，精通中間業(yè)務的人才匱乏 6 （四）金融監(jiān)管不到位 7 （五）法律法規(guī)不健全............................................8 四 針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題的對策研究 3 （一）提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識 3 （二）提升金融科技化、金融信息化水平，增強中間業(yè)務競爭力..........9 （三）強化中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā),創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務...................10 （四） 健全機構，強化并健全對中間業(yè)務的管理…………………………10 （五）大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全……………………11 結論 12 后記 13 參考文獻 14 一、前言 （一）本文研究背景 近幾年我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展迅速商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新已經(jīng)成為當代金融市場的一個重要趨勢，自20世紀中后期以來，伴隨經(jīng)濟全球化步伐的加快、金融高科技的發(fā)展及金融理論的不斷突破，商業(yè)銀行的業(yè)務品種、特別是新型金融業(yè)務的創(chuàng)新引起了社會各界的廣泛關注。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務主要是指商業(yè)銀行不需要動用自有資金，只是利用自身在技術，資金，機構，信譽，信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢，以中介的身份為客戶辦理各種委托事項，提供各類金融服務并從中收取手續(xù)費或傭金的服務。 中間業(yè)務經(jīng)營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業(yè)銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的必然選擇。 （二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業(yè)務的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務品種不斷增多，中間業(yè)務收入總額大幅度增長，中間業(yè)務輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務相比，無論在規(guī)模上還是質量上都有較大的差距。 目前,西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅的三大業(yè)務之一,拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。 （三）研究目的和意義 隨著我國利率市場化改革的不斷深入，銀行存貸款利差不斷縮小，不僅加劇了銀行之間的競爭，也增加了銀行業(yè)經(jīng)營的風險。而國內(nèi)外經(jīng)驗教訓表明，大力發(fā)展中間業(yè)務對利率市場化給商業(yè)銀行帶來的沖擊有積極作用，有利于促進商業(yè)銀行轉變經(jīng)營模式和規(guī)避風險。 新經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和發(fā)展空間，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用，大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行2005年以來，中間業(yè)務收入占比在逐步提升。我國銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2014年的23.07%，特別是國有銀行這一指標更是大大超過其他銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。 　我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達市場經(jīng)濟國家。20世紀九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點，出現(xiàn)了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌等業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。 我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務較為單一，技術水平較低，表現(xiàn)的 贏利能力較弱，主要是中間業(yè)務品種創(chuàng)新的速度跟不上客戶需求，尤其是對VIP客戶的金融 服務需要。中間業(yè)務是無償服務或者是是空白。隨著經(jīng)濟的迅猛增長，金融工具不斷的更新 ，中間業(yè)務市場交易總量也迅速增長，帶來了很大的利益。我國商業(yè)銀行在開展代理、匯兌 等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如房地產(chǎn)金融服務、擔保、信用卡、信用證、租賃、信 息咨詢、代保管、承兌等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種。理財業(yè)務 成為中間業(yè)務增長的主要推動力為了應對資本市場快速發(fā)展所帶來的存款分流問題，各商業(yè) 銀行都把理財產(chǎn)品業(yè)務作為發(fā)展的重頭戲。個人理財業(yè)務初期，由于銀行提供的理財產(chǎn)品有 限，造成理財只是理論的概念。當下市場豐富的各種理財產(chǎn)品，人民幣理財、外匯理財、房 產(chǎn)、基金、信托、個人黃金投資、炒匯等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。是中間業(yè)務更健全發(fā)展。 三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題 （一）對發(fā)展中間業(yè)務思想認識不到位，經(jīng)營理念存在偏差 長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國銀行沒有對業(yè)務進行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務，把中間業(yè)務作為存貸業(yè)務的一個補充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務為核心，以致中間業(yè)務缺乏發(fā)展動力、目標，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。 　　雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。 　　以招商銀行為列，通過招商銀行2014年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入，雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高，但利息收入比重仍然高達74.6%，而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下，如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。 （二）中間業(yè)務創(chuàng)新不足、盈利能力差 近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和代理業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%，1996年上升到了 39%；2006年，該比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重最高的不超過 10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利能力不強。再加上我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結算業(yè)務為主,新興業(yè)務創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的代理業(yè)務剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務的業(yè)務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務主要集中在日常操作簡單的結算和代理類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。 （三）科技服務手段相對滯后，精通中間業(yè)務的人才匱乏 中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富，既懂會計核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營發(fā)展模式轉變。而我國銀行中間業(yè)務人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務需要大批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。金融科技化程度不高，嚴重制約了中間業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。中間業(yè)務的發(fā)展需要以金融科技化為基礎和保障，我國商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎，但與信息化程度較高的國際一流銀行相比、與建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當代金融變革的重心是在實現(xiàn)金融電子化的基礎上實現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設起步時間不長，金融智能化建設還處在醞釀和探索之中。根據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達國家現(xiàn)代銀行中，平均有50%～70%的業(yè)務都是通過電子銀行完成的，而我國商業(yè)銀行電子業(yè)務量占全行總業(yè)務量的比例最高的也只有20%，由此可見，提升金融科技化水平是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大力發(fā)展的內(nèi)在要求。 （四）金融監(jiān)管不到位 金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨立性不夠，監(jiān)管目標不夠明確金融監(jiān)管機構協(xié)調性差。從金融監(jiān)管機構的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責缺乏嚴格的界定，相互間缺乏協(xié)調。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強金融法制建設，改進和完善金融監(jiān)管手段，加強金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務監(jiān)管不到位，目標市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運行機制。一個準確的金融市場營銷目標代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學的市場細分基礎上的確切的市場目標、客戶目標和產(chǎn)品目標。目標市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。 （五）法律法規(guī)不健全 在法制方面，規(guī)范銀行和客戶之間關系的法律不健全，不能適應業(yè)務發(fā)展需要。英美法強調契約自由和判例法，有利于金融服務活躍有序，相比之下我國的破產(chǎn)法和民法環(huán)境尚有差距，金融服務合同的履行有較大的不確定性。開展中間業(yè)務缺乏某些相應的配套法律支持，因此在目前更應當把強化對風險的控制管理作為重要發(fā)展策略，合理規(guī)避各種風險。我國中間業(yè)務的"表外業(yè)務"的風險較大，無論是融資顧問類，還是擔保承諾類中間業(yè)務、都要承擔一定風險，并面臨周期波動考驗。因此我們在大力發(fā)展中間業(yè)務的同時，必須加強中間業(yè)務，特別是"表外業(yè)務"的風險監(jiān)控。如果"表外業(yè)務"沒有配備較好的風險控制機制，則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負債。如擔保類中間業(yè)務雖然在出具之時并不確立債權債務關系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風險與貸款風險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關注的業(yè)務。 在西方，中間業(yè)務能夠成為與資產(chǎn)負債并列的銀行三大業(yè)務之一，與西方國家完善的法律法規(guī)體系是分不開的。從《銀行法》、《投資公司法》、《證券交易法》、《股份公司法》，到《信托法》、《期貨法》、《投資基金法》等一整套的體系，對銀行中間業(yè)務有詳細而全面的規(guī)定。但是，在我國長期以來不但沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務，反而在現(xiàn)存的金融法規(guī)中對銀行從事中間業(yè)務多有限制。1999年7月1日頒布實施的《中華人民共和國證券法》則進一步確立我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的法律地位，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，而在國外證券信托等都是銀行重要的中間業(yè)務。中國人民銀行及有關部門對中間業(yè)務收費標準、經(jīng)營范圍等一直沒有進行明確、系統(tǒng)的規(guī)范。這種法律空缺造成了很多問題：相關部門無法進行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)。一個最為嚴重的后果就是各家銀行中間業(yè)務自行其事，局面混亂，惡性競爭時有發(fā)生，使得廣大客戶不能接受中國業(yè)務收費的觀念，也進而制約了中間業(yè)務的開展。 四、針對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在問題的對策研究 （一）提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識 　　提高發(fā)展中間業(yè)務認識的高度，關鍵是要實現(xiàn)“十個轉變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉變；在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多元化轉變；在服務策略上從低效向高效轉變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務向主動服務轉變；在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉變；在經(jīng)營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務、人民幣業(yè)務、網(wǎng)上支付業(yè)務和信用卡業(yè)務上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達地區(qū)或中等發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達,對于中間業(yè)務的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務勢必進行業(yè)務創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新,應重點從傳統(tǒng)業(yè)務功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結算業(yè)務的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務的發(fā)展,結算業(yè)務的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設備、網(wǎng)絡、人才、信息、技術等優(yōu)勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業(yè)務的電子化進程。 （二）提升金融科技化、金融信息化水平，增強中間業(yè)務競爭力 中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關。隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設的基本完成，在產(chǎn)品設計、開發(fā)、組合方面，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。高科技手段是中間業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵，是中間業(yè)務競爭的核心?，F(xiàn)階段國內(nèi)銀行科技手段還比較落后，與國外銀行差距較大，缺乏統(tǒng)一便捷的電子化系統(tǒng)、代客理財系統(tǒng)等，部分銀行還存在紙質操作和人工錄入，給中后臺核實清算帶來很大不便。代客理財、代客交易業(yè)務必須依托強大的電子化網(wǎng)絡和資金清算系統(tǒng)。 （三）強化中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā),創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務 我國商業(yè)銀行要做到面向市場，研究市場需求，不斷開發(fā)、推廣新的業(yè)務品種。做好市場調查和研究工作，廣泛了解社會各界對中間業(yè)務服務的需求，調查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，在此基礎上開發(fā)中間業(yè)務。積極開發(fā)服務項目，創(chuàng)新服務品種，逐步向證券、保險、基金等多種業(yè)務滲透,提高服務質量，滿足市場各方的不同需求，如個人理財服務、財務咨詢、企業(yè)投融資的信息咨詢等。同時應注重借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的先進經(jīng)驗，引進符合我國國情的中間業(yè)務品種。 我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展速度雖然較快，部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占總收入的比重盡管達到了20%以上,但與發(fā)達國家相比，仍然存在較大的差距。目前,世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在40%以上,個別銀行甚至高達70%,非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素，所以，發(fā)展中間業(yè)務將成為今后國內(nèi)銀行業(yè)競爭的焦點。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少,范圍窄,仍然集中于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品。因此，大力發(fā)展咨詢服務類、理財類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業(yè)務對加快國內(nèi)銀行業(yè)尤其是國有大型上市銀行中間業(yè)務發(fā)展是十分重要的。 （四） 健全機構，強化并健全對中間業(yè)務的管理 需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、帶來的存款收入，特別是直接的收益，作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。金融管理部門進一步建立健全對中間業(yè)務的管理。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機構之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊,業(yè)務交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展,建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會盡快建立更加完善的可操作性強的中間業(yè)務法規(guī),使商業(yè)銀行對中間業(yè)務的開展和監(jiān)管部門對中間業(yè)務的監(jiān)管有法可依,有規(guī)可循，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調力度,統(tǒng)一有關政策法規(guī)要求,促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉賬、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。 （五）大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全 　　當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯(lián)系和協(xié)調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。 結 論 在辦理這類業(yè)務時,銀行處于受委托代理的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。目前,西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務并駕齊驅的三大業(yè)務之一,拓展中間業(yè)務已成為當今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。本文主要針對我國金融市場開放后，我國商業(yè)銀行面對更加激烈的市場競爭，而自身又存在影響我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展問題，重點研究了加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策問題。 后 記 本文的完成，首先要衷心感謝我的導師姚靜娟，他在教學研究十分繁忙的同時，就論文選題、結構框架、理論體系、撰文表述等關鍵問題給予了我悉心指導和嚴格要求，其間傾注的大量心血讓學生感激不已。姚靜娟老師淵博的知識，嚴謹?shù)闹螌W風范，誠摯的為人及正直的處世態(tài)度，令我十分欽佩。 要永遠感謝江南大學的各位老師，他們兢兢業(yè)業(yè)的學術精神給了我學習上努力探索的動力，他們淵博的知識和精心的傳授使我受益匪淺。由于自己的理論水平和占有的資料都非常有限，文章中難免會有不當之處，懇請姚靜娟老師批評指正。 參考文獻 [1]隋成成,我國股份制商業(yè)銀行國際競爭力研究[D],哈爾濱工業(yè)大學,2010年 [2]鄧偉志,基于銀行綜合前置平臺的金融服務支付系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)[D],華南理工大學,2011年 [3]田義棟,山東農(nóng)行中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略研究[D],山東大學,2009年 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