個人理財家庭理財規(guī)劃方案設計.doc

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實用標準文案 1 方案摘要 劉建國先生今年45歲，是長達公司部門經(jīng)理，稅后每月工資為8000元，年底可得到一次性獎金30000元。妻子宋彩娟今年40歲，是一名注冊會計師，任物流公司財務主管，稅后的每月工資為5000元，年底一次性獎金20000元。兒子劉浩洋今年18歲，在私立國際學校讀高三，年教育費用支出45000元。劉建國夫婦準備兒子高中畢業(yè)送英國讀大學，希望在退休后能保持現(xiàn)有的生活水平。 他們現(xiàn)有住房一套，價值600000元，欠銀行公積金貸款100000元，每年需償還20000元。貸款買車一輛，價值200000元，每年需償還19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他電器類日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有現(xiàn)金10000元，銀行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未?。?。有股票現(xiàn)值100000元。13年5月30日買入三年期國債150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企業(yè)債券50000元，年收益率3.5%；一年期信托產(chǎn)品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食費用30000元，通訊費用10000元，醫(yī)療費用7000元，水、電、煤氣費支出8000元。另外，衣物購置花費10000元，維修費用1000元，旅游費用30000元。富國先生出差用信用卡買機票累計近15000元還沒有還。 2 家庭狀況分析 2.1 家庭基本情況 表2.1 家庭成員概況表 項目 本人 配偶 兒子 姓名 劉建國 宋彩娟 劉浩洋 性別 男 女 男 年齡 45 40 18 工作單位 長達公司 物流公司 高三 職位 部門經(jīng)理 財務主管 學生 工作穩(wěn)定度 高 高 —— 健康狀況 良好 良好 良好 擬退休年齡 60 55 —— 擬完成教育 —— —— 大學（英國） 2.2 客戶理財目標 １、為孩子去英國讀大學準備教育基金。 2 、為退休后能保持現(xiàn)有生活水平制定養(yǎng)老規(guī)劃。 具體理財建議： 1、短期目標： 1）準備兒子教育基金，為去英國讀大學進行教育規(guī)劃。 2）購買商業(yè)保險，提高抗風險的能力。 2、中長期目標： 1）合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。 2) 強化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。 3）退休規(guī)劃，保障生活質量。 2.3 客戶財務狀況 表2.3 資產(chǎn)負債表 （單位：元人民幣） 家庭資產(chǎn) 金額 家庭負債 金額 現(xiàn)金 10,000 長期負債 銀行活期存款 50,000 房屋貸款 100,000 銀行定期存款 101,800 汽車貸款 95,000 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計 161,800 長期負債小計 195,000 其他金融資產(chǎn) 中期負債 股票 100,000 國債 150,000 短期負債 企業(yè)債券 51,750 信用卡透支 15,000 信托 83,840 應納稅款 其他金融資產(chǎn)小計 385,590 短期負債小計 15,000 個人資產(chǎn) 房屋不動產(chǎn) 600,000 汽車 200,000 家具 50,000 日常用品 10,000 古玩收藏品 50,000 負債總計 210,000 個人資產(chǎn)小計 910,000 凈資產(chǎn) 1,247,390 資產(chǎn)總計 1,457,390 負債與凈資產(chǎn)總計 1,457,390 表2.3 收入支出表 (單位：元人民幣) 收入 金額 百分比 支出 金額 百分比 經(jīng)常性收入 經(jīng)常性支出 工資 156,000 73% 膳食費用 30,000 17% 獎金 50,000 23% 通訊費用 10,000 6% 銀行存款利息 1,800 1% 醫(yī)療費用 7,000 4% 債券利息 1,750 1% 水電煤氣費 8,000 4% 信托收益 3,840 2% 子女教育費用 45,000 25% 房屋貸款還款 20,000 11% 汽車貸款還款 19,000 11% 經(jīng)常性收入小計 213,390 100% 經(jīng)常性支出小計 139,000 77% 非經(jīng)常性收入 非經(jīng)常性支出 衣物購置 10,000 6% 維修費用 1,000 1% 旅游費用 30,000 17% 非經(jīng)常性收入小計 非經(jīng)常性支出小計 41,000 23% 收入總計 213,390 100% 支出總計 180,000 100% 結余 33,390 注：工資、獎金收入假設為稅后收入 2.3.1 財務比率表格化分析 表2.3.1 財務比率表格化分析 考核項目 比率 客戶狀況 理想標準 基本評價 凈資產(chǎn) 結余比率 0.16 0.1左右 現(xiàn)金流基本合理，可用于投資增加資產(chǎn)規(guī)模 擴大能力 投資/凈資產(chǎn)比率 0.31 0.2-0.5 投資規(guī)模較小，有一定的投資空間 支出能力強弱 流動性比率 10.8 3左右 支付能力較強，但沒用充分使流動資產(chǎn)得到有效增值獲得收益 還債能力 即付比率 0.77 0.7左右 變現(xiàn)償還債務能力很強，財務結構基本合理 清償比率 0.85 0.6-0.7 有一定的負債空間，可提高負債比例擴大資產(chǎn)規(guī)模 負債比率 0.14 <0.5、>0 負債比例較低，償債能力很強 負債收入比率 1.02 0.4 收入與負債配比不均衡 2.3.2 資產(chǎn)負債情況分析 1）、負債比率： ① 資產(chǎn)：總資產(chǎn)145.7萬元，其中金融資產(chǎn)約占26.56％，實物資產(chǎn)占62.24％。在金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物僅占29.56%，共計16.18萬元；其他金融資產(chǎn)38.56萬元，占70.44%，投資性金融資產(chǎn)占比較大，說明投資渠道多元化，有很強的抗風險能力。實物資產(chǎn)91萬，主要是60萬元的房屋不動產(chǎn)，20萬元的汽車，其他實物資產(chǎn)11萬元，比例合理。凈資產(chǎn)規(guī)模高達124萬元。資產(chǎn)質量較好。 ② 負債：負債份額較少，僅為21萬元。說明劉先生家庭負債壓力較輕。 ③ 負債比率： 資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)=0.14 在0.5以下，說明該客戶綜合償債能力較強。 2）、投資與凈資產(chǎn)比率： ① 投資：客戶投資的股票目前市值為10萬元，國債15萬元，企業(yè)債5萬元，信托8萬元，投資份額較多。具有一定的投資意識和經(jīng)驗，有較強的風險承受能力。 ② 凈資產(chǎn)：為124.74萬元，有較強的投資能力。 ③ 投資與凈資產(chǎn)比率： 凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0.31 比例略偏低?？蛇m當調整投資組合，增加投資收益。 2.3.3收入情況分析 ①收入——劉先生家庭收入100%是來自工資、獎金所得。雙方的收入較高且較為穩(wěn)定。 收入負債比率=到期應償債本息/收入（<0.4） ②支出——基本生活費占30.56％，其他開銷占6.11％，兩項合計占36.67％，支出略高，建議壓縮5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微進行壓縮。旅游占16.67%，比例偏高，建議壓縮5%。 ③結余 結余比率=每月結余/月收入=32.5% 每年結余33,390元，盈余明顯不足。 2.3.4 現(xiàn)金流量分析 現(xiàn)金流量明顯不足，現(xiàn)金流入中工資、獎金比重過高，投資性收入比重過低。在現(xiàn)金流出中，用于日常生活與旅游費用的比例過高，投資和保障性支出比重過低，現(xiàn)金增值速度過慢。 2.3.5 總括分析 從以上的各項指標的分析可以看出，劉先生家的資產(chǎn)質量較好，收入主要來自工資、獎金，理財性收入很少進一步提高的能力較強，凈資產(chǎn)規(guī)模達到124.74萬元，加之每年收入結余3.34萬元，收入狀況較為不錯。 盈余明顯不足，投資性收益所占比例過低，延緩了家庭財富的較快增值。負債比率較低，有很充足的負債空間。 從資產(chǎn)負債表中可以看出，各項存款折合人民幣達16.18萬元，其他金融資產(chǎn)38.56萬元，加之每年可以實現(xiàn)的收入結余3.34萬元，共計58.08萬元，如能進行合理的支出規(guī)劃和投資規(guī)劃，在未來的中長期內，可以不斷的增加投資性收益，實現(xiàn)資產(chǎn)較好的增值。 綜上所述，劉先生的家庭償債能力較強，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很好，在投資方面應合理組合，劉先生家庭財務狀況上有很大的規(guī)劃空間。 3 理財目標分析 3.1 財務基礎 通過對以上財務情況分析，劉先生家庭現(xiàn)在資產(chǎn)總計145.74萬，凈資產(chǎn)124.74萬，其中活期存款5萬元，定期存款10.18萬元；其他金融資產(chǎn)38.56萬元；房產(chǎn)60萬，汽車20萬，均有貸款需要償還，其他個人資產(chǎn)6萬；而負債只有21萬，負債比例較小，資產(chǎn)與負債配比不均衡。家庭年收入21.34萬，全部為經(jīng)常性收入。支出總額18萬，其中經(jīng)常性支出占77.22%。根據(jù)劉先生家庭的財務基礎，可依據(jù)資產(chǎn)現(xiàn)狀進行逐步規(guī)劃，達到劉先生家庭的目標。 3.2 期望目標 劉先生通過實施本理財方案，預期達到2個理財目標： 1、兒子當年出國留學費用； 2、退休時保持現(xiàn)有生活水平，即每年大約10萬元左右的生活費用。用于退休后的生活。 但劉先生的家庭未提及保險保障相關的理財目標，主要是夫妻保險保障，兒子18歲，經(jīng)濟上100%依賴父母，所以，劉先生與宋女士應有足夠的壽險保障，確保兒子能夠順利讀完大學。另外，目前家庭處于高速成長期，不能承受重大疾病費用在財務方面給家庭帶來的沖擊，需要考慮相應的增加保障。 根據(jù)先生家庭的財務狀況，以及預期實現(xiàn)理財目標，將其具體調整為以下幾個階段： 第一階段，短期目標，準備劉浩洋第一年去英國留學的費用。這是一筆很大的支出，需要提前準備。 第二階段，短期目標，制定一份詳盡的保險計劃，實現(xiàn)對財產(chǎn)、人身、收入的全方位保障，提高劉先生家庭抗風險的能力。 第三階段，中長期目標，合理規(guī)劃投資組合，增加投資收益。進一步解決孩子在國外的教育基金問題。同時，強化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。 第四階段，長期目標：退休后保持現(xiàn)有的生活水平，重點關注資金的安全性，投資品種的選擇應該主要考慮產(chǎn)品的安全性與流動性。 3.3 分析客戶類型 通過接觸和了解以及對劉先生家相關財務狀況分析可以看出：劉先生目前投資較為保守，定息資產(chǎn)高達80%以上，風險性投資比例較少，成長性資產(chǎn)僅有股票一種投資產(chǎn)品，投資收益相對較低，投資渠道很少，從現(xiàn)有儲蓄及可動用的結余來看，要想進一步提高生活質量，使孩子接受國外更好的教育，必須對其他金融資產(chǎn)進行重新規(guī)劃和組合。 根據(jù)劉先生家庭的財務基礎分析，理財目標分析及客戶類型分析來看，通過合理的理財規(guī)劃，適當增強抗風險意識，希望在一個相對短的時間完成目前的既定目標，提高收益水平是可以實現(xiàn)的。 4 理財假設 1、預計國內政治、經(jīng)濟環(huán)境將不會有重大改變； 2、中國的長期通貨膨脹率為3%（家庭生活支出增長率）； 3、社會平均工資增長率3%（家庭工資收入增長率）； 4、國外教育費用增長率5%； 5、股票型基金的長期投資收益率8%； 6、平衡型基金的長期投資收益率6%； 7、債券型基金的長期投資收益率5%； 8、貨幣市場基金收益率3%； 9、無其他人力不可抗拒因素和不可預見因素的重大不利影響； 10、預計劉先生夫婦20年后退休,退休后生存20年。 5 策略與建議 5.1 現(xiàn)金規(guī)劃 我制定的現(xiàn)金規(guī)劃是為了幫劉先生家庭處理現(xiàn)金流的不規(guī)律性，有計劃地用錢，在消費和儲蓄投資之間取得平衡。從劉先生家的現(xiàn)金流量表可以看出，收入基本完全依賴工資、獎金；同時各項支出過大，因此，在現(xiàn)金管理方面主要從增加收入、縮減開支，有計劃的儲蓄三方面來進行規(guī)劃。 1、收入規(guī)劃：在投資規(guī)劃中對劉先生家現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行了重新組合，從目前市場形勢來看，投資債券、股票及股票型基金每年估計可以得到15﹪的投資收益，可增加35,000元左右的現(xiàn)金流入。另外，劉先生的妻子是一名注冊會計師，可以找份兼職會計代賬或財務顧問的工作以增加家庭收入，根據(jù)實際情況選擇2-3家公司兼職，按各自每月1,000-1,200元計算，每年可增加非經(jīng)常性收入40,000元左右，共計每年可增加75,000元。 2、 支出規(guī)劃：準備孩子出國的費用作為一次性大額支出會在短期影響資金的增值效果，使可支配的資金減少，但從長期看，還是可以通過逐漸積累資金改善投資收益，增加現(xiàn)金流。另外，從現(xiàn)有支出結構來看，建議劉先生對日常支出作以調整，在不影響生活水平的前提下將膳食費降為20,000元，節(jié)省10,000元；將旅游費用縮減一半，節(jié)省15,000元，這樣兩項合計每年可節(jié)約25,000元的家庭支出。孩子上大學后，還可省去每年45,000元的高中教育費支出。共計每年可節(jié)省70,000元。 3、 儲蓄規(guī)劃：建議保持相當于3-6個月的支出的流動資產(chǎn)作為應急的備用金，由于需要保持良好的流動性，建議以銀行活期存款和貨幣市場基金的形式準備該賬戶。繼續(xù)保持現(xiàn)有的10,000元現(xiàn)金，開通約定轉存功能，在不用時可以享受定期存款利息；再將現(xiàn)有活期存款50,000元購買貨幣市場基金，在T+1日可以贖回變現(xiàn)，收益大概在2%—3%之間，同時兼顧流動性和收益水平。在遇到資金緊急需求時，也可以通過信用卡透支的方式，緩解壓力。劉先生家的汽車每年大概需要20,000元的費用，可用活期存款和每年結余支付。 5.2 消費支出規(guī)劃 5.2.1 收入分析 我們根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表統(tǒng)計得出：目前，劉先生家庭的收入主要為：一、工資薪金類收入。占其全部收入的73%；二、年終獎金收入。占其全部收入的7%；其余為各項利息及信托收益，其比例是：銀行存款利息1%，債券利息1%，信托收益2%。其收入結構如圖： 劉先生家庭目前收入來源主要是工資薪金收入，且劉先生夫妻的工作比較穩(wěn)定，在工資薪金收入方面有較完善的社會保障。 5.2.2 消費支出規(guī)劃 劉先生家庭每年的收入總額為213,390元，支出總額為180,000元，每年結余33,390元（詳細收支情況參見“現(xiàn)金流量表”），顯然，劉先生家庭雖具有較為可觀的年收入，但其每年支出費用較高，結余較少。因此，我們建議客戶減少不必要開支。根據(jù)劉先生家庭的現(xiàn)金流量表來看，劉先生家庭的經(jīng)常性生活支出較多，可以適當減少10000元，在其非經(jīng)常性支出中，每年的旅游費用支出過多，可以將每年30000元人民幣的旅游費用減少至15000元，結余增加25000元，家庭財務自由度提高30%。 根據(jù)劉先生的預期理財目標來看，由于劉先生并沒有重置房產(chǎn)、車產(chǎn)的意愿，減少了家庭支出的壓力。但在其家庭現(xiàn)金流量表中得出，劉先生家庭每年有固定的負債償付支出，分別為房屋貸款還款金額為20,000元，汽車貸款還款金額為19,000元，這兩項還款支出總額占劉先生家庭每年總支出的22%。另外，劉先生本人還在使用銀行信用卡進行消費。因此，我們不建議劉先生家庭繼續(xù)使用其他消費信貸，以避免現(xiàn)金持有量不足或入不敷出的現(xiàn)象出現(xiàn)。 5.3 風險管理規(guī)劃 我們制定的風險管理規(guī)劃是通過恰當規(guī)劃保障生活品質，防范和避免各類風險帶給生活的沖擊，劉先生家庭沒有購買任何保險，這對一個處于成長期的家庭來說存在很大的隱患。我們將從人身意外險、壽險、健康險、家庭財產(chǎn)險和責任險五個方面分析劉先生家庭的保險需求。 意外險需求方面，考慮到夫妻雙方收入較高，共計達到21萬，建議購買意外傷害險。同時兒子上高中，易發(fā)生意外傷害，應投保學平險（即中小學生意外傷害險），保障意外門急診和意外傷害。 壽險需求方面，建議投保兩全保險，既保障人身安全，又提供生存保障。 健康險需求方面，夫妻雙方都有社保，但對于大病的保障卻沒有，劉先生家庭正處于高速成長期，金融資產(chǎn)雖達38萬元，但也無法承受重大疾病給家庭財務造成的沖擊。隨著工作壓力的加大，精神的高度緊以及年齡的增長，罹患疾病的風險較高，需要一定額度的重大疾病保障。建議投保大病保險及定期的門急診險，住院補償險和住院補貼等險種。 家庭財產(chǎn)險方面，目前沒有任何保險，建議您根據(jù)房屋、家具和家電的實際價值確定保額，定期購買普通家庭財產(chǎn)保險；同時對汽車也定期購買車輛險。 責任險方面，劉先生的妻子作為注冊會計師，并從事會計工作，應投保注冊會計師責任保險。 具體方案： 表5.3（1） 遺囑成員需求表 （單位：元人民幣） 遺屬成員 年齡 需求年限 每年金額 通貨膨脹率 現(xiàn)值 宋太太 40 35 44550 3% 511947.22 劉浩洋 18 0 0 3% 0 合計 511947.22 表5.3（2） 教育費用表 （單位：元人民幣） 教育層次 離現(xiàn)在年限 當前所需費用 屆時費用 現(xiàn)值 留學 0 535541 535541.00 535541.00 合計 535541.00 通貨膨脹率為3%，工資增長率為3%，教育費用增長率為5%，貼現(xiàn)率為4% 個人壽險分析 假設宋太太的預期壽命為75歲，每年按總支出的30%計算太太的生活需求148,500 *30%=44550元，那么宋太太余生的生活總需求為： 第t年的生活需求：44550×（1 + 3% ）t - 1 第t年生活需求的現(xiàn)值：44550×（1 +3 % ） t - 1 ÷（1 + 4 % ）t - 1 （t=0， 1， 2，…，35） 生活總現(xiàn)值總計：511947.22 元。 當年年薪5000*12+20000+75000=155000元，預計未來工作期間年收入及消費支出按3%遞增。按年貼現(xiàn)率4%計算。 分析：宋太太預期還能工作20年，太太收入現(xiàn)值： 第t年的收入：（5000×12+20000+75000）×（1 + 3% ）t - 1 第t年收入的現(xiàn)值：（5000×12+20000+75000）×（1 +3% ） t - 1 ÷（1 + 4% ）t - 1 （t=0， 1， 2，…，20） 退休前收入現(xiàn)值總計：1551355.23 元。 表5.3（3） 劉先生壽險需求分析表 （單位：元人民幣） 家庭保障需求 金額 1.個人喪葬費用 40000 2.遺屬生活費用 511947.22 3.子女教育金 535541 4.各類債務 156,000 家庭保障需求（1 +2 +3 +4） 1243488.22 5.存款及其他可變現(xiàn)資產(chǎn) 161,800 6.保險給付 0 7.其他收入來源 1551355.23 可確保財務來源總額（5+6+7） 1713155.23 壽險需求=家庭保障需求總額-可確保的財務來源總額 -469667.01 經(jīng)過理財規(guī)劃劉先生壽險需求-469667.01 元，為負值。 殘疾保險的需求分析 劉先生如果因為意外導致殘疾，假設劉先生沒有收入來源；劉先生的生活護理費導致開支每月開支從7500元增加到17500元。如需求表所示： 表5.3（4） 殘疾保險的需求分析表 （單位：元人民幣） 家庭保障需求 金額 1.殘疾后家庭生活費用 2925166.465 2.子女教育金 535541.00 3.各類債務 156,000 家庭保障需求（1 +2 +3 ） 3616707.465 4.收入來源 1551355.23 5.金融資產(chǎn) 1,358,500 6.保險給付 0 可確保財務來源總額（4+5+6） 2909855.23 壽險需求=家庭保障需求總額-可確保的財務來源總額 706852.2351 可見劉先生的殘疾保險需求為706852.2351元。 劉先生保險需求： 1） 投保泰康人壽的“愛家之約”保險，一保單保全家，一個人出險，另兩保單全免，包括意外傷害、壽險、健康險在內，對養(yǎng)老和醫(yī)療有一個全面的保障，劉先生殘疾保險需求800000元 而宋小姐按照劉先生的分析方法同理得到殘疾保險需求接近800000元。保額320萬元，年繳保費29450元。在合理范圍內。 年繳針對家庭：中高收入的三口之家,處于事業(yè)成熟期，經(jīng)濟條件較好,除基本需求外，對家庭財富的保值和穩(wěn)定增長較為關注。組合產(chǎn)品側重:理財+身價+健康+豁免，設計理念：以家庭財富的保值增值為主要目的，兼顧了意外、身價、豁免功能，保障全面。 2） 投保人保財險的“家泰財險”，每份保額142,000元，年繳費220元，根據(jù)劉先生家庭的固定資產(chǎn)情況，建議投保三份，保額426,000元，年繳費660元。投保人保財險的“交強險”（國家強制執(zhí)行），年繳保費1,050元； 同時投保車輛商業(yè)保險，年繳費大約4,600元。 3） 劉先生家庭應投保家庭財產(chǎn)財產(chǎn)保險，我們?yōu)閯⑾壬彝ネ侗Ａ艘环葺^為全面的太平洋保險公司的福滿堂家庭財險保險，保險利益包括：房屋及室內財產(chǎn)保障，盜搶損失，便攜式用品保障，管道破裂及水漬險，家用電器用電安全保障，家居玻璃意外破碎保障，租賃費用保障，第三者經(jīng)濟賠償。其中房屋及室內財產(chǎn)保障保額為500，000元，其余各項保額為50,000元 4） 劉先生的妻子應投保平安保險的會計師責任險，約需保費2,700元； 另外劉先生的妻子已經(jīng)步入中年，處于女性疾病高發(fā)期，因此在健康保險方面為劉先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保險，該保險針對乳腺癌，婦科癌癥及因意外傷害或者襲擊導致面部毀損，須接受意外面部整體手術治療等女性特有的醫(yī)療費用需求提供保障。其中乳腺癌給付保額比率為100%，其余各項的給付保額比率均在50%以上。約需保費300元 綜上劉先生家每年保費支出約為3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可從每年節(jié)余中支付。 表5.3（5） 保險計劃表 保險名稱 交費方式 投保金額（元） 年交保費（元） 人壽保險 愛家之約 年繳 3,200,000 29450 家庭財產(chǎn)保險 家泰財險 年繳 426,000 660 會計師責任險 平安會計師責任險 年繳 3000 交強險 —— 年繳 1050 車輛商業(yè)保險 年繳 5000 合計 38500 表5.3（6） 愛家之約 保障項目 保險金額(元) 保障范圍 意外身故/殘疾 投保人及其配偶 5-30萬 被保險人因遭受意外事故，并自事故發(fā)生之日起180 日內因該事故身故、殘疾的，本公司按其意外傷害保險金額給付意外身故/殘疾保險金。 投保人的子女 5萬或10萬 意外住院 投保人及其配偶 5萬 被保險人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進行住院治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起180 日內發(fā)生的、符合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合理醫(yī)療費用，扣除人民幣100 元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險金。 投保人的子女 5萬 意外門診 投保人及其配偶 1萬 被保險人每次因遭受意外事故并在醫(yī)院進行門診治療的，本公司就其該次意外事故發(fā)生之日起180 日內發(fā)生的、符合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險規(guī)定的合理醫(yī)療費用，扣除人民幣100 元免賠額后，按80%比例給付意外醫(yī)療保險金。 投保人的子女 1萬 意外住院津貼 投保人及其配偶 10-100元/天 被保險人因遭受意外事故并進行住院治療的，并自事故發(fā)生之日起180日內因該事故經(jīng)醫(yī)院確診必須住院治療的，本公司按照保險單載明的意外住院津貼日額給付，每次事故給付天數(shù)以10天為限。意外住院津貼的累計給付日數(shù)最多為180 日，累計給付日數(shù)達到180 日時，對該被保險人的保險責任終止。 燃氣意外身故可選 5萬 被保險人因遭受民用燃氣意外事故，并自事故發(fā)生之日起180 日內因該事故身故的，本公司按其意外傷害保險金額給付意外身故保險金，對被保險人保險責任終止，本次投保的家庭成員因燃氣意外導致的身故責任賠付限額以投保的該項責任保額為限。 燃氣意外身故可與主險意外身故累計賠付。 表5.3（7） 平安車險 項目 金額 三者險 781.9元 車損險 2160.2元 司乘險 89.25元 盜搶險 654.5元 玻璃險 200元 劃痕險 238元 自燃險 291元00無 不計免賠 585.6元 總計 5000元 5.4 教育規(guī)劃 表5.4 教育費用表 （單位：元人民幣） 教育層次 離現(xiàn)在年限 當前所需費用 屆時費用 現(xiàn)值 留學 0 535541 535541.00 535541.00 合計 535541.00 孩子劉浩洋目前18歲，現(xiàn)讀高三，畢業(yè)后想去英國留學，由于所需費用較高，每年大概需要15-20萬元的費用，從劉先生家目前的經(jīng)濟狀況分析，暫時無法承擔，為了不耽誤孩子學業(yè)，我們建議劉浩洋選擇國內外聯(lián)合辦學的學校，可在國內讀三年，國外讀兩年。這樣頭三年按每年50,000元計算， 現(xiàn)值：50,000 + 50,000×（1 + 5% ）÷（1 + 6 % ） + 50,000×（1 + 5% ） 2÷（1 + 6 % ）2 = 148,589 ( 元 ) 共計148,589 元，可用到期的定期存款100,000萬元及企業(yè)債券50,000元支付。國外兩年所需 200,000×（1 + 5% ）3÷（1 + 6 % ）3 + 200,000×（1 + 5% ）4÷（1 + 6 % ）4 = 386,952 ( 元 ) 386,952元可用現(xiàn)有資金投資組合，三年后支付，這樣劉先生還剩175,590元，可繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。教育費用總計535,541元。 5.5 投資規(guī)劃 劉先生目前只有股票市值10萬元的投資，收益較低，目前股市重新復蘇，可繼續(xù)持有或轉化成購買成長型股票基金。孩子出國留學需535541元，按劉先生目前的資金狀況，無法立即支付，為了不耽誤孩子學業(yè)，建議劉浩洋選擇國內外聯(lián)合辦學的學校，可以在國內讀三年，再去國外讀兩年。這樣，前三年按每年50,000元計算，共計148,589 元，可用到期的銀行存款100,000萬元及債券50,000元支付。將剩余的信托產(chǎn)品80,000元，宋女士兼職增加的收入40,000元，孩子上大學后省下的教育費45,000元，以及每年膳食和旅游省下的25,000元： 25000+45000+80000+40000=190,000（元） 共計190000元，減去每年38,500元的保費和13,000元的養(yǎng)老基金： 190000-38500-13000=138500（元） 還剩138,500元的資金進行重新組合，可以買入成長型股票基金成長100,000萬元： 138500-100000=38500（元） 中期債券38,500元，加上先期100,000萬元的股票投資，根據(jù)目前股票上漲的行情，預期年收益率15%，債券型基金的長期投資收益率5%；貼現(xiàn)率4%。 38,500*5%=1,925（元） 100000*17.28%=17,280（元） 100000*15%=15,000（元） 按折現(xiàn)率為4%計算終值總為362,800元。 362,800-100000-100000-38500=124,300（元） 這樣三年后可得收益124,300元。資金總計達362,800元。另外，兩年后150,000元的國債到期，按3﹪的利率計算可得利息： 150000*（1+3%*3）=13,500（元） 可將一半13500/2=6750元投資于偏股型平衡基金，一半投資于短期債券，預期年收益率10%。三年后孩子出國時，資金總額可達526,300元。400,000元用于孩子出國，其余126,300元，繼續(xù)投資用于增加收益，改善生活。 2、退休后可投資于收入型基金、長期債券，和部分國債，收益較穩(wěn)定，預期年收益率可達6%。 2013年開放式主動偏股型基金平均收益率為15.82%，其中，主動股票型基金收益率均值為17.28%、混合型基金收益率均值為13.22%。2013年是近四年來開放式主動偏股型基金業(yè)績表現(xiàn)最好的一年。此外，與其他類型基金相比，2013年主動偏股型基金的平均收益率水平最高。 表5.5 投資類型 類型 投資金額 推薦 平均收益率 混合型基金 6750元 華寶興業(yè)寶康消費品混合(240001) 累計凈值：1.8 投資領域：混合型 投資金額：500元起 13.22% 主動股票型基金 100000元 長盛電子信息產(chǎn)業(yè)（080012）基金類型：股票型 基金規(guī)模：2.4億份 基金凈值[2014-05-09]1.2240累計凈值：1.6490 近半年增長率17.54% 17.28% 主動偏股型基金 6750元 長盛同慶800A 基金代碼：150098 投資領域：股票型 15.82% 中期證券 38500元 嘉實中證中期企業(yè)債指數(shù)(LOF)C 累計凈值:1.0177 贖回狀態(tài):可贖回風險等級:低風險 最新規(guī)模:0.5億元 6% 短期債券 6750元 長信純債一年定開債券C 單位凈值:1.0340風險等級:低風險 最新規(guī)模:1.01億元贖回狀態(tài):不可贖回 5% 5.6 退休規(guī)劃 第一步，預測資金需求： 預計劉先生夫婦20年后退休,退休后生存20年.則需準備20年的退休金； 要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費。 劉先生折算到60歲初的時候，退休資金共需： 20年×10萬＝200萬元 第二步，預測退休收入： 假設劉先生以5000元/月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20×12＝360月 月領養(yǎng)老金=個人賬戶+社會統(tǒng)籌賬戶 =每月繳納工資基數(shù)×8％×12×繳費年數(shù)／計發(fā)月數(shù)﹢上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值×﹙繳納養(yǎng)老金年數(shù)﹚％ =5000×8％×12×30／240＋﹙5000＋5000﹚／2×30％ =2100元 假設宋太太以4000／月的繳費基數(shù)來繳納養(yǎng)老保險，退休時上年度城鎮(zhèn)職工月平均工資為5000元，養(yǎng)老金繳納年限為20年，規(guī)定計發(fā)月數(shù)=20×12＝360月 月領養(yǎng)老金=個人賬戶+社會統(tǒng)籌賬戶 =每月繳納工資基數(shù)×8％×12×繳費年數(shù)／計發(fā)月數(shù)﹢上一年度月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值×﹙繳納養(yǎng)老金年數(shù)﹚％ =4000×8％×12×30／240＋﹙5000＋4000﹚／2×30％ =1830元 劉先生夫妻二人每月共領養(yǎng)老金=2100+1830=3930元 20年領取3930×12×20=943200元 要保持劉先生夫婦的現(xiàn)有生活水平，退休后每年需要100,000元的生活費。劉先生折算到60歲初的時候，退休資金共需200萬元。 劉先生夫婦投?！皭奂抑s”保險后，二十年后退休時各得本金180,000元和紅利60,000元，共計480,000元，可作為退休基金的一部分。 退休金缺口=200萬元-480000-943200元=576800元 建議劉先生在退休前可將退休基金一半投資于偏股型基金，一半投資于中長期債券，預計可以達到10﹪的收益率。退休后可將退休基金一半投資于收入型基金，一半投資于長期債券，預計可以達到6﹪的收益率。 6 理財效果預測 6.1 現(xiàn)金流量預測 預計現(xiàn)金凈流入每年增加4萬-6萬，現(xiàn)金流比較平穩(wěn)、順暢，足以應付短期不確定的風險。 6.2 資產(chǎn)負債情況預測 預計家庭資產(chǎn)負債狀況將不斷改善，孩子大學畢業(yè)后，貸款均已還清，會有較充足的資金，可繼續(xù)用于投資，增加收益。退休后沒有負債時，我們將適當增加新的保值投資項目。 6.3 財務狀況變動的綜合評價 通過以上的詳盡規(guī)劃，對劉先生家庭的理財目標進行如下調整： 表2.3 資產(chǎn)負債表 （單位：元人民幣） 資產(chǎn) 金額 負債 金額 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物 長期負債 現(xiàn)金 10,000 房屋貸款 80,000 貨幣市場基金 50,000 汽車貸款 76,000 長期負債小計 156,000 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計 60,000 中期負債 其他金融資產(chǎn) 股票 100,000 短期負債 國債 150,000 信用卡透支 債券 38,500 應納稅款 股票型基金 100,000 短期負債小計 其他金融資產(chǎn)小計 388,500 個人資產(chǎn) 房屋不動產(chǎn) 600,000 汽車 200,000 家具 50,000 日常用品 10,000 古玩收藏品 50,000 負債總計 156,000 個人資產(chǎn)小計 910,000 凈資產(chǎn) 1,202,500 資產(chǎn)總計 1,358,500 負債與凈資產(chǎn)總計 1,358,500 表2.3 收入支出表 (單位：元人民幣) 收入 金額 百分比 支出 金額 百分比 經(jīng)常性收入 經(jīng)常性支出 工資 160,680 63% 膳食費用 20,000 13% 獎金 50,000 20% 通訊費用 10,000 7% 銀行存款利息 810 0% 醫(yī)療費用 7,000 5% 債券利息 1,348 1% 水電煤氣費 8,000 5% 股票分紅 2,850 1% 保費 38,500 26% 房屋貸款還款 20,000 13% 汽車貸款還款 19,000 13% 經(jīng)常性收入小計 215,688 84% 經(jīng)常性支出小計 122,500 82% 非經(jīng)常性收入 非經(jīng)常性支出 兼職 40,000 16% 衣物購置 10,000 7% 維修費用 1,000 1% 旅游費用 15,000 10% 非經(jīng)常性收入小計 40,000 16% 非經(jīng)常性支出小計 26,000 18% 收入總計 255,688 100% 支出總計 148,500 100% 結余 107,188 6.4 未來各項資金增長情況預測 孩子大學畢業(yè)后劉先生夫婦除了剩余的1263,00元資金外，還有現(xiàn)金流增加的近100，000元(兼職收入、還貸后省下的資金及投資收益等) ，按10﹪的投資收益，到退休時資金142萬元，可用于日常醫(yī)療保健和提高生活質量。 精彩文檔