個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度分析

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個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度分析 　　 [摘要]近年來,隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為中國現(xiàn)階段備受關(guān)注的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問題。文章從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā),對(duì)我國個(gè)人信用現(xiàn)狀進(jìn)行分析,并嘗試性地提出有效的解決方法來幫助加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。 　　 [關(guān)鍵詞]個(gè)人信用;風(fēng)險(xiǎn);制度;防范 　　 [作者簡(jiǎn)介]陳茜,廣州工程技術(shù)職業(yè)學(xué)院管理工程系,初級(jí)職稱,管理學(xué)碩士,研究方向:財(cái)務(wù)財(cái)政績效評(píng)價(jià),廣東廣州,510900 　　 [中圖分類號(hào)] F830.589 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723(2010)08-0024-0003 　　 　　 在發(fā)達(dá)國家,個(gè)人信用制度已經(jīng)有了150多年的歷史,形成了科學(xué)化、規(guī)范化、法制化的個(gè)人信用制度,使得不講信用的人寸步難行。而在我國,個(gè)人信用制度正處于起步階段,雖然有了一定程度的進(jìn)步,但還沒有形成相對(duì)完善的體系,這已成為我國個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天,如何防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范個(gè)人信用制度已成為無法回避的問題。 　　一、我國個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀 　　 (一)我國個(gè)人信用制度建設(shè)已取得的成果 　　 1.制度的法律、政策環(huán)境初步建立 　　 完善的法律體系是個(gè)人信用制度的重要組成部分,我國目前已經(jīng)建立了一些個(gè)人信用方面的法規(guī)和政策。2000年4月,我國正式頒布實(shí)施《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》,向建立個(gè)人基本賬戶邁出了一大步;同年,上海市頒發(fā)了《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》,為聯(lián)合征信擬訂了初步的法律框架[1];2001年深圳市以政府規(guī)章的形式出臺(tái)了中國第一個(gè)個(gè)人信用立法《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》;2003年上海市出臺(tái)了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》;2005年8月人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》[2]。這些法律和規(guī)定對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定,防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,保障個(gè)人信用的安全和合法使用起到了積極作用。 　　 2.各類型信用中介機(jī)構(gòu)初具規(guī)模 　　 從資本構(gòu)成的角度來看,一是民營征信機(jī)構(gòu),如金誠國際信用管理公司、新華信公司、華夏國際信用咨詢公司等;二是外資、合資征信機(jī)構(gòu),如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等;三是國家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu),如上海資信有限公司。國際上有兩種征信制度模式:一種是歐洲模式即政府主導(dǎo);一種是美國模式即市場(chǎng)主導(dǎo)。上海資信有限公司是二者兼而有之,它是由央行上海分行出面,用明確的指令組建征信制度,而公司運(yùn)行則完全是市場(chǎng)化操作。而廣州則由政府和銀行牽頭,保險(xiǎn)、稅務(wù)、公安等部門都參加征信工作,其個(gè)人信用征信系統(tǒng)的資料更加全面和權(quán)威[3]。 　　 3.個(gè)人資信評(píng)估工作已逐步開展 　　 各地商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人征信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。例如,中國建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺(tái)了《個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法》,將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來形成十大指標(biāo)體系,對(duì)不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理,從而對(duì)借款人的還款能力、資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),最終將個(gè)人信用分為 A、B、C、D 四個(gè)等級(jí),作為貸款的決策依據(jù)。 　　 (二)我國個(gè)人信用制度存在的不足之處 　　 1.信用配套制度不完善 　　 我國許多關(guān)于個(gè)人信用的配套制度, 如個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制度、個(gè)人基本賬戶制度等尚不健全, 個(gè)人破產(chǎn)制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度還未出臺(tái)。 由于這些配套制度的不配套, 導(dǎo)致我國個(gè)人征信資料嚴(yán)重不全,個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明, 個(gè)人存款欺騙、冒領(lǐng)、多頭開戶現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生, 不但隱藏著嚴(yán)重的法律與道德風(fēng)險(xiǎn), 同時(shí)也無法促進(jìn)個(gè)人資信評(píng)估工作的全面推廣,嚴(yán)重阻礙了我國的個(gè)人信用制度建設(shè)。 　　 2.信用法規(guī)體系不健全 　　 完備的個(gè)人信用制度需要完善的法律、法規(guī)來予以支撐和保障。我國改革開放30多年來,雖然在經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)方面取得了令人矚目的成就,但在信用立法方面卻嚴(yán)重缺位,至今還沒有一部專門關(guān)于個(gè)人信用方面的法律法規(guī),使我國個(gè)人隱私得不到保護(hù),信用中介機(jī)構(gòu)得不到立法支持,失信懲戒機(jī)制得不到強(qiáng)化與落實(shí),直接影響和制約了我國的個(gè)人信用制度建設(shè)。 　　 3.信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不發(fā)達(dá) 　　 個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展離不開技術(shù)這個(gè)重要的角色。20世紀(jì)90年代以來,我國電子信息發(fā)展很快,但產(chǎn)業(yè)規(guī)模依然很小,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平與世界先進(jìn)國家相比仍然相當(dāng)落后,信息處理技術(shù)基本上處于剪貼拼湊的手工階段,90%的信息資源尚未電子化。這種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)與利用的落后,極大地阻礙了信息技術(shù)在我國個(gè)人信用制度方面的應(yīng)用,阻礙了我國個(gè)人信用制度建設(shè)的創(chuàng)新與發(fā)展。 　　二、對(duì)我國個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的制度分析 　　 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為,制度所提供的一系列規(guī)則是由社會(huì)認(rèn)可的非正式約束、國家規(guī)定的正式約束和實(shí)施機(jī)制所構(gòu)成(盧現(xiàn)祥,1996)[4](P11)。從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看,這三個(gè)方面都出了問題。 　　 (一)非正式約束 　　 非正式約束是指社會(huì)中既有的意識(shí)形態(tài)、價(jià)值信念、倫理規(guī)范、道德觀念、風(fēng)俗習(xí)慣等要素。在以意識(shí)形態(tài)為核心的非正式約束中,屬于倫理道德、社會(huì)規(guī)范范疇的個(gè)人信用作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性的制度安排無疑會(huì)在保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)連續(xù)與擴(kuò)大、個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全方面起到重要作用。 　　 對(duì)于一個(gè)民族或國家來說,取得優(yōu)勢(shì)地位的意識(shí)形態(tài)可以“指導(dǎo)思想”的形式構(gòu)成正式制度安排的“理論基礎(chǔ)”和最高準(zhǔn)則。但是,不能忽視文化傳統(tǒng)對(duì)正式約束的巨大影響,因?yàn)橥环N正式約束在經(jīng)過不同的文化傳統(tǒng)的浸染后往往帶有不同的色彩。故此,分析意識(shí)形態(tài)和文化傳統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用的影響如下: 　　 第一,意識(shí)形態(tài)混亂。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來,意識(shí)形態(tài)是能產(chǎn)生極大外部效果的人力資本。合乎義理的意識(shí)形態(tài)能降低社會(huì)運(yùn)行的費(fèi)用,減少“搭便車”的可能性,淡化機(jī)會(huì)主義行為。目前,我國許多人受到來自西方文化等各方面因素的影響,“一切向錢看”的思想腐蝕著人們的靈魂,意識(shí)形態(tài)混亂。所以,在利潤至上的今天,中國許多個(gè)人玩弄各種手段以獲取超額利潤也就不足為奇了。要改變目前這種狀況,就必須通過提高政府向意識(shí)形態(tài)的教育投資來提高個(gè)人意識(shí)形態(tài)的資本積累,從而樹立個(gè)人正確的價(jià)值觀、世界觀。 　　 第二,信用文化缺失。信用是一種價(jià)值觀,它根源于文化和歷史傳統(tǒng)。中國傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)是人與人之間通過互相接觸而產(chǎn)生的信任,人與人之間的直接了解和道德規(guī)范構(gòu)成傳統(tǒng)信用文化的基礎(chǔ)。然而,這種信用文化只適用于范圍較狹小的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng);當(dāng)人們的活動(dòng)范圍從一個(gè)小社區(qū)擴(kuò)大到了整個(gè)國家、甚至是整個(gè)世界,傳統(tǒng)的信用文化就不能滿足需要。現(xiàn)代信用文化與中國傳統(tǒng)信用文化的最主要區(qū)別在于它的社會(huì)性、制度性、專業(yè)性和商業(yè)性。因此,政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)建立現(xiàn)代信用文化的重要性。 　　 (二)正式約束 　　 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯?諾思最先將制度進(jìn)一步劃分為正式約束和非正式約束。他認(rèn)為,正式約束包括政治(及司法)約束、經(jīng)濟(jì)約束和合約。政治約束可廣義地定義為政治團(tuán)體的等級(jí)結(jié)構(gòu),以及它的基本決策結(jié)構(gòu)和支配議事日程的明晰特征;經(jīng)濟(jì)約束用于界定產(chǎn)權(quán),即關(guān)于財(cái)產(chǎn)使用,從中獲取收入的權(quán)利束,以及轉(zhuǎn)讓一種資產(chǎn)或資源的能力;合約則包含著對(duì)一個(gè)交換中一個(gè)具體決議的特定條款[5](P19)。 　　 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家一般認(rèn)為,產(chǎn)權(quán)制度是制度集合中最基本、最重要的制度,它的一個(gè)主要功能是引導(dǎo)人們實(shí)現(xiàn)將外部性內(nèi)在化的激勵(lì),產(chǎn)權(quán)界定不清是產(chǎn)生外部性和“搭便車”現(xiàn)象的主要根源。 　　 沒有產(chǎn)權(quán)的約束是不可能建立個(gè)人信用的。在中國,存在信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)深層次的原因就是產(chǎn)權(quán)制度的不合理和不完善。對(duì)此,經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維迎認(rèn)為,產(chǎn)權(quán)的基本功能是給人們提供一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。產(chǎn)權(quán)不清晰,人們就無需對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)任,自然也無需講個(gè)人信用了。他認(rèn)為,產(chǎn)權(quán)是社會(huì)的道德基礎(chǔ),無恒產(chǎn)者無恒心,無恒心者無信用,毀壞了信譽(yù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ),限制了自由競(jìng)爭(zhēng),必然導(dǎo)致市場(chǎng)秩序的混亂,坑蒙拐騙盛行[6](P98~100)。 　　 2001年深圳市以政府規(guī)章的形式出臺(tái)了中國第一個(gè)個(gè)人信用立法《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》;隨后,又頒布了一系列的法律和規(guī)定來規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用。截至2008年年底,央行已為6.4億公民建立信用檔案,其中有信貸記錄的有1.4億人。但是,規(guī)范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的正式約束漏洞還很多;因此,中國亟須相關(guān)的細(xì)則來堵住這些漏洞。 　　 (三)實(shí)施機(jī)制 　　 判斷一個(gè)制度的安排、運(yùn)行是否有效,不僅要看其正式約束制度和非正式約束制度是否完善,更要看其實(shí)施機(jī)制是否健全;否則,前述制度安排皆形同虛設(shè)。 　　 在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來,由于交易的復(fù)雜性、人們的有限理性以及合作雙方的信息不對(duì)稱性,必須建立制度來為參與交易者提供保障,監(jiān)測(cè)對(duì)和約的偏離,并通過強(qiáng)制性的措施來保證和約的實(shí)施。 　　 而要看一個(gè)國家的這種強(qiáng)制性是否有效,主要看違約成本的高低。經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析表明,當(dāng)某人從事的違約行為或違法行為的預(yù)期效用超過將時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來的效用時(shí),此人便會(huì)選擇違約。一個(gè)國家的制度得到強(qiáng)而有力的實(shí)施會(huì)使得違約成本極高,從而任何違約行為都變得很不劃算,即違約成本大于違約收益,在這種情況下,一個(gè)明智的主體都會(huì)選擇履行和約。 　　 這樣看來,中國個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要根源就在于他們的違約成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于違約收益,就在于我們的實(shí)施機(jī)制不強(qiáng)。不僅缺乏對(duì)隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)定,還缺乏信用行業(yè)服務(wù)規(guī)范以及對(duì)失信懲戒等方面的法律規(guī)定。要知道,在許多發(fā)達(dá)國家或地區(qū),個(gè)人如果失信,信用等級(jí)就會(huì)降低,生產(chǎn)、生活處處受限制,甚至寸步難行。 　　三、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的防范措施 　　 建立健全個(gè)人信用制度,就可以證明、查驗(yàn)自然人資信狀況,并通過制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)中當(dāng)事人的信用行為,提供守約意識(shí),從而建立良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。 　　 (一)加快我國個(gè)人信用征信制度建設(shè) 　　 在應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),一個(gè)全面、有效的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫有著極其重要的作用。在我國,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初,并于同年12月中旬實(shí)現(xiàn)在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,經(jīng)過1年的試運(yùn)行,于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用體系的完善可以從源頭上減少惡意投資的可能性,降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。 　　 (二)盡快健全信用管理法律體系 　　 健全的信用法律體系是個(gè)人征信業(yè)健康發(fā)展的保證。建設(shè)個(gè)人信用制度,必須立法先行,加以規(guī)范[7]。目前我國還沒有一部規(guī)范個(gè)人征信市場(chǎng)行為方面的法律法規(guī),征信數(shù)據(jù)的開放和使用都缺乏法律的明確界定,這就嚴(yán)重制約了個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展。因此,政府應(yīng)加快建立健全相關(guān)信用法律法規(guī)體系。 　　 (三)政府監(jiān)管部門應(yīng)建立有效的監(jiān)管體系 　　 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體是選擇守信還是失信取決于成本收益分析,我國目前的情況就是失信的收益遠(yuǎn)大于其成本。因此,要采取的措施就著眼于如何增加失信的成本使其高于失信收益,從而減少甚至杜絕失信行為。監(jiān)管部門應(yīng)該相互協(xié)調(diào)并建立科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行適時(shí)的、合理的評(píng)估,從宏觀的層面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。政府則應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)國民的信用和風(fēng)險(xiǎn)教育,加快建立信用社會(huì),提高國民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。 　　 (四)建立國家個(gè)人信用專用網(wǎng)絡(luò) 　　 目前我國應(yīng)針對(duì)個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)與利用效率低下,網(wǎng)絡(luò)硬件與軟件投入不足,跨系統(tǒng)、跨行業(yè)不能進(jìn)行互聯(lián)、溝通的現(xiàn)實(shí)問題,全面加強(qiáng)電子網(wǎng)絡(luò)建設(shè),在信息基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模容量、低成本接入技術(shù)的研究和開發(fā)上加大投入力度,努力建成覆蓋全社會(huì)的信用查詢網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和信息交流的雙向流通體系,為我國個(gè)人信用制度建設(shè)提供強(qiáng)大的技術(shù)后盾。 　　四、結(jié)論 　　 當(dāng)前,我國個(gè)人信用制度的建設(shè)剛剛開始,雖然取得了一定的進(jìn)展,但還不夠完善,存在很多問題。總之,個(gè)人信用制度的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)性的工程,需要政府有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人加強(qiáng)合作,從宏觀微觀兩個(gè)層面盡可能地采取有力措施來降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。為了提高我國個(gè)人信用制度建設(shè)的速度,保障建設(shè)質(zhì)量,我國還應(yīng)該借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),從實(shí)際出發(fā),著重做好以上幾個(gè)方面的工作,同時(shí)注意做好相關(guān)配套工作,以建立健全具有中國特色的個(gè)人信用制度。 　　 　　[參考文獻(xiàn)] 　　[1]王愛儉,孟昊.建立我國個(gè)人信用制度對(duì)策研究[J].金融與保險(xiǎn),2001,(6). 　　[2]徐培英,戴根有.征信系統(tǒng)運(yùn)行需要立法保障[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào),2005-10-29(3). 　　[3]王寅.我國社會(huì)信用體系建設(shè)問題研究[J].前沿,2003,(9). 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