借款合同法律依據(jù)規(guī)定

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. 借款合同法律依據(jù)規(guī)定 　　民間借貸的合法性 　　1、根據(jù)《最高人民法院對(duì)民間借貸的司法解釋》，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)生效，但利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍。合法的民間借貸主要有以下三種形式：借貸雙方直接借貸、通過(guò)中間人如通過(guò)擔(dān)保公司借貸、典當(dāng)?shù)取? 　　2、《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這一條文確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以保護(hù)。反之，當(dāng)出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、犯法行為、詐騙、買(mǎi)賣(mài)毒品或者販賣(mài)殺人工具等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受保護(hù)。 　　3、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！币运痉ń忉尩男问皆试S民間借貸的有償性，借貸利率可以高于銀行的利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)，但是最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍和利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的規(guī)定，對(duì)民間借貸的有償性又作出了有效的限制，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護(hù)。 　　4、最高人民法院于1999年1月頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》再次明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無(wú)效情形：企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，符合上述有關(guān)規(guī)定，即可認(rèn)定有效。 　　5、《合同法》第96條、第210條 　　依據(jù)我國(guó)《合同法》第96條的規(guī)定，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。從《合同法》關(guān)于借款合同的定義可以看出，借款合同既不同于傳統(tǒng)民法中的借貸合同又不同于原《經(jīng)濟(jì)合同法》中規(guī)定的借款合同。我國(guó)《合同法》中未規(guī)定借貸 　　合同僅規(guī)定了借款合同?！逗贤ā芬?guī)定的借款合同實(shí)際上是以貨幣為標(biāo)的的借貸合同，因此，借款合同并非等同于傳統(tǒng)民法中的借貸合同，而只是指以借貸貨幣為內(nèi)容的消費(fèi)借貸合同。 　　電子合同的合法性 　　根據(jù)《合同法》第11條的規(guī)定，當(dāng)事人可以采用合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同。電子合同是法律認(rèn)可的書(shū)面合同形式之一。*****貸采取用戶(hù)網(wǎng)上點(diǎn)擊確認(rèn)的方式簽署電子合同。點(diǎn)擊確認(rèn)后的電子合同符合《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定的合同成立、生效的要件，其有效性也被人民法院的司法實(shí)踐所接受。 　　平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)的合法性 　　《合同法》第23章專(zhuān)門(mén)對(duì)“居間合同”作出規(guī)定，其第424條明確定義為：“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同”。人人貸平臺(tái)是合法設(shè)立的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，致力于為民間借貸業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)高效的撮合服務(wù)，以促成借貸雙方形成借貸關(guān)系，然后收取相關(guān)報(bào)酬。此種居間服務(wù)有著明確的法律依據(jù)。 　　借款合同一般條款 　　《合同法》第一百九十七條規(guī)定：“借款合同采用書(shū)面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”。 　　一、借款種類(lèi) 　　借款種類(lèi)主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來(lái)源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的。如果是商業(yè)借款，針對(duì)不同種類(lèi)的借款，國(guó)家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規(guī)定，以體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的信貸原則。因此，借款合同一定要寫(xiě)明借款種類(lèi)，它是借款合同必不可少的主要條款。 　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款有以下分類(lèi)： 　　1、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。 　　自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 　　委托貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 　　特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 　　2、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 　　短期貸款，系指貸款期限在1年以?xún)?nèi)的貸款。 1 　　中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。 　　長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。 等等 　　二、借款幣種 借款合同的標(biāo)的除人民幣外，還包括一些外幣，如美元、日元、歐元等。通常情況下，借款幣種與借款數(shù)額約定在一個(gè)條款里面。 　　三、借款用途 　　主要是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向，有利于保證貸款的安全性。 　　《合同法》第二百零二條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料”。 　　《合同法》第二百零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。 　　四、借款數(shù)額 　　沒(méi)有數(shù)量，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的大小就無(wú)法確定，借款合同沒(méi)有借款數(shù)額，就無(wú)法確定借貸貨幣的多少，也失去了計(jì)算借貸利息的依據(jù)，因此，沒(méi)有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。 　　五、借款利率 　　2 　　《合同法》第二百零四條規(guī)定：“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定”。 　　《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。 　　《合同法》第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”。 　　《合同法》第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”。 　　商業(yè)借款：《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》 　　第三條規(guī)定：“關(guān)于罰息利率問(wèn)題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。 對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利”。 　　民間借款：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干 3 　　問(wèn)題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定：“借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理： 　　既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持； 　　約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”。 《合同法》第二百零八條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。 　　六、借款期限 　　在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限必須具體、明確、全面，以確保借款合同的順利履行。 　　《合同法》第二百零九條規(guī)定：“借款人可以在還款期限屆滿(mǎn)之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期”。 　　根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 　　七、還款方式 　　借款人一般可以采用一次結(jié)清和分期分批償還，如果是分期的情況，應(yīng)明確具體時(shí)間以及具體金額等。 　　4 　　八、違約責(zé)任 　　主要表現(xiàn)為逾期利息和未按合同約定用途使用貸款罰息。 　　九、擔(dān)保條款 　　可以在借款合同中約定擔(dān)保條款，也可以另行簽訂擔(dān)保合同。 另外，商業(yè)貸款中，對(duì)借款人的限制： 　　一、不得在1個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。 　　二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。 　　三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 　　四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 　　五、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。 　　六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 　　七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 　　八、不得采取欺詐手段騙取貸款。 　　5 　　中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法【XX】 儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例【1992XX】 關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)【XX】 關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)【XX】 貸款通則【1996】 汽車(chē)貸款管理辦法【XX】 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)【1991】 最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知15號(hào)，《關(guān)于對(duì)企業(yè)借款合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理的批復(fù)》的規(guī)定，屬企業(yè)間非法借貸行為，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效; 　　(三)公司違反《公司法》第116條的規(guī)定向其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員提供借款的行為，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。審理中應(yīng)注意審查公司支付報(bào)酬等形式以及向上述主體提供資金的行為是否實(shí)屬《公司法》第116條所禁止的借款行為; 　　(四)其他違反法律，行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的行為。 　　在司法實(shí)踐中，因合同法和其他法律缺乏具體規(guī)定，在具體界定企業(yè)向公民的正常借款與企業(yè)向社會(huì)非法集資或變相非法集資之間的界限時(shí)，存在著法律適用上的困難。對(duì)此，最高人民法院在1999年2月對(duì)黑龍江省高級(jí)人民法院的批復(fù)中確定了四項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)：即企業(yè)以借貸名義非法向職工集資、非法向社會(huì)集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款、以及其他違反法律、行政法規(guī)的行為。上述行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效，其他的行為，只要當(dāng)事人意思表示真實(shí)，就應(yīng)認(rèn)定為有效。 　　上述規(guī)定確立了一個(gè)大體的界限標(biāo)準(zhǔn)，但很原則，也很難具體把握。我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從借款涉及的人數(shù)、數(shù)額等方面提出具體的界定標(biāo)準(zhǔn)。 　　XX年貴州事業(yè)單位考試法律考點(diǎn)：借款合同與借據(jù)有什么區(qū)別 　　借款合同同借據(jù)既有相同點(diǎn)，又有區(qū)別，二者都是建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系的依據(jù)，借款合同、借據(jù)成立，說(shuō)明雙方當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的約定成立；并且，一般來(lái)說(shuō)，在誠(chéng)信原則指導(dǎo)下，債權(quán)債務(wù)關(guān)系也將實(shí)際成立和存在。但二者也存在著明顯的區(qū)別： 　　一、成立的方式不同 　　根據(jù)《合同法》，“合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”.“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返 還借款并支付利息的合同”.借款合同的成立，一般由雙方當(dāng)事人協(xié)商一致后，雙方在合同上簽字，合同成立。一般情況下，合同成立后，再開(kāi)始 履行，成立同履行相分離。典型的銀行貸款即是按此操作的；也有個(gè)別約定合同成立即時(shí)履行的。 　　借據(jù)多用于民間借貸，根據(jù)民間借貸習(xí)慣，雙方當(dāng)事人達(dá)成一致后，在即時(shí)履行的情況下，貸款義務(wù)方向?qū)Ψ街Ц督杩?，則對(duì)方立即向貸款方出示借據(jù)。即貸款方持有借據(jù)，證明貸款行為肯定發(fā)生。 　　可見(jiàn)，從成立方式上看，借款合同的成立不當(dāng)然同合同義務(wù)的第一次履行發(fā)生必然聯(lián)系；但借據(jù)的成立必然同合同義務(wù)的第一次履行發(fā)生聯(lián)系。 　　二、 “持有”文書(shū)的法律意義不同 　　借款合同一般一式兩份，雙方當(dāng)事人各持一份，從前述分析可知，持有借款合同，不當(dāng)然具有證明約定義務(wù)是否履行的法律意義，只能證明合同成立，證明雙方達(dá)成一致意見(jiàn)的具體內(nèi)容。 　　借據(jù)，一般只由借款人寫(xiě)就一份，并在支付貸款時(shí)向貸款人交付，所以，貸款人“持有”借據(jù)，可以證明貸款人向借款人支付了貸款，證明借款人收到了該借款。 　　因此，“持有”借據(jù)同“持有”借款合同的法律意義是不一樣的，另外還可能發(fā)生另一種不一樣的法律意義，見(jiàn)下點(diǎn)。 　　三、對(duì)是否已經(jīng)還款的證明作用不同 　　借款是要償還的，從理論上講，任何借款文書(shū)都應(yīng)有償還時(shí)間持有借款合同或借據(jù)對(duì)于證明是否還款有不 　　同的作用。 　　按照民間使用借據(jù)的一般操作程序，是在借款發(fā)生時(shí)，由債務(wù)人寫(xiě)就、出具借據(jù)，并將借據(jù)交付給債權(quán)人持有。在債務(wù)人償還借款時(shí)，債權(quán)人將借據(jù)退還給債務(wù)人。 　　因此，債權(quán)人持有借據(jù)，還可證明：債務(wù)人尚沒(méi)有償還該借款。 　　如果借據(jù)上有明確的償還時(shí)間，則“持有”可分為償還時(shí)間前持有與償還時(shí)間后持有。在償還時(shí)間前“持有”,不能證明債務(wù)人違約；但如果過(guò)了償還時(shí)間，債 權(quán)人仍持有該借據(jù)，可初步證明債務(wù)人沒(méi)有償還該借款，構(gòu)成違約因 此，過(guò)了償還時(shí)間的債權(quán)人“持有”,一般還可作為自己主張的此種證明：即證明債務(wù)人違約。 　　借款合同，由于該合同的“持有”同合同義務(wù)履行不發(fā)生必然聯(lián)系，因此，持有借款合同，不能夠用來(lái)證明債務(wù)人沒(méi)有償還借款，即使“持有”的時(shí)間已經(jīng)在合同的約定還款時(shí)間之后，意圖憑該“持有”合同去證明債務(wù)人沒(méi)有償還債務(wù)而構(gòu)成違約事實(shí)，也是站不住腳的。 　　四、結(jié)論 　　借款合同同借據(jù)存在著上述明顯的區(qū)別，其“持有”所代表的法律意義不盡相同，二者不應(yīng)等同。不僅是借款合同，其他可以形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同，也與“借據(jù)”有著前述區(qū)別，在司法實(shí)踐中，不能把“借據(jù)”的作用、法律意義照搬照套到“xx合同”上去。 　　在司法程序中，債權(quán)人用持有“借據(jù)”來(lái)證明自己的下列主張，可以成立，盡到了證明責(zé)任，達(dá)到了自己應(yīng)達(dá)到的證明標(biāo)準(zhǔn)。但是否據(jù)此定案，還應(yīng)經(jīng)質(zhì)證和允 許對(duì)方提出抗辯：1、借款已交付債務(wù)人；2、債務(wù)人沒(méi)有償還借款；3、債務(wù)人超出借據(jù)上約定的償還時(shí)間沒(méi)有償還構(gòu)成違約經(jīng)質(zhì)證和抗辯后，如無(wú)相反證據(jù)，司法機(jī)關(guān)應(yīng)予支持其主張。 　　但債權(quán)人不能用持有“借款合同”去有效證明自己的上述主張?；蛘撸梢杂谩敖杩詈贤奔印氨救岁愂觥边M(jìn)行立案，進(jìn)行舉證，但一旦對(duì)方當(dāng)事人不予認(rèn)可，則主張不應(yīng)被司法機(jī)關(guān)支持。 　　《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。據(jù)此，借款合同是實(shí)踐性合同。借款合同的成立并生效，除了滿(mǎn)足：當(dāng)事人主體適格，雙方意思表示一致，合同內(nèi)容合法等一般條件以外，還必須滿(mǎn)足貸款人已經(jīng)實(shí)際向借款人交付貨幣的條件。也就是說(shuō)：合同雙方當(dāng)事人訂立合同后，合同雖然已經(jīng)成立，但是并未生效。只有當(dāng)貸款人向借款人實(shí)際交付了所借款項(xiàng)后，合同始生效。因此，貸款人在提供借款的同時(shí)，特別是在提供大額借款時(shí)，一定要注意收集和保全其實(shí)際提供借款的憑證;貸款人在通過(guò)訴訟方式主張債權(quán)時(shí)，也要同時(shí)向人民法院提供上述憑證，以證明借款合同已實(shí)際生效。 　　借款合同的利息和利率 　　《合同法》第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。根據(jù)以上法律規(guī)定，貸款人主張借款利息的，應(yīng)當(dāng)以雙方有事先約定為前提;沒(méi)有約定或者約定不明確的，推定為無(wú)息借款。當(dāng)然，如果借款合同中明確約定了還款期限，而借款人逾期不歸還借款時(shí)，貸款人也可以參照中國(guó)人民銀行同類(lèi)同期貸款利率，向借款人主張逾期還款期間的利息。 　　另根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理借款案件若干意見(jiàn)的規(guī)定》，借款的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。實(shí)踐中，貸款人以四倍銀行利率標(biāo)準(zhǔn)，向借款人主張借款期間利息的，同樣應(yīng)當(dāng)以當(dāng)事人有明確約定為前提，并不能當(dāng)然地推定適用此四倍利率的標(biāo)準(zhǔn)。 　　 歡迎您下載我們的文檔，后面內(nèi)容直接刪除就行 資料可以編輯修改使用 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