投保人、保險(xiǎn)人解除合同各有說法.doc

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投保人、保險(xiǎn)人解除合同各有說法 實(shí)踐中，解除保險(xiǎn)合同引發(fā)的糾紛比較常見。一般來說，合同依法成立后，對(duì)合同當(dāng)事人都具有法律約束力，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同履行自己的義務(wù)，任何一方不得擅自變更或者解除合同。但是基于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，我國保險(xiǎn)法作出了投保人享有對(duì)合同的任意單方解除權(quán)和保險(xiǎn)人不得解除合同的規(guī)定，但又都有例外情形。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同雙方享有的解除權(quán)的不同規(guī)定，及合同解除后處理情形的復(fù)雜性都導(dǎo)致了實(shí)踐中這類爭議發(fā)生頻繁。 投保人提出解除保險(xiǎn)合同： 任意解除權(quán)不是想用就用 案例：某汽車運(yùn)輸公司為其運(yùn)輸?shù)?000箱消毒用品向保險(xiǎn)公司投保了運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。合同約定，保險(xiǎn)責(zé)任期間為20__年5月28日至5月30日。20__年5月29日，汽車運(yùn)輸公司以保險(xiǎn)費(fèi)過高為由拒付保險(xiǎn)費(fèi)，并提出解除合同。保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求汽車運(yùn)輸公司承擔(dān)賠償責(zé)任。訴訟中，保險(xiǎn)公司提出解除合同應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，而汽車運(yùn)輸公司是在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，才提出解除的，所以，不享有法律規(guī)定的合同的任意解除權(quán)，其應(yīng)對(duì)解除合同給保險(xiǎn)公司造成的損失予以賠償。法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司理由成立，最終，判決汽車運(yùn)輸公司承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。 投保人享有法定的任意單方解除權(quán)，也就是保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，但這種任意解除權(quán)是有限制的。如果當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定投保人不得享有任意解除權(quán)，則投保人不能行使此權(quán)利;如果法律另有規(guī)定，如保險(xiǎn)法關(guān)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的規(guī)定，這兩種合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除，當(dāng)事人也不能行使合同解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)賠償或者給付權(quán)利人保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)責(zé)任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開始。上述兩種保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)在約定的時(shí)間開始，自保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得解除合同，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)責(zé)任開始前這一段時(shí)間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。 根據(jù)權(quán)利、義務(wù)相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權(quán)的同時(shí)，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前要求解除合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)責(zé)任開始后要求的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人;人身保險(xiǎn)合同中，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;沒有交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同： 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險(xiǎn)人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中另有約定。法律充分尊重當(dāng)事人的意思自治，對(duì)當(dāng)事人約定對(duì)法律的排除適用，予以承認(rèn)。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)的情形多是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有過錯(cuò)的情況，這些規(guī)定比較多而且復(fù)雜。 投保人謊報(bào)、制造“軍情” 案例：20__年9月，某機(jī)械制造企業(yè)與某保險(xiǎn)公司簽訂一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，約定保險(xiǎn)金額500萬元。20__年6月，機(jī)械制造企業(yè)稱其廠房內(nèi)的設(shè)備及部分產(chǎn)品被盜，財(cái)產(chǎn)損失600萬元，向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)械制造企業(yè)所稱的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營不景氣而騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司就此作出了不予賠付，并解除保險(xiǎn)合同的決定。機(jī)械制造企業(yè)不同意解除合同，且認(rèn)為如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持解除合同，應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。于是，起訴至法院。法院認(rèn)為，機(jī)械制造企業(yè)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，依法保險(xiǎn)人不但可以拒絕其賠付保險(xiǎn)金的請求，還有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)5萬元保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。最終，法院駁回了機(jī)械制造企業(yè)的訴訟請求。 有些被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在人身保險(xiǎn)合同中有一點(diǎn)例外，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此規(guī)定中，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的對(duì)象是“其他享有權(quán)利的受益人”，而不是故意制造保險(xiǎn)事故的投保人或者受益人。 謊報(bào)、制造“軍情”的法律后果是非常嚴(yán)重的，保險(xiǎn)人不但有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且謊報(bào)、制造“軍情”的人還有可能被追究刑事責(zé)任或者接受行政處罰。 被保險(xiǎn)人不盡義務(wù)“軍情” 案例：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人負(fù)有做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù)狀態(tài)的義務(wù)。保險(xiǎn)公司根據(jù)與某單位簽訂的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，于20__年3月5日對(duì)投保的10輛汽車進(jìn)行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風(fēng)牌卡車存在安全隱患，建議停止運(yùn)營、進(jìn)行維修的書面建議。不久，其中一輛卡車?yán)^續(xù)運(yùn)營發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門確定此卡車負(fù)全部責(zé)任。對(duì)此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并要求解除雙方的保險(xiǎn)合同。投保單位起訴至法院，要求保險(xiǎn)人對(duì)卡車的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。法院認(rèn)為，投保單位沒有盡到應(yīng)盡義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)因此引起的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。最終，法院駁回了投保人的訴訟請求。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人沒有按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是根據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，一旦危險(xiǎn)程度增加，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重。如果被保險(xiǎn)人不將此情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)較高的危險(xiǎn)責(zé)任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人選擇解除保險(xiǎn)合同的，其對(duì)合同解除前因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除保險(xiǎn)合同這兩種權(quán)利中任選一項(xiàng)，都會(huì)得到法院的支持。 投保人不支付保險(xiǎn)費(fèi) 案例：19__年，張先生向某保險(xiǎn)公司投保了以自己為被保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)，受益人是自己的兒子。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，每年支付1次。張先生于20__年支付了第二筆保險(xiǎn)費(fèi)后，沒有支付20__年的第三筆保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司決定此人壽保險(xiǎn)合同的效力中止。后保險(xiǎn)公司多次催促張先生補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，但到了20__年，張先生一直沒有補(bǔ)交。保險(xiǎn)公司作出解除雙方保險(xiǎn)合同的決定。張先生起訴至法院要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)。法院認(rèn)為，張先生沒有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，雙方的保險(xiǎn)合同可以解除，但因其已交足2年保險(xiǎn)費(fèi)，所以，張先生有權(quán)要求保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但不是所交的全部保險(xiǎn)費(fèi)。最終，法院判決雙方保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)公司退還張先生保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 人身保險(xiǎn)合同中，對(duì)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，有些投保人就不重視，支付幾次保險(xiǎn)費(fèi)后，就基于各種原因不再支付。依照法律的規(guī)定，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日沒有支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。在合同效力中止之日起2年內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)公司沒有達(dá)成合同效力恢復(fù)協(xié)議，投保人沒有補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。解除合同的，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;投保人沒有交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 申報(bào)年齡有問題 案例：惠女士在為其母投保人身保險(xiǎn)時(shí)，一時(shí)筆誤，將母親的年齡寫錯(cuò)，但沒有超過投保險(xiǎn)種規(guī)定的最高年齡。后保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)惠女士申報(bào)的年齡有誤，決定解除與惠女士的保險(xiǎn)合同。惠女士不服，起訴至法院，要求保險(xiǎn)人繼續(xù)履行與自己的保險(xiǎn)合同。法院認(rèn)為，年齡不真實(shí)必須在不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制范圍時(shí)，保險(xiǎn)人才可以解除合同，而不僅僅只是年齡有誤。因此，法院判決保險(xiǎn)人繼續(xù)履行與惠女士的保險(xiǎn)合同，但惠女士要補(bǔ)交因年齡錯(cuò)誤導(dǎo)致少交的保險(xiǎn)費(fèi)。 依法，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。保險(xiǎn)人解除合同后，應(yīng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。法律規(guī)定的此解除合同的情形必須符合兩個(gè)條件：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí);其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制。只有在這兩個(gè)條件同時(shí)具備的前提下，保險(xiǎn)人才可以解除合同。如果只是被保險(xiǎn)人的年齡有誤，而誤報(bào)的年齡仍在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人不可以解除合同，但可以采用其他的補(bǔ)救辦法，即投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。如果投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 此外，法律還規(guī)定了申報(bào)年齡不真實(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同的例外情形。即自人身保險(xiǎn)合同成立之日起2年后，保險(xiǎn)人才發(fā)現(xiàn)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人也不能解除合同，而只能要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者退還保險(xiǎn)費(fèi)。 法官提示： 單方解除保險(xiǎn)合同是投保人的權(quán)利，但投保人也將為此付出代價(jià)，投保人不可能拿回自己投資的全部保險(xiǎn)費(fèi)。所以，投保人在投保、退保時(shí)，都應(yīng)考慮清楚，保險(xiǎn)也是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。保險(xiǎn)人不能隨意解除保險(xiǎn)合同，但在投保人，或者被保險(xiǎn)人、受益人有法律規(guī)定的違法行為時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。因此，投保人要注意自己的言行，不要故意騙保，要盡自己應(yīng)盡的義務(wù)，要按期支付保險(xiǎn)費(fèi)，盡量避免簽合同時(shí)出現(xiàn)漏洞。同時(shí)，投保人等權(quán)利人也要清楚，即使因自己的原因造成保險(xiǎn)合同解除的，自己也仍享有一定的權(quán)利，比如要求保險(xiǎn)人退還保單現(xiàn)金價(jià)值等 7 / 7