大學(xué) 保險(xiǎn)法學(xué) 課件 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同ppt1

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1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特征v1、概念：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的、由投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)人對于承保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（包括有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其利益）2）是補(bǔ)償性合同（保險(xiǎn)賠償不能超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失）3）保險(xiǎn)金額上限受限制的保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值）4）是存在重復(fù)保險(xiǎn)可能的保險(xiǎn)合同（重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值）5）保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)的保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的功能

2、損失補(bǔ)償v1）以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償；2）以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行賠償；v 3）以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償；v 4）被保險(xiǎn)人不得利用保險(xiǎn)賠償獲取額外利益 v周先生屬于典型的愛車一族，經(jīng)常從網(wǎng)絡(luò)等各種渠道搜集車市信息。2004年年初，周先生以遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市價(jià)的12萬元買到了自己心儀已久的某型號轎車。開心之余，周先生沒忘向某保險(xiǎn)公司為新購轎車投保，保險(xiǎn)金額被定為30萬。v 今年年初，周先生的愛車出現(xiàn)意外，車輛被焚，面目全非。事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，周先生遂向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。v 保險(xiǎn)公司通過調(diào)查，確認(rèn)該轎車為全損，同意承擔(dān)賠付責(zé)任，但就賠償金額卻與周先生發(fā)生分歧。

3、周先生表示，保險(xiǎn)合同上寫明保險(xiǎn)金額為30萬，理應(yīng)得到全額賠償；保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，周先生投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，即隱瞞了保險(xiǎn)車輛以超低價(jià)格購進(jìn)的事實(shí)，保險(xiǎn)公司可按轎車的實(shí)際價(jià)值賠償20萬，而不是周先生提出的30萬。誰說的依法有據(jù)? v保險(xiǎn)標(biāo)的構(gòu)成條件：1）能用貨幣衡量的；2）與被保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)利益；3）必須是合法的；4）必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保；才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍：1）可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人依財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定同意承保的；2）特約財(cái)產(chǎn)需要保險(xiǎn)人與投保人特別約定才予以承保的；3）不保財(cái)產(chǎn)無法估量價(jià)值或不屬于一般商品 v李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，1999年8月李某從公司辭

4、職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，為以防萬一，張某要為車輛購買保險(xiǎn)，李某表示同意，1999年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。2000年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非

5、張某所有或使用的車輛，張某對于車輛沒有保險(xiǎn)利益.抵押權(quán)人對投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益 ？ v 1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。1996年12月30日，買賣合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒，貨物也

6、因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司對其進(jìn)口的鋼材可以投保嗎？ 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人，是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？v 2004年11月29日， B公司為其奧迪車向A保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等共5個險(xiǎn)別的機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)，其中盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為67200元，被保險(xiǎn)人為B公司，保險(xiǎn)期限自2004年11月30日起至2005年11

7、月29日止。2005年1月7日， B公司將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓給王某，并于2005年1月24日辦理了車輛轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，行駛證車主變更為劉某（為實(shí)際車主王某之妻）。2005年8月1日，王某發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)在小區(qū)被盜，即報(bào)警并于當(dāng)天向保險(xiǎn)公司報(bào)案，8月5日保險(xiǎn)公司根據(jù)B公司的書面申請對原保單進(jìn)行批改，并出具一份批單，批單中載明因被保險(xiǎn)車輛已過戶，根據(jù)被保險(xiǎn)人的申請，自2005年8月6日零時(shí)起直至保險(xiǎn)期滿，保單被保險(xiǎn)人及投保人由B公司變更為王某，行駛證車主由B公司變更為劉某，其他事項(xiàng)不變。2005年王某持公安局出具的轎車被盜未偵破證明等資料向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓未及時(shí)批改為由拒賠。依據(jù)新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)

8、人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ v保險(xiǎn)法49條：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)v保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸合同和另有約定的合同除外v因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同v被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 v李某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同，保單注明使用性質(zhì)為私人生活用車，投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期為2007年8月1日到2008年7月30日。保

9、險(xiǎn)條款中明確約定：保險(xiǎn)車輛裝載必須符合道路交通管理?xiàng)l例中有關(guān)機(jī)動車輛裝載的規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。2008年3月5日，李某將投保車輛轉(zhuǎn)讓給張某并過戶，雙方都沒有通知保險(xiǎn)公司。張某開有一家小型搬家公司，購買該車的目的是為了經(jīng)營上的需要。2008年7月9日，張某駕駛投保車輛在幫人搬家的過程中發(fā)生重大交通事故，賠償被害人15.6萬元，該投保車輛核定載重量為5噸，發(fā)生事故時(shí)，該車卻載重至10噸。事后，張某依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。依保險(xiǎn)法分析保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ v保險(xiǎn)法52條：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定

10、增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。、v被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 v危險(xiǎn)程度顯著增加是指合同成立期間未曾估計(jì)到的顯著的未間斷的危險(xiǎn)狀況的增加，構(gòu)成要件：一是顯著性，須能影響保險(xiǎn)人增加保費(fèi)或解除合同；二是未曾估計(jì)到，不是說保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加沒有預(yù)見到，而是沒有將該增加的危險(xiǎn)程度作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)；三是持續(xù)性，原危險(xiǎn)狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時(shí)間，如果只是一時(shí)改變繼而消失恢復(fù)原狀的，則不屬于危險(xiǎn)程度增加v通知義務(wù)是否履行、是否影響合同效力，要看轉(zhuǎn)讓后標(biāo)的危險(xiǎn)程度，沒有顯著增

11、加，不履行通知義務(wù)也不影響受讓人的權(quán)益；危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人可以自行決定是否繼續(xù)履行合同，繼續(xù)則增加協(xié)商保費(fèi)，不繼續(xù)履行合同則需在接到通知30日內(nèi)解除合同，未在該期間解除的，該合同繼續(xù)存在且合同主體自動發(fā)生變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v3、保險(xiǎn)合同的適用范圍和分類v1）適用范圍：有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)和民事賠償責(zé)任、信用、保證以及特定的財(cái)產(chǎn)利益v2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類v根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)分布空間為標(biāo)準(zhǔn)，我國保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn) v二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同v 1、概念：以各種有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。v保險(xiǎn)標(biāo)的是以特定物形式存在且能以一定價(jià)值衡量的有

12、形財(cái)產(chǎn)v無形財(cái)產(chǎn)及財(cái)產(chǎn)權(quán)利不包括在其中v損失僅指直接損失，即標(biāo)的物因毀損、滅失所造成的損失 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同v財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的概括為：是投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成的、由保險(xiǎn)人承保的處于合同約定的固定地點(diǎn)的有形財(cái)產(chǎn)（動產(chǎn)和不動產(chǎn)）及其產(chǎn)生的特定利益因發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的損失負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。v特點(diǎn)：標(biāo)的具有一般性，而且相對靜止地處于合同約定的固定地點(diǎn)，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是特定范圍的財(cái)產(chǎn)如運(yùn)輸中的貨物、營運(yùn)中的運(yùn)輸工具 v財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的適用范圍：v承保由于火災(zāi)、爆炸、閃電、雷擊、風(fēng)暴、地震、暴雨所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失及其利潤損失。v 2、分類v 1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以國家、企事業(yè)單位、社會

13、團(tuán)體等所有或經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 v動產(chǎn)(飛機(jī)除外）合法的、可估價(jià)的（有價(jià)證券除外）在合同載明的地址內(nèi)的并在合同列明的被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)都可成為保險(xiǎn)標(biāo)的v承保企業(yè)固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)范圍包括被保險(xiǎn)人所有或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)，不包括違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)、貨幣票證圖表等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸過程中的物質(zhì)v包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn) v2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以家庭或自然人個人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。v保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍包括被保險(xiǎn)人自有的、坐落在保單載明的地址內(nèi)地下列財(cái)產(chǎn)：房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(電器、文體娛樂用品、衣物、床上用品、裝潢、家具） v 200

14、0年5月20日，張某在保險(xiǎn)代理人王某的推薦下決定投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，于是張某當(dāng)場填寫了投保單，并支付695元保費(fèi)，投保單上載明保險(xiǎn)金額為29萬元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為2000年5月21日零時(shí)至2001年5月20日24時(shí)。因恰逢雙休日，王某許諾在下周一即5月22日再將保險(xiǎn)單送至張某家，后王某因發(fā)生車禍意外，未能及時(shí)將保單送至張家，而5月23日張某家中發(fā)生火災(zāi)，造成家庭財(cái)產(chǎn)損失3萬元，張某于是向保險(xiǎn)公司提出索賠請求。v保險(xiǎn)公司認(rèn)為未簽發(fā)保單，而投保單不具法律效力，因此保險(xiǎn)合同不成立，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；投保人認(rèn)為保險(xiǎn)人收取了保費(fèi)，就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，賠償張某的財(cái)產(chǎn)損失。 v分析：1、據(jù)保險(xiǎn)法第12

15、7條規(guī)定，本案中保險(xiǎn)代理人王某行為的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、據(jù)保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面任證，并不完全等同于保險(xiǎn)合同，只要投保人提出要約，保險(xiǎn)人進(jìn)行承諾，保險(xiǎn)合同就可以成立。從本案案情來看，張某填寫了投保單即發(fā)出了要約，保險(xiǎn)代理人王某收取了張某的保費(fèi)并許諾將保險(xiǎn)單辦妥后交給張某，可視為保險(xiǎn)人已經(jīng)承諾，保險(xiǎn)合同成立。3、投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后即成為保險(xiǎn)合同的一部分，同樣具有法律效力，因此根據(jù)本案投保單中載明的保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間，投保人張某家發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開始，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。v結(jié)論：本案保險(xiǎn)合同成立并已生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償張某家

16、庭財(cái)產(chǎn)損失3萬元 v 3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同：以船舶、飛機(jī)、機(jī)動車等運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同v船舶保險(xiǎn)合同，遠(yuǎn)洋和沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)合同在船上的燃料、物料是否為保險(xiǎn)標(biāo)的不同v機(jī)動車輛損失保險(xiǎn)合同，是指承保汽車、電車、電瓶車、（摩托車、拖拉機(jī)）、各種專業(yè)機(jī)械車和特種車等本身因自然災(zāi)害等原因遭受直接毀損而造成的損失，還承擔(dān)這些運(yùn)輸工具對第三者造成損失的民事賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn) v 3、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，是按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效v保險(xiǎn)金額的含義：訂立合同時(shí)對保險(xiǎn)

17、標(biāo)的實(shí)際投保的貨幣金額，并非保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也不一定是必然賠付的數(shù)額v 1)足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值的保險(xiǎn)v 2）不足額保險(xiǎn):保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任 v3)超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值的保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額部分無效，被保險(xiǎn)人只能按其所受的實(shí)際損失獲得賠償v2、保險(xiǎn)金額的確定方法：定值方法確定、不定值方法確定、重置價(jià)值方法確定、第一位縣保險(xiǎn)方法確定、以原值加成方法確定 v 2004年1月，王先生托運(yùn)了衣物、食品和數(shù)碼相機(jī)等行李回家，并在保險(xiǎn)公司投保了貨運(yùn)綜合保險(xiǎn)。然而在王先生到家去領(lǐng)取行李時(shí)發(fā)現(xiàn)自己的行李有被人

18、打開的痕跡，數(shù)碼相機(jī)丟了。王先生想起自己的保險(xiǎn)單，于是向保險(xiǎn)公司提出索賠申請，然而僅有1333元的賠償令王先生頗為不滿。 保險(xiǎn)公司的處理結(jié)果與王先生的預(yù)期存在差距。原因何在呢？ v王先生投保的貨運(yùn)綜合保險(xiǎn)旨在為使保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸中，因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在條款中有如下規(guī)定：“如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對其損失金額及支付的施救保險(xiǎn)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)人對貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用，應(yīng)分別計(jì)算，并各以不超過保險(xiǎn)金額為限?！眝王先生在投保時(shí)，因考慮到全部行李中只有數(shù)碼相機(jī)怕?lián)p壞，

19、故其只按數(shù)碼相機(jī)的購置金額2000元投了保，可是被保險(xiǎn)標(biāo)的卻是全部行李，按照保險(xiǎn)公司估價(jià)王先生托運(yùn)的行李總價(jià)值達(dá)3000元，王先生屬不足額投保，因此按條款，保險(xiǎn)公司按比例賠付給王先生1333元。 v 4、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同的損失賠償范圍v三部分：1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失，即保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生所受到的直接損失，且不能超過保險(xiǎn)金額，對超過保險(xiǎn)金額的部分，保險(xiǎn)人不予以賠償；2）施救費(fèi)用，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要合理的費(fèi)用；3)被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要合理的費(fèi)用 v某汽車運(yùn)輸公司為其運(yùn)輸?shù)?000箱消毒用品向保險(xiǎn)公司投保了運(yùn)輸貨

20、物保險(xiǎn)合同。合同約定，保險(xiǎn)責(zé)任期間為2003年5月28日至5月30日。2003年5月29日，汽車運(yùn)輸公司以保險(xiǎn)費(fèi)過高為由拒付保險(xiǎn)費(fèi)，并提出解除合同。保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求汽車運(yùn)輸公司承擔(dān)賠償責(zé)任。訴訟中，保險(xiǎn)公司提出解除合同應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，而汽車運(yùn)輸公司是在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，才提出解除的，所以，不享有法律規(guī)定的合同的任意解除權(quán)，其應(yīng)對解除合同給保險(xiǎn)公司造成的損失予以賠償。保險(xiǎn)公司要承擔(dān)賠償責(zé)任？ v投保人享有法定的任意單方解除權(quán)，也就是保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，但這種任意解除權(quán)是有限制的。如果當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定投保人不得享有任意解除權(quán)，則投保人不能行使此權(quán)

21、利；如果法律另有規(guī)定，如保險(xiǎn)法關(guān)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的規(guī)定，這兩種合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除，當(dāng)事人也不能行使合同解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在約定的期間內(nèi)承擔(dān)賠償或者給付權(quán)利人保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)責(zé)任不一定開始，保險(xiǎn)責(zé)任必須是在雙方約定的期間內(nèi)開始。上述兩種保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)在約定的時(shí)間開始，自保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得解除合同，而在保險(xiǎn)合同成立至保險(xiǎn)責(zé)任開始前這一段時(shí)間內(nèi)，投保人仍可以單方解除合同。 v根據(jù)權(quán)利、義務(wù)相符及公平原則，法律在規(guī)定投保人享有任意的單方解除權(quán)的同時(shí)，也規(guī)定了投保人提出解除后的法律后果。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

22、的標(biāo)的不同，投保人要求合同解除后的處理也不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開始前要求解除合同的，應(yīng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)責(zé)任開始后要求的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人；人身保險(xiǎn)合同中，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；沒有交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 v保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同： 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同，但也不是在任何情況下，保險(xiǎn)人都不得解除合同。法律規(guī)定了兩種例外情形：一是投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中另有約定。法律充分尊重當(dāng)事人的意思自治，

23、對當(dāng)事人約定對法律的排除適用，予以承認(rèn)。二是法律另有規(guī)定。法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)的情形多是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有過錯的情況，這些規(guī)定比較多而且復(fù)雜。 v 2001年9月，某機(jī)械制造企業(yè)與某保險(xiǎn)公司簽訂一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)標(biāo)的為企業(yè)的廠房及設(shè)備，保險(xiǎn)費(fèi)5萬元，約定保險(xiǎn)金額500萬元。2002年6月，機(jī)械制造企業(yè)稱其廠房內(nèi)的設(shè)備及部分產(chǎn)品被盜，財(cái)產(chǎn)損失600萬元，向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)械制造企業(yè)所稱的被盜事件是虛假的，是企業(yè)由于經(jīng)營不景氣而騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司就此作出了不予賠付，并解除保險(xiǎn)合同的決定。機(jī)械制造企業(yè)不同意解除合同，且認(rèn)為如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持解除合同，

24、應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。于是，起訴至法院。保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同嗎？ v有些被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求。對此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在人身保險(xiǎn)合同中有一點(diǎn)例外，保險(xiǎn)法43條規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 v保險(xiǎn)公司根據(jù)與某單位簽訂的機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，于2002年3月5日對投保的10輛汽車

25、進(jìn)行了安全狀況檢查，向投保單位提出其中的兩輛東風(fēng)牌卡車存在安全隱患，建議停止運(yùn)營、進(jìn)行維修的書面建議。不久，其中一輛卡車?yán)^續(xù)運(yùn)營發(fā)生了交通事故，經(jīng)交通部門確定此卡車負(fù)全部責(zé)任。對此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，并要求解除雙方的保險(xiǎn)合同。投保單位起訴至法院，要求保險(xiǎn)人對卡車的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同、拒絕賠償嗎？ v財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人沒有按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是根據(jù)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程

26、度決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，一旦危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任也必然加重。如果被保險(xiǎn)人不將此情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，就會導(dǎo)致保險(xiǎn)人收取較低的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)較高的危險(xiǎn)責(zé)任。因此，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人選擇解除保險(xiǎn)合同的，其對合同解除前因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除保險(xiǎn)合同這兩種權(quán)利中任選一項(xiàng)，都會得到法院的支持。 v三、責(zé)任保險(xiǎn)合同v（一）概述v 1、概念：以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是一種

27、無形的民事?lián)p害賠償責(zé)任。v責(zé)任的內(nèi)涵：被保險(xiǎn)人依法對第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任既可以是侵權(quán)責(zé)任（故意侵權(quán)除外），也可以是合同責(zé)任，還可以是法定責(zé)任，不包括行事罰金、行政罰款等，也不承擔(dān)民事責(zé)任中的精神損害賠償責(zé)任和懲罰性賠償責(zé)任 v 2、構(gòu)成要件：1）發(fā)生的事故屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故；v 2）被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)損害賠償責(zé)任。民事賠償法律責(zé)任主要分為侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩大類。侵權(quán)責(zé)任又可分為過錯侵權(quán)責(zé)任、無過錯侵權(quán)責(zé)任及故意侵權(quán)責(zé)任。所謂侵權(quán)是指行為人因侵害他人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利或人身權(quán)利而依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人只承擔(dān)因過錯侵權(quán)及無過錯侵權(quán)而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。v 3）受害者向

28、致害人（被保險(xiǎn)人）提出損害賠償請求（也有認(rèn)為責(zé)任已確定時(shí)）。 v 4）保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)對被保險(xiǎn)人損失予以補(bǔ)償。這是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的限制條件。由于責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上的損害賠償責(zé)任，而不是具體的財(cái)產(chǎn)，所以責(zé)任保險(xiǎn)合同中沒有也不可能有保險(xiǎn)金額，只規(guī)定保險(xiǎn)人的賠償限額。賠償限額是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)的最高金額，保險(xiǎn)人對賠償限額內(nèi)的損失予以補(bǔ)償，對賠償限額外的損失不予補(bǔ)償。 v 5）保險(xiǎn)人直接向受害者支付賠償金應(yīng)符合法律規(guī)定。這是保險(xiǎn)人直接向受害者履行賠償義務(wù)的法律條件。我國保險(xiǎn)法第65條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向

29、該第三者賠償保險(xiǎn)金。 v 3、分類：1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人（雇主）對雇員在雇傭期間遭受人身傷亡所依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同v 2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因意外事故造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同v 3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因其產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷致使產(chǎn)品使用者或消費(fèi)者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同v 4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同：以投保人因其職業(yè)工作中的過失行為致使他人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 v2009年6月15日，廣東九江大橋因“南桂機(jī)035”運(yùn)沙船撞擊坍塌，

30、造成橋體和橋上通行車輛及人身的損害，九江大橋的業(yè)主佛開高速公路有限公司投保了保額為2.8億元的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和300萬元公眾責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？ v公眾責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定：“在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)依法從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?！痹摋l款明確指出，只有被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任，如果被保險(xiǎn)人對損害無賠償責(zé)任，則保險(xiǎn)人無須賠償 v某實(shí)業(yè)發(fā)展公司向保險(xiǎn)公司投保了電梯責(zé)任保險(xiǎn)。一日，王先生乘電梯準(zhǔn)備下樓時(shí)，由于電梯控制失靈，梯門打開，梯

31、身卻停在一樓，致使其一腳踩空，從六樓電梯門墜下，當(dāng)場死亡。其妻潘女士要求承保電梯責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的責(zé)任的限額支付保險(xiǎn)金，遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。與保險(xiǎn)合同無關(guān)的受害者第三人是否有權(quán)直接向保險(xiǎn)公司提出索賠請求，要求其支付保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金？ v保險(xiǎn)法65條第二款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害的，應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金 v呂某向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)。某日，劉某駕駛一輛兩輪摩托車回家，與其同行的趙某坐于摩托車后座上。途中，摩托車迎面與呂革某駕

32、駛的農(nóng)用車相撞，造成劉某及趙某受傷。經(jīng)交管部門現(xiàn)場查勘，本次事幫系農(nóng)用車駕駛員呂某違章左轉(zhuǎn)彎掉頭，應(yīng)負(fù)此次事故全部責(zé)任；而劉某和趙某無違章行為，在本起事故中不負(fù)責(zé)任 。因各方終未能達(dá)成賠償協(xié)議，故劉某和趙某以呂某曾投保機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)為由，以保險(xiǎn)公司為被告，向法院提起訴訟，請求法院判決保險(xiǎn)公司直接向其賠償保險(xiǎn)金。受害第三者如此行為是否有法可依? v小男孩Y（4歲）隨舅媽到一家投保了公共責(zé)任險(xiǎn)的餐廳就餐時(shí)，在餐廳內(nèi)的兒童游樂園玩耍，不慎從高處跌下摔傷。餐廳要求保險(xiǎn)公司作為第三人申請參加相關(guān)索賠訴訟。法院在審理后認(rèn)為，對于Y的受傷事故，餐廳應(yīng)當(dāng)負(fù)一定的責(zé)任，Y的監(jiān)護(hù)人在事發(fā)時(shí)正在現(xiàn)場，因其未盡到

33、監(jiān)護(hù)責(zé)任，對Y的受傷也應(yīng)負(fù)一定的責(zé)任。保險(xiǎn)人如何賠付？ v劉先生家一直雇焦女士當(dāng)保姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時(shí)不慎意外墜樓身亡。雇主劉先生是和焦女士住在同一個小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務(wù)。不過在2004年9月以后，因?yàn)榧依锊辉傩枰Ｄ穾兔Γ麄兙徒獬撕徒古恐g的雇用關(guān)系?？山古繀s向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會責(zé)任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對他的感激，此后經(jīng)常來他家走動。劉先生認(rèn)為此時(shí)焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關(guān)系。 出事前，焦女士說要擦玻璃時(shí)，劉先生明確阻

34、止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務(wù)，結(jié)果造成了意外事故。出事后，劉先生已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟(jì)幫助。本案劉先生是否承擔(dān)雇主責(zé)任？ v 4、責(zé)任保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與賠償范圍v 1)保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人依法應(yīng)向第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任，責(zé)任確定前賠償數(shù)額不能確定v保險(xiǎn)人在合同約定對每次事故的賠償責(zé)任限額和保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償責(zé)任限額v 2)賠償范圍：一般不存在施救費(fèi)用（施救費(fèi)用一般發(fā)生在保險(xiǎn)事故之后，而責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生是以被保險(xiǎn)人受賠償請求而不是損害事故的發(fā)生）；法律費(fèi)用，被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起訴訟或仲裁、支付的訴訟或仲裁費(fèi)及其他必要合理的費(fèi)用，除

35、合同另有約定外，由保險(xiǎn)人承擔(dān)（沒有責(zé)任限額的限制） v責(zé)任保險(xiǎn)是否存在重復(fù)保險(xiǎn)的問題v責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值存在嗎？如何確定保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的問題v責(zé)任保險(xiǎn)的投保人對同一賠償責(zé)任分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人可能在向受害人承擔(dān)某一賠償責(zé)任后獲得雙倍賠償 v責(zé)任保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別v 1)保險(xiǎn)標(biāo)的不同；v 2）投保人和被保險(xiǎn)人不同：是否為同一人v 3）賠償依據(jù)不同：負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任，意外險(xiǎn)則在屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)賠償責(zé)任v 4）賠償原則不同：是否適用損失補(bǔ)償原則v 5）賠償范圍不同：責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍既包括財(cái)產(chǎn)損失又包括人身

36、傷害，意外險(xiǎn)則只限于人身傷害 v四、信用保險(xiǎn)v（一）概述v 1、概念v信用保險(xiǎn)合同：被保險(xiǎn)人向債務(wù)人提供信用貸款或借貸賒銷，因債務(wù)人未能履行債務(wù)致使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。換言之，是債權(quán)人向保險(xiǎn)人投保，要求對債務(wù)人的信用提供保障，投保人和被保險(xiǎn)人都是債權(quán)人 v 2、適用范圍：債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)存在的活動v特點(diǎn)：承保的是債務(wù)人不履行債務(wù)對債權(quán)人造成的實(shí)際損失v 3、分類v 1）出口信用保險(xiǎn)合同：本國出口企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在從事產(chǎn)品外銷和對外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人對債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 v 2）投資信用保險(xiǎn)合同：投

37、保人（海外投資商）向保險(xiǎn)人所在國投資經(jīng)營，因政治原因造成經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人依合同約定給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v 3）國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同：國內(nèi)的商品出賣人或貸款人因商品買受人或借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)致使貸款無法收回時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（如貸款信用和消費(fèi)信用保險(xiǎn)合同） v（二）信用保險(xiǎn)合同和保證合同v目的相同，都為保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，區(qū)別：1）與所保障的債權(quán)合同關(guān)系不同，保證合同是主債權(quán)合同的從合同，信用保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的；2）對合同主體的要求不同，保證合同的主體是債權(quán)人和保證人（國家機(jī)關(guān)不得為保證人），信用保險(xiǎn)合同的主體為投保人（債權(quán)人）和保險(xiǎn)人；3）訂立合同的發(fā)起和費(fèi)用負(fù)

38、擔(dān)不同，保證合同由債務(wù)人尋找第三者為其債務(wù)擔(dān)保，債務(wù)人承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，信用保險(xiǎn)合同是債權(quán)人為防范債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)而要求與保險(xiǎn)公司訂立的，相關(guān)費(fèi)用由債權(quán)人向保險(xiǎn)人支付；4）是否有償不同，被保證人（債權(quán)人）依保證合同無須向保證人支付任何費(fèi)用，信用保險(xiǎn)合同的投保人需依合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) v五、保證保險(xiǎn)合同（bond insurance contract)v（一）概述v1、概念：保險(xiǎn)人作為保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償權(quán)利人損失的保險(xiǎn)合同。它是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。 v與信用保險(xiǎn)的異同

39、v同：本質(zhì)上都是對在債務(wù)人履約信用的保證，都以債務(wù)人屆期不履行債務(wù)為保險(xiǎn)事故，均適用保險(xiǎn)代位制度v異：1）主體不同；信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人，保證保險(xiǎn)的投保人既包括債權(quán)人也有債務(wù)人；2）債務(wù)人的地位不同，信用保險(xiǎn)的債務(wù)人是合同的第三人，保證保險(xiǎn)的債務(wù)人是投保人，應(yīng)權(quán)利人的要求投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司出立保證書擔(dān)保，保險(xiǎn)公司在此是保證人，保險(xiǎn)公司為降低風(fēng)險(xiǎn)往往要求義務(wù)人提供反擔(dān)保，這樣，除保險(xiǎn)公司外，保證保險(xiǎn)中還涉及到義務(wù)人、反擔(dān)保人和權(quán)利人三方。 v保證保險(xiǎn)的特征： 1保證保險(xiǎn)的當(dāng)事人涉及三方：保證人，即保險(xiǎn)人；被保證人，即義務(wù)人；權(quán)利人，即受益人。一般保險(xiǎn)的當(dāng)事人只有保險(xiǎn)

40、人與投保人。 2保證保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人對保證人（保險(xiǎn)人）給予權(quán)利人的補(bǔ)償，有償還的義務(wù)；而一般保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人并無任何返還責(zé)任。 3保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人對另一方的債務(wù)償付、違約或失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾。 v 2、分類v 1）誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同：又稱雇員忠誠保證保險(xiǎn)合同、信用保證保險(xiǎn)合同，是指因被保證人行為不誠實(shí)或疏于職守給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人（即保證人）給予賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v承保的保險(xiǎn)事故：雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職v承保期間為雇傭期間以及被解雇或退休后6個月內(nèi)造成的經(jīng)濟(jì)損失 v 2)確實(shí)保證保險(xiǎn)合同（surety bond insurance contract)v被保證人不

41、履行法律或合同義務(wù)給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v投保人也是被保險(xiǎn)人（義務(wù)人)，權(quán)利人是合同的受益人v與保證合同的區(qū)別：（1）保障對象不同，是否限于已存在的債權(quán)關(guān)系，保證保險(xiǎn)還承保將來可能發(fā)生的債權(quán)關(guān)系；（2）是否是獨(dú)立的合同；(3)對合同主體要求不同；（4）是否有償不同v與保證合同并存時(shí)，應(yīng)先履行擔(dān)保責(zé)任，不足以清償部分才由保險(xiǎn)人承擔(dān) v六、海上保險(xiǎn)合同（maritime insurance contract)v 1、概念：是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人約定，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保范圍內(nèi)的海上事故遭受損失時(shí)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同v保險(xiǎn)標(biāo)的：因海上風(fēng)險(xiǎn)

42、而遭受損失的有形財(cái)產(chǎn)、無形財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利、被保險(xiǎn)人對第三者的民事責(zé)任 v 2、分類v 1）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：對特定貨物在海上運(yùn)輸途中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損害給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v 2）海上船舶保險(xiǎn)合同：特定船舶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)遭受損失或產(chǎn)生責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)暮贤瑅 3）保賠保險(xiǎn)：船東與船東互保協(xié)會簽訂的約定保賠保險(xiǎn)的合同，由船東聯(lián)合起來，對普通商業(yè)保險(xiǎn)中船舶險(xiǎn)所承保的責(zé)任險(xiǎn)以外的、由海上風(fēng)險(xiǎn)引起的船東對他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的相互保險(xiǎn) v 3、特點(diǎn)v 1）是一種相互性質(zhì)的保險(xiǎn)：船東既是投保人又是承保人（船東組成的保賠保險(xiǎn)協(xié)會v 2）是一種非營利性質(zhì)的保險(xiǎn)v 3）保險(xiǎn)標(biāo)的主

43、要是船東對第三人的賠償責(zé)任：對普通商業(yè)保險(xiǎn)不承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供保障v 4）是一種補(bǔ)充性質(zhì)的保險(xiǎn)：以船東已投保船舶保險(xiǎn)為先決條件v 5）是無最高責(zé)任限額的保險(xiǎn)（油污責(zé)任的賠償有限額） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)v一、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)v 1、給付保險(xiǎn)費(fèi)v 2、如實(shí)告知v 3、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全v 4、危險(xiǎn)顯著增加時(shí)的通知義務(wù)v 5、出險(xiǎn)通知義務(wù)：應(yīng)及時(shí)，因故意或重大過失未及時(shí)通知，致使損失難以確定的，對無法確定的部分保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外 v 6、證明、資料提供義務(wù)：所能提供的v 7、施救義務(wù)：所支出的必要合理費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān) v

44、王某僅就純平彩電與VCD各一臺投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額3000元。兩個月后，王某因在家中燃燒酒精爐，不慎引發(fā)大火。情急之下，王某僅搶救出了彩電和VCD，因來不及就出其他物品，導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險(xiǎn)公司索賠。問：1、火災(zāi)的發(fā)生是否激活了王某投保的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？2、保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付王某的損失？如應(yīng)賠付，如何賠？ 投保人未妥善保管保險(xiǎn)標(biāo)的而造成損失的v 2005年2月25日，信用社將所有的36輛車向保險(xiǎn)公司投保，雙方簽訂車保系列產(chǎn)品保險(xiǎn)單約定投保險(xiǎn)別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款，保險(xiǎn)期自2005年6月25日至2006年6月25日止；明示告知：請您詳細(xì)

45、閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分。保險(xiǎn)公司提供的機(jī)動車輛綜合險(xiǎn)2004年版第33條約定，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。第38條約定被保險(xiǎn)人不履行本條款第33條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除合同，并可不退還保費(fèi)。2005年11月16日，王某駕駛一投保奧迪車，與行人陳某相撞，造成轎車受損、陳某死亡，信用社支付搶救費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)車損等相關(guān)費(fèi)用共計(jì)75200元，交警部門委托某機(jī)動車輛鑒定評估事務(wù)所對該事故車輛進(jìn)行安全技術(shù)狀況監(jiān)測鑒定，認(rèn)定王某駕駛機(jī)動機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動車上路行駛

46、且經(jīng)人行橫道時(shí)遇行人通過未停止讓行，應(yīng)付此次事故全部責(zé)任。信用社向保險(xiǎn)公司索賠。免責(zé)條款的效力如何？該事故是否屬于保險(xiǎn)人免責(zé)情形？保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ v保險(xiǎn)法51條：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全v被保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是遵守相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人未盡維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保費(fèi)或解除合同v免責(zé)條款保險(xiǎn)人有明確說明的義務(wù)，及即除提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果，以書面或口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果v免責(zé)條款本身，不能證明保險(xiǎn)人履行了說明

47、義務(wù) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)v二、保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)v 1、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)v包括危險(xiǎn)承擔(dān)與損失賠償（標(biāo)的遭受的實(shí)際損失、必要合理的施救費(fèi)用和仲裁或訴訟費(fèi)用及其他必要合理的費(fèi)用）v 2、說明義務(wù)：普通說明（投保單應(yīng)附格式條款和說明合同內(nèi)容）和明確說明義務(wù)（免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款v 3、通知義務(wù)（補(bǔ)充證明和資料的通知和賠付核定結(jié)果的通知） v 2005年11月11日，司機(jī)李長看、李大明兄弟輪流駕駛貨車，從老家安徽來漢。 當(dāng)日下午，他們將貨車?？吭跂|西湖貨運(yùn)中心等候配貨。武漢司機(jī)陶年喜的貨車當(dāng)時(shí)在卸貨。兩車呈“T”字形停放。v李長看下車欲檢查車況，從兩車縫隙穿過時(shí)，自己的大貨車突然啟動向前滑行，兩車

48、發(fā)生擠壓，李長看受傷后送醫(yī)院搶救無效死亡。v交管部門認(rèn)定，安徽籍貨車駕駛室內(nèi)無人，停車場地形平坦，為0坡度，此車在無外力作用下向前移動，雙方司機(jī)均無責(zé)，屬交通意外事故。雙方車輛保險(xiǎn)公司及陶某均稱，自己無責(zé)，不應(yīng)賠償。投保的車輛是受害人的家庭財(cái)產(chǎn)，這意味著受害人也是車輛的所有權(quán)人。再加上受害人是隨車人員，不屬于第三者，此案不適用第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)。v受害人能得到賠償嗎？由誰來賠？ v上海地區(qū)某企業(yè)，臺風(fēng)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，其一幢常年未使用的舊廠房遭暴風(fēng)、暴雨致使廠房建筑結(jié)構(gòu)受損。事故發(fā)生前，該企業(yè)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的安排下向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，其遂據(jù)該保單向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司理賠人員在查勘過程

49、中發(fā)現(xiàn)，該幢建筑物的屋頂、梁、柱、壁有破損及傾斜的現(xiàn)象，的確存在一定的損失。但通過進(jìn)一步調(diào)查，保險(xiǎn)公司的理賠人員發(fā)現(xiàn)該幢建筑物在事故發(fā)生前已出現(xiàn)輕微的破損及梁、柱傾斜的情況，該企業(yè)在發(fā)現(xiàn)上述情況后，也的確采取了臨時(shí)的加固措施，并準(zhǔn)備加以修復(fù)。保險(xiǎn)公司在得知上述情況后，即提出廠房受損的近因是廠房的 年久失修 ，不屬責(zé)任范圍，據(jù)此予以拒賠。 v分析：“ 年久失修 ” 和 “ 暴風(fēng)、暴雨 ” 都是該事故的近因，造成的損失無法區(qū)分 ， 年久失修 不屬責(zé)任范圍（不能認(rèn)為是 意外事故 ），但也不屬列明的除外責(zé)任， 暴風(fēng)、暴雨 則很明確的屬列明的責(zé)任范圍。兩個近因，一個是責(zé)任范圍內(nèi)，另一個也并非除外責(zé)任，且

50、兩者造成的損失無法區(qū)分，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該對全部損失承擔(dān)賠償責(zé)任 v討論：車輛超載，保險(xiǎn)公司有沒有權(quán)利拒賠？v保險(xiǎn)公司是否需要賠償，根據(jù)事故的直接原因是不是超載而定 。違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動車輛裝載規(guī)定的，但違規(guī)裝載并非保險(xiǎn)事故發(fā)生原因的，保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)v一、重復(fù)保險(xiǎn)v 1、構(gòu)成要件：同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間，不同保險(xiǎn)人、不同保險(xiǎn)合同，還要求在各個合同的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值v 2、適用范圍：適用損失補(bǔ)償原則的領(lǐng)域，與險(xiǎn)種無關(guān)，費(fèi)用報(bào)銷型的人身保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，可以適用v

51、3、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)：投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)情況通知各保險(xiǎn)人 v 4、重復(fù)保險(xiǎn)的法律效力：重復(fù)保險(xiǎn)合同有效 v 5、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償原則和分?jǐn)傇瓌tv 1）賠償原則v（1）連帶賠償：被保險(xiǎn)人可以選擇一個或數(shù)個保險(xiǎn)人進(jìn)行部分或全部索賠，每一保險(xiǎn)人均對被保險(xiǎn)人負(fù)有全部賠償責(zé)任，各保險(xiǎn)人之間承擔(dān)連帶責(zé)任（我國海上保險(xiǎn)適用)v（2）按份賠償：各保險(xiǎn)人僅按一定比例承擔(dān)賠償責(zé)任，對于超過比例的部分，不負(fù)連帶賠償責(zé)任（我國非海上保險(xiǎn)適用）v 3）分?jǐn)傇瓌t：各保險(xiǎn)人如何分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款，我國按照各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠款 v甲公司與乙保險(xiǎn)公司簽訂貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議，為其全年生產(chǎn)的產(chǎn)品在運(yùn)輸過程中的風(fēng)

52、險(xiǎn)向乙保險(xiǎn)公司投保國內(nèi)公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。甲公司的貨運(yùn)業(yè)務(wù)由丙運(yùn)輸公司承運(yùn)。丙運(yùn)輸公司與丁保險(xiǎn)公司簽訂貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)協(xié)議，向丁保險(xiǎn)公司為其承運(yùn)業(yè)務(wù)投保國內(nèi)公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（甲公司貨運(yùn)業(yè)務(wù)僅是丙公司總體貨運(yùn)業(yè)務(wù)的一部分） v丙公司在承運(yùn)甲公司的一批貨物過程中發(fā)生了保險(xiǎn)事故，丙公司被有權(quán)機(jī)關(guān)認(rèn)定對事故負(fù)全部責(zé)任。甲公司通知乙保險(xiǎn)公司發(fā)生貨損，丙公司向丁保險(xiǎn)公司報(bào)案。丁保險(xiǎn)公司得知就該批出險(xiǎn)貨物托運(yùn)人已經(jīng)向乙保險(xiǎn)公司投保貨運(yùn)險(xiǎn)后，向乙保險(xiǎn)公司主張按照重復(fù)保險(xiǎn)共同分?jǐn)倱p失。 v 問題： 1）該案投保行為是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)？ v 2）該案應(yīng)該如何理賠？ v二、其他保險(xiǎn)條款v 1、概念與目的v 1）概念：在合同

53、約定與法律規(guī)定不同的有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)如何進(jìn)行賠償?shù)募s定v 2）目的：維護(hù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美鹶 2、種類：v 1）禁止其他保險(xiǎn)條款：如被保險(xiǎn)人有其他保險(xiǎn)的，則本保險(xiǎn)無效v 2）避責(zé)條款：若存在其他有效保險(xiǎn)，本保險(xiǎn)不承擔(dān)任何賠償責(zé)任 v 3）比例賠償條款：存在其他有效保險(xiǎn)時(shí)，無論其他保險(xiǎn)獲賠與否，本保險(xiǎn)僅承擔(dān)一定比例的賠償責(zé)任v 4）超額責(zé)任保險(xiǎn)：只承擔(dān)其他保險(xiǎn)合同賠付后的補(bǔ)充責(zé)任v 3、其他保險(xiǎn)條款的沖突與協(xié)調(diào)v原則是一個或幾個保險(xiǎn)人賠款不得超過被保險(xiǎn)人實(shí)際損失v我國法律允許合同對重復(fù)保險(xiǎn)的賠償和分?jǐn)傋龀鲇袆e于法律的約定，目前沒有產(chǎn)品設(shè)置“其他保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)人代位求償制度一、代位

54、求償概念v保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償后，取得該被保險(xiǎn)人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并依據(jù)此權(quán)利予以追償v分為代位求償權(quán)和物上代位權(quán)（委付） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v二、代位求償?shù)臉?gòu)成v 1、保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)由第三者的行為引起的v（侵權(quán)行為、違約行為、不當(dāng)?shù)美?、共同海損）v 2、被保險(xiǎn)人享有向第三者的賠償請求權(quán)v 3、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提v 4、保險(xiǎn)人代位求償?shù)慕痤~不得超過保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠付金額 v 5、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份：不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使，除非他們是故意造成保險(xiǎn)事故 v三、法律屬性：v 1、代位求償是債權(quán)

55、的轉(zhuǎn)移v 2、債權(quán)轉(zhuǎn)移具有法定性v 3、是訴訟程序上的權(quán)利與義務(wù)的轉(zhuǎn)讓與承擔(dān)v四、與其他類似制度的比較：v 1、普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓：實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式，具有意定性，需通知債務(wù)人；代位求償權(quán)防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?，轉(zhuǎn)移具法定性，無需通知債務(wù)人 v 2、債權(quán)人的代位權(quán)v同：都是代位行使合同對方當(dāng)事人對第三人的權(quán)利v不同：1）代位權(quán)人對合同當(dāng)事人享有債權(quán)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人則負(fù)給付保險(xiǎn)金義務(wù)；2）合同代位權(quán)的行使權(quán)利的主體未變，仍是被代位人的權(quán)利，保險(xiǎn)人則是行使自己的權(quán)利；3）合同代位權(quán)行使的條件是合同債務(wù)人怠于行使權(quán)利危害債權(quán)，保險(xiǎn)人行使的前提是做出賠付和第三人負(fù)有責(zé)任；4）合同代位權(quán)的行使必須通過法院提起代為

56、訴訟行使，保險(xiǎn)人行使則既可訴訟提起，也可以非訴訟方式實(shí)現(xiàn) v五、代位求償權(quán)的行使v 1、以保險(xiǎn)人的名義（依據(jù)債權(quán)的轉(zhuǎn)讓）v 2、向應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的第三人（排除被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員）v 3、以被保險(xiǎn)人享有的賠償請求權(quán)為限，不超過其向被保險(xiǎn)人實(shí)際賠付的保險(xiǎn)金額v 4、應(yīng)在向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付取得該權(quán)之后才行使v 5、被保險(xiǎn)人負(fù)有協(xié)助的義務(wù)，不得妨害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使(合同成立前放棄應(yīng)告知、成立后放棄視保險(xiǎn)人賠償前后而定、因故意或重大過失導(dǎo)致不能行使追償權(quán)可扣減或追回賠償金） v 1999年A公司向B保險(xiǎn)公司投保水路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為聚乙烯，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為34萬元，責(zé)任起屹期為

57、南京港至長沙港。合同生效后第7天，載運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶（屬C航運(yùn)公司所有）在長江武漢水域與安徽D輪船運(yùn)輸公司的一艘油輪相撞，造成載運(yùn)保險(xiǎn)標(biāo)的船舶沉入江中，船上人員兩死一傷和貨物全部傾覆江中受損的重大事故。武漢港監(jiān)部門出具的責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定D輪船運(yùn)輸公司應(yīng)負(fù)事故主要責(zé)任，并扣押價(jià)值80萬元的油輪和及船上價(jià)值200萬元的燃油。 A公司向B保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司組織了現(xiàn)場勘查。但在事故處理過程中， A公司、 C航運(yùn)公司和D輪船運(yùn)輸公司卻回避保險(xiǎn)公司，在港監(jiān)部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議書， D輪船運(yùn)輸公司僅賠償C航運(yùn)公司人員傷亡和船舶損失10萬余元，對造成的貨損未作處理。 D輪船運(yùn)輸公司支付賠款后，船舶及船上

58、貨物均被港監(jiān)部門放行。此后， A公司多次向B保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金。本案保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任? v保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三人請求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任v被保險(xiǎn)貨物受損，是由于C航運(yùn)公司和D輪船運(yùn)輸公司造成，但被保險(xiǎn)人在港監(jiān)部門協(xié)調(diào)處理時(shí)卻不向第三者提出貨物損失賠償請求，實(shí)際上放棄了對第三者的賠償請求權(quán)，依據(jù)保險(xiǎn)法61條，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任 v我國某企業(yè)與美國一出口商以FOB貿(mào)易條件簽訂了一筆進(jìn)口貨物合同，并委托美國出口商與當(dāng)?shù)氐哪齿喆居喠⒘撕Ｉ县浳镞\(yùn)輸合同。該批進(jìn)口貨物由我國進(jìn)口企業(yè)在我國某保險(xiǎn)公司投保了一切險(xiǎn)。當(dāng)貨物在我國港口卸貨時(shí)發(fā)現(xiàn)部

59、分貨物嚴(yán)重受損，進(jìn)口企業(yè)請求檢驗(yàn)檢疫部門出具了檢驗(yàn)檢疫報(bào)告。之后該進(jìn)口企業(yè)向保險(xiǎn)公司辦理了貨損索賠手續(xù)。經(jīng)查該貨損屬于船方（承運(yùn)人）未克盡職責(zé)履行管貨義務(wù)而造成的。當(dāng)保險(xiǎn)公司賠償貨主損失后，行使代位權(quán)向美國船公司追償時(shí)，該船公司以提單中含有“若因承運(yùn)人的過失而導(dǎo)致船載貨物滅失或損壞，同時(shí)該貨物又向保險(xiǎn)人取得了保險(xiǎn)，則承運(yùn)人對貨損不予負(fù)責(zé)的條款為由，拒絕向保險(xiǎn)公司賠償。 v分析：保險(xiǎn)利益條款的內(nèi)容是,當(dāng)貨物在承運(yùn)人保管期間，若該貨物已向保險(xiǎn)人投了保，一旦被保險(xiǎn)貨物受損或滅失，承運(yùn)人可以免責(zé)，被保險(xiǎn)人只能向保險(xiǎn)人提出賠償要求。由于被保險(xiǎn)人已在運(yùn)輸合同或提單中接受了“保險(xiǎn)利益條款”，即已同意放棄對承

60、運(yùn)人因其過失導(dǎo)致貨物滅失或損壞要求賠償?shù)臋?quán)利，所以保險(xiǎn)人在補(bǔ)償被保險(xiǎn)人之后，則也不能向承運(yùn)人追償。 v海牙規(guī)則第3條第8款規(guī)定“有利于承運(yùn)人的保險(xiǎn)利益條款或類似的條款，應(yīng)視為免除承運(yùn)人責(zé)任的條款。同時(shí)該款還規(guī)定，運(yùn)輸合同中的任何條款、約定或協(xié)議，凡是解除承運(yùn)人或船東對由于疏忽、過失或未履行本條規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)，因而引起貨物或關(guān)于貨物的滅失或損壞的責(zé)任的，或以不同于本公約的規(guī)定減輕這種責(zé)任的，一律無效。在漢堡規(guī)則第23條第1款更是清楚地表明：“將貨物的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款，或任何類似條款，均屬無效。中國海商法第44條對此規(guī)定“將貨物的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人的條款或者類似條款無效。承運(yùn)人對其所

61、運(yùn)送的貨物也擁有可保利益，就其所承擔(dān)的對貨物滅失或損壞的賠償責(zé)任投保一定的責(zé)任保險(xiǎn)而不應(yīng)直接享受托運(yùn)人的保險(xiǎn)利益。 v 1996年7月25日，湖南某進(jìn)出口公司與英國GYIT公司簽訂售貨合同，向英國公司出售60噸電解金屬錳粉，價(jià)格條件未CIF。湖南進(jìn)出口公司就該批貨物投保了一切險(xiǎn)。湖南進(jìn)出口公司委托中京公司將貨物從黃埔港經(jīng)香港運(yùn)往目的地，中京公司向湖南進(jìn)出口公司簽發(fā)了已裝船聯(lián)運(yùn)提單。湖南進(jìn)出口公司在提單上作了背書，將該提單和保險(xiǎn)單交給英國的GYIT公司。貨物裝上船后，由于水手操作不當(dāng)，導(dǎo)致船舶傾斜，部分裝有貨物的集裝箱掉進(jìn)海里，只有兩個沒落水的集裝箱被運(yùn)往目的地。英國GYIT僅向湖南進(jìn)出口公司支

62、付兩個集裝箱貨物的貨款。湖南進(jìn)出口公司向保險(xiǎn)公司索賠落水集裝箱所裝貨物的損失。保險(xiǎn)公司作了賠付，取得進(jìn)出口公司簽署的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，于是向中京公司索賠，但被認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有取得代為求償權(quán)，為什么？ v適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的委付制度v一、委付的概念和適用范圍v在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示將該標(biāo)的的一切權(quán)力轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人全額賠償?shù)闹贫?。v適用范圍：推定全損 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v二、委付的構(gòu)成v 1、限于保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損v 2、適用于保險(xiǎn)標(biāo)的的整體v 3、被保險(xiǎn)人必須在法定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人提出委付申請v 4、被保險(xiǎn)人必須將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，不得附加條件v

63、5、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾接受才生效 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述v三、委付的法律效力v一方面被保險(xiǎn)人必須轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)標(biāo)的之上的一切權(quán)利給保險(xiǎn)人，轉(zhuǎn)移時(shí)間自委付原因產(chǎn)生之日起，保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)義務(wù)也由保險(xiǎn)人承擔(dān)v另一方面，被保險(xiǎn)人在委付成立時(shí)，有權(quán)要求保險(xiǎn)人按照合同約定的保險(xiǎn)金額予以全額賠償 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)v一、概述v 1、概念與功能v概念：交強(qiáng)險(xiǎn)，依據(jù)機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)v 2、起源與發(fā)展 v 3、特征v 1）針對道路交通事故的一種保險(xiǎn)v道路交通事故構(gòu)成要件

64、：道路交通事故、機(jī)動車的范圍、道路的范圍、使用過程中發(fā)生v 2）是保障本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的一種保險(xiǎn)v 3）對受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失均給予保障的保險(xiǎn) v 4）實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額的一種保險(xiǎn)，分別設(shè)定死亡傷殘責(zé)任限額、醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額、被保險(xiǎn)人無責(zé)任的責(zé)任限額v 5）實(shí)行限額內(nèi)完全賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人是否負(fù)有交通事故責(zé)任v 6）帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，投保人應(yīng)當(dāng)投保和保險(xiǎn)人的不得拒?；蚪獬贤瑅 7)是一種責(zé)任保險(xiǎn)，首先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，超過這一限額的，再區(qū)別機(jī)動車與機(jī)動車之間發(fā)生的、機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生的交通事故適用不同歸責(zé)原則

65、 v二、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例和道路交通事故社會救助基金管理試行辦法的制定和主要內(nèi)容v 1、條例主要內(nèi)容v 1）交強(qiáng)險(xiǎn)基本概念：被保險(xiǎn)人包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)藇 2）條款費(fèi)率:從車及從人，實(shí)行費(fèi)率浮動機(jī)制v 3）經(jīng)營原則：與其他險(xiǎn)種分開管理，單獨(dú)核算 v 4）強(qiáng)制投保v 5）強(qiáng)制承保v 6）責(zé)任限額v 7）賠償處理：規(guī)定被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司請求賠償，保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金v 8）搶救費(fèi)用的支付與墊付：在責(zé)任限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用，對于保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)墊付的搶救費(fèi)用如駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或醉酒的、機(jī)動車被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的，有權(quán)向致害人追償 v9）救助基金v10）罰則v2、道路交通事故社會救助基金管理試行辦法的制定和主要內(nèi)容v3、機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)合同