《商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)》PPT課件.ppt

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1、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué),參考書目,教材： 戴國強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)（第三版），2010，高等教育出版社。 參考書目： 1.商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)，謝太峰，清華大學(xué)出版社，2007。2.商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)，張文棋，東南大學(xué)出版社，2005。3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)案例，劉忠燕，中國金融出版社，2004。4.商業(yè)銀行管理學(xué)習(xí)題集，李志輝，中國金融出版社，2006。,教學(xué)特點(diǎn)和要求,1、本課程為金融專業(yè)必修課程。 2、注重理論水平，強(qiáng)調(diào)理論對實(shí)踐的指導(dǎo)意義，培養(yǎng)具有一定理論積淀和較高專業(yè)層次的專業(yè)人才。 3、結(jié)合實(shí)際，強(qiáng)調(diào)獨(dú)立分析問題，解決問題的能力，了解有關(guān)專業(yè)進(jìn)展，掌握現(xiàn)代分析方法。 4、加強(qiáng)自學(xué)能力和要求，加強(qiáng)討論

2、和交流環(huán)節(jié)； 5、培養(yǎng)專業(yè)興趣，養(yǎng)成專業(yè)素質(zhì)。,金融學(xué)CSSCI 刊物,金融研究 國際金融研究 投資研究 金融論壇 上海金融 中國金融,主要參考網(wǎng)站,中國人民銀行，以及各商業(yè)銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 世界銀行 中國證券監(jiān)督管理委員會、上交所、深交所 中國保險監(jiān)督管理委員會 、各大保險公司 人大經(jīng)濟(jì)論壇 - 金融投資學(xué),考核方式與內(nèi)容,一、平時成績 30% 考核內(nèi)容包括出勤、作業(yè)、聽講、回答問題、參與討論。 二、期末閉卷筆試 70%,教材章節(jié),第一章 導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行資本 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第五章 貸款業(yè)務(wù) 第六章 銀行證券投資業(yè)務(wù) 第七章 租賃和信托

3、第八章 表外業(yè)務(wù) 第九章 其他業(yè)務(wù) 第十章 國際業(yè)務(wù) 第十一章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章 商業(yè)銀行績效評估 第十三章 商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險與內(nèi)部控制 第十四章 商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展趨勢,教材章節(jié)安排的特點(diǎn),第一章 導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行資本 第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營 第四章 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 第五章 貸款業(yè)務(wù) 第六章 銀行證券投資業(yè)務(wù) 第七章 租賃和信托 第八章 表外業(yè)務(wù) 第九章 其他業(yè)務(wù) 第十章 國際業(yè)務(wù) 第十一章 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章 商業(yè)銀行績效評估 第十三章 商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險與內(nèi)部控制 第十四章 商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與教材章節(jié),擴(kuò)展業(yè)務(wù),基本業(yè)務(wù),內(nèi)部管理,,

4、,,什么是商業(yè)銀行？,1、商業(yè)銀行是政府機(jī)構(gòu)，還是企業(yè)？ 2、商業(yè)銀行經(jīng)營是以利潤為中心嗎？ 3、商業(yè)銀行經(jīng)營的收益主要從哪里來？ 4、商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險主要有那些？ 5、商業(yè)銀行與投資銀行有什么區(qū)別和聯(lián)系？ 6、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用？ 7、商業(yè)銀行的產(chǎn)生對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義？,商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營,1929年10月24日的“黑色星期四”，美國股票市場崩潰，引發(fā)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。 1930年有1350家銀行倒閉，1931年有2300家銀行倒閉，1932年有1450多家銀行倒閉。 1933年3月，羅斯福就任美國總統(tǒng)。3月9日，國會通過1933年銀行法，即 “格拉斯斯蒂格爾法”，旨在恢復(fù)公眾

5、的信心。,商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué),第一章 導(dǎo)論,了解商業(yè)銀行產(chǎn)生與發(fā)展的過程，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)及商業(yè)銀行的職能，掌握商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性及經(jīng)營原則。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,一、商業(yè)銀行的性質(zhì) 商業(yè)銀行的定義： P.1 “商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)?！? 從三個層面上來把握。 1、商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征，以追求利潤最大化為目標(biāo) 。 2、商業(yè)銀行是以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象的金融企業(yè)，是金融企業(yè)之一。 3、商業(yè)銀行是能夠利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。,第一節(jié) 商業(yè)

6、銀行的起源與發(fā)展,二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生 1、銀行的產(chǎn)生 第一階段：出現(xiàn)了商品交換，和特殊的商品實(shí)物貨幣，產(chǎn)生了貨幣兌換業(yè)和兌換商； （實(shí)物貨幣，信用的初始階段） 第二階段：出現(xiàn)了信用貨幣，由貨幣兌換業(yè)演變成兼營貨幣保管、收付的貨幣經(jīng)營業(yè)； （信用在時間、空間上的拓展） 第三階段：出現(xiàn)了銀行信用，標(biāo)志為存款、貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，這時貨幣兌換業(yè)便發(fā)展為早期銀行業(yè)了。 （信用發(fā)展構(gòu)成了銀行的基本業(yè)務(wù)） 第四階段：出現(xiàn)了股份制，現(xiàn)代銀行產(chǎn)生。（直接投資信用下的現(xiàn)代企業(yè)制度） 銀行是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。 為什么會出現(xiàn)商品交換？分工。分工一定產(chǎn)生商品？ 交易成本,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,2、商業(yè)銀行的形成

7、 現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的兩種途徑： 一是從早期“高利貸”銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變過來的； 二是新創(chuàng)立的，一般以股份公司形式組建的；,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,第一家股份制銀行英格蘭銀行成立于1694年。 英格蘭銀行大樓位于倫敦市的針線大街，因此它有時候又被人稱為“針線大街上的老婦人”或者“老婦人”。 英格蘭銀行是英國的中央銀行，它負(fù)責(zé)召開貨幣政策委員會（MPC），對英國國家的貨幣政策負(fù)責(zé)。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,三、商業(yè)銀行的發(fā)展 英國式融通短期資金傳統(tǒng)。 英國為代表的商業(yè)銀行實(shí)行謹(jǐn)慎的流動性管理，只開展短期商業(yè)資金融通業(yè)務(wù)，又稱真實(shí)票據(jù)理論。目的是為

8、保證流動性，安全性，最大限度避免壞帳損失。 商業(yè)銀行名稱的來源。辦理基于商業(yè)行為的短期自償性貸款。 德國式綜合銀行傳統(tǒng)。 德國式綜合銀行傳統(tǒng)，從事長期貸款，以及投資業(yè)務(wù)，具有混業(yè)經(jīng)營的特征，有利銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，同時也加大了風(fēng)險性。 現(xiàn)代銀行的發(fā)展特征。,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì) 6、風(fēng)險管理,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,（一）信用中介職能 在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。 變小額資本為大額資本 變短期資金為長期資金 （從投資和融資兩個角度分析） 銀行

9、的中介屬性 （二）支付中介職能 建立在銀行信用基礎(chǔ)之上的匯兌、遠(yuǎn)期支付、擔(dān)保等業(yè)務(wù)。 代理客戶支付貨款和費(fèi)用、兌付現(xiàn)金等，成為工商企業(yè)、社會團(tuán)體和個人的貨幣保管人、出納和支付代理人。 主要方式是帳戶間的劃撥和轉(zhuǎn)移。 經(jīng)濟(jì)活動所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，要通過貨幣的支付來清償，由以銀行為中心的非現(xiàn)金支付手段來完成。,第一節(jié) 商業(yè)銀行的起源與發(fā)展,（三）信用創(chuàng)造職能 1、商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的一個重要區(qū)別在于法律允許它吸收各類存款。（在金融危機(jī)時，美國投行紛紛要求獲得吸收存款權(quán)。） 2、商業(yè)銀行的存款包括貸款的存放這一循環(huán)，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造。因此又稱為“貨幣制造”。 3、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是

10、無限制的準(zhǔn)備金。 以原始存款為基礎(chǔ) 受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。 足夠的貸款需求（利率水平調(diào)節(jié)下的供需均衡）。,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)？,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,一、商業(yè)銀行的功能 1、信用中介 2、支付中介 3、金融服務(wù) 4、信用創(chuàng)造 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的工具 商業(yè)銀行融資，與債券、股票融資的區(qū)別？ 準(zhǔn)備金率對貨幣供應(yīng)總量影響的作用機(jī)理。 6、風(fēng)險管理：風(fēng)險套利職能，管理信用風(fēng)險和市場風(fēng)險,第二節(jié) 商業(yè)銀行的功能及其地位,二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的地位

11、由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它對整個社會經(jīng)濟(jì)活動的影響顯著，在國民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。 1、商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟(jì)活動的中樞之一。 2、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對全社會的貨幣供給具有重要影響。 3、商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟(jì)活動的信息中心之一。 4、商業(yè)銀行已成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)之一。 5、商業(yè)銀行成了社會資本運(yùn)動的中心之一。,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立 由于商業(yè)銀行的資金來源主要是靠吸收存款和借款，這種經(jīng)營方式的特殊性使商業(yè)銀行業(yè)成了一種高風(fēng)險行業(yè)。因此，創(chuàng)立商業(yè)銀行，必須經(jīng)過嚴(yán)格的論證。 （一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 商業(yè)銀行是社會商品貨幣經(jīng)濟(jì)活動

12、的產(chǎn)物，它的存在與發(fā)展要取決于社會經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境狀況，所以，在創(chuàng)立商業(yè)銀行之前，首先應(yīng)該就該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)及金融條件進(jìn)行考察。 1、經(jīng)濟(jì)條件：包括人口狀況、生產(chǎn)力發(fā)展水平、工商企業(yè)經(jīng)營狀況、地理位置。（市場調(diào)查，對商業(yè)銀行的實(shí)際有效需求） 2、金融條件：包括人們的信用意識、經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度、金融市場的發(fā)育狀況、業(yè)務(wù)競爭狀況、管理當(dāng)局的有關(guān)政策。（制度環(huán)境）,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),（二）（以股份制形式）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 商業(yè)銀行的創(chuàng)立過程，主要依照銀行法和公司法辦理，其程序?yàn)椋?1、 申請登記 2、 招募股份 3、 驗(yàn)資營業(yè) 我國國有商業(yè)銀行為什么進(jìn)行股份制改革？,第三節(jié) 商業(yè)銀行

13、的組織結(jié)構(gòu),,渤海銀行組織結(jié)構(gòu)圖,,,西安市商業(yè)銀行,西安市商業(yè)銀行,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 大多數(shù)商業(yè)銀行都是按公司法組織起來的股份銀行，因此，它們的組織結(jié)構(gòu)大致相仿。一般可分為4個系統(tǒng)： （一）決策系統(tǒng) 商業(yè)銀行的決策系統(tǒng)主要由股東大會和董事會、董事會以下設(shè)置的各種委員會構(gòu)成。 1、股東大會：是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 2、董事會：由股東大會選舉產(chǎn)生，董事長由董事會選舉產(chǎn)生。,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),（二）執(zhí)行系統(tǒng) 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長）和副總經(jīng)理（副行長）及各業(yè)務(wù)職能部門組成。 （三）監(jiān)督系統(tǒng) 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會選舉產(chǎn)生的

14、監(jiān)事會及銀行的稽核部門組成。 （四）管理系統(tǒng) 商業(yè)銀行的管理系統(tǒng)由全面管理、財務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營管理和市場營銷管理5個方面組成。 （五）從動態(tài)意義上認(rèn)識銀行管理體系,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,一、建立商業(yè)銀行體系的基本原則 （一）有利于銀行業(yè)競爭 （二）有利于保護(hù)銀行體系的安全 （三）使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,二、商業(yè)銀行體系及主要類型 商業(yè)銀行體系是指一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型，然后由這些不同層次或不同類型的商業(yè)銀行組成該國商業(yè)銀行整體的結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的類型在各國不盡相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn)。 (一)按資本所有權(quán)劃分：可將商業(yè)銀行劃分為私人的、合

15、股的以及國家所有的三種。 我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式大致有4種：國有商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行、股份公司制的銀行和民營銀行。（商業(yè)銀行的形成） （二）按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分：可將商業(yè)銀行分為地方性銀行、區(qū)域性銀行、全國性銀行和國際性銀行。 （三）按能否從事證券業(yè)務(wù)劃分：可將商業(yè)銀行分為德國式全能銀行、英國式全能銀行和美國式職能銀行。 （四）按組織形式劃分：可分為單元制銀行、分行制銀行和持股公司制銀行。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,1.單一銀行制 單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個相對獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式。 主要在美國，原因是：美國是一個各州獨(dú)立性極強(qiáng)的聯(lián)邦制國家，為了促進(jìn)

16、經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，美國歷史上曾經(jīng)立法禁止或限制開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。近年來，這一法律放松。 優(yōu)點(diǎn)：維持競爭，不易壟斷；有利于銀行與當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)；單一制銀行在經(jīng)營決策上自主性強(qiáng)、靈活性大。 缺點(diǎn)：風(fēng)險難以分散；不易取得規(guī)模效益；不利于資金調(diào)劑。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,2.分支銀行制 分支銀行制又稱總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。 分支行制按管理方式可進(jìn)一步劃分為： 總行制： 即總行除了領(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對外營業(yè)； 總管理處制：總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對外營業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營業(yè)部開展業(yè)

17、務(wù)活動。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,分支銀行制（總分行制）優(yōu)點(diǎn) 易于采用現(xiàn)代化的設(shè)備，有能力為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。 易于吸收存款以及在全系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑和使用資金，使資金能夠得到有效、合理地使用。 便于金融管理當(dāng)局的監(jiān)管。 銀行內(nèi)部可以高度分工，提高效率，降低成本。 分支銀行制（總分行制）缺點(diǎn) 要求總行對分支機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制能力、要求總行有完善的信息系統(tǒng)和嚴(yán)密的成本控制手段。 分支機(jī)構(gòu)的自主性較小。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,3.集團(tuán)銀行制 集團(tuán)制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類型： 一是

18、非銀行性控股公司 （中國平安） 二是銀行性控股公司,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,,,,花旗集團(tuán),第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,銀行性控股公司是指大銀行直接控制一個控股公司，并持有若干小銀行的股份。 應(yīng)持有該銀行25%以上的股票。具體分為：1、單一銀行控股公司：指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司。 2、多元銀行控股公司：指擁有或控制兩家以上銀行的控股公司。 銀行控股公司是金融創(chuàng)新的結(jié)果，可使銀行有效地擺脫州政府關(guān)于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營范圍的各種法律限制。在美國擁有66%的銀行和近90%的存款，已成為美國商業(yè)銀行最基本的組織形式。 我國的中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行已在海外建立了具有控股公

19、司性質(zhì)的中銀國際控股公司、工商東亞控股公司和中國國際金融有限公司。,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,三、國際商業(yè)銀行體系的發(fā)展趨勢 （一）建立超大銀行為主體的銀行體系 （二）并購 （三）兼業(yè) （四）效率與風(fēng)險,第四節(jié) 商業(yè)銀行制度,四、商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢 1混業(yè)經(jīng)營 2經(jīng)營手段電子化 3制度同質(zhì)化 4. 金融創(chuàng)新不斷發(fā)展 5資產(chǎn)證券化 6國際銀行的并購與擴(kuò)張風(fēng)潮 7注重市場營銷,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn) 1負(fù)債性 2風(fēng)險性 3監(jiān)督管制

20、的嚴(yán)格性,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),一、安全性原則 即要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時滿足客戶提存，使客戶對銀行保持堅(jiān)定的信任。所以商業(yè)銀行必須做到以下幾點(diǎn)： 1、合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。 2、提高（保持）自有資本在全部負(fù)債（資產(chǎn)）中的（合理）比重。 3、必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營。（加強(qiáng)內(nèi)部控制和行業(yè)自律）,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),二、流動性原則 指商業(yè)銀行保持隨時可以適當(dāng)?shù)膬r格（流動性成本，包括保持和變現(xiàn)的成本）取得可用資金（資產(chǎn)與負(fù)債）的（規(guī)模和速度的）能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。了解流動性的內(nèi)涵，以及如何取

21、得可用資金以便商業(yè)銀行保持足夠的流動性。 商業(yè)銀行資金來源（低成本，對收益影響小和貸款投資影響較?。?直接向央行借款 向央行再貼現(xiàn) 發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單 向同業(yè)借款 回購協(xié)議,流動性管理的量化指標(biāo) 1.資產(chǎn)類：現(xiàn)金資產(chǎn)比例（頭寸比例），流動性資產(chǎn)比率和貸款與總資產(chǎn)的比率 2.負(fù)債類：股權(quán)占比，存款占比，核心存款占比，預(yù)期存款變動率 3.資產(chǎn)負(fù)債類：存貸比，流動性資產(chǎn)與易變性負(fù)債差異，存款增長率與貸款增長率比例等,小練習(xí),請將下列資產(chǎn)由流動性從高到低排列 信用卡存款、定期存款、股票、現(xiàn)金、房地產(chǎn)、政府債券、支票存款、活期存款。 答案： 現(xiàn)金、活期存款、政府債券、支票存款、信用卡存款、股票、定期存款、房

22、地產(chǎn),第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),三、盈利性原則 指商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，追求利潤最大化。 銀行盈利=業(yè)務(wù)收入-業(yè)務(wù)支出 業(yè)務(wù)收入：貸款利息，投資，勞務(wù)等 業(yè)務(wù)支出：存款利息，借入資金利息，貸款與投資損失，運(yùn)營費(fèi)用。,第五節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo),實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)的途徑 盡量減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利資產(chǎn)比重。 以盡可能低的成本，取得更多的資金。 減少貸款和投資損失。 加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高組織結(jié)構(gòu)效率。 嚴(yán)格操作規(guī)程，避免金融犯罪。,,四、安全性、流動性和盈利性權(quán)衡的原則 盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的要求，占有核心地位；流動性是清償力問題，即銀行

23、能隨時滿足客戶提款等方面的要求的能力；安全性是指銀行管理經(jīng)營風(fēng)險，保證資金安全的要求。這三性要求矛盾又有有統(tǒng)一性，是相輔相成的，很難說哪一個最重要,商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境是指其開展業(yè)務(wù)活動的制約條件和影響因素。 一、外部經(jīng)營環(huán)境 宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：國家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況、實(shí)行何種匯率制度、通貨膨脹程度、利率的波動等。 政府行為：如貨幣政策、稅收政策、產(chǎn)業(yè)政策，以及政府和銀行的關(guān)系是否實(shí)現(xiàn)了正?；日袨椤?法律環(huán)境：與金融業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)。這些法律體系確定一國銀行業(yè)的經(jīng)營運(yùn)行和政府對銀行業(yè)的監(jiān)管模式。 對銀行業(yè)的監(jiān)管：為了保護(hù)公眾利益，保障銀行體系的安全穩(wěn)定，保障銀行業(yè)的公平競爭。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的

24、經(jīng)營環(huán)境,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境,經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程對不確定性的影響（危機(jī)的傳染性） 貿(mào)易傳染效應(yīng)--一個國家的貨幣危機(jī)惡化了另一個與其貿(mào)易關(guān)系密切國家的國際收支狀況以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)運(yùn)行狀況。 金融傳染效應(yīng)--一個市場由于宏觀經(jīng)濟(jì)波動而導(dǎo)致的金融市場流動性缺乏，導(dǎo)致另一個與其有密切金融關(guān)系包括通過直接投資、銀行貸款、資本市場渠道等建立起來的各種金融聯(lián)系的市場的流動性缺乏，從而引發(fā)另外一國爆發(fā)危機(jī)。分為直接投資渠道、銀行貸款渠道和資本市場渠道。 預(yù)期傳染效應(yīng)--即使不存在貿(mào)易、金融聯(lián)系由于一個國家發(fā)生危機(jī)，另一些類似國家的市場預(yù)期發(fā)生變化，進(jìn)而影響到投機(jī)者的信心與預(yù)期.,金融脫媒與混業(yè)經(jīng)營 “金融脫

25、媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。 金融深化（包括金融市場的完善、金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場的自由進(jìn)入和退出、混業(yè)經(jīng)營和利率、匯率的市場化等）也會導(dǎo)致金融脫媒 “混業(yè)經(jīng)營”是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱。金融混業(yè)經(jīng)營是世界金融發(fā)展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標(biāo)之一?；鞓I(yè)經(jīng)營的好處有：為資金更合理的使用、更快的流動創(chuàng)造了有利條件；有助于金融各個領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風(fēng)險的系統(tǒng)監(jiān)管等。只有混業(yè)經(jīng)營才有助于對

26、風(fēng)險的系統(tǒng)監(jiān)管。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境,二、內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境 銀行資本：是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本物質(zhì)條件和前提。 人力資源：現(xiàn)代商業(yè)銀行是高科技密集行業(yè)，金融業(yè)的不斷創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的金融人才。 組織機(jī)構(gòu)：科學(xué)、高效的組織機(jī)構(gòu)才能開展經(jīng)營管理活動，組織機(jī)構(gòu)既是銀行經(jīng)營管理的基本物質(zhì)條件，也是實(shí)施決策的執(zhí)行系統(tǒng)。 內(nèi)部管理制度：健全科學(xué)的內(nèi)部管理制度，使商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營管理活動有章可循，能實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的有序化和規(guī)范化，從而提高銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，以確保其經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境,銀行的外部監(jiān)管 1.央行 -CAMELS分類檢查制度（一種國際通行的商業(yè)銀行主管部門評判銀行運(yùn)營質(zhì)

27、量的評級體系 ） 資本充足 (capital adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量 (asset quality)、管理質(zhì)素 (management quality)、盈利(earnings)、流動資金(liquidity)、對市場風(fēng)險的敏感度(sensitivity to market risk) 資本適度和資本質(zhì)量 2.其它監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境,內(nèi)控機(jī)制基本要素 建立專職組織機(jī)構(gòu) 確立崗位責(zé)任 嚴(yán)格業(yè)務(wù)程序 確定檢查標(biāo)準(zhǔn) 加強(qiáng)內(nèi)部稽核,第六節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境,名詞解釋,商業(yè)銀行： 商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用

28、負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 信用中介： 是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。作用：使閑散的貨幣轉(zhuǎn)化為資本、使閑置資本得到充分利用、續(xù)短為長，滿足這會對長期資本的需要。 流動性： 指資產(chǎn)變現(xiàn)的能力，商業(yè)銀行保持隨時能以適當(dāng)?shù)膬r格去的可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存以及銀行其他支付的需要。其衡量指標(biāo)有兩個：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。 CAMELS： 美國聯(lián)邦儲備委員會對商業(yè)銀行監(jiān)管的分類檢查制度，這類分類檢查制度的主要內(nèi)容是

29、把商業(yè)銀行接受檢查的范圍分為六大類：資本（capital）、資產(chǎn)（asset）、管理（management）、收益（earning）、流動性（liquidity）和對市場風(fēng)險的敏感性（sensitivity）。,討論,1什么是商業(yè)銀行，它有哪些功能？ 商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中所發(fā)揮的功能主要有： 1、信用中介（是指商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上各種閑散貨幣資金集中到銀行，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向需要資金的各部門，充當(dāng)有閑置資金者和資金短缺者之間

30、的中介人，實(shí)現(xiàn)資金的融通。） 2、支付中介（指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動）、 3、金融服務(wù)（是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟(jì)活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，利用電子計算機(jī)等先進(jìn)技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)） 4、信用創(chuàng)造（商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而闊的社會貨幣供給量） 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)（商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)解書會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策的指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實(shí)現(xiàn)鐵街經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消

31、費(fèi)比例關(guān)系引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費(fèi)對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用）五項(xiàng)功能。,2、簡述商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)活動中的地位。 由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它對整個社會經(jīng)濟(jì)活動能產(chǎn)生顯著影響，并在國民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。 商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟(jì)活動的中樞（商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭個人和政府存、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)） 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動對社會的貨幣供給具有重要影響（一方面大量吸收活期存款，并提供和轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，另一方面利用存款、投資業(yè)務(wù)和支票轉(zhuǎn)賬決算服務(wù)引來派生存款，并通過各種派生存款的創(chuàng)造和消減影響社會貨幣供給，從業(yè)影響社會的貨幣供給） 商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟(jì)活動的信息中心（商業(yè)銀行通過

32、其日常業(yè)務(wù)活動，詳細(xì)掌握各行業(yè)、部門、企業(yè)及家庭個人等全面而準(zhǔn)確的信息為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展積極的引導(dǎo)） 商業(yè)銀行已成為國家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)（政府制定的財政政策、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施和商業(yè)銀行有著密切的關(guān)系） 商業(yè)銀行已成為社會資本運(yùn)動的中心（商業(yè)銀行和借貸資本運(yùn)行、工商企業(yè)的資本運(yùn)動及其他社會資本運(yùn)動都有著密切的聯(lián)系）,3、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則有哪些？如何貫徹這些原則？為什么？ (1)利潤最大化原則:信貸業(yè)務(wù)是銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務(wù),存貸利商業(yè)銀行利潤的主要來源.因此銀行在進(jìn)行貸款定價時,首先必須確保貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用,在此基礎(chǔ)上,盡可能實(shí)現(xiàn)利潤的最大化

33、.(2)擴(kuò)大市場份額原則:商業(yè)銀行要在目前金融業(yè)競爭日益激烈的情況下,要求生存,求發(fā)展規(guī)律,必須在信貸市場上不斷擴(kuò)大其市場份額.同時,商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標(biāo),也必須建立在市場份額不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上.(3)保證貸款安全原則:銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險性業(yè)務(wù),保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營管理整個過程的核心內(nèi)容.(4)維護(hù)銀行形象原則:作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè),良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展規(guī)律的重要基礎(chǔ). 一、有利于銀行業(yè)競爭（開展競爭有利于促進(jìn)銀行改善服務(wù)，提高經(jīng)營效率，也有利于降低經(jīng)營成本，加快資金周轉(zhuǎn)，從而有利于整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。）國家應(yīng)當(dāng)提倡和保護(hù)銀行業(yè)的競爭，允許新銀行進(jìn)入該領(lǐng)域，讓

34、各家銀行按優(yōu)勝劣汰規(guī)律進(jìn)行競爭。） 二、有利于保護(hù)銀行體系的安全（由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有廣泛 的社會性和外部性，一家銀行倒閉會引起各方面的連鎖反應(yīng)，甚至有可能觸發(fā)金融危機(jī)，最終影響整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各國的銀行法中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額和銀行業(yè)務(wù)范圍，以及銀行所必須保持的流動性比率等，都旨在保護(hù)銀行經(jīng)營及銀行體系安全的具體表現(xiàn)） 三、是銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模（當(dāng)銀行規(guī)模合理時，其單位資金的管理費(fèi)用和其他成本最低，其服務(wù)質(zhì)量也容易達(dá)到最優(yōu)，有利于提高銀行資金效率，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。）,,4為什么要對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管？如何改善這種監(jiān)管？ 銀行監(jiān)管是指政府和金童管理當(dāng)局對商業(yè)銀行進(jìn)行包括開業(yè)管制，分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管制、價格管制、資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關(guān)政策法規(guī)的總和。實(shí)行銀行管制的目的是為促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)市場的競爭，提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，保持銀行體系的穩(wěn)定。對商業(yè)銀行實(shí)行監(jiān)管有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)活動中的特殊作用，促經(jīng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人，可以彌補(bǔ)銀行財務(wù)信息公開程度不高的缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)”。,本章小結(jié),1、商業(yè)銀行的定義和性質(zhì)。 2、商業(yè)銀行的功能。 3、商業(yè)銀行的產(chǎn)生。 4、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。 5、分業(yè)經(jīng)營與金融脫媒。 6、股份制改革對我國商業(yè)銀行發(fā)展的意義。,