農(nóng)村信用社改革開(kāi)放30年來(lái)的回顧與展望

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1、農(nóng)村信用社改革開(kāi)放30年來(lái)的回顧與展望呂和融今年是中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放政策30周年紀(jì)念年,在這30年里中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化等各方面都發(fā)生了翻天覆地的變化。作為關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是讓世人刮目相看。而金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,在中國(guó)大地上的發(fā)展與變化也是及其深刻的。農(nóng)村信用社作為中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍,在改革開(kāi)放的30年中,雖然幾度易主,改革曲折艱辛,但終究不斷發(fā)展壯大,煥發(fā)著生機(jī)與活力。歷史回顧風(fēng)雨30年,碩果累累1951年至1959年,農(nóng)村信用社資本由農(nóng)民入股組建,干部由社員選舉,信貸為社員提供,合作制性質(zhì)明顯,是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1959年至1980年,農(nóng)村信用社先后下放給人民

2、公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理,成為基層社隊(duì)的金融工具。1980年至1996年,農(nóng)村信用社由農(nóng)業(yè)銀行管理,合作制“三性”基本恢復(fù),期間設(shè)立了縣級(jí)聯(lián)社,但實(shí)際上成了國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu),走上了“官辦”的道路。1996年底,農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤,由人民銀行進(jìn)行管理與監(jiān)管。2003年銀監(jiān)會(huì)成立后農(nóng)村信用社劃歸其下屬的銀監(jiān)局管理。直至2005年底,成立省級(jí)聯(lián)社,農(nóng)村信用社歸?。ㄗ灾螀^(qū))級(jí)人民政府管理,省(自治區(qū))聯(lián)社受省政府委托對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社管理。近年來(lái)各地在組建統(tǒng)一法人信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上紛紛成立農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行,農(nóng)村信用社的發(fā)展邁入了新的歷史篇章。業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。農(nóng)村信用社30年來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)

3、的發(fā)展,取得了巨大成就。以我縣農(nóng)村合作銀行為例,其存貸款規(guī)模由改革開(kāi)放初期的 元發(fā)展至2008年存貸款規(guī)模達(dá)到10億元以上。存貸款市場(chǎng)份額均排名縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)首位。改革開(kāi)放初期,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍狹窄,僅僅為社區(qū)社員提供小額農(nóng)戶信用貸款,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,科技手段廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,至今已開(kāi)展諸如動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押、擔(dān)保、質(zhì)押、房地產(chǎn)按揭、汽車按揭、農(nóng)戶信用貸款等多種形式的存貸款業(yè)務(wù)。結(jié)算手段不斷豐富,積極拓展中間業(yè)務(wù)。至今,農(nóng)村信用社不但開(kāi)通了農(nóng)信銀全國(guó)同存通兌業(yè)務(wù),發(fā)行了銀行卡,參加了大小額支付系統(tǒng),而且有的地區(qū)已安裝自動(dòng)取款機(jī),實(shí)行單人臨柜等。加強(qiáng)與財(cái)政、稅

4、務(wù)、煙草、石油、電信等大戶在款項(xiàng)代發(fā)代扣、上門收款等方面合作,開(kāi)辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),與工行、農(nóng)行、中行等金融同業(yè)加強(qiáng)合作,積極拓展中間業(yè)務(wù),極大地適應(yīng)了市場(chǎng)的需要。農(nóng)村信用社的各種服務(wù)手段將全方位向先進(jìn)的現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。經(jīng)營(yíng)效益不斷提高。以我縣農(nóng)合行為例,至2007年底,已實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn) 萬(wàn)元,資本充足率達(dá) ,不良貸款占比為 工作環(huán)境不斷改善,員工社會(huì)地位不斷提高。改革開(kāi)放初期,農(nóng)村信用社并無(wú)自身的營(yíng)業(yè)辦公樓,自有的固定資產(chǎn)也非常少。由于身處農(nóng)村,員工的工資待遇普遍比較低,社會(huì)地位低下。而改革發(fā)展至今,我大多數(shù)農(nóng)村信用社不但擁有自己的辦公宿舍樓,而且大多數(shù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已裝修一新。

5、而隨著農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益不斷改善,員工待遇不斷提高,現(xiàn)在“信合人”已成為令人羨慕的職業(yè)。存在問(wèn)題。盡管農(nóng)村信用社改革開(kāi)放30年來(lái),各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了巨大發(fā)展,但存在的一些問(wèn)題也不容忽視。(一)風(fēng)險(xiǎn)控制體制有待加強(qiáng)。在業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大的同時(shí),如何進(jìn)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問(wèn)題。(二)由于歷史的原因,中國(guó)金融企業(yè)的官辦色彩濃重,如何轉(zhuǎn)變管理方式,強(qiáng)化“三會(huì)”功能,實(shí)現(xiàn)股東利益最大化,以促進(jìn)農(nóng)村信用社更好更快發(fā)展是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的另一重要課題。未來(lái)展望挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)并存隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的不斷推進(jìn),服務(wù)著廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)商機(jī)無(wú)限。臨近桂林市區(qū)的臨桂農(nóng)村合作銀行更

6、是迎來(lái)了桂林城市化進(jìn)程發(fā)展所帶來(lái)的歷史重大機(jī)遇。在未來(lái)3年左右,臨桂農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)規(guī)??赏俜环?,存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額有望繼續(xù)提高。但與此同時(shí),隨著經(jīng)濟(jì)形式的不斷發(fā)展,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。(一)各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)蜂擁?yè)屨嫁r(nóng)村市場(chǎng),郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣城不斷增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始在各地創(chuàng)建、農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展中心重新向縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移、桂林市商業(yè)銀行向縣城增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化運(yùn)作將使得縣域金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。(二)國(guó)有商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算渠道和理財(cái)產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)強(qiáng)挖農(nóng)村合作銀行中的高端客戶。淺談發(fā)展對(duì)策一、利用優(yōu)勢(shì),摒棄不足,多渠道融通資金。一是要實(shí)行全員營(yíng)銷,

7、全力塑造農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新形象。根據(jù)目前縣域存款業(yè)務(wù)發(fā)展的新特點(diǎn),牢固樹(shù)立創(chuàng)新發(fā)展觀念,把存款業(yè)務(wù)市場(chǎng)做大、做強(qiáng),要把組織各項(xiàng)存款作為增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力和提高效益的第一要?jiǎng)?wù)來(lái)抓,擴(kuò)大儲(chǔ)蓄存款總量,積極尋找客戶,爭(zhēng)取客戶,鞏固客戶,對(duì)存款大戶實(shí)行立體化攻關(guān),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人熟、地熟、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),實(shí)行全員營(yíng)銷。二是要改進(jìn)服務(wù)手段,完善服務(wù)功能,強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村合作銀行要通過(guò)各種手段和方式,全面提高員工的整體素質(zhì),確保把優(yōu)質(zhì)服務(wù)落到實(shí)處,牢固樹(shù)立全心全意為客戶服務(wù)的理念,提高辦更好質(zhì)量和效率,經(jīng)彌補(bǔ)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在結(jié)算體系上的不足,在提高常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上要因地制宜,結(jié)合實(shí)際,推出適合

8、本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的新業(yè)務(wù),同時(shí)積極向一些壟斷行業(yè)滲透,以求擴(kuò)大一些新的高端客戶群體,要妥善處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,循序漸進(jìn),穩(wěn)步漸進(jìn),穩(wěn)步發(fā)展,最大限度的開(kāi)辟并占領(lǐng)市場(chǎng)。三是要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制,增強(qiáng)干部職工吸收存款的自覺(jué)性和主動(dòng)性。農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行相比雖然服務(wù)手段相對(duì)落后,但是,農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多,方便、快捷的小額貸款已得到廣大農(nóng)民的認(rèn)可,因此調(diào)動(dòng)廣大干部職工吸收存款積極性和主觀能動(dòng)性,以利益激勵(lì)人,以機(jī)制驅(qū)動(dòng)人,根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況合理把存款任務(wù)層層分解,落實(shí)到人,實(shí)行崗位責(zé)任制。廣泛開(kāi)展存款業(yè)務(wù)競(jìng)賽,建立一套以存款為目標(biāo)的有效分配機(jī)制,同時(shí),充分發(fā)揮農(nóng)村信用社快捷、便利、全方

9、位服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì),積極擴(kuò)大存款客戶群體。二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位,全力打造“信合品牌”。明確信用社市場(chǎng)定位。信用社必須清楚地看到其發(fā)展趨勢(shì),在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)發(fā)展上要因勢(shì)利導(dǎo),順應(yīng)發(fā)展形勢(shì)。在對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的支持上,農(nóng)村信用社要利用點(diǎn)多面廣,利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì),向個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)、居民提供及時(shí)快捷、便利、靈活的全方位服務(wù),滿足不同層次的客戶群,全力打造“信合品牌”。找準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的切入點(diǎn)。在鞏固提高原有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上,不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)品種與服務(wù)領(lǐng)域。要加強(qiáng)調(diào)研,明確經(jīng)營(yíng)重點(diǎn),不斷拓展新的業(yè)務(wù),認(rèn)真全面地對(duì)所有制經(jīng)濟(jì)成份進(jìn)行分析研究,建立信息庫(kù),并圍繞新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),規(guī)劃業(yè)務(wù)發(fā)展方向,開(kāi)發(fā)新的

10、業(yè)務(wù)品種。目前金融市場(chǎng)上有著不同層次的客戶群,農(nóng)信社要細(xì)分市場(chǎng),按照一地一策,一社一策,一客戶群一策的原則,在存貸、中間業(yè)務(wù)等方面爭(zhēng)取主動(dòng)及早切入,占領(lǐng)市場(chǎng)制高點(diǎn)。培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群。客戶是信用社最重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)。在經(jīng)營(yíng)上應(yīng)尊重實(shí)際,堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本,支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色路線。同時(shí),在資金充足情況下,根據(jù)具體情況,可全力爭(zhēng)取大型高端客戶。針對(duì)貸款市場(chǎng)黃金客戶爭(zhēng)奪激烈的現(xiàn)狀,信用社可在貸款利率上實(shí)行差別利率,對(duì)保證方式的貸款實(shí)行高利率,抵、質(zhì)押方式的貸款實(shí)行低利率,對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行低利率等。并在以上措施下,堅(jiān)持以信貸支持為基礎(chǔ),通過(guò)攻關(guān)和服務(wù),逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額。對(duì)于大型企業(yè)

11、的信貸支持,信用社要充分用足信貸規(guī)模,爭(zhēng)取最大效益。(三)加快基礎(chǔ)建設(shè),提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力針對(duì)目前農(nóng)信社人員的工作特點(diǎn),全員要統(tǒng)一思想,精誠(chéng)團(tuán)結(jié),齊心協(xié)力,組建集合“航母”。同時(shí),要以“實(shí)現(xiàn)形象工程”為突破口,抓好網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),要為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)。樹(shù)立老字號(hào)“信合”品牌形象。另外,要注重建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的“硬件”載體。一是要繼續(xù)擴(kuò)大電子化建設(shè)的覆蓋面,完善信用社電子化建設(shè)的軟硬件體系,二是要開(kāi)展豐富的員工文體生活,抓好陣地建設(shè),提高員工凝聚力。另一方面,信用社要正視投入與產(chǎn)出的辯證關(guān)系,加強(qiáng)員工培訓(xùn),進(jìn)一步提高員工素質(zhì),改善信合隊(duì)伍中的知識(shí)結(jié)構(gòu),增強(qiáng)信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的活力源泉

12、。培養(yǎng)一支政治過(guò)硬、作風(fēng)正派、業(yè)務(wù)精通、思維活躍的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,是信用社當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期最迫切、最重要的工作。中國(guó)的發(fā)展前途決定著農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前途,在充滿生機(jī)活力的中國(guó)大地上將有越來(lái)越多的地市級(jí)農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)。在將來(lái)數(shù)年將不斷有農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行上市融資和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將成為中國(guó)銀行業(yè)中一支有著重要地位的生力軍。maintenance measures, there is a big security risk, management has had a great impact to the city. 3.1-8 bus terminal station status in Yibin city layouts (4) hours of operation most of Yibin city bus lines in 5:30-6:20, and basically meet the Yibin travel needs. Bus7

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