完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法研究范文.doc

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畢業(yè)論文/畢業(yè)論文范文 完善我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法研究范文 　　完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，改善監(jiān)管方式和監(jiān)管內(nèi)容。銀行應(yīng)盡可能的保護(hù)存款人的合法權(quán)益，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和定性分析及披露，并注重實(shí)施貸款責(zé)權(quán)制度，把貸款責(zé)任落實(shí)到人，通過(guò)制定獎(jiǎng)罰機(jī)制來(lái)提高信貸人員的素質(zhì)，減少工作中的失誤。 　　加強(qiáng)對(duì)資本充足率和資金流動(dòng)性的監(jiān)管。對(duì)銀行資本充足率的規(guī)定有利于控制銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)模、種類及形式，從而控制銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面著手提高資本充足率：①實(shí)行股份制改造，開(kāi)拓籌資渠道。首先最直接有效的方法就是政府注入資金是提高資本充足率;其次，引入民營(yíng)資本和境內(nèi)外投資者。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可學(xué)習(xí)國(guó)外成功的商業(yè)銀行通過(guò)吸引境外資本、民營(yíng)資本、建立開(kāi)放的股權(quán)結(jié)構(gòu)的方式，建立現(xiàn)代銀行制度，推動(dòng)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和資本總額的增加。②增加附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。銀行監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行次級(jí)定期債務(wù)補(bǔ)充附屬資本。其次，發(fā)行具有股本和債務(wù)資本的性質(zhì)，如長(zhǎng)期優(yōu)先股、永久次級(jí)債務(wù)、可轉(zhuǎn)換債務(wù)工具等混合資本工具。③調(diào)整資產(chǎn)組合，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過(guò)降低高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)在資產(chǎn)總額中的比重來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的總量，主要的途徑有：改善資產(chǎn)質(zhì)量、降低表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、實(shí)施資產(chǎn)證券化或資產(chǎn)出售、剝離不良資產(chǎn)和妥善處理歷史包袱。④加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管?，F(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的方法是資產(chǎn)負(fù)債管理，需建立科學(xué)的分析方法、有效的管理手段為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作支持。同時(shí)監(jiān)管部門應(yīng)指導(dǎo)各商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保持合理的流動(dòng)性防止盲目放貸造成損失。 　　加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。①應(yīng)完善商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，建立和完善貸款“三查”制度、抵押擔(dān)保制度、貸款風(fēng)險(xiǎn)回避、保障制、逾期貸款催收責(zé)任制、反擠占挪用監(jiān)控制五項(xiàng)制度。②加強(qiáng)對(duì)貸款規(guī)模的監(jiān)控。銀行監(jiān)管部門要特別注意對(duì)大額貸款的監(jiān)管，防止商業(yè)銀行單純從自己利益角度，給企業(yè)巨額貸款而發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的行為。③應(yīng)完善商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)，改進(jìn)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立有效、集中的信貸管理體制和高度權(quán)威的稽核評(píng)審制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)不良貸款的有效控制。 　　完善商業(yè)銀行的公司治理。我國(guó)商業(yè)銀行的公司治理應(yīng)從實(shí)施外部治理來(lái)增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)性、合理分配和運(yùn)用控制權(quán)、董事會(huì)和管理層職責(zé)分工明確、建立評(píng)價(jià)激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)施。①建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。②實(shí)行信息披露制度。銀行監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強(qiáng)化存款人的約束，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 　　加強(qiáng)國(guó)際交流合作。隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際中的連鎖反應(yīng)愈發(fā)明顯，加強(qiáng)國(guó)際交流合作防范金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)勢(shì)在必行。 　　建立和完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的外部條件 　　調(diào)整好商業(yè)銀行、財(cái)政、中央銀行三者的關(guān)系。中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)應(yīng)逐步以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段結(jié)合的調(diào)節(jié)方法，過(guò)渡到以間接經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控為主，通過(guò)有效運(yùn)用再貸款手段和試行對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的比率管理，通過(guò)對(duì)基礎(chǔ)貨幣的控制來(lái)調(diào)控全國(guó)的貨幣供應(yīng)總量和信用總量。 　　建立多樣化的金融市場(chǎng)體系。①在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融市場(chǎng)的層次越來(lái)越多，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象也呈現(xiàn)多樣化，這需要多種金融機(jī)構(gòu)并存。多種金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)可以打破銀行業(yè)高度壟斷的局面，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也有利于銀行自身的發(fā)展。②有效的資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也可以起到優(yōu)化促進(jìn)作用，這主要表現(xiàn)在：首先，投資者對(duì)投資對(duì)象有權(quán)選擇，從而使得商業(yè)銀行不得不為了吸引更多的投資而改善和提高風(fēng)險(xiǎn)管理制度。另外，賦予商業(yè)銀行內(nèi)部人剩余收益權(quán)和由少數(shù)幾個(gè)大股東分享控制權(quán)、由持股數(shù)量足夠大的大股東對(duì)經(jīng)理層進(jìn)行監(jiān)控、分權(quán)控制、減少政府對(duì)銀行的控股數(shù)量和干預(yù)，以加強(qiáng)對(duì)政府控股型銀行的私人監(jiān)控等。③建立有效地經(jīng)理人激勵(lì)與約束機(jī)制。銀行高等管理層的經(jīng)營(yíng)管理才能與積極性將直接影響到銀行的管理狀況與利潤(rùn)，合理有效地獎(jiǎng)勵(lì)制度可以保障高層管理人員自覺(jué)的發(fā)揮管理潛能，確保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的完成和創(chuàng)造更多的財(cái)富。同時(shí)充分發(fā)揮銀行審計(jì)部門職能，完善約束和監(jiān)督機(jī)制，減少由內(nèi)部人控制造成的風(fēng)險(xiǎn)，以此彌補(bǔ)監(jiān)事會(huì)的職責(zé)漏洞。