《貨幣金融學》期末復習題(帶答案)(總15頁)

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1、《貨幣金融學》期末復習題 一、名詞解釋： 劣幣驅逐良幣:是指當一個國家同時流通兩種實際價值不同而法定比價不變的貨幣時，實際價值高的貨幣（良幣）必然要被熔化、收藏或輸出而退出流通領域，而實際價值低的貨幣（劣幣）反而充斥市場。 無限法償:貨幣具有的法定支付能力,指不論用于何種支付,不論支付數(shù)額有多大,對方均不得拒絕接受,是有限法償?shù)膶ΨQ 國家信用:是國家及其附屬機構作為借貸主體，根據(jù)信用原則向社會公眾或國外政府舉債的一種形式。 商業(yè)信用：是指銀行及其他金融機構以貨幣形式提供給企業(yè)或者個人的信用。 金融市場：以金融資產(chǎn)為交易對象，以金融資產(chǎn)的供給方和需求方為交易主體形成的交易機制及其關系

2、的總和。 直接融資：資金需求方直接從供求方獲得資金的方式。 間接融資：資金需求方通過銀行等信用中介機構籌集資金的方式。 貨幣市場：又名短期金融市場，短期資金市場，是指融資期限在一年或一年以下，即為交易對象的金融資產(chǎn)其期限在一年或一年以下的金融市場。 資本市場：長期金融市場，長期資金市場，指融資資金在一年以上即為交易對象的金融資產(chǎn)其期限在一年以上的金融市場。期限長、流動性相對弱、風險性也更強。 基準利率：幣市場基準利率一般是指銀行間同業(yè)拆放利率。它是一種單利、無擔保、批發(fā)性利率，在金融市場上具有普遍的參照作用，其他利率水平或金融資產(chǎn)價格均根據(jù)這一基準利率水平來確定。 債券：是政府、金

3、融機構、工商企業(yè)等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，并且承諾按約定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。 名義利率：是政府官方制定或銀行公布的利率，是包含信用風險與通貨膨脹風險的利率。 實際利率：是在通貨膨脹條件下，名義利率扣除物價變動率后的利率，它是在沒有通貨 膨脹風險前提下，指物價不變、貨幣購買力相對穩(wěn)定時的利率。 商業(yè)銀行：是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算為主要業(yè)務的企業(yè)法人，是以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，以貨幣信用業(yè)務和綜合金融服務為經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。 中間業(yè)務：中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，

4、即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負債表內的業(yè)務。 表外業(yè)務：商業(yè)銀行從事的，按通行的會計準則不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。 原始存款：是指銀行吸收的現(xiàn)金存款或中央銀行對商業(yè)銀行貸款所形成的存款，它包括商業(yè)銀行吸收到的所增加其準備金的存款。 派生存款：是指商業(yè)銀行以原始存款為基礎發(fā)放貸款而引申出來超過最初部分存款的存款。它是商業(yè)銀行在其超額儲備的基礎上，由負債貸款轉化的存款貨幣。 現(xiàn)金漏損：是指在商業(yè)銀行存款貨幣創(chuàng)造過程中，隨著客戶從提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，現(xiàn)金漏損會降低存款貨幣創(chuàng)造

5、乘數(shù)。 超額準備金：是指及在存款帳戶上的實際準備金超過的部分。 基礎貨幣：也稱高能貨幣或強力貨幣，是由流通中的通貨和商業(yè)銀行的準備金組成。 貨幣乘數(shù) 投資基金：是一種利益共享、風險共擔的集合投資制度。 同業(yè)拆借：是指金融機構(主要是商業(yè)銀行)之間為了調劑資金余缺，利用資金融通過程的時間差、空間差、行際差來調劑資金而進行的短期借貸。 公開市場業(yè)務：是指中央銀行在公開市場上購買或售賣政府債券，以增加或減少商業(yè)銀行準備金，從而影響利率和貨幣供給量達到既定目標的一種政策措施。 貼現(xiàn)政策：是指當局通過變動自己對商業(yè)銀行所持票據(jù)的來影響的數(shù)量和量的政策。 存款準備金：是指金融機構為保證客戶

6、提取存款和需要而準備的在的存款。 貨幣政策：國家為組織、管理貨幣資金的融通、調節(jié)貨幣供求關系而采取的各種金融性政策。主要工具包括再貼現(xiàn)率調整、準備率調整、公開市場業(yè)務以及必要的信貸額度調整。 需求拉上型通貨膨脹：從需求與攻擊決定價格的那張圖上看，由于需求曲線右移（需求增加）而導致的價格增高稱為需求拉動型的通脹，反之，由于成本升高導致攻擊下降從而價格上升稱為成本推動型的通脹。 成本推進型通貨膨脹：是指在沒有的情況下由于供給方面成本的提高所引起的水平持續(xù)和顯著的上漲。 流動性陷阱：是提出的一種假說，指當一定時期的利率水平降低到 不能再低時，人們就會產(chǎn)生利率上升而下降的預期，彈性就會變得無限

7、大，即無論增加多少貨幣，都會被人們儲存起來。 流動性偏好：是指人們寧愿持有流動性高但不能生利的貨幣，也不愿持有其他雖能生利但較難變現(xiàn)的資產(chǎn)的心理。其實質就是人們對貨幣的需求，我們可以把流動性偏好理解為對貨幣的一種心理偏好。 1． 金本位制崩潰的原因有哪些？ 第一，黃金生產(chǎn)量的增長幅度遠遠低于商品生產(chǎn)增長的幅度，黃金不能滿足日益擴大的商品流通需要，這就極大地削弱了金鑄幣流通的基礎。 第二，黃金存量在各國的分配不平衡。1913年末，美、英、德、法、俄五國占有世界黃金存量的三分之二。黃金存量大部分為少數(shù)強國所掌握，必然導致金幣的自由鑄造和自由流通受到破壞，削弱其他國家金幣流通的基礎。 第三，第

8、一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，黃金被參戰(zhàn)國集中用于購買軍火，并停止自由輸出和銀行券兌現(xiàn)，從而最終導致金本位制的崩潰。 2. 劃分貨幣層次的標準和意義是什么？金融創(chuàng)新對其有何影響？ 各國中央銀行在確定貨幣供給量層次時，一般遵循以下三條原則：(1)流動性的強弱；(2)與經(jīng)濟的相關性；(3)不同時期的不同具體情況。 貨幣供給量的層次劃分目的，是為了考察各種具有不同流動性的資產(chǎn)對經(jīng)濟的影響，并選定一組與經(jīng)濟的變動關系最密切的貨幣資產(chǎn)作為中央銀行控制的重點，便于中央銀行進行宏觀經(jīng)濟運行監(jiān)測和貨幣政策操作。例如，M0的變化主要反映并影響我國消費市場的供求和價格，與居民的生活聯(lián)系密切；M1反映的是居民

9、和企業(yè)資金松緊變化，是經(jīng)濟周期波動的先行指標；M2反映的是社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況。M1對經(jīng)濟的影響比M2更直接、更迅速，因為M1是現(xiàn)實的購買力，它的變化將直接引起市場供求和價格的變化，而M2由于沒有直接的支付和轉帳功能，只有轉化為M1后，才會產(chǎn)生這種影響。因此，對貨幣供給量進行層次劃分對保持貨幣政策時效性和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定都具有十分重要的意義。 隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，具有良好流動性的新型金融工具不斷涌現(xiàn)，突破了傳統(tǒng)的貨幣概念，貨幣層次的內涵和外延都發(fā)生了很大的變化，使按流動性來劃分的貨幣層次的方法越來越復雜。如自動轉帳系統(tǒng)（ATS）、可轉讓支付命令（NOW）、定期存單（CDs）。

10、可以預見金融創(chuàng)新對貨幣層次劃分的影響將不斷深化。 3. 簡述金融體系的功能。 （1）支付結算功能；（2）聚集資源功能；（3）跨時空配置資源功能；（4）管理風險功能；（5）解決激勵問題功能；（6）提供信息功能。 4．試比較直接融資和間接融資的區(qū)別。 直接融資是指資金供給者與資金需求者通過一定的金融工具直接形成債權債務關系的金融行為；而間接融資是指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構間接實現(xiàn)資金融通的行為。這兩者之間的區(qū)別：直接融資與間接融資的區(qū)別主要在于融資過程中資金的需求者與資金的供給者是否直接形成債權債務關系。其次，是鑒豐金融所起的作用不同：在間接融資方式中，商業(yè)銀行是核心中介機

11、構；在直接融資方式中，以證券公司為核心。第三，是風險不同：間接融資比直接融資的風險?。欢议g接融資的成本低、流動性好。 5. 簡述“一級市場”和“二級市場”和相互關系。 一級市場指的是證券、票據(jù)、存款憑證的發(fā)行市場；二級市場是金融工具流通轉讓的市場。二級市場與一級市場關系密切，既相互依存，又相互制約。一級市場所提供的證券及其發(fā)行的種類，數(shù)量與方式?jīng)Q定著二級市場上流通證券的規(guī)模、結構與速度，而二級市場作為證券買賣的場所，對一級市場起著積極的推動作用。組織完善、經(jīng)營有方、服務良好的二級市場將一級市場上所發(fā)行的證券快速有效地分配與轉讓，使其流通到其它更需要、更適當?shù)耐顿Y者手中，并力證券的變現(xiàn)提供

12、現(xiàn)實的可能。此外，二級市場上的證券供求狀況與價格水平等都將有力地影響著初級市場上證券的發(fā)行。因此，沒有二級市場，證券發(fā)行不可能順利進行，初級市場也難以為繼，擴大發(fā)行則更不可能。 6. 簡述凱恩斯流動性偏好利率理論的主要內容。 流動性偏好利率理論指：假定遠期匯率高于未來即期匯率的理論凱恩斯認為利率是純粹的貨幣現(xiàn)象。因為貨幣最富有流動性，它在任何時候都能轉化為任何資產(chǎn)。利息就是在一定時期內放棄流動性的報酬。利率因此為貨幣的供給和貨幣需求所決定。凱恩斯假定人們可貯藏財富的資產(chǎn)主要有貨幣和債券兩種。 7. 結合我國實際，談談你對當前我國利率市場化改革的看法。 目前，我國利率市場化在實踐中已

13、經(jīng)取得較好的效果：結合中國國情，大力推進貨幣市場的發(fā)展；在進一步擴大商業(yè)銀行貸款利率的浮動幅度基礎上，在試點地區(qū)進行存款利率浮動的試驗；放開外幣利率等一系列改革。2003年，中國人民銀行還提出了我國利率市場化改革的次序：先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先小額活期，后大額定期。 實現(xiàn)利率市場化所需要的條件如下：(1)穩(wěn)定的市場經(jīng)濟發(fā)展機制；(2)完善的金融穩(wěn)定機制；(3)統(tǒng)一、開放、高效、有序的金融市場，資金供求大致均衡；(4)人民幣自由兌換。從我國目前情況來看，利率市場化采用漸進方式是合適的。 8．為什么說利率市場化是經(jīng)濟發(fā)展的必然？ 利率反映銀行的資本投資收益，而資本收益完全受市場或者

14、說經(jīng)濟發(fā)展狀況決定的。因此利率水平也完全是市場決定的。利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，否則，違背市場的發(fā)展，起不動調節(jié)經(jīng)濟的作用。但是，利率杠桿是政府調節(jié)經(jīng)濟的手段，不會完全放任的。 商業(yè)銀行的中間業(yè)務與表外業(yè)務的聯(lián)系與區(qū)別在哪里？ 所有不體現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上，但會影響當期損益的業(yè)務，都可以是表外業(yè)務。中間業(yè)務，按照文件上的定義，是“指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”，說白了就是銀行不動用自身資產(chǎn)，僅以中間人身份提供的服務。這兩個定義，一個是從會計準則上出發(fā)，一個是從業(yè)務類型上出發(fā)。在兩者的關系上，一般來說，中間業(yè)務都是表外業(yè)務，但表外業(yè)務不一定是中間業(yè)務，關

15、鍵看是否涉及到銀行自身。表外業(yè)務可以涉及銀行自身，但是根據(jù)會計準則不體現(xiàn)在資產(chǎn)負載表上，而中間業(yè)務則是不涉及銀行，銀行只起到中間人的作用。比如開立銀行承兌匯票，就屬于表外業(yè)務，但不能歸入中間業(yè)務。 比較商業(yè)信用和銀行信用。 商業(yè)信用：1、商業(yè)信用的主體是工商企業(yè)。 2、商業(yè)信用的客體主要是商品資本，因此，它是一種實物信用。 3、商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動是一致的。即商業(yè)信用的數(shù)量和規(guī)模與工業(yè)生產(chǎn)、商品流通的數(shù)量、規(guī)模是相適應的，在動態(tài)趨向上是一致的。 銀行信用：1. 克服商業(yè)信用局限性。上游企業(yè)貸給下游企業(yè)，也可下游貸給上游。可小額聚成大額，也可大額分散成小額。滿足長、中、短貸款的不同需要

16、。 2. 規(guī)模大、成本低、風險小。3. 能夠創(chuàng)造信用。發(fā)放貸款給企業(yè)，企業(yè)根據(jù)需要，可再次貸款給其他企業(yè)。 在貨幣供給中，商業(yè)銀行、中央銀行的作用？ （1）作為銀行的銀行，向商業(yè)銀行提供貸款，這相當增加商業(yè)銀行的原始存款，可以擴大其派生存款能力。 （2）中央銀行可以調低存款準備率，這也等于擴大了商業(yè)銀行的實際可用存款額，可以增加派生存款數(shù)。 （3）中央銀行增加現(xiàn)金發(fā)行，相當于商業(yè)銀行增加原始存款，可以擴大派生存款。 試述決定和影響利率水平的主要因素。 （1）利率分別受到產(chǎn)業(yè)的平均利潤水平、貨幣的供給與需求狀況、經(jīng)濟發(fā)展的狀況的決定因素的影響。（2）又受到物價水平、利率管制、國際經(jīng)

17、濟狀況和貨幣政策的影響。而且由于利率變動對經(jīng)濟有很大的影響，各國都通過法律、法規(guī)、政策的形式，對利率實施不同程度的管理。國家往往根據(jù)其經(jīng)濟政策來干預利率水平，同時又通過調節(jié)利率來影響經(jīng)濟。 13.中央銀行的主要職能？ （1）制定和執(zhí)行貨幣金融政策 （2）金融監(jiān)管 （3）提供支付清算服務 14．如何理解中央銀行的獨立性？ ①中央銀行是特殊的，在制定和執(zhí)行貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，調控宏觀經(jīng)濟運行，具有較強的專業(yè)性和技術性；②中央銀行與政府兩者之間所處地位、行為目標、利益需求及制約因素有所不同。如果中央銀行完全按政府指令行事而缺乏獨立性，一是可能出現(xiàn)用貨幣發(fā)行彌補政府赤字，從而導致

18、通脹，二是可能降低貨幣政策的穩(wěn)定性從而導致金融波動；③中央銀行保持一定的獨立性可能使中央銀行與政府其他部門之間的政策形成一個互補和制約關系，增強政策的綜合效力和穩(wěn)定性，避免因某項決策或政策失誤而造成經(jīng)濟與社會發(fā)展全局性的損失；④中央銀行保持一定的獨立性還可以使中央銀行的分支機構全面、準確、及時地貫徹總行的方針政策，而少受地方政府的干預，保證貨幣政策決策與實施的統(tǒng)一，增加中央銀行宏觀調控的時效性和提高中央銀行運行的效率。 15． 一般性貨幣政策有哪些？ （1）存款準備金政策 （2）再貼現(xiàn)政策 （3）公開市場操作 16. 為什么說商業(yè)銀行是一個特殊的企業(yè)，其特殊性表現(xiàn)在哪兒？

19、 首先，商業(yè)銀行是一個企業(yè)，是以最小的投入來獲取最大的回報的、以盈利為目的的企業(yè)。但是，商業(yè)銀行又是一個特殊的企業(yè)，其特殊性體現(xiàn)在：它經(jīng)營的商品是特殊的商品——貨幣，而貨幣又是一種國民經(jīng)濟的綜合變量，其變化會受到多種因素的影響；同時，商業(yè)銀行具有一些特殊的功能，如信用中介功能、支付功能、信用創(chuàng)造功能、政策調節(jié)功能、服務功能等，這些功能的發(fā)揮，使其在社會經(jīng)濟中的作用比一般的企業(yè)大得多。 17. 弗里德曼貨幣需求理論的主要內容是什么？ 弗里德曼理論的主要內容：?研究的出發(fā)點：把貨幣需求當做財富所有者的資產(chǎn)選擇行為?影響財富所有者赤壁冤枉的因素：財富總量，恒久性收入（正比）；人力財富占總財富的

20、比重（反比）；持有貨幣的預期報酬率（正比）；其他資產(chǎn)的預期報酬率（反比）；其他因素?貨幣需求函數(shù)M=f(P,rb,re,1/PdP/dt,W,Y,u)。 18. 信用的主要經(jīng)濟功能有哪些？ （1）現(xiàn)代信用可以促進社會資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項目，可以使投資項目得到必要的資金，資金盈余單位又可以獲得一定的收益； 　?。?）現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會資源配置。通過信用調劑，讓資源及時轉移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運用； 　?。?）現(xiàn)代信用可以推動經(jīng)濟的增長。一方面通過信用動員閑置資金，將消費資金轉化為生產(chǎn)資金，直接投入生產(chǎn)領域，擴大社會投資規(guī)模，增

21、加社會就業(yè)機會，增加社會產(chǎn)出，促進經(jīng)濟增長；另一方面，信用可以創(chuàng)造和擴大消費，通過消費的增長刺激生產(chǎn)擴大和產(chǎn)出增加，也能起到促進經(jīng)濟增長的作用。 19. 中央銀行產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟條件是什么？ (一)銀行券發(fā)行問題:中央銀行形成后,集中貨幣發(fā)行,克服了分散發(fā)行的混亂局面. (二)票據(jù)交換和清算問題:中央銀行的出現(xiàn)從根本上解決了全國性票據(jù)交換和清算問題. (三)最后貸款人問題:中央銀行是銀行的銀行,起到了在商業(yè)銀行發(fā)生資金困難時予以必要貸款支持的作用. (四)金融監(jiān)管問題:中央銀行專門對金融業(yè)的監(jiān)督的管理,保證了金融業(yè)的安全與規(guī)范. 20．怎樣理解中央銀行的性質和職能？ 　 一、中央銀行的

22、性質是指中央銀行自身所具有的特有屬性。　 二、中央銀行的職能 　?。ㄒ唬┲醒脬y行是發(fā)行的銀行 　?。ǘ┲醒脬y行是銀行的銀行 　?。ㄈ┲醒脬y行是政府的銀行 　?。ㄋ模┲醒脬y行是管理金融的銀行 　　 21. 什么是貨幣政策？貨幣政策體系包括哪些內容？ （1）貨幣政策：是指政府或為影響所采取的措施，尤指控制以及調控利率的各項措施。 （2）貨幣政策包括:在經(jīng)濟蕭條的時期增加貨幣供給,降低利息率,刺激私人投資,進而刺激消費.既擴張性貨幣政策反之,就緊縮貨幣供給量.使生產(chǎn)和就業(yè)減少一些或緩慢增長,即緊縮性貨幣政策. 22.惡性通貨膨脹對經(jīng)濟生活有什么影響？ 1、促進論：認為通貨膨脹

23、可以促進經(jīng)濟增長 2、促退論：認為通貨膨脹與經(jīng)濟增長 負相關，不僅不會促進經(jīng)濟增長，還會損害經(jīng)濟的發(fā)展。 3、中性論：認為人們對通貨膨脹的預期最終會中和它對經(jīng)濟的各種效應，正負效應會相互抵消。 計算題： 現(xiàn)假設銀行系統(tǒng)的①原始存款為2000萬元；②法定存款準備金率為6％；③現(xiàn)金漏損率為1 5％；④超額準備金率為3％。 （1）此時銀行系統(tǒng)的派生存款總額是多少？ （2）此時銀行系統(tǒng)的派生乘數(shù)是多少？ (1)派生存款總額=9000000/（6%+15%+3%）-9000000=28500000元 (2)存款乘數(shù)=1/（6%+15%+3%）=4.1667

24、 三、 論述題有非常大的發(fā)揮空間，希望大家要結合實際分析問題 1、 人民幣國際化問題分析 含義：人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外流通，成為國際上普遍認可的計價、及的過程。人民幣國際化的含義包括三個方面：第一，是人民幣現(xiàn)金在境外 享有一定的流通度；第二，也是最重要的，是以人民幣計價的成為國際各主要金融機構包括中央銀行的投資工具，為此，以人民幣計價的規(guī)模不斷擴大；第三，是國際貿易中以人民幣結算的交易要達到一定的比重。這是衡量貨幣包括人民幣國際化的通用標準，其中最主要的是后兩點。 　現(xiàn)狀：從近幾年人民幣在周邊國家流通情況及使用范圍可分為三種類型:第一種，在新加坡、馬來西亞、泰國、韓國

25、等國家。人民幣的流通使用主要是伴隨旅游業(yè)的興起而得到發(fā)展的；第二種，在中越、中俄、中朝、中緬、中老等邊境地區(qū)。人民幣的流通使用主要是伴隨著、邊民互市貿易、民間貿易和邊境旅游業(yè)的發(fā)展而得到發(fā)展的；第三種,，在中國的香港和澳門地區(qū)。由于內地和港澳地區(qū)存在著密切的經(jīng)濟聯(lián)系，每年相互探親和旅游人數(shù)日益增多，人民幣的兌換和使用相當普遍； 　條件：作為位居全球前三的大經(jīng)濟體，中國的具有成為國際貨幣的可能性。全球已從經(jīng)濟基礎和兩方面造成基礎的松動，給人民幣國際化帶來了機會。但是人民幣國際化的成功需要三個基本條件： （1）經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。這一條件有賴于的成功，以本土消費市場的拓展、技術進步、產(chǎn)業(yè)升級和

26、經(jīng)濟運行效率的提高為主要特征； （2）具有健全的以保護產(chǎn)權為核心的市場經(jīng)濟基礎性制度。這涉及的轉變和相對獨立的立法和司法程序； （3）建立亞洲最重要的，也即本土擁有規(guī)模巨大、流動性、安全性和成長性兼具的現(xiàn)代化。 必然因素：　近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放程度的提高，人民幣作為交易媒介、儲藏手段和支付手段，在中國周邊國家和港澳地區(qū)的使用越來越廣泛，國際化進程逐步加快。究其原因，主要包括以下幾點：穩(wěn)定的政治格局；強大的經(jīng)濟實力；健全的金融體系；完善的金融市場；充足的國際儲備。 利弊分析：中國是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟發(fā)展尤其依賴于資金財富。因此，一旦實現(xiàn)了人民幣國際化，不僅可以減

27、少中國因使用外幣引起的財富流失，而且將為中國利用資金開辟一條新的渠道。但人民幣國際化是一把“雙刃劍”，這就要求仔細分析其中的利弊： 利：提升中國國際地位，增強中國對世界經(jīng)濟的影響力；減少匯價風險，促進中國的發(fā)展；進一步促進中國邊境貿易的發(fā)展；獲得國際鑄幣稅收入；（實現(xiàn)人民幣國際化后最直接、最大的收益就是獲得國際鑄幣稅收入。鑄幣稅是指發(fā)行者憑借發(fā)行貨幣的特權所獲得的紙幣發(fā)行面額與紙幣發(fā)行成本之間的差額。在本國發(fā)行紙幣，取之于本國用之于本國。而發(fā)行世界貨幣則相當于從別國征收鑄幣稅，這種收益基本是無成本的。） 弊：對中國經(jīng)濟金融穩(wěn)定產(chǎn)生一定影響。人民幣國際化使中國國內經(jīng)濟與世界經(jīng)濟緊密相連，國際

28、金融市場的任何風吹草動都會對中國經(jīng)濟金融產(chǎn)生一定影響；增加宏觀調控的難度；加大人民幣現(xiàn)金管理和監(jiān)測的難度。 人民幣國際化利大于弊：在經(jīng)濟金融日益全球化的今天，掌握一種國際貨幣的發(fā)行權對于一國經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的意義。一國貨幣充當國際貨幣，不僅可以取得鑄幣稅的收入，還可以部分地參與國際金融資源的配置。人民幣成為國際貨幣，既能獲得巨大的經(jīng)濟利益，又可以增強中國在國際事務中的影響力和發(fā)言權，提高中國的國際地位。中國要想在全球金融資源的競爭與博弈中占據(jù)一席之地，就必須加入貨幣國際化的角逐中。同時也應該認識到，貨幣國際化也將為本國經(jīng)濟帶來不確定因素。如何在推進貨幣國際化的進程中，發(fā)揮其對本國經(jīng)濟的

29、有利影響的同時，將不利因素降至最低是一國政府必須認真考慮的事情?？梢韵嘈牛灰覀儎?chuàng)造條件，堅定信心，發(fā)展經(jīng)濟，增強國力，在不遠的將來，人民幣就一定能夠成為世界人民歡迎和接受的貨幣。 2、利率市場化問題分析 含義：利率市場化是指金融機構在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。 利率市場化的風險：經(jīng)濟理

30、論基礎的缺陷；（麥金農(nóng)和肖的“金融抑制理論”與“金融深化理論”） 半數(shù)國家引發(fā)了金融危機；利率市場化是一個充滿風險的過程；（利率市場化改革將給商業(yè)銀行帶來階段性風險和恒久性風險。所謂利率市場化的階段性風險是指利率放開管制的初期，商業(yè)銀行不能適應市場化利率環(huán)境所產(chǎn)生的金融風險。在轉軌階段，利率市場化主要通過兩種途徑加重商業(yè)銀行的風險：一種是由于長期的利率壓制，市場化后的利率水平必然會升高，銀行之間吸收存款的競爭加劇。但是利率上升得過快、過高，就會帶來一些負面影響，如信貸活動中的“逆向選擇效應”和“風險激勵效應”使資產(chǎn)平均質量下降，信貸風險增大，原來由分散的存款人承擔的風險主要落在了銀行身上。另一

31、種是在利率水平整體升高的同時，利率的波動性也迅速增大。但在長期管制環(huán)境中生存的商業(yè)銀行往往不能適應這種變化，既不能把握利率的變動規(guī)律，又沒有合適的金融工具來規(guī)避利率風險。經(jīng)濟史上利率市場化加速實現(xiàn)時幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機。典型代表是臺灣銀行業(yè)在利率放開管制后集體虧損了三年，其中最主要原因是臺灣銀行業(yè)發(fā)展過多過快，產(chǎn)生了過度競爭。所謂利率市場化的恒久性風險即通常講的利率風險。與階段性風險不同，利率風險源自市場利率變動的不確定性，即由于商業(yè)銀行的利率敏感性，導致利率變動時銀行的凈利差收入產(chǎn)生波動。由于我國商業(yè)銀行的存貸款期限失衡相對較為嚴重，因此，隨著利率逐步市場化，在商業(yè)銀行所面臨的四類

32、基本風險(信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險)中，利率風險將逐漸成為最主要的風險。） 環(huán)境分析 外部宏觀環(huán)境分析：1. 國際環(huán)境因素分析。80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現(xiàn)了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現(xiàn)了利率市場化。 2. 加入WTO后的影響分析。中國加入WTO后，在5年后取消外資銀行開展人民幣業(yè)務的地域和客戶服務限制，并可以經(jīng)營銀行零售業(yè)務，銀行業(yè)的所有業(yè)務將徹底放開 3. 外匯管理政策的影響分析。推動利率市場化改革，在縮小本外幣利率差額的同時，也會減輕實施外匯管制的政策壓力，使得積極穩(wěn)妥地放開更多的本外幣溝通的渠道

33、成為可能。 4. 國際金融市場的發(fā)展趨勢分析。進行利率市場化改革，不但為金融機構擴大規(guī)模創(chuàng)造了條件，而且也為以后人民幣資本項目下可兌換創(chuàng)造條件。同時，也為將來金融機構之間通過資本市場工具，以市場為導向進行大規(guī)模的購并重組創(chuàng)造了條件。 內部環(huán)境分析：遇到的問題1. 財政連年赤字，宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定存在隱患。 2. 商業(yè)化的銀行體系和金融機構良性競爭的局面尚未形成，金融監(jiān)管體系尚不夠完善。 3. 國有企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，預算軟約束尚未消除。 4. 受亞洲金融危機的影響，加上自身長期積累下來的體制與結構弊端，目前國內市場普遍存在需求不足，政府已將利率調到相當?shù)偷乃? 我國政策 這些情況都表明，我國

34、的利率市場化是一個復雜而又敏感的政策，應慎重推行。 我國已于1996年放開了同業(yè)拆借利率，向市場利率邁出了堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調整確定了一個基準利率。這都為利率市場化打下了基礎。接下來，我國應首先著手調整利率結構，將法定利率由200多種減少到30種左右，并根據(jù)經(jīng)濟運行狀況更為頻繁地調節(jié)利率，同時完善貨幣和資本市場，豐富市場上的交易品種，逐步擴大企業(yè)融資中市場利率的比重。當國有銀行商業(yè)化進展順利，銀行體系的競爭水平提高和監(jiān)管機制得到完善時，就可以考慮逐步擴大商業(yè)銀行決定貸款利率的自由權，放開貸款利率。而如

35、果銀行經(jīng)營狀況良好，國有企業(yè)改革也取得進展時，就可以逐步放開存款利率。通過這樣有步驟、漸進地層層推進的改革，最終實現(xiàn)利率的完全市場化 3、抑制通貨膨脹的治理對策 通貨膨脹是商品和勞務的貨幣價格總水平持續(xù)明顯上漲的過程。 (一) 緊縮性宏觀經(jīng)濟政策 由于通貨膨脹的一個直接原因在于總需求大于總供給，因此當經(jīng)濟運行中出現(xiàn)較大的通貨膨脹壓力時，政府往往采取緊縮性的財政政策和貨幣政策以抑制過旺的總需求。 1.緊縮性貨幣政策 緊縮性貨幣政策是指中央銀行通過減少貨幣發(fā)行來降低流通中的貨幣量來抑制通貨膨脹。運用貨幣政策來抑制通貨膨脹主要通過兩條途徑來實現(xiàn)：一是降低貨幣供應量的增長率；二是提高

36、利率。 2.緊縮性財政政策 緊縮性財政政策主要是通過削減政府支出和增加財政收入來抑制通貨膨脹。運用財政政策來治理通貨膨脹主要是通過以下幾種方式：一是增加稅收，使企業(yè)和個人的利潤和收入減少，從而使其投資和消費支出減少；二是削減政府的財政支出，以消除財政赤字、平衡預算，從而消除通貨膨脹的隱患；三是減少政府轉移支付，減少社會福利開支，從而起到抑制個人收入增加的作用。 (二)收入政策 收入政策的理論基礎是成本推進型的通貨膨脹。收入政策指通過限制提高工資和獲取壟斷利潤，控制一般物價的上漲幅度。 這種抑制性的收入政策主要有以下幾種形式：(1)工資、價格管制。即由政府頒布法令，強行規(guī)定工資、

37、物價的上漲幅度，甚至暫時凍結工資和物價。工資、價格管制通常采用道義勸告和指導、凍結工資等手段進行；(2)利潤管制。利潤管制是指政府強行限制大企業(yè)或壟斷性行業(yè)的利潤，從而抑制通貨膨脹。 （三）收入指數(shù)化政策（減輕通脹的分配效應） 收入指數(shù)化政策又稱指數(shù)聯(lián)動政策，指對貨幣性契約訂立物價指數(shù)條款，讓工資、利息、證券收益以及其他收益部分地或全部地與物價指數(shù)相聯(lián)系，使各種收入隨物價指數(shù)的升降而升降。 4、商業(yè)銀行的經(jīng)營的未來走勢（書上162-164） 5、存款保險制度為什么會促使銀行去冒更大的風險?我國的國有商業(yè)銀行是否有冒過大風險的動機呢?為什么? 存款保險制度一種金融保障制度，是指由符

38、合條件的各類集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。 基本特征 (1)關系的有償性和互助性 存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍? (2)

39、時期的有限性 存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。 (3)結果的損益性 存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。 (4)機構的壟斷性 無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險

40、機構一般具有壟斷性。 　　1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兌。 　　2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維

41、持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。 　　3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競

42、爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。 　　4、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。 積極影響 　　1）有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。 　　2）有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部

43、分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。 　　3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商

44、業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。 　　4）有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。 消極影響 　　1）存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是

45、在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付。 　　2）鼓勵銀行鋌而走險。也就是說，存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構會挽救它們。特別是當

46、一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。 　　3）存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在資源參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會推出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，

47、從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。 　　4）存款保險制度本身也并非沒有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。 我國存款保險制度的構建 　　首先，《存款保險條例》與銀行公司治理和存款人保護法律關系的協(xié)調問題。相對一般公司的債權人而言，存款人在銀行中地位更重要，債權風險更高，其利益保護更應該得到高度重視。而我國現(xiàn)行法律制度下，缺乏對銀行的

48、經(jīng)營管理人員的特別約束，銀行經(jīng)營管理人員不對銀行經(jīng)營失敗承擔個人民事責任。因此，有必要在《存款保險條例》中，確立存款保險公司參與投保銀行公司治理的權利。同時，存款保險制度還需要與直接保護存款人的春款準備金制度和最后貸款人制度相協(xié)調。出臺存款保險制度后，在投保銀行增加存款保險費用的支出后，法定存款準備金繳納比例可相應調減。建立存款保險制度，應該明確存款保險理賠與中央銀行再貸款的范圍，劃清中央銀行最后貸款人與村撥款保險制度出資救助的時間和順序，處理好兩者在解救銀行危機時的關系，并明確再貸款不能納入存款保險理賠的范圍，以防止政府和中央銀行子向存款保險機構轉移風險。 　　其次，《存款保險條例》與金

49、融監(jiān)管法律體系的協(xié)調問題。第一，要理順存款保險公司與人民銀行的關系。一是要確定存款保險公司獨立于人民銀行設立；二是要確立二者的協(xié)調關系，避免職能交叉和加重銀行接受監(jiān)管的負擔。第二，存款保險公司的職能還應與銀監(jiān)會進行區(qū)分。存款保險制度對銀行業(yè)審慎監(jiān)管有一定程度的影響，存款保險制度的存在可能引致監(jiān)管者的道德風險，需要賦予存款保險公司一定的監(jiān)管職能，與銀監(jiān)會的銀行監(jiān)管職能相協(xié)調應相互制約。而對于監(jiān)督存款保險公司，需要以法律規(guī)定對存款保險公司的透明性要求和剛性的問責制度，存款保險公司的財務報表必須接受獨立審計并定期向政府和公眾報告，存款保險公司及其負責人應對運營失誤承擔責任。存款保險公司治理的核心在于

50、其董事會，應通過立法確保存款保險公司董事會成員具有廣泛的公共利益代表性和高度的專業(yè)性。 　　再次，《存款保險條例》與問題銀行處理和銀行市場退出法律體系的協(xié)調問題。存款保險制度的主要功能，是對問題銀行進行處理和安排問題銀行退出市場。我國應通過立法將金融機構退出市場的方式進行統(tǒng)一規(guī)定，賦予存款保險公司在解決銀行退出市場過程中的相關權限，在《存款保險條例》中應詳細規(guī)定存款保險公司在權限內具體處理問題銀行的職責。 6、對我國民間借貸改革的一些思考。 民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過規(guī)定

51、的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關規(guī)定，遵循自愿互助、。 我國民間資本借貸進行融資的發(fā)展改革的建議 （一）宏觀層面的建設 1：政策方面： 國家要加大對中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)的扶持力度，面向中小企業(yè)管理的國家機構是設立在國家經(jīng)貿委內部的中小企業(yè)司，其基本職能包括：一是制定中小企業(yè)扶持政策；二是指導中小企業(yè)改革發(fā)展；三是組織中小企業(yè)對外合作；四是促進和建立中小企業(yè)服務體系。就目前而言，各省各地區(qū)面向中小企業(yè)的管理機構還不健全，目前最為重要的工作是各地區(qū)結合當?shù)貙嶋H情況，理順中小企業(yè)管理體制，盡快明確中小企業(yè)管理機構

52、，負責本地有關中小企業(yè)的發(fā)展指導工作，充分履行職能，協(xié)助中小企業(yè)獲得貸款，為中小企業(yè)提供財政支持。 對個體工商戶借貸管理，國家可以成立專門的管理部門或委員會，凡是要申請創(chuàng)業(yè)資金的個體戶，必須提供詳細的創(chuàng)業(yè)計劃書，分出每個階段資金的需求情況，及還款計劃，這樣國家可以讓銀行等經(jīng)濟管理機構分期考察申請人資金使用情況和創(chuàng)業(yè)進度給予指導，再分撥下一批款項；當個人在國家的幫助下創(chuàng)業(yè)成功并穩(wěn)定后，可按之前協(xié)議分期還款。只有國家在協(xié)調需要資金的企業(yè)及個人能從銀行等金融機構代出款來，才能有效遏制非法集資創(chuàng)業(yè)的違法行為。 2：經(jīng)濟方面： 國家要實施積極的財政政策和貨幣政策，穩(wěn)定市場物價和金融秩序，提高銀行存

53、貸利率，收回超發(fā)貨幣，控制通貨膨脹；設立物價監(jiān)控體系和舉報中心，嚴厲查處非法囤積哄抬物價，隨意漲價行為。加強貨幣管理，防止國外“熱錢”流入，及國內假幣流通。 國家可以成立民間發(fā)展促進基金會，從經(jīng)濟上監(jiān)管民間融資借貸問題，基金會資本來源可有三個方面：第一是政府財政撥款；第二是出售國有中小企業(yè)的收入；第三是從中小企業(yè)的營業(yè)收入中提取一定比例。發(fā)展促進基金由政府掌握，實施有償使用，滾動發(fā)展，同時在會計科目中設置壞賬準備金，用于沖抵一些企業(yè)因經(jīng)營不善而形成的呆賬和壞賬。在中小企業(yè)發(fā)展準備金制度建立之前，先由財政撥款承擔，對特定中小企業(yè)實施優(yōu)惠融資政策。 3：法律制度方面： 民間借貸的不規(guī)范性、逐

54、利性以及缺少嚴格的合法與非法性界定標準等，從而對正規(guī)金融體系形成了沖擊；由于它游離于金融監(jiān)管之外，一定程度上削弱和對沖了宏觀金融調控的效果；對參與主體正常的生產(chǎn)生活乃至整個區(qū)域經(jīng)濟金融運行都產(chǎn)生了不利影響。 目前我國的金融監(jiān)管法律、法規(guī)主要是針對國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的活動。因此，盡快制定和出臺一部專門的《民間借貸法》，以促進我國民間借貸行為的規(guī)范化健康發(fā)展已顯得十分迫切。盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應的法律法規(guī)中存在某些直接針對民間借貸進行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對民間借貸做出一個全面系統(tǒng)的規(guī)制與調整

55、。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會事實，與之相關的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會問題也日益增多，民間借貸法律法規(guī)的出臺迫在眉睫。就民間借貸來看,最主要的需要解決的是其合法性的問題,至于具體的行為規(guī)則可以參照相關民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散,過于原則性,沒有形成一個體系,但卻為民間借貸法的制定提供了一個大體的輪廓,像民間借貸這一法律關系中涉及的債權人、債務人及保證人之間的權利、義務、責任,在《民法通則》、《物權法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關的規(guī)定,尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓,因此在解決了

56、民間借貸合法性的前提下,可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法,也需要結合已有的法律規(guī)范的規(guī)定,這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時間,更是建設社會主義法治社會中法制統(tǒng)一性的要求。 目前較好的民間借貸解決方案：借貸雙方在協(xié)議借貸后,到借款人所在地的居民委員會或村民委員會登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本,從借貸雙方、借貸時間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時間等內容予以明確規(guī)定,借貸雙方當事人在辦理手續(xù)時填寫,并加蓋居民委員會或村民委員會公章,合同書一式三份,借貸雙方及居民委員會或村民委員會各執(zhí)一份。其次,每年年底由居民委員會或村民委員會對本年所登記

57、的民間借貸情況統(tǒng)一匯總,上報政府相關部門,便于政府的宏觀調控,減少民間借貸對宏觀調控的影響,同時對社會公眾進行民間借貸的風險提示.這樣,貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會或村民委員會查詢借款人以往的借款還款情況,對某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時對于建立誠信社會也起到了一定程度的促進作用。同時減少了民間借貸糾紛的發(fā)生,在司法資源稀缺的今天,有利于法院及時處理民間借貸糾紛案件。 4：精神文明建設方面： 精神文明是人們在改造客觀世界的過程中，在主觀世界方面所取得的進步，主要表現(xiàn)在教育、科學、文化知識的發(fā)達

58、和人們思想、政治、道德水平的提高。社會主義精神文明同歷史上的精神文明既有歷史聯(lián)系，又有本質區(qū)別。社會主義精神文明以馬克思主義為指導，它的發(fā)展需要物質文明提供物質條件和實踐經(jīng)驗，它的發(fā)展又為物質文明的發(fā)展提供精神動力、智力支持和思想保證。社會主義精神文明是社會主義社會的重要特征，是具有中國特色的社會主義社會不可缺少的一個重要方面。在黨把工作重點轉移到現(xiàn)代化建設上來以后，中共中央曾多次鄭重指出：我們在建設高度物質文明的同時，一定要努力建設高度的社會主義精神文明，這是建設社會主義的一個戰(zhàn)略方針。 現(xiàn)代社會物欲橫流，社會商品極大豐富，誰手里鈔票多，誰就占有得多，可以說人類社會已經(jīng)進入了物的依托時代；

59、什么拜金主義，有錢能使鬼推磨，好吃懶做，專門炒作剝削的思想在很多人腦海里已經(jīng)沉淀下來了。革命先輩艱苦奮斗，吃苦耐勞，省吃儉用等等優(yōu)秀的民族傳統(tǒng)都快丟光了；另外一個方面就是文明誠信貶值；所以加強精神文明建設，維護社會安定和諧，建立誠信機制，勢在必行。 除了銀行等國家金融機構對個人信用要求高，建立了有效的信用機制外，那么民間的信用機制基本是空白的，我們只能感性的聽別人說某某很有錢，資產(chǎn)很多，為人誠信，現(xiàn)在在做某某大事業(yè)老總等等光環(huán)，或是某人在你面前特別會表現(xiàn)，給你的印象很好，是個有前途的人，一段時間的交往后，他伸手問你集資借錢，你可能就爽快答應了，給張沒有法律效力的借條就行了，有些甚至是哥倆交情

60、好，不要什么借條，于是這筆民間借貸就成了黑賬！對于借款人的背景，債務情況一無所知，基于社會地位，口碑，印象或個人關系就把錢輕易給人家了；民間信用管理制度的缺失，為非法集資提供了土壤，國家應以村委為單位，對個人建立誠信檔案，加強民間借貸知識和風險的宣傳，讓出借人對借款人有個清楚的認識后再讓其決定是否借款給他，并簽訂村委可以證明監(jiān)督還款的借款合同！ （二）微觀層面的建設 1：努力提高中小企業(yè)自身的素質和信譽度，完善各種管理制度 民間中小企業(yè)要求得生存與發(fā)展,必須努力尋找企業(yè)在市場發(fā)展中的位置。對于中小企業(yè)本身來說,應積極推進公司治理進程;建立完善的法人經(jīng)營理念;確界定產(chǎn)權,理順內部關系,建立

61、有效的激勵機制和約束機制;面向市場,生產(chǎn)有市場、有競爭能力的產(chǎn)品,提高企業(yè)自身技術含量,獲得較好的盈利能力和長期發(fā)展?jié)摿?。同時,要充分提高企業(yè)經(jīng)營管理水平,建立健全內部控制制度、財務管理制度、人事管理制度、加強生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售管理;確保企業(yè)各項活動和財務收支必須在國家法律、法規(guī)及規(guī)章制度允許的范圍內進行,不斷完善財務制度,改善財務狀況,提供真實、合法的財務報告;保護企業(yè)資金的安全完整,保證其保值和增值,合法經(jīng)營管理,減少舞弊和違法行為;增強信用意識,主動還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運作高效,使金融機構有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎,從而愿意為其融資。加強企業(yè)主管人員的法律意識培訓

62、，對于非法民間集資借貸的風險要有了解，杜絕企業(yè)內部非法集資行為。 2：疏通民間資本的儲蓄向投資轉化的渠道 很多人有了剩余資本后就想到投資，除了做生意，就是銀行存款，如果有高額利息誘惑下投資，肯定有更多的人愿意做。民間資本的數(shù)量是巨大的，截止到2010年，我國的居民儲蓄所以超過30萬億元，這給發(fā)展民間借貸提供了堅實的物質基礎。我們應在觀念上改變對“民間借貸資本”的偏見，在立法上給予其合理的合法地位。對于民間借貸體系尚未構成之前，政府對民間投資、融資、借貸等應給與合理引導。 3：促進和完善民間借貸擔保業(yè)的發(fā)展 促進發(fā)展擔保行業(yè)、完善信用擔保體系是解決民間借貸融資問題的有效途徑。一方面

63、，針對我國當前信用擔保業(yè)政策性資金補償機制存在問題的現(xiàn)狀和信用擔保機構出資方式及資金來源異化的現(xiàn)象，政府應該作出努力，成立專門化的資金用于扶持信用擔保業(yè)的發(fā)展，嚴禁一些地方政府以土地等不易流轉的物資作為擔保資金的來源。另一方面，考慮到信用擔保機構在溝通銀行和民間借貸中間的特殊作用，應該提高和規(guī)范信用擔保行業(yè)的準入門檻。不符合要求的機構堅決不準進入。對已經(jīng)進入的機構要加強監(jiān)管，杜絕一切違法行為的發(fā)生。最后建立健全與擔保業(yè)相關的法律政策體系，為擔保業(yè)的健康運行提供一個良好的法律環(huán)境。目前我國的資本市場雖然已經(jīng)對民間中小企業(yè)開放，但真正能夠通過資本市場進行融資的中小企業(yè)比重很小，大部分都被高門檻拒之門外。然而，正規(guī)的資本市場又是為中小企業(yè)提供資金的重要渠道。因此努力構建風險投資發(fā)展的良好環(huán)境，大力發(fā)展風險投資行業(yè)，疏通民間借貸重要的直接融資渠道。 寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上計較。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻給所有努力的人.