互聯(lián)網(wǎng)金融：創(chuàng)新與規(guī)范

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1、互聯(lián)網(wǎng)金融：創(chuàng)新與規(guī)范 　　“十三五”時(shí)期是中國由互聯(lián)網(wǎng)大國邁向互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)國的關(guān)鍵時(shí)期，也是中國全面進(jìn)入信息社會(huì)的戰(zhàn)略機(jī)遇期。信息技術(shù)革命對經(jīng)濟(jì)、文化和社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。新技術(shù)的出現(xiàn)激發(fā)了金融的創(chuàng)新動(dòng)力，居于傳統(tǒng)金融行業(yè)外部的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首先感受到了技術(shù)進(jìn)步帶來的商機(jī)，從支付工具和支付渠道入手開發(fā)出了多種適應(yīng)市場發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時(shí)也通過網(wǎng)絡(luò)交易帶動(dòng)了民間融資的發(fā)展。2015年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管元年，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2016年政府工作報(bào)告提出要

2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。近期一批計(jì)算機(jī)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相繼“跑路”給投資人造成了巨額損失，互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理行動(dòng)也全面展開。這也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范的思考。 　　一、技術(shù)發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長 　　最近隨著物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著傳統(tǒng)金融存貸、支付等核心業(yè)務(wù)，這也就開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的新格局，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。 　　在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，P2P(Peer to Peer)借貸服務(wù)行業(yè)自2006年以來在全球得到了快速的發(fā)展。英國的ZOPA (2005)、美國的Prosper(2006) 和Lending

3、 Club (2006) 等人人貸公司出現(xiàn)，并在2007年金融危機(jī)爆發(fā)、傳統(tǒng)信用萎縮的背景下，獲得快速發(fā)展。P2P借貸成為美國增長最快的投資行業(yè)，每年的增長率超過100%。英國最近出現(xiàn)了全球第一家P2B公司模式。P2P這種模式由于比銀行貸款更加方便靈活，很快在全球范圍內(nèi)得到復(fù)制，比如德國的Auxmoney，日本的Aqush，韓國的Popfunding，西班牙的Comunitae，冰島的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。近幾年，眾籌模式在歐美國家迎來了黃金上升期，發(fā)展速度不斷加快，在歐美以外的國家和地區(qū)也迅速傳播開來。數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年，眾籌融資的全球交易總額達(dá)到170

4、億美元，同比提高95%。 　　基于web2.0，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，逐漸滲透到支付、存貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融核心業(yè)務(wù)，中國互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)逐漸形成。中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。 　　1.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的加速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付加快發(fā)展。2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模為1萬億，到2015年為11.8萬億，五年增長超過10萬億，年均增長都超過30%。 　　2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。近年來，中國P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長，2010年P(guān)2P平臺數(shù)量僅為10家，到2015年高達(dá)2595家。融資規(guī)模更是迅速上升，2010年網(wǎng)貸融資規(guī)模僅為31億元，到2015年融資規(guī)模接近1萬億，占全

5、社會(huì)新增融資規(guī)模的6.37%。 　　3.眾籌。在中國眾籌發(fā)展仍然處于起步階段，但是發(fā)展速度較快。2011年中國眾籌平臺僅有4家，2013年40家，到2015年增長為158家。從區(qū)域分布看，主要集中在北京、廣東、上海。 　　4.互聯(lián)網(wǎng)銀行。中國對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行還比較謹(jǐn)慎，目前成立運(yùn)營的互聯(lián)網(wǎng)銀行僅有兩家。一是2014年12月在深圳前海成立的微眾銀行，另外一個(gè)是浙江杭州的網(wǎng)商銀行。目前這兩家銀行運(yùn)轉(zhuǎn)良好，具有較好的業(yè)務(wù)前景，尤其能緩解中小企業(yè)融資難問題。 　　5.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。過去五年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，市場規(guī)模由2011年的32億元，增長到2015年的2000億元。尤其是，2013年11月6日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)誕生，對中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場具有很強(qiáng)的示范作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量也由2011年的28家，發(fā)展到2015年的100家。 　　6.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在中國發(fā)展較早，他是伴隨著中國電子商務(wù)發(fā)展起來的。隨著金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，基于各細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融市場逐漸發(fā)展起來，主要包括綜合性電商消費(fèi)金融、租房消費(fèi)金融、二手車消費(fèi)分期市場、裝修分期市場等。市場規(guī)模2011年為6.8億元，2014年為162億元。 期