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1、淺析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素
摘 要：農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C(jī)制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用，是國家和省繼取消農(nóng)業(yè)稅，實施糧食直補后的又一項重要的支農(nóng)惠農(nóng)政策。本文結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展；制約因素
隨著全球化進(jìn)程的日益加深，國際分工越來越細(xì)化。而農(nóng)業(yè)在一個國家中的基礎(chǔ)地位也顯得愈發(fā)重要。中國自2004年的中央1號文件出臺以來，連
2、續(xù)7年黨中央、國務(wù)院都把解決“三農(nóng)”問題和支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展當(dāng)作核心任務(wù)來抓，而大力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展正是支農(nóng)惠農(nóng)政策中的一項。根據(jù)WTO組織多哈回合談判達(dá)成的協(xié)議，針對本國農(nóng)業(yè)提供的各類間接補貼都會被列為WTO所允許的“綠箱”政策，這其中就包含了農(nóng)業(yè)保險。在黨中央、國務(wù)院的政策指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)部、財政部、保監(jiān)會等部門先后出臺了相關(guān)政策，大力推動和扶持農(nóng)業(yè)保險在中國的開展。2009年，中國農(nóng)業(yè)保險完成保費達(dá)到了20億美元，成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。 由于農(nóng)業(yè)保險制度存在諸多問題，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展嚴(yán)重滯后，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)民生活水平和農(nóng)民勞動素質(zhì)提高造成了一定的影響。農(nóng)
3、業(yè)保險制度的需求是迫切的，但實際進(jìn)程卻非常緩慢，這與經(jīng)濟(jì)、社會、法律等因素直接相關(guān)，每個因素都對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了一定的影響。 首先，經(jīng)濟(jì)因素。從國際經(jīng)驗看，建立農(nóng)業(yè)保險制度需要具備一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在目前，建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度的經(jīng)濟(jì)條件主要受到以下幾個方面的制約。 第一，農(nóng)村居民收入水平的制約。農(nóng)民收入太低，保險消費受阻。作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民占人口的大多數(shù)，農(nóng)村居民收入的增長極大地影響著我國人均收入的總體增長。農(nóng)民收入的主要來源是農(nóng)業(yè)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性相對于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)相當(dāng)大。改革開放初期的1979—1984年農(nóng)民的人均年收入連年快速增長，年均增幅達(dá)15.6%。但自1985年后，農(nóng)民收
4、入增幅開始下降。1985—2000年農(nóng)民年均收入增幅已降至3.8%。但是2004年至2008年，中央連續(xù)發(fā)出五個“一號文件”，一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策出臺，使農(nóng)民收入水平大幅提高，農(nóng)民人均純收入由1978年的134元增加到2007年的4140元，增長近31倍，平均每年增加138元，年均增長7.1％。2009年全國農(nóng)民人均純收入首次突破5000元大關(guān)，實際增幅６％以上。這意味著農(nóng)民收入已連續(xù)6年以超過６％的幅度增長，是20多年來第一次。但是農(nóng)村居民人均收入?yún)s遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市民，而且其年平均增長率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市民。 第二，農(nóng)村居民消費水平的制約。目前農(nóng)村居民生活消費水平相對較低，在收入水平低的情況下，農(nóng)戶
5、扣除生活開銷、子女教育費用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入微乎其微，造成農(nóng)業(yè)保險的購買能力嚴(yán)重不足，大大限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和速度。特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)的農(nóng)民，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣，風(fēng)險更多更大，對農(nóng)業(yè)保險的自然需求高，但是受支付能力所限，這種潛在的需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。在自愿投保又無一定補貼的條件下，農(nóng)民大多無力選擇投保。而由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，保險公司對其要求較高保險費率，而高保費又使更多的農(nóng)民買不起保險。據(jù)了解，一些地方農(nóng)作物險種的費率高達(dá)9%-10%，這對目前收入并不高的中國農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)過重。農(nóng)民支付水平有限以及較高的恩
6、格爾系數(shù)抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 由于我國政府財政能力有限并且受經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中長期重工輕農(nóng)政策和向城市傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略的影響，我國絕大部分資源和政策都以城市建設(shè)為主進(jìn)行分配與制定。表現(xiàn)在財政支出上，也是將重點放在城市建設(shè)和國有企業(yè)改革，對農(nóng)村及農(nóng)業(yè)的投入明顯不足，以致財政對農(nóng)業(yè)保險支持力度不夠。 目前我國的政策性農(nóng)業(yè)保險特別是中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險還有明顯的兩大不足：一是補貼范圍窄，補貼品種少。中央財政在確定補貼省份時，沒有將國內(nèi)的商品糧大省遼寧、河南、黑龍江及河北等列入，這些省份的農(nóng)業(yè)風(fēng)險事關(guān)全國的糧食安全問題。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險補貼區(qū)域，讓更多省份參與進(jìn)來，有助于國家在一個更大的盤子里
7、平抑風(fēng)險，提高財政補貼資金的使用效率。同時我國的政策性農(nóng)業(yè)保險要逐步從僅保成本起步，逐步過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。二是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。與國外不同，目前我國缺乏可以分散巨災(zāi)風(fēng)險的成體系的再保險機(jī)制。一旦發(fā)生巨災(zāi)，經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司將遭受“重創(chuàng)”，不排除有些公司一夜間垮掉。 其次，社會化因素。社會化常用的定義是指，一個人內(nèi)化社會價值標(biāo)準(zhǔn)、學(xué)習(xí)角色技能、適應(yīng)社會生活的過程。也就是說是由自然人到社會人的轉(zhuǎn)變過程。社會化的基本內(nèi)容包括：價值觀念、政治、道德社會化；角色、生活技能、行為、職業(yè)社會化等。 最后，法律因素。即農(nóng)業(yè)保險立法滯后。隨著我國農(nóng)業(yè)保險試點工作的不斷深入，亟
8、需規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的定位、性質(zhì)、基本原則、組織形式、國家扶持、監(jiān)督管理、風(fēng)險基金建立等方面的內(nèi)容，用法律的形式避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民的保險意識。當(dāng)然從全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐以及國外的經(jīng)驗看，立法的過程相當(dāng)漫長，但是階段性看，引導(dǎo)、加強地方立法或頒布行政規(guī)章對積累立法經(jīng)驗、促進(jìn)規(guī)范運行十分必要。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的建立和發(fā)展必須有相應(yīng)的法律支持和保護(hù)。這樣，國家就可以通過法律手段來控制農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模和方向，確保農(nóng)業(yè)保險服從和服務(wù)于國家農(nóng)業(yè)建設(shè)的目標(biāo)。因此，加強農(nóng)業(yè)保險立法建設(shè)是促使農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的首要環(huán)節(jié)。 目前，我國尚沒有制定對農(nóng)業(yè)保險的專門法律，雖然《保險法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，但至今也沒有制定相關(guān)的法律和法規(guī)。由于缺乏有效的法律制度確定農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策目標(biāo)，指導(dǎo)并規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的運作，加上一些地方對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)和作用在認(rèn)識上還有分歧，農(nóng)業(yè)保險的有序開展受到了影響。 農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展還很不成熟，切實做好農(nóng)業(yè)保險工作，對于推動“三農(nóng)”工作再上新臺階具有重要作用。我國每年災(zāi)害發(fā)生的客觀情況表明，迫切需要通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，保證我國農(nóng)業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。因此，我們應(yīng)探索一條適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之路。
淺析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制約因素
