《貨幣金融學(xué)》期末復(fù)習(xí)題(帶答案)

精品文檔，僅供學(xué)習(xí)與交流，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除貨幣金融學(xué)期末復(fù)習(xí)題一、名詞解釋：劣幣驅(qū)逐良幣:是指當(dāng)一個(gè)國(guó)家同時(shí)流通兩種實(shí)際價(jià)值不同而法定比價(jià)不變的貨幣時(shí)，實(shí)際價(jià)值高的貨幣（良幣）必然要被熔化、收藏或輸出而退出流通領(lǐng)域，而實(shí)際價(jià)值低的貨幣（劣幣）反而充斥市場(chǎng)。無(wú)限法償:貨幣具有的法定支付能力,指不論用于何種支付,不論支付數(shù)額有多大,對(duì)方均不得拒絕接受,是有限法償?shù)膶?duì)稱國(guó)家信用:是國(guó)家及其附屬機(jī)構(gòu)作為借貸主體，根據(jù)信用原則向社會(huì)公眾或國(guó)外政府舉債的一種形式。商業(yè)信用：是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供給企業(yè)或者個(gè)人的信用。金融市場(chǎng)：以金融資產(chǎn)為交易對(duì)象，以金融資產(chǎn)的供給方和需求方為交易主體形成的交易機(jī)制及其關(guān)系的總和。直接融資：資金需求方直接從供求方獲得資金的方式。間接融資：資金需求方通過(guò)銀行等信用中介機(jī)構(gòu)籌集資金的方式。貨幣市場(chǎng)：又名短期金融市場(chǎng)，短期資金市場(chǎng)，是指融資期限在一年或一年以下，即為交易對(duì)象的金融資產(chǎn)其期限在一年或一年以下的金融市場(chǎng)。資本市場(chǎng)：長(zhǎng)期金融市場(chǎng)，長(zhǎng)期資金市場(chǎng)，指融資資金在一年以上即為交易對(duì)象的金融資產(chǎn)其期限在一年以上的金融市場(chǎng)。期限長(zhǎng)、流動(dòng)性相對(duì)弱、風(fēng)險(xiǎn)性也更強(qiáng)?；鶞?zhǔn)利率：幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率一般是指銀行間同業(yè)拆放利率。它是一種單利、無(wú)擔(dān)保、批發(fā)性利率，在金融市場(chǎng)上具有普遍的參照作用，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定。債券：是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，并且承諾按約定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。名義利率：是政府官方制定或銀行公布的利率，是包含信用風(fēng)險(xiǎn)與通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的利率。實(shí)際利率：是在通貨膨脹條件下，名義利率扣除物價(jià)變動(dòng)率后的利率，它是在沒(méi)有通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)前提下，指物價(jià)不變、貨幣購(gòu)買(mǎi)力相對(duì)穩(wěn)定時(shí)的利率。商業(yè)銀行：是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以貨幣信用業(yè)務(wù)和綜合金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。原始存款：是指銀行吸收的現(xiàn)金存款或中央銀行對(duì)商業(yè)銀行貸款所形成的存款，它包括商業(yè)銀行吸收到的所增加其準(zhǔn)備金的存款。派生存款：是指商業(yè)銀行以原始存款為基礎(chǔ)發(fā)放貸款而引申出來(lái)超過(guò)最初部分存款的存款。它是商業(yè)銀行在其超額儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上，由負(fù)債貸款轉(zhuǎn)化的存款貨幣。現(xiàn)金漏損：是指在商業(yè)銀行存款貨幣創(chuàng)造過(guò)程中，隨著客戶從商業(yè)銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，現(xiàn)金漏損會(huì)降低存款貨幣創(chuàng)造乘數(shù)。超額準(zhǔn)備金：是指商業(yè)銀行及存款性金融機(jī)構(gòu)在中央銀行存款帳戶上的實(shí)際準(zhǔn)備金超過(guò)法定準(zhǔn)備金的部分?；A(chǔ)貨幣：也稱高能貨幣或強(qiáng)力貨幣，是由流通中的通貨和商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金組成。貨幣乘數(shù)投資基金：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資制度。同業(yè)拆借：是指金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過(guò)程的時(shí)間差、空間差、行際差來(lái)調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)：是指中央銀行在公開(kāi)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)或售賣(mài)政府債券，以增加或減少商業(yè)銀行準(zhǔn)備金，從而影響利率和貨幣供給量達(dá)到既定目標(biāo)的一種政策措施。貼現(xiàn)政策：是指貨幣當(dāng)局通過(guò)變動(dòng)自己對(duì)商業(yè)銀行所持票據(jù)再貼現(xiàn)的再貼現(xiàn)率來(lái)影響貸款的數(shù)量和基礎(chǔ)貨幣量的政策。存款準(zhǔn)備金：是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款。貨幣政策：國(guó)家為組織、管理貨幣資金的融通、調(diào)節(jié)貨幣供求關(guān)系而采取的各種金融性政策。主要工具包括再貼現(xiàn)率調(diào)整、準(zhǔn)備率調(diào)整、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)以及必要的信貸額度調(diào)整。需求拉上型通貨膨脹：從需求與攻擊決定價(jià)格的那張圖上看，由于需求曲線右移（需求增加）而導(dǎo)致的價(jià)格增高稱為需求拉動(dòng)型的通脹，反之，由于成本升高導(dǎo)致攻擊下降從而價(jià)格上升稱為成本推動(dòng)型的通脹。成本推進(jìn)型通貨膨脹：是指在沒(méi)有超額需求的情況下由于供給方面成本的提高所引起的一般價(jià)格水平持續(xù)和顯著的上漲。流動(dòng)性陷阱：是凱恩斯提出的一種假說(shuō)，指當(dāng)一定時(shí)期的利率水平降低到 不能再低時(shí)，人們就會(huì)產(chǎn)生利率上升而債券價(jià)格下降的預(yù)期，貨幣需求彈性就會(huì)變得無(wú)限大，即無(wú)論增加多少貨幣，都會(huì)被人們儲(chǔ)存起來(lái)。流動(dòng)性偏好：是指人們寧愿持有流動(dòng)性高但不能生利的貨幣，也不愿持有其他雖能生利但較難變現(xiàn)的資產(chǎn)的心理。其實(shí)質(zhì)就是人們對(duì)貨幣的需求，我們可以把流動(dòng)性偏好理解為對(duì)貨幣的一種心理偏好。1 金本位制崩潰的原因有哪些？第一，黃金生產(chǎn)量的增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商品生產(chǎn)增長(zhǎng)的幅度，黃金不能滿足日益擴(kuò)大的商品流通需要，這就極大地削弱了金鑄幣流通的基礎(chǔ)。第二，黃金存量在各國(guó)的分配不平衡。1913年末，美、英、德、法、俄五國(guó)占有世界黃金存量的三分之二。黃金存量大部分為少數(shù)強(qiáng)國(guó)所掌握，必然導(dǎo)致金幣的自由鑄造和自由流通受到破壞，削弱其他國(guó)家金幣流通的基礎(chǔ)。第三，第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，黃金被參戰(zhàn)國(guó)集中用于購(gòu)買(mǎi)軍火，并停止自由輸出和銀行券兌現(xiàn)，從而最終導(dǎo)致金本位制的崩潰。2. 劃分貨幣層次的標(biāo)準(zhǔn)和意義是什么？金融創(chuàng)新對(duì)其有何影響？ 各國(guó)中央銀行在確定貨幣供給量層次時(shí)，一般遵循以下三條原則：(1)流動(dòng)性的強(qiáng)弱；(2)與經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性；(3)不同時(shí)期的不同具體情況。貨幣供給量的層次劃分目的，是為了考察各種具有不同流動(dòng)性的資產(chǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，并選定一組與經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)關(guān)系最密切的貨幣資產(chǎn)作為中央銀行控制的重點(diǎn)，便于中央銀行進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)測(cè)和貨幣政策操作。例如，M0的變化主要反映并影響我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的供求和價(jià)格，與居民的生活聯(lián)系密切；M1反映的是居民和企業(yè)資金松緊變化，是經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的先行指標(biāo)；M2反映的是社會(huì)總需求變化和未來(lái)通貨膨脹的壓力狀況。M1對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響比M2更直接、更迅速，因?yàn)镸1是現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買(mǎi)力，它的變化將直接引起市場(chǎng)供求和價(jià)格的變化，而M2由于沒(méi)有直接的支付和轉(zhuǎn)帳功能，只有轉(zhuǎn)化為M1后，才會(huì)產(chǎn)生這種影響。因此，對(duì)貨幣供給量進(jìn)行層次劃分對(duì)保持貨幣政策時(shí)效性和宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定都具有十分重要的意義。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，具有良好流動(dòng)性的新型金融工具不斷涌現(xiàn)，突破了傳統(tǒng)的貨幣概念，貨幣層次的內(nèi)涵和外延都發(fā)生了很大的變化，使按流動(dòng)性來(lái)劃分的貨幣層次的方法越來(lái)越復(fù)雜。如自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（ATS）、可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOW）、定期存單（CDs）。可以預(yù)見(jiàn)金融創(chuàng)新對(duì)貨幣層次劃分的影響將不斷深化。3. 簡(jiǎn)述金融體系的功能。 （1）支付結(jié)算功能；（2）聚集資源功能；（3）跨時(shí)空配置資源功能；（4）管理風(fēng)險(xiǎn)功能；（5）解決激勵(lì)問(wèn)題功能；（6）提供信息功能。4試比較直接融資和間接融資的區(qū)別。直接融資是指資金供給者與資金需求者通過(guò)一定的金融工具直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系的金融行為；而間接融資是指資金供給者與資金需求者通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)間接實(shí)現(xiàn)資金融通的行為。這兩者之間的區(qū)別：直接融資與間接融資的區(qū)別主要在于融資過(guò)程中資金的需求者與資金的供給者是否直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。其次，是鑒豐金融所起的作用不同：在間接融資方式中，商業(yè)銀行是核心中介機(jī)構(gòu)；在直接融資方式中，以證券公司為核心。第三，是風(fēng)險(xiǎn)不同：間接融資比直接融資的風(fēng)險(xiǎn)??；而且間接融資的成本低、流動(dòng)性好。5. 簡(jiǎn)述“一級(jí)市場(chǎng)”和“二級(jí)市場(chǎng)”和相互關(guān)系。一級(jí)市場(chǎng)指的是證券、票據(jù)、存款憑證的發(fā)行市場(chǎng)；二級(jí)市場(chǎng)是金融工具流通轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。二級(jí)市場(chǎng)與一級(jí)市場(chǎng)關(guān)系密切，既相互依存，又相互制約。一級(jí)市場(chǎng)所提供的證券及其發(fā)行的種類，數(shù)量與方式?jīng)Q定著二級(jí)市場(chǎng)上流通證券的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與速度，而二級(jí)市場(chǎng)作為證券買(mǎi)賣(mài)的場(chǎng)所，對(duì)一級(jí)市場(chǎng)起著積極的推動(dòng)作用。組織完善、經(jīng)營(yíng)有方、服務(wù)良好的二級(jí)市場(chǎng)將一級(jí)市場(chǎng)上所發(fā)行的證券快速有效地分配與轉(zhuǎn)讓，使其流通到其它更需要、更適當(dāng)?shù)耐顿Y者手中，并力證券的變現(xiàn)提供現(xiàn)實(shí)的可能。此外，二級(jí)市場(chǎng)上的證券供求狀況與價(jià)格水平等都將有力地影響著初級(jí)市場(chǎng)上證券的發(fā)行。因此，沒(méi)有二級(jí)市場(chǎng)，證券發(fā)行不可能順利進(jìn)行，初級(jí)市場(chǎng)也難以為繼，擴(kuò)大發(fā)行則更不可能。 6. 簡(jiǎn)述凱恩斯流動(dòng)性偏好利率理論的主要內(nèi)容。 流動(dòng)性偏好利率理論指：假定遠(yuǎn)期匯率高于未來(lái)即期匯率的理論凱恩斯認(rèn)為利率是純粹的貨幣現(xiàn)象。因?yàn)樨泿抛罡挥辛鲃?dòng)性，它在任何時(shí)候都能轉(zhuǎn)化為任何資產(chǎn)。利息就是在一定時(shí)期內(nèi)放棄流動(dòng)性的報(bào)酬。利率因此為貨幣的供給和貨幣需求所決定。凱恩斯假定人們可貯藏財(cái)富的資產(chǎn)主要有貨幣和債券兩種。7. 結(jié)合我國(guó)實(shí)際，談?wù)勀銓?duì)當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的看法。目前，我國(guó)利率市場(chǎng)化在實(shí)踐中已經(jīng)取得較好的效果：結(jié)合中國(guó)國(guó)情，大力推進(jìn)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展；在進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行貸款利率的浮動(dòng)幅度基礎(chǔ)上，在試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行存款利率浮動(dòng)的試驗(yàn)；放開(kāi)外幣利率等一系列改革。2003年，中國(guó)人民銀行還提出了我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的次序：先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先小額活期，后大額定期。實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化所需要的條件如下：(1)穩(wěn)定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制；(2)完善的金融穩(wěn)定機(jī)制；(3)統(tǒng)一、開(kāi)放、高效、有序的金融市場(chǎng)，資金供求大致均衡；(4)人民幣自由兌換。從我國(guó)目前情況來(lái)看，利率市場(chǎng)化采用漸進(jìn)方式是合適的。8為什么說(shuō)利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然？利率反映銀行的資本投資收益，而資本收益完全受市場(chǎng)或者說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定的。因此利率水平也完全是市場(chǎng)決定的。利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，否則，違背市場(chǎng)的發(fā)展，起不動(dòng)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的作用。但是，利率杠桿是政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的手段，不會(huì)完全放任的。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的聯(lián)系與區(qū)別在哪里？所有不體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上，但會(huì)影響當(dāng)期損益的業(yè)務(wù)，都可以是表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)，按照文件上的定義，是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，說(shuō)白了就是銀行不動(dòng)用自身資產(chǎn)，僅以中間人身份提供的服務(wù)。這兩個(gè)定義，一個(gè)是從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則上出發(fā)，一個(gè)是從業(yè)務(wù)類型上出發(fā)。在兩者的關(guān)系上，一般來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)都是表外業(yè)務(wù)，但表外業(yè)務(wù)不一定是中間業(yè)務(wù)，關(guān)鍵看是否涉及到銀行自身。表外業(yè)務(wù)可以涉及銀行自身，但是根據(jù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)載表上，而中間業(yè)務(wù)則是不涉及銀行，銀行只起到中間人的作用。比如開(kāi)立銀行承兌匯票，就屬于表外業(yè)務(wù)，但不能歸入中間業(yè)務(wù)。比較商業(yè)信用和銀行信用。 商業(yè)信用：1、商業(yè)信用的主體是工商企業(yè)。 2、商業(yè)信用的客體主要是商品資本，因此，它是一種實(shí)物信用。 3、商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的變動(dòng)是一致的。即商業(yè)信用的數(shù)量和規(guī)模與工業(yè)生產(chǎn)、商品流通的數(shù)量、規(guī)模是相適應(yīng)的，在動(dòng)態(tài)趨向上是一致的。銀行信用：1. 克服商業(yè)信用局限性。上游企業(yè)貸給下游企業(yè)，也可下游貸給上游。可小額聚成大額，也可大額分散成小額。滿足長(zhǎng)、中、短貸款的不同需要。 2. 規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小。3. 能夠創(chuàng)造信用。發(fā)放貸款給企業(yè)，企業(yè)根據(jù)需要，可再次貸款給其他企業(yè)。在貨幣供給中，商業(yè)銀行、中央銀行的作用？（1）作為銀行的銀行，向商業(yè)銀行提供貸款，這相當(dāng)增加商業(yè)銀行的原始存款，可以擴(kuò)大其派生存款能力。（2）中央銀行可以調(diào)低存款準(zhǔn)備率，這也等于擴(kuò)大了商業(yè)銀行的實(shí)際可用存款額，可以增加派生存款數(shù)。（3）中央銀行增加現(xiàn)金發(fā)行，相當(dāng)于商業(yè)銀行增加原始存款，可以擴(kuò)大派生存款。試述決定和影響利率水平的主要因素。 （1）利率分別受到產(chǎn)業(yè)的平均利潤(rùn)水平、貨幣的供給與需求狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況的決定因素的影響。（2）又受到物價(jià)水平、利率管制、國(guó)際經(jīng)濟(jì)狀況和貨幣政策的影響。而且由于利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)有很大的影響，各國(guó)都通過(guò)法律、法規(guī)、政策的形式，對(duì)利率實(shí)施不同程度的管理。國(guó)家往往根據(jù)其經(jīng)濟(jì)政策來(lái)干預(yù)利率水平，同時(shí)又通過(guò)調(diào)節(jié)利率來(lái)影響經(jīng)濟(jì)。13.中央銀行的主要職能？ （1）制定和執(zhí)行貨幣金融政策 （2）金融監(jiān)管 （3）提供支付清算服務(wù) 14如何理解中央銀行的獨(dú)立性？中央銀行是特殊的金融機(jī)構(gòu)，在制定和執(zhí)行貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性；中央銀行與政府兩者之間所處地位、行為目標(biāo)、利益需求及制約因素有所不同。如果中央銀行完全按政府指令行事而缺乏獨(dú)立性，一是可能出現(xiàn)用貨幣發(fā)行彌補(bǔ)政府赤字，從而導(dǎo)致通脹，二是可能降低貨幣政策的穩(wěn)定性從而導(dǎo)致金融波動(dòng)；中央銀行保持一定的獨(dú)立性可能使中央銀行與政府其他部門(mén)之間的政策形成一個(gè)互補(bǔ)和制約關(guān)系，增強(qiáng)政策的綜合效力和穩(wěn)定性，避免因某項(xiàng)決策或政策失誤而造成經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展全局性的損失；中央銀行保持一定的獨(dú)立性還可以使中央銀行的分支機(jī)構(gòu)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地貫徹總行的方針政策，而少受地方政府的干預(yù)，保證貨幣政策決策與實(shí)施的統(tǒng)一，增加中央銀行宏觀調(diào)控的時(shí)效性和提高中央銀行運(yùn)行的效率。 15 一般性貨幣政策有哪些？ （1）存款準(zhǔn)備金政策 （2）再貼現(xiàn)政策 （3）公開(kāi)市場(chǎng)操作16. 為什么說(shuō)商業(yè)銀行是一個(gè)特殊的企業(yè)，其特殊性表現(xiàn)在哪兒？ 首先，商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，是以最小的投入來(lái)獲取最大的回報(bào)的、以盈利為目的的企業(yè)。但是，商業(yè)銀行又是一個(gè)特殊的企業(yè)，其特殊性體現(xiàn)在：它經(jīng)營(yíng)的商品是特殊的商品貨幣，而貨幣又是一種國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綜合變量，其變化會(huì)受到多種因素的影響；同時(shí)，商業(yè)銀行具有一些特殊的功能，如信用中介功能、支付功能、信用創(chuàng)造功能、政策調(diào)節(jié)功能、服務(wù)功能等，這些功能的發(fā)揮，使其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用比一般的企業(yè)大得多。17. 弗里德曼貨幣需求理論的主要內(nèi)容是什么？ 弗里德曼理論的主要內(nèi)容：研究的出發(fā)點(diǎn)：把貨幣需求當(dāng)做財(cái)富所有者的資產(chǎn)選擇行為影響財(cái)富所有者赤壁冤枉的因素：財(cái)富總量，恒久性收入（正比）；人力財(cái)富占總財(cái)富的比重（反比）；持有貨幣的預(yù)期報(bào)酬率（正比）；其他資產(chǎn)的預(yù)期報(bào)酬率（反比）；其他因素貨幣需求函數(shù)M=f(P,rb,re,1/PdP/dt,W,Y,u)。18. 信用的主要經(jīng)濟(jì)功能有哪些？ （1）現(xiàn)代信用可以促進(jìn)社會(huì)資金的合理利用。通過(guò)借貸，資金可以流向投資收益更高的項(xiàng)目，可以使投資項(xiàng)目得到必要的資金，資金盈余單位又可以獲得一定的收益；（2）現(xiàn)代信用可以優(yōu)化社會(huì)資源配置。通過(guò)信用調(diào)劑，讓資源及時(shí)轉(zhuǎn)移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的運(yùn)用；（3）現(xiàn)代信用可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。一方面通過(guò)信用動(dòng)員閑置資金，將消費(fèi)資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，直接投入生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大社會(huì)投資規(guī)模，增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)，增加社會(huì)產(chǎn)出，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面，信用可以創(chuàng)造和擴(kuò)大消費(fèi)，通過(guò)消費(fèi)的增長(zhǎng)刺激生產(chǎn)擴(kuò)大和產(chǎn)出增加，也能起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。19. 中央銀行產(chǎn)生的客觀經(jīng)濟(jì)條件是什么？(一)銀行券發(fā)行問(wèn)題:中央銀行形成后,集中貨幣發(fā)行,克服了分散發(fā)行的混亂局面.(二)票據(jù)交換和清算問(wèn)題:中央銀行的出現(xiàn)從根本上解決了全國(guó)性票據(jù)交換和清算問(wèn)題.(三)最后貸款人問(wèn)題:中央銀行是銀行的銀行,起到了在商業(yè)銀行發(fā)生資金困難時(shí)予以必要貸款支持的作用.(四)金融監(jiān)管問(wèn)題:中央銀行專門(mén)對(duì)金融業(yè)的監(jiān)督的管理,保證了金融業(yè)的安全與規(guī)范.20怎樣理解中央銀行的性質(zhì)和職能？ 一、中央銀行的性質(zhì)是指中央銀行自身所具有的特有屬性。 二、中央銀行的職能（一）中央銀行是發(fā)行的銀行（二）中央銀行是銀行的銀行（三）中央銀行是政府的銀行（四）中央銀行是管理金融的銀行21. 什么是貨幣政策？貨幣政策體系包括哪些內(nèi)容？ （1）貨幣政策：是指政府或中央銀行為影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所采取的措施，尤指控制貨幣供給以及調(diào)控利率的各項(xiàng)措施。（2）貨幣政策包括:在經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)期增加貨幣供給,降低利息率,刺激私人投資,進(jìn)而刺激消費(fèi).既擴(kuò)張性貨幣政策反之,就緊縮貨幣供給量.使生產(chǎn)和就業(yè)減少一些或緩慢增長(zhǎng),即緊縮性貨幣政策.22.惡性通貨膨脹對(duì)經(jīng)濟(jì)生活有什么影響？1、促進(jìn)論：認(rèn)為通貨膨脹可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)2、促退論：認(rèn)為通貨膨脹與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 負(fù)相關(guān)，不僅不會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還會(huì)損害經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3、中性論：認(rèn)為人們對(duì)通貨膨脹的預(yù)期最終會(huì)中和它對(duì)經(jīng)濟(jì)的各種效應(yīng)，正負(fù)效應(yīng)會(huì)相互抵消。計(jì)算題：現(xiàn)假設(shè)銀行系統(tǒng)的原始存款為2000萬(wàn)元；法定存款準(zhǔn)備金率為6；現(xiàn)金漏損率為1 5；超額準(zhǔn)備金率為3。 （1）此時(shí)銀行系統(tǒng)的派生存款總額是多少？ （2）此時(shí)銀行系統(tǒng)的派生乘數(shù)是多少？ (1)派生存款總額=9000000/（6%+15%+3%）-9000000=28500000元 (2)存款乘數(shù)=1/（6%+15%+3%）=4.1667三、 論述題有非常大的發(fā)揮空間，希望大家要結(jié)合實(shí)際分析問(wèn)題1、 人民幣國(guó)際化問(wèn)題分析含義：人民幣國(guó)際化是指人民幣能夠跨越國(guó)界，在境外流通，成為國(guó)際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過(guò)程。人民幣國(guó)際化的含義包括三個(gè)方面：第一，是人民幣現(xiàn)金在境外 享有一定的流通度；第二，也是最重要的，是以人民幣計(jì)價(jià)的金融產(chǎn)品成為國(guó)際各主要金融機(jī)構(gòu)包括中央銀行的投資工具，為此，以人民幣計(jì)價(jià)的金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大；第三，是國(guó)際貿(mào)易中以人民幣結(jié)算的交易要達(dá)到一定的比重。這是衡量貨幣包括人民幣國(guó)際化的通用標(biāo)準(zhǔn)，其中最主要的是后兩點(diǎn)。現(xiàn)狀：從近幾年人民幣在周邊國(guó)家流通情況及使用范圍可分為三種類型:第一種，在新加坡、馬來(lái)西亞、泰國(guó)、韓國(guó)等國(guó)家。人民幣的流通使用主要是伴隨旅游業(yè)的興起而得到發(fā)展的；第二種，在中越、中俄、中朝、中緬、中老等邊境地區(qū)。人民幣的流通使用主要是伴隨著邊境貿(mào)易、邊民互市貿(mào)易、民間貿(mào)易和邊境旅游業(yè)的發(fā)展而得到發(fā)展的；第三種,，在中國(guó)的香港和澳門(mén)地區(qū)。由于內(nèi)地和港澳地區(qū)存在著密切的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，每年相互探親和旅游人數(shù)日益增多，人民幣的兌換和使用相當(dāng)普遍；條件：作為位居全球前三的大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的主權(quán)貨幣具有成為國(guó)際貨幣的可能性。全球金融危機(jī)已從經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和政府信用兩方面造成美元本位制基礎(chǔ)的松動(dòng)，給人民幣國(guó)際化帶來(lái)了機(jī)會(huì)。但是人民幣國(guó)際化的成功需要三個(gè)基本條件： （1）經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。這一條件有賴于中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成功，以本土消費(fèi)市場(chǎng)的拓展、技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的提高為主要特征； （2）具有健全的以保護(hù)產(chǎn)權(quán)為核心的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性制度。這涉及政府職能的轉(zhuǎn)變和相對(duì)獨(dú)立的立法和司法程序； （3）建立亞洲最重要的國(guó)際金融中心，也即本土擁有規(guī)模巨大、流動(dòng)性、安全性和成長(zhǎng)性兼具的現(xiàn)代化金融市場(chǎng)體系。必然因素：近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放程度的提高，人民幣作為交易媒介、儲(chǔ)藏手段和支付手段，在中國(guó)周邊國(guó)家和港澳地區(qū)的使用越來(lái)越廣泛，國(guó)際化進(jìn)程逐步加快。究其原因，主要包括以下幾點(diǎn)：穩(wěn)定的政治格局；強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；健全的金融體系；完善的金融市場(chǎng)；充足的國(guó)際儲(chǔ)備。利弊分析：中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其依賴于資金財(cái)富。因此，一旦實(shí)現(xiàn)了人民幣國(guó)際化，不僅可以減少中國(guó)因使用外幣引起的財(cái)富流失，而且將為中國(guó)利用資金開(kāi)辟一條新的渠道。但人民幣國(guó)際化是一把“雙刃劍”，這就要求仔細(xì)分析其中的利弊：利：提升中國(guó)國(guó)際地位，增強(qiáng)中國(guó)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響力；減少匯價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中國(guó)國(guó)際貿(mào)易和投資的發(fā)展；進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)邊境貿(mào)易的發(fā)展；獲得國(guó)際鑄幣稅收入；（實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化后最直接、最大的收益就是獲得國(guó)際鑄幣稅收入。鑄幣稅是指發(fā)行者憑借發(fā)行貨幣的特權(quán)所獲得的紙幣發(fā)行面額與紙幣發(fā)行成本之間的差額。在本國(guó)發(fā)行紙幣，取之于本國(guó)用之于本國(guó)。而發(fā)行世界貨幣則相當(dāng)于從別國(guó)征收鑄幣稅，這種收益基本是無(wú)成本的。）弊：對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生一定影響。人民幣國(guó)際化使中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)緊密相連，國(guó)際金融市場(chǎng)的任何風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生一定影響；增加宏觀調(diào)控的難度；加大人民幣現(xiàn)金管理和監(jiān)測(cè)的難度。人民幣國(guó)際化利大于弊：在經(jīng)濟(jì)金融日益全球化的今天，掌握一種國(guó)際貨幣的發(fā)行權(quán)對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。一國(guó)貨幣充當(dāng)國(guó)際貨幣，不僅可以取得鑄幣稅的收入，還可以部分地參與國(guó)際金融資源的配置。人民幣成為國(guó)際貨幣，既能獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，又可以增強(qiáng)中國(guó)在國(guó)際事務(wù)中的影響力和發(fā)言權(quán)，提高中國(guó)的國(guó)際地位。中國(guó)要想在全球金融資源的競(jìng)爭(zhēng)與博弈中占據(jù)一席之地，就必須加入貨幣國(guó)際化的角逐中。同時(shí)也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，貨幣國(guó)際化也將為本國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不確定因素。如何在推進(jìn)貨幣國(guó)際化的進(jìn)程中，發(fā)揮其對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的有利影響的同時(shí)，將不利因素降至最低是一國(guó)政府必須認(rèn)真考慮的事情?？梢韵嘈?，只要我們創(chuàng)造條件，堅(jiān)定信心，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)國(guó)力，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，人民幣就一定能夠成為世界人民歡迎和接受的貨幣。2、利率市場(chǎng)化問(wèn)題分析含義：利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平。它是由市場(chǎng)供求來(lái)決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)的缺陷；（麥金農(nóng)和肖的“金融抑制理論”與“金融深化理論”） 半數(shù)國(guó)家引發(fā)了金融危機(jī)；利率市場(chǎng)化是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程；（利率市場(chǎng)化改革將給商業(yè)銀行帶來(lái)階段性風(fēng)險(xiǎn)和恒久性風(fēng)險(xiǎn)。所謂利率市場(chǎng)化的階段性風(fēng)險(xiǎn)是指利率放開(kāi)管制的初期，商業(yè)銀行不能適應(yīng)市場(chǎng)化利率環(huán)境所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。在轉(zhuǎn)軌階段，利率市場(chǎng)化主要通過(guò)兩種途徑加重商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：一種是由于長(zhǎng)期的利率壓制，市場(chǎng)化后的利率水平必然會(huì)升高，銀行之間吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)加劇。但是利率上升得過(guò)快、過(guò)高，就會(huì)帶來(lái)一些負(fù)面影響，如信貸活動(dòng)中的“逆向選擇效應(yīng)”和“風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)效應(yīng)”使資產(chǎn)平均質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，原來(lái)由分散的存款人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要落在了銀行身上。另一種是在利率水平整體升高的同時(shí)，利率的波動(dòng)性也迅速增大。但在長(zhǎng)期管制環(huán)境中生存的商業(yè)銀行往往不能適應(yīng)這種變化，既不能把握利率的變動(dòng)規(guī)律，又沒(méi)有合適的金融工具來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)史上利率市場(chǎng)化加速實(shí)現(xiàn)時(shí)幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。典型代表是臺(tái)灣銀行業(yè)在利率放開(kāi)管制后集體虧損了三年，其中最主要原因是臺(tái)灣銀行業(yè)發(fā)展過(guò)多過(guò)快，產(chǎn)生了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。所謂利率市場(chǎng)化的恒久性風(fēng)險(xiǎn)即通常講的利率風(fēng)險(xiǎn)。與階段性風(fēng)險(xiǎn)不同，利率風(fēng)險(xiǎn)源自市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性，即由于商業(yè)銀行的利率敏感性，導(dǎo)致利率變動(dòng)時(shí)銀行的凈利差收入產(chǎn)生波動(dòng)。由于我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款期限失衡相對(duì)較為嚴(yán)重，因此，隨著利率逐步市場(chǎng)化，在商業(yè)銀行所面臨的四類基本風(fēng)險(xiǎn)(信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn))中，利率風(fēng)險(xiǎn)將逐漸成為最主要的風(fēng)險(xiǎn)。） 環(huán)境分析 外部宏觀環(huán)境分析：1. 國(guó)際環(huán)境因素分析。80年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)上利率市場(chǎng)化已成趨勢(shì)，美國(guó)于1986年3月成功地實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化，日本于1994年10月最終成功地實(shí)現(xiàn)了利率市場(chǎng)化。 2. 加入WTO后的影響分析。中國(guó)加入WTO后，在5年后取消外資銀行開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶服務(wù)限制，并可以經(jīng)營(yíng)銀行零售業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)將徹底放開(kāi) 3. 外匯管理政策的影響分析。推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，在縮小本外幣利率差額的同時(shí)，也會(huì)減輕實(shí)施外匯管制的政策壓力，使得積極穩(wěn)妥地放開(kāi)更多的本外幣溝通的渠道成為可能。 4. 國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)分析。進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，不但為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模創(chuàng)造了條件，而且也為以后人民幣資本項(xiàng)目下可兌換創(chuàng)造條件。同時(shí)，也為將來(lái)金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)資本市場(chǎng)工具，以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行大規(guī)模的購(gòu)并重組創(chuàng)造了條件。 內(nèi)部環(huán)境分析：遇到的問(wèn)題1. 財(cái)政連年赤字，宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定存在隱患。 2. 商業(yè)化的銀行體系和金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)的局面尚未形成，金融監(jiān)管體系尚不夠完善。 3. 國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳，預(yù)算軟約束尚未消除。 4. 受亞洲金融危機(jī)的影響，加上自身長(zhǎng)期積累下來(lái)的體制與結(jié)構(gòu)弊端，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)普遍存在需求不足，政府已將利率調(diào)到相當(dāng)?shù)偷乃?我國(guó)政策 這些情況都表明，我國(guó)的利率市場(chǎng)化是一個(gè)復(fù)雜而又敏感的政策，應(yīng)慎重推行。 我國(guó)已于1996年放開(kāi)了同業(yè)拆借利率，向市場(chǎng)利率邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。接著又放開(kāi)了國(guó)債的市場(chǎng)利率，逐步建立起一個(gè)良好的貨幣市場(chǎng)與國(guó)債市場(chǎng)的利率形成機(jī)制，也為政府進(jìn)行利率調(diào)整確定了一個(gè)基準(zhǔn)利率。這都為利率市場(chǎng)化打下了基礎(chǔ)。接下來(lái)，我國(guó)應(yīng)首先著手調(diào)整利率結(jié)構(gòu)，將法定利率由200多種減少到30種左右，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況更為頻繁地調(diào)節(jié)利率，同時(shí)完善貨幣和資本市場(chǎng)，豐富市場(chǎng)上的交易品種，逐步擴(kuò)大企業(yè)融資中市場(chǎng)利率的比重。當(dāng)國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)展順利，銀行體系的競(jìng)爭(zhēng)水平提高和監(jiān)管機(jī)制得到完善時(shí)，就可以考慮逐步擴(kuò)大商業(yè)銀行決定貸款利率的自由權(quán)，放開(kāi)貸款利率。而如果銀行經(jīng)營(yíng)狀況良好，國(guó)有企業(yè)改革也取得進(jìn)展時(shí)，就可以逐步放開(kāi)存款利率。通過(guò)這樣有步驟、漸進(jìn)地層層推進(jìn)的改革，最終實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化3、抑制通貨膨脹的治理對(duì)策通貨膨脹是商品和勞務(wù)的貨幣價(jià)格總水平持續(xù)明顯上漲的過(guò)程。(一) 緊縮性宏觀經(jīng)濟(jì)政策由于通貨膨脹的一個(gè)直接原因在于總需求大于總供給，因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)較大的通貨膨脹壓力時(shí)，政府往往采取緊縮性的財(cái)政政策和貨幣政策以抑制過(guò)旺的總需求。 1.緊縮性貨幣政策 緊縮性貨幣政策是指中央銀行通過(guò)減少貨幣發(fā)行來(lái)降低流通中的貨幣量來(lái)抑制通貨膨脹。運(yùn)用貨幣政策來(lái)抑制通貨膨脹主要通過(guò)兩條途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是降低貨幣供應(yīng)量的增長(zhǎng)率；二是提高利率。 2.緊縮性財(cái)政政策 緊縮性財(cái)政政策主要是通過(guò)削減政府支出和增加財(cái)政收入來(lái)抑制通貨膨脹。運(yùn)用財(cái)政政策來(lái)治理通貨膨脹主要是通過(guò)以下幾種方式：一是增加稅收，使企業(yè)和個(gè)人的利潤(rùn)和收入減少，從而使其投資和消費(fèi)支出減少；二是削減政府的財(cái)政支出，以消除財(cái)政赤字、平衡預(yù)算，從而消除通貨膨脹的隱患；三是減少政府轉(zhuǎn)移支付，減少社會(huì)福利開(kāi)支，從而起到抑制個(gè)人收入增加的作用。(二)收入政策 收入政策的理論基礎(chǔ)是成本推進(jìn)型的通貨膨脹。收入政策指通過(guò)限制提高工資和獲取壟斷利潤(rùn)，控制一般物價(jià)的上漲幅度。這種抑制性的收入政策主要有以下幾種形式：(1)工資、價(jià)格管制。即由政府頒布法令，強(qiáng)行規(guī)定工資、物價(jià)的上漲幅度，甚至?xí)簳r(shí)凍結(jié)工資和物價(jià)。工資、價(jià)格管制通常采用道義勸告和指導(dǎo)、凍結(jié)工資等手段進(jìn)行；(2)利潤(rùn)管制。利潤(rùn)管制是指政府強(qiáng)行限制大企業(yè)或壟斷性行業(yè)的利潤(rùn)，從而抑制通貨膨脹。（三）收入指數(shù)化政策（減輕通脹的分配效應(yīng)） 收入指數(shù)化政策又稱指數(shù)聯(lián)動(dòng)政策，指對(duì)貨幣性契約訂立物價(jià)指數(shù)條款，讓工資、利息、證券收益以及其他收益部分地或全部地與物價(jià)指數(shù)相聯(lián)系，使各種收入隨物價(jià)指數(shù)的升降而升降。4、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)的未來(lái)走勢(shì)（書(shū)上162-164）5、存款保險(xiǎn)制度為什么會(huì)促使銀行去冒更大的風(fēng)險(xiǎn)?我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行是否有冒過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)呢?為什么?存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度?；咎卣?1)關(guān)系的有償性和互助性 存款保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，或倒閉時(shí)存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險(xiǎn)是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險(xiǎn)基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時(shí)對(duì)存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。 (2)時(shí)期的有限性 存款保險(xiǎn)只對(duì)在保險(xiǎn)有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險(xiǎn)，或已終止保險(xiǎn)關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。 (3)結(jié)果的損益性 存款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險(xiǎn)人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大。因此，存款保險(xiǎn)公司必須通過(guò)科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計(jì)算出合理的保障率，使得存款保險(xiǎn)公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。 (4)機(jī)構(gòu)的壟斷性 無(wú)論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營(yíng)的目的不在于盈利，而在于通過(guò)存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對(duì)銀行業(yè)的信心。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般具有壟斷性。 1、保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。 2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)由于這一制度對(duì)公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。 3、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。而壟斷是不利于消費(fèi)者利益的，社會(huì)公眾獲得的利益就會(huì)小于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下的利益。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。 4、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過(guò)對(duì)有問(wèn)題銀行提供擔(dān)保，補(bǔ)貼或融資支持等方式對(duì)其進(jìn)行挽救，或促使其被實(shí)力較強(qiáng)的銀行兼并，減少社會(huì)震蕩，有助于社會(huì)的安定。 積極影響1）有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。 2）有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營(yíng)管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國(guó)金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。 3）有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實(shí)踐中已實(shí)施，因此作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)為公眾所接受。 4）有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)日常的銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，而且要定期對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查，審查其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。 消極影響1）存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題：主要是四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。 2）鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)。也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的是背道而馳的。 3）存款保險(xiǎn)制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問(wèn)題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率。在資源參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)推出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。 4）存款保險(xiǎn)制度本身也并非沒(méi)有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建首先，存款保險(xiǎn)條例與銀行公司治理和存款人保護(hù)法律關(guān)系的協(xié)調(diào)問(wèn)題。相對(duì)一般公司的債權(quán)人而言，存款人在銀行中地位更重要，債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)更高，其利益保護(hù)更應(yīng)該得到高度重視。而我國(guó)現(xiàn)行法律制度下，缺乏對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員的特別約束，銀行經(jīng)營(yíng)管理人員不對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)失敗承擔(dān)個(gè)人民事責(zé)任。因此，有必要在存款保險(xiǎn)條例中，確立存款保險(xiǎn)公司參與投保銀行公司治理的權(quán)利。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度還需要與直接保護(hù)存款人的春款準(zhǔn)備金制度和最后貸款人制度相協(xié)調(diào)。出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度后，在投保銀行增加存款保險(xiǎn)費(fèi)用的支出后，法定存款準(zhǔn)備金繳納比例可相應(yīng)調(diào)減。建立存款保險(xiǎn)制度，應(yīng)該明確存款保險(xiǎn)理賠與中央銀行再貸款的范圍，劃清中央銀行最后貸款人與村撥款保險(xiǎn)制度出資救助的時(shí)間和順序，處理好兩者在解救銀行危機(jī)時(shí)的關(guān)系，并明確再貸款不能納入存款保險(xiǎn)理賠的范圍，以防止政府和中央銀行子向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 其次，存款保險(xiǎn)條例與金融監(jiān)管法律體系的協(xié)調(diào)問(wèn)題。第一，要理順存款保險(xiǎn)公司與人民銀行的關(guān)系。一是要確定存款保險(xiǎn)公司獨(dú)立于人民銀行設(shè)立；二是要確立二者的協(xié)調(diào)關(guān)系，避免職能交叉和加重銀行接受監(jiān)管的負(fù)擔(dān)。第二，存款保險(xiǎn)公司的職能還應(yīng)與銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行區(qū)分。存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)審慎監(jiān)管有一定程度的影響，存款保險(xiǎn)制度的存在可能引致監(jiān)管者的道德風(fēng)險(xiǎn)，需要賦予存款保險(xiǎn)公司一定的監(jiān)管職能，與銀監(jiān)會(huì)的銀行監(jiān)管職能相協(xié)調(diào)應(yīng)相互制約。而對(duì)于監(jiān)督存款保險(xiǎn)公司，需要以法律規(guī)定對(duì)存款保險(xiǎn)公司的透明性要求和剛性的問(wèn)責(zé)制度，存款保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須接受獨(dú)立審計(jì)并定期向政府和公眾報(bào)告，存款保險(xiǎn)公司及其負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)運(yùn)營(yíng)失誤承擔(dān)責(zé)任。存款保險(xiǎn)公司治理的核心在于其董事會(huì)，應(yīng)通過(guò)立法確保存款保險(xiǎn)公司董事會(huì)成員具有廣泛的公共利益代表性和高度的專業(yè)性。 再次，存款保險(xiǎn)條例與問(wèn)題銀行處理和銀行市場(chǎng)退出法律體系的協(xié)調(diào)問(wèn)題。存款保險(xiǎn)制度的主要功能，是對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行處理和安排問(wèn)題銀行退出市場(chǎng)。我國(guó)應(yīng)通過(guò)立法將金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的方式進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，賦予存款保險(xiǎn)公司在解決銀行退出市場(chǎng)過(guò)程中的相關(guān)權(quán)限，在存款保險(xiǎn)條例中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定存款保險(xiǎn)公司在權(quán)限內(nèi)具體處理問(wèn)題銀行的職責(zé)。6、對(duì)我國(guó)民間借貸改革的一些思考。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。我國(guó)民間資本借貸進(jìn)行融資的發(fā)展改革的建議（一）宏觀層面的建設(shè) 1：政策方面：國(guó)家要加大對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的扶持力度，面向中小企業(yè)管理的國(guó)家機(jī)構(gòu)是設(shè)立在國(guó)家經(jīng)貿(mào)委內(nèi)部的中小企業(yè)司，其基本職能包括：一是制定中小企業(yè)扶持政策；二是指導(dǎo)中小企業(yè)改革發(fā)展；三是組織中小企業(yè)對(duì)外合作；四是促進(jìn)和建立中小企業(yè)服務(wù)體系。就目前而言，各省各地區(qū)面向中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)還不健全，目前最為重要的工作是各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，理順中小企業(yè)管理體制，盡快明確中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本地有關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展指導(dǎo)工作，充分履行職能，協(xié)助中小企業(yè)獲得貸款，為中小企業(yè)提供財(cái)政支持。對(duì)個(gè)體工商戶借貸管理，國(guó)家可以成立專門(mén)的管理部門(mén)或委員會(huì)，凡是要申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)資金的個(gè)體戶，必須提供詳細(xì)的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)，分出每個(gè)階段資金的需求情況，及還款計(jì)劃，這樣國(guó)家可以讓銀行等經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)分期考察申請(qǐng)人資金使用情況和創(chuàng)業(yè)進(jìn)度給予指導(dǎo)，再分撥下一批款項(xiàng)；當(dāng)個(gè)人在國(guó)家的幫助下創(chuàng)業(yè)成功并穩(wěn)定后，可按之前協(xié)議分期還款。只有國(guó)家在協(xié)調(diào)需要資金的企業(yè)及個(gè)人能從銀行等金融機(jī)構(gòu)代出款來(lái)，才能有效遏制非法集資創(chuàng)業(yè)的違法行為。2：經(jīng)濟(jì)方面：國(guó)家要實(shí)施積極的財(cái)政政策和貨幣政策，穩(wěn)定市場(chǎng)物價(jià)和金融秩序，提高銀行存貸利率，收回超發(fā)貨幣，控制通貨膨脹；設(shè)立物價(jià)監(jiān)控體系和舉報(bào)中心，嚴(yán)厲查處非法囤積哄抬物價(jià)，隨意漲價(jià)行為。加強(qiáng)貨幣管理，防止國(guó)外“熱錢(qián)”流入，及國(guó)內(nèi)假幣流通。國(guó)家可以成立民間發(fā)展促進(jìn)基金會(huì)，從經(jīng)濟(jì)上監(jiān)管民間融資借貸問(wèn)題，基金會(huì)資本來(lái)源可有三個(gè)方面：第一是政府財(cái)政撥款；第二是出售國(guó)有中小企業(yè)的收入；第三是從中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入中提取一定比例。發(fā)展促進(jìn)基金由政府掌握，實(shí)施有償使用，滾動(dòng)發(fā)展，同時(shí)在會(huì)計(jì)科目中設(shè)置壞賬準(zhǔn)備金，用于沖抵一些企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而形成的呆賬和壞賬。在中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度建立之前，先由財(cái)政撥款承擔(dān)，對(duì)特定中小企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠融資政策。3：法律制度方面：民間借貸的不規(guī)范性、逐利性以及缺少嚴(yán)格的合法與非法性界定標(biāo)準(zhǔn)等，從而對(duì)正規(guī)金融體系形成了沖擊；由于它游離于金融監(jiān)管之外，一定程度上削弱和對(duì)沖了宏觀金融調(diào)控的效果；對(duì)參與主體正常的生產(chǎn)生活乃至整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行都產(chǎn)生了不利影響。目前我國(guó)的金融監(jiān)管法律、法規(guī)主要是針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。因此，盡快制定和出臺(tái)一部專門(mén)的民間借貸法，以促進(jìn)我國(guó)民間借貸行為的規(guī)范化健康發(fā)展已顯得十分迫切。盡管在我國(guó)的合同法、意見(jiàn)以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部專門(mén)的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題也日益增多，民間借貸法律法規(guī)的出臺(tái)迫在眉睫。就民間借貸來(lái)看,最主要的需要解決的是其合法性的問(wèn)題,至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過(guò)于零散,過(guò)于原則性,沒(méi)有形成一個(gè)體系,但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓,像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任,在民法通則、物權(quán)法、合同法、民事訴訟法等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定,尤其是合同法為民間借貸法提供了很好的輪廓,因此在解決了民間借貸合法性的前提下,可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門(mén)立法,也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定,這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間,更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。 目前較好的民間借貸解決方案：借貸雙方在協(xié)議借貸后,到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門(mén)制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本,從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定,借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫(xiě),并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章,合同書(shū)一式三份,借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次,每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總,上報(bào)政府相關(guān)部門(mén),便于政府的宏觀調(diào)控,減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響,同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣,貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況,對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生,在司法資源稀缺的今天,有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。4：精神文明建設(shè)方面：精神文明是人們?cè)诟脑炜陀^世界的過(guò)程中，在主觀世界方面所取得的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在教育、科學(xué)、文化知識(shí)的發(fā)達(dá)和人們思想、政治、道德水平的提高。社會(huì)主義精神文明同歷史上的精神文明既有歷史聯(lián)系，又有本質(zhì)區(qū)別。社會(huì)主義精神文明以馬克思主義為指導(dǎo)，它的發(fā)展需要物質(zhì)文明提供物質(zhì)條件和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，它的發(fā)展又為物質(zhì)文明的發(fā)展提供精神動(dòng)力、智力支持和思想保證。社會(huì)主義精神文明是社會(huì)主義社會(huì)的重要特征，是具有中國(guó)特色的社會(huì)主義社會(huì)不可缺少的一個(gè)重要方面。在黨把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到現(xiàn)代化建設(shè)上來(lái)以后，中共中央曾多次鄭重指出：我們?cè)诮ㄔO(shè)高度物質(zhì)文明的同時(shí)，一定要努力建設(shè)高度的社會(huì)主義精神文明，這是建設(shè)社會(huì)主義的一個(gè)戰(zhàn)略方針?，F(xiàn)代社會(huì)物欲橫流，社會(huì)商品極大豐富，誰(shuí)手里鈔票多，誰(shuí)就占有得多，可以說(shuō)人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了物的依托時(shí)代；什么拜金主義，有錢(qián)能使鬼推磨，好吃懶做，專門(mén)炒作剝削的思想在很多人腦海里已經(jīng)沉淀下來(lái)了。革命先輩艱苦奮斗，吃苦耐勞，省吃儉用等等優(yōu)秀的民族傳統(tǒng)都快丟光了；另外一個(gè)方面就是文明誠(chéng)信貶值；所以加強(qiáng)精神文明建設(shè)，維護(hù)社會(huì)安定和諧，建立誠(chéng)信機(jī)制，勢(shì)在必行。除了銀行等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用要求高，建立了有效的信用機(jī)制外，那么民間的信用機(jī)制基本是空白的，我們只能感性的聽(tīng)別人說(shuō)某某很有錢(qián)，資產(chǎn)很多，為人誠(chéng)信，現(xiàn)在在做某某大事業(yè)老總等等光環(huán)，或是某人在你面前特別會(huì)表現(xiàn)，給你的印象很好，是個(gè)有前途的人，一段時(shí)間的交往后，他伸手問(wèn)你集資借錢(qián)，你可能就爽快答應(yīng)了，給張沒(méi)有法律效力的借條就行了，有些甚至是哥倆交情好，不要什么借條，于是這筆民間借貸就成了黑賬！對(duì)于借款人的背景，債務(wù)情況一無(wú)所知，基于社會(huì)地位，口碑，印象或個(gè)人關(guān)系就把錢(qián)輕易給人家了；民間信用管理制度的缺失，為非法集資提供了土壤，國(guó)家應(yīng)以村委為單位，對(duì)個(gè)人建立誠(chéng)信檔案，加強(qiáng)民間借貸知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，讓出借人對(duì)借款人有個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)后再讓其決定是否借款給他，并簽訂村委可以證明監(jiān)督還款的借款合同?。ǘ┪⒂^層面的建設(shè)1：努力提高中小企業(yè)自身的素質(zhì)和信譽(yù)度，完善各種管理制度民間中小企業(yè)要求得生存與發(fā)展,必須努力尋找企業(yè)在市場(chǎng)發(fā)展中的位置。對(duì)于中小企業(yè)本身來(lái)說(shuō),應(yīng)積極推進(jìn)公司治理進(jìn)程;建立完善的法人經(jīng)營(yíng)理念;確界定產(chǎn)權(quán),理順內(nèi)部關(guān)系,建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制;面向市場(chǎng),生產(chǎn)有市場(chǎng)、有競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)品,提高企業(yè)自身技術(shù)含量,獲得較好的盈利能力和長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿ΑＭ瑫r(shí),要充分提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平,建立健全內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理制度、人事管理制度、加強(qiáng)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售管理;確保企業(yè)各項(xiàng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支必須在國(guó)家法律、法規(guī)及規(guī)章制度允許的范圍內(nèi)進(jìn)行,不斷完善財(cái)務(wù)制度,改善財(cái)務(wù)狀況,提供真實(shí)、合法的財(cái)務(wù)報(bào)告;保護(hù)企業(yè)資金的安全完整,保證其保值和增值,合法經(jīng)營(yíng)管理,減少舞弊和違法行為;增強(qiáng)信用意識(shí),主動(dòng)還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運(yùn)作高效,使金融機(jī)構(gòu)有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎(chǔ),從而愿意為其融資。加強(qiáng)企業(yè)主管人員的法律意識(shí)培訓(xùn)，對(duì)于非法民間集資借貸的風(fēng)險(xiǎn)要有了解，杜絕企業(yè)內(nèi)部非法集資行為。2：疏通民間資本的儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道 很多人有了剩余資本后就想到投資，除了做生意，就是銀行存款，如果有高額利息誘惑下投資，肯定有更多的人愿意做。民間資本的數(shù)量是巨大的，截止到2010年，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄所以超過(guò)30萬(wàn)億元，這給發(fā)展民間借貸提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。我們應(yīng)在觀念上改變對(duì)“民間借貸資本”的偏見(jiàn)，在立法上給予其合理的合法地位。對(duì)于民間借貸體系尚未構(gòu)成之前，政府對(duì)民間投資、融資、借貸等應(yīng)給與合理引導(dǎo)。3：促進(jìn)和完善民間借貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展促進(jìn)發(fā)展擔(dān)保行業(yè)、完善信用擔(dān)保體系是解決民間借貸融資問(wèn)題的有效途徑。一方面，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前信用擔(dān)保業(yè)政策性資金補(bǔ)償機(jī)制存在問(wèn)題的現(xiàn)狀和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資方式及資金來(lái)源異化的現(xiàn)象，政府應(yīng)該作出努力，成立專門(mén)化的資金用于扶持信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)禁一些地方政府以土地等不易流轉(zhuǎn)的物資作為擔(dān)保資金的來(lái)源。另一方面，考慮到信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在溝通銀行和民間借貸中間的特殊作用，應(yīng)該提高和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。不符合要求的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決不準(zhǔn)進(jìn)入。對(duì)已經(jīng)進(jìn)入的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕一切違法行為的發(fā)生。最后建立健全與擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律政策體系，為擔(dān)保業(yè)的健康運(yùn)行提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。目前我國(guó)的資本市場(chǎng)雖然已經(jīng)對(duì)民間中小企業(yè)開(kāi)放，但真正能夠通過(guò)資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的中小企業(yè)比重很小，大部分都被高門(mén)檻拒之門(mén)外。然而，正規(guī)的資本市場(chǎng)又是為中小企業(yè)提供資金的重要渠道。因此努力構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的良好環(huán)境，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)，疏通民間借貸重要的直接融資渠道。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來(lái)越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來(lái)越難。能干的人，不在情緒上計(jì)較，只在做事上認(rèn)真；無(wú)能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計(jì)較。拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無(wú)悔人生！早安！獻(xiàn)給所有努力的人.【精品文檔】第 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