[精編]【《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程論文】 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

【保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課程論文】 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課程論文 學(xué)院： 學(xué)生姓名： 學(xué)生學(xué)號(hào)： 年 月 保險(xiǎn)與家庭理財(cái) 摘要：保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，而被很多人認(rèn)為是一場理財(cái)革命。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。有些事情一旦發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重危及我們的理財(cái)規(guī)劃。投入少量資金購買保險(xiǎn)，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)我們的經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)規(guī)劃得以順利進(jìn)行。家庭理財(cái)不能等同于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)只是家庭理財(cái)?shù)囊环N方法。當(dāng)然如果要做到合理的理財(cái)，那么保險(xiǎn)是不能少的，一份合理完善的保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中很重要的一部分。本文針對(duì)保險(xiǎn)與家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題，提出相應(yīng)建議與對(duì)策。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 家庭理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃 保險(xiǎn)作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全的有效工具，是家庭理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。正如所知，人類對(duì)于安全保障的追求是一致的，只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全包括生理及安全需求合理滿足的條件下，家庭才能在其他較高的需求層次上作出決定。通過保險(xiǎn)規(guī)劃，能夠帶給家庭或家庭獲得適當(dāng)層次的經(jīng)濟(jì)安全的機(jī)會(huì)。因此，安排一個(gè)合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ?，可以確保家庭或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)務(wù)自由，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能夠掌握自己的命運(yùn)，這樣的安全規(guī)劃是完全符合家庭理財(cái)目標(biāo)的。 1 家庭理財(cái) 11家庭理財(cái)含義 一般我們說的家庭理財(cái)，是使我們的家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個(gè)人對(duì)生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報(bào)，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。 1.2常見的家庭理財(cái)五個(gè)類型： 1）保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 2) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字 3) 投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票 、債券股票等 4) 收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等 從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！ 1.3家庭理財(cái)?shù)谋匾?隨著家庭收入和財(cái)富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過上好日子更不容易。因?yàn)檫^日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。 如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，我們國家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見肘，這就說明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問題。 2保險(xiǎn)理財(cái)涵義 第一，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。這一點(diǎn)不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認(rèn)同保險(xiǎn)，同時(shí)也知道他們中的很多都持有大筆存款，因?yàn)橐耙苑廊f一”，這筆錢既然不敢花，其實(shí)就像是自己給自己做的保險(xiǎn)。如果他們到保險(xiǎn)公司投保，其實(shí)遠(yuǎn)用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動(dòng)資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造更多受益，這樣就會(huì)更有效率。 第二，保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害；同時(shí)，保險(xiǎn)的受益人明確，家庭財(cái)務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險(xiǎn)具有能最大化地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承等諸多功能 第三，保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對(duì)其他金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩(wěn)定。也正因?yàn)槿绱?，它特別適合那些對(duì)金融市場并不熟悉，或者工作繁忙，沒時(shí)間打理自己的投資的朋友。 3保險(xiǎn)的理財(cái)意義 成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。 3.1保險(xiǎn)是家庭理財(cái)組合的重要工具 馬斯洛的需求理論把人的需求分為五個(gè)層次，由低到高一次為生理需求，安全需求，社交需求，尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。從需求層次來看，層次需求屬于較低層次的安全需求，對(duì)于我們這個(gè)已經(jīng)滿足了吃飯穿衣基本生理需求的社會(huì)來講，位于安全層面的需求保險(xiǎn)就成為了生活的必須品。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗覀儾粌H追求投資收益，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，尤其小心謹(jǐn)慎地控制惡性風(fēng)險(xiǎn)。所謂惡性風(fēng)險(xiǎn)就是指可能造成我們重大財(cái)產(chǎn)損失、身體健康嚴(yán)重傷害、重大疾病、殘疾、甚至人身死亡的事件。由于惡性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給我們實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)造成非常嚴(yán)重、甚至災(zāi)難性的障礙，因此，我們在擬定任何一個(gè)理財(cái)方案時(shí)，控制惡性風(fēng)險(xiǎn)是我們的首要任務(wù)，這一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于任何其他理財(cái)策略，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)的保障功能得到了充分的體現(xiàn)。 在家庭理財(cái)?shù)挠?jì)劃安排中，簡單的劃分資金比例，投向不同的投資工具，是我國目前的家庭理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭理財(cái)中占有相對(duì)較弱的地位語氣是在成長期和家庭成熟期的年輕人當(dāng)中，由于其身體健壯，對(duì)于未來的不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)和意外，沒有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意思，因而其投資組合多沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資占很少的一部分，家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分是對(duì)家庭所面臨的各種純粹風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，由于對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的重視，財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)際上成為風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要組成部分，并且注重對(duì)保護(hù)措施的需求。被普遍認(rèn)同的主要原則即一個(gè)家庭投保的合理比例在于不會(huì)因?yàn)樵摷彝サ闹饕杖雭碓凑弑槐ｋU(xiǎn)人的意外變故，致使家庭的生活目標(biāo)、未來的現(xiàn)金流動(dòng)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生不利的影響，多為的意外變故包括，收入來源者的死亡，收入來源者傷殘，費(fèi)收入來源者的死亡或者傷殘，例外的醫(yī)療費(fèi)用，長期護(hù)理等。而家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的確定包括，滿足家庭生活目標(biāo)的錢數(shù)，家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和希望擁有資產(chǎn)之間存在的差額，彌補(bǔ)這些差額的保險(xiǎn)方案。 3.2保險(xiǎn)是非常好的理財(cái)工具，并非好的投資工具 家庭理財(cái)指的是如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)家庭人生目標(biāo)的程序，決定一個(gè)完備的家庭理財(cái)?shù)耐顿Y組合，是一個(gè)很復(fù)雜的程序。從這個(gè)定義中我們可以看的出理財(cái)?shù)哪康男院苊鞔_，即已實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)為目的。而投資是以獲取利潤為目的。這兩者之間顯然有本質(zhì)的區(qū)別。從存投資的角度來綜合考察保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益性，保險(xiǎn)很難與股票?；?、國債等金融投資產(chǎn)品一較高下。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品只能說是很好的理財(cái)工具，并非好的投資產(chǎn)品，很多時(shí)候我們把理財(cái)和投資混淆在一起，甚至等同起來，這是不正確的。一般來說，我們認(rèn)為投資是理財(cái)中極其重要的一部分，但絕不是全部。具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是純消費(fèi)性的，例如住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，而投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品大都具有附加的消費(fèi)型產(chǎn)品功能，投保此類保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的，又能在投資賬戶中獲得額外的收益，因而，保險(xiǎn)產(chǎn)品是很好的理財(cái)產(chǎn)品，它具有投資功能，但其投資方面不能完全和股票、基金相媲美。 3.3投資型保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中屬于防守型金融工具 在理財(cái)規(guī)劃中，防范風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的，投資產(chǎn)品與其他金融工具不同，在理財(cái)規(guī)劃中作為防守型工具發(fā)揮作用時(shí)，獨(dú)具有一小御大的特點(diǎn)，即可以用少量的資金抵御數(shù)十倍、數(shù)百倍、甚至數(shù)千數(shù)萬被于保險(xiǎn)費(fèi)本身的風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)是其他金融工具無法替代的，正如我們?yōu)槊績绍嚢惭b車鎖、并在停車場支付停車費(fèi)一樣用于購買存保障保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)根本就是我們的人生安全成本，而投資型產(chǎn)品既可實(shí)現(xiàn)保障功能又可進(jìn)行投資，二者實(shí)現(xiàn)了完美結(jié)合。 4家庭保險(xiǎn)理財(cái)誤區(qū) 人們之所以會(huì)忽視保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖饔?，主要是受以下認(rèn)識(shí)誤區(qū)的影響 4.1風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 受原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國居民對(duì)生活中的一些常見風(fēng)險(xiǎn)，如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等認(rèn)識(shí)不足。雖然我國的社會(huì)保障體系已初步形成，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、收入差距擴(kuò)大，也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)水平的變化，交通事故、重大疾病、財(cái)產(chǎn)及責(zé)任損失等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率大幅提高，可是很多家庭和家庭依舊將“風(fēng)險(xiǎn)”置身事外。 4.2歷史經(jīng)驗(yàn)的影響 改革開放后，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展初期，一些保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營行為，影響了保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)公眾心中的印象。“重投?！保拜p理賠”。保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍整體素質(zhì)不高、保險(xiǎn)售后服務(wù)不到位等行為都挫傷了客戶的投保熱情，這些現(xiàn)象的存在，使人們對(duì)保險(xiǎn)形成了偏見。 4.3心理作用的影響 事實(shí)上，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行都具有負(fù)責(zé)經(jīng)營的特性，人們在選擇保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄進(jìn)都是合同的債權(quán)人，但儲(chǔ)蓄的債權(quán)債務(wù)關(guān)系表現(xiàn)的比較明顯，而保險(xiǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是建立在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人、受益人才有行使債權(quán)。所以人們總感覺買保險(xiǎn)不如直接購買其它理財(cái)工具合算。此外，受理財(cái)手段有限有限制，人們在理財(cái)?shù)钠赜趦?chǔ)蓄等傳統(tǒng)的工具。 5家庭保險(xiǎn)理財(cái)技巧 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的天然屬性，保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)能滿足人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等方面的部分資金需求，到達(dá)生活理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 5.1利用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)蓄性是人身保險(xiǎn)特性之一，而真正具有儲(chǔ)蓄功能提保單上所具有的現(xiàn)金價(jià)值，它通常表現(xiàn)為人們購買保險(xiǎn)一段時(shí)間后，退保時(shí)能得到現(xiàn)金。人身保險(xiǎn)中，“生死兩全保險(xiǎn)”是典型的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。購買改類險(xiǎn)種后，無論被 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。按照我國現(xiàn)行的稅收法規(guī)，銀行存款需要交納20%的利息稅，而保險(xiǎn)金則無需繳納利息稅。 另外，根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，在遺產(chǎn)繼承時(shí)被繼承人投保的人壽保險(xiǎn) 所取得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額，換句話說，可以通過購買人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。因此，在同等的收益水平下，購買保險(xiǎn)所獲得的保險(xiǎn)金要高于銀行存款等其他投資方式。 從實(shí)際操作看，如果用同樣的資金分別購買保險(xiǎn)和存入銀行，在相同的期限下，保險(xiǎn)的收益反而低于銀行存款。這是因?yàn)閮?chǔ)蓄型保險(xiǎn)的投入一般由保險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資部分組成。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不等于儲(chǔ)蓄，投保人繳納的保費(fèi)有一部分是用來對(duì)保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)償，雖然保險(xiǎn)人對(duì)長期性資金的運(yùn)用渠道很多，收益率一般也高于銀行存款，但是“一款兩用”也讓人們產(chǎn)生了買保險(xiǎn)不如存銀行的錯(cuò)覺。由此可見，只要清楚的掌握了保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)費(fèi)的情況，并了解保險(xiǎn)的稅收優(yōu)勢，人們會(huì)用更加理性的眼光看待保險(xiǎn)理財(cái)。 5.2用保險(xiǎn)平衡投資風(fēng)險(xiǎn)和收益 5.2.1風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 一般來說，證券投資特別是股票、金融衍生工具投資的風(fēng)險(xiǎn)較高。購買證券實(shí)際上表示投資者愿意為獲得較高收益而自愿承擔(dān)由此帶來的一切風(fēng)險(xiǎn)。而從風(fēng)險(xiǎn)管理得角度看，保險(xiǎn)具有以確定的小損失取代不確定的大損失的性質(zhì)，也是一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。站在投保人的立場上，購買保險(xiǎn)商品是以支付保險(xiǎn)費(fèi)這一“確定的小損失”的形式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金就成了彌補(bǔ)“不確定的大損失”的可靠保證。 伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的深化、技術(shù)手段的進(jìn)步，出現(xiàn)了很多種人身 保險(xiǎn)的創(chuàng)新形式，例如我國多家保險(xiǎn)公司推出的萬能壽險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的保障性和證券的投資性有機(jī)的結(jié)合在一起，保險(xiǎn)的投資賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分立，既滿足了人們保障生活安全的意愿，也實(shí)現(xiàn)了收益的擴(kuò)大化。 5.2.2組合投資 保險(xiǎn)公司在利用保險(xiǎn)資金時(shí)，通常會(huì)選擇國債、股票、基金等收益較高的投資方式進(jìn)行組合投資，從整體上實(shí)現(xiàn)了降低風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定收益的雙重意圖，這也恰好能滿足人們在收益與風(fēng)險(xiǎn)尋求平衡的心理。 5.2.3儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)不等同于儲(chǔ)蓄投資 目前我國市場上銷售的保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄投資型為主，但我們不能將儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)等同于儲(chǔ)蓄投資。因?yàn)閮?chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能是只是儲(chǔ)蓄投資的結(jié)果之一，是保險(xiǎn)服務(wù)性的體現(xiàn)，而且由于經(jīng)營活動(dòng)本身的原因，購買保險(xiǎn)后若提前退保將會(huì)喪失相當(dāng)多之前所繳納的保費(fèi)，而存錢在銀行則不存在這個(gè)問題。 6家庭保險(xiǎn)理財(cái)建議 家庭保險(xiǎn)是家庭保障的最后一道防線，也是我們理財(cái)時(shí)要重點(diǎn)考慮的部分。在進(jìn)行家庭保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)應(yīng)注意協(xié)調(diào)三個(gè)層次的保障內(nèi)容，以家庭保險(xiǎn)作為前兩個(gè)層次的補(bǔ)充，盡量避免重復(fù)。較為理性的做法是根據(jù)家庭家庭的收入情況確定保險(xiǎn)支出，一般將保險(xiǎn)理財(cái)支出維持在年收入總額的20%左右，并根據(jù)被保險(xiǎn)人不同年齡階段的財(cái)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行合理安排。 6.1 20-30 階段 一般來說，此階段家庭收入不高也不太穩(wěn)定，且面臨戀愛、婚姻等人生重大問題，消費(fèi)支出大而很少儲(chǔ)蓄，年輕體健，對(duì)環(huán)境的承受能力強(qiáng)。對(duì)于這一段初入社會(huì)的年輕人來說，可選擇購買一些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，在獲得保障的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了積累，若購買健康保險(xiǎn)，也應(yīng)以支出較少的中短期險(xiǎn)種為宜。 6.2 30-50 歲階段 30-50歲階段家庭收入逐漸穩(wěn)定且不斷提高并達(dá)到高峰，家庭消費(fèi)額度也隨之不斷上升。隨著年齡的增長，人們開始面對(duì)更多的家庭責(zé)任和事業(yè)壓力，身體狀況也開始由盛轉(zhuǎn)衰。這一時(shí)期的保險(xiǎn)安排應(yīng)從四個(gè)方面入手：一是為自己的健康設(shè)置安全保障，可選擇購買中長期的健康保險(xiǎn)；二是完成自己對(duì)家庭的責(zé)任，可安排購買死亡保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭獲得一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障；三是為子女的教育安排資金，首選儲(chǔ)蓄投資型險(xiǎn)種；四是為自己安排養(yǎng)老計(jì)劃，選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障晚年生活質(zhì)量。 6.3 50 歲以上 在這一時(shí)期，人們的家庭負(fù)擔(dān)開始減少，但身體狀況大不如前，很多事情感到力不從心，醫(yī)藥費(fèi)的支出逐漸增大。因此，此階段的保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)以養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主。另外，也可以對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)作出適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)規(guī)劃，通過購買保險(xiǎn) 為子女留下免稅的保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)合理避稅。 6.4購買保險(xiǎn)原則 6.41為家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)： 因?yàn)檫@部分人現(xiàn)在一般都在30、40歲左右，擔(dān)負(fù)著撫養(yǎng)幼子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任，如果他們一旦出現(xiàn)意外，會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和生活水平造成巨大的打擊，風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)刻刻都存在，如果家里的經(jīng)濟(jì)支柱突然出現(xiàn)什么意外，房貸，車貸可以由保險(xiǎn)公司來支付，不至于使家庭其它成員由于沒有支付能力而流離失所，喪失基本的保障。 6.4.2先為大人買保險(xiǎn)，再為孩子買保險(xiǎn)： 中國人有“先顧孩子”的傳統(tǒng)習(xí)慣，好吃的緊著孩子吃，好用的緊著孩子用，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險(xiǎn)時(shí)，他們常常會(huì)忽略自己卻給孩子買保險(xiǎn)，但是假如大人發(fā)生意外，不但會(huì)因?yàn)闆]有保險(xiǎn)而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個(gè)問題，一旦后續(xù)保費(fèi)跟不上，孩子的保險(xiǎn)也就荒廢了。因此對(duì)于如何買保險(xiǎn)，專家建議：在考慮給孩子投保時(shí)，一定要先給大人投保。 6.4.3保障類保險(xiǎn)優(yōu)先于投資理財(cái)類保險(xiǎn)： 對(duì)于如何買保險(xiǎn)得問題，很多人在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購時(shí)，感覺保障類保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財(cái)產(chǎn)品劃算，這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪亲龊蔑L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，做好保險(xiǎn)保障是做其他的消費(fèi)安排和投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。專家建議購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的順序一般為，意外保險(xiǎn)-健康保險(xiǎn)-人壽保險(xiǎn)-理財(cái)保險(xiǎn)。 6.4.2買房之前先投保： 現(xiàn)在很多剛剛貸款買完房的人都會(huì)感覺到壓力倍增，買房之前過的是一種自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段時(shí)間再出去工作，買完房之后呢，20、30年的房貸，意味著在貸款期間你的工作不能中斷，保證一份穩(wěn)定的收入，但是誰也不能保證你在20、30年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，收入中斷，貸款方將會(huì)收回房產(chǎn)，家人也會(huì)受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對(duì)于正在還房貸的家庭要如何買保險(xiǎn)呢，專家建議：一般來說，一個(gè)家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少的壽險(xiǎn)。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。 7結(jié) 論 總而言之，保險(xiǎn)理財(cái)雖具有一定優(yōu)勢，但并不是說它可以完全代替其他的投資方式。需要指出的是，在我們現(xiàn)在所處在的“低利率”時(shí)期大量購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是不合理的。因?yàn)榇藭r(shí)銷售的險(xiǎn)種，在費(fèi)率制定上參考的是市場上先行的基礎(chǔ)利率，如一年期國債或定期存款的利率。隨著時(shí)間的推移利率可能上升，而保險(xiǎn)產(chǎn)品熱南站制定時(shí)的收益標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行價(jià)值累積，會(huì)產(chǎn)生較大的機(jī)會(huì)成本。 作為一種健康的家庭理財(cái)觀念，必須合理安排自己的財(cái)富投資，不可以把雞蛋同時(shí)放在一個(gè)籃子里。理財(cái)?shù)倪^程就是通過合適的手段建造一座穩(wěn)固的儲(chǔ)藏個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)的房子。買保險(xiǎn)就是打好地基，通過合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，盤活整個(gè)家庭的資產(chǎn)。 參考文獻(xiàn) 1潘曉紅.我國保險(xiǎn)投資組合的實(shí)證研究D.南京理工大學(xué);2021 年. 2李學(xué)鋒.關(guān)于保險(xiǎn)若干問題的研究D.華中科技大學(xué);2021 年.此資料由網(wǎng)絡(luò)收集而來，如有侵權(quán)請(qǐng)告知上傳者立即刪除。資料共分享，我們負(fù)責(zé)傳遞知識(shí)。