電子商務(wù)概論

Slide Title,Body Text,Second Level,Third Level,電子商務(wù)概論,第十章 電子支付,10.1 傳統(tǒng)的支付方式,10.2 電子支付,10.3 國(guó)際上通行的兩種電子支付安全協(xié)議,10.4 網(wǎng)上銀行,10.5 電子支付中存在的問(wèn)題,10.1 傳統(tǒng)的支付方式,10.1.1 現(xiàn)金,10.1.2 票據(jù),10.1.3 信用卡,10.1.1 現(xiàn)金,現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。,現(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過(guò)現(xiàn)金來(lái)完成的。,現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。,圖10-1 現(xiàn)金交易流程圖,現(xiàn)金交易流程如圖10-1所示。,10.1.2 票據(jù),票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。,狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。,（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票。,（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。,（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。,在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。,圖10-2是以支票為例說(shuō)明的票據(jù)支付交易流程。,圖10-2 支票交易流程圖,10.1.3 信用卡,信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。,信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。,10.1.3 信用卡,圖10-3是信用卡支付交易流程。,圖10-3 信用卡交易流程圖,10.2 電子支付,10.2.1 電子支付概念及特征,10.2.2 電子支付的工具,10.2.3 電子支付模式,10.2.1 電子支付概念及特征,電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通過(guò)一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程。,電子支付具有以下特征：,（1）采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。,（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中。,（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。,（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。,目前，電子支付仍存在一些缺陷：,（1）安全問(wèn)題；,（2）支付的條件問(wèn)題。,10.2.2 電子支付的工具,電子支付的方式可分為三大類：,（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。,（2）電子信用卡類，如智能卡、借記卡、電話卡等。,（3）電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。,1.智能卡（Smart Card or IC）,智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具,智能卡具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡(jiǎn)單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。,1）智能卡的結(jié)構(gòu)與工作過(guò)程,智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個(gè)部分:,建立智能卡的程序編制器。,處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。,作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。,智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程包括4個(gè)步驟：,（1）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)因特網(wǎng)瀏覽器。,（2）通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，輸入銀行帳號(hào)、密碼和其他加密信息。,（3）顧客就從銀行帳號(hào)中下載現(xiàn)金存入智能卡。,（4）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上。,2）智能卡標(biāo)準(zhǔn),國(guó)際：國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）的識(shí)別卡與相關(guān)設(shè)備分委員會(huì)已制定了30余項(xiàng)相關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，主要關(guān)于卡的物理特性、記錄技術(shù)、測(cè)試方法等；國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織的銀行、安全及其他金融服務(wù)技術(shù)委員會(huì)制訂了卡與讀卡設(shè)備的信息交換、操作及其安全等方面的標(biāo)準(zhǔn)。,國(guó)內(nèi)：1997年中國(guó)人民銀行公布了中國(guó)金融IC卡卡片規(guī)范和中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范，1998年又公布了與金融IC卡規(guī)范相配合的POS設(shè)備的規(guī)范。國(guó)家金卡辦公室相繼出臺(tái)了關(guān)于加強(qiáng)IC卡生產(chǎn)和應(yīng)用管理有關(guān)問(wèn)題的通知、IC卡管理?xiàng)l例、IC卡注冊(cè)管理辦法、IC卡通用技術(shù)規(guī)范等規(guī)定。,2.電子現(xiàn)金與電子錢包,1）電子現(xiàn)金的特點(diǎn),電子現(xiàn)金（E-cash）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。,電子現(xiàn)金既具有現(xiàn)鈔所擁有的基本特點(diǎn)，又有互通性、多用途、快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。,目前，電子現(xiàn)金有2種典型的實(shí)用系統(tǒng)：,Digicash是無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。,Netcash是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金。,2）電子現(xiàn)金的支付過(guò)程,用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開立帳號(hào)，通過(guò)在線或前往銀行柜臺(tái)向賬戶存入現(xiàn)金，購(gòu)買電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金軟件將現(xiàn)金被分成若干成包的“硬幣”，產(chǎn)生隨機(jī)號(hào)碼。隨機(jī)號(hào)碼加銀行電子簽字形成數(shù)字代幣（電子現(xiàn)金）。,用戶通過(guò)電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取出一定數(shù)量電子現(xiàn)金（數(shù)字代幣）存在硬盤上。,用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購(gòu)物，使用電子現(xiàn)金支付所費(fèi)用。即將數(shù)字代幣的號(hào)碼告訴商家。,接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給商家。,電子現(xiàn)金的支付過(guò)程可用圖10-4表示。,圖10-4 電子現(xiàn)金支付模式,3）電子錢包,電子錢包是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫(kù)，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。,使用電于錢包購(gòu)物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有：,電子錢包管理器：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊。顧客可用它來(lái)改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。,電子交易記錄器，顧客通過(guò)查詢記錄器，可以了解自己的購(gòu)買，可把查詢結(jié)果打印出來(lái)。,3.電子支票（Electronic Check ，e-check）,電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付款形式。,電子支票的支付主要是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。,根據(jù)支票處理的類型，電子支票可以分為兩類：,（1）借記支票（credit check），即債權(quán)人向銀行發(fā)出支付指令，以向債務(wù)人收款的劃撥。,（2）貸記支票（debit check），即債務(wù)人向銀行發(fā)出支付指令向債權(quán)人付款的劃撥。,電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序：,（1）出票人和持票人達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。,（2）出票人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。,（3）持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。,（4）持票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。,（5）出票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。,圖10-5是電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序。,圖10-5 電子借記支票流轉(zhuǎn)程序,電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序（圖10-6） ：,（1）出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。,（2）出票人開戶銀行通過(guò)票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進(jìn)賬單并劃轉(zhuǎn)資金。,（3）收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。,圖10-6 電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序,4.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）,電子資金劃撥是通過(guò)電子終端、電話、電傳設(shè)施、計(jì)算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某個(gè)賬戶付款或從某個(gè)賬戶提款；或通過(guò)零售商店的電子銷售、銀行的自動(dòng)提款機(jī)等電子設(shè)施進(jìn)行的直接消費(fèi)、存款或提款等。,根據(jù)發(fā)起人的不同，可以分為：,（1）貸記劃撥：由債務(wù)人發(fā)起的劃撥。,（2）借記劃撥：由債權(quán)人發(fā)起的劃撥。,根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大小可分為：,（1）小額電子資金劃撥系統(tǒng)。,（2）大額電子資金劃撥系統(tǒng)。,圖10-7 電子資金劃撥流程圖,證書,支票,簽字,證書,背書,證書,證書,安全信封,匯款發(fā)票,收據(jù),信用卡簽字“Card”,信用卡簽字,工作站,商場(chǎng)聲明,電子支票 item,付款人銀行,貸記賬戶,收款人銀行,借記賬戶,電子,郵件,自動(dòng)清算所,ECP,支票清算,儲(chǔ)值支票,Payer,付款人,電子郵件,匯款接受賬戶,安全信封,安全信封,匯款,支票,簽字,證書,證書,因特網(wǎng)條件下電子資金劃撥系統(tǒng)的運(yùn)作如圖10-7所示。,10.2.3 電子支付模式,根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(huì)的分類，電子支付活動(dòng)基本可分為4種模式（參見圖10-8）。,圖10-8 電子支付的4種模式,A模式：,（1）付款人在商店購(gòu)買商品，使用電子支付工具支付款項(xiàng)；,（2）收款人將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行；,（3）付款人開戶銀行與收款人開戶銀行清算，并通知收款人；,（4）收款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。,A模式是最一般的支付模式。,B模式：,（1）付款人使用電子支付工具支付款項(xiàng)；,（2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請(qǐng)求支付；,（3）付款人開戶銀行，通過(guò)電子資金劃撥，支付給收款人開戶銀行；,（4）收款人開戶銀行通知收款人；,（5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。,網(wǎng)上支付電話費(fèi)是B模式的一個(gè)例子。,C模式：,（1）付款人使用電子支付工具，直接將款項(xiàng)支付給收款人開戶銀行；,（2）收款人根據(jù)電子支付工具的信息，向付款人開戶銀行請(qǐng)求支付；,（3）付款人開戶銀行，通過(guò)電子資金劃撥支付給收款人開戶銀行；,（4）收款人開戶銀行通知收款人；,（5）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。、,違章駕駛罰款是C模式的一個(gè)例子。,D模式：,（1）付款人使用電子支付工具將款項(xiàng)存入自己的開戶銀行；,（2）付款人開戶銀行，將資金劃撥給收款人開戶銀行；,（3）收款人開戶銀行通知收款人；,（4）付款人開戶銀行將支付賬單交給付款人。,貸款購(gòu)房中的資金流轉(zhuǎn)是D模式的一個(gè)例子。,10.3 國(guó)際上通行的兩種 電子支付安全協(xié)議,10.3.1 SSL安全協(xié)議,10.3.2 SET安全協(xié)議,10.3.1 SSL安全協(xié)議,1.SSL安全協(xié)議的基本概念,SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)，又叫“安全套接層協(xié)議”。,SSL的主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。,SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接字的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。,SSL的缺陷：只能保證傳輸過(guò)程的安全，無(wú)法知道在傳輸過(guò)程中是否受到竊聽，黑客可以此破譯SSL的加密數(shù)據(jù)，破壞和盜竊WEB信息。,SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：,（1）認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上。,（2）加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)。,（3）維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中不被改變。,2.SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟,（1）接通階段：客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)。,（2）密碼交換階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼。,（3）會(huì)談密碼階段：客戶與服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼。,（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼。,（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度。,（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束的信息。,在電子商務(wù)交易過(guò)程中，有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶（參見圖10-9）。,圖10-9 SSL安全協(xié)議流程圖,3.SSL安全協(xié)議的應(yīng)用,SSL安全協(xié)議是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。目前，我國(guó)開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，均未采用SSL協(xié)議。,SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾。SSL協(xié)議有利于商家而不利于客戶?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳?，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。商家認(rèn)證客戶是必要的，但整個(gè)過(guò)程中缺少了客戶對(duì)商家的認(rèn)證。,10.3.2 SET安全協(xié)議,SET（電子商務(wù)交易安全協(xié)議）是一種應(yīng)用于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下、以智能卡為基礎(chǔ)的電子支付系統(tǒng)協(xié)議。它給出了一套完備的電子交易過(guò)程的安全協(xié)議，可實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證、密鑰管理等任務(wù)。在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，SET又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。,安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)?，有無(wú)篡改。在SET體系中有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA），CA根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書。,1.SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo),（1）保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。,（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。,（3）解決多方認(rèn)證問(wèn)題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。,（4）保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有支付過(guò)程都是在線的。,（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。,2.SET安全協(xié)議涉及的范圍,SET協(xié)議規(guī)范所涉及的對(duì)象有：消費(fèi)者、在線商店、收單銀行、認(rèn)證中心（CA）。,SET協(xié)議規(guī)范的技術(shù)范圍包括：加密算法的應(yīng)用、證書信息和對(duì)象格式、購(gòu)買信息和對(duì)象格式、認(rèn)可信息和對(duì)象格式、劃帳信息和對(duì)象格式、對(duì)話實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。,SET協(xié)議采用了對(duì)稱密鑰和非對(duì)稱密鑰體制，把對(duì)稱密鑰的快速、低成本和非對(duì)稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。,3. SET安全協(xié)議的工作原理,圖10-10是SET工作原理的一個(gè)形象性的示意圖。,圖10-10 SET協(xié)議的工作原理示意圖,圖10-11 SET協(xié)議的工作流程圖,圖10-11是 SET協(xié)議的工作流程圖。,根據(jù)圖10-11 ，可將SET協(xié)議的整個(gè)工作程序分為下面 7 個(gè)步驟：,（1）消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過(guò)因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線商店、購(gòu)買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。,（2）通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。,（3）消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開始介入。,（4）在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的帳號(hào)信息。,（5）在線商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。,（6）在線商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢。,（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知通知收單銀行將錢從消費(fèi)者帳號(hào)轉(zhuǎn)移到商店帳號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。,4.SET協(xié)議的缺陷,協(xié)議沒(méi)有說(shuō)明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接受證書。否則，消費(fèi)者提出疑義，產(chǎn)品責(zé)任問(wèn)題很難落實(shí)。,協(xié)議沒(méi)有擔(dān)保,“,非拒絕行為,”,，這意味著在線商店沒(méi)有辦法證明訂購(gòu)是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。,協(xié)議提供了多層次的安全保障，但顯著增加了復(fù)雜程度，因而變得昂貴、互操作性差。,SET 技術(shù)規(guī)范沒(méi)有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。這種漏洞可能使這些數(shù)據(jù)以后受到潛在的攻擊。,5.SET協(xié)議的最新擴(kuò)展,商家初始授權(quán)擴(kuò)展。允許一個(gè)商家為非SET的訂購(gòu)進(jìn)行授權(quán)和請(qǐng)款。拓寬了SET協(xié)議的應(yīng)用場(chǎng)合，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)有電子商務(wù)支付方式向SET模式的平滑過(guò)渡。,在線個(gè)人識(shí)別號(hào)擴(kuò)展。擴(kuò)展定義兩種使用PIN的方式，一是持卡人通過(guò)任何方式（包括鍵盤）來(lái)輸入PIN；二是通過(guò)安全上設(shè)備來(lái)輸入PIN。,芯片卡擴(kuò)展。支持芯片卡采用SET協(xié)議進(jìn)行安全電子交易，并使SET具有處理芯片卡數(shù)據(jù)的通用擴(kuò)展。,10.4 網(wǎng)上銀行,10.4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù),10.4.2 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因,10.4.3 支付網(wǎng)關(guān),10.4.4 網(wǎng)上銀行的監(jiān)管,10.4.5 我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展,10.4.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指通過(guò)因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和虛擬網(wǎng)站。,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過(guò)因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。,網(wǎng)上銀行具有功能豐富、操作簡(jiǎn)單、跨越時(shí)空、信息共享等特點(diǎn)。,網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù) ：,（1）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。包括信息服務(wù)（公共信息發(fā)布、最新市場(chǎng)行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。,（2）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動(dòng)電子支付、銀證轉(zhuǎn)賬等。,（3）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。,圖10-12 網(wǎng)上銀行的基本流程,網(wǎng)上銀行的基本流程如圖10-12所示。,10.4.2 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的原因,1.網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的源動(dòng)力,在網(wǎng)上首先運(yùn)行的是信息流。大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動(dòng)帶來(lái)新的物流的產(chǎn)生。而物資的交換又必須以支付活動(dòng)為基礎(chǔ)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。網(wǎng)上有了資金流的需求，也就產(chǎn)生了“網(wǎng)上銀行”發(fā)展的源動(dòng)力。,圖10-13 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的源動(dòng)力,2. 電子商務(wù)催生網(wǎng)絡(luò)銀行,在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。,電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)必須由兩個(gè)重要環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。,3. 生存環(huán)境迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，面臨著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的增加、工資成本的提高、客戶要求的變化等多重壓力。,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，虛擬市場(chǎng)的開辟，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)新的機(jī)遇。為了自身的生存和發(fā)展，傳統(tǒng)銀行需要盡可能快地拓展網(wǎng)上銀行服務(wù),4.銀行信息化建設(shè)為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ),傳統(tǒng)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)初具規(guī)模，具有較強(qiáng)的技術(shù)和設(shè)備基礎(chǔ)可供利用。,傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是對(duì)客戶服務(wù)渠道的增加，它能夠提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，但不會(huì)影響銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)。,傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)多年的金融創(chuàng)新，發(fā)展了一系列的電子金融產(chǎn)品，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。,傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，有龐大的客戶群體可供利用，它可以逐漸引導(dǎo)客戶進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)交易方式，逐步培育網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體。,10.4.3 支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備；或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。,銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：,（1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；,（2）避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改；,（3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理；,（4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金等電子支付手段；,（5）采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全；,（6）提供完整的商戶支付處理功能；,（7）對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視；,（8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性,10.4.4 網(wǎng)上銀行的監(jiān)管,2001年6月，中國(guó)人民銀行頒布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。,該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。,人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。,人民銀行監(jiān)管部門應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理能力、安全性評(píng)估、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃、內(nèi)部監(jiān)控能力四個(gè)方面重點(diǎn)掌握。,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)應(yīng)配備合格的管理人員和專業(yè)人員，應(yīng)建立識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制和管理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的方法與管理制度。,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)包括：系統(tǒng)的備份情況；對(duì)意外事故的處理；對(duì)非法侵入或攻擊的處理；對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急計(jì)劃和連續(xù)性計(jì)劃的科學(xué)性和有效性進(jìn)行定期測(cè)試的制度安排。,網(wǎng)上銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)確立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和運(yùn)行安全策略。,網(wǎng)上銀行應(yīng)制定并實(shí)施充分的物理安全措施。,10.4.5 我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展,1996年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行中國(guó)銀行。,1997年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出,“,一網(wǎng)通,”,網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行 、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。,1998年，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過(guò)因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上支付的先河。,最近幾年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。,2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。,隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)的壓力和挑戰(zhàn)。,10.5 電子支付中存在的問(wèn)題,10.5.1 安全問(wèn)題,10.5.2 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題,10.5.3 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題,10.5.4 法律問(wèn)題,10.5.1 安全問(wèn)題,安全問(wèn)題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。,從我國(guó)目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：,（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。,（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問(wèn)題。,（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。,10.5.2 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題,在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。,1997年，歐洲委員會(huì)發(fā)表了一份題為歐洲電子商務(wù)設(shè)想的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問(wèn)題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。,我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。,從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。,我國(guó)2002年成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。,從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無(wú)論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢(shì)所趨。,10.5.3 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題,幾乎每個(gè)國(guó)家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕?guó)電子交易中存在一個(gè)問(wèn)題，即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。,PSINet公司和WorldPay 公司推出PSIWeb WorldPay，這是一種國(guó)際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購(gòu)買商品。,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過(guò)因特網(wǎng)在全球任何地方購(gòu)物消費(fèi)。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。,10.5.4 法律問(wèn)題,美國(guó)1978年制定了1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。,1989年，美國(guó)全國(guó)統(tǒng)一州法專員會(huì)議和美國(guó)法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)了,“,統(tǒng)一商業(yè)法規(guī),”,第4A編，詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對(duì)發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。,隨著近年來(lái)Internet的普及，人們已開始試行跨國(guó)界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實(shí)際又簡(jiǎn)便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^(guò)于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。,我國(guó)目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，大量的法律新問(wèn)題需要研究：,（1）電子支付的定義和特征。,（2）電子支付權(quán)利。,（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷問(wèn)題。,（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。,第十章結(jié)束,Xo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$t*x-x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaMdPgSkVnYq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlXo#r%v(y+B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2E5H8KcNfQiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-A1D4G8JbMeQhTlWoZr%u(x+B2E6H9KcOfRiUmXp!s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9LcOfRjUmXp!s&w)z0C4F7IaMdPhSkVnZq$t*x-A2D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkWnZq$u*x-A2D5H8KbNfQiTlXo#s%v(y0B3E6I9LdOgRjVmYp!t&w-z1C4C4G7JaMePhTkWnZr$u*x+A2D5H8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1D4G7JbMePhTkWoZr$u(x+A2E5H9KcNfRiUlXp#s&v)y0C3F6IaLdPgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)z0C3F7IaLdPgSkVnYq$t*w-A1D5G8JbNeQhTlWo#r%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8KbNeQiTlWo#r%v(y+B3E6H9LcOgRjUmYp!s&w)z1C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjVmYp!t&w)z1C4G7JaMePhSkWnZr$u*x+A2D5H8K8KcNfQiUlXo#s%v)y0B3F6I9LdOgSjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0C3F6IaLdOgSjVnYq!t*w-z1D4G8JbMeQhTkWoZr%u(x+B2E5H9KcOfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4G8JbNeQhTlWoZr%u(y+B2E6H9KcOfRjUmXp!s&v)z0C4F7IaMdPgSkVnZq$t*x-A1D5G8JbNeQiTlWo#r%u(y+B3E6H9LcOfRjUmYp!s&w)z0C4F7JaMdPhSkVnZq$u*x-A2D5G8KbNfQiTlXo#r%v(y0B3E6I9LcOgRjUmYp!t&w)z1C4F7JaMePhSkWnZq$u*x+A2D5H8KbNfQiUlXo#s%v(y0B3F6I9LdOgRjVmYq!t&w-z1C4G7JbMePePhTkWnZr$u(x+A2E5H8KcNfRiUlXp#s%v)y0B3F6IaLdOgSjVmYq!t*w-z1D4G7JbMeQhTkWoZr$u(x+B2E5H9KcNfRiUmXp#s&v)y0C3F7IaLdPgSjVnYq$t*w-A1D4,