關(guān)于ⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告.doc

內(nèi) 容 摘 要農(nóng)村商業(yè)銀行(以前稱農(nóng)村信用社)，扎根農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”， 是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主力。村商業(yè)銀行的健康發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐、 關(guān)系到農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)中具有一定代表性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行已出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)；如果能夠妥善處理一些深層次的矛盾，農(nóng)村商業(yè)銀行將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農(nóng)村商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全，通過(guò)自己的努力，贏得了良好的信譽(yù)，不僅為廣大客戶所信賴，也成為了中國(guó)最大的銀行之一。弄商業(yè)銀行以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產(chǎn)品，竭誠(chéng)為各類企事業(yè)單位和個(gè)人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?，F(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，大體可以分為兩類，一是個(gè)人業(yè)務(wù)，二是對(duì)公業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)有：銀行卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)公業(yè)務(wù)有：存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)公業(yè)務(wù)目錄一、 農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概況1 （一）、個(gè)人業(yè)務(wù) 1 （二）、對(duì)公業(yè)務(wù) 2二、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題及缺陷 5 （一）、銀行體制存在缺陷 5 （二）、組織管理體系不完善 6三、系統(tǒng)化提高農(nóng)商行業(yè)務(wù)的對(duì)策 6 （一）、建立規(guī)范的公司的治理架構(gòu)6（二）、建立市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制 6（三）、建立健全的組織管理體系 6 1、建立有效的組織機(jī)構(gòu) 6 2、設(shè)立新的信貸流程和信貸組織機(jī)構(gòu) 7四、總結(jié) 7關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告一、 農(nóng)村商業(yè)銀行的概況農(nóng)商行始終以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣城為己任，能有效滿足城鄉(xiāng)居民的各類貸款需求，擁有如農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、出國(guó)勞務(wù)貸款、農(nóng)村“巴渝新居”貸款等多種特色貸款品種。在這個(gè)直轄市，農(nóng)商行的業(yè)務(wù)主要有兩類，一類是個(gè)人業(yè)務(wù)，針對(duì)農(nóng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人，另一類是對(duì)公業(yè)務(wù)，主要針對(duì)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位而設(shè)立。 （一）、個(gè)人業(yè)務(wù)農(nóng)商行的個(gè)人業(yè)務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)鄉(xiāng)城鎮(zhèn)居民個(gè)人而設(shè)立的，主要有一下幾個(gè)業(yè)務(wù)：銀行卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)。 l 銀行卡業(yè)務(wù)2009年3月，農(nóng)商行推出江渝卡，所有江渝卡暫免年費(fèi)；所有江渝卡ATM取款暫免異地取款手續(xù)費(fèi)。緊接著在12月，又發(fā)行江渝信用卡，是一種授予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)可先消費(fèi)、后還款的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)貸記卡，分為江渝信用卡金卡和江渝信用卡普卡，均為人民幣單幣種卡。所謂單幣種信用卡，就是指僅僅只設(shè)置單一結(jié)算幣種的信用卡，傳統(tǒng)的信用卡均屬于此類型的信用卡。江渝信用卡擁有先消費(fèi)后還款，最長(zhǎng)可享56天消費(fèi)免息期的特點(diǎn)，最大預(yù)借現(xiàn)金比例可達(dá)信用額度的50%，貼身滿足客戶現(xiàn)金周轉(zhuǎn)需求。在2011年6月，全城首發(fā)江渝信用白金卡和鉆石卡，這是一種包含高爾夫服務(wù)，機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)等尊貴增值服務(wù)的高端信用卡。最高授信額度可達(dá)到30萬(wàn)和200萬(wàn)。 2011年5月，農(nóng)商行發(fā)行江渝鄉(xiāng)情卡，這被老百姓稱為家鄉(xiāng)的銀行卡，是外出務(wù)工和異地創(chuàng)業(yè)金融理財(cái)?shù)暮脦褪?，可大大降低異地匯款的手續(xù)費(fèi)。l 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是最常見(jiàn)的業(yè)務(wù)之一，農(nóng)商行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有一下幾種：活期儲(chǔ)蓄存款、存本取息儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款、通知存款、整存整取儲(chǔ)蓄存款、存款證明?；钇趦?chǔ)蓄賬戶是指無(wú)固定存期，可隨時(shí)存取，存取金額不限的一種比較靈活的儲(chǔ)蓄方式，它適用所有客戶，隨時(shí)存取，手續(xù)簡(jiǎn)便，資金運(yùn)用靈活性較高，起存金額1元人民幣。存本取息儲(chǔ)蓄存款，是指一次存入本金，約定存期，存期內(nèi)分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄。起存金額為5000，存期分為1年，3年，5年。該儲(chǔ)種不允許辦理部分提前支取，適合于較長(zhǎng)期不用的款項(xiàng)，較大生活節(jié)余款以及個(gè)人積累款的存儲(chǔ)。通知儲(chǔ)蓄存款，是指事先不約定存期，本金一次性存入，可以一次或分次支取本息，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取存款金額和日期方能支取的一種存款。起存金額為50000，不約定期限，存入時(shí)按提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種。（二）對(duì)公業(yè)務(wù)農(nóng)商行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要針對(duì)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位而設(shè)立。主要有存款業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)，結(jié)算業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)。l 存款業(yè)務(wù) 農(nóng)商行對(duì)公業(yè)務(wù)的存款這一項(xiàng)，主要有協(xié)議存款，協(xié)定存款，通知存款，定期存款，活期存款。 協(xié)議存款，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的存款單位與銀行約定的存款期限和利率的存款。存款單位辦理協(xié)議存款業(yè)務(wù)須簽訂“協(xié)議存款合同”，對(duì)存款金額、期限、利率、計(jì)結(jié)息和付息方式及違約處罰標(biāo)準(zhǔn)等條例做出明確規(guī)定。其存期和起存金額執(zhí)行中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定；其利率、計(jì)結(jié)息和付息方式由存款單位與銀行協(xié)商確定。協(xié)定存款，是指存款單位與開(kāi)戶行約定在基本存款賬戶或一般存款賬戶之上開(kāi)立協(xié)定存款賬戶，并約定結(jié)算戶的基本存款額度，由開(kāi)戶行將超出基本存款賬戶的存款轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定戶，并按協(xié)定存款的利率計(jì)息的存款。l 結(jié)算業(yè)務(wù) 農(nóng)商行的結(jié)算業(yè)務(wù)有支票，銀行匯票，銀行本票三類。 支票是出票人簽發(fā)的，委托銀行在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行匯票是出票行簽發(fā)的，由其在見(jiàn)票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。l 資金業(yè)務(wù)農(nóng)商行的資金業(yè)務(wù)是指票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和債券買(mǎi)賣(mài)與回購(gòu)業(yè)務(wù)。票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是指票據(jù)營(yíng)業(yè)部將未到期的已貼現(xiàn)的商業(yè)匯票，再以貼現(xiàn)的方式向另一金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，這類業(yè)務(wù)適合于有票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的各級(jí)金融機(jī)構(gòu)，它可以靈活調(diào)節(jié)資產(chǎn)規(guī)模，提高資產(chǎn)使用效益，降低籌資成本和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。債券買(mǎi)賣(mài)是指交易雙方以約定的價(jià)格買(mǎi)賣(mài)一定金額的債券并在規(guī)定的清算時(shí)間內(nèi)辦理券款交割的交易方式。債券回購(gòu)是指交易雙方以債券為權(quán)利抵押的一種短期資金融通業(yè)務(wù)。資金融入方（正回購(gòu)方）在將債券賣(mài)給資金融出方（逆回購(gòu)方）以融入資金的同時(shí)，雙方約定在將來(lái)的某一日期由正回購(gòu)方約定按約定回購(gòu)利率計(jì)算的金額向逆回購(gòu)方買(mǎi)回相等數(shù)量的同品種債券的交易行為。這類業(yè)務(wù)適合于經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借市場(chǎng)、可辦理債券買(mǎi)賣(mài)和回購(gòu)交易的金融機(jī)構(gòu)。二、農(nóng)商行業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題及缺陷 （一）、銀行體制存在缺陷 改革開(kāi)放以前，中國(guó)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，大財(cái)政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計(jì)劃管理和行政約束為主要特征。進(jìn)過(guò)多年改革，國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)取得了很大進(jìn)展。但是，中國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)這一根本性問(wèn)題仍待進(jìn)一步解決。公司治理結(jié)構(gòu)根本性缺陷是商業(yè)銀行改革難以深化的焦點(diǎn)，也是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，同時(shí)導(dǎo)致了農(nóng)商行的金融服務(wù)產(chǎn)品不夠全面，貸款流程有待優(yōu)化。公司治理方面的缺陷不但使得中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱，而且也嚴(yán)重制約了國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展。 （二）、組織管理體系不完善目前中國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部不直接接觸貸款客戶來(lái)回避貸款風(fēng)險(xiǎn)。但與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門(mén)和貸款復(fù)核部門(mén)之間不獨(dú)立，受外界干擾較多，獨(dú)立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門(mén)之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責(zé)不明現(xiàn)象。中國(guó)很多商業(yè)銀行目前這種具有極強(qiáng)行政色彩的內(nèi)部組織架構(gòu)，無(wú)法完全適應(yīng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及運(yùn)行環(huán)境的改變。三、系統(tǒng)化提高農(nóng)商行業(yè)務(wù)的對(duì)策要把中國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)成為優(yōu)秀的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗御信用風(fēng)險(xiǎn)能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，主要是要完善公司治理結(jié)構(gòu)，因?yàn)橥晟频墓局卫斫Y(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的根本所在。為了建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，當(dāng)前迫切需要做好以下工作：（一） 建立規(guī)范的公司治理架構(gòu)股份制商業(yè)銀行應(yīng)遵循市場(chǎng)化運(yùn)作規(guī)律和商業(yè)銀行的辦行規(guī)律，按照國(guó)際慣例，以優(yōu)良的公司治理結(jié)構(gòu)促進(jìn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。要減少大股東派出董事人數(shù)，派出董事的股東單位不再派出監(jiān)事，增加獨(dú)立董事和執(zhí)行董事，增加中小股東單位派出的監(jiān)事，充分發(fā)揮獨(dú)立董事與外部監(jiān)事的作用。提高董事、監(jiān)事的獨(dú)立性和職業(yè)素養(yǎng)，促使其實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、專業(yè)化、職業(yè)化，董事、監(jiān)事逐步形成職業(yè)階層，實(shí)行資格認(rèn)證；建立董事、監(jiān)事市場(chǎng)退出和禁入機(jī)制，可以仿效國(guó)外成熟的做法,實(shí)行每年更換三分之一的分批改選制；建立對(duì)董事、高級(jí)管理層成員的問(wèn)責(zé)制度，加強(qiáng)對(duì)其盡職情況的管理、考核與監(jiān)督。（二）建立市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制傳統(tǒng)的薪酬制度對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者的績(jī)效評(píng)價(jià)主要是利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量等事后會(huì)計(jì)指標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者業(yè)績(jī)的反映具有滯后性，與銀行遠(yuǎn)期盈利能力或未來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)沒(méi)有聯(lián)系。建立經(jīng)理股票期權(quán)或員工持股計(jì)劃等有效的長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制，會(huì)使高級(jí)管理層和員工的報(bào)酬與公司的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)緊密聯(lián)系，解決由所有者與經(jīng)營(yíng)管理者利益不一致所產(chǎn)生的代理問(wèn)題。經(jīng)營(yíng)者要進(jìn)一步完善機(jī)制體制，助推小微型企業(yè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦貸流程，加大對(duì)小微企業(yè)的支持服務(wù)力度。同時(shí)要注重實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生事業(yè)。（三）建立健全的組織管理體系 1、建立有效的組織結(jié)構(gòu)近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行通過(guò)改制與上市等途徑，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了公司治理結(jié)構(gòu)的明顯改善，并在風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)方面呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，大部分商業(yè)銀行都已建立了董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)，高級(jí)管理層下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，內(nèi)部控制委員會(huì)及資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)等專門(mén)的委員會(huì)，獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)及相關(guān)部門(mén)共同組成的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，有助于商業(yè)銀行的管理層面、制度執(zhí)行層面和監(jiān)督層面在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中有效發(fā)揮應(yīng)有的作用，進(jìn)而為各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)工具的運(yùn)用提供必需的組織基礎(chǔ)2、設(shè)計(jì)新的信貸流程和信貸組織架構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不僅取決于商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建立完善與否，而且還要求改革銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程和組織架構(gòu)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法可用監(jiān)測(cè)信用風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成，制定各類客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)水平和貸款限額，監(jiān)測(cè)客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的變化情況，確定準(zhǔn)備金規(guī)模，貸款定價(jià)，分析利潤(rùn)等。由此可見(jiàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理涉及銀行許多部門(mén)的工作，新的信貸管理流程要與內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)相匹配。在信貸組織架構(gòu)上，改變以往的“塊塊”管理模式，按照“條條”來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種、不同行業(yè)、不同金融工具來(lái)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督崗位人員，由總行風(fēng)險(xiǎn)控制部直接管理。 四、總結(jié) 通過(guò)對(duì)農(nóng)商行業(yè)務(wù)的調(diào)查，不僅系統(tǒng)的了解了銀行的各種業(yè)務(wù)及流程，還發(fā)行當(dāng)今銀行業(yè)務(wù)所存在的問(wèn)題，并提出了一些解決辦法和建議，也是期待農(nóng)商行能夠逐漸的優(yōu)化各種業(yè)務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善民生事業(yè)，為廣大客戶提供更優(yōu)質(zhì)更便捷的服務(wù)。