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1、以創(chuàng)新為手段加快農村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展 農村商業(yè)銀行是近年來在農村信用合作社基礎上改制組建的股份制商業(yè)銀行，雖然基礎差、問題多、面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，但同時也面臨歷史性的發(fā)展機遇。如何抓住機遇、乘勢而上，逐步縮小與先進股份制商業(yè)銀行的差距，同時解決當前存在突出問題，形成具有鮮明特色的核心競爭力，走出一條適合自身特點的發(fā)展道路，筆者認為，惟一出路在于創(chuàng)新，以創(chuàng)新求變，厚積而薄發(fā)。一、充分認識農村商業(yè)銀行創(chuàng)新的必要性和緊迫性（一）創(chuàng)新是農村商業(yè)銀行實現自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是服務“三農”、服務中小企業(yè)和個人的現代化社區(qū)型零售銀行。由于歷史原因，當前農村商業(yè)銀行在觀念上，對商業(yè)銀行發(fā)展
2、規(guī)律、以及自身發(fā)展的階段性特征認識還不足；對發(fā)展方式、方法的認識和把握能力還有待提高；對審慎經營、合規(guī)經營的認識還有待加強；對市場化的認識和承受力還比較弱。在管理體制和經營模式上，分支機構小而全，缺乏專業(yè)化分工；組織架構前、中、后臺分離不清；風險管理薄弱，內控不健全；符合零售銀行業(yè)務發(fā)展要求的目標考核體系尚未建立；制度不健全等。要實現發(fā)展戰(zhàn)略，農村商業(yè)銀行就必須更新思想觀念，加快體制、機制和制度建設，建立與戰(zhàn)略相適應的組織架構、業(yè)務流程和考核體系。這些都沒有現成的經驗可以照抄照搬，需要結合實際，創(chuàng)新求變。（二）創(chuàng)新是農村商業(yè)銀行轉換經營機制的需要轉換經營機制是農信改制的主要任務，農村商業(yè)銀行成
3、立之后，盡管在法人治理結構、經營機制轉換上做了大量工作，但問題依然十分突出，法人治理結構有“形”無“神”的問題尚未得到根本解決、激勵約束機制還不健全，尤其是內控和風險管理嚴重滯后于業(yè)務發(fā)展。例如，風險識別和評估方法處于初級水平，未建立風險評估模型對風險進行計量，風險指標預警體系有待完善；授信業(yè)務專業(yè)化、集約化程度不高，權限管理不嚴密；缺乏對客戶授信量的綜合分析；貸款五級分類的真實性有待進一步提高；風險貸款的退出機制有待完善；CMIS系統落后，管理信息化程度較低等。要解決上述問題，只有創(chuàng)新工作思路和方法，堅持商業(yè)銀行的標準，結合農村商業(yè)銀行的實際，才能走出一條符合自身條件的經營機制轉換之路。（三
4、）創(chuàng)新是農村商業(yè)銀行提高核心競爭力的需要農信改制的根本目的就在于培育核心競爭力，追求長遠、可持續(xù)發(fā)展的目標。由于農信社長期以來遠離經濟最發(fā)達地區(qū)的市場競爭環(huán)境，加之體制方面存在的問題，至今尚未形成具有自身特色的核心競爭力。在業(yè)務發(fā)展方面，營銷體系不健全，科學營銷不夠，創(chuàng)新能力不足，品牌缺失，營銷隊伍素質不高，激勵機制不到位，營銷渠道單一，服務功能不全，產品不豐富，在市場競爭中處于劣勢地位。要改變農村商業(yè)銀行傳統的營銷方式，在保持營業(yè)網點多、在農村地區(qū)影響大等優(yōu)勢的同時，逐步提高競爭力，就必須進行營銷體制和業(yè)務經營模式的調整，加大產品和技術創(chuàng)新的力度，把城市發(fā)達地區(qū)的金融產品和服務引入到農村和郊
5、區(qū)，使欠發(fā)達地區(qū)的企業(yè)和個人，使“三農”集中的地區(qū)，能夠分享金融改革和發(fā)展的最新成果，為當地經濟作出自己的貢獻，在服務地方經濟的同時，發(fā)展壯大自己。二、注重通過學習研究，努力提高創(chuàng)新能力（一）以科學發(fā)展觀為指導，樹立正確的創(chuàng)新理念需要明晰的是，創(chuàng)新不是目的，而是過程和手段。因此，創(chuàng)新要體現價值。一是創(chuàng)新必須服務于正確的改革和發(fā)展目標，就農村商業(yè)銀行而言，必須堅持服務“三農”、服務中小、服務個人的社區(qū)型零售銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，努力培育核心競爭力。二是創(chuàng)新必須符合商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，堅持依法合規(guī)、穩(wěn)健經營、內控優(yōu)先、健康發(fā)展的原則。三是創(chuàng)新必須體現先進性，創(chuàng)新之所以能在一段時間內創(chuàng)造壟斷性的利潤，原因就
6、在于其超前性。四是創(chuàng)新必須符合實際，體現農村商業(yè)銀行的特殊性。只有符合農村商業(yè)銀行實際的創(chuàng)新，才是有真正價值的創(chuàng)新，才具有生命力。（二）加強環(huán)境研究，提高發(fā)現創(chuàng)新機會的能力一是加強對市場環(huán)境變化的研究，從市場變化中捕捉創(chuàng)新的機會。二是加強對金融環(huán)境的研究，研究金融市場和競爭對手。三是加強對監(jiān)管環(huán)境的研究，包括內控標準、風險評級、市場準入標準等各類指引和規(guī)章制度，了解商業(yè)銀行的先進標準和基本要求，了解自身存在的差距，提高創(chuàng)新的有效性。四是加強對自身優(yōu)劣勢的研究，揚長避短，明確創(chuàng)新的方向和重點。（三）通過學習提高把握創(chuàng)新機會的能力發(fā)現創(chuàng)新機會固然重要，但只有轉化為創(chuàng)新成果，才有實際意義。對農村商業(yè)
7、銀行來講，要提高把握創(chuàng)新機會的能力，一是加強創(chuàng)新理論的學習，準確把握創(chuàng)新的內涵和實質。二是加強對創(chuàng)新的計劃管理，有目標、有步驟地進行，要明確相關部門的任務和職責，腳踏實地，避免盲目性。三是要建立創(chuàng)新的工作機制，提高創(chuàng)新的有效性。四是加大創(chuàng)新的要素投入，包括人、財、物的投入，設置產品經理崗，建立專項創(chuàng)新費用制度；同時，加大對科技的投入，解決創(chuàng)新的技術瓶頸。五是建立創(chuàng)新的獎懲制度，設立創(chuàng)新獎勵基金，并將創(chuàng)新納入對干部的考核體系。三、當前農村商業(yè)銀行創(chuàng)新的重點和突破口（一）觀念創(chuàng)新真正樹立科學的發(fā)展觀、正確的政績觀，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，追求健康、可持續(xù)發(fā)展目標，堅持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務個
8、人的市場定位。遵循商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，結合農村商業(yè)銀行實際，堅持實事求是原則。學習和掌握商業(yè)銀行最新的發(fā)展動態(tài)和管理技術，以科學的方法指導實踐，引入經濟資本管理、風險成本計量，風險定價，成本分攤、影像工作流、風險技術控制等。密切關注監(jiān)管政策的變化，及時調整經營政策；及時了解自身經營狀況的變化，隨時調整，確保戰(zhàn)略目標的實現和管理達標，在變化中調整，在調整中創(chuàng)新求變。（二）經營體制機制創(chuàng)新1、推進以組織架構調整為核心的體制創(chuàng)新。以零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略為目標，一是按照管理重心上移、營銷重心下移，前、中、后臺分離和零售銀行業(yè)務與非零售銀行業(yè)務分類管理的原則，進行組織架構的調整，包括總、分、支行機構設置和職能
9、的重新調整，業(yè)務條線的梳理等。最終實現批發(fā)和零售業(yè)務的分類管理、核算，風險、內審集中和垂直管理的目標，進一步提高經營管理的集約化、專業(yè)化水平；二是按照“流程銀行”的管理要求，對客戶管理流程、產品管理流程、風險管理流程、操作運營流程、財務管理流程、資金管理流程等進行梳理和調整。在此基礎上，調整崗位體系、制定崗位職責、明確工作責任，并結合組織架構調整，真正建立“以客戶為中心”業(yè)務經營模式；三是按照分類考核的原則，建立科學合理的目標體系，引入經濟資本考核，實現激勵和約束機制的統一。2、推進以內控體系建設為核心的風險管理機制創(chuàng)新。一是要樹立正確的內控觀念，內控不僅僅是稽核監(jiān)督部門的事，實際上是業(yè)務運作
10、過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)過程，與每個崗位、每個人都有關系。內控人人有關，因此人人有責。二是要真正了解內控的內涵，創(chuàng)新內控的方法。通過管理體制和崗位職責的調整，實現內控的組織控制要求，使不相容職務徹底分離。三是要通過明確業(yè)務流程，實現內控中的同步控制要求，如雙重控制、賬款分開、換人復核、雙線核對、日清月結、貸款三查等。四是要通過明確職責和權限，實現內控的授權控制要求，理清授權事項，明確授權的責任和審批程序，建立檢查制度等。五是通過嚴格操作規(guī)范，實現內控的實物保護控制要求。六是通過建立員工管理的制約機制和優(yōu)勝劣汰機制，實現內控的人的控制要求，嚴格執(zhí)行辭退制度、競聘制度、用人失策追究制度，干部
11、交流、輪崗、回避、休假稽核制度等。七是通過嚴格稽核監(jiān)督和合規(guī)管理實現內控的監(jiān)督控制，并引入客觀評價體系。3、推進以資本約束為核心的考核機制創(chuàng)新。要實施經濟資本考核，必須創(chuàng)新風險和財務管理技術，一是建立科學的風險評估和計量體系，準確計算各類風險成本；二是建立以管理會計為基礎的財務核算體系，準確核算產品收益，科學分攤成本；三是建立風險定價系統。在此基礎上，以資本約束為原則、以風險調整后的收益為主要指標，建立涵蓋利潤、風險和內控的考核指標體系。以分類考核為原則，逐步建立機構和業(yè)務條線并重的考核辦法。同時，進行以績效考核為中心的人力資源管理創(chuàng)新，努力提高人力資源管理的市場化程度，建立優(yōu)勝劣汰、在市場中
12、發(fā)現人才、在競爭中挑選人才的用人機制。理順崗位體系，建立以崗定薪、薪酬與業(yè)績掛鉤的薪酬管理體系，充分調動員工的積極性。（三）業(yè)務創(chuàng)新圍繞零售銀行建設目標，以產品創(chuàng)新推進業(yè)務創(chuàng)新，以改進服務方式和手段推進服務創(chuàng)新，以特色服務推進品牌創(chuàng)新。重點研究社會主義新農村建設進程中的金融服務需求，創(chuàng)新工作思路和方法，豐富產品、完善服務，加大對農業(yè)農村基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化、農戶致富和農村城鎮(zhèn)化的支持力度，進一步提高服務“三農”的水平。做好服務“三農”的工作，不僅是農村商業(yè)銀行的社會責任，同時也是其實現業(yè)務發(fā)展、培育特色、形成核心競爭力的需要。隨著社會主義新農村建設的深入推進，農村商業(yè)銀行也將迎來歷史性的發(fā)
13、展機遇。加強對中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新。中小企業(yè)是農村商業(yè)銀行的主要客戶群和業(yè)務增長點，由于自身條件的限制，農村商業(yè)銀行在高端客戶領域的競爭力嚴重不足，而且能力上也無法適應對大企業(yè)、大客戶的管理要求。因此，中小企業(yè)就成為農村商業(yè)銀行的必然選擇。當前，創(chuàng)新的重點是，圍繞銀監(jiān)會提出的“六個機制”建設，重點推進產品創(chuàng)新、業(yè)務經營模式和風險管理技術創(chuàng)新等，解決開展中小企業(yè)業(yè)務產品匱乏、成本高、效率低、風險控制水平弱和員工積極性不高等問題。全力以赴推進個人金融業(yè)務的創(chuàng)新。一是改革現有的零售銀行管理模式,按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求,對營銷推進體系、風險管理和售后服務模式進行改造，達到以客戶為中心、提高效率、
14、有效控制風險的目的；二是進行業(yè)務經營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務定位，創(chuàng)新服務方式，拓寬營銷渠道，增加服務內容；三是加大產品創(chuàng)新力度，盡快填平補齊產品和服務品種，并在此基礎上，結合服務“三農”和自身條件，進行“原創(chuàng)型”的產品開發(fā)；四是加強與各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。大力推進中間業(yè)務創(chuàng)新。中間業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務結構調整的重中之重，是擺脫過于依賴存貸利差，減輕資本壓力的根本出路，但也是農村商業(yè)銀行的弱中之弱。發(fā)展中間業(yè)務，依靠傳統的服務方式是遠遠不夠的，必須拓寬視野、擴大合作，把商業(yè)銀行打造成一個為客戶提供綜合服務的金融平臺，而不是僅局限于銀行自身的服務功能。對
15、此，一是要努力提高客戶資源的占有數量，建立客戶基礎；二是要努力完善自身的銀行服務功能，建立合作基礎；三是要積極創(chuàng)新服務方式和產品，擴大服務范圍和功能，增加服務項目和品種，建立贏利基礎；四是要改革考核方式，建立激勵機制。在控制風險的前提下,積極開展外匯和資金營運業(yè)務。外匯業(yè)務是商業(yè)銀行十分重要的業(yè)務功能，既是中間業(yè)務的“密集區(qū)”，也是農村商業(yè)銀行調整客戶結構的必備條件。沒有外匯業(yè)務功能，農村商業(yè)銀行將遠離高端客戶群。開展資金營運業(yè)務不僅是農村商業(yè)銀行有效調整資產結構、收入結構，改變信貸資產占比過高、收入過于依賴貸款的現狀的需要，而且是開展代客理財、擴大中間業(yè)務的重要基礎。因此，必須積極穩(wěn)妥地開展
16、外匯和資金營運業(yè)務，高起點地設計組織架構和管理模式，做好產品和服務功能的“跟進型”創(chuàng)新，為未來快速、健康發(fā)展打下良好基礎。（四）管理和技術創(chuàng)新一是針對農村商業(yè)銀行管理粗放、管而不理和漏洞較多的問題，推行以精細化管理為核心的管理創(chuàng)新。理清管理流程，實施規(guī)范化、標準化管理；明確職責，實施網格化管理；健全制度、制定手冊，建立長效機制。二是針對農村商業(yè)銀行法人治理不健全，內控體系薄弱的問題，創(chuàng)新決策體制，建立健全透明、公開、民主的決策機制，形成對權力的有效制約。三是創(chuàng)新管理方式和技術，提高管理的信息化水平，提高管理效率，增強管理的有效性。四是建立嚴密有序的管理控制系統，確保組織的各項活動有效地趨于統一
17、的目標。同時，學習和借鑒其他商業(yè)銀行的成功經驗，推進以新一代核心業(yè)務系統建設為核心的科技創(chuàng)新，建立完整的信息管理系統，增強產品研發(fā)能力，以適應商業(yè)銀行管理扁平化、專業(yè)化，服務網絡化、電子化的發(fā)展趨勢。四、建立創(chuàng)新機制、營造良好氛圍營造良好的創(chuàng)新氛圍，就是要倡導積極向上、永不滿足的工作氛圍；培育鼓勵創(chuàng)新、容忍失敗的寬松環(huán)境；建立嚴謹務實、積極高效的創(chuàng)新秩序。使創(chuàng)新成為一件“光榮”和“簡單”的事情。建立長效機制，就是要建立符合創(chuàng)新要求的機制和制度，使創(chuàng)新行為規(guī)范化、制度化。對農村商業(yè)銀行來講，要實現上述目標，一是要統一思想，充分認識創(chuàng)新的重要性，解決推進創(chuàng)新過程中存在的思想障礙問題；二是要探索建立多種創(chuàng)新模式，整合創(chuàng)新資源，有效利用包括外部資源在內的各種資源，如聯合高?；蜓芯繖C構建立產品研發(fā)中心等；三是圍繞提高創(chuàng)新積極性、增加創(chuàng)新要素投入、提高創(chuàng)新效率、建立創(chuàng)新制度體系等內容，努力建立創(chuàng)新的長效工作機制；四是努力提高隊伍素質，建立專業(yè)化的創(chuàng)新人才隊伍；五是加強創(chuàng)新過程中的風險管理。遵循規(guī)避風險原則，避免從事高風險業(yè)務，建立風險管理責任制，堅持依法合規(guī)、內控先行，確保創(chuàng)新工作健康進行。侯福寧
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