農(nóng)村商業(yè)銀行三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃

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1、四川農(nóng)村商業(yè)銀行三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃（草案）為促進(jìn)四川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“四川農(nóng)村商業(yè)銀行”）的健康穩(wěn)定快速發(fā)展，特制定2013年至2015年發(fā)展規(guī)劃。一、背景（一）國(guó)家支持發(fā)展“三農(nóng)”金融在黨和國(guó)家大力支持“三農(nóng)”發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融改革之際，四川農(nóng)村商業(yè)銀行的組建面臨著良好機(jī)遇。改革開放以來(lái)，中央先后制定出臺(tái)了關(guān)于“三農(nóng)”問(wèn)題的7個(gè)“一號(hào)文件”，積極推動(dòng)了農(nóng)村改革和發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化。特別是黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略部署和黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定后，國(guó)家惠農(nóng)支農(nóng)政策不斷推出，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度不斷加大，農(nóng)業(yè)農(nóng)村

2、發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化協(xié)調(diào)推進(jìn)，農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村發(fā)展的金融需求更加迫切，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)喜人農(nóng)村商業(yè)銀行是近十年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的成功模式。它是由符合條件的自然人、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他發(fā)起人共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。自2001年張家港、常熟、江陰等首批農(nóng)村商業(yè)銀行成立以來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行逐年增多。近年來(lái)，長(zhǎng)春、成都、廣州、武漢、重慶等省會(huì)城市農(nóng)村商業(yè)銀行也相繼開業(yè)。截至2011年末，全國(guó)已有402家由農(nóng)村信用社改制組建的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行212家

3、、農(nóng)村合作銀行190家。農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的方向和農(nóng)村金融改革的生力軍。（三）區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)縣是四川瀘州下轄縣，總面積2977平方千米，全縣總?cè)丝?1.82 萬(wàn)人?？h幅員遼闊，地形地貌復(fù)雜多姿，溪河縱橫，水資源和水能資源豐富，興辦農(nóng)田水利、水電建設(shè)的條件得天獨(dú)厚。它歷史悠久，是西蜀千年屏障。蘊(yùn)藏著豐富的硫鐵礦資源，屬全國(guó)五大硫鐵礦基地之一，還是國(guó)家優(yōu)質(zhì)烤煙基地縣，所種植的煙葉曾八次榮獲全國(guó)金獎(jiǎng)，是輻射川滇黔三省的重要邊境商貿(mào)物流中心，對(duì)三省交界周邊縣市都具有較強(qiáng)的吸納力、輻射力和帶動(dòng)力，具有重要的戰(zhàn)略地位。近年來(lái)，城鎮(zhèn)建設(shè)快速推進(jìn)，“工業(yè)強(qiáng)縣，農(nóng)業(yè)穩(wěn)縣，商貿(mào)活縣，科教興縣

4、”的步伐越來(lái)越快，正在實(shí)現(xiàn)煤化工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、川滇黔物流集群發(fā)展、竹林資源規(guī)模發(fā)展、縣城建設(shè)精品發(fā)展，逐步從農(nóng)業(yè)大縣向工業(yè)大縣轉(zhuǎn)移，從邊關(guān)縣城向川滇黔三省邊貿(mào)的物流中心轉(zhuǎn)移，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移。至2011年末，全縣GDP實(shí)現(xiàn)66.68億元，增長(zhǎng)14.0%；規(guī)模以上工業(yè)增加值24.57億元，增長(zhǎng)22.5%。 2012年3月19日，國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室在其官方網(wǎng)站公布了592個(gè)國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣名單，四川省縣名列其中，并被列為國(guó)務(wù)院關(guān)于烏蒙山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃縣之一，更多的扶貧開發(fā)資金將投入本地建設(shè)?？h目前有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)7家，銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)42個(gè)，從業(yè)人員432余人。2

5、011年末，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額56.64億元，比年初增加8.28億元，增長(zhǎng)17.1%。其中：農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額18.22億元，占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的32.17%，比年初增加3.35億元，增長(zhǎng)22.56%，增量占全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的42.36%，各項(xiàng)存款余額及凈增額、儲(chǔ)蓄存款余額及凈增額均居全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之首。組建后的四川農(nóng)村商業(yè)銀行，將成為縣第一家總部銀行，充分利用的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，立足城鄉(xiāng)，輻射整個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)乃至川滇黔結(jié)合部?？h域和城鄉(xiāng)結(jié)合帶是農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的服務(wù)區(qū)域，也是城際連接帶的主要載體。隨著城際連接帶建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展，四川農(nóng)村商業(yè)銀行必將成為經(jīng)濟(jì)區(qū)“城際連接

6、帶”的金融紐帶，成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重要金融支撐。同時(shí)，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將適度介入城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)服務(wù)，具有其它銀行難以逾越的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)空間十分廣闊。二、基礎(chǔ)條件目前，擬組建四川農(nóng)村商業(yè)銀行的縣聯(lián)社在市場(chǎng)定位及客戶群體、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布、員工結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面為組建農(nóng)村商業(yè)銀行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全縣農(nóng)村信用社共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)30個(gè)，占全縣各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的71.43%，包括1個(gè)營(yíng)業(yè)部，10個(gè)基層信用社，19個(gè)分社。在全縣各類銀行機(jī)構(gòu)中網(wǎng)點(diǎn)分布最廣，城鄉(xiāng)覆蓋率最高，在縣域和城區(qū)都具有廣泛影響。近兩年

7、來(lái)，聯(lián)社不斷加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，服務(wù)水平和社會(huì)影響得到顯著提升，為四川農(nóng)村商業(yè)銀行城鄉(xiāng)結(jié)合的網(wǎng)點(diǎn)布局提供了先天優(yōu)勢(shì)和拓展空間。（二）員工隊(duì)伍至2012年3月31日，縣聯(lián)社有在崗員工229人，其中：本科以上學(xué)歷102人，占比44.54%，大專學(xué)歷117人，占比51.09%，具有專業(yè)技術(shù)職稱的員工63人，占比27.51%。擁有一批常年從事農(nóng)村金融工作，具有豐富農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和廣泛客戶資源的基層業(yè)務(wù)骨干。特別是近年來(lái)，聯(lián)社不斷加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施了以面向社會(huì)選拔引進(jìn)一批專業(yè)化高端人才，面向新招錄的大學(xué)生員工培養(yǎng)鍛煉一批專業(yè)性人才，面向系統(tǒng)內(nèi)全體員工改造提升一批人才，面向現(xiàn)有業(yè)務(wù)骨干培養(yǎng)儲(chǔ)備一批人才為主

8、要內(nèi)容的“四個(gè)一批”人才工程，實(shí)現(xiàn)了對(duì)人力資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置，干部和員工隊(duì)伍在知識(shí)化、年輕化、專業(yè)化建設(shè)方面取得了較好成效，為組建農(nóng)村商業(yè)銀行提供了有力的人才保證。（三）經(jīng)營(yíng)管理情況聯(lián)社堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)，堅(jiān)持立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，著力創(chuàng)新管理機(jī)制體制，深化產(chǎn)權(quán)制度改革；著力拓展市場(chǎng)，加快發(fā)展，強(qiáng)化管理，提升質(zhì)量；著力構(gòu)造合規(guī)文化，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；著力建設(shè)科技平臺(tái)，提升科技服務(wù)水平；著力強(qiáng)化目標(biāo)績(jī)效考核實(shí)現(xiàn)改革發(fā)展成果由員工分享；著力加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工整體素質(zhì)；著力支持縣域經(jīng)濟(jì)和城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2008年獲市政府

9、“市農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整先進(jìn)單位”稱號(hào)和“設(shè)施農(nóng)業(yè)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”。截至2011年末，聯(lián)社資產(chǎn)總額*億元，負(fù)債總額*億元，所有者權(quán)益總額*億元，總股本*億元；各項(xiàng)存款余額*億元，各項(xiàng)貸款余額*億元，其中，涉農(nóng)貸款余額*億元；不良貸款率四級(jí)分類*%，五級(jí)分類*%；當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)*億元，凈利潤(rùn)*億元。聯(lián)社分別設(shè)立了財(cái)務(wù)結(jié)算、事后監(jiān)督、信貸管理、不良貸款清收處置、負(fù)債管理、后勤服務(wù)等“六大中心”，為四川農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。近三年的經(jīng)營(yíng)情況見下表：近三年以來(lái)的經(jīng)營(yíng)情況統(tǒng)計(jì)表單位：萬(wàn)元，%項(xiàng) 目2009年末2010年末2011年末資產(chǎn)總額余額145,511 171,969 212,967

10、貸款余額81,545 103,613 128,155 比上年增幅26.51 27.06 23.69 負(fù)債總額余額139,385 163,285 201,984 存款余額121,506 148,670 182,209 比上年增幅34.8422.3622.56不良貸款余額（五級(jí)分類口徑）7,905 7,178 5,349 不良貸款比例%（五級(jí)分類口徑）9.696.934.17利潤(rùn)總額余額943 1,058 1,669 同比增加幅度248.8012.2057.75所有者權(quán)益6,126 8,684 10,983 股本金總額2,381 4,381 6,000 資本充足率58.2711.28核心資本充足率

11、58.287.87職工人數(shù)（人）233231234機(jī)構(gòu)數(shù)（個(gè)）292930（四）金融科技發(fā)展情況聯(lián)社于2008年實(shí)現(xiàn)所有機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功上線。2009年初，發(fā)行了“一卡多賬戶、一卡多功能”的“蜀信卡”。該卡是具有存取現(xiàn)金、通存通兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、代收付、代繳費(fèi)等功能的標(biāo)準(zhǔn)借記卡。2010年6月末，聯(lián)社加入全國(guó)農(nóng)信銀系統(tǒng)，可以滿足同城、異地、跨行、跨境多層次、全方位的結(jié)算服務(wù)需求，安全可靠，方便快捷，即時(shí)到賬。截至2011年3月末，聯(lián)社已累計(jì)發(fā)行金信卡37.4萬(wàn)張，卡內(nèi)各項(xiàng)存款達(dá)到15.64億元，卡均存款4182元；刷卡消費(fèi)額4.86億元，布放ATM機(jī)29臺(tái)。（五）內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)防范情況幾年

12、來(lái)，聯(lián)社強(qiáng)化對(duì)法人治理和經(jīng)營(yíng)管理的制度約束，狠抓制度執(zhí)行力和合規(guī)文化建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力持續(xù)提高，初步形成了合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有序管理、執(zhí)行有力的企業(yè)文化。三、戰(zhàn)略規(guī)劃（一）總體戰(zhàn)略目標(biāo)四川農(nóng)村商業(yè)銀行為確保由傳統(tǒng)的農(nóng)信社向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型，以深化產(chǎn)權(quán)制度改革為核心，以“科學(xué)定位，細(xì)分市場(chǎng)，差異化經(jīng)營(yíng)”為指導(dǎo)思想，采取“長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，分步實(shí)施”的戰(zhàn)略，定位于“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)及城鄉(xiāng)居民、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，力爭(zhēng)成為一家產(chǎn)權(quán)清晰，資本結(jié)構(gòu)合理，公司治理完善，內(nèi)控管理嚴(yán)密，財(cái)務(wù)狀況良好，經(jīng)營(yíng)運(yùn)行穩(wěn)健的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。（二）具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)組建后的四川農(nóng)村商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)“三級(jí)跨越式”

13、發(fā)展模式。一是規(guī)模跨越式發(fā)展。組建后，迅速擴(kuò)大存貸款市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)規(guī)模大發(fā)展；二是內(nèi)涵跨越式發(fā)展。在做大規(guī)模的同時(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，大力推進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益的綜合發(fā)展；三是集約化經(jīng)營(yíng)跨越式發(fā)展。發(fā)揮總部銀行功能，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)格局的大幅度、高質(zhì)量提升。1.業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)（1）做大市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)國(guó)家規(guī)劃的落實(shí)，經(jīng)濟(jì)正站在新的起點(diǎn)，步入新的上升期，預(yù)計(jì)未來(lái)10年將保持較快的發(fā)展速度。綜合考慮經(jīng)濟(jì)區(qū)未來(lái)幾年的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度、銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求增長(zhǎng)情況、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況、自身比較優(yōu)勢(shì)及可占市場(chǎng)份額等因素，預(yù)計(jì)四川農(nóng)村商業(yè)銀行2011201

14、3年將保持穩(wěn)健、快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。根據(jù)近年來(lái)聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2013年末，四川農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)到573億元，較2010年末增加340億元，增長(zhǎng)146%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到401億元，較2010年末增加238億元，增長(zhǎng)146%；不良貸款余額控制在4.5億元以下，不良貸款率降到1.08%，較2010年末下降1.94個(gè)百分點(diǎn)，保持在商業(yè)銀行較先進(jìn)水平；資本充足率13.09%，保持在合理水平。表2 2010-2013年資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年資產(chǎn)總額（億元）303401535717貸款余額（億元）1632202

15、974017負(fù)債總額（億元）274370500674存款余額（億元）233315425573存貸比（%）70707070注：規(guī)劃中有關(guān)數(shù)據(jù)根據(jù)商業(yè)銀行資本充足率管理辦法的規(guī)定進(jìn)行測(cè)算，并以下列假設(shè)條件為前提：現(xiàn)行存貸利率無(wú)重大變化。我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)法律、法規(guī)、政策無(wú)重大變化。本次征集發(fā)起人工作上順利完成，擬募集股本金全部到位。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境在近期趨穩(wěn)。無(wú)不可抗拒因素造成的重大不利影響。暫未考慮合并吸收其他機(jī)構(gòu)因素。未考慮市政府給予的五年超基數(shù)稅收財(cái)政補(bǔ)貼政策。（2）做細(xì)市場(chǎng)。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將在農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)保持較為明顯的優(yōu)勢(shì)地位，積極拓展城鄉(xiāng)結(jié)合部地區(qū)、穩(wěn)步拓展中心城區(qū)、鞏固發(fā)展遠(yuǎn)郊農(nóng)村地區(qū)的

16、金融市場(chǎng)，根據(jù)個(gè)人客戶與公司客戶市場(chǎng)以及不同行業(yè)市場(chǎng)的需求和業(yè)務(wù)性質(zhì)，因地制宜，采取有針對(duì)性的策略，探索有效的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式，繼續(xù)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和營(yíng)銷方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，做大做細(xì)目標(biāo)市場(chǎng)。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將按市區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、遠(yuǎn)郊劃分市場(chǎng)區(qū)域，依據(jù)城鄉(xiāng)一體化的特點(diǎn)確定城鄉(xiāng)結(jié)合部為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。加大力度發(fā)展城區(qū)存款業(yè)務(wù)、城鄉(xiāng)結(jié)合部的存貸款業(yè)務(wù)及遠(yuǎn)郊貸款業(yè)務(wù)。表3 2010-2013年區(qū)域市場(chǎng)份額預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年市區(qū)（億元）存：47721061498貸：43536680城鄉(xiāng)結(jié)合部（億元）存：121167234321貸：86121172241遠(yuǎn)郊（億元）存：657685

17、103貸：34465980合計(jì)存：233315425573貸：163220297401注：規(guī)劃中有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算以下列假設(shè)條件為前提：現(xiàn)行存貸利率無(wú)重大變化。我國(guó)現(xiàn)行有關(guān)法律、法規(guī)、政策無(wú)重大變化。本次征集發(fā)起人工作上順利完成，擬募集股本金全部到位。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境在近期趨穩(wěn)。無(wú)不可抗拒因素造成的重大不利影響。暫未考慮吸收合并其他機(jī)構(gòu)因素。未考慮市政府給予的五年超基數(shù)稅收財(cái)政補(bǔ)貼政策。從客戶市場(chǎng)來(lái)看，截至2009年末，聯(lián)社個(gè)人貸款余額57億元，占全部實(shí)質(zhì)性貸款余額的43%，個(gè)人客戶貸款中農(nóng)戶貸款占29.3%，其他個(gè)人貸款占70.7%。未來(lái)3年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將重點(diǎn)投向具有區(qū)域和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的城鄉(xiāng)結(jié)合部個(gè)體生

18、產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶及農(nóng)戶和城鎮(zhèn)自然人貸款市場(chǎng)。從法人客戶來(lái)看，截至2009年末，聯(lián)社法人客戶貸款余額74.4億元，占全部貸款余額的57%，其中農(nóng)村工商業(yè)及其他涉農(nóng)法人客戶貸款余額18.46億元，占法人客戶貸款總額的24.8%，其他法人客戶貸款占75.2%。未來(lái)3年法人貸款業(yè)務(wù)仍將重點(diǎn)投向涉農(nóng)法人客戶和各類中小企業(yè)貸款市場(chǎng)。表4 2010-2013年客戶市場(chǎng)份額預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年農(nóng)戶貸款（億元）26334146城鎮(zhèn)自然人貸款（億元）44566780涉農(nóng)法人客戶貸款（億元）24345078其他法人客戶貸款（億元）6997139197合計(jì)163220297401（3）做強(qiáng)市場(chǎng)

19、。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將圍繞本行發(fā)展戰(zhàn)略，深度打造“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)防控為主線”的現(xiàn)代化流程銀行，不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化流程建設(shè)，按照集約化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理、專業(yè)化服務(wù)的要求和循序漸進(jìn)、注重實(shí)效的原則，提高自身管理效率及核心競(jìng)爭(zhēng)力。一是做強(qiáng)產(chǎn)品。農(nóng)商銀行將以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，傾力打造完整的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，做強(qiáng)特色資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在對(duì)公業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面樹立市場(chǎng)品牌形象，增強(qiáng)產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是做強(qiáng)渠道。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將通過(guò)體系重建、架構(gòu)重設(shè)、流程再造大幅提升管理能力；通過(guò)垂直管理有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)機(jī)構(gòu)扁平化縮短管理鏈條，提高管理效率；通過(guò)量本利分析合理配置人力資

20、源和調(diào)整網(wǎng)絡(luò)布局，更好地提升網(wǎng)點(diǎn)渠道效能。并以高效的物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，全面強(qiáng)化渠道建設(shè)。三是突出支農(nóng)特色。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將繼續(xù)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，根據(jù)地區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)程、市政府城鄉(xiāng)一體化規(guī)劃、“三農(nóng)”服務(wù)思路與原則，進(jìn)一步完善涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，探索具有本地特色的業(yè)務(wù)模式，全面提高“三農(nóng)”服務(wù)水平、鞏固“三農(nóng)”金融市場(chǎng)領(lǐng)頭羊地位，不斷加大對(duì)涉農(nóng)的信貸投放量。到2013年?duì)幦∩孓r(nóng)貸款余額達(dá)124億元，占各項(xiàng)貸款比重達(dá)30以上，較2010年末增加74億元，增幅為148%，高于全部貸款增幅2個(gè)百分點(diǎn)。2.財(cái)務(wù)目標(biāo)（1）盈利能力。組建后的四川農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力將大幅提高。一是嚴(yán)把新增貸款質(zhì)量關(guān)，通過(guò)擴(kuò)大

21、貸款規(guī)模增加貸款利息收入，2011-2013年貸款利息收入將分別達(dá)到14.9億元、18.4億元、24.9億元；二是通過(guò)多渠道運(yùn)用資金，有效增加投資收益，2011-2013年投資收益將分別達(dá)到0.4億元、0.7億元、1億元；三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等科技手段，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，2011-2013年中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)凈收入將分別達(dá)到0.38億元、0.65億元、1.12億元；四是規(guī)范財(cái)務(wù)行為，有效節(jié)約成本開支，2011-2013年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)分別為4.48億元、5.65億元、7.85億元。綜上，2011-2013年凈利潤(rùn)總額將分別達(dá)到4.1億元、7.1億元、9.9億元。表5 2010-2013

22、年盈利能力預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年凈利潤(rùn)（億元）2.034.137.129.91每股收益（元）0.080.170.280.40資產(chǎn)利潤(rùn)率0.76%1.17%1.52%1.58%資本利潤(rùn)率10.74%13.93%21.71%25.55%11注：表內(nèi)數(shù)字為擬定四川農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年組建完成，根據(jù)四川農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)控管理水平，以新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則為標(biāo)準(zhǔn)，測(cè)算未來(lái)3年的盈利能力的測(cè)算值。（2）收入結(jié)構(gòu)。組建后的四川農(nóng)村商業(yè)銀行，將仍以貸款利息收入為收入主體，2011-2013年貸款利息收入占總收入的比例分別為84.05、82.63、82.13；同時(shí)，通過(guò)大力拓

23、展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占各項(xiàng)收入的比例將持續(xù)提升，2011-2013年中間業(yè)務(wù)收入需占各項(xiàng)收入的比例將分別達(dá)到2.17、2.90、3.7，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。（3）分紅計(jì)劃及利潤(rùn)分配。2011-2013年四川農(nóng)村商業(yè)銀行分紅率將保持在合理水平，分紅的具體數(shù)額、方式、時(shí)間由董事會(huì)根據(jù)盈利情況提出分配方案，經(jīng)股東大會(huì)審議通過(guò)后執(zhí)行。利潤(rùn)分配順序：彌補(bǔ)以前年度虧損；按10的比例提取法定盈余公積金；提取一般（風(fēng)險(xiǎn)）準(zhǔn)備金；提取任意盈余公積金；分配股利。3.風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（1）不良貸款控制。四川農(nóng)村商業(yè)銀行在堅(jiān)持過(guò)去行之有效的內(nèi)部制度的同時(shí)，對(duì)現(xiàn)行支付、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和完善，進(jìn)一步完善統(tǒng)一規(guī)范的操作

24、標(biāo)準(zhǔn)，并增強(qiáng)制度執(zhí)行力，確保業(yè)務(wù)有序開展。同時(shí)將繼續(xù)通過(guò)各種途徑，加大對(duì)不良貸款的清收、盤活和處置工作，加大考核和責(zé)任追究力度，使不良貸款余額和不良貸款率在監(jiān)管要求之內(nèi)。2010年末賬面不良貸款率為3.02%，預(yù)計(jì)2013年末不良貸.12款率可下降至1.08%。表6 2010-2013年不良貸款余額及不良貸款率預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年不良貸款余額（億元）4.934.624.464.33不良貸款率（%）3.022.11.51.08有效控制新增不良貸款是確保不良貸款下降的根本措施，為此，一是要嚴(yán)格信貸管理，健全審貸責(zé)任制度，完善貸款發(fā)放手續(xù)；二是要把好貸前調(diào)查、貸中審查

25、、貸后檢查“三查”關(guān)，杜絕違規(guī)貸款；三是加大貸款收回考核力度，確保新增不良貸款降至最低程度，力爭(zhēng)使每年新增不良貸款占比控制在1以內(nèi)。（2）資本補(bǔ)充。通過(guò)經(jīng)營(yíng)快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)有效控制，盈利水平不斷提高，不良貸款加快處置，使資本充足率將始終保持在10%以上。表7 2010-2013年資本充足率預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年凈資產(chǎn)28.8530.4835.1042.51其中：股本25252525資本凈額31.3135.1039.8047.28加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)146.78198.16267.51361.14資本充足率（%）2117.7114.8813.09核心資本充足率（%）2015.

26、3813.1211.77每股凈資產(chǎn)1.151.221.401.7013注：以上測(cè)算時(shí)假定2011-2013年期間未對(duì)外新募集股份。根據(jù)未來(lái)3年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，按未來(lái)資產(chǎn)總額的50預(yù)計(jì)加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，2011-2013年的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額將分別達(dá)到198.16億元、267.51億元、361.14億元。通過(guò)增資擴(kuò)股、增加盈余積累等措施，積極擴(kuò)充資本實(shí)力后，四川農(nóng)村商業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011-2013年末，資本充足率分別達(dá)到17.71、14.88和13.09，核心資本充足率分別達(dá)到15.38、13.12和11.77。（3）呆賬準(zhǔn)備提取。為提高四川農(nóng)村商業(yè)銀行的撥備充足率和撥備覆蓋率，將嚴(yán)格按照相關(guān)文件的規(guī)定，

27、按關(guān)注類貸款的2、次級(jí)類貸款的25、可疑類貸款的50、損失類貸款100提取貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備；按非信貸資產(chǎn)的減值情況提取減值準(zhǔn)備；按不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)1的比例計(jì)提一般準(zhǔn)備。2011-2013年貸款損失準(zhǔn)備將保持在6.9億元以上，貸款損失準(zhǔn)備充足率將達(dá)到300以上；撥備覆蓋率保持在150%以上。表8 2010年-2013年撥備覆蓋率預(yù)測(cè)表項(xiàng) 目2010年2011年2012年2013年貸款損失準(zhǔn)備（億元）4.936.946.946.94貸款損失準(zhǔn)備充足率（%）200.00300.00311.11320.07撥備覆蓋率（%）100.00150.00155.56160.04注：以上預(yù)測(cè)遵循審計(jì)性原則，但預(yù)測(cè)

28、所依據(jù)的各項(xiàng)假設(shè)條件具有不確定性，實(shí)際數(shù)據(jù)可能因經(jīng)營(yíng)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而做出相應(yīng)的調(diào)整。四、實(shí)施方案14（一）完善公司治理四川農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)中華人民共和國(guó)公司法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定等有關(guān)法律法規(guī)的要求，建立以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)，完善“三會(huì)”和高級(jí)管理層的議事規(guī)則和決策程序，明確股東、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利義務(wù)。1搭建完整的治理架構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理。理清三會(huì)一層的相互關(guān)系，確保股東大會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，董事會(huì)為重大戰(zhàn)略性決策機(jī)構(gòu)，監(jiān)事會(huì)為監(jiān)督質(zhì)詢機(jī)構(gòu)，高管層為經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)。2加強(qiáng)董事會(huì)專門委員會(huì)，董事會(huì)辦公室及高

29、管層專業(yè)委員會(huì)建設(shè)。強(qiáng)化董事會(huì)專門委員會(huì)作為輔助決策機(jī)構(gòu)，董事會(huì)辦公室作為董事會(huì)事務(wù)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，高管層專業(yè)委員會(huì)作為高管層輔助執(zhí)行機(jī)構(gòu)的職責(zé)清晰，確保各委員會(huì)的專業(yè)性，對(duì)經(jīng)營(yíng)決策形成有力支持。3加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)作用，強(qiáng)化審計(jì)委員會(huì)獨(dú)立性與權(quán)威性。采用董事與監(jiān)事自我評(píng)價(jià)與互評(píng)機(jī)制相結(jié)合的方式，完善董事、監(jiān)事的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，逐步構(gòu)建現(xiàn)代化的商業(yè)銀行治理文化。4加強(qiáng)高級(jí)管理層團(tuán)隊(duì)建設(shè)，建立市場(chǎng)化選聘高管模式。建立符合本行發(fā)展的高管激勵(lì)約束機(jī)制，防止內(nèi)部人控制。5公平處理大股東與小股東之間利益關(guān)系，嚴(yán)格審核關(guān)聯(lián)交易，按照相關(guān)法律法規(guī)，及時(shí)向全體股東及利益相關(guān)者披露信息。（二）開拓目標(biāo)市場(chǎng)15四川農(nóng)村商業(yè)銀行在

30、未來(lái)3年內(nèi)將在農(nóng)村金融市場(chǎng)持續(xù)保持較為明顯的優(yōu)勢(shì)地位，按照中心城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部以及遠(yuǎn)郊農(nóng)村等三個(gè)區(qū)域市場(chǎng)，根據(jù)個(gè)人客戶與公司客戶市場(chǎng)以及不同行業(yè)市場(chǎng)的需求和業(yè)務(wù)性質(zhì)，因地制宜，采取有針對(duì)性的策略，做大、做細(xì)、做強(qiáng)目標(biāo)市場(chǎng)。在金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的中心城區(qū)市場(chǎng)，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將以改制為契機(jī)，加大企業(yè)形象的宣傳力度，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)重點(diǎn)客戶營(yíng)銷，實(shí)施跟隨策略，著力提高品牌影響力和市場(chǎng)占有率，不斷增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。在具有潛力的城鄉(xiāng)結(jié)合部市場(chǎng)，四川農(nóng)村商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的網(wǎng)點(diǎn)、人緣優(yōu)勢(shì)，品牌認(rèn)知度和忠誠(chéng)度較高，雖然同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，仍能保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)拓展專業(yè)市場(chǎng)

31、、工業(yè)園區(qū)市場(chǎng)，扶持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群體，支持衛(wèi)星城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城中村改造項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)施領(lǐng)先策略，做大做強(qiáng)城鄉(xiāng)結(jié)合部市場(chǎng)。在具有主導(dǎo)地位的遠(yuǎn)郊農(nóng)村市場(chǎng)，四川農(nóng)村商業(yè)銀行具有天然的歷史的優(yōu)勢(shì)地位，占有較大的市場(chǎng)份額。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持力度，支持農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，拉動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款，優(yōu)先安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需要，特別是積極支持農(nóng)田、水利、種養(yǎng)業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款。在遠(yuǎn)郊農(nóng)村市場(chǎng)采取鞏固策略，維持并發(fā)展傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)地位。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將針對(duì)不同的目標(biāo)市場(chǎng)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和科技進(jìn)步，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分和動(dòng)16態(tài)管理，建立產(chǎn)品研發(fā)流程和機(jī)

32、制，針對(duì)不同客戶群的需求進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化和設(shè)計(jì)，最大限度地滿足客戶需求。在公司業(yè)務(wù)方面，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將全面開辦票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保與承諾業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)及各項(xiàng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)盡快成為全功能、多產(chǎn)品、廣覆蓋、綜合性的強(qiáng)勢(shì)區(qū)域商業(yè)銀行。同時(shí)，將發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，突出產(chǎn)品推廣重點(diǎn)，打造特色銀行。重點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村商業(yè)流通領(lǐng)域貸款及農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)，不斷拓展涉農(nóng)市場(chǎng)領(lǐng)域，保持市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將在個(gè)人（微型企業(yè)）經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、金信卡產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行市場(chǎng)培育和挖掘，以本行網(wǎng)點(diǎn)與人員優(yōu)勢(shì)為依托，繼續(xù)保持并

33、拓展與不同規(guī)模和背景的專業(yè)擔(dān)保公司合作，在數(shù)量上和結(jié)構(gòu)上有效分散風(fēng)險(xiǎn)，獲取規(guī)模效益，穩(wěn)妥漸進(jìn)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，謀求獲取長(zhǎng)期、穩(wěn)定、合理的個(gè)人零售業(yè)務(wù)收益。并以“陽(yáng)光 惠農(nóng)貸”(“貸款+保險(xiǎn)”)產(chǎn)品為主導(dǎo)，為符合貸款條件的農(nóng)戶提供小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶抵（質(zhì)）押貸款等多種貸款產(chǎn)品。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將建設(shè)全功能銀行作為發(fā)展方向和目標(biāo)之一。通過(guò)與大型商業(yè)銀行合作，利用本行客戶基礎(chǔ)和區(qū)域網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，吸引專業(yè)人才，盡快建立規(guī)模適中、專業(yè)化程度強(qiáng)、服務(wù)水平高的國(guó)際業(yè)務(wù)專業(yè)隊(duì)伍和相對(duì)完善的產(chǎn)品體系，打通國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷渠道，為本行各類客戶辦理國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、外幣存貸款、理財(cái)

34、產(chǎn)品銷售、代理等多種國(guó)際金融業(yè)務(wù)17服務(wù)。在中間業(yè)務(wù)方面，四川農(nóng)村商業(yè)銀行將利用廣覆蓋、一體化的城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，迅速發(fā)展電子銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、客戶服務(wù)中心等多種形式，拓展在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的服務(wù)范圍，積極發(fā)展附加值高的資信業(yè)務(wù)，開拓重組并購(gòu)、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)年金、QDII、資產(chǎn)托管、代理證券交易等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，發(fā)展資產(chǎn)托管這一潛力業(yè)務(wù)，利用銀行豐富的客戶資源做大做強(qiáng)，構(gòu)筑中間業(yè)務(wù)盈利的新增長(zhǎng)點(diǎn)。（三）提高管理水平1打造流程銀行，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)不斷對(duì)業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、績(jī)效管理等一系列經(jīng)營(yíng)管理要素進(jìn)行優(yōu)化、整合和提升，發(fā)揮流程銀行的體制優(yōu)勢(shì)和內(nèi)

35、在活力，實(shí)施高效的扁平化管理模式，構(gòu)建強(qiáng)大科技支撐平臺(tái)，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。2健全經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高管理效率四川農(nóng)村商業(yè)銀行要在整體戰(zhàn)略規(guī)劃中通過(guò)兩個(gè)方面來(lái)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高扁平化管理水平。一方面健全激勵(lì)約束和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，發(fā)揮能動(dòng)作用；另一方面完善信息披露和監(jiān)督機(jī)制，實(shí)施差別授權(quán)，實(shí)行信息披露制度，定期向股東和利益相關(guān)者披露經(jīng)營(yíng)管理和公司治理的情況和數(shù)據(jù)，廣泛接受監(jiān)督。重新設(shè)置管理結(jié)構(gòu)，縮短決策鏈，提高管理效率。3豐富營(yíng)銷手段，健全服務(wù)體系18四川農(nóng)村商業(yè)銀行將鞏固優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，保持城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)總量穩(wěn)定，繼續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)輻射功能。進(jìn)一步

36、豐富營(yíng)銷手段，加大城鎮(zhèn)地區(qū)自助設(shè)備投放力度，大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系，加快推進(jìn)金信卡推廣發(fā)行力度，迅速提高服務(wù)覆蓋面。依托單一法人和集中化管理優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，構(gòu)建有特色、有競(jìng)爭(zhēng)力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制四川農(nóng)村商業(yè)銀行將貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“安全為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，構(gòu)建集中、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，加強(qiáng)流程控制，制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

37、、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的制度、程序和方法，形成覆蓋各種風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制。1建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度和約束機(jī)制。進(jìn)一步健全和完善信貸審批制度。強(qiáng)化授權(quán)和授信管理，加強(qiáng)貸款“三查”制度，有效控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)信貸客戶動(dòng)態(tài)變化情況，重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)狀況，資信狀況，擔(dān)保情況和發(fā)展情景，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。2強(qiáng)化貸款管理和相應(yīng)責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。19控制單戶貸款額度、存貸比例、拆借資金比例，提高備付金比例、資本充足率和資產(chǎn)利潤(rùn)率、貸款損失準(zhǔn)備充足率等。通過(guò)建立和完善貸款管理辦法和不良貸款責(zé)任追究制度，落實(shí)貸款管理責(zé)任。3完善財(cái)務(wù)和

38、會(huì)計(jì)監(jiān)督制度。建立和完善財(cái)務(wù)管理制度，成本控制制度，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制制度等，強(qiáng)化管理，落實(shí)責(zé)任。4加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。通過(guò)強(qiáng)化制度建設(shè)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)控制，崗位控制，授權(quán)控制，程序控制，確保每個(gè)部門、崗位、業(yè)務(wù)流程有章可循。5提高資產(chǎn)流動(dòng)性比例。資金應(yīng)用充分考慮其流動(dòng)因素，嚴(yán)格控制存貸比例，提高負(fù)債的相對(duì)穩(wěn)定性，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（五）加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)，完善薪酬制度，全方位加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并通過(guò)“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過(guò)程管理”的內(nèi)控文化環(huán)境，以制度約束為基礎(chǔ)提高自我約束意識(shí)，充分體現(xiàn)出“合規(guī)中實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步、合規(guī)創(chuàng)造自我價(jià)值”的理念，為四川農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供人力資源保障。1.建立多系列

39、、多層級(jí)的用人體系把崗位劃分為管理系列、營(yíng)銷系列和專業(yè)技能系列。管理系列從低到高劃分為初級(jí)管理崗位，中級(jí)管理崗位，高級(jí)管理崗位。每一層次的管理崗位又劃分為不同級(jí)別，分工明確，各司其職。營(yíng)銷系列全面推行落實(shí)客戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理分為公司客戶經(jīng)理和個(gè)人客戶經(jīng)理兩類，每類又細(xì)分為見習(xí)客戶經(jīng)理、初級(jí)客戶經(jīng)理、中級(jí)客戶經(jīng)理和高級(jí)客戶經(jīng)理四個(gè)層次，不同等級(jí)的客戶經(jīng)20理負(fù)責(zé)不同層次的客戶同時(shí)享有不同有權(quán)力和待遇。專業(yè)技能系列根據(jù)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的變化，嚴(yán)控崗位數(shù)量，重新審定崗位編制，因事設(shè)崗。實(shí)行競(jìng)聘上崗，根據(jù)員工的特長(zhǎng)、工作能力和業(yè)績(jī)確定其崗位。大力招收優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生，引入高素質(zhì)同業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)人員結(jié)構(gòu)優(yōu)

40、化。2.改革薪酬制度，建立多層級(jí)的激勵(lì)機(jī)制改革薪酬制度，實(shí)現(xiàn)分配形式多元化，建立具有激勵(lì)性和挑戰(zhàn)性的彈性薪酬機(jī)制，充分發(fā)揮其基礎(chǔ)性的激勵(lì)和約束作用。按崗位不同級(jí)別，縱向拉開薪酬差距。對(duì)于經(jīng)理級(jí)人員以及普通員工要合理拉開薪酬差距，體現(xiàn)管理人員價(jià)值，避免平均主義。橫向拉開薪酬差距。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是不同性質(zhì)的崗位不同薪酬。管理系列、營(yíng)銷系列以及專業(yè)技能系列要采取不同的薪酬標(biāo)準(zhǔn)和分配方式，營(yíng)銷系列主要同績(jī)效掛鉤，而專業(yè)技能系列則主要采取崗位工資制度。二是在同一系列中的不同崗位，根據(jù)工作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任的不同以及強(qiáng)度的不同，確定不同的薪酬標(biāo)準(zhǔn)，合理拉開檔次。設(shè)立特區(qū)工資，引進(jìn)急需的、對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)

41、展有關(guān)鍵作用的特殊人才。引入股票期權(quán)和員工持股方式，把員工的切身利益與我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密掛鉤，同時(shí)采用文化激勵(lì)、情感激勵(lì)以及榮譽(yù)激勵(lì)等方式，把物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)相結(jié)合，最大限度的調(diào)動(dòng)員工的積極性。引入先進(jìn)的績(jī)效管理工具，改進(jìn)傳統(tǒng)單純以財(cái)務(wù)指標(biāo)為主的績(jī)效考核方式，建立以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率為核心的價(jià)值管理體系。3.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)21為充分激活在崗人員潛能，促進(jìn)整體素養(yǎng)的提升，將通過(guò)專業(yè)技能培訓(xùn)、上崗資格考試、技能證書年審等形式，保證各崗位的基本需求。通過(guò)外部交流、內(nèi)部講師帶動(dòng)、鼓勵(lì)在崗學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)人員自我價(jià)值提升。通過(guò)與專業(yè)院校合作開辦培訓(xùn)基地，定期組織員工培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)

42、務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要；對(duì)于關(guān)鍵崗位的管理人可組織其到國(guó)外學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步改善農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。全員普及業(yè)務(wù)知識(shí)，使其熟悉各項(xiàng)產(chǎn)品，從而有效進(jìn)行營(yíng)銷，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，確保農(nóng)村商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。（六）資本運(yùn)作實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)四川農(nóng)村商業(yè)銀行成立后，將立足，輻射整個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)乃至東三省。隨著四川農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展，力爭(zhēng)在開業(yè)三年后，遵照監(jiān)管政策和農(nóng)信社深化改革整體部署，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)、省內(nèi)、省外的次序，通過(guò)參股控股、吸收合并和新設(shè)機(jī)構(gòu)方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)，建設(shè)具有綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)代商業(yè)銀行?？鐓^(qū)經(jīng)營(yíng)被看成解決現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展瓶頸的“第二次

43、革命”。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將盡快達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)中等以上水準(zhǔn)、滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求，采取多種形式，爭(zhēng)取三年跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，五年左右上市。具體方式有：1參股控股方式。通過(guò)參股控股，一方面可獲得參股行的紅利，拓寬盈利渠道，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享，熟悉當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)運(yùn)行狀況，降低合作成本，為并購(gòu)奠定22基礎(chǔ)。2吸收合并方式。通過(guò)并購(gòu)，可將被并購(gòu)行的客戶資源與網(wǎng)點(diǎn)資源直接納入經(jīng)營(yíng)體系，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)資源整合，節(jié)省大量市場(chǎng)開拓成本，而且也避免了不熟悉新市場(chǎng)的情況而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3新設(shè)機(jī)構(gòu)方式。直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，可將經(jīng)營(yíng)理念和管理機(jī)制直接移植，避免并購(gòu)可能出現(xiàn)的磨合期問(wèn)題。四

44、川農(nóng)村商業(yè)銀行在設(shè)立初期即按照上市目標(biāo)征集發(fā)起人，規(guī)范股權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理，嚴(yán)守法律程序，為未來(lái)上市夯實(shí)基礎(chǔ)。在開業(yè)后，將積極參照上市銀行的經(jīng)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)，既要嚴(yán)格遵守現(xiàn)代銀行的營(yíng)運(yùn)準(zhǔn)則，又要著力突出自身特色，打造成現(xiàn)代化管理的城鄉(xiāng)結(jié)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、服務(wù)社會(huì)的零售銀行，力爭(zhēng)在3年內(nèi)在經(jīng)營(yíng)和管理等方面基本達(dá)到全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，具備在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的基本條件，做好引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的準(zhǔn)備工作，爭(zhēng)取5年內(nèi)基本達(dá)到上市的要求，登陸資本市場(chǎng)。并且上市不是最終目的，通過(guò)不同階段的資本運(yùn)作，科學(xué)管理企業(yè)發(fā)展各階段的現(xiàn)金流，從而提高銀行經(jīng)營(yíng)效率，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，以滿足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)金

45、融的渴求，實(shí)現(xiàn)自身和農(nóng)村金融的和諧發(fā)展。（七）深化信息技術(shù)改革當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)就是電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化，先進(jìn)的信息技術(shù)對(duì)于銀行的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將深化信息技術(shù)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的支持作用，將科技全23面滲入經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)層面，全面提高競(jìng)爭(zhēng)力。1業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)品研發(fā)。深化信息技術(shù)在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，增進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的相互融合，提升核心產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品的技術(shù)壁壘，加大網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的投入。深化信息技術(shù)在管理決策方面的應(yīng)用，引入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立完整、統(tǒng)一的公司客戶信息庫(kù)和功能強(qiáng)大的客戶分析工具，對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，為經(jīng)營(yíng)提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)，提高客戶營(yíng)銷的針對(duì)

46、性和成功率，提升管理決策的速度和質(zhì)量。2行政管理。在深化信息技術(shù)在內(nèi)部溝通方面的應(yīng)用，增進(jìn)縱向、橫向信息溝通的實(shí)時(shí)性、有效性，增強(qiáng)銀行整體的市場(chǎng)反應(yīng)能力。引入先進(jìn)的辦公管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化，提高管理效率。將信息技術(shù)嵌入績(jī)效考核系統(tǒng)，構(gòu)建合理的定量和定性考核指標(biāo)。3風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)信息技術(shù)有效地將風(fēng)險(xiǎn)管理嵌入工作流程，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章和授權(quán)轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)軟件中的邏輯門檻，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的硬約束。深化對(duì)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，科學(xué)制定技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，加強(qiáng)技術(shù)外包管理，確保數(shù)據(jù)和技術(shù)安全。（八）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)企業(yè)文化是滲透在企業(yè)一切活動(dòng)中的無(wú)形理念體系，是企業(yè)的靈魂所在，

47、是一個(gè)企業(yè)獨(dú)特的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、道德和規(guī)范，是企業(yè)里不成條文的，但被員工普遍遵循的信念和習(xí)慣作風(fēng)。企業(yè)文化建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程，在具體操作過(guò)程中，需要領(lǐng)導(dǎo)層發(fā)24揮倡導(dǎo)、示范、引導(dǎo)、創(chuàng)新功能，把員工的自身價(jià)值體現(xiàn)和企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)結(jié)合起來(lái)，激發(fā)員工的責(zé)任感和主動(dòng)性，同時(shí)需要調(diào)動(dòng)各種因素，運(yùn)用各種手段，厚積薄發(fā)，形成適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、獨(dú)具特色的企業(yè)文化。四川農(nóng)村商業(yè)銀行將培育和創(chuàng)建優(yōu)秀的企業(yè)文化，把追求卓越，打造精品銀行作為發(fā)展愿景，深入挖掘富有自身特色的核心價(jià)值觀，著力培育企業(yè)精神，提煉先進(jìn)理念，塑造品牌形象，提高員工素質(zhì)，在未來(lái)發(fā)展中建設(shè)成為以“和諧同生，誠(chéng)信共贏” 為自有企業(yè)文化的區(qū)域特色精品銀行。25