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1、1第七章第七章 消費者信貸消費者信貸w消費信貸概述消費信貸概述w消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估w住宅抵押貸款住宅抵押貸款w汽車貸款w信用卡貸款信用卡貸款w消費信貸定價消費信貸定價2w所謂消費信貸，是指銀行等金融機構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。w廣義的消費信貸包含了所有種類的與個人物質(zhì)生活消費相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學等；w狹義的消費信貸不包含住房、汽車、助學等期限較長的個人貸款，主要指利用信用卡進行的短期、日常消費貸款；w中口徑的消費信貸是指不包括住房貸款的各種個人貸款。w不同國家對消費信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)
2、濟生活中所指的消費信貸則是廣義的。3第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述w消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義w消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論。從經(jīng)濟效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟人應該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。4 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。w1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風險w2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點w3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途
3、徑5消費信貸的種類消費信貸的種類w1.居民住宅抵押貸款w2.非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 w3.信用卡貸款6消費信貸的特點消費信貸的特點w1.高風險性（1）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。（2）信息不對稱風險比較嚴重。（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風險和違約風險。 w2.高收益性 消費信貸的高風險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費。 w3.周期性 消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟周期敏感性。 w4.利率不敏感性7消費信貸的風險控制
4、消費信貸的風險控制w1.控制消費信貸風險的主要手段 為了控制消費信貸風險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔保品和借款人的品質(zhì)等方面加強管理。 w2.消費信貸風險分散的主要手段（1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中。（2）強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。（3）通過二級市場出售消費信貸。 8 我國消費信貸發(fā)展的特征我國消費信貸發(fā)展的特征w1.初步形成多元化的消費信貸體系w2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴張 w3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大9第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 w個人信用征信及其經(jīng)濟意義個人信用征信及其經(jīng)濟意義w信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解
5、、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期償還能力。w個人信用征信是確保消費信貸業(yè)務風險與收益相匹配、健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。 10個人財務分析的主要內(nèi)容和目標個人財務分析的主要內(nèi)容和目標w1.個人財務分析內(nèi)容w（1）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。w(2)負債和費用，確定財務報表內(nèi)容的準確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔保貸款和限制性貸款的影響。w(3)綜合分析，運用財務報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況。11w2.個人財務分析的目標w確定借款客戶各種資
6、產(chǎn)的價值和可靠性w確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn)w明確客戶的財務狀況和戰(zhàn)略，估計負債中的流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源w比較財務報表的各部分信息來確定客戶的總體負債情況和流動性，同時確定擔保人償還負債或滿足貸款服務要求的能力。12個人財務報表的分析方法個人財務報表的分析方法分析范圍包括：分析范圍包括：w流動資產(chǎn)分析w不動產(chǎn)分析w應收貸款分析w人壽保險分析w退休基金分析w私人財產(chǎn)w其它財產(chǎn)w個人收入分析w個人負債分析w其它信息（1）共有權(quán) （2）偶然負債和或有負債 13個人財務報表綜合分析個人財務報表綜合分析 綜合分析就是將從借款人的財務報表中獲得的每項信息有機地組織起來，從
7、而達到以下目的：w（1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；w（2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性；w（3）確定流動負債(在未來12月內(nèi)要償還的負債)的金額；w（4）計算出一個更準確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；w（5）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 14個人信用評估方法個人信用評估方法w1. Z計分模型wZ值評分模型是一種以會計資料為基礎(chǔ)的多變量信用評分模型，由模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預測借款人財務好壞的早期預警系統(tǒng)。w銀行在運用該模型時，只需將貸款申請人的有關(guān)財務指標數(shù)據(jù)填入，便可由計算機自動計算得出Z值。wZ值越大，信用就越好；Z值越
8、小，信用就越差。15w2“5C”判斷法一些銀行選擇的評估個人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔保品（collateral）和條件（condition）。w3信貸記分法（1）杜蘭德9因素評分法（2）FICO信用分16第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 w住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展 w1住宅抵押貸款的種類 w從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；w從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；w從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；w從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修
9、貸款和建房貸款等。172. 住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展w多重抵押貸款 w可變利率抵押貸款w累進付款與分級償還抵押貸款 w反向年金抵押貸款w最后巨額付款方式 w分享增值抵押貸款 w循環(huán)住房貸款 w“一攬子”交易抵押貸款 18住宅抵押貸款業(yè)務住宅抵押貸款業(yè)務w1.個人住房貸款的基本要求w（1）有合法的身份；w（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；w（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；w（4）有所購（大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；w（5）有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的
10、法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。 19w2個人住房貸款結(jié)構(gòu)w為了控制借款人的道德風險，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。w住房貸款屬于長期貸款，利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系期限w常見的還款方式有：（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次性清償。（2）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟能力申請?zhí)崆斑€貸。20w 3住房抵押貸款的業(yè)務流程w住房貸款的業(yè)務流程如下所示：借款人提出申請銀行受理抵押物評估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶償還注銷住房抵押登記。21住宅抵押貸款
11、風險分析住宅抵押貸款風險分析w信用風險w利率風險w提前還款風險22住房抵押貸款證券化市場住房抵押貸款證券化市場w住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。 23第四節(jié) 汽車貸款w7.4.1汽車貸款供給方式汽車貸款供給方式w汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。w“間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。w“直客模式”是指銀行直接面對客戶開展汽車信貸業(yè)務。24汽車貸款業(yè)務汽車貸款業(yè)務1汽車
12、貸款基本要求2汽車貸款結(jié)構(gòu)w汽車貸款金額取決于保證方式 w汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。 w汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。 253汽車貸款的業(yè)務流程w“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見銀行準予貸款交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書經(jīng)銷商代理公證、保險客戶提車借款人按期還本付息。w“直接模式”下：客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購車意向，遞交相關(guān)材料銀行開具貸款核準通知書客戶到經(jīng)銷商處選購汽車交首付款以相關(guān)費用簽訂購車合同書銀行代理公證、保險事宜客戶提車借款人按期還本付息。26汽車貸款風險管理汽車貸款風險管理1.汽車貸款風險：主要風
13、險是信用風險、市場風險和操作風險 2汽車貸款風險管理模式（）保險方式（）擔保方式3.我國加強汽車貸款風險管理的措施汽車貸款管理辦法 27第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 w7.5.1信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展w信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。w中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。w貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備
14、用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。w我國稱為信用卡的信用卡與國際意義上的信用卡有一定差異。28信用卡的信貸結(jié)構(gòu)信用卡的信貸結(jié)構(gòu)w信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。w透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 w我國信用卡的還款方式有三種：（1）自動轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動還款（3）主動還款 29信用卡風險管理信用卡風險管理w1.信用卡的特殊風險w（1）信用風險w（2）偽冒風險w（3）作業(yè)風險w（4）內(nèi)部風險30w2.信用卡風險管理手段w（
15、1）針對信用卡業(yè)務流程進行信用風險管理。w（）運用智能卡降低偽冒風險w（3）通過制度建設(shè)強化作業(yè)風險和內(nèi)部風險管理31第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價 w消費信貸定價的一般原則消費信貸定價的一般原則 消費信貸定價的一般原則包括成本收益原則、組合定價原則。（1）成本收益原則要求消費信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費信貸定價最基本的原則。（2）組合定價原則適用于消費信貸與其他業(yè)務組合銷售的情形。一方面消費者所需的金融服務不限于消費信貸，還需要銀行提供其他金融服務，如個人理財服務，另一方面消費信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品
16、銷售的情況下，銀行需要綜合測算組合成本與組合收益，使二者相互匹配。 32影響消費信貸定價的因素影響消費信貸定價的因素w1.資金成本w2.消費者的信用風險w3.未來市場利率水平的波動w4.消費者與銀行的業(yè)務聯(lián)系的密切程度w5.銀行之間消費信貸的競爭程度 33消費信貸定價模型消費信貸定價模型1.成本追加模型客戶支付的貸款利率=資金成本+ 貸款費用 +風險補償費用+ 目標利潤 2基準利率加點定價模型3客戶盈利分析模型34消費信貸實際利息計算方法消費信貸實際利息計算方法1短期消費信貸實際利息計算方法銀行可以運用各種定價模式來決定消費信貸的實際利率。目前，較為流行的利率計算方法主要包括: 百分率法、單一
17、利率法、貼現(xiàn)率法以及追加貸款率法等。2長期消費信貸實際利息計算方法（1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定價（2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) 的定價（3）有首付情況下的消費者抵押貸款定價35復習思考題復習思考題w商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征？w消費信貸有哪些品種，各有什么風險特點？如何控制風險？w現(xiàn)階段我國消費信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？w建立個人消費信貸征信制度有何意義？w個人財務分析的主要內(nèi)容和工具是什么？w簡述個人信用的評估方法。w住房抵押貸款有哪些種類？ w為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級市場？ w試比較汽車貸款供給兩種方式的利
18、弊。w信用卡具有哪些特殊風險？銀行可采用哪些措施進行有針對性的管理？36w影響消費信貸定價的主要因素有哪些？簡述銀行消費信貸定價的基本模型。w某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13% ，試用年百分率法計算該筆貸款的真實利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計算該筆貸款的真實利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率為10%，試用貼現(xiàn)法計算該筆貸款的真實利率；（4）如果采用8%的存款比率、12個月等額分期付款方式，年利率為9% ，試計算該筆存款的真實利率。通過比較這四種方式，該客戶應該選擇銀行提供的那種貸款？w某客戶得到一筆12個月分期支付、1年期限、金額為5000元的貸款，8個月后該客戶要求提前還貸，請用78s條款計算銀行應該給與客戶的利息回扣。w某位客戶申請一筆30年期、500000元、年利為12 %的固定利率住房抵押貸款。約定還款方式為按月等額支付本息，試計算該客戶的每月支付額、利息總額
07 商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營 第7章 消費者信貸
